Mở rộng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh đắk lắk

1
B

GIÁO D C VÀ ĐÀO T O
Đ I H C ĐÀ N NG

NGUY N VĂN TU N

M

R NG TÍN D NG DOANH NGHI P

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
NÔNG THÔN T NH Đ K L K

Chuyên ngành : QU N TR KINH DOANH
Mã s :

60.34.05

TÓM T T LU N VĂN TH C SĨ QU N TR KINH DOANH

ĐÀ N NG - NĂM 2010


2

Cơng trình đư c hồn thành t i
Đ I H C ĐÀ N NG

Ngư i hư ng d n khoa h c: PGS.TS NGUY N TH NHƯ LIÊM

Ph n bi n 1: TS. Đoàn Gia Dũng
Ph n bi n 2: PGS. TS Nguy n Th Kim Anh

Lu n văn ñư c b o v t i H i ñ ng ch m Lu n văn t t nghi p
Th c sĩ Qu n tr kinh doanh h p t i Đ i h c Đà N ng vào ngày 3
tháng 10 năm 2010

* Có th tìm hi u lu n văn t i :
- Trung tâm thông tin - H c li u, Đ i h c Đà N ng
- Thư vi n trư ng Đ i h c Kinh t , Đ i h c Đà N ng.


3
M

Đ U

1. Tính c p thi t c a đ tài
Qua hai mươi năm th c hi n ñ i m i v i vi c chuy n sang n n
kinh t th trư ng ñ nh hư ng xã h i ch nghĩa và th c hi n nh t
quán chính sách kinh t nhi u thành ph n. Các doanh nghi p Vi t
Nam đã khơng ng ng phát tri n, s lư ng doanh nghi p tăng lên
đáng k . Các doanh nghi p ngày càng đóng góp vào vi c thúc đ y
kinh t tăng trư ng gi i quy t vi c làm, c i thi n cán cân thanh toán,
làm cho n n kinh t ho t ñ ng năng ñ ng và hi u qu hơn.
Cùng v i vi c ñ i m i mơ hình kinh t , Vi t Nam đã và ñang
ch ñ ng h i nh p kinh t qu c t . Trong quá trình h i nh p Vi t
Nam đi u ch nh m nh chính sách theo hư ng t do hóa và m c a,
ñ i m i cơ c u kinh t , c i cách kinh t – xã h i và ñi u ñó tác ñ ng

m nh ñ n n n kinh t nói chung và doanh nghi p nói riêng. Qua đó
đã t o l p đư c mơi trư ng kinh doanh thu n l i cho các doanh
nghi p có cơ h i phát tri n, m r ng và nâng cao hi u qu kinh
doanh. Đ ng th i, các doanh nghi p cũng ph i ñ i di n v i nhi u
khó khăn thách th c do nh ng h n ch xu t phát t quy mô nh ,
nh ng y u kém v năng l c s n xu t, kinh doanh, năng l c c nh
tranh và nh ng tr ng i trong môi trư ng kinh doanh. Các doanh
nghi p v n ñã y u l i ph i c nh tranh v i các doanh nghi p nư c
ngoài , hàng hóa t nư c ngồi.
Trong b i c nh h i nh p do yêu c u ph i đ u tư, đ i m i cơng
ngh , nâng cao năng l c c nh tranh thì v n ñ v n ñ i v i các doanh
nghi p càng tr nên b c thi t hơn. Tuy nhiên vi c ti p c n ngu n
v n tín d ng ngân hàng v n cịn h n ch khó khăn. Quy mơ tín d ng
doanh nghi p v n chi m m t t tr ng r t nh so v i t ng dư n c a


4
h th ng ngân hàng nói chung, Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và
Phát tri n nông thôn t nh DakLak nói riêng. Qua th i gian cơng tác
tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông
thôn Tinh DakLak, nh n th c đư c đi u đó, đ kh ng ñ nh ñư c v
th c a Ngân hàng nông nghi p trên ñ a bàn, ñ tài “M r ng tín
d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak” ñư c ch n
làm lu n văn t t nghi p, nh m ñưa ra nh ng gi i pháp t ng qt đ
m r ng tín d ng doanh nghi p, ñ m b o hi u qu và an toàn v n
c a ngân hàng.
2. M c đích nghiên c u
- H th ng hóa lý lu n v Tín d ng doanh nghi p và M r ng
TDDN trong ho t ñ ng kinh doanh c a các NHTM
- Nghiên c u, phân tích, đánh giá th c tr ng ho t ñ ng m

r ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT T nh ĐakLak th i
gian t 2007-2009
- Đ xu t m t s gi i pháp m r ng m t cách tích c c và hi u
qu hơn ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh
DakLak
3. Đ i tư ng và ph m vi nghiên c u
- Đ i tư ng nghiên c u: T p trung vào các ho t đ ng Tín
d ng đ i v i các lo i hình Doanh nghi p khác nhau và ñ nh hư ng
M r ng Tín d ng cho Doanh nghi p theo các hư ng: ch ng lo i
s n ph m Tín d ng, khách hàng tín d ng và đ a bàn cho vay tín d ng
c a t nh Daklak
- Ph m vi nghiên c u:
+ Ho t ñ ng TDDN c a NHNo&PTNT t nh ĐakLak t 2007 2009. Đ xu t gi i pháp M r ng TDDN cho giai ño n 2010-2015


