Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

<span class='text_page_counter'>(1)</span><div class='page_container' data-page=1>

<i><b>^ </b></i>

<b>GIAI PHAP DA DANG HOA SAN PHAM </b>

<b>• </b>

<b>DjCH VU NGAN HANG TRONG DIEU KIEN </b>

<b>• • • </b>

<b>HQI NHAP KINH TE QUOC TE </b>

<b>NGUYEN THANH PHONG </b>

)i nhap qudc te trong linh vyc ngan hang
lid sy md cda hoat dpng ngan hang nham
jan ket he thdng ngan hdng trong nddc
vdi he thd'ng ngdn hang khu vUc vd the gidi theo
mot khuon khd ludt phdp phd hop vd thdng nhdt,
tdng bddc di den xda bo sy phan biet giya ngdn
hang trong nddc vdi ngan hdng nddc ngoai
(NHNNg).

Trong khudn kho Hiep dinh thUOng mai gida
VN vd My (BTA) ddpc ky ket vao ngdy 10/12/2001,
viec han ehe quyen eua mot ehi nhdnh ngdn hdng
<i>Mynhan tien gdi bang dong VN t\X cdc phdp nhdn </i>
md ngan hdng khdng co quan he tin dung dupe
bdi bo ke ty ndm 2009, ldm cho mye dp canh
tranh trong linh vye huy dpng von ciia ngdn hdng
se tdng len ddng ke. Mat khde, ede nhd eung yng
dich vu tdi chinh My ddpc phep cung dng 12 phdn
nganh dieh vu ngdn hdng theo 16 trinh 7 mde, Ip

trinh ndy cho thd'y mde dp tham gia cung yng cdc
loai hinh dich vu ngdn hdng cua ede nhd cung dng
dich vu My tai VN se tang dan.

Ndm 2007, VN ehinh thye Id thdnh vien ciia
To chde Thdong mai The gidi (WTO) vd bat dau
thdc hien cdc cam ket vdi WTO theo mot Id trinh
nhdt dinh.

- Ngodi cde loai hinh nhu van phong dai dien,
chi nhdnh NHNNg, ngdn hang lien doanh, ke td
01/04/2007, eac to ehdc tdi ehinh nddc ngodi ddpc
thdnh lap ngdn hdng 100% vd'n dau tu nddc ngodi
tai VN.

- Trong vdng 5 ndm sau khi gia nhdp WTO. VN
cd the gidi ban quyen cua eac chi nhdnh NHNNg
trong viee nhdn tien gdi bdng tien ddng VN td
ngddi tieu dung VN theo mde dp gidm dan. Nhdng
ehi nhdnh NHNNg chda ed quan he tin dung vdi
khdeh hang Id ngddi VN thi mdc dp huy dpng vdn
so vdi vd'n phdp dinh ddpc thUc hien theo 16 trinh

sau: td ngdy 1/1/2007 ddpc huy dpng ga'p khoang
6 lan so vdi vd'n phap dinh da gdp du, td nam 2008
gap 8 lan, nam 2009 gap 9 ldn, ndm 2010 gap 10
lan, ty nam 2011 ddde hddng ehe dp ddi xd quoc
gia.

Nhd vdy, khi hpi nhap ngdy cang sdu rong thi

cdc ban che ddi vdi eac NHNNg trong viec tham
gia vdo cde boat dpng ngan hdng d VN se dan dan
ddpc loai bd. Dieu ndy dong nghia vdi ngan hdng
VN se phai canh tranh vdi cde doi thu manh hon
minh d nhigu mat: von, eong nghe, trinh dp quan
ly v.v.. De nang cao ndng lyc canh tranh, ngodi
viee tdng vd'n cdc Ngdn hdng thdOng mai Viet
Nam (NHTMVN) can phai nd Ide hon nya eho viec
da dang hod sdn pham dich vu ngan hang
(DVNH). Trong bdi vie't ndy tac gia di vdo phdn
tich thdc trang mot so dich vu chu lyc cua
NHT-MVN de ldm eo sd de xuat ede giai phdp da dang
hod san phdm DVNH trong dieu kien hpi nhdp
kinh te qudc te.

