Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

B ăGIỄOăD CăVÀă ÀOăT O
TR

NGă

NGUY Nă

IăH CăTH NGăLONG

NGăKHOAă- C00660

NỂNGăCAOăCH TăL

NGăTệNăD NGăă

T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NỌNGăTHỌNăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăS NăTỂY
TÓMăT TăLU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU NăLÝ
Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mư s : 8340201

NG

IH

NG D N KHOA H C:

GS.TSăNguy năKh căMinh

HƠăN iă- N mă201

M ă

U

Ngày nay ngân hàng đư tr thành m t m t xích quan tr ng c u
thành nên s v n đ ng nh p nhàng c a n n kinh t . Cùng v i các ngành
kinh t khác ngân hàng có nhi m v tham gia bình n th tr
ki m ch và đ y lùi l m phát, t o môi tr
n vi c làm cho ng

ng ti n t ,

ng đ u t thu n l i, t o công

i lao đ ng.

Tuy nhiên trong b i c nh môi tr
th i k ch a n đ nh, môi tr

ng kinh t v mô đang trong

ng pháp lý đang đ n đ

c hoàn thi n nên

ho t đ ng kinh doanh c a các NHTM đang g p r t nhi u khó kh n,
nh t là ch t l

ng tín d ng ch a cao mà bi u hi n là n quá h n, n

khó địi cịn l n. Hi n nay ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng c b n nh t,
ch y u nh t tr ng toàn b các ho t đ ng c a NHTM. Ho t đ ng đó đư
t o ra ph n l n tài s n trong t ng tài s n c a các NHTM và là ho t đ ng
t o ra ngu n thu nh p chính c a m i NHTM d

i hình th c thu nh p t

lãi cho vay. Tuy nhiên ho t đ ng này luôn ti m n nhi u r i ro, có th
gây t n th t l n, d n đ n m t kh n ng thanh tốn hay phá s n ngân
hàng. Chính vì v y mà ch t l

ng tín d ng ln là v n đ s ng còn

trong ho t đ ng kinh doanh mà b t c ngân hàng nào c ng ph i đ c bi t
quan tâm trong su t quá trình t n t i và phát tri n.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Chi nhánh Th
xã S n Tây đ

c thành l p t tháng 08 n m 2009. Trên đ a bàn t nh

S n Tây hi n nay có r t nhi u NHTM.

ây v a là m t môi tr

ng h p

d n, v a là ti m n ng l n trong kinh doanh nh ng đ ng th i c ng là
m t thách th c không nh đ i v i chi nhánh. Ho t đ ng trên cùng m t
đ a bàn v i nhi u chi nhánh l n, s c nh tranh trong kinh doanh là

không tránh kh i. Song, k t khi thành l p đ n nay, Chi nhánh đư t ng
b

c ph n d u, ngày m t hoàn thi n h n và đ t đ

đáng k , có t c đ phát tri n t
đ nh đ

c v trí trên th tr

c nhi u thành t u

ng đ i nhanh v m i m t, đư kh ng

ng: Tuy v y trong b i c nh tình hình kinh
1


t - xư h i hi n nay ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh c ng đang ph i
đ i m t v i nhi u thách th c m i, ti m n r i ro l n trong kinh doanh.
Nh n th c đ

c t m quan tr ng c a nâng cao ch t l

v i nh ng ki n th c đư h c t p và nghiên c u t i tr

ng tín d ng; cùng
ng và q trình

làm vi c th c t , tác gi l a ch n đ tài "Nơngă caoă ch tă l

ngă tínă

d ngă t iă Ngơnă hƠngă Nôngă nghi pă vƠă phátă tri nă nôngă thônă - Chi
nhánhăS năTơy" làm lu n v n th c s c a mình.
Ngồi ph n m đ u, k t lu n, danh m c tài li u tham kh o và
ph l c, n i dung c a lu n v n g m 3 ch
Ch
th

ngă1: C s lý lu n v ch t l

ng:
ng tín d ng c a ngân hàng

ng m i.
Ch

ngă2: Th c tr ng ch t l

ng tín d ng t i Ngân hàng Nông

nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây.
Ch

ngă3: Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng

Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây.

2

Ch ngă1
C ăS ăLụăLU NăV ăCH TăL
C AăNGỂNăHÀNGăTH

NGăTệNăD NGă
NGăM Iă

1.1.ăKháiăquátăho tăđ ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăth

ngăm i

1.1.1.ăKháiăni m
Theo Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam n m 2010 "Tín d ng
là m t giao d ch đ m v tài s n (Ti n ho c hàng hoá) gi a bên cho vay
(Ngân hàng và các đ nh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân,
doanh nghi p và các ch th khác). Trong đó bên cho vay chuy n giao
tài s n cho bên đi vay s d ng trong m t th i gian nh t đ nh theo tho
thu n, bên đi vay có trách nhi m hồn tr vơ đi u ki n c g c l n lãi
khi đ n k h n thanh tốn”.
1.1.2.ă căđi măc aăho tăđ ngătínăd ng
- Tín d ng là m t s chuy n nh ng m t l ng giá tr có th i
h n.
- Tín d ng là s chuy n nh ng t m th i th t l ng giá tr trên
nguyên t c hoàn tr c g c l n lưi:
- Tín d ng ngân hàng ch thay đ i v quy n s d ng ch không
thay đ i v quy n s h u v n.
1.1.3.ăPhơnălo iătínăd ngăngơnăhƠng
Trong n n kinh t hi n đ i, các NHTM phân lo i tín d ng theo

các tiêu th c c b n sau:
1.1.3.1. Theo m c đích s d ng ti n vay
- Tín d ng đ i v i s n xu t và l u thông hàng hóa:
- Tín d ng tiêu dùng:
1.1.3.2. Theo th i h n s d ng ti n vay
- Tín d ng ng n h n:
- Tín d ng trung h n:
- Tín d ng dài h n:
1.1.3.3. Theo hình th c đ m b o ti n vay
3


