Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

TR

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O
NGă IăH CăTH NGăLONG
-----------------------------------

Nguy năH ngăNhungăậ C00666

NỂNGăCAOăCH TăL

NGăCHOăVAYăMUAăS Mă

HÀNGăTIểUăDỐNGăV TăD NGăGIAă ỊNHă
T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI Nă
NỌNGăTHỌNăVI TăNAMă - CHIăNHÁNHăS NăTỂY
TÓM T T LU N V N TH C S KINH DOANH VÀ QU N LÝ
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mẩ S : 8340201

NG

I H NG D N KHOA H C:
TS.ăNguy năTh ăThúy

HƠăN i,ăn mă2018


L IăM ă

U

1. LỦădoăch năđ ătƠi
t n t i và phát tri n, gi m thi u r i ro và đ m b o thanh
kho n, các TCTD có nhi u ph ng án an tồn tín d ng, đ ng th i m
thêm các d ch v nh t v n thanh tốn và lo i hình cho vay tiêu dùng
đ c phát tri n r t m nh h u h t các TCTD. Cho vay tiêu dùng là ho t
đ ng cung c p các kho n vay cho cá nhân đ mua hàng hóa, d ch v ph c
v cho các m c đích tiêu dùng c a cá nhân và h gia đình, nh m phân bi t
v i ho t đ ng cho vay th ng m i, đáp ng nhu c u v n ph c v s n xu t,
kinh doanh, d i các hình th c nh cho vay mua xe, cho vay mua đ dùng
gia đình, qua các hình th c nh cho vay theo l ng, qua th tín d ng…
ây là hình th c đáp ng nhu c u tiêu dùng c a các cá nhân, gia đình, khi
n ng l c tài chính ch a đ đ trang tr i, cho phép h có th tiêu dùng
tr c, chi tr sau d i nhi u hình th c.
Là h th ng m t ngân hàng th ng m i Nhà n c l n g m 2.300
chi nhánh và phòng giao d ch tr i r ng trên c n c, nhi u n m qua, Ngân
hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam (Agribank VN) luôn
chú tr ng đ y m nh cho vay tiêu dùng, trong đó có cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình c ng r t ph bi n, trong h th ng thơng qua
nh ng chính sách cho vay, ch ng trình u đưi lưi su t theo t ng phân
khúc khách hàng, cùng chung tay gi i quy t bài tốn tín d ng tiêu dùng t i
Vi t Nam.
i v i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nơng thơn Vi t Nam thì
nâng cao ch t l ng cho vay tiêu dùng, trong đó cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình là m c tiêu tr c m t, c ng nh lâu dài, nh m phát
tri n ho t đ ng Ngân hàng bán l , c ng nh gi v ng v trí là m t trong
nh ng Ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam. Chính vì v y, sau m t
th i gian làm vi c t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t
Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây, nh n th y đ c ti m n ng ho t đ ng c a
lo i hình tín d ng này và t m quan tr ng c a vi c nâng cao ch t l ng cho
vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình đ i v i vi c cung ng s n

ph m cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình góp ph n vào
s phát tri n b n v ng c a Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông
thôn Vi t Nam. Do đó, đ tài: ắNơngăcaoăch tăl ngăchoăvayămuaăs mă
hàng tiêu dùng, v tăd ngăgiaăđìnhăt iăNgơnăhƠngăNơngănghi păvƠăPhát
1


tri nănôngăthônăVi tăNamă- Chi nhánh Th ăxư S năTơy”ăđ c ch n làm
đ tài nghiên c u cho lu n v n này.
2.ăM căđíchănghiênăc u
xu t gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây.
3.ăNhi măv nghiênăc u
- H th ng hóa c s lý lu n c b n v ch t l ng cho vay mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a Ngân hàng th ng m i.
- Phân tích, đánh giá th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n
nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây.
xu t gi i pháp và ki n ngh , nh m nâng cao ch t l ng cho vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây.
3.ă iăt ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u
i t ng nghiên c u: Ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình c a ngân hàng th ng m i.
- Ph m vi nghiên c u:
• V khơng gian: Nghiên c u ch t l ng cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nông nghi p và
Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây.
• Th i gian nghiên c u: Nghiên c u th c tr ng ch t l ng cho

vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình trong giai đo n
2015 -2017;
xu t gi i pháp cho giai đo n 2018 - 2023.
•
tài đ c nghiên c u trên giác đ Ngân hàng Nông nghi p
và phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây.
4.ăPh ngăphápănghiênăc u
đ t đ c m c đích c a đ tài, trong q trình nghiên c u, tác gi
đư s d ng các ph ng pháp sau:
4.1 Ph ng pháp duy v t bi n ch ng và duy v t l ch s
ây là ph ng pháp nghiên c u t ng quát đ khái quát đ i t ng
nghiên c u và đ nh n th c b n ch t c a các hi n t ng t nhiên, kinh
t , xư h i. Ph ng pháp này yêu c u nghiên c u các hi n t ng không
ph i trong tr ng thái riêng r , cô l p mà trong m i quan h b n ch t
2


c a các hi n t ng, s v t; không ph i trong tr ng thái t nh mà trong
s phát tri n t th p đ n cao, trong s chuy n bi n t s l ng sang ch t
l ng, t quá kh đ n hi n t i và t ng lai.
4.2 Ph ng pháp đi u tra, thu th p s li u
Các s li u và thông tin v ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình, đ c thu th p t các báo cáo qua các n m c a
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh
Th xư S n Tây nh : Báo cáo t ng k t; Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh
doanh; Báo cáo tài chính, Báo cáo phân lo i n và trích l p, x lý d
phòng r i ro c ng nh các t li u nghiên c u hi n có v ch t l ng cho
vay c a ngân hàng, đư đ c đ ng t i trên các báo, t p chí và trên
Internet…
4.3 Ph ng pháp phân tích s li u