<b>1. Djch vu tai chinh, djch vy ngin hdng </b>

- Theo Hiep dinh chung ve thdpng mai dieh vu
(GATS):

"Dich vu tai chinh la bat ky dieh vu ndo ed tinh
ehdt tdi chinh do mot nhd cung cap dich vu tdi
ehinh eua mot thanh vien thye hien. Dieh vu tai
chinh bao gom: mpi dieh vy bao hiem vd dich vu
lien quan tdi bdo hiem; mpi DVNH vd dich vu tdi
ehinh khdc". Trong dd DVNH bao g6m:

- Nhdn tien gdi, ddt epe va cde khoan tien eo
the thanh toan khae cua edng chung;

- Cho vay dddi cdc hinh thdc, bao gom tin dung
tieu ddng. tin dung the chap, bao tieu no vd tdi
trp cac giao dich thdong mai;

- Thue mua tdi chinh;

</div>
<span class='text_page_counter'>(2)</span><div class='page_container' data-page=2>

NGHIEN CU'U & TRAO D O I

g6m the tin dung, the t h a n h toan vd bdo no, sec
du lich vd hoi phie'u ngdn hang;

- Bao Idnh vd cam ke't;

- Kinh doanh tai khodn ciia minh hode eiia
khdeh hang, du tai so' giao dieh vd tren thi trddng
khdng ehinh thdc, hoac cae giao dieh khdc ve:
cong eu thi trddng tien te (gdm sec, hda don,
chdng chi tien giii); ngoai hdi; cdc sdn pham tdi
ehinh phai sinh. bao gom nhdng klidng ban che;
cdc hpp dong ky ban (futures) hoac hop dong
quyen chpn (options); cae san pham dya tren ty
gid hoi dodi va ldi suat, gom cdc san pham nhu
hodn vu (swaps), hpp dong ty gid ky ban; chdng
khodn cd the chuyen nhupng; cac edng cu cd the
chuyen nhdpng khdc vd tai san tdi chinh, ke ca
kim loai quy.

- Tham gia vdo viee phdt hdnh mpi loai chdng
khoan, ke ca bao lanh phat hanh vd chdo ban nhu
dai ly (dd cdng khai bode theo thoa thuan rieng)

vd cung cap dich vu lien quan tdi viec phdt hdnh
do; '

- Moi gidi tien te;

- Quan ly tdi san, nhd tien mat hoac qudn ly
danh mue dau td, mpi hinh thdc qudn ly dau td
tap the. quan ly quy hdu tri, dieh vu bao quan, Idu
gid vd tin thdc;

- Cdc dich vu thanh todn vd quye't todn tdi san
tdi ehinh, bao gom chdng khodn. ede sdn pham tdi
chinh phdi sinh vd eae cdng eu thanh toan khdc;

- Cung cdp vd chuyen thdng tin ve tdi ehinh,
xd ly dd lieu tdi chinh vd phan mem lien quan eua
cde nhd cung cap dich vu tdi ehinh klide;

- Cdc dich vu ve td van. trung gian mdi gidi vd
cdc dich vu tdi chinh phu trp khac lien quan, ke
cd tham khao va phdn tieh tin dung, nghien edu ,
td van dau td va danh mue dau td, td van mua sdm
vd ve CO eau lai hode chien Idpe doanh nghiep.

- Theo To ehdc Thdong mai The gidi (WTO):
"Dich vu tdi ehinh bao gom dich vy bao hiem
<i>va ede dieh vu lien quan de'n bdo hiem; DVNH vd </i>
cde dich vij tai chinh khac; dieh vu ehyng khodn".

- Theo Luat cdc to chyc tin dung cua VN:

Hien nay. Luat cac to chyc tin dung (TCTD)
cua VN chda dda ra khdi niem cu the ve dich vu
ngdn hdng md chi de cap den boat dpng ngan
hdng. "Hoat dpng ngdn hang la boat dpng kinh
doanh tien te vd dich vu ngdn hang vdi npi dung
thddng xuyen la nhan tien gdi, sd dung so tien
ndy de cap tin dung va cung dng cac dieh vu thanh

todn".

Tdm lai "DVNH Id mot bp phan eua dieh vu
tdi ehinh, Id ede dich vu tai ehinh gdn lien vdi
hoat dpng kinh doanh ngan hang, ddpc ngan hdng
thye hien nham tim kie'm lpi nhuan vd chi cd cdc
ngan hdng mdi ed the eung dug ede dich vu ndy
mot edeh tot nha't eho khdeh hdng", bao gom mot
sd dieh vu eo ban: dieh vu huy dpng von; dich vu
tin dyng; dieh vu dau td tdi ehinh vd dau td klidc;
dieh vu thanh todn; dieh vu kinh doanh vdng va
ngoai hdi; dieh vu phdt hdnh vd thanh todn the;
dich vu td van vd cung cap th6ng tin, v.v..

