Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Kim Sơn, tỉnh Ninh Bình

B ăGIỄOăD CăVĨă ĨOăT O
TR
NGă IăH CăTH NGăLONG
----------------------------------

NGUY NăH UăTH NG

PHỄTăTRI NăHO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG
CỄăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGăNỌNGăNGHI PăVĨă
PHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌN VI TăNAMăậ CHI NHÁNH
HUY NăKIMăS N,ăT NHăNINH BÌNH

TịMăT T LU NăV NăTH CăS ă KINHăDOANHăVĨăQU NăLụ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
MÃ S : 8340201

Hà N i - N m 2018
1


L IăNịIă

U

1. Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi
Ngân hàng th
nh t hi n nay.

ng m i là lo i hình ngân hàng xu t hi n đ u tiên và ph bi n

ây là t ch c nh n ti n g i đóng vai trị là trung gian tài chính huy

đ ng ti n nhàn r i thông qua các d ch v nh n ti n g i r i cung c p cho nh ng ch
th c n v n ch y u d

i hình th c các kho n vay tr c ti p. Các ngân hàng th

ng

m i huy đ ng v n ch y u d

i d ng: ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, ti n g i

có k h n. V n huy đ ng đ

c dùng đ cho vay: cho vay th

ng m i, cho vay tiêu

dùng, cho vay b t đ ng s n và đ mua trái phi u chính ph , trái phi u c a chính
quy n đ a ph

ng. Ngân hàng th

ng m i dù

qu c gia nào c ng đ u là nhóm trung

gian tài chính l n nh t, c ng là trung gian tài chính.
Trong ho t đ ng c a các Ngân hàng th

ng m i Vi t Nam hi n nay, ho t đ ng

tín d ng là m t nghi p v truy n th ng, n n t ng, chi m t tr ng cao trong c c u tài
s n và c c u thu nh p, là nghi p v hàng đ u có ý ngh a quan tr ng trong quy t đ nh
c a m t Ngân hàng, nh m mang l i hi u qu cao cho chính b n thân Ngân hàng, cho
khách hàng và cho n n kinh t . Và trong nghi p v tín d ng thì cho vay là nghi p v
chi m t tr ng l n nh t, là ho t đ ng sinh l i ch y u, nh ng đ ng th i c ng ti m n
nh ng r i ro l n cho các Ngân hàng th
ho t đ ng cho vay, các Ngân hàng th
mang ý ngh a chi n l

ng m i. Nh n th y đ

c t m quan tr ng c a

ng m i đã và đang tri n khai nhi u bi n pháp

c đ có th s d ng v n c a mình m t cách t t nh t, đ t hi u

qu cao nh t, đ m b o s t n t i, phát tri n b n v ng trong ho t đ ng kinh doanh, đ
t đó khơng ng ng nâng cao uy tín, đáp ng yêu c u phát tri n kinh t trong q trình
cơng nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n

c.

Tuy nhiên, trên th c t ho t đ ng cho vay c th h n là ho t đ ng cho vay đ i
v i khách hàng cá nhân hi n nay còn đang g p nhi u khó kh n, đang ch u tác đ ng và
nh h
tr

ng b i r t nhi u y u t liên quan nh : môi tr

ng v n hóa, xã h i; mơi tr

mơi tr

ng kinh t , pháp lý; môi

ng c nh tranh, s n ph m d ch v , khách hàng...và c

ng n i t i t phía khách hàng. Chính các y u t này đã nh h

ng không nh

đ n ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i các Ngân hàng c ng nh s phát tri n
c a n n kinh t .
1


Nh n th c đ

c t m quan tr ng nói trên và nh n th y ho t đ ng cho vay đ i v i

khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh Huy n Kim S n T nh Ninh Bình là ch y u và quan tr ng nên tôi xin ch n đ tài “Phát tri n ho t
đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi
nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình” làm đ tài nghiên c u cho lu n v n th c
s kinh t .
2. M căđíchănghiênăc u
- H th ng hóa các lý lu n c b n v cho vay đ i v i Khách hàng cá Nhân c a

ngân hàng th

ng mai.

- ánh giá th c tr ng ch t l

ng ho t đ ng Cho Vay Khách Hàng cá nh n t i

NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình
-

xu t m t s gi i pháp nh m phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng

cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình
3. Kháchăth ,ăđ iăt
th

it

ngăvƠănghi măth ănghiênăc u

ng nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng

ng m i.
- Khách th nghiên c u: Ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i NHNo &

PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình
- Nghi m th nghiên c u: các cán b nhân viên c a ngân hàng, các khách hàng
c a ngân hàng, s li u t các báo cáo ho t đ ng, báo cáo tài chính.
4. Ph măviănghiênăc u

- Ph m vi v không gian: NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim
S n - T nh Ninh Bình
- Ph m vi v th i gian: giai đo n t 2015 đ n 2017
- Lu n v n t p trung phân tích các khía c nh v ho t đ ng cho vay khách hàng
cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình
Trong 3 n m 2015, 2016 và n m 2017.

