Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay theo dự án đối với doanh nghiệp ngành cao su tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tỉnh gia lai

1
B GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG


LÊ VĂN CƯ NG

HỒN THI N CƠNG TÁC TH M Đ NH
CHO VAY THEO D ÁN Đ I V I DOANH
NGHI P NGÀNH CAO SU T I NGÂN HÀNG
Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM – CHI
NHÁNH T NH GIA LAI

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.34.20

TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH

Đà N ng – Năm 2012


2

Cơng trình đư c hồn thành t i
Đ I H C ĐÀ N NG

Ngư i hư ng d n khoa h c: TS. H H u Ti n

Ph n bi n 1: PGS.TS. Võ Th Thúy Anh
Ph n bi n 2: TS. T ng Thi n Phư c

Lu n văn s ñư c b o v trư c H i ñ ng ch m Lu n văn t t
nghi p th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng
vào ngày 03 tháng 02 năm 2013

Có th tìm hi u lu n văn t i:
− Trung tâm Thông tin-H c li u, Đ i h c Đà N ng
− Thư vi n trư ng Đ i h c kinh t , Đ i h c Đà N ng


1
M

Đ U

1. Tính c p thi t c a đ tài
Đ i v i lĩnh v c ngành cao su trong đó có cao su khu v c Tây
Ngun nói chung và cao su t nh Gia Lai nói riêng th i gian qua đã
có nh ng bư c phát tri n ñáng k . Ngành cao su ñã, ñang và s tr
thành m t ngành kinh t quan tr ng c a m t s t nh thành trong c
nư c không ch v m t kinh t mà còn v m t xã h i. Phát tri n
ngành cao su Gia Lai ñã ñư c lãnh ñ o t nh Gia Lai xác ñ nh là
ngành kinh t mũi nh n, ngành chi n lư c, quan tr ng t o s c b t
phát tri n các ngành kinh t khác t i đ a phương. Vì v y các NHTM
trên ñ a bàn xác ñ nh ñây là lĩnh v c ñ u tư quan tr ng. Song cho
vay ngành cao su ch y u là cho vay dài h n nên công tác th m ñ nh
cho vay h t s c quan tr ng.
Th i gian qua, t i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam –
Chi nhánh t nh Gia Lai hình th c cho vay theo d án ñ i v i Doanh
nghi p ngành cao su ñã phát tri n r t nhanh nhưng cũng ti m n
nhi u r i ro. Đ nâng cao hi u qu và đ m b o an tồn cho ho t ñ ng

c a ngân hàng, m t nhi m v c p thi t ñ t ra là ph i làm t t cơng tác
th m đ nh cho vay, bên c nh nh ng k t qu ñ t ñư c cũng còn nhi u
h n ch trong công tác này. Do v y, tác gi ch n đ tài: “Hồn thi n
cơng tác th m đ nh cho vay theo d án ñ i v i Doanh nghi p ngành
cao su t i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh
t nh Gia Lai” ñ nghiên c u và làm lu n văn t t nghi p.
2. M c tiêu nghiên c u c a ñ tài
Nghiên c u góp ph n h th ng hóa các v n ñ lý lu n cơ b n
v th m ñ nh cho vay theo d án ñ i v i DN ngành cao su t i Ngân
hàng thương m i.


2
Phân tích và đánh giá th c tr ng cơng tác th m ñ nh cho vay
theo d án ñ i v i DN ngành cao su t i Ngân hàng Đ u tư và Phát
tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai, nh n ñ nh nh ng thành
công, h n ch cùng nguyên nhân.
Đ xu t nh ng gi i pháp ch y u nh m hồn thi n cơng tác
th m đ nh cho vay theo d án ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su t i
Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai.
3. Đ i tư ng, ph m vi nghiên c u
- Đ i tư ng nghiên c u: Ho t ñ ng th m ñ nh cho vay theo d
án ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su t i Ngân hàng Đ u tư và Phát
tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai. Các d án ñư c xem xét là
các d án vay v n ñ u tư phát tri n cây cao su c a các Doanh nghi p
ngành cao su s d ng v n ch s h u và v n huy ñ ng h p pháp c a
doanh nghi p giai ño n trư c khi c p tín d ng.
- Ph m vi nghiên c u: t i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t
Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai. N i dung phân tích căn c s li u t
năm 2009 – 2011.

4. Phương pháp nghiên c u
Lu n văn s d ng phương pháp l ch s , phương pháp phân
tích kinh t , phương pháp phân tích h th ng, phương pháp qui n p
và di n d ch, phương pháp so sánh ñ i chi u ñ k t h p gi a lý lu n
và th c ti n kinh doanh Ngân hàng nh m ph c v cho m c tiêu
nghiên c u c a ñ tài.
5. B c c c a đ tài
Ngồi l i nói đ u, m c l c, k t lu n chung, danh m c tài li u
tham kh o và ph l c, lu n văn ñư c k t c u thành 3 chương:


3
Chương 1: Lý lu n cơ b n v công tác th m ñ nh cho vay theo
DA ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su c a Ngân hàng thương m i.
Chương 2: Th c tr ng cơng tác th m đ nh cho vay theo d án
ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su t i Ngân hàng Đ u tư và Phát
tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai.
Chương 3: Gi i pháp hồn thi n cơng tác th m ñ nh cho vay
theo d án ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su t i Ngân hàng Đ u tư
và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai.
6. T ng quan tài li u nghiên c u
Th m ñ nh cho vay theo d án (DA) ñ i v i Doanh nghi p
(DN) ngành cao su có vai trị quan tr ng, là cơ s l a ch n khách
hàng, d án vay v n kh thi và ñ tham mưu cho các c p có th m
quy n ra quy t đ nh cho vay ho c c p tín d ng phù h p. Nh ng năm
g n ñây nhi u TCTD m i ñư c thành l p và m Chi nhánh ngày
càng nhi u ñã t o ra môi trư ng c nh tranh ngày càng gay g t và
kh c li t hơn. Đ ñ m b o uy tín, năng l c c nh tranh, gi v ng và
phát tri n khách hàng, tăng trư ng cho vay ñ c bi t là cho vay theo
d án ñ u tư (DAĐT) trong ñi u ki n đ m b o an tồn, hi u qu ñòi

h i các ngân hàng thương m i (NHTM) c n quan tâm nhi u hơn n a
đ n cơng tác th m ñ nh cho vay theo DAĐT. Trong khi đó, các tài
li u v nghiên c u ho t ñ ng th m ñ nh cho vay theo DAĐT trên
khía c nh h c thu t b ng ti ng Vi t

nư c ta còn h n ch . Do đó,

vi c nghiên c u v cơng tác th m ñ nh cho vay theo DAĐT ñ ñưa ra
các gi i pháp hồn thi n cơng tác th m ñ nh cho vay theo DA

nư c

ta là c n thi t.
Tác gi ñã nghiên c u và ñưa ra nh ng gi i pháp pháp hồn
thi n cơng tác th m ñ nh cho vay theo DA ñ i v i DN ngành cao su