5
4. Phương pháp nghiên c u
- Phương pháp nghiên c u duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s
- Đ ng th i k t h p s d ng các phương pháp th ng kê, so
sánh, phân tích t ng h p, nghiên c u tham kh o
các tư li u và chuyên gia.
5. B c c lu n văn
Ngoài ph n m ñ u và k t lu n, n i dung lu n văn g m 3
chương:
Chương 1: Tín d ng Doanh nghi p và M r ng TDDN trong
NHTM
Chương 2: Th c tr ng kinh doanh và m r ng tín d ng doanh
nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak.
Chương 3: Đ nh hư ng và Gi i pháp m r ng ho t đ ng tín
d ng doanh nghi p t i NHNo&PTNT Tinh DakLak.

6
CHƯƠNG 1:
TÍN D NG DOANH NGHI P VÀ M

R NG TÍN D NG

DOANH NGHI P TRONG NHTM
1.1 Tín d ng doanh nghi p trong ngân hàng thương m i
1.1.1 Khái ni m và ñ c ñi m TDDN
a. Khái ni m TDDN
Tín d ng doanh nghi p là hình th c ngân hàng c p tín
d ng (b ng các nghi p v như cho vay, chi t kh u, b o lãnh và các
nghi p v khác) ñ i v i ñ i tư ng khách hàng là các doanh nghi p
vay v n nh m ñáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh và ñ u
tư c a các doanh nghi p đó.
b. Đ c đi m c a tín d ng doanh nghi p
So v i hình th c tín d ng cá nhân, TDDN có nh ng đ c đi m
n i b t như
- S lư ng khách hàng không l n nhưng giá tr kho n vay l n
và có th i gian vay dài.
- Do đ i tư ng khách hàng là doanh nghi p nên quy mơ đa
d ng, nhi u lĩnh v c, ngành ngh kinh doanh
khác nhau, m c đích vay khác nhau, u c u vê quy trình, th
t c vay v n ch t ch và ph c t p hơn.
- Đ a bàn ho t đ ng tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung
nh ng thành ph l n, các khu ch xu t, khu công nghi p, khu nông
nghi p t p trung như trang tr i, nơng lâm trư ng.
1.1.2 Vai trị c a Tín d ng Doanh nghi p

- Th nh t: v n vay t ngân hàng ñã bù ñ p m t ph n v n
lưu ñ ng c a doanh nghi p.
- Th

hai: Tín d ng doanh nghi p t o ñi u ki n cho doanh

nghi p m r ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh.


7
- Th ba: Tín d ng ngân hàng giúp các doanh nghi p nâng
cao ch t lư ng ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a mình.
- Th tư: Đ i v i Nhà nư c, thơng qua ho t đ ng ngân hàng,
Nhà nư c ñã giám sát m i ho t ñ ng s n xu t kinh doanh c a các
doanh nghi p.
1.1.3 Phân lo i tín d ng doanh nghi p
1.1.3.1 Phân lo i theo th i gian
+ Tín d ng ng n h n
+ Tín d ng trung h n
+ Tín d ng dài h n (trên 5 năm):
1.1.3.2 Phân lo i theo hình th c Tín d ng
+ Chi t kh u
+ Cho vay
+ B o lãnh
+ Cho thuê
1.1.3.3 Phân lo i theo tài s n ñ m b o
+ Tín d ng có tài s n đ m b o
+ Tín d ng khơng c n tài s n ñ m b o
1.1.3.4 Phân lo i theo ñ i tư ng vay.
+ Theo lo i hình doanh nghi p

+ Theo lĩnh v c kinh doanh
+ Theo quy mô doanh nghi p
1.2 M r ng Tín d ng doanh nghi p trong NHTM
1.2.1 Khái ni m và nguyên t c m r ng tín d ng
1.2.1.1 Khái ni m
M r ng tín d ng doanh nghi p là tăng t tr ng tín d ng đ i
v i khách hàng là doanh nghi p trong t ng tài s n có c a Ngân hàng.
1.2.1.2 Nguyên t c m r ng tín d ng


8
- Khách hàng ph i cam k t hoàn tr n g c và lãi ñúng v i cam
k t.
- Khách hàng ph i cam k t s d ng v n đúng m c đích đã th a
thu n v i Ngân hàng
- Ngân hàng m r ng tín d ng trên cơ s phát tri n khách hàng
nhưng h n ch r i ro và nâng cao hi u qu ho t ñ ng kinh doanh.
1.2.2 N i dung m r ng tín d ng doanh nghi p
1.2.2.1 Đa d ng hóa s n ph m tín d ng ñ i v i doanh nghi p
1.2.2.2 Gia tăng s lư ng và ñ i tư ng khách hàng Doanh nghi p
1.2.2.3 M r ng ho t ñ ng TDDN theo ñ a bàn ho t ñ ng
1.2.3 Các ch tiêu ñánh giá k t qu m r ng TDDN
1.2.3.1 T tr ng tín d ng doanh nghi p trong t ng dư n .
Dư n TDDN
T tr ng TDDN = ------------------------- * 100%
T ng dư n
1.2.3.2 T c ñ tăng trư ng d n :