Hien nay, sy phdt trien manh me eua khoa hpc
eong nghe vd nen tang e6ng nghe hien dai dd tao
dieu kien thudn lpi de cdc ngdn hdng thdOng mai
(NHTM) md rong boat dpng cung dng dich vu cho
khach hang. Mot so' dich vu ddpc cung dng cho
khdeh hdng md kh6ng can ed sy tiep xdc gida
nhdn vien ngdn hdng vd khdeh hdng, ehi thye
hien thdng qua dddng truyen Internet, mang v6

tuyen. Nhdng dich vu dd ddpc gpi Id dieh vu ngdn
hdng dien tut.

<b>2. Th^c tr^ng cung ihig san pham djch vy cua </b>
<b>NHTMVN trong thdi gian qua </b>

So vdi giai doan 2001-2005, DVNH hien nay ed
sy thay dpi rat ldn ed ve so Idpng lan tien ich eho
ngddi sd dung, eu the nhd sau:

- Dieh vy huy dpng vd'n:

Nhieu san phdm huy dpng von mang tinh ddc
thu, dae biet la tien gdi tiet kiem, dd gdp phan
md rong doi tdpng vd gia tdng so' Idpng khdeh
hdng giao dieh, day nhanh toe dp tang trddng vdn
huy dpng cua he thong ngdn hang trong thdi gian
vda qua.

<b>Bang 1. Tinh hinli huy dpng von ty nen kinh te </b>
<b>giai doan 2003 - 2009 </b>

<b>Nam </b>
Tong
vdn huy
dpng
Tdc dp
tang (%)

<b>2003 </b>

321

25,80

<b>2004 </b>
428

33,20

<b>2005 </b>
569

32,08

<b>2006 </b>
777

36,53

<b>2007 </b>

1.147

47,64

<b>2008 </b>

1,409

22,87

<b>2009' </b>

1.814

28,70

<b>Dvt: Nghin ty VND </b>

<i>Nguon: To'ng hop bdo cao cua NHNN </i>

- Dich vu tin dyng:

Sy on dinh eua nen kinh te Id dieu kien thudn
lpi de cde NHTM mP rong eung dng tin dung de'n

</div>
<span class='text_page_counter'>(3)</span><div class='page_container' data-page=3>

nhieu linh vye eua n4n kinh te'. de'n nhieu dd'i
tdpng khdeh bang. Ngodi cdc san pham dich vu
tin dung truyen thdng nhU: cho vay; ehiet khau;
cho thue, v.v..cdc NHTM rat ehu trpng phdt trien
cdc san pham mdi: tin dung thd'u ehi, bao thanh
todn, tdi trp xua't nhdp khau, tdi trp dy dn, v.v..
Ke't qua eua hoat dpng tin dung eua todn he thong
ngdn hdng trong thdi gian vda qua eho thd'y mde
dp da dang va phong phd cua dich vu tin dung.

Bang 2. Tong dd no tin dung doi vdi nen kinh te
2003 - 2009

<b>Dvt : Nghin ty VND </b>

Nam
Du nd tin dung
Toe do tang

<b>(%) </b>

2003
297
28,41

2004
421
41,65

2005
551
31,04

2006
692
25,44

2007
1.064
53,89

2008
1.335
25,43

2009*
1.839
37,73

<i>Ngudn: Tdng hop bdo cdo NHNN </i>
<i>Ngudn: To'ng hdp bao cao </i>

ciJaNHNN

- Dich vu thanh todn:
Dich vu thanh todn
trong thdi gian vda qua
phdt trien rd't nhanh
nhdng ehii yeu vdn Id cdc
hinh thdc thanh todn
truyen thdng: uy nhiem
ehi, uy nhiem thu, see,
the thanh todn. Cde
hinh thye thanh todn

dien td nhd Home Banking, Phone Banking,
Mo-bile Banking eung chi mdi bat dau trien khai thye
hien. Sy phdt trien cua dich vu thanh todn phu
thupc vdo khd ndng yng dung edng nghe hien dai
vdo boat dpng ngan hdng vd mde dp hodn thien
eiia he thd'ng ngdn hdng thdong mai.

Ngdy 29/12/2006, Chinh phu phe duyet "De dn
thanh toan khdng dung tien mat giai doan

2006-2010 vd dinh hddng den ndm 2020", ldm eho dieh
vu thanh todn qua ngdn hdng ngay trd nen pho
bie'n. Dieh vu thanh todn qua ngdn hdng hien nay
khong eon gidi b a n d khdeh hdng doanh nghiep
md dd md rdng de'n dai bp phdn khach hdng cd
nhan.