Trên c s các tài li u đư đ c t ng h p, v n d ng các ph ng pháp
phân tích th ng kê nh s t ng đ i, s tuy t đ i, s bình quân, l ng
t ng (gi m) tuy t đ i, t c đ t ng (gi m) t ng đ i đ phân tích k t qu
ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng qua các n m, nh m đáp ng đ c
m c đích nghiên c u c a đ tài đư đ t ra.
5.ăK tăc uălu năv n
Ngoài các ph n m c l c, danh m c các ký hi u, các ch vi t t t, các
b ng bi u s li u, s đ , danh m c tài li u tham kh o, m đ u và k t lu n,
lu n v n đ c k t c u thành 3 ch ng nh sau:
- Ch ng 1: Nh ng v n đ chung v ch t l ng cho vay mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a ngân hàng Th ng m i
- Ch ng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu
dùng v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n Nông
Thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây
- Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n
Nông Thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây.

3


CH
NGăI: NH NGăV Nă ăCHUNGăV ăCH TăL
NGăCHOă
VAYăMUAăS M HÀNG TIểUăDỐNG,ăV TăD NGăGIAă ỊNH C Aă
NHTM
1.1. T ngăquanăv ăchoăvayămuaăs măhƠngătiêuădùng, v tăd ngăgiaăđìnhă
c a NgơnăhƠngăth ngăm i.
1.1.1. Khái ni m v cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình là hình th c cho

vay, theo đó t ch c tín d ng giao ho c cam k t giao cho các cá nhân, h
gia đình m t kho n ti n đ ph c v nhu c u tiêu dùng trong cu c s ng
hàng ngày m t th i gian nh t đ nh theo nguyên t c hoàn tr c g c và lưi”.
1.1.2. c đi m cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.2.2.1 Quy mơ m i kho n vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình nh nh ng s l ng các kho n vay l n
1.2.2.2 Các kho n vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình có lãi
su t “c ng nh c”
1.2.2.3. Các kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
th ng có đ r i ro cao
1.2.2.4 Các kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình có
chi phí khá l n
1.2.2.5 Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình là m t trong
nh ng kho n m c cho vay có kh n ng sinh l i cao mà ngân hàng th c hi n
1.1.3.
i t ng c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình
1.2.3.1. Phân theo m c thu nh p
- Nh ng ng i có thu nh p th p
- Nh ng ng i có thu nh p trung bình
- Nh ng ng i có thu nh p cao
1.2.3.2. Phân theo tình tr ng cơng tác ho c lao đ ng
- Nh ng khách hàng làm cơng n l ng
- Nh ng ng i có cơng vi c kinh doanh riêng
- Nh ng ng i hành ngh chuyên nghi p (ca s , lu t s , bác s …)
- Nh ng ng i lao đ ng t do
1.1.4. Nguyên t c và đi u ki n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình
1.1.4.1 Nguyên t c cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
Ti n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích đư th a thu n trong h p đ ng CV

Ti n vay ph i đ c hoàn tr đúng h n, đ y đ c g c và lưi.
4


1.1.4.2 i u ki n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
- Khách hàng là pháp nhân có n ng l c pháp lu t dân s theo quy
đ nh c a pháp lu t. Khách hàng là cá nhân t đ 18 tu i tr lên có
n ng l c hành vi dân s đ y đ theo quy đ nh c a pháp lu t
- Nhu c u vay v n đ s d ng vào m c đích h p pháp.
- Có ph ng án s d ng v n kh thi và hi u qu đ đ m b o
nguyên t c sinh l i.
- Có kh n ng tài chính đ tr n .
- Ph i th c hi n đ m b o ti n vay theo quy đ nh.
1.1.5. Quy trình cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.1.5.1 Ti p nh n h s xin vay
1.1.5.2 ánh giá m t đ n xin vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.1.5.3 Thu th p các thơng tin khác có liên quan
1.1.5.4 Phân tích tín d ng.
1.1.5.5 Xây d ng và ký k t h p đ ng tín d ng.
1.1.5.6 Gi i ngân và ki m sốt trong khi c p tín d ng.
1.1.5.7 Thu n ho c đ a ra các phán quy t tín d ng m i