4
d a trên các tài li u và các công trình nghiên c u có liên quan đ n
cơng tác th m ñ nh cho vay theo DA. Đ ñ m b o quá trình nghiên
c u tài li u ñúng hư ng, tác gi cũng tham kh o các cơng trình
nghiên c u trư c đây v cơng tác th m ñ nh cho vay theo DA như:
- Nguy n Vi t Hùng (2012), M t s gi i pháp cao ch t lư ng
cho vay d án ñ u tư t i S giao d ch 1, ngân hàng Đ u tư và Phát
tri n Vi t Nam, Lu n văn th c sĩ kinh t , Trư ng Đ i h c kinh t
Thành ph H Chí Minh.
- Nguy n H ng Nam (2011), Hoàn thi n cơng tác th m đ nh
D án t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t
Nam, Chi nhánh Thăng Long, Lu n văn Th c sĩ kinh t , Trư ng Đ i
h c kinh t Thành ph H Chí Minh

- Nguy n Th Trang Nhung (2012), Nâng cao ch t lư ng th m
đ nh tài chính d án cho vay t i chi nhánh Ngân hàng Đ u tư và
Phát tri n Thái Nguyên, Lu n văn th c sĩ kinh t , Trư ng Đ i h c
kinh t Thành ph H Chí Minh.
- Nguy n C m Nhung (2012), Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh
d án trong ho t ñ ng cho vay t i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n
t nh Thanh Hóa, Lu n văn Th c sĩ kinh t , Trư ng Đ i h c kinh t
Thành ph H Chí Minh.


5
CHƯƠNG 1
LÝ LU N CƠ B N V TH M Đ NH CHO VAY
THEO D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO SU
C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I

1.1. CHO VAY THEO D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P

NGÀNH CAO SU C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1.1.1. Ngân hàng thương m i v i ho t ñ ng cho vay
a. Khái ni m Ngân hàng thương m i.
NHTM là các t ch c tài chính cung c p m t danh m c các
d ch v tài chính đa d ng nh t - đ c bi t là tín d ng, ti t ki m và
d ch v thanh toán – và th c hi n nhi u ch c năng tài chính nh t so
v i b t kỳ m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t .
b. Các nghi p v

kinh doanh cơ b n c a Ngân hàng

thương m i
M t là, ho t ñ ng huy ñ ng v n. Hai là, ho t ñ ng tín d ng.
Ba là, d ch v thanh tốn - ngân qu . B n là, các ho t ñ ng khác.
c. Cho vay c a ngân hàng thương m i
Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao
ho c cam k t giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào
m c đích xác đ nh trong m t th i gian nh t ñ nh theo tho thu n v i
ngun có hồn tr c g c và lãi.
1.1.2. Cho vay theo d án ñ u tư cây cao su c a Ngân
hàng thương m i.
a. Khái ni m d án ñ u tư cây cao su
Xu t phát t ñ nh nghĩa v DAĐT, ta có th hi u: DAĐT cây
cao su là m t d án ñ u tư t p h p các ñ xu t b v n trung và dài


6
h n ñ ti n hành các ho t ñ ng đ u tư tr ng, chăm sóc và khai thác
cây cao su trên m t ñ a bàn c th trong kho ng th i gian xác ñ nh.
b. Đ c ñi m DAĐT cây cao su:
M t là, Quy mơ v n, v t tư, lao đ ng, di n tích đ t c n thi t
thư ng r t l n. Hai là, th i kỳ ñ u tư kéo dài. Ba là, Đ u tư phát
tri n cây cao su có đ r i ro khá cao. B n là, t o ngu n thu ngân sách
ñ a phương, chuy n ñ i cây tr ng, phát tri n theo hư ng b n v ng.
c. Phân lo i DAĐT cây cao su:
+ Xét theo cơ c u s n xu t DAĐT ñư c phân thành: DAĐT
m i và DAĐT m r ng.
+ Xét theo ngu n v n, có th phân chia thành: DAĐT có v n

huy đ ng trong nư c và DAĐT có v n huy đ ng t nư c ngồi.
1.2. TH M Đ NH CHO VAY THEO D
NGHI P

NGÀNH

CAO

SU

ÁN Đ I V I DOANH
C A

NGÂN

HÀNG

THƯƠNG M I
1.2.1. Khái ni m v th m ñ nh cho vay theo d án ñ i v i
Doanh nghi p ngành cao su
T khái ni m v th m đ nh DAĐT, ta có th hi u “Th m
ñ nh cho vay theo DA ñ i v i DN ngành cao su

NHTM là quá

trình ph i h p trong n i b NHTM nh m xem xét, phân tích, đánh
giá DN ngành cao su, DAĐT m t cách khách quan, khoa h c và toàn
di n trên các n i dung, l a ch n DN t t, DAĐT kh thi và hi u qu
ñ ñi ñ n quy t ñ nh cho vay, tài tr v n m t cách h p lý”
1.2.2. Đ c ñi m th m ñ nh cho vay theo DA ñ i v i Doanh

nghi p ngành cao su c a Ngân hàng thương m i
M t là, th m đ nh khu v c DA có thu n l i cho vi c sinh
trư ng và phát tri n cây cao su hay không?. Hai là, th m đ nh v trí