Ngdy 18/11/2008, he thd'ng thanh todn Uen
ngan hdng giai doan II dd ddpc van hdnh chinh
thdc thay the giai doan I, gdp phan ndng cao chat
lupng dich vu thanh todn qua ngdn hang. Theo
bao cdo cua Cue Cdng nghe thdng tin eua NHNN
tai Banking 2009. da cd 92/97 TCTD da hodn
thdnh xong Core banking, trong dd cd 90 thdnh

vien vdi ban 694 don vi thanh vien la cde TCTD
tham gia he thdng thanh todn qud'e gia, thdi gian
thanh todn dupe rut ngdn cdn 10 giay/ lupt thanh
todn, mdi ngdy cd den td 60.000 den 85.000 Idpt
thanh toan ddpc thye hien vdi tong gid tri thanh
todn len den khodn 60.000 de'n 90.000 ty dong.

Trong eac hinh thdc thanh todn qua ngdn hdng
thi thanh todn bdng uy nhiem chi ehie'm ty trpng
ldn nha't trcng tong khdi Idpng thanh todn qua
ngdn bang vi day la binh thdc thanh todn dl thye
hien, it rui ro. Thanh todn bdng sec chie'm ty
trpng nhd nha't trong tdng khdi Idpng thanh todn
qua ngdn hdng do khung phdp ly cho thanh todn
see hien nay cdn mot so bat cap nhdt dinh.

<b>Bang 3. Hoat dpng thanh toan qua ngan hang giai doan 2003-2008 </b>
<b>Ddn vj tinh: ty VND </b>
<b>Hinh thye </b>

<b>thanh toan </b>

Uy nhiem ehi
Uy nhiem thu
TT sec
T T t h e

<b>Tong </b>

<b>2003 </b>

2.421.216
106.923
17.763
27.117
2.573.019

<b>2004 </b>

3.512.613
132.192
28.350
34.290
3.707.445

<b>2005 </b>

3.863.874
142.767
35.439
55.770
4.097.850

<b>2006 </b>

4.829.844
164.181
46.068
87.807
5.127.900

<b>2007 </b>

6.520.287
188.811
59.430
124.686
6.893.214

<b>2008 </b>

9.128.402
217.133
76.665
182.042

9.604.241

Thanh todn the Id hinh thdc thanh todn mdi
nhdng cd tdc dp phdt trien nhanh nha't trong
nhdng nam gan day. So' Idpng the phat hdnh. so'
lupng mdy ATM vd POS, so' tdi khoan ed nhan
trong nhdng ndm gan ddy tdng len ddng ke.

<b>Bdng 4. So Iddng ATM va POS nam 2007 - 2009 </b>

<b>Narn </b>

ATM (edi)
POS (edi)
Tong sd the
(trieu the)

<b>2007 </b>

4.813
12.548
9,2

<b>2008 </b>

7.051
29.215
13,4

<b>2009 </b>

9,000
27,000
19

<i>Nguon: BCTN cua Hpi the Viet Nam, Cue CNTH NHNN </i>
- Dieh vu ngoai hdi:

Thye hien nhyng cam ke't trong Id trinh hpi
nhap, NHNN da tyng bdde dda ra nhdng quy dinh
dieu ehinh cdc boat dpng lien quan de'n ngoai hoi
cho phu hdp vdi thong le qud'e te. cu the: Phdp
lenh ngoai hoi ngdy 21/12/2005; Nghi dinh

</div>
<span class='text_page_counter'>(4)</span><div class='page_container' data-page=4>

NGHIEN CU'U & TRAO D O I

160/2006/ND-CP; Thong td 03/2008/TT-NHNN;
Quyet dinh 622/20G9/QD-NHNN; v.v.. Chinh sdeh
quan ly ty gid edng tro nen linh hoat, thong
thoang hon, tao dupe the chu dpng eho cac ngan
hang khi thye hien cae dieh vu kmh doanh ngoai
hdi. Dieh vy ngoai hoi tai cae NHTMVN hien nay
bao gom: mua bdn ngoai te giao ngay; mua ban
ngoai te ky ban; hodn doi ngoai te; quyen chpn

<b>Bang 5. Doanh so djch vu kinh doanh ngoai hoi giai doan 2003-2008 </b>
<b>Dvt: ty VND </b>

<b>Nam </b>
Doanh sd

Tdc dp tang (%)

<b>2004 </b>

1.273.536

<b>2005 </b>

1.906.668
49,71

<b>2006 </b>

4.137.867
117,02

<b>2007 </b>

7.673.085
85,44

<b>2008 </b>

9,850.500
28,38

ngoai te; ehi t r d kieu hdi vd t h u ddi ngoai te.