1.1.6. L i ích c a cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

1.1.6.1 i v i khách hàng
1.1.6.2
i v i ngân hàng cho vay
1.1.6.3. i v i n n kinh t
1.2. Ch tăl ngăchoăvayămuaăs măhƠngătiêuădùng, v tăd ngăgiaăđình
c a ngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1. Quan đi m v ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình
Ch t l ng c a m t kho n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình là s hài lòng khi đ c đáp ng nhu c u c a khách hàng và
tính hi u qu , ch t ch trong quá trình cho vay c a ngân hàng.
1.2.2. ánh giá ch t l ng CV mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính
- Uy tín c a ngân hàng
- Kh n ng đáp ng t t nhu c u c a khách hàng
- Công tác ki m tra ki m soát
1.2.2.2. Các ch tiêu đ nh l ng
5


Ch tiêu s d ng v n sai m c đích
T l v n mua s m
HTDVDG sai m c =
đích
T l v n mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình s d ng sai m c
đích càng th p càng cho th y tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình c a ngân hàng đ t hi u qu cao, đ c bi t là trong khâu
ki m đ nh, ki m soát c tr c và trong khi gi i ngân.
Ch tiêu n quá h n
T l NQH cho vay mua
s m HTDVDG =

NQH cho vay mua s m HTDVDG
D n cho vay mua s m HTDVDG

x

100%

Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình và cho bi t m c đ r i ro trong các kho n cho vay mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình, ph n ánh ch t l ng trong vi c qu n lý
tr c và trong cho vay.
Ch tiêu t l n x u
N x u cho vay mua s m
HTDVDG
T l n x u cho vay mua s m hàng
x
tiêu dùng, v t d ng gia đình =
100%
D n cho vay mua s m
HTDVDG
T l n x u trong mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
càng nh thì ch t l ng và tính an tồn trong cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình c a ngân hàng càng cao. M t khác, n u ch
tiêu này quá cao s nh h ng đ n đ an tồn v tài s n có, d n đ n nguy
c m t v n, thi u h t v n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình.
Ch tiêu l i nhu n
LN t CV mua s m
x 100%
T l LN t CV mua s m
HTDVDG
HTDVDG =
T ng d n CV MSHTDVDG
Ch tiêu này ph n ánh ch t l ng v kh n ng sinh l i c a v n vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình, c m t tr m đ ng d n thì

thu đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n.
6


Ch tiêu vịng quay v n tín d ng
Doanh s thu n
MSHTDVDG
Vòng quay v n CV MSHTDVDG =
D n MSHTDVDG bình
qn n m
Vịng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình ph n
ánh s vòng chu chuy n c a v n vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng
gia đình trong n m, t c là m t đ ng v n c a ngân hàng đ c gi i ngân
cho mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình bao nhiêu l n trong n m.
1.3. Cácă nhơnă t ă nhă h ngă đ nă ch tă l ngă cho vay muaă s mă hƠngă
tiêu dùng, v tăd ngăgiaăđình
1.3.1. Nhân t ch quan
1.3.1.1 Chính sách cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
c a ngân hàng
1.3.1.2 Quy trình cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.3.1.3 Ki m tra, ki m soát tr c và sau khi gi i ngân v n vay mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
1.3.1.4 N ng l c trình đ , đ o đ c c a các c p qu n lý, lãnh đ o ngân
hàng
1.3.1.5 Trình đ chun mơn, đ o đ c c a các cán b ngân hàng
1.3.1.6 H th ng thông tin khách hàng
1.3.2. Nhân t khách quan
1.3.2.1 Nhân t thu c v khách hàng
- N ng l c vay v n c a khách hàng
- Kh n ng đáp ng các đi u ki n khi vay c a khách hàng

1.3.2.2 Nhóm nhân t thu c v mơi tr ng ho t đ ng
- Tình tr ng kinh t v mô
- Quan đi m thúc đ y l nh v c tiêu dùng trong n c c a Chính ph s t o c
h i m r ng th tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
- Môi tr ng pháp lu t
- Môi tr ng v n hoá - xư h i
K tălu năch ngăI
7


CH

NGăII: TH CăTR NGăCH TăL
NGăCHO VAY MUA
S MăHÀNGăTIểUăDỐNG, V TăD NGăGIA ỊNHăT Iă
ARGRIBANK CN TH ăXÃ S NăTÂY.
2.1. Khái quát Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n
N m 2009 nh m đáp ng nhu c u c a tình hình kinh t S n Tây nói
chung và ngân hàng nói riêng, Ch t ch H i
ng Thành viên
Agribank đư ra quy t đ nh s 342/Q /H QT-TCCB ngày 1 tháng 4
n m 2009 thành l p Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam, chi nhánh S n Tây - là m t chi nhánh c p 1 tr c thu c
Agribank. V i:
-Tên giao d ch: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam - Chi nhánh Th xư S n Tây (Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây)
- a ch : S 189 Lê L i – Ph ng Lê L i- Th xư S n Tây - Hà N i
2.1.2. C c u t ch c
Hi n t i, Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây có b máy c c u t

ch c phù h p v i quy đ nh t i Quy t đ nh s 1377/Q -H QT-TCCB c a
H i đ ng thành viên Agribank, g m 6 phòng nghi p v và 7 phòng giao d ch,
v i 110 cán b công nhân viên ch c, đ tu i lao đ ng bình qn 40 tu i.
GIÁMă