7
ñ a lý, s lư ng hay m t ñ phân b h th ng sơng, su i; các đ c
trưng v hình thái lưu v c có phù h p v i DA khơng ?. Ba là, th m
đ nh hi n tr ng h th ng ñư ng giao thơng trong và ngồi DA có phù
h p khơng?. B n là, th m ñ nh m c ñ s n có c a các y u t đ u vào
nh hư ng khi th c hi n DA. năm là, đánh giá trình đ dân trí; M t
đ phân b dân cư, ñ i s ng, ñi u ki n kinh t , phong t c, t p quán
c a dân cư… vùng DA. Sáu là, th m ñ nh v phân h ng ñ t theo tiêu
chu n ñ t tr ng cao su và theo vùng sinh thái. B y là, th m ñ nh ñ t
tr ng cây cao su có phù h p khơng. Tám là, th m ñ nh vi c l a ch n
gi ng cây tr ng nh hư ng ñ n năng su t vư n cây cao su. Chín là,
th m ñ nh phương án ñ u tư nhà máy ch bi n m có h p lý khơng.
1.2.3. M c đích th m đ nh cho vay
1.2.4. u c u th m ñ nh
1.2.5. N i dung th m ñ nh
Khi ti n hành th m ñ nh cho vay, các Ngân hàng thư ng t p
trung phân tích, đánh giá các khía c nh hi u qu tài chính và kh
năng tr n c a DA. Tùy thu c vào ñi u ki n c a t ng ngân hàng có
th l a ch n m t trong các tiêu chu n sau ñ th m ñ nh m t DAĐT.
a. Tiêu chu n CAMPARI
Tiêu chu n CAMPARI là quy t c trong phân tích tín d ng,
áp d ng khi ngân hàng đánh giá, phân tích v kho n vay c a DN
g m: Character (tư cách c a ngư i vay); Ability (năng l c c a
ngư i vay); Margin (lãi cho vay); Purpose (m c đích vay); Amount
(s ti n vay); Repayment (s hồn tr ); Insurance (b o ñ m).

b. Tiêu chu n 6C
Tiêu chu n 6 C ñánh giá m t cách ñ nh tính ñ xác ñ nh xem
DN ñi vay có tín nhi m hay khơng. Tr ng tâm c a mơ hình này là


8
xem xét li u DN đi vay có thi n chí và kh năng thanh tốn các
kho n vay khi ñ n h n hay không. C th bao g m: Character (Tư
cách); Capacity (Năng l c); Cash (Thu nh p); Collateral (B o
ñ m); Conditions (Đi u ki n mơi trư ng); Control (Ki m sốt).
c. Theo thành ph n
- Th m ñ nh Doanh nghi p ñi vay: Trên cơ s h sơ do DN
cung c p và các ngu n thông tin b sung, các ngân hàng thư ng
ñánh giá các n i dung ch y u sau: M t là, Năng l c vay n h p
pháp; Hai là, uy tín và đ o đ c tài chính c a DN và c a ngư i ñ i
di n h p pháp; Ba là, Năng l c và tri n v ng tài chính c a DN.
- Th m ñ nh D án ñ u tư: khi ti n hành th m ñ nh DAĐT,
các n i dung thư ng ñư c Ngân hàng xem xét g m: M t là, căn c
pháp lý c a DA; Hai là, m c tiêu c a DA; Ba là, ñ a ñi m ñ u tư, ñ t
ñai, th như ng, khí h u …B n là, phương di n k thu t; Năm là,
phương di n th trư ng; Sáu là, tác đ ng mơi trư ng; B y là, th m
ñ nh năng l c qu n lý và v n hành DA; Tám là, th m đ nh hình th c
th c hi n, k ho ch tri n khai DA; Chín là, th m ñ nh v hi u qu tài
chính; Mư i là, th m ñ nh hi u qu kinh t - xã h i; Mư i m t, th m
ñ nh kh năng r i ro c a DA và các bi n pháp phịng ng a.
- Th m đ nh Phương án vay và tr n
Ngân hàng thư ng xem xét, ñánh giá các n i dung ch
y u: M t là, tính kh thi c a phương án ngu n tài tr và m c v n
vay; Hai là, tính h p lý c a phương cách gi i ngân; Ba là, tính h p
lý và kh thi c a dòng ti n tr n , phương án tr g c và lãi vay; B n

là, lãi su t cho vay d ki n, cách tính lãi.


9
- Th m ñ nh v ñi u ki n ñ m b o n vay
Trên cơ s các văn b n ch ñ hi n hành v giao d ch b o
đ m, k t qu tính tốn hi u qu tài chính, kh năng tr n vay, nh n
di n r i ro có th x y ra ñ i v i DA, quan h DN ho c qu n lý r i ro
l a ch n và quy t đ nh hình th c b o đ m ti n vay phù h p.
1.2.6. Các phương pháp th m ñ nh d án ñ u tư
- Phương pháp chung.
- Các phương pháp th m ñ nh c th : Có nhi u phương pháp
tuỳ thu c vào t ng n i dung th m ñ nh. Các phương pháp ch y u
thư ng ñư c các Ngân hàng áp d ng bao g m: M t là, Phương pháp
so sánh; Hai là, phương pháp hi n giá dịng ti n; Ba là, phương pháp
phân tích đ nh y c a DA; B n là, phương pháp d báo.
1.2.7. Các ch tiêu ph n ánh k t qu th m ñ nh cho vay
theo d án ñ i v i Doanh nghi p ngành cao su
1.2.8. Các nhân t

nh hư ng k t qu th m ñ nh cho vay

theo d án ñ i v i DN ngành cao su c a Ngân hàng thương m i.
a. Các nhân t bên trong g m: M t là, năng l c c a NH
trong vi c th m ñ nh DN ñi vay, DAĐT; Hai là, năng l c ki m sốt,
x lý các tình hu ng cho vay c a NH; Ba là, chính sách tín d ng c a
ngân hàng; B n là, thông tin ph c v cho cơng tác th m đ nh; Năm
là, Quy trình và Phương pháp th m đ nh; Sáu là, t ch c b máy
th m ñ nh; B y là, phương ti n th m ñ nh.
b. Các nhân t bên ngồi g m: M t là, trình đ và tính

trung th c ngư i l p DA; Hai là, nhu c u ñ u tư; Ba là, kh năng
DN đáp ng đi u ki n, chính sách tín d ng c a ngân hàng; B n là,
tính ch t ph c t p, quy mơ, tu i đ i c a d án; năm là, môi trư ng
kinh t ; Sáu là, mơi trư ng chính tr ; B y là, ñi u ki n t nhiên.


