THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV QUANG TRUNG

THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA BIDV QUANG TRUNG
2.1 Tình hình hoạt động của BIDV Quang Trung
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Quang Trung
BIDV được thành lập vào 26/04/1957, là một doanh nghiệp nhà nước đặc
biệt, với chức năng chủ yếu ban đầu là cấp phát theo công trình và dự án nhà
nước. Sau 51 năm không ngừng cố gắng BIDV đã trở thành một trong những
ngân hàng thương mại lớn, có uy tín tại Việt Nam. BIDV có hoạt động kinh
doanh đa năng trong lĩnh vực tiền tệ.
Sự phát triển lớn mạnh của BIDV có thể nhận biết ngay qua số lượng các
chi nhánh ngày càng mở rộng. Một trong những kết quả đó là sự khai trương
BIDV Quang Trung, trên cơ sở phòng Giao dịch Quang Trung – Sở giao dịch.
BIDV Quang Trung hoạt động theo giấy đăng kí kinh doanh số 0110000466 do
Sở Kế hoạch Đầu Tư Thành phố Hà Nội cấp ngày 01/04/2005. Đó là chi nhánh
cấp I thứ 76 thuộc khối NH của BIDV, có trụ sở tại tầng 1,2,34 Tòa nhà Đệ
Nhất, 53 Quang Trung. Sự ra đời của Chi nhánh là một bước cụ thể hóa chiến
luợc phát triển đến 2010, kế hoạch kinh doanh 2005-2007 của BIDV nhằm thực
hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng, cơ cấu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp
phần nâng cao tính cạnh tranh trong hội nhập quốc tế.
Chi nhánh hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ, cung cấp sản phẩm -
dich vụ ngân hàng đa năng trên nền công nghiệp nghệ hiện đại để thỏa mãn nhu
cầu của thị trường. Nhiệm vụ là cung ứng vốn, dịch vụ cho khu vực dân doanh,
cụ thể là các khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bảng 2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của BIDV Quang Trung


(Nguồn: Báo cáo từ phòng tổ chức của BIDV Quang Trung)

Ban giám đốc
Ban giám đốc
Khối các đơn vị trực thuộc

Khối các đơn vị trực thuộc
Bảng 2.2 Cơ cấu nhân sự
STT Nội dung Đơn vị Số lượng
1 CBCNV lao động được đào tạo
- Sau đại học Người 6
- Đại học, cao đẳng Người 164
- Tập huấn chuyên môn nghiệp vụ Lượt 100
2 Cán bộ được chi nhánh tự tổ chức đi tham quan khảo sát nước
ngoài
Người 45
(Nguồn: Báo cáo công đoàn cơ sở BIDV Quang Trung)
Các sản phẩm và dịch vụ cung cấp chủ yếu của BIDV Quang Trung
- Các sản phẩm dịch vụ dành cho dân cư: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,
tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm có định kì
- Tín dụng dành cho cá nhân: cho vay kinh doanh hộ gia đình, cho vay cổ
phần hóahỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay cầm cố bằng sổ tiết
kiệm và giấy tờ có giá
- Dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân: thẻ ATM, thấu chi, thanh toán
không dùng tiền mặt, chuyển tiền nội địa, …
- Các sản phẩm tiền gửi dành cho ngân hàng: tài khoản tiền gửi thanh toán
bằng nhiều ngoại tệ, tài khoản tiền gửi có kì hạn…
- Tín dụng của doanh nghiệp: cho vay ngắn hạn, cho vay theo hạn mức tín
dụng, cho vay trung dài hạn và tài trợ dự án…
- Dịch vụ ngân hàng trọn gói: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán quốc
tế, dịch vụ chuyển tiền nội địa…
Các sản phẩm dịch vụ của BIDV Quang Trung khá đa dạng đáp ứng được
nhu cầu của dân cư trên địa bàn mà mình đảm tráchtrong và ngoài địa bàn.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Quang Trung trong thời gian
vừa qua
Trong thời gian vừa qua, BIDV nói chung và Chi nhánh Quang Trung nói

