GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo& PTNT LÁNG HẠ

1
Chuyên đề tốt nghiệp
GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N HO T NG CHO VAY Ả Ằ Ể Ạ ĐỘ
TIÊU DÙNG T I NHNo& PTNT LÁNG HẠ Ạ
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
CỦA NHNo& PTNT Láng Hạ
Trong thời gian tới, cùng với định hướng chung, chi nhánh NHNo &
PTNT Láng Hạ sẽ tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động, phát triển khối khách
hàng mới trong đó chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các khách
hàng cá nhân. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chi nhánh quan tâm tới việc
cung cấp các dịch vụ ngân hàng trọn gói, nhanh chóng, thuận tiện, an toàn
trên cơ sở bảo vệ và nâng cao khả năng cạnh tranh cho khách hàng. Với các
cá nhân, ngân hàng thực hiện cung cấp danh mục các sản phẩm, dịch vụ
phong phú, đa dạng phù hợp với thu nhập của khách hàng ở nhiều mức khác
nhau, mà một trong số đó phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng được chi nhánh lựa chọn cung cấp ngay từ những
ngày đầu thành lập, đến nay hoạt động này đã được mở rộng cả về quy mô, số
lượng, chất lượng các khoản vay. Tuy vậy, cho vay tiêu dùng vẫn chiếm tỷ
trọng khá nhỏ trong tổng dư nợ tín dụng và chưa thực sự phát huy vai trò vốn
có của nó. Vì vậy, mục tiêu trong thời gian tới của chi nhánh là đưa doanh số
cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 15- 20% tổng doanh số cho vay bằng cách
mở rộng đối tượng khách hàng, khai thác thị trường tiềm năng tại các vùng
phụ cận, nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp, phát triển và hoàn thiện sản
phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo nên hệ thống sản phẩm- dịch vụ cung ứng
liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp họ có thể được hưởng những lợi ích
đầy đủ nhất khi tiếp cận với công nghệ ngân hàng.
Ngân hàng Láng Hạ cũng sẽ cung cấp tiếp tục các dịch vụ cho vay tiêu
dùng đang thực hiện như cho vay để mua sắm ô tô, cho vay mua nhà…ngoài
1
2
Chuyên đề tốt nghiệp

ra trong những năm tới ngân hàng Láng Hạ sẽ chú trọng khai thác các khoản
cho vay tiêu dùng nhằm sửa nhà, thuê nhà vừa đáp ứng nhu cầu của người
dân đồng thời việc này cũng phù hợp với chính sách xã hội của thành phố Hà
Nội. Các khoản cho vay phục vụ việc xuất khẩu lao động cũng là mục tiêu
trước mắt của hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng Láng Hạ vì hiện
nay, tỷ lệ người lao động xuất khẩu sang các nước khác là khá cao, thực hiện
các khoản cho vay này ngân hàng vừa tăng thu nhập cho mình vừa mang ý
nghĩa xã hội cao. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ thực hiện cho vay tiêu dùng với
những yêu cầu khác phù hợp với pháp luật và mục tiêu hoạt động của ngân
hàng.
3.2 GIẢI PHÁP
3.2.1 Xây dựng chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2.1.1. Đánh giá nhu cầu tiêu dùng của người dân.
Lĩnh vực bất động sản:
Hiện nay, nhu cầu về nhà ở của người dân đang rất cao, nhất là ở các
thành phố lớn. Chủ trương của chi nhánh Láng hạ NHNo&PTNT là tập trung
vào cung cấp tài chính phục vụ cho nhu cầu mua nhà ở cho người dân. Tuy
vậy, giá nhà đất trong thời gian vừa qua theo đánh giá của các chuyên gia và
báo chí là quá cao, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất, ảnh hưởng lớn đến
khả năng mua của những người dân có nhu cầu nhà ở thực sự.
Sở địa chính, Uỷ ban nhân dân các thành phố và các tỉnh đã thực hiện
công khai chi tiết bản đồ quy hoạch và ban hành nhiều chính sách để hạn chế
tình trạng đầu cơ, chuyển đổi mục đích sử dụng đất dặc biệt là đất nông
nghiệp để hạ cơn sốt đất, góp phần điều chỉnh giá nhà đất cho phù hợp tình
hình thực tế và thu nhập của người dân. Trong thời gian tới, thị trường nhà đất
sẽ dần bình ổn, vì vậy trong tương lai nhu cầu vay vốn để mua nhà ở của các
tầng lớp dân cư vẫn rất lớn.
2
3
Chuyên đề tốt nghiệp