10
CHƯƠNG 2
TH C TR NG CÔNG TÁC TH M Đ NH CHO VAY
THEO D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO SU

T I NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH T NH GIA LAI
2.1. GI I THI U V

NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT

TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH T NH GIA LAI
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n.
Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh t nh
Gia Lai là m t NHTM nhà nư c, kinh doanh ña năng, th c hi n ñ y
ñ các m t nghi p v c a m t ngân hàng hi n đ i.
2.1.2. Mơ hình t ch c qu n lý.
2.1.3. Môi trư ng kinh doanh
a. Môi trư ng bên trong
b. Mơi trư ng bên ngồi
2.1.4. Khái qt tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng Đ u
tư và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh t nh Gia Lai
a. K t qu huy ñ ng v n

T i Chi nhánh v n huy ñ ng tăng m nh, năm 2009 ñ t 2.782
t ñ ng, ñ n năm 2010 ñ t 4.100 t ñ ng, t c ñ tăng 167% so v i
năm 2009 ñây là m t năm ho t ñ ng huy ñ ng v n khá thành công
c a Chi nhánh. Sang năm 2011, v n huy ñ ng v n ti p t c tăng
nhưng t c ñ tăng trư ng ñã ch m l i, ch tăng 33%, s tuy t ñ i
tăng 214 t ñ ng.
b. K t qu cho vay
Chi nhánh ch trương tăng trư ng tín d ng phù h p v i
ngu n v n huy đ ng nên đã đ m b o tính thanh kho n, ñ ng th i


11
ho t đ ng tín d ng đ m b o an toàn, hi u qu , r i ro tín d ng th p, t
l n x u gi m qua các năm. Vi c s d ng cơ ch lãi su t linh ho t
theo t ng th i kỳ đã đóng vai trị khơng nh trong thành cơng này.
K t qu năm 2011, ho t đ ng tín d ng có s tăng trư ng m nh m ,
dư n ñ t 6.167 t ñ ng tăng 15,3% so v i năm 2010 và ñ t 100% k
ho ch BIDV giao.
c. K t qu tài chính: L i nhu n trư c thu năm 2010 tăng
14 t ñ ng so v i năm 2009, sang năm 2011 tăng 38 t ñ ng, ñ t hơn
188 t ñ ng so v i năm 2010; Tuy nhiên, t c đ tăng c a chi phí
cũng cao khơng kém (đ t 1.320 t ñ ng) nên l i nhu n thu v có tăng
nhưng khơng m nh so v i năm 2010. Ngun nhân có th nói đ n là
do chi phí lãi huy đ ng trong năm tăng.
2.2. TH C TR NG TH M Đ NH CHO VAY THEO D

ÁN

Đ I V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO SU T I
NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM –

CHI NHÁNH T NH GIA LAI
2.2.1. Công tác t ch c th m đ nh
a. Quy trình th m ñ nh:
Th c hi n qua các bư c sau: Bư c 1, Th m ñ nh t ng quát;
Bư c 2, th m ñ nh tài s n ñ m b o; Bư c 3, th m ñ nh DN; Bư c 4,
th m ñ nh DAĐT và Bư c 5, L p Báo cáo ñ xu t tín d ng.
b. Phân cơng cơng vi c
2.2.2. N i dung th m ñ nh cho vay theo d

án ñ i v i

doanh nghi p ngành cao su t i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n
Vi t Nam - Chi nhánh t nh Gia Lai
a. Th m ñ nh Doanh nghi p ñi vay: N i dung th m ñ nh
DN ñi vay, x p h ng DN ñã ñư c cán b QHKH th c hi n khá ñ y


12
đ , tồn di n và đúng quy trình. Tuy nhiên, cịn m t s DN có n i
dung th m đ nh cịn sơ sài, thi u thơng tin ñ i v i các DN ngoài
qu c doanh, ñánh giá l ch s quan h v i các TCTD cịn qua loa đ i
khái. Đ i v i x p h ng n i b , các ch tiêu phi tài chính cịn mang
tính ch quan, c p nh t thơng tin chưa đ y đ , chưa k p th i theo
t ng kỳ ñánh giá x p h ng DN.
b. Th m ñ nh d án ñ u tư : H u h t các DAĐT ñã ñư c
cán b QHKH th m ñ nh ñ y ñ , ch t ch , ñúng quy ñ nh. Tuy
nhiên, m t s n i dung còn chưa t t như: Căn c pháp lý; V phương
di n k thu t; Th m ñ nh năng l c qu n lý và v n hành d án; Th m
ñ nh v hi u qu tài chính c a DA; Th m ñ nh kh năng r i ro c a
DA và các bi n pháp phòng ng a.

c. Th m ñ nh Phương án vay và tr n : Th m ñ nh n i dung
này nh m xem xét, ñánh giá hi u qu DA trên các phương di n tài
chính, kinh t , xã h i, đánh giá hi u qu t ng h p xác ñ nh kh năng
tr n c a DA làm căn c quy t ñ nh cho vay.
d. Th m ñ nh ñi u ki n b o ñ m n vay: Đi u ki n ñ m b o
n vay ñã ñư c quan tâm ñúng m c, ñ i v i th ch p b ng tài s n
c a DN và tài s n hình thành t v n vay, ngân hàng yêu c u ph i
mua b o hi m t i thi u b ng dư n vay t i ngân hàng
2.2.3. Phương pháp th m ñ nh: Phương pháp th m đ nh
cịn đơn gi n, ít v n d ng các phương pháp th m ñ nh hi n ñ i
trong vi c ki m tra, tính tốn l i nh ng ch tiêu, phân tích trong
h sơ vay v n. Vi c v n d ng các phương pháp th m ñ nh ñ c
bi t là các phương pháp hi n ñ i chưa bài b n. Cơng tác th m
đ nh DA chưa nâng lên thành k năng, còn mang n ng tính ki m
tra, ki m sốt là ch y u.