<i>Ngudn: Tong hpp bdo cdo NHT1\/1 </i>

<b>3. Nhffhg thu$n 1^ va khd Ithan cua NHTM trong </b>
<b>qua trinh cung iihg djch vv </b>

<i><b>• Thudn lai: </b></i>

<i>- Che dp ehinh tri on dinh va trat ty an todn </i>
xd hpi ddpc dam bao. VN la mot trong nhu'ng quoc
gia ddpc ddnh gia ed tinh hinh chinh tri dn dinh,
it xdy ra mdu thuan ve sdc toe, tdn gido, dang
phdi V.V.. Ye'u to' ndy da tao nen long tin vdng
chac eua ngddi dan dd'i vdi Nhd nddc, tao nen lpi
the khdeh quan eho NHTM trong viec eung dng
dich vu eho khdeh hdng.

- Hdnh lang phdp ly eho boat dpng ngdn hdng
ngdy cdng hodn thien. Cdc vdn bdn phdp ly ddpc
sijfa ddi bd sung thddng xuyen, lien tuc sao cho phu
hpp vdi dieu kien kinh te' hien tai. Mdc dp hoan
thien cua hdnh lang phdp ly trong thdi gian qua
da tao nen sy an todn tdong ddi trong qud trinh
eung dng dich vu.

- Mdi trddng kinh te' vi mo it bie'n dpng. Mac
dau kinh te' the' gidi cd nhdng bie'n dpng manli
nhdng VN van gid ddpc mdi trddng kinh te vl mo
it bie'n dpng. Chinh vi vdy VN ddpc ddnh gid Id
diem den rat an todn cho nhd dau td nddc ngodi.
- Cd nhieu co hpi tiep n h a n vdn, cdng nghe,
giao lUu hpe hdi trao ddi kinh nghiem td cdc ngdn
hdng vd cde TCTC nddc ngodi de mP rdng viec

cung dng sdn pham dich vu ngdn hang. Vdi sy
tham gia cua eac TCTC nddc ngoai tai thi trddng
VN dddi cdc binh thdc: thanh lap ehi nhdnh; gdp
vdn lien doanh vdi NHTM VN; mua cd phan cua
NHTM cd phan. thanh lap ngan hang 100% vdn

nddc ngodi tai VN. Ddy Id eo hdi ra't tdt de cdc
NHTM VN rut ngdn dupe thdi gian dau td nghien
edu ddi mdi cdng nghe, nghien cdu phdt trien cdc
san pham dieh vu mdi.

- Trinh dp dan tri ngay edng ddpc eai thien,
mdc sdng ngddi ddn ngdy cang ddpc nang cao. Yeu
td ndy cho thay hien nay khdeh hang hodn todn
du kha ndng tiep can vdi eae san phdm mdi, cdc
san p h a m phdt trien t r e n nen
tang eong nghe hien dai.

- Khoi Idpng khach hdng
tiem ndng cdn rat ldn, chii ye'u la
khdeh h a n g ed nhan, ddi tddng
khdeh hdng dang ddpc ede ngan
h a n g ehu y de phdt trien dieh vu
ngdn hdng bdn le.

<i><b>• Kho khdn: </b></i>

<i>- Anh hddng co ehe hoat dpng eua md hinh </i>
ngdn hdng mot cap. Ngdn hdng VN cd mot thdi
gian ddi td chde theo mo hinh ngdn hdng mot cdp,

boat dpng trong ed ehe kinh te tap trung bao cap.
Khi chuyen sang boat dpng theo ed che kinh te
thi trddng da gap nhdng khd khdn nha't dinh ve
td ehdc qudn ly, ve n h d n sy, hinh thdc to ehdc
eung dng dich vu cho khdeh hdng.

- He thong ngdn hdng VN Id bf thd'ng ngan
hdng mdi thdnh lap. Ngdn hdng VN ddpc thdnh
lap 06/05/1951, ehi co khoang 60 ndm boat dpng,
nhdng mdi chuyen sang to chde theo md hinh
ngan hdng 2 cap ty ndm 1990 nen mde vdn edn
thdp, cdng nghe cdn lac hau, trinh dp qudn ly cdn
yeu kem nhieu mat, kinh nghiem eung dng vd
phdt trien sdn pham mdi chda nhieu.