( Dư n CK – Dư n ĐK )
T c ñ tăng trư ng = -------------------------* 100%

TDDN

Dư n ñ u kỳ


9
1.2.3.3 T c ñ tăng trư ng khách hàng:

S lư ng KH cu i kỳ – S lư ng KH ñ u kỳ
T c ñ tăng trư ng KH = ----------------------------------------- * 100%
S lư ng KH ñ u kỳ

1.2.3.4 T l n x u:

N x u TDDN
T l n x u = ------------------------ * 100%
Dư n TDDN

1.3 Các nhân t

nh hư ng ñ n M r ng TDDN

1.3.1 Nhân t t môi trư ng kinh t xã h i.
- Nhân t kinh t :
- Nhân t xã h i
- Nhân t thu c v môi trư ng pháp lý
1.3.2 Các nhân t thu c v doanh nghi p
- Nhu c u vay v n
- Tình hình tài chính
- Kh năng và thi n chí tr n c a khách hàng.

1.3.3 Các nhân t thu c v ngân hàng
- M c tiêu ho t ñ ng c a ngân hàng


10
- Năng l c tài chính
- Cơ ch tín d ng c a ngân hàng
- Lãi su t cho vay:
- Đ i ngũ CBTD
- M ng lư i ho t ñ ng:


11
CHƯƠNG 2:
TH C TR NG KINH DOANH VÀ M

R NG HO T Đ NG

TÍN D NG DOANH NGHI P T I NHNO &PTNT
T NH DAKLAK.
2.1 Gi i thi u t ng quan v NHNo&PTNT Tinh DakLak
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a NHNo&PTNT t nh
DakLak
Chi nhánh NHNo&PTNT t nh Daklak ñư c thành l p t năm
1988, là thành viên c a NHNo&PTNT Vi t Nam, m t ngân hàng
thương m i qu c doanh hàng ñ u

Vi t Nam, ho t ñ ng ch y u

ph c v nông nghi p và nông thôn. T ñó ñ n nay do yêu c u và

ch c năng, nhi m v ñư c giao trong t ng th i kỳ nên tên g i c a
chi nhánh và b máy t ch c cũng ñư c thay ñ i nhi u l n cho phù
h p.
2.1.2 Th ph n c a NHNo&PTNT t nh DakLak
2.1.2.1 Các T ch c tín d ng ho t đ ng trên ñ a bàn t nh DakLak
2.1.2.2 Doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak.
2.1.2.3 Th ph n tín d ng c a NHNO&PTNT t nh ĐakLak.

2.1.3 Ngu n nhân l c t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh DakLak
2.1.4 K t qu

ho t ñ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT t nh

DakLak
2.1.4.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n
- V quy mô: T ng ngu n v n huy ñ ng năm 2009 ñ t 2.654
t ñ ng gi m 14.6% so v i năm 2008 do nguyên nhân m t b ng lãi
su t, m c khuy n mãi c a NHNo th p hơn so v i các NHTM c
ph n bên c nh đó các ngân hàng có nhi u hình th c huy ñ ng hơn.


12
- Cơ c u: Tuy t ng ngu n v n huy ñ ng c a Chi nhánh gi m
qua các năm nhưng t tr ng ngu n v n huy ñ ng t dân cư c a Chi
nhánh tăng ñ u qua các năm.
2.1.4.2 Ho t ñ ng tín d ng
- T ng dư n c a Chi nhánh có xu hư ng tăng qua các năm
m c dù th ph n c a AGRIBANK gi m d n do s c nh tranh ngày
càng gay g t gi a các TCTD trên ñ a bàn do s thành l p ngày càng
nhi u các TCTD. T ng dư n năm 2009 ñ t 6.456 t ñ ng tăng 1.9%

so v i năm 2008 và tăng 12.6% so v i năm 2007.
- T l n x u trên t ng dư n năm 2008 chi m 4% , tăng
2.56% so vơi năm 2007 do tác ñ ng c a cu c suy thái kinh t tồn
c u nhưng đ n năm 2009 t l n x u c a chi nhánh gi m xu ng còn
3.2% gi m 0.8% so v i năm 2008
2.2 Th c tr ng m r ng tín d ng doanh nghi p t i Chi nhánh
NHNo&PTNT T nh DakLak
2.2.1 Tình hình m r ng v ch ng lo i s n ph m tín d ng
2.2.1.1 Theo hình th c tín d ng
Theo các lo i hình c p tín d ng, v n ñ u tư c a Chi nhánh cho
TDDN t p trung hoàn toàn vào vi c cho vay truy n th ng chưa th c
hi n ñư c vi c m r ng vào các lo i hình tín d ng khác như chi t
kh u, b o lãnh hay cho thuê tài chính.
2.2.1.2 Theo th i h n tín d ng
Dư n tín d ng phân theo th i h n qua các năm cho th y, dư
n cho vay ng n h n ñáp ng nhu c u b sung v n lưu ñ ng s n xu t
kinh doanh c a doanh nghi p luôn chi m t tr ng cao so v i dư n
trung và dài h n ( kho ng trên 50%), tuy nhiên ñang có xu hư ng
gi m d n nhưng t c ñ gi m ch m
2.2.1.3 Theo tài s n ñ m b o