C

PHỊNG KT ậ KSăN Iă
B

Phị
ng
tín
d n
g

Phị
ng
K ă
tốn
ậ
Ngâ
n
qu

Phịng
D chă
v ăMKT

Phịng

T ngă
h p

8

CÁCăPHịăGIÁMă

C

Phịng
K ă
ho chngu nă
v n

Phò
ng
giao
d chă
tr că
thu
c


S đ 2.1: Mơ hình c c u t ch c Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
2.1.3. Các ho t đ ng ch y u
2.1.3.1.ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n
B ng 2.1: C c u VH c a Agribank CN Th xã S n Tây
( n v : t đ ng)
N mă
N mă2016

N mă2017
2015
T ngă
S ă
T ngă
STT
Ch ătiêu
S ăti nă
S ăti nă tr ngă
ti n
tr ngă
so
(t ă
(t ă
(t ă
soăn mă
n mă
VND)
VND)
VND)
tr că
tr că
3.640
I
Ngu năv năn iăt
2.608 3.155
547
485
1

Ti n g i khơng k h n

2

Có k h n d
tháng

3

Có k h n t 12 tháng

II

Ngu năv năngo iăt

1

Ti n g i khơng k h n

2

Có k h n d
tháng

3

Có k h n t 12 tháng

i 12

i 12

279

411

132

1.562

1.649

87

767

1.095

328

97

62

-35

8

29

21

61

25

-36

28

8

-20

259
1.522
1.859
42
14
19
9

-152
-127
764
-20
-15
-6
1

T ngăngu năv nă
2.705 3.217
512
465
(I+II)
3.682
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN TX S n Tây)
Qua b ng s li u ta th y, t ng ngu n v n trong các n m qua t i ngân hàng
đư t ng tr ng n đ nh, đáp ng đ y đ v n cho ho t đ ng kinh doanh c a
ngân hàng, ch ng t công tác huy đ ng v n c a chi nhánh khá t t, giúp
chi nhánh ch đ ng h n trong ngu n v n kinh doanh c a mình
2.1.3.2. Ho t đ ng tín d ng
Trong 3 n m t 2015, 2016, 2017 t ng d n t i Agribank Chi
nhánh Th xư S n Tây có nhi u bi n đ i, có s t ng tr ng rõ nét. N m
9


2015, t ng d n là 1.565 t đ ng, đ n n m 2017 d n t ng cao đ t
2.750 t , t ng 1.083 t so v i n m 2016 (d n 1.667 t ) b ng 165% so
v i n m 2016.
Bi uăđ ă2.1:ăD ăn ătínăd ngăt i Agribank Chi nhánh Th ăxưăS năTơy
n v : t đ ng
3000
2500
2000
1500
1000
500
0

N m
2013

N m
2014

N m
2015

N m
2016

N m
2017

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN Th xã
S n Tây)
đánh giá đ c đ y đ tình hình ho t đ ng c a Agribank Chi
nhánh Th xư S n Tây, ta có th phân tích qua m t s ch tiêu:
• C c u tín d ng theo k h n
B ng 2.2: C c u tín d ng theo k h n n m 2015 -2017
n v : t đ ng, %
N m
2015
2016
2017
S ti n
T
S ti n
T

S ti n
T
(VND) tr ng (VND) tr ng (VND) tr ng
K h n
(%)
(%)
(%)
Ng n h n
Trung, Dài h n

824
741

52.6
47.4
10

899
856

51.3 1.073,5
48.7
927.3

53.7
46.3


T ngăc ng
1.565

100
1.755
100 2.000,8
100
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m c a Agribank CN Th xã
S n Tây)
Nhìn chung, trong giai đo n 2015 - 2017, c c u cho vay tín d ng c a chi
nhánh khá n đ nh. u có s t ng tr ng qua các n m t t c các ch
tiêu ng n, trung và dài h n.
• C c u theo đ i t ng khách hàng
B ng 2.3: C c u d n cho vay t i Agribank – CN Th xã S n Tây
n v : t đ ng
2015
2016
2017
T
T
T
Ch tiêu
S ti n
S ti n
S ti n
tr ng
tr ng
tr ng
(VND)
(VND)
(VND)
(%)
(%)

(%)
T ng d n cho
1.565
100
1.755
100 2.000,8
100
vay
Doanh nghi p
505
32.3
570
32
765.7
38.3
Cá nhân
1.060
67.7
1.185
68 1.235,1
61.7
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m c a Agribank
CN Th xã S n Tây)
Qua s li u b ng 2.3 có th th y d n c a Agribank Chi nhánh Th xư
S n Tây theo đ i t ng khách hàng là không cân đ i. D n c a cá nhân
chi m t tr ng cao. D n c a các doanh nghi p c ng có s t ng tr ng,
tuy nhiên cho vay doanh nghi p ch chi m 38.3% trong n m 2017.
• C c u tín d ng theo lo i ti n t
Hi n t i chi nhánh ch cho vay 2 lo i ti n t là VN và USD v i
m c d n c th nh sau:

B ng 2.4: C c u tín d ng theo lo i ti n t 2015 – 2017
n v : t đ ng, %
N mă
2014
2015
2016
S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng
Ti năt
(VND)
(%)
(VND)
(%)
(VND)
(%)
VN
1.472
94.1
1.667
95 1.897,9
95
USD
93
5.9
88
5
102.9
5
T ngăc ng
1.565
100