- Thie'u sy phd'i hpp ddng bp giya ede ngdn
hang trong qud trinh eung dng dieh vu. Dieu ndy
dd gay ra nhyng khd khdn rd't ldn cho ea nhd cung
dng vd ngddi suf dung dieh vy. Ngdn hang phdi
mat mot chi phi dau td ldn nhdng khdng khai thdc
het tinh ndng cua khoan mue dau td, hieu qua
mang lai eho ngdn hdng khdng nhd mong dpi.

- Sy dau td vd p h a t trien edng nghe thdng tin
khdng ddng deu gida cde co quan, ede td chde kinh
te xa hpi, giya cdc vdng kinh te eung Id mot ye'u
to gay khd khdn eho khdeh hdng trong viee tiep
can cdc dieh vu ngan hdng ddc biet Id nhdng dich
vu chay tren nen tang eong nghe hien dai.

- Thdi quen suf dung dieh vu ngdn hdng eua dai
bp phdn dan ed chda hinh thdnh. ehi mdi d giai
doan bat dau tie'p can vdi DVNH.

</div>
<span class='text_page_counter'>(5)</span><div class='page_container' data-page=5>

<b>4. Giai phap da d^ng hoa san pham DVNH trong </b>
<b>didu Iti^n h$i nh|p kinh t§'qud'c t^ </b>

Da dang hda sdn pham DVNH Id viec md rong
phdt trien ede sdn pham mdi, tao them nhieu tien
ich doi vdi cde sdn pham dieh vu hien tai, nhdm
ndng eao ehat lupng san pham dieh vu ddp dng
kip thdi nhu cdu, thi bieu cua khdeh hdng. Trong
dieu kien bdi nhdp kinh te qudc te, da dang boa
san pham DVNH Id mot yeu cau td't ye'u ddi vdi
td't ed cdc NHTM. Da dang hod san phdm dieh vu
gdp phdn nang eao nang lye canh tranh, phdn tdn
rui ro vd ndng eao hieu qua kinh doanh, ddp dng
kip thdi nhu edu eua khdeh hdng. Qud trinh da
dang bod sdn pham DVNH chiu sy tdc dpng cua
nhieu nhdn td nhd: vdn, eqng nghe, ngudn nhan
lyc, kenh giao dieh, chie'n lUpc quang bd san
pham, nhu eau, thi hieu eua khdeh bdng, tinh
hinh kinh te, tinh hinh ehinh tri vd t r a t td an
todn xd hpi, mde dp hpi nhdp eua nen kinh te.
Xuat phdt td nhyng luan cd tren tdc gia manh dan
de nghi cdc gidi phdp da dang hod sdn pham
DVNH nhd sau:

<i><b>ThU nhdt, tdng vdn ty co </b></i>

Vd^n ty CO edng ldn edng chdng to lpi the ve
ndng lyc tdi ehinh eua NHTM. Ndng lye tdi ehinh
cang manh, NHTM du kha ndng dd'i phd vdi
nhdng rui ro trong kinh doanh, tao ddpc niem tin
<i>d khdeh hdng khi suf dung san pham DVNH. Vd'n </i>
ty cd edng ldn, ngdn hang edng ed lpi the trong
nghien eyu dng dung cdng nghe mdi phuc vu eho
hoat dpng eung yng dieh vu ngdn hdng. Hien nay,
vdn ty ed cua ede NHTMVN eon qud thdp so vdi
cdc ngan hdng khu vyc vd the gidi, chinh vi vdy
tdng von Id yeu eau thie't thye. Tuy nhien ede
NHTM phdi lya chpn ddpc thdi diem thich hpp vd
phdPng thdc hpp ly de ddm bao hieu qua, chang
ban:

- De nghi Chfnh phu xem xet cho phep NHTM
gia tdng ty le lpi nhudn gid lai dd trich lap cdc
quy ddpc tinh vdo vdn ty ed (quy dy try bd sung
vd'n dieu le, quy dy phdng tdi ehinh, quy dau td
phdt trien...).

- Chii dpng xem xet vd de xud't vdi Ngdn hdng
Nhd nddc (NHNN) ve ke hoaeh thudng xuyen phat
hdnh trdi phie'u ddi ban, trdi phieu chuyen ddi de
thu hdt ngudn vdn trong nddc ddng thdi eung xem
xet de'n phdong phdp phdt hdnh trai phieu tren
thi trUdng qud'e te de thu hut ngudn vdn td nddc
ngodi.