13
Dư n có tài s n đ m b o chi m t tr ng trên 80% t ng dư n
TDDN. Năm 2007 chi m 85%, năm 2008 tăng lên 88% ñ n năm
2009 t tr ng này là 90% cho th y t tr ng này là quá cao, trong khi
t tr ng cho vay tín ch p l i gi m d n t 15% năm 2007, xu ng 12%
năm 2008 và ch còn dư i 15%. Nguyên nhân là do Chi nhánh v n
còn chú tr ng vào vi c cho vay có đ m b o b ng tài s n, v n coi tài
s n ñ m b o là y u t quan tr ng trong quy t ñ nh cho vay c a Chi

nhánh, chưa có s tin tư ng gi a ngân hàng và doanh nghi p.
2.2.2 Tình hình m r ng v ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p
2.2.2.1 Theo lo i hình doanh nghi p
a. Theo s lư ng lo i hình doanh nghi p
Theo s li u cho th y, năm 2009 Chi nhánh ñã cho vay ñ n
580 doanh nghi p thu c các thành ph n kinh t cũng như các lĩnh
v c kinh doanh khác nhau, so v i năm 2007 tăng 80 doanh nghi p và
năm 2008 tăng ñư c 44 doanh nghi p, t c đ tăng bình qn kho ng
8%/năm.
b. Theo giá tr d n tín d ng
Dư n tín d ng doanh nghi p nhà nư c, năm 2008 tăng 19% so
v i năm 2007; năm 2009 tăng 40,4% so v i năm 2008. Nguyên nhân
Chi nhánh ti p t c gi v ng quan h v i các khách hàng truy n th ng
T tr ng TDDN ñ i v i lo i hình Cơng ty TNHH, Cơng ty c
ph n l i chi m t tr ng tương ñ i th p và gi m d n qua các năm.
N u như năm 2007 chi m t tr ng 26,8% thì đ n năm 2008 ch
chi m 25,8% và đ n năm 2009 ch chi m có 20%.
2.2.2.2 Theo lĩnh v c kinh doanh
a. Theo s lư ng doanh nghi p
Xét v lĩnh v c ho t ñ ng, Chi nhánh ch y u t p trung tín
d ng cho các doanh nghi p thu c lĩnh v c như


14
Thương m i – du l ch - d ch v . T tr ng s doanh nghi p lĩnh
v c này thư ng chi m trên 53% t ng s doanh nghi p, tuy nhiên t c
ñ tăng trư ng trung bình khơng cao kho ng 4%/ năm. Tuy lĩnh v c
Công nghi p- xây d ng m c dù có s gia tăng đáng k v s lư ng
doanh nghi p( t 113 doanh nghi p năm 2007 tăng lên 134 doanh
nghi p năm 2009) nhưng v n chi m t tr ng 23% t ng s doanh

nghi p, v i t c đ tăng bình qn kho ng 9%/năm. Trong khi đó
đi m n i b t thành công là cho vay lĩnh v c Nông- Lâm- Ngư
nghi p, ñây là lĩnh v c truy n th ng và th m nh c a Chi nhánh. Ch
sau 3 năm, s lư ng doanh nghi p có quan h tín d ng đã tăng t 100
doanh nghi p lên 135 doanh nghi p( tăng 35%), ñ t t c đ tăng bình
qn trên 16%/ năm.
b. Theo giá tr d n tín d ng
Ho t đ ng tài tr c a ngu n v n tín d ng c a Chi nhánh trên
ñ a bàn t p trung ch y u vào các ngành thương m i, du l ch d ch v .
T tr ng dư n TDDN ngành Cơng nghi p – Xây d ng tăng
đ u qua các năm. V i vi c Thành ph Buôn Ma Thu t đư c cơng
nh n là thành ph lo i 1 s góp ph n thúc đ y các ngành công
nghi p, xây d ng phát tri n. Đây là cơ h i cho Chi nhánh ñ m
r ng tín d ng trong lĩnh v c này.
Năm 2007 t tr ng dư n TDDN ngành nông nghi p, lâm ,
ngư nghi p chi m 25% t ng dư n TDDN và tăng 27% so v i năm
2007 nhưng năm 2009 ch chi m 17,9% t ng dư n TDDN, gi m
28,5% so v i năm 2008.
2.2.2.3 Theo quy mơ doanh nghi p
T tr ng TDDN đ u tư vào các doanh nghi p l n tăng ñ u qua
các năm.. Trong khi đó t c đ tăng trư ng tín d ng c a doanh nghi p
Nh và v a có s gi m sút đáng k năm 2007 chi m 74%, ñ n năm


15
2009 ch cịn 64,5% t ng dư n . Vì v y trong th i gian t i chi nhánh
c n gi m t tr ng cho vay các doanh nghi p l n và tăng t tr ng cho
vay doanh nghi p nh và v a.
2.2.3 Tình hình m r ng TDDN theo đ a bàn
Dư n tín d ng doanh nghi p trên ñ a bàn Thành ph Bn