- m b o b ng tài s n:
- m b o không b ng tài s n:
1.1.3.4. Theo thành ph n kinh t
- Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t nhà n c.
- Tín d ng đ i v i thành ph n kinh t ngồi nhà n c.
1.2. Ch tăl ngătínăd ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i
1.2.1.ăQuanăni măch tăl ngătínăd ng
M t cách chung nh t có th hi u: Ch t l ng tín d ng chính là
s đáp ng v s l ng và ch t l ng đ i v i nhu c u vay v n c a KH
và đ m b o các y u t an toàn và l i nhu n đ i v i NH.
1.2.2.ăCácătiêuăchíăđánhăgiáăch tăl ngătínăd ng
1.2.2.1. Nhóm tiêu chí đ nh tính
Th nh t, M c đ tuân th các v n b n, ch đ hi n hành v
ho t đ ng cho vay.
Th hai, Uy tín c a NHTM
Th ba, Cơng tác marketing các s n ph m cho vay c a NHTM
Th t , S hài lịng c a khách hàng
1.2.2.2. Nhóm tiêu chí đ nh l ng

- D n tín d ng:
- T l n quá h n
- T l n x u:
- H s s d ng v n huy đ ng
- Vịng quay v n tín d ng:
- Thu nh p t ho t đ ng tín d ng
1.2.3. S c n thi t nâng cao ch t l ng tín d ng
V phía Ngân hàng: Ngân hàng th ng m i gi ng nh các nhà
kinh doanh: b v n c a mình ra và mong mu n thu đ c l i nhu n và
thu h i v n. Nh v y đ m b o ch t l ng cho các kho n vay và cho
vay b n thân nó đ i v i Ngân hàng đư là m t nhu c u c p thi t.
N u xét trên quan đi m toàn xư h i thì v n đ ch t l ng tín
4


d ng c ng là v n đ c n thi t. B i m t đ ng v n c a Ngân hàng cho
vay nó là đ u m i trong t t c các m i quan h kinh t , n u ng i s
d ng v n đó hi u qu thì c ng đ ng ngh a v i vi c nó co hi u qu đ i
v i Ngân hàng và xư h i b i nó s góp ph n thúc đ y phát tri n kinh t ,
đóng góp phát tri n các cơng trình phúc l i xư h i. H n n a s x p đ
c a h th ng Ngân hàng s nh h ng r t l n đ n n n kinh t nó có th
làm cho n n kinh t lâm vào tình tr ng suy thoái tr m tr ng và s nh
h ng r t l n đ n toàn b xư h i. Do đó v n đ nâng cao ch t l ng tín
d ng c ng đ c c xư h i quan tâm.
1.3. Cácănhơnăt ă nhăh ngăđ nănơngăcaoăch tăl ngăho tăđ ngătínă
d ngăt iăNgơnăhƠngăth ngăm i
1.3.1. Nhóm nhân t ch quan
- Chính sách tín d ng c a NHTM
- Ch t l ng c a công tác th m đ nh d án
- Công tác t ch c ho t đ ng tín d ng

- Ch t l ng c a đ i ng nhân s
1.3.2. Nhóm nhân t khách quan
- Môi tr ng kinh t
- Khoa h c công ngh
- Môi tr ng t nhiên
- Môi tr ng pháp lý
- Mơi tr ng chính tr xư h i
- Môi tr ng c nh tranh gi a các NHTM
- Nhân t t phía khách hàng
1.4. Kinh nghi mă nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă c aă m tă s ă n că
trênăth ăgi iăvƠăbƠiăh căchoăVi tăNam
1.4.1. Kinh nghi mănơngăcaoăch tăl ngătínăd ngăc aăm tăs ăn că
trênăth ăgi iă
- T i Thái Lan
- T i Trung Qu c
5


1.4.2.ăBƠiăh căkinhănghi măđ iăv iăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátă
tri nănôngăthônăVi tăNamăậ ChiănhánhăS năTơy
- Cách phân lo i, ch m đi m khách hàng theo các tiêu chí c th ,
khách quan.
- Có s tách b ch rõ ràng v nhi m v và trách nhi m gi a các
b phân trong quy trình c p tín d ng cho khách hàng.
- Phân c p m c u quy n phán quy t tín d ng c th cho t ng
ch c v qu n lý, công tác đào t o ngu n nhân l c.
- Xác đ nh chi n l c, đ nh h ng phát tri n kinh t xư h i trong
dài h n. Chi n l c, đ nh h ng này c n tính t i các y u t bên ngồi
nh tình hình giá c th gi i, tình hình th tr ng xu t kh u trong t ng
lai nh m đ a ra đ c nh ng khu v c c n u tiên phát tri n nh ng thi u

v n.
- Thúc đ y ti n đ x lý n x u c a Công ty Qu n lý tài s n c a
các t ch c tín d ng Vi t nam (VAMC) nh m lành m nh hóa h th ng
tài chính, t o đi u ki n cho h th ng ti p t c c p tín d ng ph c v m c
tiêu t ng tr ng kinh t . C n hoàn thi n hành lanh pháp lý vê c ch
ho t đ ng c a VAMC đ ng th i áp d ng các quy đ nh v ki m tốn và
cơng b báo cáo tài chính nh m nâng cao tính minh b ch và hi u qu
trong vi c qu n lý ngu n v n và x lý n x u c a VAMC.
- Bên c nh đó, các NHTM c n t nâng cao ch t l ng danh m c
cho vay c a mình. Trong đó t p trung vào nâng cao ch t l ng th m
đ nh d án, ph ng án nh m h n ch tình tr ng thông tin b t cân x ng.
Các NHTM c n đ nh k theo dõi các kho n n x u trong t ng l nh v c
cho vay đ t đó đi u ch nh t tr ng tín d ng đ i v i t ng l nh v c.

