Nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần liên việt chi nhánh thăng long (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ
LỜI MỞ ĐẦU
Tính cấp thiết của đề tài

1.

Vốn của NHTM được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn tự có, vốn
huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác. Trong đó vốn huy động từ tiền gửi là nguồn
chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM. Muốn đóng vai trị
thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp,
muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể không tiến hành
huy động tiền gửi. Nguồn tiền gửi quyết định năng lực cạnh thanh toán cũng như quy mô
các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… của ngân hàng. Nó cũng có ảnh hưởng lớn đến
năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Cuộc chạy đua giữa các ngân hàng thương mại trong nước cùng quá trình hội nhập
sâu rộng của các ngân hàng nước ngoài đã và đang tạo nên sức ép cạnh tranh gay gắt trên
thị trường tài chính - ngân hàng. Đứng trước thách thức đó, Ngân hàng TMCP Bưu điện
Liên Việt – chi nhánh Thăng Long luôn đặc biệt quan tâm tới hoạt động huy động vốn và
đã đạt được những kết quả đáng kể. Tuy nhiên, công tác huy động tiền gửi chưa tạo được
lợi thế cạnh tranh lớn trên thị trường, hiệu quả huy động tiền gửi vẫn chưa cao so với
mục tiêu đề ra và so với một số đối thủ cạnh tranh khác cùng địa bàn.
Trước tình hình thực tế đó, em đã chọn đề tài nghiên cứu: “Nâng cao hiệu quả
huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Thăng
Long”.
2.

Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tìm hiểu về hoạt động huy động tiền gửi của

ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng.
Đồng thời, thơng qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác huy động tiền

gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Thăng
Long, đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi lại
LPB Thăng Long.
3.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu


Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại.
Phạm vi nghiên cứu: Huy động tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu
điện Liên Việt – CN Thăng Long giai đoạn 2013 -2015
4.

Phƣơng pháp nghiên cứu
Các phương pháp được sử dụng trong quá trình nghiên cứu đề tài bao gồm phương

pháp phân tích, thống kê, tổng hợp và so sánh, các bảng số liệu minh họa kết hợp tham
khảo tài liệu từ đó vận dụng vào thực tiễn huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Bưu
điện Liên Việt – CN Thăng Long.
Số liệu sử dụng trong luận văn chủ yếu là các số liệu thứ cấp trích dẫn từ các
nguồn tài liệu cơng bố chính thức như số liệu thống kê, báo cáo, các tài liệu và ấn phẩm
có liên quan.
5.

Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của luận văn gồm 3 phần:

Chương 1: Tổng quan về hiệu quả huy động tiền gửi tại các ngân hàng TMCP
Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP Bưu
điện Liên Việt – CN Thăng Long

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hy động tiền gửi tại ngân hàng
TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Thăng Long

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN
GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI


1.1 Nguồn tiền gửi và vai trò của tiền gửi
1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi
Tiền gửi là tiền mà ngân hàng nhận được của khách hàng bất luận dưới hình thức
nào, dù phải trả lãi hay không trả lãi, với quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh
doanh của mình và với bổn phận làm nghiệp vụ ngân quỹ cho người ký gửi, nhất là phải
trả trong giới hạn số tiền nhận được, tất cả những lệnh trả tiền của người gửi tiền bằng
séc, lệnh chuyển khoản hay thư tín dụng… hay bất kỳ dưới hình thức nào khác.
Theo Điều 13 Luật các TCTD số 47/2010/QH12: “Nhận tiền gửi là hoạt động
nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,
tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận
tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa
thuận”.
1.1.2 Các loại hình tiền gửi
Các loại hình tiền gửi bao gồm: tiền gửi khơng kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi khơng kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất
cứ lúc nào. Tiền gửi khơng kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc khơng có lãi.
+ Tiền gửi thanh tốn;
+ Tiền gửi khơng kỳ hạn thuần túy.
-

Tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi tiền

vào ngân hàng và rút tiền ra sau một thời gian nhất định.