Ma Thu t tăng đ u qua các năm, n u như năm 2008 ch tăng trư ng
11% so v i năm 2007 thì đ n năm 2009 tăng trư ng t i 30% so v i
năm 2008 chi m 72% t tr ng cho vay TDDN c a Chi nhánh.
Trong khi đó t tr ng dư n TDDN

các huy n có xu hư ng

gi m d n qua các năm.
2.3 Đánh giá k t qu m r ng TDDN ( 2007 – 2009)
T tr ng dư n TDDN tương ñ i th p, trung bình ch chi m
30% t ng dư n .
T c ñ tăng trư ng dư n TDDN tăng d n qua các năm, ch ng
t chi nhánh đã có nh ng đ nh hư ng ñ phát tri n tín d ng doanh
nghi p.
T l n x u này gi m cho ta th y ch t lư ng c a vi c m r ng
tín d ng ngày càng đư c chú tr ng và qu n lý ch t ch .
T c ñ tăng trư ng s lư ng khách hàng doanh nghi p qua các
năm ñ u tăng nhưng m c ñ tăng ch m.
2.4 K t lu n chung v nh ng k t qu và h n ch trong ho t ñ ng
m r ng TDDN t i Chi nhánh NHNo&PTNT t nh DakLak.
2.4.1 K t qu ñ t ñư c
Đ i v i Doanh nghi p
-

T o ñi u ki n thu n l i ñ doanh nghi p ti p c n ñư c ngu n
v n phát tri n s n xu t kinh doanh

-

Dư n tín d ng doanh nghi p c a chi nhánh chi m 17% t ng

dư n tín d ng doanh nghi p trên ñ a bàn t nh DakLak.


16
-

Thơng qua vi c đ u tư v n dài h n c a Chi nhánh vào các
cơng trình th y ñi n v a và nh trên ñ a bàn các t nh Tây
nguyên như Buôn Kuop, Seessan 4, Sê rêpơc 3 đã góp ph n
phát tri n kinh t – xã h i các t nh Tây Nguyên.

-

Ngu n v n tín d ng ngân hàng đã góp ph n thúc ñ y doanh
nghi p ngày càng phát tri n.

Đ i v i ngân hàng
-

M r ng TDDN t o ñi u ki n ñ chi nhánh tăng trư ng tín
d ng có hi u qu , m r ng th ph n, phát tri n quan h gi a
ngân hàng v i khách hàng

-

Ho t ñ ng tín d ng doanh nghi p góp ph n nâng cao l i nhu n
ngân hàng, trình đ c a cán b ñư c c i thi n theo hư ng
chuyên nghi p hơn

2.4.2 H n ch

- T tr ng TDDN có xu hư ng tăng nhưng chưa n đ nh, chưa
tương x ng v i nhu c u và ti m năng phát tri n c a doanh nghi p,
ch t lư ng tín d ng chưa cao.
- M c đ tăng trư ng khách hàng th p bình quân ch tăng
8%/năm
- Cơ c u tín d ng phân b chưa h p lý
- Tín d ng tài tr cho doanh nghi p ph n l n cũng ch ñ ñ
duy trì ho t ñ ng s n xu t, ch y u là v n ng n h n, vi c vay v n
trung và dài h n còn g p nhi u h n ch .
- T tr ng cho vay có đ m b o b ng tài s n chi m 90%, chi
nhánh chưa m nh d n cho vay tín ch p đ i v i doanh nghi p
- Tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung vào hình th c cho
vay truy n th ng , chi nhánh chưa m r ng sang các hình th c khác.


17
- Cơ c u tín d ng doanh nghi p ch y u t p trung

đ a bàn

Thành ph Bn Ma Thu t chưa phân b v các huy n m c dù các
doanh nghi p thu mua , ch biên nông s n,…ch y u t p trung

các

huy n.
2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch
2.4.3.1 Xu t phát t phía doanh nghi p
- Doanh nghi p khơng hi u v cơ ch tín d ng c a ngân hàng
thương m i.

- Thi u kh năng ñ m b o các kho n vay do tài s n giá tr th p
- Khơng đ đi u ki n đ đư c vay tín ch p.
- Thi u năng l c xây d ng d án và phương án tr n v n vay
- Ph n l n ñ i ngũ lãnh ñ o c a doanh nghi p chưa ñư c ñào
t o bài b n và chuyên nghi p
2.4.3.2 Xu t phát t phía ngân hàng
- Các quy ch , chính sách c a ngân hàng
- Khó khăn trong cơng tác huy đ ng v n.
- Lãi su t cho vay:
- Chi nhánh chưa có nh ng gi i pháp thi t th c ñ m r ng tín
d ng doanh nghi p.
- Đ đ phịng r i ro chi nhánh ln đ t m nh vi c yêu c u v
ñi u ki n ñ m b o ti n vay b ng tài s n th ch p trong khi kh năng
ñáp ng c a các doanh nghi p là r t h n ch .
- Trình đ năng l c cán b tín d ng c a Chi nhánh chưa ñ ng
ñ u, chưa theo k p v i s chuy n bi n c a môi trư ng.
- T khi ti p xúc khách hàng ñ n khi gi i ngân ph i tr i qua
nhi u th t c, ñi u ki n gi y t ph c t p, t n nhi u th i gian làm l
k ho ch kinh doanh, k ho ch th c thi d án c a doanh nghi p.