6


Ch ngă2
TH CăTR NGăCH TăL
NGăTệNăD NG
T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI NăNỌNGă
THỌNăVI TăNAMă- CHIăNHỄNHăS NăTỂY
2.1. Kháiăqtăv ăNgơnăhƠngănơngănghi păvƠăPhátătri nănơngăthơnă
Vi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy
2.1.1.ăQătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n
Q trình xây d ng và phát tri n Chi nhánh Ngân hàng Nông
nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây g n bó
ch t ch v i s hình thành c a Ngân hàng Nông nghi p và Nông thôn
Vi t Nam.
n tháng 6/2008, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p phát

tri n Nông thôn Vi t Nam - Chi nhánh S n Tây chính th c tr thành
Chi nhánh c p 1 tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông
thôn Vi t Nam theo quy t đ nh s 153/Q /H QT-TCCB c a H i đ ng
qu n tr Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nơng thơn Vi t Nam.
2.1.2.ăMơăhìnhăt ăch că
C c u t ch c c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát
tri n Vi t Nam – chi nhánh S n Tây g m H i s và 7 Phòng Giao d ch,
1 Phòng Kinh doanh, 1 Phịng K tốn, 1 Phịng Hành chính, 1 Phòng
D ch V & Marketing.
Các phòng giao d ch bao g m: S n L c, Xuân Khanh, Quang
Trung, V n Mi u, Lê L i, ông S n và Phòng giao d ch s 8.
2.1.3.ăK tăqu ăm tăs ăho tăđ ngăkinhădoanhăchínhă
2.1.3.1. V cơng tác huy đ ng v n
Qua các n m ngu n v n c a chi nhánh t ng tr ng khá n
đ nh và luôn m c cao. c bi t, chi m t tr ng khá l n trong ngu n
v n huy đ ng c a NHNo&PTNT S n Tây là ngu n ti n g i ti t ki m
c a dân c và t p trung nhi u lo i hình ti t ki m có k h n d i 12
tháng do đ c thù đ a bàn c a chi nhánh là n m trong khu đông dân c ,
l i ch y u là các h kinh doanh cá th và s n xu t nông nghi p, có
r t ít các doanh nghi p ho t đ ng.
7


2.1.3.2. Ho t đ ng tín d ng
B ng: K tăqu ăch ătiêuătínăd ngăcácăn mă2015, 2016 và 2017
n v : T đ ng,%
TT
1.
1.1
1.2

2.
2.1
2.2
3.
3.1
3.2

Ch ătiêu

N mă2015
S ăti n
%
D ăn ătínăd ngătheoă 2.650
100
k ăh n
D n ng n h n
1.136 42,86
D n trung dài h n 1.514 57,14
D ăn ătheoăthƠnhă 2.650
100
ph năkinhăt
D n cho vay doanh 1.057 39,88
nghi p
D n cho vay cá
1.593 60,12
nhân – HSX
D ăn ătheoălo iăti n 2.650
100
D n n it
2.502 94,41

D n ngo i t
148
5,59

N mă2016
S ăti n
%
1.839
100

N mă2017
S ăti n %
1.565 100

980
859
1.839

53,29
46,71
100

880
685
1.565

56,23
43,77
100

560

30,44

469

29,97

1.279

69,56

1.096

70,03

1.839
1.706
133

100
92,77
7,23

1.565
1.439
126

100
91,95

8,05

(Ngu n : Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT
S n Tây các n m 2015, 2016 và 2017)

2.1.3.3 K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p
và Phát tri n nông thôn S n Tây
Do ph i đ i m t tr c s c nh tranh gay g t và bi n đ ng liên t c
c a th tr ng tài chính, cùng v i s kh ng ho ng c a ho t đ ng tín
d ng trong giai đo n 2015 - 2017 nên k t qu kinh doanh c a Agribank
S n Tây trong giai đo n này khơng n đ nh và có xu h ng gi m d n qua
các n m. L i nhu n tr c thu t m c 30.411 tri u đ ng n m 2015 đư gi m
xu ng ch còn 21.446 tri u đ ng n m 2016 (t ng ng m c gi m 29,47%)
và còn 20.887 tri u đ ng n m 2017 (t ng ng m c gi m 2,9%). M c dù
t c đ gi m n m sau có th p h n n m tr c, song đây là v n đ r t lo ng i
đ i v i Chi nhánh khi ngu n v n huy đ ng t ng nh ng các ho t đ ng đ u có
s gi m sút.
2.2. Th cătr ngăch tăl ngătínăd ngăt iăNgơnăhƠngănơngănghi păvƠă
Phátătri nănơngăthơnăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy
2.2.1.ă ánhăgiáătheoăcácăch ătiêuăđ nhăl ng
2.2.1.1. D n tín d ng

8


B ng: Di năbi năd ăn ătínăd ngăc aăChiănhánhăS năTơyăgiaiă
đo nă2015ă- 2017
n v : t đ ng, %
Ch ătiêu
N mă

N mă T căđ ăt ngă N mă
T căđ ă
2015
2016
tr ngă
2017
t ngă
2016/2015
tr ngă
(%)
2017/2016
D ă n ă tínă 2.650
1.839
- 30,6
1.565 - 14,9
d ng
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Agribank S n Tây
n m 2015 -2017)
2.2.1.2. T l n quá h n
B ng: Di năbi năn ăquáăh n t iăChiănhánh
n v : T đ ng
N mă2015
N mă2016
N mă2017
Ch ătiêu
Giáătr
Giáătr +-16/15 Giáătr +-17/16
N quá h n
384,56
445,4

60,84
313
- 132,4
T ng d n
2.650
1.839
-811
1.565
- 274
N quá h n/T ng d
14,5%
24,2%
9,7
20%
- 4,2
n (%)
(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh 2015 – 2017)
2.2.1.3. T l n x u

B ng: Tìnhăhìnhăn ăx u
N mă
2015

STT

1
2
3

Ch ătiêu

Giáătr

N mă2016

Giáătr

So
sánh
2016
v iă
2015
-811
9,9
0,7

n v : T đ ng
N mă2017

Giáătr

So
sánh
2017
v iă
2016
- 274
- 5,8
- 0,2

T ng d n
2.650
1.839
1.565
N x u
10
19,9
14,1
T l n x u 0,4%
1,1%
0,9%
(%)
(Ngu n: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh 2015 – 2017)