- Cdc NHTM nhd nude phai xem xet day nhanh

tie'n dp cd phan boa theo de dn cd phdn boa cac
doanh nghiep nhd nude dd ddpc Chinh phu phe
duyet.

- Ddi vdi nhdng ngan hdng cd khd'i Idpng tai
san cd' dinh tuong doi 'ldn edng nen xem xet de'n
phuong an dinh gid Iai tdi san co dinh de lam
tdng them vdn td ed cua ngdn hdng.

<i><b>ThU hai, day manh dau td ddi mdi cdng nghe, </b></i>

ndng cao hieu qua dng dung cdng nghe mdi.
Trong dieu kien hpi nhdp. ede ngdn hdng
thdong mai phai hddng de'n chien Idpe da dang
hod sdn pham dich vu ngan hang tren nen tang
cdng nghe bien dai, ddc biet Id dieh vu ngdn hdng
bdn le. Cde NHTM VN dd nd lyc rd't ldn trong viec
dau td ddi mdi edng nghe, hau bet cac NHTM da
hodn thdnh eo ban ve ha tang ky thudt edng nghe
thdng tin; da ed 92/97 TCTD trien khai xong phan
mem Core banking, trong dd ed 90 thdnh vien vdi
hon 694 dpn vi thdnh vien Id cdc TCTD tham gia
he thd'ng t h a n h toan quoc gia. Tuy nhien, theo
danh gid viec ddu td cong nghe tai cde NHTM VN
hien nay van chda dat ddpc mdc tieu ehuan cua
khu vyc, viec ddu td ddi mdi cong nghe tai cdc
ngdn hdng ehi mdi ddng lai d mde dp nd'i ke't giao
dieh trong todn he thdng ehd chda yng dung hieu
qua eho viec cung yng sdn pham dieh vu ra edng
chdng.

De nang eao bieu qua dng dung eong nghe cho
qud trinh eung yng sdn pham DVNH ddi hoi ede
NHTM phai:

- Tie'p tyc ndng ca'p eo sd ha tang cdng nghe
thdng tin, md rdng bdng thong, lap ddt them
dddng truyen tde dp eao, dam bdo xd ly dd lieu va
eung yng dieh vu ty xa mot edeh hieu qua vd
nhanh chong.

- Day manh qud trinh lien ke't giya cdc ngdn
hdng trong viec yng dung cong nghe hien dai,
nhdm gidm thieu ehi phi dau td, ndng cao hieu
qud yng dung cdng nghe.

- Phai cd phdong dn dy phong de khae phue sy
ed xdy ra trong ede giao dich ngdn hdng.

<i><b>ThU ba, nang cao chat Idpng ngudn nhdn lye. </b></i>

</div>
<span class='text_page_counter'>(6)</span><div class='page_container' data-page=6>

<b>ecoMOMccRacwe*! </b>

NGHIEN CU'U & TRAO D O I

yeu cau tuyen dung ciia ngdn hang. De tao ra cdc
san pham ddc thu vdi ehat Iddng cao ddi hdi eae
NHTM phai:

- Thddng xuyen td chde cdc khoa dao tao bdi
ddong nang eao trinh dp chuyen mon nghiep vu,
trang bi nhdng ky ndng can thie't de hinh thdnh

mot phong cdeh ldm viec chuyen nghiep.

- Phdi CO che dp ddi ngo hpp ly dd'i vdi nhdn
vien ngdn hang. thdPng phat minh bach rd rang,
lay thddc do mde dp hodn thdnh edng viee de
quyet dinh mdc thu lao xyng ddng.

<i>ThU tu, da dang hinh thye giao dieh vd cde </i>
kenh phdn phd'i san pham dich vu ngan hdng.

Cdc NHTM da ehd trpng den viec thay ddi
binh thye giao dieh vd md rdng kenh phdn phoi
san pham dieh vu den vdi khdeh hdng. Hien nay,
khdeh hdng cd the tie'p can vdi ngdn hdng de
ddng hon thong qua mang Iddi boat dpng ciia ngan
hdng rong khap ea nddc, khdeh hdng khdng ehi
giao dieh trye tiep vdi nhan vien ngdn hdng md
khdeh hdng cd the suf dung dich vu ngan hdng
bdng cdc lenh online qua mang Internet, dien
thoai, V.V.. Khi giao dich vdi ngan hang khdeh
hang khdng phai tiep xuc vdi nhieu bp phan md
da ddpc ngan bdng cung dng dich vy qua hinh thye
giao dich mot cda. Tuy nhien. mang Iddi boat dpng
eiia ngan hdng phan bd chda ddng deu, chii yeu
tap trung d cde trung tdm kinh te, do thi. Giao
dieh qua mang ehi d giai doan thu nghiem, chda
trd nen phd bie'n. Yeu cau ddt ra cho eac NHTM
Id phai:

- Dieu chinh, phan bd cac ehi nhdnh vd cdc

phong giao dieh mot edeh hpp ly de cd the khai
thdc bieu qua thi trddng tiem ndng.