13
2.2.4. Ki m sốt n i b cơng tác th m ñ nh cho vay theo d
án ñ i v i doanh nghi p ngành cao su: Công tác ki m sốt n i b
đã th c hi n t t vai trị c a mình góp ph n đ m b o ho t đ ng
kinh doanh an tồn hi u qu , h n ch th p nh t các r i ro, khơng
có s ch ng chéo trong th c hi n công vi c. Tuy nhiên, v n cịn
x y ra tình tr ng ki m tra, ki m sốt qua loa, đ i khái, t n su t
th p, chưa ki m tra h t các khách hàng, DA ñã cho vay.
2.2.5. K t qu th m ñ nh cho vay theo d án ñ i v i Doanh
nghi p ngành cao su
S DA ti p nh n tăng d n qua 03 năm, năm 2011 tăng 28%
so v i năm 2010 là 25 DA và tăng 45% so v i năm 2009. S gia tăng
này cũng th hi n c

t ng m c ñ u tư và t ng s ti n ñư c phê

duy t cho vay. S DA vay tăng ñi kèm v i đó là tăng trư ng tín d ng
xong trong lĩnh v c cho vay này chưa phát sinh n q h n, n x u.
Bên c nh đó, quy mơ v n đ u tư và s ti n cho vay cũng
tăng m nh. Năm 2010, t ng m c ñ u tư tăng 26%, s tuy t ñ i tăng
535 t ñ ng, s ti n cho vay ñư c duy t là 357 t ñ ng. Ti p n i k t
qu ñ t ñư c, sang năm 2011, t ng m c ñ u tư tăng khá m nh ñ t
40%, s tuy t ñ i tăng 1.055 t ñ ng và s ti n cho vay ñư c duy t
cũng tăng ñ n 739 t ñ ng g p 2 l n so v i năm 2010.
2.3. ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC TH M Đ NH CHO VAY THEO
D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO SU

T I NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T
NAM – CHI NHÁNH T NH GIA LAI
2.3.1. Nh ng thành cơng đ t đư c
a. V quy trình th m đ nh: Các bư c trong quy trình th m
đ nh đư c quy ñ nh khá ch t ch , bài b n, rõ ràng, làm cơ s cho


14
cơng tác th m đ nh đư c di n ra nhanh chóng, thu n l i và d dàng.
Th i gian qua ñã ñư c cán b QHKH tuân th nghiêm túc.
b. V n i dung th m ñ nh: N i dung th m ñ nh ña d ng,
phong phú xem xét nhi u khía c nh khác nhau c a DN ñi vay,
DAĐT. N i dung th m đ nh đã có s thay đ i theo chi u hư ng tích
c c, phù h p v i nh ng tiêu chu n chung và v i ñòi h i phát tri n

c a n n kinh t th trư ng.
c. V phương pháp th m ñ nh: BIDV Gia Lai ñã áp d ng
các phương pháp khoa h c và hi n ñ i. Trên cơ s các phương pháp
ch y u ñư c áp d ng trong trong q trình th m đ nh là phương
pháp: phân tích đ nh y, hi n giá dịng ti n, so sánh ñ i chi u và d
báo. Tuy nhiên, các phương pháp này ñư c áp d ng m t cách linh
ho t khoa h c tuỳ vào trình đ c a cán b QHKH, tính ch t c a DA
và lư ng thông tin do cán b QHKH thu th p ñư c.
d. V cán b QHKH: Đ i ngũ cán b QHKH có trình đ
chun mơn, có tinh th n ham h c h i. Đây chính là đ i ngũ ch
ch t có nh hư ng l n ñ n hi u qu th m ñ nh DAĐT v sau này.
Bên c nh ñ i ngũ cán b tr , BIDB Gia Lai còn có nhi u cán b làm
vi c lâu năm, có chuyên môn sâu v lĩnh v c DAĐT cây cao su, dày
d n kinh nghi m trong công tác th m ñ nh DA, hai ñ ngũ này s h
tr cho nhau nh m ñ t hi u qu cao trong cơng tác th m đ nh.
e. V thu th p, lưu tr thông tin ph c v cho công tác
th m đ nh: Các thơng tin đư c thu th p trong q trình th m đ nh
ngày càng phong phú và ña d ng. N u như trư c đây các thơng tin v
DA dùng đ phân tích ñư c cung c p ña s b i DN, gây nên tình
tr ng th m đ nh h u như ch xoay quanh vi c xác minh tính h p lý,
tính chính xác các s li u. Ngu n thông tin ph c v cho công tác


15
th m đ nh khơng ch d a vào các tài li u do DN cung c p mà còn
căn c vào các ngu n khác nhau như: phân tích th trư ng, các văn
b n lu t, thông tin t b n hàng, ñ i tác, t các cơ quan chuyên môn
và các chuyên gia trong lĩnh v c có liên quan, t CIC…Như v y t i
BIDV Gia Lai đã chú tr ng cơng tác thu th p qu n lý, phân tích, lưu
tr các d li u v DA và các d li u liên quan.

2.3.2. Nh ng t n t i, h n ch
Bên c nh nh ng thành cơng đ t đư c th i gian qua, cơng tác
th m đ nh cho vay theo DA đ i v i DN ngành cao su cịn nh ng t n
t i nh t ñ nh. M t là, nh n th c chưa ñúng v ý nghĩa và vai trị c a
cơng tác th m đ nh cho vay theo DA ñ i v i DA ngành cao su. Hai
là, Cán b QHKH ph i kiêm nhi m r t nhi u vi c, áp l c công vi c
l n; S ph i h p gi a các phòng, ban trong Chi nhánh còn chưa nh p
nhàng, hi u qu , th c hi n th m đ nh cịn lúng túng nên nh hư ng
ñ n ch t lư ng th m ñ nh; L c lư ng cán b th m ñ nh t i Chi nhánh
m ng, chưa có nhi u kinh nghi m nên ch t lư ng th m ñ nh các
DAĐT cịn chưa đáp ng u c u. Ba là, Chưa k t h p gi a các
phương pháp th m ñ nh v i nhau, s d ng t ng ch tiêu trong th m
đ nh cịn h n ch . B n là, các n i dung như đánh giá v k thu t
tr ng, chăm sóc cao su, giá bán s n ph m, th trư ng đ u ra, tác đ ng
mơi trư ng, khía c nh kinh t xã h i c a DA đơi khi chưa đư c đi
sâu phân tích. Năm là, chưa có quy trình th m đ nh riêng cho ngành
cao su, vi c thi u ch t ch trong các khâu s d n t i vi c b sót hay
trùng l p m t n i dung, m t khía c nh nào đó. Sáu là, H th ng
thơng tin chun ngành cao su cịn h n ch . Thơng tin trên báo chí,
m ng internet cịn thi u nh t quán, nhi u khi còn trái ngư c nhau vì
chưa có cơ quan nào đ ng ra xác minh tính xác th c c a các thơng