9


2.2.1.4. H s s d ng v n
B ngă: H ăs s ăd ngăv năc aăChiănhánh

n v : T đ ng
Ch ătiêu
N mă2015
N mă2016
N mă2017
T ng d n tín d ng
2.650
1.839
1.565
T ng ngu n v n huy

1.904,8
2.179,1
2.704,3
đ ng
H s s d ng v n (%)
139%
84,4%
57,8%
(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh
các n m 2015 – 2017
2.2.1.5. Vịng quay v n tín d ng
B ng: Vịngăquayăv nătínăd ngăt iăChiănhánhăS năTơyăgiaiăđo nă
2015 - 2017
N mă2016
N mă2017
Ch ătiêu
N mă
Bi nă
Bi nă
2015
Giáătr
Giáătr
đ ng
đ ng
D n tín d ng đ u
2.246
2.650
404
1.839
- 811

n m (t đ ng)
D n tín d ng cu i
2.650
1.839
- 811
1.565
- 274
n m (t đ ng)
D n tín d ng bình
2.448
2.244,5
1.702
- 542,5
qn (t đ ng)
203,5
Doanh s thu n (t
2.799
2.512
- 287
1.899
- 613
đ ng)
Vòng quay v n
1,14
1,12
- 0,02
1,16
0,04
(vòng)
(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh Chi nhánh S n Tây

n m 2015,2016,2017)
2.2.1.6. Thu nh p t ho t đ ng tín d ng
Thu nh p t ho t đ ng tín d ng c a NHNo&PTNT S n Tây th
hi n qua b ng sau:

10


B ngă2.9: Thuănh p t ăho tăđ ngătínăd ng
n v : T đ ng
N mă2017
229,441
209,71

Ch ătiêu
N mă2015
N mă2016
T ng thu nh p
284,611
239,585
Thu t ho t đ ng tín
233,95
215,15
d ng
Thu t ho t đ ng tín
82.2%
89.8%
91.4%
d ng/ t ng thu nh p
(Ngu n: Báo cáo tài chính các n m 2015 – 2017)

2.2.2ă ánhăgiáătheoăch ătiêuăđ nhătính
2.2.2.1 M c đ tuân th các v n b n, ch đ , chính sách c a Chi
nhánh v ho t đ ng cho vay
K t qu kh o sát th hi n trên b ng sau:
B ngă2.10 K tăqu ăkh oăsátăm căđ ătuơnăth ăv năb n,ăquyăđ nhăv ă
choăvayăc aăChiănhánh
M căđ ătuơnăth ăcácăv năb n,ăquyăđ nhăc aă Tr ăl iă
T ăl ă
phápălu tăv ăchoăvayăt iăNHăAnh/Ch ănh ngă (phi u)
(%)
n măquaănh ăth ănƠo?
1. Luôn luôn ch p hành nghiêm ch nh m i v n
14
40,00
b n pháp lu t v cho vay
2. Ch p hành tinh th n trong các v n b n pháp
8
22,86
lu t v cho vay
3. ơi khi cịn ch a ch p hành tri t đ tinh th n
7
20,00
trong các v n b n pháp lu t v cho vay
4. Th ng xuyên linh đ ng thay đ i cho phù
6
17,14
h p v i t ng tr ng h p khi cho vay
T ng
35
100

(K t qu t ng h p phi u đi u tra c a tác gi )
2.2.2.2 Uy tín c a Ngân hàng
Qua đi u tra ph ng v n chuyên sâu v i KH và nhân viên TD
c a NH, tác gi nh n th y uy tín c a NH đ c đánh giá khá cao. B ng
ch ng là s l ng KH truy n th ng c a NH đ c duy trì t ng đ i n
đ nh, s l ng KH truy n th ng g n nh đ c gi v ng qua các n m và
đ ng th i phát tri n thêm KH m i. i u này th hi n qua b ng s li u
sau:
11


B ngă2.11 K tăqu ăkh oăsátăv ăuyătín c aăChiănhánh
QuỦăkháchăđưăcóăquanăh ăgiaoăd chăv iă
Tr ăl iă
T ăl ă
AgribankăSonăTơyăđ căbaoălơu
(phi u)
(%)
1. < 1 n m
12
18,46
2. T 1 đ n < 3 n m
17
26,15
3. T 3 đ n < 5 n m
21
32,31
4. > 5 n m
15
23,08

T ng
65
100
NgoƠiăvi căvayăv năt iăAgribank S năTơyă
Tr ăl iă
T ăl ă
thìăquỦăkháchăhƠngăcóăvayăv năt iăt ăch că (phi u)
(%)
TD nào khác khơng?
1. Ch vay t i Agribank S n Tây
48
73,85
2. Có vay t i các t ch c khác
17
26,15
T ng
65
100
(K t qu t ng h p phi u đi u tra c a tác gi )
2.2.2.3 Công tác marketing các s n ph m cho vay c a Chi nhánh
K t qu kh o sát th hi n trên b ng sau:
B ngă2.12 K tăqu ăkh oăsátăv ăcôngătácămarketingăho tăđ ngăchoă
vayăc aăChiănhánh
QuỦăkháchăn măđ căcácăthôngătinăv ă
Tr ăl iă
T ăl ă(%)
cácăs năph măchoăvayăc aăNHăthôngă
(phi u)
quaăkênhănƠoăd iăđơy
1. Qu ng cáo

10
15,38
2. Ng i thân và b n bè
12
18,46
3. Nhân viên NH
25
38,46
4. T tìm hi u
16
24,62
5. Khác
2
3,08
T ng
65
100
M căđ ăhi uăbi tăc aăquỦăkháchăhƠngă
Tr ăl iă
T ăl ă(%)
v ăcácăs năph măchoăvayăc aăNHănh ă
(phi u)
th ănƠo?
1. Không bi t
4
6,15
2. Bi t chút ít
45
69,23
3. Bi t