2


5.ăK tăc uăc aălu năv n
Ngoài ph n m đ u, k t lu n, các b ng bi u, m c l c, danh m c t vi t t t, danh
m c tài li u tham kh o, lu n v n đ
Ch

ng nh sau:

ng 1: C s lý lu n v ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a

Ngân hàng th
Ch

c chia làm 03 ch

ng m i.

ng 2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo

& PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình.
Ch

ng 3: Gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân

t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình.

3


CH

NGă1

C ăS ăLụăLU NăV HO Tă

NGăCHOăVAYă

HĨNGăCỄăNHỂNăC AăNGỂNăHĨNGăTH
1.1. M TăS ăV Nă

IăV IăKHỄCHă
NGăM I

ăC ăB NăV ăNGỂNăHĨNGăTH

1.1.1. Kháiăni măNgơnăhƠngăth

NGăM I

ngăm i

Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i
n i dung th

ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng, cung

ng d ch v thanh toán.
Nh v y ngân hàng th

ng m i là đ nh ch tài chính trung gian quan tr ng vào

lo i b c nh t trong n n kinh t th tr
ti n v n nhàn r i s đ

ng. Nh h th ng đ nh ch này mà các ngu n

c huy đ ng, t o l p ngu n v n tín d ng to l n đ có th cho

vay phát tri n kinh t .
1.1.2 Cácăch căn ngăc aăNgơnăhƠngăth

ngăm i

 Ch căn ngătrungăgianăthanhătoán
* Ch căn ngălƠmătrungăgianătínăd ng
*Ch căn ngăt oăti n
1.1.3 Vaiătrịăc aăngơnăhƠngăth
Trong n n kinh t th tr

ngăm iătrongăn năkinhăt ăth ătr

ng

ng, n n kinh t đã đ t đ n trình đ cao c a kinh t

hàng hố, ngân hàng đóng vai trị quan tr ng, nó là h th ng th n kinh, h th ng tu n
hoàn c a toàn b n n kinh t qu c dân. N n kinh t ch có th c t cánh, phát tri n v i
t c đ cao n u có m t h th ng ngân hàng v ng m nh. Ngân hàng và n n kinh t có
m i quan h h u c l n nhau. Do đó, vai trò c a ngân hàng th

ng m i đ

m t s m t sau:
* NHTMălƠăn iăcungăc păv năchoăn năkinhăt
* NHTMălƠăc uăn iăgi aăkháchăhƠngăv iăth ătr
*NHTMălƠăcôngăc ăđ ănhƠăn

ng

căđi uăti tăv ămơăn năkinhăt

*NHTMălƠăc uăn iăn nătƠiăchínhăqu căgiaăv iăn nătƠiăchínhăqu căt
1.1.4 Cácăho tăđ ngăc ăb năc aăngơnăhƠngăth
- Nghi p v tài s n n
- Nghi p v tài s n có
- Các ho t đ ng d ch v ngân hàng
4

ngăm i

c th hi n

1.2. HO Tă

NGăCHOăVAYă

NGỂNăHĨNGăTH

IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăC Aă

NGăM I

1.2.1. Kháiăni m
Khó có th nêu lên m t đ nh ngh a chính xác v cho vay khách hàng cá nhân,
song theo cách hi u c a tác gi : Cho vay khách hàng cá nhân là quan h cho vay mà
Ngân hàng th
hàng th

ng m i chuy n giao v v n trong m t th i gian nh t đ nh t Ngân

ng m i t i các cá nhân, h gia đình, t h p tác nh m ph c v m c đích tiêu

dùng, đ u t hay s n xu t kinh doanh.
Cho vay khách hàng cá nhân là m ng tín d ng t p trung vào đ i t

ng khách

hàng là nh ng cá nhân, h gia đình. Các kho n vay này ph c v cho nhu c u chi tiêu
cá nhân nh mua s m các v t d ng c n thi t trong sinh ho t, s d ng cho cá m c đích
cá nhân ho c ph c v cho vi c kinh doanh nh l c a các h gia đình.