+ Tiền gửi tiết kiệm;
+Tiền gửi khơng kỳ hạn;
+Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn;
+Hợp đồng tiền gửi;
+ Chứng chỉ tiền gửi;
+ Kỳ phiếu ngân hàng;
+ Trái phiếu ngân hàng.
1.2 Các chỉ tiêu đo lƣờng hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM
Hiệu quả huy động tiền gửi được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử


dụng tiền gửi của ngân hàng. Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng
tiền gửi với chi phí hợp lý và an tồn. Từ đó thấy được giữa huy động tiền gửi và sử dụng
tiền gửi có mối quan hệ mật thiết với nhau và không thể tách rời.
Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động tiền gửi của NHTM
-

Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn tiền gửi

Quy mô nguồn tiền gửi được coi là hiệu quả khi đáp ứng mục tiêu hoạt động của ngân
hàng trong từng thời kỳ với mức chi phí hợp lý.
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi phản ánh sự biến động của từng loại tiền gửi. Việc sử
dụng chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng từng nguồn tiền gửi sẽ giúp ngân hàng đánh giá
một cách đầy đủ, chính xác về khả năng huy động tiền gửi của NHTM.
- Cơ cấu nguồn tiền gửi: ảnh hưởng lớn đến mục tiêu hoạt động và hoạch định chiến
lược kinh doanh của ngân hàng. Nhìn chung, cơ cấu vốn huy động được coi là hợp lý khi
nó đáp ứng tốt kế hoạch sử dụng nguồn tiền với chi phí thấp nhất.
-

Chi phí huy động tiền gửi so với tổng tiền gửi huy động: bao gồm chi phí trả lãi

tiền gửi và chi phí phi trả lãi tiền gửi. Trong tổng số chi phí tiền gửi huy động, chi phí trả
lãi tiền gửi là chủ yếu và là chi phí lớn nhất.
-

Thu nhập lãi/chi phí trả lãi của ngân hàng.

-

Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của nguồn tiền.

1.3 Các nhân tố tác động đến hiệu quả công tác huy động tiền gửi.
Hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố tác
động. Để nâng cao hiệu quả sử dụng tiền gửi, tác giả đi sâu vào phân tích những yếu tố
ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi bao gồm:
-

Nhân tố chủ quan: chính sách lãi suất, uy tín và chiến lược kinh doanh của ngân

hàng, chất lượng, tiện ích và sự đa dạng về sản phẩm…
-

Nhân tố khách quan: môi trường kinh tế xã hội, tâm lý dân cư, sự cạnh tranh của

đối thủ.

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI
TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT CN THĂNG

LONG
2.1. Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – chi nhánh
Thăng Long
Sau thời gian hoạt động hơn 8 năm, LBP - Thăng Long đã hồn thành sứ mệnh
của mình, vươn lên đứng thứ hai trong toàn hệ thống ngân hàng Bưu điện Liên Việt về
kết quả kinh doanh, lợi nhuận và các chỉ tiêu tài chính. LPB - Thăng Long đã ngày càng
khẳng định được hình ảnh, vị thế của mình trong lịng khách hàng.
Hoạt động huy động vốn năm giảm 11,75% so với năm 2014, nguyên nhân là do
NHNN ban hành trần lãi suất, bên cạnh đó lãi suất của LPB thấp hơn lãi suất các ngân
hàng khác cùng địa bàn. Hoạt động cho vay năm 2015 giảm 11,43% so với năm 2014, kết
quả này là do tình hình kinh tế khó khăn chung, hoạt động tín dụng siết chặt, nợ xấu tăng
cao.
2.2 Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tại Ngân hàng Bƣu điện Liên Việt –
CN Thăng Long.
Chi nhánh đã hoàn thành tương đối khá các chỉ tiêu về huy động vốn với số lượng
hàng năm là: 2013 là 6.205 tỷ đồng đạt 88,64%, năm 2014 là 5.794 tỷ đạt 96.57% và năm
2015 đạt 5.113 tỷ đồng tương đương 85,22% kế hoạch đề ra.
Quy mô huy động tiền gửi của chi nhánh khá cao và tốc độ tăng trưởng nguồn
tương đối ổn định, đảm bảo tốt nhu cầu cho vay và đầu tư. Cơ cấu nguồn vốn huy động
dần đi vào ổn định, chuyển dịch hướng tăng tỷ trọng tiền gửi từ các doanh nghiệp và dân
cư, thu nhập từ dịch vụ tăng. Lượng vốn huy động không những đảm bảo được nhu cầu
sử dụng vốn lại LPB Thăng Long mà còn điểu chuyển về LPB.
Bên cạnh những kết qủa đạt được nêu trên, chi nhánh còn một số hạn chế như:
-