13
20,00
4. Bi t r t rõ
3
4,62
T ng
65
100
(K t qu t ng h p phi u đi u tra c a tác gi )
12


2.2.2.4 S hài lòng c a khách hàng
Ch tiêu này đ c t ng h p thông qua b ng th hi n k t qu
kh o sát sau:
B ngă2.13 M căđ ăđánhăgiáăc aăkháchăhƠngăv ăvi căvayăv năt iăChiă
nhánh
R tăkhôngă
R tă
đ ngăỦ
đ ngăỦ
STT
Tiêu chí
1
2
3
4
5
1
i u ki n vay v n đ n gi n,

5
12
18 21
9
thu n ti n
2
Quy trình vay v n khoa h c
4
8
30 15
8
3
Thi t l p m i quan h v i 13
15
17 12
8
NH d dàng
4
Th i gian xét duy t kho n
3
14
14 21 13
vay nhanh chóng
5
Th i gian gi i ngân nhanh
2
5
9
28 21
chóng

6
C s v t ch t t i các đi m
3
5
7
32 18
giao d ch ti n nghi
7
V trí các đi m giao d ch
3
5
9
27 21
thu n ti n
8
Thái đ ph c v c a nhân
2
4
13 34 12
viên NH t t
9
Trình đ c a nhân viên NH
3
5
8
22 27
chuyên nghi p
10 M c cho vay luôn đáp ng
9
13

16 18
9
đ nhu c u
11 Lưi su t cho vay c nh tranh
7
28
15
9
6
12 Th i h n vay v n phù h p
5
15
10 21 14
v i nhu c u
13 NH ln h tr KH tháo g
3
11
17 24 10
khó kh n
(K t qu kh o sát c a tác gi )

13


2.3.ă ánhă giáă chungă v ă ch tă l

ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nôngă

nghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy
2.3.1.ăNh ngăk tăqu ăđ tăđ

c

- Thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng cao, kho ng
82% t ng thu nh p c a chi nhánh, đi u này cho th y ho t đ ng c a Chi
nhánh phát tri n là t
ch ng minh đ

ng đ i b n v ng. Ho t đ ng tín d ng ngày càng

c vai trị c a nó trong vi c mang l i l i ích t ng th cho

ngân hàng thơng qua vi c h tr đ ng v n và t ng thu nh p t các ho t
đ ng d ch v .
- Các ch tiêu v n quá h n, n x u n m 2017 gi m so v i n m
2015, 2016, vòng quay v n tín d ng t ng trong n m 2017, đi u này
ch ng t Chi nhánh đư b

c đ u làm t t công tác qu n lý và thu n , đ c

bi t là nh ng kho n n l n trong n m 2017. H s s d ng v n m c dù
có gi m trong các n m nh ng v i h s kho ng trên 50% n m 2017 là
t

ng đ i h p lý vì n u h s s d ng v n q cao thì Chi nhánh s có

r t nhi u khó kh n v ngu n v n đ th c hi n các ho t đ ng.
- H th ng các s n ph m cho vay khách hàng hi n nay Chi nhánh
đang áp d ng t

ng đ i đ y đ và liên t c đ

c nghiên c u b sung

ti n ích nh m đáp ng ngày m t t t h n nhu c u c a khách hàng.
- Ph n l n các nhân viên tín d ng c a Chi nhánh đư th c hi n
tuân th t

ng đ i t t các v n b n, quy đ nh c a pháp lu t v cho vay

ban hành, th
tr

ng xuyên linh đ ng thay đ i cho phù h p v i t ng

ng h p khi cho vay
- Uy tín c a Chi nhánh đ

c đánh giá khá cao, s l

hàng truy n th ng c a Chi nhánh đ
l

c duy trì t

ng khách hàng truy n th ng g n nh đ

đ ng th i phát tri n thêm khách hàng m i.

14

ng khách

ng đ i n đ nh, s

c gi v ng qua các n m và


- Khách hàng có s hài lịng cao v ho t đ ng tín d ng c a Chi
nhánh nh : v th i gian, th t c gi i ngân, thái đ và trình đ nhân
viên, c s v t ch t c a Chi nhánh.
2.3.2.ăNh ngăm tăcònăh năch
Th nh t, ch t l

ng tín d ng

Chi nhánh ch a đ ng đ u d n đ n nh h
Hi n t

ng n quá h n, n x u còn

m t s Phòng giao d ch trong
ng đ n công tác qu n lý n .

m c cao, t l n quá h n, n x u

c a Chi nhánh t ng cao, đ c bi t cao n m 2016 Chi nhánh cịn có t
t

ng chú tr ng vào nâng cao d n tín d ng b ng cách cho vay v i s

l

ng l n nh ng l i khơng có bi n pháp qu n lý n hi u qu làm t ng

nguy c r i ro, ch t l

ng tín d ng gi m sút.

Th hai, trong 3 n m liên ti p d n tín d ng đ u gi m. i u này
khơng t t, s làm ngu n v n

đ ng trong ngân hàng, lưng phí v n,

ch ng t Ngân hàng s d ng v n không hi u qu . H s s d ng v n
ngày càng gi m ch ng t Chi nhánh ch a t n d ng t t ngu n v n vào
ho t đ ng kinh doanh,
Th ba, vịng quay v n tín d ng c a Chi nhánh n m 2016 gi m
so v i 2015, thu nh p t ho t đ ng tín d ng gi m d n qua 3 n m.
Th t , trong c c u cho vay c a Chi nhánh ch y u là cho vay
ng n h n. Nguyên nhân là do chi nhánh đư quá th n tr ng trong quá trình
cho vay, Chi nhánh NNo&PTNT S n Tây th c hi n gi m t tr ng v tín
d ng trung, dài h n nh m h n ch th p nh t r i ro trong đi u ki n n n kinh
t ch a đ

c n đ nh. i u này s làm nh h

ng đ n tâm lý khách hàng

do khơng vay v n. Chính vì v y, ngân hàng c n m r ng cho vay h n n a,

nâng cao kh n ng t v n cho doanh nghi p các ph

ng án, d án kinh

doanh có hi u qu .
Th n m, công tác marketing qu ng bá các s n ph m và ho t đ ng
cho vay c a Chi nhánh th c hi n ch a t t, ch a có s quan tâm đúng m c
c a ban lưnh đ o Chi nhánh.
15


2.3.3ăNguyênănhơnăc aănh ngăh năch
Có r t nhi u nguyên nhân c khách quan và ch quan tác đ ng đ n
ch t l ng tín d ng c a Chi nhánh.
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan
M t là, môi tr

ng kinh t ch a n đ nh.