1.2.2.
it

căđi măc aăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn
ng c a tín d ng dành cho khách hàng cá nhân là th nhân. M c đích tài

tr là đ tiêu dùng ho c h tr s n xu t kinh doanh. Khi th c hi n nghi p v tín d ng
dành cho khách hàng cá nhân, ngân hàng c p tín d ng c n l u ý qu n tr v n đ r i ro
và chi phí qu n lý tín d ng do tín d ng dành cho khách hàng cá nhân th

ng có đ c

đi m r i ro cao và chi phí qu n lý danh m c kho n vay l n.
1.2.3.ăăVaiătròăc aăho tăđ ngăchoăvayăkháchăhƠngăcáănhơn
ăVaiătròăđ iăv iăn năkinhăt .
ăVaiătròăđ iăv iăNHTM
ăVaiătròăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn
1.3.ă CỄCă TIểUă CHệă PH Nă ỄNHă K Tă QU ă HO Tă
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.3.1. Doanh s cho vay
1.3.2. D n cho vay
1.3.3. T l n quá h n và n x u
- T ăl ăn ăquáăh nătrênăt ngăd ăn
- T ăl ăn ăx uătrênăt ngăd ăn
1.3.4 T l l i nhu n t ho t đ ng tín d ng trên t ng d n
5

NGă CHOă VAYă

1.3.5

T l d n cho vay trên t ng ngu n v n huy đ ng

1.4 CỄCăNHỂNăT ă NHăH

NGă

NăHO Tă

NGăCHOăVAYă

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Có r t nhi u nhân t

nh h

ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, trong

đó có ngun nhân t phía ngân hàng, khách hàng, chính sách kinh t c a Chính
ph , c th :
1.4.1 Nhân t ch quan:
*ăChínhăsáchătínăd ng:
*ăThơngătinătínăd ng
*N ngăl căđi uăhƠnhăc aăbanălƣnhăđ o
*ăCh tăl

ngănhơnăs ăvƠăc ăs ăv tăch tăthi tăb

*Chi năl

căkinhădoanhăc aăNgơnăhƠng

1.4.2 Nhân t khách quan
* S ăphátătri năc aăn năkinhăt
*ăH ăth ngăphápălu t
*ăNhơnăt ăthu căv ăkháchăhƠng:
*ăNhơnăt ăcôngăngh :
K tălu năch
Nh v y, trong ch

ngă1

ng 1, đ tài đã trình bày chi ti t các v n đ chung v tín

d ng ngân hàng, trong đó nh n m nh đ n ho t đ ng cho vay dành cho khách hàng cá
nhân, v n là đ i t

ng nghiên c u c a đ tài. Ngoài ra, đ tài đã xây d ng m t quan

đi m th ng nh t v v n đ hi u qu cho vay c a ngân hàng đ làm c s lý lu n cho
vi c gi i quy t m c tiêu nghiên c u c a đ tài. Vi c phân tích th c tr ng v n đ
nghiên c u và đ ra các gi i pháp đ x lý v n đ s đ
2 và ch

ng 3 ti p theo đây.

6

c trình bày trong các ch

ng


CH

NGă2:TH CăTR NGăHO Tă

NGăCHOăVAYă

I V IăKHỄCHă

HĨNGăCỄăNHỂNăT IăNHNoă&ăPTNTăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăHUY Nă
KIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH
2.1ă

Că I MăKINHăT XĩăH IăC AăHUY NăKIM S N

2.2ăKHỄIăQUỄTăV ăNHNoă&ăPTNTăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăHUY Nă
KIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH
2.2.1. Quá trình hình thành và phát tri năc aăNgơnăhƠngăNơngănghi păvƠă
phátătri nănơngăthơnăVi tăNamăậ Chiănhánhăhuy năKimăS năậ T nhăNinhăBình
2.2.2.ăMơăhình,ăc ăc uăt ăch căqu nălỦ
C c u t ch c, b máy ho t đ ng c a chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và
phát tri n nơng thơn t nh Ninh Bình đ

c mơ t qua s đ d

i đây:

S ăđ ă2.1.ăMơăhìnhăt ăch c
(Ngu n: Phòng t ng h p Agribank Kim S n)
2.2.3.ăCácăho tăđ ngăch ăy u
Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nơng thơn Vi t Nam nói chung và Ngân
hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh huy n Kim S n – T nh Ninh
Bình nói riêng đ u ho t đ ng kinh doanh đa n ng, cung ng các s n ph m truy n
th ng đ n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i, tiên ti n, ti n l i ph c v cho
m i đ i t

ng khách hàng trong và ngoài n

c. S n ph m c a ngân hàng nông

nghi p và phát tri n nông thôn h t s c đa d ng, phù h p v i nhu c u ngày càng t ng
c a khách hàng. Tuy nhiên, ngân hàng v n t p trung nhi u vào các ho t đ ng ngân
hàng truy n th ng. C th nh sau:
a. Huyăđ ngăv n
b. Cho vay, đ u t

7


2.3ă TỊNHă HỊNHă HO Tă

NGă C Aă NHNoă &ă PTNTă VI Tă NAM - CHI

NHỄNHăHUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNHăGIAIă O Nă2015-2017
2.3.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh
Theo xu th c a n n kinh t nói chung và ngành tài chính - ngân hàng nói riêng,
NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - t nh Ninh Bình trong nh ng

n m g n đây c ng đã đ t đ

c k t qu kinh doanh khá kh quan.