16
tin đó gây khó khăn cho cán b QHKH trong vi c l a ch n thông tin.
B y là, cơng tác ki m sốt n i b tuy đã ñư c chú tr ng, xong v i
quy mô công vi c nhi u và ña d ng, s lư ng cán b làm cơng tác
ki m sốt n i b m ng, s lư ng khách hàng hàng năm khá l n,
mang tính đ c thù, địi h i cán b làm cơng tác ki m sốt n i b ph i
am hi u lĩnh v c ngành, n m v ng quy trình nghi p v nên cơng tác

ki m sốt n i b cịn nh ng m t h n ch .
2.3.3. Nguyên nhân c a nh ng t n t i
M t là, M t s cán b cịn nh n th c chưa đúng v cơng tác
th m đ nh cho vay. Hai là, nh ng n i dung c n th m ñ nh ñã ñư c
quy ñ nh khá c th trong quy trình th m đ nh, tuy nhiên trên th c t
vi c th m đ nh cịn chung chung, sơ sài, chưa có ngu n d li u đ
phân tích ñánh giá chuyên sâu theo lĩnh v c ngành. Ba là, quy trình
th m đ nh đã đư c xây d ng nhưng còn áp d ng chung cho các lo i
DA, n i dung trong quy trình chưa đư c c th hóa đ cán b QHKH
có căn c tham chi u, cịn lúng túng khi th m đ nh các DA thu c các
lĩnh v c ñ u tư đ c thù. B n là, cơng tác thu th p, lưu tr thông tin
c a Chi nhánh v n chưa ñáp ng yêu c u, chưa khai thác tri t đ các
ngu n thơng tin đa d ng t CIC, t các B ngành, cơ quam h u
quan, t ñ i tác, khách hàng, b n hàng c a BIDV… Năm là, nguyên
nhân t môi trư ng vĩ mô. Sáu là, nguyên nhân t DN.


17
CHƯƠNG 3
GI I PHÁP HỒN THI N CƠNG TÁC TH M Đ NH CHO
VAY THEO D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO

SU T I NGÂN HANG Đ U TƯ VÀ PHÁT TRI N VI T NAM
- CHI NHÁNH T NH GIA LAI.
3.1. CĂN C

Đ

XU T CÁC GI I PHÁP HỒN THI N

CƠNG TÁC TH M Đ NH CHO VAY THEO D

ÁN Đ I

V I DOANH NGHI P NGÀNH CAO SU C A CHI
NHÁNH.
3.1.1. M c tiêu phát tri n ngành cao su trên ñ a bàn t nh.
3.1.2. M c tiêu c a Chi nhánh ñ i v i ngành cao su
3.1.3. H th ng các quan đi m hồn thi n cơng tác th m
đ nh cho vay theo DA ñ i v i DN ngành cao su t i ngân hàng
Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam-Chi nhánh t nh Gia Lai.
M t là, quan ñi m th m ñ nh cho vay theo d án ñ i v i doanh
nghi p ngành cao su ph i tuân th quy ñ nh c a pháp lu t, đ m b o
tính h p pháp. Hai là, quan ñi m th m cho vay theo DA ñ i v i DN
ngành cao su ph i ñ m b o xem xét, ñánh giá tồn di n các n i dung
c a DN đi vay, DA ñ u tư, phương án vay và tr n , tài s n ñ m b o.
Ba là, quan ñi m th m ñ nh cho vay theo d án ñ i v i doanh nghi p
ngành cao su ph i đ m b o tính khách quan. B n là, quan ñi m th m
ñ nh cho vay theo d án ñ i v i daanh nghi p ngành cao su ph i
ñánh giá ñ y ñ nh ng bi n đ ng c a mơi trư ng bên ngồi, đ m b o
tính chu n xác. Năm là, quan ñi m th m ñ nh cho vay theo d án ñ i
v i doanh nghi p ngành cao su ph i đ m b o tính k p th i, n m b t
cơ h i cho vay an toàn, hi u qu .


18
3.2. GI I PHÁP HỒN THI N CƠNG TÁC TH M Đ NH
CHO VAY THEO D

ÁN Đ I V I DOANH NGHI P

NGÀNH CAO SU T I NGÂN HÀNG Đ U TƯ VÀ PHÁT
TRI N VI T NAM – CHI NHÁNH T NH GIA LAI
3.2.1. Gi i pháp hoàn thi n v quy trình th m đ nh cho vay
theo d án ñ i v i doanh nghi p ngành cao su.
Chi nhánh c n xây d ng quy trình th m ñ nh cho vay riêng ñ i
v i lĩnh v c ngành cao su phù h p v i ñ c thù ho t ñ ng c a Chi
nhánh nhưng v n tuân th quy trình hư ng d n th m ñ nh c a H i s
chính, qn tri t đ y đ đ n t ng cá nhân, phịng ban trong Chi
nhánh đ th c hi n.
3.2.2. Gi i pháp hoàn thi n v n i dung th m ñ nh
M t là, N i dung th m đ nh ph i khách quan, tồn di n, ph n
ánh trung th c và c n thi t ph i ñi kh o sát th c ñ a, thu th p thêm
các thông tin t nhi u ngu n đ ph c v cho cơng tác th m ñ nh. Hai
là, Th m ñ nh k phương án t ch c qu n lý th c hi n DA ñ c bi t
ñ i v i các phương án nhân cơng, đ n bù, gi i phóng m t b ng, h
tr di d i dân. Đ c p k và quan tâm tho ñáng các y u t ñ u vào
và ñ u ra c a DA. Ba là, Th m ñ nh k ñ i v i phương th c huy
ñ ng v n, ti n ñ huy ñ ng phù h p v i ti p ñ ñ u tư c a DA, tài
s n ñ m b o n vay và ñ xu t các ñi u ki n vay v n. B n là, Th m
ñ nh các ch tiêu tài chính c a DA, ngồi các ch tiêu ch y u như:
NPV, IRR, PP c n ñ c p thêm các ch tiêu như đi m hồ v n, kh
năng tr n …đ đánh giá đ y đ , tồn di n hi u qu tài chính c a
DA. Năm là, Chú ý ñ n vi c l a ch n nh ng y u t phù h p ñ ñưa
vào phân tích ñ nh y DA như t giá, lãi su t cho vay, t ng m c ñ u
tư, giá bán, năng su t nh hư ng ñ n NPV và IRR. Vi c phân tích đ