Hai là, môi tr

ng pháp lý ch a đ y đ và đ ng b .

Ba là, s ch đ o, k t h p c a các Ban ngành, các c quan
ch c n ng v i Chi nhánh còn m t s b t c p.
B n là, s c nh tranh ngày càng gay g t:
2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan
Th nh t, v chính sách tín d ng: Hi n nay t i Chi nhánh ch a
có chính sách khen th

ng thích đáng đ khuy n khích, nâng cao

trách nhi m c a cán b tín d ng trong q trình cho vay.
Th hai, v quy trình tín d ng: Cán b ngân hàng tuy đ u đ c ph
bi n m t cách c th v quy trình tín đ ng nh ng trong quá trình th c hi n
v n còn m t s h n ch nh t đ nh.
Th ba, v ch t l

ng ngu n nhân l c: Ch a đáp ng đ

c yêu

c u c a s phát tri n và t t y u c ng ch a th t o ra đ ng l c c a s
phát tri n.
Th t , thi u b ph n qu n lý r i ro tín d ng
Th n m, ch a có h th ng thơng tin đ ki m sốt đanh m c tín
d ng khách hàng ph c v ki m soát t ng tr

ng tín d ng.

Th sáu, h th ng ch m đi m tín d ng chi nhánh đang áp d ng
còn đ n gi n
Th b y, ch a có h th ng ch m đi m cho tài s n đ m b o:
Th tám, ngân hàng ch a quan tâm đúng m c đ n công tác thanh
tra ki m soát n i b .

16


Ch ngă3

GI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL
NGăTệNăD NGă
T IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI PăVÀăPHỄTăTRI Nă
NỌNGăTHỌNăVI TăNAM- CHI NHỄNHăS NăTỂY
3.1. nhăh ng tínăd ngăc aăNgơnăhƠngănơngănghi păvƠăPhátătri nă
nơngăthơnăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơyă
3.1.1.ă nhăh ngăphátătri năchung
3.1.2.ă nhă h ngă ho tă đ ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nơngă nghi pă
vƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamăậ ChiănhánhăS năTơy
Trên c s các quan đi m phát tri n nêu trên, nh ng đ nh h ng
ch y u c a chi nhánh trong th i gian s p t i là:
- T ng c ng công tác huy đ ng v n đ đáp ng đ cho cơng tác tín
d ng.
- Cơng tác ch đ o k ho ch tín d ng bám sát m c tiêu k ho ch
đ c H i đ ng qu n tr phê duy t, th c hi n cho vay trên c s đư cân
đ i đ c ngu n v n và theo danh m c đ c đ ng ký đ u n m. T p
trung v n cho nông nghi p nông thôn, cho vay xu t kh u t o tính ch
đ ng h n trong cân đ i v n và ph n n đ nh tính thanh kho n.
- T ng c ng và m r ng huy đ ng v n đ đáp ng t i đa các
nhu c u vay v n, đ ng th i chú tr ng xây d ng và theo danh m c đ c
đ ng ký đ u n m. T p trung v n cho nông nghi p nông thôn, cho vay
xu t kh u t o tính ch đ ng h n trong cân đ i v n và góp ph n n đ nh
tính thanh kho n.
- Ho t đơng tín d ng c n ph i bám sát m c tiêu k ho ch đư đ c
H i đ ng qu n tr phê duy t, th c hi n cho vay trên c s các cân đ i
v ngu n v n và theo danh m c đư đ c phê duy t, chú tr ng t p trung
v n cho nông nghi p, nông thôn và s n xu t hàng xu t kh u.
- T ng c ng cơng tác ki m tra, ki m sốt các ho t đ ng tín
d ng. Xây d ng ph ng án và các gi i pháp x lý các kho n n có v n
đ , ch n ch nh và kh c ph c các sai sót, t n t i sau ki m tra, thanh tra.

17


- T ng c ng và m r ng các quan h v i các đ i tác truy n
th ng nh t là các khách hàng l n đ m b o tri n khai có hi u qu các
ch ng trình, d án cho vay đư cam k t v i khách đ ng th i chú tr ng
m r ng phát tri n thêm khách hàng ti m n ng m i.
- Ti p t c hoàn thi n c ch , quy ch t, quy trình tín d ng đ phù h p
v i lu t các TCTD m i s a đ i ( có hi u l c t 01/01/2011). m b o t
ch c ho t đ ng n kh p, nh p nhàng gi a các b ph n trong toàn Chi nhánh,
nâng cao hi u qu ho t đ ng.
3.1.3.ăM cătiêuăho tăđ ngătín d ngăt iăChiănhánh
3.1.3.1. M c tiêu chung
- Gi v ng và c ng c v th ch đ o và ch l c trong vai trò
cung c p tài chính, tín d ng khu v c nơng nghi p và nơng thơn trên đ a
bàn tồn t nh.
- T p trung xây d ng Agribank Chi nhánh S n Tây thành Ngân
hàng hi n đ i, có kh n ng c nh tranh cao, gi v ng v trí ch đ o, ch
l c trên th tr ng tài chính, tín d ng nơng thơn,
- Ho t đ ng kinh doanh t ng tr ng an toàn- hi u qu - b n v ng,
nâng cao ch t l ng, hi u qu kinh doanh, gi m th p n x u, nâng cao
n ng l c tài chính, n đ nh đ i s ng cán b công nhân viên.
i m i qu n tr đi u hành, t p trung đào t o nâng cao ch t
l ng ngu n nhân nhân l c
3.1.3.2. Các m c tiêu c th
Trên c s đ nh h ng đó, Chi nhánh đư t p trung xây d ng các
m c tiêu ho t đ ng ch y u nh sau:
- V ngu n v n: ph n đ u ngu n v n huy đ ng t i đ a ph ng t ng
12% so v i n m 2016, t tr ng ngu n v n dân c đ t 80% t ng ngu n v n
huy đ ng t i đ a ph ng.