B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăgiaiăđo n 2015-2017
n v : T đ ng
N m

2015

Ch tiêu

2016

2017

T căđ t ngătr
2016/2015

ng (%)

2017/2016

Ngu n v n huy đ ng

639,87

792,400

929,82

23,84

17,34

T ng d n cho vay

916,86 1.196,65

1.365,0

30,52

2,69

3. T ng thu nh p
- Thu t ho t đ ng cho vay
- Thu khác
4. T ng chi phí

80,365
77,005
3,360
61,069

107,502
102,500
6,002
78,030

126,997
120,900
6,097
93,015

33,77
33,11
78,64
27,77

18,13
19,11
1,58
19,20

- Chi lãi ti n g i

51,009

66,503

81,515

31,35

21,66

- Chi lãi ti n vay
- Chi khác
5. L i nhu n

5,050
5,01
19,296

5,510
6,017
29,472

5,550
6,050
33,982

9,11
12,01
52,74

0,73
0,55
15,30

1,41

1,93

1,94

36,88

0,52

6. H s ti n l

ng (%)

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
2.3.2T l d n cho vay trên t ng ngu n v n huy đ ng
Ch tiêu này ph n ánh kh n ng s d ng v n huy đ ng vào vi c cho vay v n.
B ngă2.2:ăT ăl ăd ăn ăchoăvayătrênăt ngăngu năv n
N m
Ch ătiêu

N mă
2015

N mă
2016

T ng d n cho vay
916,86 1.196,65
Ngu n v n huy đ ng
639,87 792,400
T ă l ă d ă n ă trênă t ngă ngu nă
143%
151%
v n(%)
(Ngu n: Báo cáo t

N mă

2017
1.365,0
929,82

T căđ ăt ngătr

ng

2016/201
5 (%)

2017/20
16 (%)

44,97
23,84

2,69
17,34

146%
ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam

Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
8


2.4ă TH Că TR NGă HO Tă

NGă CHOă VAYă

Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă

CỄăNHỂNăT IăNHNo&ăPTNTăVI TăNAMă- CHI NHỄNHăHUY NăKIMăS Nă
- T NHăNINHăBỊNHăGIAIă O Nă2015-2017
2.4.1 Quyătrìnhăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn
S ă

ăQUYăTRỊNHăCHOăVAY
Cánăb ătínăd ng
ti p xúc khách hàng,
t v n, h ng d n

Khách hàng
Cung c p tài li u

(1)

H ăs ăxinăvay
n xin vay
- H s pháp lý
(2)

Thuăth pătƠiăli uăqua
trao đ i, mua, t thu
th p

Th măđ nhăh ăs
(3)
Quy t đ nh cho vay

C pănh tăthơngătin:ă
Th tr ng, Chính sách,
Pháp lý, Khách hàng.

(4)
Th c hi n
quy t đ nh cho vay
(5)
Ký h p đ ng tín d ng

Thơng báo
- Cho vay
- T ch i (lý do).
- Thông báo khác

(6)
Gi i ngân

(5b)

(7)
T ch c giám sát ng
v n.

i vay

(8)
Thu n
(12)X lý

r i ro

(9b)
Thu đ
(10a)

(10b Gia h n n , đ o
n

Thu không đ

(11b)

Thanh lý h p đ ng

S ăđ ă2.2ăQuyătrìnhăchoăvay
9

(10c
(11a)

X lý tài s n,
kh i ki n


B

c 1:Ti p nh n H s vay v n

B

c 2:Th m đ nh các đi u ki n tín d ng

B

c 3: Xét duy t cho vay

B

c 4:Gi i ngân kho n vay

B

c 5:Theo dõi, giám sát quá trình s d ng v n vay

B

c 6: Thu n , thanh lý h p đ ng tín d ng

B

c 7:Qu n lý và l u tr h s cho vay

2.4.2 Ho tă đ ngă choăvayă đ iăv iă kháchă hƠngăcáă nhơnă t iăNHNoă &ă PTNTă
Vi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBìnhăgiaiăđo nă2015ă- 2017
2.4.2.1

c đi m khách hàng cá nhân c a NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi

nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình

2.4.2.2 Ch tiêu D n cho vay
B ngă2.3:ăTìnhăhìnhăd ăn ăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn
n v : T đ ng
N m