Tốc độ tăng trưởng huy động tiền gửi không đồng đều qua các năm và có dấu hiệu

giảm sút. Cơ cấu huy động vốn của chi nhánh phân theo mục đích huy động chưa hợp lý:
Xét theo đối tượng khách hàng thì nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng
lớn, khoảng 80% tổng nguồn vốn huy động được. Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh

toán, tiền gửi của các tổ chức kinh tế được thực hiện một cách bài bản, có chiến lược rõ
ràng và tổ chức chặt chẽ. Tập trung phát triển khách hàng cá nhân, tăng tiện ích dịch vụ


và sản phẩm ngân hàng điện tử, mở rộng dịch vụ trả lương qua hệ thống ATM đối với
khách hàng doanh nghiệp và tổ chức kinh tế. Nhờ nhữngchính sách rõ ràng, đa dạng hóa
và nâng cao chất lượng dịch vụ nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh
khơng ngừng tăng lên.
-

Chi phí huy động đã giảm dần qua từng năm. Năm 2013 là 513,68 tỷ, năm 2014 là

501,73 tỷ và năm 2015 là 482,67 tỷ đồng. Chi phí huy động của ngân hàng bao gồm chi
phí trả lãi tiền gửi và chi phí liên quan khác. Chi phí trả lãi xét với tương quan thu lãi
tương đối hợp lý, luôn đảm bảo chênh lệch thu chi lãi dương trong 3 năm qua, đạt mức
tăng trưởng ổn định, góp phần tăng lợi nhuận của chi nhánh. Lãi suất huy động bình qn
ln theo sát diễn biến thị trường và tuân thủ theo quy định của ngân hàng nhà nước.
Nguyên nhân làm tăng hiệu quả huy động vốn: Sản phẩm đa dạng đáp ứng nhu cầu
phong phú của khách hàng; Nhiều chương trình khuyến mãi tri ân khách hàng; Mạng lưới
giao dịch thuận tiện; Tinh thần đoàn kết tập thể của cán bộ nhân viên chi nhánh.
Nguyên nhân làm giảm hiệu quả huy động vốn: Chính sách lãi suất sản phẩm chưa
linh hoạt; Sản phẩm chưa có tính đột phá cao; Chương trình khuyến mãi hoạt động chưa
hiệu quả; Hạ tầng cơng nghệ cịn kém; Hiệu quả cho vay đầu tư và uy tín, thương hiệu
của ngân hàng chưa cao; Áp lực cạnh tranh của thị trường; Thị trường tiền tệ kém phát
triển

CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA
NGÂN HÀNG BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CN THĂNG LONG
3.1 Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Thăng
Long

Hoạt động huy động tiền gửi là một trong những hoạt động kinh doanh của ngân
hàng và luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hóa giá trị tài sản của các ngân
hàng thương mại. Căn cứ vào thực lực của chi nhánh và xu thế phát triển của nền kinh tế
cũng như yêu cầu phát triển của mình, đối với hoạt động huy động tiền gửi, định hướng


phát triển của LPB Thăng Long đến năm 2020:
Phấn đấu đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn với tốc độ bình qn