riêng đều có sự tăng trưởng cả số lượng và chất lượng trong hoạt động kinh
doanh của ngân hàng. Cụ thể như sau:
Hoạt động huy động vốn
Với sự chỉ đạo đúng đắn, kịp thời của ban lãnh đạo cùng với nỗ lực không
ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, tất cả các mặt hoạt động của BIDV
Quang Trung đều đạt kết quả khả quan. Mạng lưới khách hàng ngày càng được
mở rộng bao gồm các cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nước.
Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn của BIDV Quang Trung từ 2005-2007
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu
2005 2006 So với
năm
2005
(%)
2007 So với
năm 2006
(%)
Tổng huy động vốn 1.992 2.910 46,08 5.100 75,26
1. Theo thời gian
- Ngắn hạn 517,920 1.780 220,674 2.408 35,28
- Trung và dài hạn 1.474,080 1.130 23,3 2.692 138,23
2. Theo loại tiền
- Ngoại tệ (đã quy đổi) 980 1979 101,94 1.200 39,36
- VNĐ 1012 931 8 3.900 318,9
Cơ cấu huy động
1.Tổng nguồn huy
động/tổng tài sản
89% 93,71% 90,53%
2. Nguồn huy động từ
VNĐ/tổng nguồn huy động

51% 68% 76,47%
3. Nguồn huy động ngắn
hạn/tổng nguồn huy động
26% 28% 29,25%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Quang Trung)
Nguồn vốn huy động của BIDV Quang Trung được hình thàng chủ yếu từ
tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm, các khoản
ký cược, ký quỹ, giữ hộ, bảo lãnh và tiền gửi của các tổ chức tín dụng.
Hoạt động quản lý nguồn vốn
Hoạt động điều hành nguồn vốn luôn đảm bảo cân đối, sử dụng vốn hàng
ngày một cách phù hợp, sử dụng hạn mức thấu chi hợp lý, đảm bảo khả năng
thanh toán, khả năng chi trả theo đúng quy định với mức chi phí hợp lý, đảm
bảo hiệu quả sử dụng vốn. Bên cạnh đó, thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại
tệ và theo dõi kết quả kinh doanh ngoại tệ hàng ngày, hàng tháng, hàng quý. Đặt
quan hệ với khách hàng VietNamAirlines, tTham gia đấu giá mua bán ngoại tệ
phục vụ khách hàng, tiếp tục hoàn thiện các quy trình về huy động vốn, điều
hành vốn, kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh; tham gia lớp tập huấn và triển
khai chương trình Quản lý vốn tập trung của Trung ương.
Hoạt động sử dụng vốn
Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn của BIDV Quang Trung từ 2005-2007
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 So với
năm 2005
(%)
2007 So với năm
2006 (%)
Dư nợ tín dụng 320 800 150 1223 52,87
1.Theo thời gian
- Ngắn hạn 64 416 550 550 32,21
- Trung dài hạn 256 384 50 673 75,26

2. Theo loại tiền
- VNĐ 90 360 300 840 133,3
- Ngoại tệ 230 440 91,3 383 12,9
Nợ quá hạn 0,1 0 0
Cơ cấu tín dụng
1.Tổng dư nợ /tổng tài sản 14% 25,76% 30,9%
2.Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 20% 52% 45%
3.Dư nợ VND/tổng dư nợ 28% 45% 68,7%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quang Trung)
Hoạt động thẩm định
Chi nhánh đã thực hiện thẩm định một số dự án lớn. Thực hiện thẩm định
các tài sản đảm bảo phát sinh, tái thẩm định các tài sản đảm bảo của khách hàng
cũ. Thực hiện tái thẩm định tờ trình cấp hạn mức tín dụng của Phòng tín dụng
và tham gia ý kiến về các khoản vay của Phòng tín dụng, rà soát kiểm tra các hồ
sơ tín dụng
Trình Trình ương về cơ cấu nợ đối với công ty Trách nhiệm hữu hạn Đệ
Nhất và TungshingBáo cáo BIDV hội sở về các số liệu liên quan đến tín dụng,
tài sản bảo đảm;, nghiên cứu sản phẩm L/C hàng nhập, quy trình xử lý tài sản
đảm bảo cho LC hàng nhậpphối hợp với các phòng Tín dụng trong việc xây
dựng quy trình,, sản phẩm mới...
Giải quyết một số công việc liên quan đến dự án thuỷ điện Quế Phong:
nghiệm thu, thanh toán cho công ty tư vấn Ucrin, hoàn tất các điều kiện mở
L/C, hợp đồng tư vấn luật, đàm phán với khách hàng thay đổi các tài sản thế
chấp để đảm bảo nghĩa vụ góp vốn.
Cập nhật file dữ liệu của khách hàng có dư nợ tại chi nhánh, cập nhật
thông tin của khách hàng; Tham gia tập huấn và chấm điểm và xếp hạng tín
dụng; tham gia khoá học Luật đấu thầu; tham gia chấm điểm, xếp hạng khách
hàng.
Hoạt động dịch vụ
Bên cạnh các sản phẩm tín dụng truyền thống, BIDV Quang Trung còn