18
CHƯƠNG 3:
Đ NH HƯ NG VÀ GI I PHÁP M

R NG HO T Đ NG

TÍN D NG DOANH NGHI P T I CHI NHÁNH
NHNO&PTNT T NH DAKLAK
3.1 Các căn c ñ xu t gi i pháp

3.1.1 Chi n lư c và m c tiêu phát tri n kinh t c a t nh Daklak
T c ñ tăng trư ng kinh t bình qn đ t 12 – 12,5% th i
kỳ 2011- 2015 , trong đó Cơng nghi p – xây d ng tăng t 19,5% 20%, nông – lâm nghi p tăng 4,4% - 5%, thương m i – du l ch - d ch
v tăng 16,3% - 17%.
V cơ c u kinh t : Cơ c u c a t nh s chuy n d ch d n t
nông, lâm – công nghi p – xây d ng – d ch v

sang d ch v – công

nghi p xây d ng – d ch v ,v i t tr ng c a 3 khu v c trên trong
GDP c a t nh năm 2020 là 40-41%, 34- 35%, 25-26%.
3.1.2 Đ nh hư ng và m c tiêu phát tri n h th ng Doanh nghi p
trên ñ a bàn t nh DakLak.
Đ y nhanh t c ñ phát tri n doanh nghi p v a và nh
T c ñ tăng trư ng doanh nghi p bình quân 18% m i năm;
T l các doanh nghi p tham gia tr c ti p xu t kh u ñ t
kho ng 25% trong t ng s doanh nghi p
3.1.3 Ch trương và đ nh hư ng phát tri n tín d ng doanh nghi p
c a NHNo&PTNT t nh DakLak
- T p trung ưu tiên cho các doanh nghi p nh và v a, các
doanh nghi p ho t ñ ng trong lĩnh v c nông nghi p, nông thôn và s
d ng nhi u lao đ ng nơng thơn; các doanh nghi p ch bi n, tiêu th
s n ph m nơng nghiêp,…
- Nâng t tr ng tín d ng doanh nghi p trong t ng dư n lên 3040%, t tr ng dư n trung, dài h n chi m 50- 60% t ng dư n tín


19
d ng doanh nghi p c a Chi nhánh. Dư n tín d ng doanh nghi p
tăng bình qn 14-16%/năm.
- Cơ c u t tr ng cho vay các doanh nghi p v a và nh chi m

t 70-80% t ng dư n TDDN.
- M r ng tín d ng ph i đi đơi v i nâng cao ch t lư ng tín
d ng, t l n x u duy trì

m c dư i 3% t ng dư n TDDN

3.2 Đ y m nh cơng tác đánh giá và ti p c n ñ i tư ng khách
hàng doanh nghi p trên đ a bàn t nh DakLak
Quy trình xây d ng h th ng x p h ng khách hàng là doanh
nghi p g m các bư c sau:
1/ Thu th p thông tin v khách hàng và phương án s n xu t
kinh doanh.
2/ Xác ñ nh ngành ngh , lĩnh v c kinh doanh c a doanh nghi p
3/ Ch m đi m quy mơ c a doanh nghi p
4/ Ch m ñi m các ch s tài chính c a Doanh nghi p
5/ Ch m đi m các ch tiêu phi tài chính
6/ T ng h p ñi m và x p h ng Doanh nghi p
7/ Trình phê duy t và quy t đ nh c p tín d ng cho doanh
nghi p
3.3 M t s gi i pháp m r ng TDDN
3.3.1 Đa d ng hóa s n ph m – d ch v tín d ng
3.3.1.1 Đa d ng hóa lo i hình cho vay và chi t kh u
a. Cho vay.
- Cho vay t ng l n
- Cho vay theo h n m c tín d ng
- Cho vay theo d án ñ u tư


20
b. Chi t kh u.

Trong ho t ñ ng kinh doanh, các doanh nghi p có th s h u
các ch ng t có giá như trái phi u chính ph , trái phi u cơng ty,
….chưa đ n h n thanh toán nhưng doanh nghi p l i nhu c u đ t
xu t, doanh nghi p có th ñem nh ng ch ng t này ñ n ngân hàng
chi t kh u. Đây là m t hình th c c p tín d ng gián ti p, giúp doanh
nghi p th a mãn nhu c u v n lưu đ ng khơng thư ng xun, nhanh,
d dàng góp ph n ñ y nhanh t c ñ luân chuy n v n.
3.3.1.2 Đ y m nh cho thuê tài chính
Vi c c p tín d ng dư i hình th c cho thuê tài chính giúp
nh ng doanh nghi p có nhu c u đ i m i máy móc thi t b , áp d ng
d ng cơng ngh m i ñ ñ y m nh s n xu t nhưng khơng có tài s n
th ch p ñ vay v n ngân hàng.
V i lo i hình này Ngân hàng đã đa d ng hóa ho t ñ ng TDDN
l i có nh ng ưu ñi m như: Đ i v i bên ñi thuê (doanh nghi p) nh n
tài s n( 100% v n vay) mà không ph i th ch p ho c ch c n ký qu
m t s ti n nh tương ñương 5-10% giá tr tài s n. Đ i v i ngân
hàng thì hình th c này h n ch đư c r i ro vì đ m b o v n vay s
d ng đúng m c đích, an tồn và hi u qu .
3.3.1.3 Tăng cư ng cho vay tín ch p
Đ t o đi u ki n cho doanh nghi p ti p c n ngu n v n ngân
hàng ñ ñ u tư vào ho t ñ ng s n xu t kinh doanh ñ i v i nh ng
doanh nghi p có d án kinh doanh kh thi nhưng khơng đ đi u ki n
v tài s n ñ m b o th ch p cho chi nhánh. Đ đư c vay tín ch p t i
Chi nhánh các Doanh nghi p ph i th a mãn yêu c u sau:
+ Là khách hàng truy n th ng c a NHNo, ñã quan h lâu năm,
vay n tr sịng ph ng uy tín;