T căđ ăt ngă
tr ng

N mă
2015

N mă
2016

N mă
2017

T ng d n cho vay

916,86

1.196,65

1.365,0

44,97

2,69

D n cho vay đ i v i khách hàng CN

729,00

1.012,2

1.150

38,85

13,61

- D n cho vay trung và dài h n

183

203

273

10,93

34,48

- D n cho vay ng n h n

546

809,2

877

10,96

8,39

79,51

84,58

84,25

25,10

20,06

23,74

Ch ătiêu

D n CN/ T ng d n cho vay (%)
D n trung & dài h n CN/D n cho
vay CN (%)

2016/20 2017/20
15 (%) 16 (%)

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
10

2.4.2.3 Ch tiêu Doanh s cho vay – thu n
B ngă2.4:ăDoanhăs ăchoăvayă- thuăn ăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơn
n v : T đ ng
N mă

N mă

N mă

T căđ ăt ngătr

Ch ătiêu

2015

2016

2017

2016/2015

2017/2016

1. Doanhăs ăchoăvay

729,0

1.012,2

1.150

38,85

13,61

 Ng n h n

183

203

273

10,93

34,48

 Trung và dài h n

546

809,2

877

48,21

8,38

2. Doanhăs ăthuăn

716,5

998,2

1.136,0

39,32

13,80

 Ng n h n

178,3

198

269

11,05

35,86

 Trung và dài h n

538,2

800,2

867

48,68

8,35

N m

ngă(%)

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
2.4.2.4 Ch tiêu t l n x u
B ngă2.5:ăTìnhăhìnhăn ăx uăc aăkháchăhƠngăcáănhơn
n v : T đ ng
Ch tiêu

31/12/2015

31/12/2016

31/12/2017

12,51

14,60

9,91

11,92

13,03

1,09

3,9%

3,01%

1,9%

N quá h n cho vay KHCN (n
nhóm 2-5)
Trong đó N x u cho vay KHCN
(n nhóm 3-5)
T l n quá h n cho vay
KHCN/d n KHCN

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)

11


B ngă2.6ăN ăquáăh năchoăvayăKHCNătheoăth iăgian
n v : t đ ng
N mă

N mă

N mă

So sánh

So sánh

2015

2016

2017

2015/2016

2016/2017

1. Ng n h n

4,70

5,88

4,74

-20%

+24%

2.Trung & dài h n

7,81

8,72

5,17

-10%

+69%

T ng

12,51

14,60

9,91

16,71%

-32,12%

Ch tiêu

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
2.4.2.5 Ch tiêu thu nh p t ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
B ngă2.7ăTìnhăhìnhăthuănh păt ăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv i
khách hàng cá nhân
n v : T đ ng

Ch ătiêu
T ng thu nh p t ho t
đ ng cho vay
T ng thu nh p t ho t
đ ng cho vay CN

N mă

N mă

N mă

2015

2016

2017

T căđ ăt ngătr

ngă(%)

2016/2015

2017/2016

77,005

102,500 120,900

33,11

19,11

61,284

86,701

101,857

41,47

17,48

79,58

84,59

84,25

Thu nh p t cho vay
CN/T ng thu nh p t
cho vay (%)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)

12


2.4.2.6 Ch tiêu qu trích l p d phịng r i ro đ i v i cho vay khách hàng cá nhân

B ngă2.8ăTìnhăhìnhăqu ătríchăl păd ăphịngăr iăroăđ iăv i
khách hàng cá nhân
n v : T đ ng
Ch ătiêu

N mă2015

N mă2016

N mă2017

S d qu DPRR toàn chi nhánh

6,597

8,464

9,823

S d qu DPRR khách hàng CN

118

80

50

(Ngu n: Báo cáo t ng k t NHNo&PTNT Vi t Nam
Chi nhánh huy n Kim S n - Ninh Bình n m 2015 - 2017)
2.5ă ỄNHă GIỄă K Tă QU ă HO Tă