cung cấp các dịch vụ ngân hàng như thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ, thẻ
ATM...Với nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng quan hệ thanh toán với
các tổ chức tín dung , đặc biệt là mối quan hệ với các đối tác nước ngoài nhằm
tăng cường khả năng thanh toán quốc tế;. đồng thời là việc chuyển đổi cơ cấu tổ
chức theo mô hình một cửa cũng đóng góp không nhỏ vào kết quả của hoạt
động dịch vụ.
Bảng 2.5 Tình hình hoạt động dịch vụ của BIDV Quang Trung từ 2005-2007
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 So với
năm 2005
(%)
Năm 2007 So với năm
2006
(%)
Thu dịch vụ 875 4500 414,28 11200 148,9
Thu phí từ thư tín dụng 145 206 42,07 1350 555,33
Thu dịch vụ thanh toán 820 2286 178,78 4500 96,85
Thu ngân quỹ 81 275 239,506 1000 263,63
Thu từ kinh doanh ngoại
tệ
875 1623 85,48 1900 17,06
Phí phát hành thẻ 69 75 8,69 150 100
Dịch vụ khác 10 35 250 2300 6471,4
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV Quang Trung)
Dịch vụ khách hàng
Đối tượng khách hàng là doanh nghiệp, Chi nhánh đã thực hiện tốt theo
quy trình tư vấn phục vụ khách hàng; thực hiện đảm bảo các giao dịch nhanh
chóng, chính xác phục vụ cho khách hàng một cách tốt nhất. Đồng thời, Chi
nhánh cũng tiến hành tiếp thị và chào sản phẩm dịch vụ toàn diện với các công
ty chứng khoán, tiếp cận và thực hiện các hợp tác toàn diện với các khách hàng

lớn.
Đối tượng khách hàng là cá nhân, Chi nhánh thực hiện chuyển tiền phục
vụ cá nhân, Western Union, kiều hối với khối lượng lớn, đảm bảo an toàn và
hiệu quả hoạt động dịch vụ. Đồng thời, BIDV Quang Trung cũng thực hiện tốt
công tác trả lương qua tài khoản cho các đơn vị hành chính sự nghiệp (theo chỉ
thị của chính phủ) và cán bộ nhân viên của các khách hàng doanh nghiệp lớn.
Hoạt động quản trị tài chính
Trong năm qua, BIDV Quang trung đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm
hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn phát sinh mới và đẩy mạnh thu hồi các
khoản nợ tồn đọng. Nếu trong năm 2005 dư nợ quá hạn là 100 triệu đồng, thì
sang năm 2005 và đến 2007 tỷ lệ nợ quá hạn gần như bằng không (tính đến thời
điểm 31/12 hàng năm). Vì vậy cùng với việc mở rộng đầu tư, hỗ trợ doanh
nghiệp, chất lượng tín dụng đã được nâng cao.
Hoạt động kiểm tra sau khi cho vay được chú trọng đúng mức. Hoạt động
quản lý, giám sát các bộ phận chức năng được nâng cao, không chỉ dừng lại ở
mức kiểm soát số liệu mà còn đánh giá được đầy đủ rủi ro để có biện pháp xử lý
kịp thời. BIDV Quang Trung đã thành lập phòng quản lý tín dụng chuyên quản
lý rủi ro. Hiện nay, phòng quản lý rủi ro hoạt động khá hiệu quả với việc đi sâu
vào đánh giá chi tiết từng khách hàng, từng ngành nghề và từng khoản vay chưa
được thực hiện, do đó ngân hàng có khả năng dự báo, phát hiện sớm các rủi ro
tiềm ẩn để có biện pháp xử lý hữu hiệu cũng như định vị được các cơ hội đầu tư
tiềm năng.
Như vậy, qua 3 năm trở thành chi nhánh cấp I của BIDV, Chi nhánh
Quang Trung đã không ngừng cố gắng để có được kết quả như trên.
2.2 Thực trạng năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng của
BIDV Quang Trung
2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Quang Trung trong
thời gian vừa qua
BIDV Quang Trung hoạt động theo mô hình ngân hàng bán lẻ cung cấp
sản phẩm-đa năng trên nền công nghiệp hiện đại nhằm thỏa mãn nhu cầu của thị