19
nh y không ch d ng l i

các DA l n, bi n ñ ng cao mà c n ph i

tính c đ i v i các DA nh khi ñó m i ph n ánh khách quan v DA.
3.2.3. Gi i pháp hoàn thi n phương pháp th m ñ nh
M t là, Th m ñ nh cho vay theo DA ñ i v i DN ngành cao su
ñư c th c hi n b ng các phương pháp khoa h c, hi n ñ i cùng v i
kinh nghi m qu n lý và ngu n thông tin ñáng tin c y s giúp cho
vi c phân tích, ñánh giá DN ñi vay, DAĐT ñư c khách quan, toàn
di n, chu n xác và k p th i. Hai là, K t h p các phương pháp th m
ñ nh trên cơ s phát huy th m nh c a t ng phương pháp. L a ch n
phương pháp th m ñ nh phù h p v i ñ c thù c a t ng DA. Đ i v i
th m ñ nh các y u t thu c v pháp lý, phương pháp s d ng có hi u
qu nh t là so sánh, ñ i chi u. Ba là, Đ i v i phương pháp phân tích
đ nh y, đây là phương pháp có nhi u ưu ñi m, giúp phát hi n
nh ng y u t

nh hư ng l n ñ n hi u qu c a DA đ có bi n pháp

phịng ng a thích h p. Đ phát huy có hi u qu khi s d ng phương
pháp này c n l a ch n nh ng thơng s ch y u có nh hư ng l n ñ n
d án ñ phân tích, chú ý đ n đ c đi m c a DAĐT cây cao su. C n
quan tâm xem xét tho ñáng ñ n t su t chi t kh u chu n làm cơ s
tính tốn chính xác các ch tiêu cũng như hi u qu tài chính c a DA.
Đây là cơ s và căn c cho vi c huy ñ ng ngu n tài tr cho DA c a
DN. B n là, Tăng cư ng vi c áp d ng các mơ hình và phương pháp
phân tích hi n ñ i ñ ñánh giá.
3.2.4. Gi i pháp hồn thi n thơng tin ph c v cơng tác th m

ñ nh
M t là, Nâng cao kh năng n m b t, x lý thông tin c a cán b
QHKH trong q trình phân tích, đánh giá DN đi vay, DAĐT. Hai
là, Xây d ng m t h th ng cơ s d li u riêng trong đó t p h p


20
nh ng thông tin c n thi t v các ngành kinh t , các lĩnh v c ngành,
ñ nh m c kinh t - k thu t, tình hình phát tri n kinh t – xã h i c a
t ng vùng, làm cơ s cho vi c xây d ng h th ng thơng tin đ ng b
t trên xu ng dư i. Ba là, Tăng cư ng ñ u tư ñ i m i trang thi t b
ph c v cho vi c phân tích, đánh giá DN đi vay và DAĐT.
3.2.5. Gi i pháp hồn thi n cơng tác ki m sốt n i b
M t là, Xây d ng các văn b n hư ng d n quy trình ki m sốt
n i b phù h p v i ñ c ñi m c a Chi nhánh. Hai là, Phân chia trách
nhi m gi a các b nghi p v và cán b ki m sốt rõ ràng, tách b ch.
Ba là, đánh giá r i ro trong quy trình ki m sốt n i b thư ng xuyên,
m r ng m i quan h v i ngành có liên quan đ đánh giá cơng tác
th m đ nh cho vay đư c chính xác. B n là, Th ng nh t quan ñi m
coi cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b là yêu c u b t bu c, là m t
khâu không th thi u c a nhi m v lãnh ñ o, ñi u hành c a Chi
nhánh. Năm là, Ti p t c nâng cao ch t lư ng công tác t ki m tra,
tăng t n su t ki m soát n i b hàng quý ho c t i thi u 3 l n/năm ñ
phát hi n c nh báo d u hi u r i ro. Sáu là, Thành l p các nhóm
chuyên trách v ho t ñ ng th m ñ nh cho vay theo nhóm ngành.
3.2.6. Gi i pháp hồn thi n v cơng tác t ch c đánh giá l i
k t qu th m ñ nh cho vay theo d

án ñ i v i doanh nghi p

ngành cao su
M t là, tuyên truy n, giáo d c cho cán b QHKH quan hi u
vai trị c a cơng tác th m ñ nh cho vay theo DA ñ i v i DN ngành
cao su, t m quan tr ng c a nh ng nh n xét, ñánh giá ñư c ñưa ra
trong Báo cáo ñ xu t tín d ng làm cơ s ñ ra quy t ñ nh cho vay.
Hai là, ñ nh kỳ 6 tháng, hàng năm Chi nhánh t ch c các khoá h c
b i dư ng, nâng cao trình đ nghi p v cho đ i ngũ cán b QHKH.