- V d n : t c đ t ng tr ng t 30 - 35% so v i n m 2016,
trong đó d n cho vay trung và dài h n chi m t tr ng 45 - 50%/t ng
d n .
18


- T l n x u (t nhóm 3 đ n nhóm 5) gi m v s tuy t d i và
t ng đ i so v i n m 2016, d i 3%
- Phát tri n đa d ng các s n ph m d ch v , ph n đ u t l thu
d ch v trên t ng thu nh p ròng đ t 20%
m b o qu thu nh p đ chi l ng, th ng cho cán b theo
quy đ nh c a NHNo&PTNT Vi t Nam.
3.2.ă Gi iă phápă nơngă caoă ch tă l ngă tínă d ngă t iă Ngơnă hƠngă nơngă
nghi păvƠăPhátătri nănơngăthơnăVi tăNamă- ChiănhánhăS năTơy
3.2.1.ăNhómăgi iăphápăliênăquanătr căti păđ năho tăđ ngătínăd ngă
t iăNgơnăhƠngănôngănghi păvƠăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamăậ Chi
nhánhăS năTơy
3.2.1.1 Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh
Nâng cao ch t l ng th m đ nh tr c khi cho vay; Không n i
l ng các đi u ki n vay v n; b o đ m ti n vay đ i v i khách hàng; H n
ch và không áp d ng m c t i đa đ i v i vi c cho vay có tài s n hình
thành t v n vay, nh t là tài s n là máy móc, thi t b nhà x ng, các tài
s n có tính r i ro cao khi phát m i tài s n; Yêu c u khách hàng vay
ho c ch s h u tài s n th c hi n nghiêm túc đ y đ các quy đ nh c a
pháp lu t hi n hành v vi c mua b o hi m đ i v i tài s n b o đ m trong
su t quá trình vay v n ngân hàng; th c hi n ki m tra, đ nh giá l i tài
s n b o đ m theo đ nh k ho c đ t xu t đ có gi i pháp phù h p nh m
h n ch r i ro có th phát sinh.
Th c hi n nghiêm túc các quy đ nh trong quá trình th m đ nh
kho n vay theo đúng quy đ nh hi n hành.

3.2.1.2 Hồn thi n chính sách tín d ng
- Thành l p duy trì ho t đ ng c a t thu h i n x u, n quá h n,
n ti m n r i ro.
- Giao ch tiêu thu h i n đư x lý r i ro cho cán b tín d ng và
các b ph n có liên quan.

19


- T ng c ng công tác ki m tra, giám sát tr c trong và sau khi
cho vay.
- Nâng cao ch t l ng đ u vào khi th c hi n ch m đi m khách
hàng.
- C ng c và t ng c ng h n n a m i quan h v i c p y, chính
quy n đ a ph ng, các ngành... trên đ a
3.2.1.3 Hoàn thi n các bi n pháp b o đ m ti n vay
B o đ m ti n vay đ c coi là ngu n tr n th hai c a khách
hàng, vì v y đ nâng cao ch t l ng tín d ng chi nhánh c n thi t ph i
th c hi n các bi n pháp b o đ m ngh a v tr n c a khách hàng đi
vay. Trong th c t , th i gian qua chi nhánh đư th c hi n theo đúng
quy t đ nh 1300/Q -H QT-TDHo ngày 03/12/2007 ban hành quy
đ nh vi c th c hi n các bi n pháp b o đ m ti n vay do đó mà ch t
l ng tín d ng ph n nào đ c nâng cao.
- Th ng xuyên đánh giá l i giá tr c a tài s n b o đ m
- Yêu c u khách hàng mua b o hi m cho tài s n b o đ m
- T ch c b ph n chuyên trách đ nh giá tài s n b o đ m

3.2.1.4ăT ngăc

ngăcơngătácăki mătra,ăki măsốtăho tăđ ngătínăd ng

nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng thì Chi nhánh th ng
xuyên t ch c các cu c ki m tra t i h i s chi nhánh, các phòng giao
d ch tr c thu c chi nhánh đ k p th i kh c ph c và ng n ng a nh ng sai
sót phát sinh, tránh nh ng sai sót đ c l p đi l p l i nhi u l n. Trong
công tác ki m tra, l nh v c s n xu t kinh doanh th ng m i đ c đ c
bi t quan tâm do đ c thù l nh v c này nhi u bi n đ ng, đòi h i ngân
hàng sau khi cho vay ph i theo sát, n m tình hình trên c s đó đ a ra
nh ng bi n pháp qu n lý phù h p.
3.2.1.5 T ng c ng công tác thu h i n và ch đ ng gi i quy t n có
v nđ
Tr c h t ph i có bi n pháp h u hi u đ ng n ch n n quá h n
nh ch n ch nh l i các thi t sót các khâu trong q trình cho vay, thi t
20


l p b sung đ y đ h s pháp lý, h n ch đ n m c t i đa nh ng k h
trong khâu nghi p v đ phòng l a đ o, chi m đo t v n c a ngân hàng.
Trong tr ng h p phát hi n m t kho n vay có v n đ vi c đ u
tiên mà cán b tín d ng ph i làm là xác đ nh tính nghiêm tr ng c a v n
đ thông qua vi c ki m tra, phân tích t các ngu n thơng tin khác nhau.
Ngân hàng có th d a vào k t qu phân tích đ đ a ra các bi n pháp x
lý thích h p.
3.2.2.ăNhómăcácăgi iăphápăkhác
3.2.2.1 Phát tri n danh m c s n ph m d ch v c a ngân hàng
- Xác đ nh phát tri n d ch v ti n ích ti p t c là chi n l c lâu
dài, thu d ch v ph i t ng b c đ c nâng cao, xây d ng
án phát
tri n SPDV giai đo n 2016-2018 và chi n l c đ n n m 2020.
- T p trung th c hi n quy trình ti p th và ch m sóc khách