1.755
100 2.000,8
100
(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh các n m c a Agribank CN Th xã S n Tây)
11


Nhìn vào b ng 2.4 ta th y, vi c cho vay c a Agribank Chi nhánh Th xư
S n Tây v n ch y u t p trung m ng n i t v i t tr ng trung bình 95%.
Trong khi đó, t tr ng cho vay ngo i t có xu h ng gi m.
2.1.3.3 Ho t đ ng d ch v
B ng 2.5: Doanh thu ho t đ ng d ch v t i Agribank CN Th xã S n Tây
n v : tri u đ ng
Ch tiêu

Doanh thu
ho t đ ng
d ch v

N m
2015

7.488

N m
2016

8.024

N m

2017

So sánh
2016/2015
S
tt
ti n
l (%)

8.436

536

7,16

So sánh
2017/2016
S
tt
ti n
l (%)

412

5,13

(Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank CN TX S n Tây)
T b ng 2.5 ta th y doanh thu t m ng d ch v qua các n m có t ng n
đ nh, an toàn. C th doanh thu ho t đ ng d ch v n m 2015 là 7.488 tri u
đ ng, t ng 1.303 tri u đ ng, đ t t l 21,07% so v i n m 2014; n m 2016

là 8.024 tri u đ ng, t ng 536 tri u đ ng đ t t l 7,16% so v i n m 2015;
n m 2017 là 8.436 tri u đ ng, t ng 412 tri u đ ng, đ t t l 5,13% so v i
n m 2016.
2.2.ă Th că tr ngă ch tă l ngă choă vayă muaă s mă hƠngă tiêuă dùng,ă v tă
d ngăgiaăđình t iăAgribankăChiănhánhăTh ăxưăS năTơyă
2.2.1.ăTh cătr ngăchoăvayămuaăs măhƠngătiêu dùng, v tăd ngăgiaăđìnhă
AgribankăChiănhánhăTh ăxưăS năTơyă
2.2.1.1 S n ph m cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
2.2.1.2 Quy trình cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t i
Agribank chi nhánh Th xã S n Tây
A. Quy trình cho vay tiêu dùng gia đình tr góp khơng có b o đ m tài s n
đ i v i cán b công nhân viên t i Agribank chi nhánh Th xã S n Tây
B. Quy trình cho vay tiêu dùng gia đình tr góp có tài s n th ch p

12


2.2.1.3 Th c tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
Doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

13


Bi uăđ 2.2. Tình hình cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình t i Agribank Chi nhánh Th xưăS năTây n mă2015,ă2016,ă2017

(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2015, 2016, 2017 c a Agribank CN TX
S n Tây)

N m 2015, doanh s cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
ch đ t 34.935 tri u đ ng. Sau đó, vào th i đi m cu i n m 2016, doanh s
cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình gi m 17,67%, xu ng
còn 28.759 tri u đ ng. Ti p đó, trong n m 2017, doanh s doanh s cho
vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t ng thêm 3.795 tri u
đ ng, t ng đ ng v i m c t ng 13,12%.
Doanh s thu n mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
Bi uăđ 2.3. Tình hình thu n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ngă giaă đình t i Agribank Chi nhánh Th xưă S nă Tơyă n mă 2015,ă
2016, 2017
(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2015, 2016, 2017 c a Agribank CN TX S n
Tây)
T bi u đ 2.3 DSTN mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t i
Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây có th th y, doanh s thu n có xu
h ng t ng đ u h ng n m, tuy nhiên t tr ng doanh s thu n mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình trên t ng DSTN l i gi m. N m 2016,
doanh s thu n mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình đ t 28.955
tri u đ ng, đư t ng 2.225 tri u đ ng so v i n m tr c. Ti p đó, trong n m

14


2017, DSTN ti p t c t ng đ n 36.912 tri u đ ng, t c t ng 7.957 tri u đ ng
(27,48%) so v i n m tr c.
D n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2015, 2016, 2017 c a Agribank CN TX
S n Tây)

15

B ng 2.6. Tình hình d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã
S n Tây
năv :ăTri uăđ ng
Chênh l ch
Chênh l ch
2015
2016
2017
N m
2015 ậ 2016
2016 ậ 2017
Ch ătiêu
T
S
T
T
Tuy t T ngă Tuy t T ngă
S ti n
S ti n
tr ng ti n tr ng
tr ng đ i
đ i
đ i
đ i
T ng DNCV mua s m
16.922
100 16.726
100

12.368
100 (196) (1,16) (4.358) (26,06)
hàng tiêu dùng, v t
d ngăgiaăđình
1. D n cho vay mua
s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình theo th i
gian
Cho vay ng n h n
11.282 66,37 8.433 50,42
7.386 59,72 (2.849) (25,25) (1.047) (12,42)
Cho vay trung và dài h n
5.640 33,33 8.293 49.58
4.982 40,28 2.653 47,04 (3.311) (39,93)
2. D n CV mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng
gia đình theo ph ng
th c cho vay
CVMSHTDVDG có th
11.724 69,28 12.659 75,68
9.953 80,47
935
7,98 (2.736) (21,61)
ch p
CVMSHTDVDG tín
5.198 30,72 4.067 24,32
2.415 19,53 (1.131) (21,76) (1.652) (40,62)
ch p
(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2015, 2016, 2017 c a Agribank CN TX S n Tây)
15

