Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh sayalbouli (tt)

LỜI MỞ ĐẦU
Hòa nhập cùng với sự phát triển nhanh chóng về kinh tế của các nước trong
khu vực đất nước Lào đang từng bước đổi mới nền kinh tế của mình để đời sống
của đại bộ phận dân cư được cải thiện tốt hơn. Tuy nhiên cũng giống như các nước
đang phát triển khác, trong giai đoạn chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường ảnh
hưởng của quá trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đều đến tất cả các vùng,
các nhóm dân cư. . . Vì vậy, một bộ phận dân cư của Lào do nhiều nguyên nhân
khác nhau chưa bắt kịp với sự thay đổi, gặp khó khăn trong đời sống, sản xuất và
trở thành người nghèo. Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến bộ xã
hội và khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định chính trị, kinh tế và
môi trường, Đảng và Nhà nước Lào coi xố đói giảm nghèo là một chủ trương lớn,
là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội.
Xố đói giảm nghèo là một nội dung trọng tâm và xuyên suốt trong chiến
lược phát triển của mình. Lào đã xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng
và xố đói giảm nghèo. Cho đến nay nhìn chung đã đạt được nhiều thành tựu
trong phát triển kinh tế, tạo được sự đồng thuận trong xã hội, góp phần ổn định
chính trị, thu hút vốn đầu tư nước ngồi, tăng trưởng kinh tế của đất nước. Rất
nhiều nỗ lực của Chính Phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập
trung cho xố đói giảm nghèo. Trong đó tín dụng được coi là một trong những
giải pháp cơ bản không những ở Lào và nhiều quốc gia đang phát triển khác
thực hiện. Trong những năm vừa qua, chính sách tín dụng đã có tác dụng to lớn
trong việc xố đói giảm nghèo, đại đa số hộ được vay vốn cho rằng vốn vay có
tác dụng tích cực tới giảm nghèo. Nhiều hộ nơng dân đã thốt khỏi nghèo, có
điều kiện mua sắm thêm các phương tiện sản xuất và tiêu dùng.
Tỉnh Sayabouli là một tỉnh mà đại đa số làm nghề nông tỷ lệ hộ nghèo tương
đối cao. Hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho hộ nơng dân nghèo đã góp
phần khơng nhỏ cho cơng cuộc xố đói giảm nghèo. Trong đó Ngân hàng CSXH là


một tổ chức tín dụng chính thống có vai trị quan trọng đặc biệt trong tồn bộ hệ
thống tín dụng vi mơ cho xố đói giảm nghèo. Mặc dù đã và đang nỗ lực rất lớn cơ

chế ngày càng hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày càng thơng thống, đơn giản
để người nghèo tiếp cận với đồng vốn dễ dàng hơn. Tuy nhiên, cịn có nhất nhiều
vấn đề nảy sinh cả từ phía người cho vay và người đi vay như cho vay không đúng
đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay còn hạn chế và chưa phù hợp với từng đối
tượng, từng mục đích; hiệu quả sử dụng vốn vay thấp. . . Vì vậy, những kết quả đạt
được chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động của vốn tín dụng đối với hộ
nghèo cịn thấp.
Với kỳ vọng cơng cụ tín dụng cho hộ nghèo ngày càng phát huy thế mạnh, góp
phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược xố đói giảm nghèo của cả
nước nói chung, của Tỉnh Sayabouli nói riêng, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài:
"Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã
hội chi nhánh Tỉnh Sayabouli" làm luận văn Thạc sĩ kinh doanh và quản lý.


CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ
LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI
Trong chương này, Luận văn trình bày một số cơng trình khoa học, đề tài
nghiên cứu có liên quan tới đề tài nghiên cứu của Luận văn. Qua đó, Luận văn
cũng trình vày được những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu và dự định nghiên cứu
đề tài.