21
+ Tình hình tài chính m nh, tình hình kinh doanh n đ nh, làm

ăn liên t c có lãi 2 năm g n ñây.
+ Năng l c cao trong qu n tr , tri n v ng phát tri n lâu dài
+ R t v ng vàng trư c nh ng bi n đ i c a mơi trư ng kinh
doanh
+ Có d án, phương án s n xu t kh thi.
3.3.1.4 Ưu tiên cho vay trung – dài h n
Trong th i gian qua, ho t ñ ng tài tr c a tín d ng Ngân hàng
ch y u t p trung vào ñ u tư cho vay ng n h n ñ b sung ngu n v n
lưu ñ ng. M r ng cho vay trung h n ñ i v i các d án ñ u tư m i,
thi t b công ngh nh m tăng cư ng năng l c s n xuât cho các doanh
nghi p là c n thi t.
Đ m r ng cho vay trung dài h n doanh nghi p Chi nhánh
c n có cơ ch lãi su t linh ho t, ưu tiên trong cân ñ i ngu n v n,
gi m v n t có trong các d án tìm ki m nh ng d án đ u tư tr ng
ñi m c a t nh.
3.3.2 Gia tăng s lư ng và ñi u ch nh cơ c u khách hàng
3.3.2.1 Theo m i quan h v i ngân hàng.
a/ Đ i v i khách hàng ñã quan h vay v n t i chi nhánh.
Đ i v i nh ng doanh nghi p ñã quan h vay v n t i chi nhánh
c n ph i ñơn gi n hóa th t c cho vay, rút ng n th i gian xét duy t
v n vay, có nh ng chính sách ưu đãi v lãi su t…
b/ Đ i v i khách hàng ñang s d ng d ch v thanh tốn t i
chi nhánh nhưng chưa có nhu c u vay v n ho c ñang vay các
TCTD khác trên ñ a bàn.
Nâng cao s hi u bi t c a khách hàng v ho t ñ ng tín d ng
doanh nghi p c a chi nhánh thông vi c phát hành các t rơi, n
ph m. Đ c bi t là các t rơi nói v các th t c c n thi t ñ xin vay


22

v i các doanh nghi p. Các t

rơi này ñư c phát cho các doanh

nghi p ñang giao d ch thanh toán t i chi nhánh.
c/ Đ i v i khách hàng chưa giao d ch v i chi nhánh.
Tăng cư ng ho t ñ ng Marketing v Chi nhánh thơng qua
phương ti n truy n thơng đ tun truy n các thơng tin v ho t đ ng
c a chi nhánh và các s n ph m d ch v .
Tr c ti p ti p c n khách hàng ho t ñ ng này ñư c th c hi n thư ng
xuyên, m i l c m i nơi.
3.3.2.2 Theo lo i hình doanh nghi p
Ưu tiên m r ng th trư ng tín d ng doanh nghi p v a và nh
ñ c bi t c n ưu tiên ñ i tư ng khách hàng là Doanh nghi p tư nhân,
Công ty c ph n, công ty TNHH là nh ng doanh nghi p m i thành
l p, nh ng doanh nghi p đã có uy tín trên th trư ng, doanh nghi p
ho t ñ ng trong lĩnh v c kinh doanh ch bi n nông s n, kinh doanh
cung ng các d ch v nông nghi p, xây d ng.
Duy trì và c ng c m i quan h v i các doanh nghi p nhà
nư c.
3.3.3 M r ng tín d ng theo lĩnh v c và ñ a bàn ho t ñ ng.
3.3.3.1 M r ng theo lĩnh v c kinh doanh
Ưu tiên m r ng tín d ng đ i v i lĩnh v c nơng, lâm ngư
nghi p.
Khai thác đ y m nh tín d ng trong lĩnh v c du l ch, xu t kh u,
công nghi p ch bi n,....