trường.
Hình thức cho vay tiêu dùng
Tuy chi nhánh mới đi vào hoạt động từ giữa năm 2005 nhưng đã cung cấp
cho thị trường một số các hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến như: cho vay ô-
tô, cho vay mua nhà, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cán
bộ công nhân viên.
Đối tượng áp dụng: dành cho các cá nhân, hộ gia đình có hộ khẩu thường
trú tại Hà Nội hoặc diện KT3 (người vay chỉ cần chứng minh là tạm trú ổn định
từ 2 năm trở lên ở Hà Nội). Riêng đối với hình thức cho vay xuất khẩu lao động
còn áp dụng cho các đối tượng ngoại tỉnh.
Đối tượng cho vay
Cho vay ô-tô: Chi phí mua xe ôtô, chi phí nộp thuế, chi phí mua bảo hiểm
liên quan đến việc mua, đăng ký và lưu hành xe.
Cho vay CBCNV: CBCNV làm việc tại các cơ quan/tổ chức có trụ sở tại
Hà Nội, sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản tại BIDV và/hoặc ký thoả
thuận hợp tác về cho vay CBCNV với ngân hàng.
Cho vay XKLĐ: Chi trả cho các khoản chi phí: tiền đặt cọc, phí dịch vụ,
vé máy bay lượt đi, chi phí đào tạo và các chi phí hợp lý khác phục vụ cho việc
người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Cho vay du học: Các nhu cầu tài chính liên quan đến du học của du học
sinh (chứng minh khả năng tài chính, thanh toán tiền vé máy bay, học phí, tiền
kí quỹ và tiền ăn, ở sinh hoạt trong suốt quá trình học.)
Điều kiện vay
Khách hàng có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu
trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật, mục đích sử dụng vốn vay hợp
pháp, có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho ngân hàng trong
thời hạn cam kết, thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính
Phủ, hướng dẫn của ngân hàng Nhà nước và của BIDV.
Cho vay ô-tô, xe mua phải còn ít nhất 80% giá trị tại thời điểm ngân hàng
định giá. Khách hàng cần mua bảo hiểm ô-tô

Cho vay mua nhà: vốn tự có của khách hàng ít nhất là 30% giá trị nhà nếu
vay vốn hình thành từ vốn vay
Cho vay du học:
Đối với nhu cầu vay vốn để chứng minh khả năng tài chính
+ Khách hàng phải tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu tài chính cần
chứng minh.
+ Ngân hàng chỉ giải ngân bằng cách mở sổ tiết kiệm tại BIDV.
Đối với nhu cầu vay vốn để thanh toán chi phí khi du học
+ Du học sinh đã trúng tuyển các chương trình đào tạo tại nước ngoài.
+ Đã có chấp thuận của cơ quan có thẩm quyền cấp VISA.
Phương thức vay vốn
Khách hàng có thể trực tiếp đến ngân hàng vay hoặc thông qua người đại
diện. Chi nhánh áp dụng các phương thức vay vốn sau: Cho vay từng lần, cho
vay trả góp, cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kì phiếu hoặc giấy tờ có giá
khác, cho vay theo hạn mức.
Lãi suất cho vay
Dựa trên biểu lãi suất cho vay của BIDV để ngân hàng và khách hàng có
thể thỏa thuận một lãi suất thích hợp.
Cho vay ngắn hạn: áp dụng lãi suất cố định
Cho vay dài hạn: áp dụng lãi suất thả nổi
Lãi suất cho vay = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + phí ngân hàng
Tùy mỗi loại cho vay tiêu dùng có phí khác nhau nên lãi suất cũng khá
khác nhau
Cho vay ô-tô: tối thiểu 13,8%
Cho vay mua, sửa nhà: khoảng trên 13%
Cho vay CBCNV
Cho vay ngắn hạn là 0,95%
Cho vay trung dài hạn dao động trong 14,3%/năm
Cho vay du học
Lãi suất cho vay VND: 13,8%/năm

Lãi suất cho vay USD = lãi suất SIBOR kỳ hạn 06 tháng + phí ngân hàng
(tối thiểu 2.5%/năm)
Cho vay XKLĐ: khoảng 14,6%/năm 3,6% nhưng không thấp hơn
13.2%/năm.
Phương thức tính lãi
Khách hàng có thể trả lãi định kì theo tháng hoặc đến cuối kì trả (với
khoản vay ngắn hạn) tính theo dư nợ thực tế
Phí trả nợ trước hạn
Trong trường hợp khách hàng trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng trước
1/2 thời gian vay thì khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng phí trả nợ trước
hạn. Khoản phí này được tính và thu một lần khi khách hàng thanh lý hợp đồng
tín dụng nhưng không quá 2 triệu VND cho một khoản vay.
Phí trả nợ trước hạn = Dư nợ còn phải trả theo kế hoạch (tính đến thời
điểm thanh lý hợp đồng tín dụng) (x) số tháng còn phải trả (x) 0.05%.