NGă CHOă VAYă

Iă V Iă KHỄCHă

HĨNGă CỄă NHỂNă T Iă NHNOă &ă PTNTă VI Tă NAMă - CHIă NHỄNHă HUY Nă
KIMăS Nă- T NHăNINHăBÌNH
2.5.1 Nh ng k t qu đ t đ

c

Th nh t , Ngân hàng đã phát tri n đ

c thêm m ng l

i c ng nh thu hút

khách hàng ti m n ng thông qua các kênh ti p c n v i khách hàng vay v n là cá nhân
nh thông qua các di n đàn, báo chí, đài phát thanh, truy n hình,... đ gi i thi u các
s n ph m m i, d ch v m i c a Ngân hàng.
Th hai , doanh s cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t ng hàng n m. D ki n
trong nh ng n m t i ch tiêu này s ngày càng cao h n, t c đ t ng tr

ng n đ nh

h n khi mà khách hàng cá nhân đang tr thành nh ng khách hàng quen thu c c a
Ngân hàng.
Th ba , ch t l

ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân đ

c ki m soát t t.

Các t l n quá h n, t l n x u gi m qua các n m là nh công tác th m đ nh đ

c

th c hi n ngày càng t t.
Th t là, c c u d n có s chuy n bi n theo h
đ nh h

ng h p lý h n, đúng theo

ng mà Ngân hàng xây d ng là t p trung vào cho vay phát tri n nông nghi p

nông thôn.
Th n m là, ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng an toàn và hi u qu m t
13


ph n l n là nh ho t đ ng cho vay n đ nh và ngày càng phát tri n v i chi u
h

ng tích c c.
2.5.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân
H n ch
M t là,H th ng công ngh thông tin ch a đ

d ch v i khách hàng th

ng xuyên b trì tr .

c c i thi n d n đ n nh ng giao

c bi t s phát tri n ngày càng nhanh

c a cu c cách m ng công ngh 4.0 trên th gi i, đòi h i các ngân hàng th

ng m i

không ng ng c i ti n ph n m m, h th ng đ theo k p s phát tri n.
Hai là, Ch a có nhi u nh ng chính sách ch m sóc khách hàng.

c bi t là

nh ng khách hàng truy n th ng v i Ngân hàng.
Ba là, Ho t đ ng d ch v m c dù đã có chuy n bi n nh ng s n ph m d ch v
tung ra th tr

ng còn thi u và ch t l

ng ch a cao, h t ng cung ng d ch v ch a

đ ng b , thu t ho t đ ng d ch v còn chi m t tr ng nh trong t ng thu nh p c a
Ngân hàng.
B n là,Bi n pháp thu h i v n c a chi nhánh đã có nh ng b
m c th p và đ t đ

c ti n v

đ n n x u gi m, đ

c duy trì

3%, tuy nhiên ch t l

ng m t s món cho vay cịn ch a t t và ch a đ

d t đi m, n x u v n t n t i nh h

c gi i quy t

ng pháp lu t và làm t n h i đ n uy tín,

n ng l c c a chính chi nhánh. Tình hình ch t l
nh h

c m c tiêu đ ra là n x u <

ng tiêu c c đ n vi c th c hi n công c cho vay

tác đ ng vào s phát tri n KT-XH, đ n k c
không ch

tb cd n

ng cho vay m t s món vay ch a t t

ng tr c ti p đ n n ng l c tài chính, uy tín c a Ngân hàng mà đi u

đáng bàn là nó cịn gián ti p tác h i nhi u m t vào s phát tri n c a KT-XH trên đ a
bàn huy n.
N m là, Các chính sách v nhân s ch a đ

c b sung đ y đ , k p th i, ngu n

nhân l c thi u. Giao d ch viên ph i ti p r t nhi u khách cùng m t th i đi m, cán b
tín d ng ph i ph trách nhi u đ a bàn xã, th tr n. Không th

ng xuyên t ch c các

đ t t p hu n nh m nâng cao k n ng v chuyên môn, kh n ng giao ti p c a các giao
d ch viên, cán b tín d ng - nh ng b ph n ti p xúc tr c ti p v i khách hàng.
14


Nguyên nhân
*Nguyên nhân khách quan:
- T phía khách hàng: Các khách hàng vay v n t i NHNo & PTNT Vi t Nam Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình h u h t là các cá th s n xu t kinh
doanh. Tuy nhiên, nh ng d án kinh doanh c a h c ng ch a c th , rõ ràng. Thêm
vào đó, tình hình s n xu t kinh doanh c ng b ph thu c nhi u vào đi u ki n t nhiên,
nên đôi khi r i ro kinh doanh r t cao. i u này gây khó kh n cho các cán b tín d ng
trong vi c th m đ nh d án và ra quy t đ nh cho vay.
- T môi tr

ng kinh doanh: Cho đ n nay, môi tr

ng pháp lý cho ho t đ ng tín

d ng v n ch a đ ng b và đ y đ , chính sách tín d ng cịn nhi u thi u sót. Các c

quan có th m quy n còn ch a đ m nh đ có th gi i quy t các tranh ch p, t t ng v
h p đ ng kinh t , h p đ ng dân s và phát m i tài s n ho c ch a th c hi n k p th i
c p gi y t s h u cho các ch s h u làm cho vi c th ch p vay v n Ngân hàng khó
kh n ph c t p.
Do s c nh tranh v lãi su t cho vay và các d ch v đi kèm gi a các Ngân hàng
đã làm nh h

ng đ n l i nhu n c a chi nhánh.