D n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Agribank
Chi nhánh Th xư S n Tây m c khá th p, có xu h ng gi m m nh và
chi m t tr ng nh trong c c u t ng d n c a chi nhánh.
✓ C c u d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
theo th i gian
Nhìn chung, t tr ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình ng n h n ln chi m kho ng trên 50% và t tr ng d n cho vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình trung và dài h n c ng chi m
kho ng h n 40% trên t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình.
✓ C c u d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
theo ph ng th c cho vay
D a vào nh ng s li u tính tốn t i B ng 2.6, có th th y, cho vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình có th ch p ln chi m t
tr ng l n h n qua c 3 n m 2015, 2016 và 2017. Bên c nh đó, cho vay tín
ch p l i đang có xu h ng ngày càng gi m và chi m t tr ng th p h n
trong t ng d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a
Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây.
2.2.2. Th c tr ng ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình t i ngân hàng Ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n
Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây
2.2.2.1. Các ch tiêu đ nh tính
Quy trình th c hi n cho vay t i Agribank Chi nhánh Th xư S n
Tây v n ch a th c s chuyên nghi p đ có th đáp ng h t nhu c u vay
c a khách hàng. Th i gian và th t c vay cịn r m rà, ph c t p, gây khó
kh n cho khách hàng khi mu n vay v n. Do đó, bên đi vay đơi khi khơng
ti t ki m đ c các chi phí giao d ch, khơng ti t ki m đ c th i gian nên
ngân hàng v n còn nh n đ c nhi u l i phàn nàn t phía khách hàng.

Do đó, vi c m r ng và quan tr ng nh t là nâng cao ch t l ng các
ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình nh m thu
hút khách hàng m t m t s giúp ngân hàng gia t ng tìm ki m l i nhu n,
m t khác s giúp cho nhân dân có đi u ki n, kh n ng tài chính đ t ng
c ng mua s m. ây là y u t quan tr ng nh m thúc đ y s n xu t phát
tri n, thúc đ y tiêu dùng trên đ a bàn th xư S n Tây phát tri n.
Bên c nh đó, Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây c ng đư r t c
g ng trong vi c nâng cao ch t l ng cán b tín d ng, tuy nhiên đ i ng
nhân viên giao ti p v i khách hàng đơi lúc v n cịn b c l nhi u khi m
khuy t, ch a th c s th hi n s c i m , thân thi n, t o c m giác tho i
16


mái cho khách hàng, đi u này c ng ít nhi u nh h ng đ n hình nh, uy
tín c a ngân hàng.
2.2.2.2. Các ch tiêu đ nh l ng
- Hi u qu s d ng v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình
B ng 2.7. Tình hình hi u qu s d ng v n cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
Ch ătiêu
2015
2016
2017
16.922
16.726
12.368
T ng d n CV MSHTDVDG
(tri u đ ng)
T ng v n huy đ ng c a chi nhánh

(t đ ng)
Hi u qu s d ng v n cho vay mua
s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình (%)

2.705

3.217

3.682

0,63

0,52

0,34

(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank CN TX S n Tây)
Hi u qu s d ng v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
c a Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây có s gi m d n qua các n m.
- Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
B ng 2.8. Tình hình vịng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
Ch ătiêu
2015
2016
2017
DSTN mua s m hàng tiêu dùng,
26.730
28.955

36.912
v t d ng gia đình (tri u đ ng)
D n bình quân cho vay mua
12.819,5
16.824
14.547
s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình (tri u đ ng)
Vịng quay v n cho vay mua s m
2,08
1,72
2,58
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
(l n)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank CN TX S n Tây)
T c đ luân chuy n v n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng
gia đình c a Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây đang đ t đà t ng tr ng
tr l i, tuy nhiên m t ph n là do d n bình quân đang gi m xu ng.
− N quá h n trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

17


B ng 2.9. Tình hình t l n quá h n trong cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
năv : Tri uăđ ng
2015
Ch tiêu

S ăti n

2016

T ăl ă
S ăti n
(%)

DNCV mua s m
hàng tiêu dùng, v t 16.922 100,00
d ng gia đình
N quá h n cho vay
mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia
đình

795

4,70

2017

T ăl ă
T l ă
S ăti n
(%)
(%)

16.726 100,00

886

5,30

12.368 100,00

594

4,80

(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank CN TX S n Tây)
T l n quá h n luôn là m t ch tiêu đ c chú ý đ c bi t c a
Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây vì nó ph n ánh ch t l ng c a các
kho n vay và uy tín c a khách hàng đ n vay. C th , n m 2015 s l ng
n quá h n trên d n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
đ t 795 tri u đ ng t ng đ ng 4,70% so v i d n . n 2016, t l n
quá h n t ng đ n 5,30% do l ng n quá h n t ng lên m c 886 tri u đ ng
và d n gi m nh xu ng còn 16.726 tri u đ ng. Sang n m 2017, n quá
h n gi m m nh xu ng còn 594 tri u đ ng cho th y công tác thu n c a chi
nhánh đang đ t hi u qu t t. Tuy nhiên t l n quá h n c ng không gi m
đi nhi u, ch xu ng đ c m c 4,8% vì d n cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình c ng gi m m nh đ n 4.358 tri u đ ng so v i n m
tr c xu ng còn 12.368 tri u đ ng.
− N x u trong cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình

18


B ng 2.10 Tình hình n x u trên t ng d n cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
n v : Tri u đ ng

2015
2016
2017
Ch tiêu

S ăti n

T ăl ă
(%)

S ăti n

T ăl ă
T ăl ă
S ăti n
(%)
(%)

DNCV mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng 16.922 100,00 16.726 100,00 12.368 100,00
gia đình
N x u cho vay mua
262
1,55
306
1,83
260
2,10
s m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình

(Ngu n: Báo cáo t ng k t c a Agribank CN TX S n Tây)
Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây luôn c g ng duy trì t l n
x u c a mình m c th p nh t đ đ m b o an toàn cho vay. T l n quá
h n và n x u cao hay th p s cho bi t q trình cho vay có t ng tr ng
lành m nh hay không, b i dù doanh thu cho vay cao, d n l n nh ng
không thu đ c n s d n đ n ho t đ ng khơng có hi u qu . Tuy nhiên
tình hình kinh t trong nh ng n m qua có nhi u bi n đ ng, khó l ng
tr c đ c, nên t l n x u c ng có nhi u bi n đ ng.
- T l v n mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình s d ng sai m c đích
B ng 2.11. Tình hình t l v n mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình s d ng sai m c đích t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
n v : Tri u đ ng
Ch tiêu

2015

2016

2017

V n mua s m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình s d ng sai
350
401
498
m c đích ( tri u đ ng)
D n cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình
16.922
16.726

12.368
(tri u đ ng)
T l v n mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình s d ng
2,06
2,39
4,02
sai m c đích (%)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m 2015, 2016, 2017 c a Agribank CN TX S n
Tây)
19


Nhìn vào b ng 2.11 ta có th th y t l v n mua s m hàng tiêu dùng,
v t d ng gia đình b s d ng sai m c đích, trái v i m c đích ghi trong h p
đ ng tín d ng đang có chi u h ng gia t ng nhanh.
- L i nhu n t cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình
B ng 2.12 Tình hình t l l i nhu n t cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xã S n Tây
Ch ătiêu

N m

2015

2016

2017

L i nhu n t cho vay mua

s m hàng tiêu dùng, v t
2.539,35
2.692,82
3.211,34
d ng gia đình (tri u đ ng)
D n cho vay mua s m
16.922
16.726
12.368
hàng tiêu dùng, v t d ng
gia đình (Tri u đ ng)
T l l i nhu n t cho vay
mua s m hàng tiêu dùng,
15
16,09
25,96
v t d ng gia đình (%)
(Ngu n: Báo cáo t ng k t n m c a Agribank CN TX S n Tây)

D a theo k t qu b ng 2.12 trên ta th y t l l i nhu n t ho t đ ng
cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a Agribank

Chi nhánh Th xư S n Tây đang t ng d n qua 3 n m. T 15% n m 2015
lên 16,09% n m 2016 v i m c t ng 153,57 tri u đ ng.
n 2017 t ng
m nh thêm 518,52 tri u đ ng lên m c 3.211,34 tri u đ ng khi n ch tiêu
này đ t đ n 25,96%.
2.3.ă ánh giá t ngăquát ch tăl ngăchoăvayămuaăs măhƠngătiêu dùng,
v tă d ngă giaă đình t iă ngơnă hƠngă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă Phátă
tri năNôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăTh ăxưăS năTơy

2.3.1. Nh ng k t qu đ t đ c
2.3.1.1 Quy trình cho vay đ c th c hi n nghiêm túc, ch t ch , t vi c
th m đ nh, b o đ m đi u ki n vay v n đ n gi i ngân là c s gi m th p
r i ro.
2.3.1.2 Công tác thu n r t t t, nh t là các kho n NQH đ c k p th i có
bi n pháp tác đ ng tích c c thu n , nên n x u m c th p và đ c ki m
soát.
20


2.3.1.3 Thu nh p (l i nhu n) t ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình đ c t ng lên khá t t (m c dù s d n có gi m
khơng l n)
2.3.2. H n ch và ngun nhân
2.3.2.1 H n ch
M t là: D n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình cịn th p so v i ti m n ng. áng quan tâm h n là có hi n t ng d
n gi m d n và lo i hình đ i t ng cho vay ch a đa d ng.
Hai là: Hi n t ng n quá h n cao và s d ng v n vay sai m c đích
khá nhi u (m c dù đư có bi n pháp gi i quy t tích c c).
Ba là: Vòng quay v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng
gia đình t i Agribank Chi nhánh Th xư S n Tây còn th p.
2.3.2.2 Nguyên nhân
A/ Nguyên nhân ch quan
M t là: nh h ng tâm lý v n x u tr c đây, các kho n cho vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình r t nh , chi phí đ i v i ngân
hàng và cán b tín d ng nhi u h n lo i cho vay khác.
Hai là: M t s khó kh n trong cho vay
Ba là: Ho t đ ng marketing, qu ng cáo v d ch v cho vay mua s m
hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a Agribank Chi nhánh Th xư S n