CHƯƠNG 2
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI

Chương 2 của Luận văn, trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng
của ngân hàng; hộ nghèo và tín dụng đối với hộ nghèo; Ngân hàng chính sách xã
hội và đẩy mạnh tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội; các
nhân tố ảnh hưởng tới đẩy mạnh tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính

sách xã hội. Trong đó:
“Đẩy mạnh tín dụng là sự gia tăng về dư nợ tín dụng khối khách hàng và chất
lượng tín dụng đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững của tổ chức tín dụng.
Tăng trưởng chất lượng tín dụng là sự đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vay vốn
của khách hàng vay, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, phù hợp với khả
năng của Ngân hàng; và số vốn vay này được khách hàng vay đưa vào quá trình
sản xuất, kinh doanh và dịch vụ ….. tạo ra số tiền lớn hơn đảm bảo khả năng trả
nợ gốc và lãi cho ngân hàng đủ và đúng hạn, đồng thời khách hàng vay có thể
trang trải đủ chi phí và có lợi nhuận. Tăng trưởng dư nợ chính là tăng lên của dư


nợ tín dụng của khách hàng vay vốn so với cùng kì so sánh của thời gian, đó có thể
là tăng trưởng so cùng kì tháng trước, cùng kì năm trước…”.
Các chỉ tiêu đánh giá sự đẩy mạnh tín dụng của ngân hàng: Chỉ tiêu dư nợ
tín dụng; Doanh số cho vay; Doanh số thu nợ; Số lượt hộ nghèo được vay vơn
ngân hàng; Dư nợ bình qn 1 hộ được vay; Chỉ tiêu tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo;
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay hộ nghèo.

CHƯƠNG 3
THỰC TRẠNG ĐẨY MẠNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO
CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỈNH SAYABOULI
3.3. Đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH tỉnh
Sayabouli
3.1.1. Ưu điểm
Hoạt động của chi nhánh NHCSXH khẳng định nguồn vốn tín dụng chính
sách là giải pháp khơng thể thiếu trong quá trình thực hiện chương trình mục
tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Đảng và Nhà
nước.
Về chính sách: Ngay từ khi mới thành lập NHCSXH, các văn bản pháp quy

tạo hành lang pháp lý cho hoạt động đã được ban hành kịp thời, và có tính thực
tiễn phù hợp với nguyện vọng của đơng đảo các tầng lớp nhân dân.
Mơ hình hoạt động của NHCSXH, đã huy động tiềm năng to lớn về trí tuệ,
sức người, sức của tồn xã hội vì sự nghiệp xố đói giảm nghèo xây dựng một xã
hội công bằng, dân chủ văn minh.
Đội ngũ CBTD tâm huyết yêu ngành, yêu nghề, luôn vượt qua mọi thách


thức khó khăn để hồn thành chương trình mục tiêu quốc gia “Xố đói giảm
nghèo”.
Về cơ chế quản lý phù hợp
Hợp đồng uỷ thác, uỷ nhiệm thông qua các tổ chức chính trị xã hội, tổ
TK&VV thực sự đã phát huy được sức mạnh của cộng đồng
Việc xác định các đối tượng và các nhóm đối tượng phục vụ của NHCSXH
hiện nay là phù hợp, thủ tục giấy tờ cho vay đơn giản
3.1.2. Hạn chế
Việc phân loại, điều tra và cơng nhận hộ nghèo theo đúng tiêu chí tại cấp xã
(phường, thị trấn) còn nhiều tồn tại.
Với mức lãi suất thấp, bình quân bằng khoảng 50% lãi suất cho vay của các
NHTM là một khoảng cách ưu đãi quá cao, đã tạo ra yếu tố ỷ lại của hộ vay, hộ
vay đã thoát nghèo nhưng chưa đến hạn trả nợ vẫn muốn duy trì khoản vay, chây ỳ
khơng trả nợ.
Mức cho vay còn thấp (hiện nay tối đa là 5 triệu kíp). Do đó, hộ nghèo được
vay vốn ở mức hạn chế dẫn đến nhiều trường hợp hộ nghèo vay vốn không đủ để thực
hiện đúng phương án vay vốn đã ghi trong hợp đồng tín dụng.
Phương thức cho vay trong chương trình cho vay hộ nghèo chỉ thực hiện
phương thức cho vay ủy thác từng phần qua các tổ chức chính trị - xã hội đã bộc lộ
một số vấn đề bất cập:
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trước, trong và sau khi cho vay cịn hạn chế.
Cơng tác kiểm tra, kiểm soát mới chỉ dừng lại ở việc kiểm tra sau khi cho vay

nhưng ở mức hạn chế.


CHƯƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NH CSXH
TỈNH SAYABOULI
Qua phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của
Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Sayabouli, luận văn đề xuất một số giải pháp
nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã
hội tỉnh Sayabouli như: Giải pháp về hoàn thiện và đơn giản thủ tục trong hoạt
động cho vay đối với hộ gia đình nghèo; Đẩy mạnh tín dụng ủy thác thơng qua các
tổ tiết kiệm và vay vốn; Gắn công tác cho vay vốn và dịch vụ sau đầu tư để nâng
cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
KẾT LUẬN
Ngân hàng CSXH Tỉnh Sayabouli được thành lập năm 2007. Qua 7 năm tổ
chức triển khai thực hiện, hoạt động tín dụng của NHCSXH đã tạo dựng được lịng
tin trước Đảng, chính quyền các cấp, các ngành và đông đảo quần chúng nhân dân,
bước đầu tạo thế và lực cho chi nhánh NHCSXH Tỉnh Sayabouli vững bước đi lên.
Với Ban đại diện cấp tỉnh gồm 12 thành viên, cấp huyện gồm 110 thành
viên. Tính đến 2013 tồn chi nhánh có 100% xã, phường, thị trấn có điểm giao
dịch cố định. Hoạt động của chi nhánh NHCSXH khẳng định nguồn vốn tín dụng
chính sách là giải pháp khơng thể thiếu trong q trình thực hiện chương trình mục
tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội của Đảng và Nhà nước.
Kết quả hoạt động 7 năm của NHCSXH là minh chứng rõ nét về quyết định đúng
đắn của Chính phủ thực hiện tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng
chính sách khác.


1. Hoạt động cho vay ưu đãi được kế thừa và tiếp thu những kinh nghiệm có

hiệu quả trong 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo. Đội ngũ cán
bộ tín dụng tâm huyết yêu ngành, yêu nghề, ln vượt qua mọi thách thức khó
khăn để hồn thành chương trình mục tiêu quốc gia “Xố đói giảm nghèo”.
2. Hợp đồng uỷ thác, uỷ nhiệm thông qua 3 tổ chức chính trị xã hội, tổ
TK&VV thực sự đã phát huy được sức mạnh của cộng đồng đã phát huy hiệu quả
về mặt kinh tế và xã hội cụ thể bộ mặt nông thôn được khởi sắc, tỷ lệ hộ nghèo và
các tệ nạn xã hội giảm dần.
3. Việc xác định các đối tượng và các nhóm đối tượng phục vụ của
NHCSXH hiện nay là phù hợp, thủ tục giấy tờ cho vay đơn giản, không phải lập
phương án sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay phù hợp, thấp hơn so với các
Ngân hàng thương mại, các đối tượng được vay vốn không phải thế chấp tài sản
(trừ các tổ chức kinh tế cho vay giải quyết việc làm, doanh nghiệp vừa và nhỏ),
giải quyết cho vay trên cơ sở bình xét của tổ vay vốn và chỉ đạo của lãnh đạo
cấp hội. Vì vậy đã thể hiện sự cơng khai hố tín dụng đối với người nghèo và
các đối tượng chính sách khác.
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay các đối tượng chính sách
của Ngân hàng CSXH Tỉnh Sayabouli trong những năm qua cịn nhiều vấn đề
bất cập như việc rà sốt đối tượng chính sách cịn chưa thực sự đúng đối
tượng, quy trình cịn chậm khiến cho chất lượng cho vay đối với các đối tượng
chính sách chưa đạt được mục tiêu đề ra. Để nâng cao chất lượng hoạt động
cho vay đối với các đối tượng chính sách cần sự kết hợp của nhiều yếu tố như
đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng, đẩy nhanh tiến độ giải ngân và có các biện
pháp hỗ trợ các đối tượng chính sách trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn
nhằm đảm bảo khả năng trả gốc và lãi vay trong các đối tượng chính sách góp
phần nâng cao hiệu quả xóa đói giảm nghèo.