- Ket hpp vdi dau td ndng cap ep sP ha tang ky
thuat cong nghe de giao dieh qua mang that sy Id
hinh thye giao dich phd bien doi vdi khdeh hdng.
<i>ThU nam, rad rdng chien Idpe quang bd </i>
thdong hieu, sdn pham dieh vu.

Quang bd thdong bieu, san pham dich vu Id
mot nhdn td khdng the thieu ddpc trong qud trinh
da dang hod sdn pham DVNH. Cac NHTM da
tdng bddc dda marketing thdnh boat dpng thddng
xuyen cua ngdn bdng, eu the: Td't ed cdc ngdn
hdng dd xay dyng hodn thien website rieng de
gidi thieu nhyng thdng tin ve sdn pham dieh vu;
cdc ngan hdng dd hinli thdnh bp phdn ban hdng
trye tiep tim kiem vd td van eho khach hdng; tdi
trd cho cde ehdong trinh sy kien Theo nhdn dinh
ehung, tan suat vd dung lupng quang ba san pham

<b>Phat trien kinh te - Thang Ba nam 2010 </b>

ciia ngan hdng chua thddng xuyen, chda dii dp
ngdm, chda lan toa den dai bp phdn cdng chung.
De khdc phuc ban che ndy cde ngdn hdng thdong
mai can phai:

- Xdc dinh ddpc dd'i tdpng khdeh hdng mye tieu
eua ngdn hdng, de tie'n hdnh phdn khde thi

trddng.

- Lya chpn kenh t r u y i n ddn thong tin thich
hpp vdi ddi tdpng klidch hdng mue tieu de thdng
tin qudng cdo de'n vdi khdeh hdng mot edeh day
dii ho'n.

- Tdng thdi gian va dung Idpng quang cdo
nhu'ng phai nam trong mdc ehi phi eho phep de
hinh anh ngan h a n g luon ndm trong tiem thdc
ciia khdeh hdng.

<i>ThU sdu, thye hien nghien cyu nhu cau thi </i>
hieu ciia khdeh hang.

Chien Idpe da dang hod san pham DVNH
khdng chi xay dyng t r e n co sd phdn tich ngudn
lye cua ngdn hdng, md cdc NHTM eon phai
nghien eyu thi trddng. Phdong chdm cua ngan
hdng Id cung yng nhdng sdn pham dieh vy md
khdeh hang ed nhu cau. Cdc NHTM dd ed bp phan
nghien cdu phdt trien san pham nhdng boat dpng
eua bp phdn ndy chda lay nghien eyu nhu eau vd
thi hieu ciia khdeh hdng ldm trpng tdm. De ddp
yng ddpc nhu cdu vd thi hieu cua khdeh hdng doi
boi ngdn bdng phai thddng xuyen ed nhdng cupc
dieu tra. khdo sdt tiep n h a n thdng tin phan hoi
td khdeh hdng, hinh thdnh nhyng kenh tie'p nhan
thdng tin trye tie'p td klideh hdng.

<i>ThU bdy, hoach dinh chien Idpe kinh doanh </i>
ddi ban.

Didm ye'u ciia NHTMVN Id thieu chie'n Idpc
kinh doanh ddi h a n . Trong dieu kien hpi nhdp
kinh te qudc te, da dang hod san pham DVNH ddi
hdi cdc NHTM phdi ed chie'n Idpe kinh doanh ddi
ban de ban ehe nhdng riii ro phdt sinh ty sy bien
dpng cua mdi trddng kinh te vi m o "

(*) Sd lieu ddc tinh
TAI LIEU THAIVI KHAO

1. Bao cdo thddng nien ciia NHNN
2. Phdn tich nganh ngan hang cua BSVC
<i>3. Tap chi Kinh te phat trien </i>

<i>4.Tap chf Ngan hang </i>

5. Chie'n lUdc phdt trien djch vu ngan hang giai doan
2006-2010

</div>

<!--links-->