Lĩnh vực ô tô, xe máy
Phương tiện đi lại là một trong những nhu cầu thiết yếu của người dân.
Trong thời gian tới nhu cầu vay để mua ô tô, xe máy sẽ là rất lớn. Đặc biệt là
sau khi Chính phủ cho phép nhập khẩu ô tô cũ, thị trường ô tô xe máy sôi
động với rất nhiều hãng sản xuất, mẫu mã và sản phẩm ngày càng đa dạng
phong phú.
Lĩnh vực du học:
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức quốc
tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đưa những học sinh, sinh viên có
nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài. Mặt khác, khi thu nhập
tăng, chất lượng cuộc sống được nâng lên, các gia đình có xu hướng cho con
theo học tại các trường đại học hoặc trung học danh tiếng trên thế giới với
mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, để khi có
điều kiện chúng có thể về cống hiến cho đất nước mình. Do vậy, nhu cầu du
học sẽ tiếp tục tăng mạnh đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc.
Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng sẽ
tăng bởi vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp đều đòi hỏi các cán bộ công
nhân viên phài nâng cao trình độ nghiệp vụ, đặc biệt những người nắm giữ
các chức vụ chủ chốt trong các phòng ban đều phải có trình độ thạc sĩ trở lên
mới đáp ứng yêu cầu.
Lĩnh vực đồ dùng gia đình:
Hiện nay, nhu cầu về các đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi,
điều hoà, tủ lạnh, tivi…đang rất lớn và hàng hoá trên thị trường khá phong
phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thế giới. Tuy nhiên, những
mặt hàng này cũng chỉ mới được tiêu thụ mạnh trong những năm gần đây nên
nhu cầu mua sắm chúng còn tiếp tục tăng trong những năm tới (vì hầu hết đây
là những vật dụng không lâu bền, khấu hao nhanh).
3
4
Chuyên đề tốt nghiệp

Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của người dân trong thời gian tới,
chi nhánh Láng hạ NHNo&PTNT nên tập trung vào các sản phẩm như: “Cho
vay mua nhà mới”, “Cho vay mua ô tô xịn”, “Cho vay du học” và cho vay
mua sắm đồ dùng gia đình đồng thời giảm bớt dư nợ tập trung vào lĩnh vực xe
máy do những biến động bất lợi trên thị trường.
3.2.1.2. Phân tích đối thủ cạnh tranh.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng đang ngày càng gay gắt, không
chỉ giữa các ngân hàng trong nước với nhau, mà còn giữa các ngân hàng trong
nước với ngân hàng nước ngoài, giữa các ngân hàng với các định chế tài
chính. Tuy nhiên trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, các định chế tài chính
chưa thực sự là đối thủ cạnh tranh mạnh vì họ chưa quan tâm nhiều đến lĩnh
vực này. Còn lại, hầu hết các ngân hàng đều tích cực phát triển hoạt động cho
vay tiêu dùng, bởi lẽ, hơn ai hết, họ ý thức được những lợi ích to lớn mà cho
vay tiêu dùng mang lại: việc tập trung tương đối vào khu vực dân cư đã tạo
điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng tạo dựng danh tiếng trong khu vực này-
nơi có thể thu hút nguồn vốn ổn định và tương đối rẻ do đó thu về một tỷ suất
lợi nhuận cao hơn.
3.2.1.3. Xây dựng chính sách khách hàng.
Không giống với nhiều sản phẩm cung cấp trên thị trường, người mua
muốn được sử dụng chúng phải trả tiền ngay và sau đó nó sẽ vĩnh viễn thuộc
về họ, sử dụng như thế nào và vào mục đích gì hoàn toàn do người sở hữu
hàng hoá đó quyết định, đối với phần lớn các sản phẩm và dịch vụ do ngân
hàng cung cấp, khách hàng không phải trả tiền ngay mà sau một thời gian sử
dụng nhất định, đến kỳ hạn thoả thuận trong hợp đồng khách hàng mới phải
mang tiền đến trả, do đo chất lượng của hàng hoá, dịch vụ không chỉ được
quyết định bởi sự hài lòng khi sử dụng, mà nó còn phụ thuộc vào thái độ của
người bán hàng, sự quan tâm của người bán đến lợi ích mà người mua được
4
5
Chuyên đề tốt nghiệp

hưởng trong suốt quá trình sử dụng. Chính vì vậy để thu hút được ngày càng
nhiều khách hàng đến với mình, NHNo&PTNT Láng Hạ cần xây dựng cho
được định hướng khách hàng trong đó phải đặt chất lượng phục vụ là yếu tố
hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng được các
mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi sự phát triển liên tục
cùng khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của ngân hàng.
3.2.2. Giải pháp tăng cường hoạt dộng marketing ngân hàng.
3.2.2.1. Phát triển thêm nhiều sản phẩm mới.
- Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng gián tiếp
Hiện nay phương pháp tài trợ gián tiếp là ngân hàng tại trợ cho các đại
lý để các đại lý bán trả góp xe cho khách hàng trên cơ sở thỏa thuận giữa ngân
hàng và đại lý. Và thành công đó đã được chứng minh qua sự hợp tác giữa chi
nhánh và các hãng như HonDa, Vinamotor. Tuy nhiên phạm vi hoạt động còn
hẹp chủ yếu trên thị trường ô tô và xe máy còn các thị trương khác thì hầu
như chưa có. Do vậy ngân hàng nên có kế hoạch mở rộng phạm vi hoạt động
trên các thị trường khác nhau.
- Thực hiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công
nhân viên
Khi thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối
với cán bộ công nhân viên, ngân hàng có thể gặp phải một số khó khăn sau:
- Số lượng các khoản vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ,
khiến ngân hàng mất nhiều thời gian và chi phí trong việc thẩm định, xét
duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu hồi nợ.
- Do cho vay không có tài sản thế chấp mà chỉ cần có xác nhận của người có
thẩm quyền tại nơi công tác nên nhiều người lợi dụng tình trạng quản lý lỏng
lẻo của đơn vị, xin xác nhận nhiều lần để đi vay nhiều nơi, sử dụng vốn không
5