Tây c ng nh toàn h th ng ch a th t s m nh
B/ Nguyên nhân khách quan
B n là: V chính sách c a Ngân hàng Nhà n c
N m là: H th ng pháp lý v ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói chung
và cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình nói riêng ch a đ y
đ
Sáu là: Nh ng y u t kinh t , v n hóa - xư h i
C/ Nguyên nhân t phía ng i vay
- K ho ch chi tiêu c a khách hàng không h p lý hay b m t vi c
làm khơng cịn ngu n thu đ tr n ,
- Không trung th c khi làm th t c h s vay v n, l y xác nh n thu
nh p nhi u l n đ vay nhi u ngân hàng khác nhau;
- Ng i s d ng lao đ ng xác nh n l ng cho cán b vay v n
nh ng thi u trách nhi m, không theo dõi, d n đ n vi c m t cán b
đ c xác nh n l ng nhi u l n đ vay v n nhi u ngân hàng khác
21


-

nhau trong khi thu nh p c a ng i vay ch có h n nên khơng th
tr n đúng h n;
o đ c và ý th c c a khách hàng th p, vi c vay v n đ tiêu dùng
r i s d ng sai v i m c đích ghi trên h p đ ng tín d ng không
ph i là hi m, d n đ n gi m ch t l ng trong ho t đ ng cho vay
mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a Agribank Chi
nhánh Th xư S n Tây.
K tălu năch

ng II

CH
NGăIII:ăGI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL
NGăCHOăVAYă
MUAăS MăHÀNGăTIểUăDỐNG,ăV TăD NGăGIAă ỊNH T Iă
NGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHÁTăTRI NăNỌNGăTHỌNă
VI TăNAMă- CHIăNHÁNHăTH ăXÃăS NăTỂY
3.1 nh h ng phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng Nông Nghi p và
Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - chi nhánh Th xư S n Tây
3.1.1 nh h ng ho t đ ng c a Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n
Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây
3.1.2. nh h ng ho t đ ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình c a Ngân hàng Nơng Nghi p và Phát tri n Nông thôn
Vi t Nam - Chi nhánh Th xã S n Tây
3.2.ăGi iăphápănơngăcaoăch tăl ngăchoăvayămuaăs măhƠngătiêu dùng,
v tă d ngă giaă đình c aă Ngơnă hƠngă Nơngă Nghi pă vƠă Phátă tri nă Nông
thôn Vi tăNamă- ChiănhánhăTh ăxưăS năTơ

3.2.1 M r ng đ i t ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình
3.2.2 ào t o và qu n lý cán b tín d ng trong cho vay mua s m hàng
tiêu dùng, v t d ng gia đình

22


3.2.3 H n ch r i ro trong CV mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia
đình
3.2.4 Linh ho t đi u ki n cho vay
3.2.5 C i ti n quy trình cho vay

3.2.6 y m nh ho t đ ng Marketing
3.3.ăKi năngh
3.3.1. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c.
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn VN
K t lu n ch ng III
K TăLU N
Hi n nay, h u h t các n c phát tri n trên th gi i, cho vay tiêu
dùng khơng cịn là v n đ m i m , riêng d n cho vay lo i hình này
th ng chi m t 30- 40% t ng d n c a Ngân hàng, v i các s n ph m
cho vay đa d ng phong phú. Các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam hi n
nay đư và đang ngày m t c i ti n s n ph m cho vay tiêu dùng và ph n nào
đa d ng hố đ c nhi u lo i hình cho vay và kích thích nhu c u vay tiêu
dùng c a ng i dân. V i s phát tri n ngày càng l n m nh c a n n kinh
t , m c s ng và thu nh p c a ng i dân đ c nâng cao, thì lo i hình cho
vay này đang ngày m t phát tri n m nh m . Cho vay mua s m hàng tiêu
dùng, v t d ng gia đình theo đó mà càng gia t ng.
T i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam nói
chung và Ngân hàng Nơng nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi
nhánh Th xư S n Tây nói riêng, l ng khách hàng đ c ti p c n v i
ngu n v n cho vay mua s m hàng tiêu dùng và v t d ng gia đình ngày
càng t ng, t o ra t l thu nh p ngày càng t ng cho Ngân hàng. Tuy nhiên,
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh
Th xư S n Tây còn ch a có các ch tr ng phát tri n và các gi i pháp
tri t đ , đ nâng cao ch t l ng cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t
d ng gia đình. Vì v y, v i nghiên c u c a tác gi thì lu n v n đư đ t đ c
nh ng k t qu nh sau:
Th nh t: Tác gi đư h th ng hóa m t cách c th nh ng lý lu n
c b n v cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình c a NHTM
nh : Khái ni m, đ c đi m, vai trò, các ch tiêu đánh giá ch t l ng cho
23