21
Khen thư ng cho nh ng cá nhân có thành tích xu t s c, có nhi u
đóng góp trong vi c tìm ki m nh ng cơ h i cho vay t t, mang l i l i
nhu n cao cho ngân hàng. Ba là, t ng k t rút kinh nghi m ñ i v i
các DA ñã th m ñ nh và ñư c quy t ñ nh cho vay t i Chi nhánh.
3.2.7. Gi i pháp hồn thi n v cơng tác th m đ nh tài s n
ñ mb o
M t là, Nâng cao trách nhi m và vai trò c a cán b QHKH khi
th c hi n th m ñ nh tài s n t i Chi nhánh. Hai là, M r ng và tăng
cư ng thuê cơ quan th 3 có chuyên mơn v th m đ nh giá đ th m
đ nh các trư ng h p các tài s n ph c t p, có y u t k thu t cao. Ba
là, Đ c bi t chú ý ñ n y u t k thu t, giá tr d toán cũng như h sơ
pháp lý c a tài s n hình thành v n vay này, đ m b o tài s n trong
tương lai s có đ pháp lý đ đưa vào th ch p chính th c, ñ ñi u
ki n khi ñăng ký giao d ch b o ñ m theo qui ñ nh.
3.2.8. Gi i pháp hồn thi n cơng tác t ch c, nhân s
M t là, Thư ng xuyên t ch c các l p t p hu n cho cán b
QHKH chuyên sâu v lĩnh v c tài chính - ngân hàng, có kh năng
phân tích tài chính DN, DAĐT. Kiên quy t ñi u chuy n, sa th i
nh ng cán b khơng đáp ng u c u chun mơn. Hai là, Phân
công các cán b QHKH ph trách kh i khách hàng DN theo ngành

ngh nh m ti n t i chun mơn hố cơng tác th m đ nh cho vay theo
nghành ngh . Ba là, Phân công công vi c cho cán b QHKH g n li n
v i quy n h n, nghĩa v tr c ti p c a cán b ñ i v i k t qu , ch t
lư ng th m ñ nh. B n là, Đ i v i nh ng DN th c hi n DA có v n đ u
tư l n và ph c t p, Chi nhánh nên t ch c, b trí cho cán b có kinh
nghi m cùng tham gia th m ñ nh, k t h p th chun gia th m đ nh
đ có quy t ñ nh ñúng ñ n trong vi c cho vay, tài tr v n. Năm là,


22
Xây d ng chính sách ưu đãi và khen thư ng thích h p đ i v i các
cán b gi i, có trách nhi m, làm vi c hi u qu và k lu t ñ i v i
nh ng hành vi tiêu c c. Sáu là, Thành l p m t b ph n chuyên trách
th m ñ nh cho vay theo ngành ngh
3.3. CÁC KI N NGH
3.3.1. Đ i v i Nhà nư c và các B Ngành
M t là, c n ph i h p ñ ng b ñ xây d ng h th ng ch tiêu
mang tính chu n m c cùng ngư ng đánh giá cho ngành cao su làm
cơ s so sánh ñánh giá DN ngành cao su và DAĐT. Hai là, Ch ñ o
các DN ngành cao su th c hi n thơng tin báo cáo, ki m tốn b t
bu c. Ba là, ban hành ñ ng b các ñ nh m c kinh t - k thu t
ngành cao su phù h p v i t ng th i kỳ. B n là, Ti p t c hồn thi n
chính sách t o mơi trư ng đ u tư thu n l i, thu hút các ngu n l c
cho ñ u tư phát tri n. Năm là, quy ho ch vùng ñ u tư cao su t o ñi u
ki n thu n l i cho các DN.
3.3.2. Đ i v i Ngân hàng Nhà nư c
M t là, Tăng cư ng vai trò h tr cho các NHTM trong vi c
nâng cao nghi p v th m ñ nh cho vay tr giúp v ngu n cung c p
thơng tin. Hai là, Hồn thi n Trung tâm thơng tin Tín d ng (CIC).
3.3.3. Đ i v i doanh nghi p ngành cao su

M t là, nh n th c đúng vai trị c a cơng tác l p DA đ ngh
vay v n, tuy t đ i khơng nên coi DA ch mang ý nghĩa hình th c ñ
vay v n. Hai là, cung c p cho Ngân hàng ñ y ñ s li u c n thi t
nhanh chóng, chính xác, k p th i và trung th c. Ba là, th c hi n t t
nh ng cam k t ñã ký trên h p ñ ng vay v n.
3.3.4. Đ i v i các t ch c tư v n
M t là, vi c l a ch n t ch c tư v n c n thơng qua H i đ ng


23
tín d ng cơ s , khách quan và cơng b ng, tránh trư ng h p c n ,
hình th c và khơng quan tâm đ n hi u qu cơng vi c. Hai là, ch
đ ng m i ñóng góp ý ki n c a chuyên gia khi c n thi t, nh h giúp
ñ , b i dư ng trình đ , k năng, kinh nghi m cho cán b QHKH c a
Chi nhánh. Ba là, Phát tri n ñ i ngũ cán b QHKH ñ nh hư ng tr
thành t th m ñ nh ñ c l p, có th tư v n cho các DN khác.
3.3.5. Đ i v i Ngân hàng Đ u tư và Phát tri n Vi t Nam
M t là, xây d ng h th ng thông tin n i b hi n đ i góp
ph n thúc đ y vi c trao đ i thơng tin trong tồn h th ng. Hai là,
Thư ng xuyên t ch c các l p ñào t o ng n h n ñ cán b QHKH
h c t p kinh nghi m, nâng cao trình đ chun mơn nghi p v ph c
v cơng tác th m ñ nh cho vay t t hơn. Ba là, c p nh t liên t c các
chính sách khách hàng ñ i v i DN ngành cao su, lĩnh v c ưu tiên
cho vay, cơng khai tình hình tài chính c a ngân hàng đ DN ti p c n
và tìm hi u d dàng hơn. B n là, Hàng năm t ch c h i ngh t ng k t
ñánh giá k t qu c a cơng tác th m đ nh cho vay nh m ki m ñi m,
rút kinh nghi m, ñưa k t qu nghiên c u áp d ng vào trong th c ti n
hi u qu . Năm là, cung c p cho Chi nhánh nh ng thông tin v ho t
ñ ng c a ngành cao su như su t ñ u tư, l i nhu n bình quân, ch
trương, chính sách qu n lí vĩ mơ c a Nhà nư c, các quy ho ch t ng

th phát tri n kinh t - xã h i, tình hình ho t ñ ng c a các ngân hàng
khác trong và ngoài h th ng nh m tăng thêm nh ng thơng tin c n
thi t cho q trình xét duy t và giám sát cho vay c a các Chi nhánh
trong toàn h th ng.