c bi t là các ngân hàng c ph n,

ngoài vi c đ a ra các hình th c u đãi h p d n, các ch

ng trình khuy n mãi l n cho

khách hàng, h cịn có u th v tác phong làm vi c chuyên nghi p, tinh th n trách
nhi m cao nên thu hút đông đ o khách hàng.
* Nguyênănhơnăch ăquan
Công tác xây d ng chi n l
nhân ch a đ

c cho ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá

c quan tâm đúng m c. Ngân hàng ch a có chi n l

c phù h p m

r ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân. Cơng vi c cho vay cịn b đ ng,
ph thu c vào khách hàng. Ngân hàng ch th m đ nh nh ng d án do khách hàng đ a
đ n đ xin vay mà ch a ch đ ng tham m u v i khách đ t o ra nh ng d án kh thi

đ m r ng cho vay.
V phía cán b tín d ng trình đ cịn ch a cao
Vi c phân tích tính kh thi c a d án ch y u d a vào k t qu phân tích đánh giá
15


trên ph
ch y u đ

ng di n kinh t tài chính c a d án nh ng ngu n s li u, c s đ phân tích
c l y t các ngu n có đ tin c y khơng cao.

Ho t đ ng ki m soát n i b c a chi nhánh còn h n ch
Do l

ng khách hàng đ n xin vay v n khá nhi u, trong khi s l

tín d ng có h n, nên m t cán b tín d ng ph i ti p nh n, xem xét s l

ng cán b
ng h s

khá l n.
Chi n l

c Marketing ch a đ

c quan tâm đúng m c. Vi c qu ng bá, gi i

thi u s n ph m c a Ngân hàng, nh m t ng uy tín c ng nh th ph n c a Ngân

hàng ch a đ

c th c hi n tri t đ . Bên c nh vi c gi đ

khách hàng truy n th ng, Ngân hàng ch a t n d ng đ

c quan h t t v i các

c h t uy tín, kh n ng c a

mình đ thu hút nhi u h n n a nh ng khách hàng m i, khách hàng ti m n ng đ n
v i Ngân hàng.
S l

ng giao d ch trên IPCAS (m ng giao d ch n i b ) c a toàn h th ng quá

l n d n t i ngh n m ng toàn h th ng. Cán b t i trung tâm công ngh thông tin x
lý ch m làm cho giao d ch v i khách hàng th

16

ng xuyên b ng ng ch .


K tălu năch
Trong ch

ngă2

ng 2, đã phân tích và nh n xét v th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho

vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n
Kim S n - T nh Ninh Bình trong 3 n m 2015 – 2017. Thơng qua đó đánh giá k t qu
đ tđ

c, h n ch và nguyên nhân d n đ n nh ng h n ch v hi u qu ho t đ ng cho

vay đ i v i khách hàng cá nhân th i gian qua, làm c s th c ti n đ h c viên đ xu t
các gi i pháp c n thi t nh m nâng cao h n n a hi u qu ho t đ ng cho vay nói chung
và cho vay đ i v i khách hàng cá nhân nói riêng t i ch

17

ng 3.


CH

NGă3

GI IăPHỄPăPHỄTăTRI NăHO Tă

NGăCHOăVAYă

IăV IăKHỄCHă

HĨNGăCỄăNHỂNăT IăNHNo&ăPTNTăVI TăNAMă- CHI NHÁNH
HUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH
3.1.

NHăH

NGăHO Tă

NGăCHOăVAYăC AăNHNo&ăPTNTăVI Tă

NAM - CHIăNHỄNHăHUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH
3.1.1.

nhă h

ngă phátă tri nă chungă c aă NHNoă &ă PTNTă Vi tă Namă - Chi

nhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình
3.1.1.1. M c tiêu ho t đ ng
3.1.1.2
3.1.2.

nh h
nhă h

ng phát tri n trung và dài h n c a Ngân hàng
ngă c aă ho tă đ ngă choă vayă đ iă v iă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă

NHNoă&ăPTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình
3.1.3.ăNh ngăthu năl iăvƠăkhóăkh năkhiăchoăvayăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơnă
t iăNHNoă&ăPTNTăVi tăNamă- Chiănhánhăhuy năKimăS nă- T nhăNinhăBình
3.2 GI Iă PHỄPă PHỄTă TRI Nă HO Tă

NGă CHOă VAYă

Iă V Iă

KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă T Iă NHNo&ă PTNTă VI Tă NAMă - CHI NHÁNH
HUY NăKIMăS Nă- T NHăNINHăBỊNH
Gi i pháp v huy đ ng v n
Gi i pháp m r ng m ng l

i khách hàng

Th c hi n chính sách tín d ng linh ho t và phù h p
Gi i pháp nh m hoàn thi n n i dung và quy trình th m đ nh
Thu th p thơng tin và nâng cao ch t l
Hồn thi n và t ng c

ng có hi u qu cơng tác ki m tra, ki m soát ho t đ ng

cho vay
y m nh công tác qu n lý và x lý n
Nâng cao ch t l

ng thông tin

ng cán b tín d ng
18


Cácăgi iăphápăđ ngăb
3.3 M Tă S ă KI Nă NGH ă NH Mă PHỄTă TRI Nă HO Tă
VAYă

NGă CHOă

IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGăNNoă&ăPTNTă

CHIăNHỄNHăHUY NăKIMăS Năậ T NHăNINHăBỊNH
3.3.1 Ki năngh ăđ iăv iăChínhăph
3.3.2.ăKi năngh đ iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn

c

3.3.3 Ki n ngh v i NHNo & PTNT Vi t Nam
K t lu năch
Trên c s đ nh h

ngă3

ng tín d ng và đ c đi m khách hàng cá nhân trên đ a bàn,

h c viên đã nêu ra m t s gi i pháp c n thi t nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng cho
vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n
Kim S n - T nh Ninh Bình. Bên c nh các v n đ v chính sách, đ nh h

ng tín d ng,

quy trình và b máy c p tín d ng, ki m tra ki m soát… v n đ c t lõi chính là v n đ
v đào t o và qu n lý nhân s , trong đó quan tr ng nh t là các khâu tuy n d ng, đào
t o và đánh giá, b trí cán b cho phù h p v i cơng vi c. Ngồi ra, đ các gi i pháp
có th phát huy tác d ng, c n có s đ i m i đ ng b trong qu n lý kinh t v mô
thông qua các ki n ngh c a h c viên.

19


K TăLU N
Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng mang l i thu nh p l n nh t, song c ng ti m n
r i ro cao nh t c a ngân hàng. Nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay luôn là v n đ
đ c bi t quan tâm c a các NHTM vì nó quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a m i
ngân hàng.

ó là vi c làm khó kh n đ i v i NHTM nói chung và đ i v i NHNo &

PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình nói riêng khi cho vay
đ i v i khách hàng cá nhân. Hi u qu ho t đ ng cho vay không ch ph thu c vào
b n thân ngân hàng mà còn ph thu c vào nhân t khách quan nh khách hàng, môi
tr

ng kinh t xã h i…
Qua tìm hi u, phân tích, đánh giá, ho t đ ng cho vay t i NHNo & PTNT Vi t

Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình trong 3 n m (t n m 2015 đ n
n m 2017) n i b t lên v n đ là làm sao v a m r ng ho t đ ng cho vay l i v a nâng
cao hi u qu ho t đ ng cho vay, đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh c a
ngân hàng. Trên c s v n d ng các k t qu nghiên c u v lý lu n và phân tích th c
ti n, Lu n v n đã hoàn thành m t s nhi m v sau:
1. H th ng hóa lý lu n v ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a
các NHTM, hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân c a các NHTM.
2. Trên c s đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay đ i v i khách hàng cá
nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình và
nh ng v n đ v hi u qu cho vay, lu n v n đã làm rõ và kh ng đ nh v n đ nâng cao

hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân là r t quan tr ng, c n thi t và c p bách
đ i v i ho t đ ng NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh
Bình nói riêng và ho t đ ng NHTM

Vi t Nam nói chung

3. Lu n v n đã nêu ra m t s gi i giáp ch y u và ki n ngh góp ph n nâng cao
hi u qu cho vay đ i v i khách hàng cá nhân t i NHNo & PTNT Vi t Nam - Chi
nhánh huy n Kim S n - T nh Ninh Bình.
Trong su t quá trình nghiên c u, m c dù đã có nhi u c g ng song trình đ và
th i gian có h n nên lu n v n cịn nhi u thi u sót, r t mong nh n đ
và đóng góp c a quý th y cô và b n đ c.

20

c s quan tâm