23
3.3.3.2 M r ng theo ñ a bàn kinh doanh

V i h th ng r ng kh p nhưng t tr ng d n tín d ng doanh
nghi p theo ñ a bàn

huy n – th ch chi m kho ng 20%. Trong khi

đó v i đa ph n dân s t p trung

nơng thơn, đ a bàn các huy n, th

r ng l n, các doanh nghi p ch bi n, thu mua nông s n,… ch y u
t p trung

các huy n, th như th xã KrôngBuk, huy n CưMgar. Do

đó c n đ y m nh tín d ng xu ng các huy n th ñ khai thác h t ti m
năng trên ñ a bàn.
3.4 M t s gi i pháp h tr m r ng TDDN.
3.4.1 Hồn thi n chính sách khách hàng.
Chăm sóc khách hàng có vai trị quan tr ng trong chi n lư c
khách hàng c a Ngân hàng thương m i, chính sách chăm sóc khách
hàng h p lý s lơi cu n nhi u khách hàng ñ n v i ngân hàng và gi
chân ñư c khách hàng cũ s n có, góp ph n nâng cao uy tín, v th
c a Ngân hàng, t o nên s khác bi t v s n ph m c a m t Ngân
hàng. Khách hàng luôn mong mu n nhu c u c a mình đư c đáp ng
đ y đ và nhanh chóng nh t và c n đư c các cán b ngân hàng tư
v n trong kinh doanh cũng như x lý các vư ng m c trong th t c,
h sơ, có như v y Ngân hàng ngày càng phát tri n th m nhi u khách
hàng.
3.4.2 Tăng cư ng ho t ñ ng Marketing ñ i v i khách hàng doanh
nghi p.

- Xây d ng và tri n khai ho t đ ng Marketing trong đó tr ng
tâm là chính sách khách hàng nh m thu hút và l a ch n nh ng khách
hàng kinh doanh có hi u qu , uy tín trên th trư ng ñ ñ u tư m
r ng ho t ñ ng tín d ng.


24
- Ngân hàng c n tăng cư ng qu ng bá, ti p th v các s n ph m
ngân hàng nói chung và s n ph m tín d ng nói riêng đ n t n các
doanh nghi p.
3.4.3 Nâng cao nh n th c và trình đ chun môn nhân viên ph c
v khách hàng.
T ch c thi tuy n m t cách công b ng, nghiêm túc, khách quan, tuy n

-

ch n nh ng ngư i có năng l c, tâm huy t v i ngh , ưu tiên ngư i có năng
l c.

Nâng cao trình đ chun mơn c a cán b ngân hàng, đ c bi t là

-

đ i ngũ cán b làm cơng tác tín d ng b ng cách thư ng xuyên t
ch c ñào t o, ñào t o l i và nâng cao theo hư ng chuyên sâu. Khuy n
khích cán b đi nghiên c u, nâng cao trình đ h c t p

trong và ngồi

nư c.

-

Cán b nhân viên khơng ch ñư c ñào t o v nghi p v mà c n
ph i ñư c ñào t o v ph m ch t ñ o ñ c.

-

T ch c các cu c thi v nghi p v tín d ng đ nh kỳ.

-

B trí s p x p s d ng đ i ngũ cán b tín d ng ph i phù h p v i v trí

yêu c u c a t ng công vi c. Phân rõ trách nhi m pháp lý c a t ng v tri
cơng tác đ m b o quy n l i g n v i trách nhi m.

-

Đ i v i ñ i ngũ lãnh ñ o ph i thư ng xun nâng cao trình đ
qu n lý, kh năng phân tích và đánh giá các hi n tư ng kinh t
m t cách s c bén, t đó đ có ñư c nh ng quy t ñ nh ñúng ñ n
trong kinh doanh.

3.4.4 M t s ki n ngh .
3.4.4.1. Đ i v i UBND t nh DakLak, NHNN.
3.4.4.2 Đ i v i NHNO&PTNT Vi t Nam
3.4.4.3 Đ i v i các Doanh nghi p

25
K T LU N
Doanh nghi p ngày càng có vai trò quan tr ng n n kinh t th
trư ng hi n nay ñ c bi t khi Vi t Nam ñã gia nh p WTO và h i nh p
ngày càng sâu r ng vào nên kinh t qu c t . Vì th vi c m r ng tín
d ng ngân hàng cho các doanh nghi p là chi n lư c c a các ngân
hàng thương m i nói chung và c a Ngân hàng nơng nghi p và Phát
tri n nơng thơn nói riêng. Th y ñư c ñi u này AGRIBANK
ĐAKLAK ñã có nhi u ch trương m r ng tín d ng doanh nghi p.
Tuy nhiên trong th c t cịn có nhi u h n ch , b t c p. Vì th vi c
tìm ra các gi i pháp đ m r ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng
nông nghi p và Phát tri n nông thôn t nh ĐakLak là m t v n đ vơ
cùng c n thi t. V i mong mu n ñưa ra m t s gi i pháp ñ gi i quy t
v n đ trên lu n văn đã hồn thành n i dung cơ b n sau:
1. Khái quát lý lu n chung v tín d ng doanh nghi p và m
r ng tín d ng doanh nghi p trong NHTM
2. Trình bày phân tích th c tr ng kinh doanh và m r ng tín
d ng doanh nghi p t i ngân hàng nông nghi p t nh DakLak trong
m y năm g n đây, t đó nêu ra nh ng k t qu ñ t ñư c, nh ng h n
ch , nguyên nhân c a nh ng h n ch .
3. M nh d n ñ ra nh ng gi i pháp nh m m r ng TDDN t i
Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nơng thơn t nh DakLak, đ ng
th i đưa ra m t s ki n ngh ñ i v i UBND t nh ĐăkLăk, NHNN,
NHNo&PTNT Vi t Nam, Doanh nghi p nh m t o ñi u ki n thu n
l i cho doanh nghi p khi ti p c n v i ngu n v n c a ngân hàng hơn
n a.