-

21-22%.
- Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn từ dân cư nhằm cân đối nguồn vốn huy động và
đảm bảo duy trì ổn định nguồn vốn. Xây dựng cụ thể chiến lược huy dộng vốn từ khách
hàng cá nhân.
- Tập trung phát triển các sản phẩm thanh toán: thẻ, tài khoản và các sản phẩm huy
động vốn khác, nghiên cứu triển khai các sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có sự
khác biệt so với đối thủ cạnh tranh.
- Không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng thơng qua các sản phẩm
tiện ích, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, thành lập bộ phận riêng chuyên nghiên cứu
nhu cầu khách hàng, xử lý các khiếu nại, chăm sóc khách hàng.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, xây dựng chỉ tiêu đánh giá
với các tiêu chí riêng so với chi nhánh. Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ đến từng
đối tượng khách hàng.
3.2 Một số giải pháp đối với ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Thăng
Long
Sau khi tìm hiểu lý luận ở chương 1, phân tích thực trạng chương 2 và định hướng
phát triển hoạt động huy động tiền gửi của LBP Thăng Long, tác giả đề xuất một hệ
thống các giải pháp mang tính đồng bộ nhằm tăng hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh
như sau:

-

Đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ nhân

viên. Thái độ tiếp xúc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của giao dịch viên cũng như các
nhân viên khác của chi nhánh phải được nâng cao. Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, các
lớp tập huấn nâng cao kiến thức sẽ giúp nhân viên được rèn luyện và hoàn thiện kỹ năng
làm việc. Mặt khác bản thân mỗi nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để
khơng ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ mới.
-

Thúc đẩy huy động tiền gửi. Đây có thể coi là giải pháp trung tâm để tăng cường

huy động tiền gửi. Chi nhánh cần tư vấn tiếp thị cho khách hàng các kỳ hạn gửi tiền linh
hoạt, phù hợp với nhu cầu. Đồng thời đa dạng hóa các đối tượng khách hàng, phân khúc
từng đối tượng khách hàng để có thể nắm bắt thêm các nhu cầu dịch vụ sử dụng tiền gửi


nhằm chăm sóc khách hàng chu đáo.
-

Nâng cao hiệu quả sử dụng tiền gửi huy động. Chi nhánh cũng cần phải cố gắng

hơn nữa trong công tác thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng. Cần thường xuyên nâng cao
chất lượng cán bộ thẩm định dự án, chủ động tìm khách hàng có nhu cầu vay vốn chứ
khơng thụ động ngồi chờ khách hàng đến tìm ngân hàng. Chi nhánh cần phải coi trọng
tiêu chí an tồn và hiệu quả trong công tác cho vay. Tăng cường các hoạt động tiếp thị,
quảng cáo trong công tác huy động.
-

Nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ tiền gửi nhằm tăng tiện ích cho khách

hàng gửi tiền. Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới quy mô và chất lượng
nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục
phục vụ cho các mục đích thường xuyên của họ. Hơn nữa dịch vụ tốt và đa dạng cũng có
tác dụng thu hút thêm nguồn vốn có kỳ hạn. Chính vì vậy, chi nhánh cần tiếp tục triển
khai phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phù hợp với nhu cầu thị trường,
cung cấp các dịch vụ tiện ích, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.

KẾT LUẬN
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt chi nhánh Thăng Long là chi nhánh ra đời
thứ hai sau khi ngân hàng thành lập. Dù thời gian hoạt động trên thị trường tài chính
khơng lâu nhưng chi nhánh đã đạt được những thành công đáng kể trong hoạt động kinh
doanh nói chung cũng như trong cơng tác huy động vốn nói riêng, góp phần đáp ứng tốt
nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế. Thành cơng đó bước đầu khẳng định sự đúng đắn
trong chính sách chỉ đạo, điều hành của Chính Phủ, NHNN và của ngân hàng TMCP Bưu
điện Liên Việt.