hàng.
- Giao ch tiêu thu d ch v cho Chi nhánh g n v i đánh giá thi
đua
- Nâng cao hi u qu công tác truy n thông, ti p th , t o m i
quan h th ng xuyên v i Các c quan truy n thơng.
3.2.2.2 Khơng ng ng nâng cao trình đ cán b tín d ng
- Ti p t c th c hi n tri t đ c ch khoán đ n t ng cán b tín
d ng. Hàng tháng, quý có ki m đi m, đánh giá vi c hồn thành ch tiêu
đ c giao, có c ch th ng ph t rõ ràng đ đ ng viên khuy n khích
nh ng cán b làm t t.
i v i đ a bàn nông thôn vi c thay đ i cán b ph trách đ a
bàn c ng c n h n ch b i tính ch t đ a bàn có ph n khác so v i đ a bàn
thành ph .
- Ngân hàng c n th ng xuyên t ch c các l p t p hu n đào t o
v chuyên môn nghi p v đ c p nh t các ki n th c nghi p v và các
quy đ nh pháp lu t.
- Có bi n pháp ch n ch nh th ng xuyên v đ o đ c ngh nghi p
21


đ i v i cán b nhân viên, đ c bi t nh ng cán b liên quan tr c ti p đ
h n ch các hành vi l i d ng, l a đ o trong n i b .
- Ngân hàng c ng c n ph i chú tr ng nhi u h n, đòi h i cao h n
và có quy ch c th , rõ ràng h n đ i v i cán b tín d ng
3.2.2.3 Th c hi n t t ho t đ ng marketing
Ho t đ ng marketing có vai trị vơ cùng quan tr ng đ i v i ho t
đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng tín đ ng nói
riêng.
t ng quy mô, t ng kh n ng c nh tranh; thu hút đ c nhi u
khách hàng thì ngân hàng c n ph i t o ra s khác bi t so v i ngân hàng

khác.
3.2.2.4 Các gi i pháp h tr
- Nâng cao trình đ cơng ngh thơng tin
- Nâng cao n ng l c tài chính
- Khốn ti n l ng
- Th c hi n liên k t v i công ty b o hi m:
3.3. M tăs ăki năngh
3.3.1. Ki n ngh đ i v i Nhà n c
- Hồn thi n và n đ nh các chính sách kinh t - xư h i, trên c s
đó t o môi tr ng thu n l i cho ho t đ ng kinh doanh, ho t đ ng tín
d ng.
- Nhà n c c n t ng c ng ki m tra, giám sát ho t đ ng
Ngân hàng, th ng xuyên phân tích, đánh giá ch t l ng ho t đ ng
c a t ng NHTM
- Các c quan ch c n ng nh tòa án, vi n ki m sát, thanh tra Nhà
n c có s quan tâm h tr Ngân hàng trong vi c x lý thu h i n , nh t
là các kho n vay c ý chây , tr n tránh trách nhi m tr n và l a đ o.
- Có chính sách h tr tồn di n cho NHNo&PTNT Vi t Nam.

22


3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng nhà n c
- T ng c ng ch đ o các NHTM trong vi c
chính sách ti n t .
- T ng c ng cơng tác ki m tra, ki m sốt đ i v
d ng c a các NHTM,
- NHNN c n hoàn thi n và nâng cao h n n a
đ ng c a trung tâm thơng tin tín d ng (CIC).
- Có h th ng thơng tin ch t l ng cao, cung c

thông tin cho NHTM tránh r i ro do thi u thông tin.

th c hi n các
i ho t đ ng tín
hi u qu ho t
p k p th i các

3.3.3.ăKi năngh ăđ iăv iăNgânăhàngăNôngănghi păvàăPhátătri nănôngăthônă
Vi tăNamă
Th ănh t, th ng xuyên nâng ch t l ng đ i ng cán b .
Th ă hai, đánh giá r i ro gi a các b ph n trong ho t đ ng
ngân hàng đ t đó có nh ng chính sách l ng, th ng, đưi ng phù
h p v i đ i ng cán b tín d ng.
Th ă ba, nhanh chóng hồn thi n mơ hình và quy trình trong
ho t đ ng cho vay.
Th ă t , NHNo&PTNT Vi t Nam c n nâng cao n ng l c d
báo tình hình, kh n ng ch đ ng tr c các di n bi n b t l i c a th
tr ng tài chính ti n t trong n c và th gi i
Th ăn m, nâng cao công tác thông tin phòng ng a r i ro.

23


K TăLU Nă
Trong quá trình hình thành và phát tri n c a m i ngân hàng, ch t
l ng tín d ng ln là v n đ mang tính th i s , c p thi t đ c quan
tâm và đ t lên hàng đ u c a các NHTM nói chung và NHNo&PTNT
Vi t Nam- Chi nhánh S n Tây nói riêng. Vai trị c a tín d ng đ i v i s
nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hố, phát tri n đ t n c trong nh ng
n m v a qua là không th ph nh n. V i t m quan tr ng đó, ho t đ ng

tín d ng c a Chi nhánh đư không ng ng m r ng, hoàn thi n và nâng
cao ch t l ng. Tuy nhiên, do nhi u nguyên nhân ho t đ ng tín d ng
ch a đ c quan tâm nhi u, do đó ch t l ng tín d ng có s gi m sút,
n x u có xu h ng t ng.
Vi c nghiên c u đ xu t ra các gi i pháp nâng cao ch t l ng tín
d ng phát huy hi u qu kinh doanh là h t s c c n thi t đ i v i h u h t
các NHTM hi n nay.
Qua nghiên c u, lu n v n đư hoàn thành đ c m t s nh ng n i
dung c b n sau đây:
1. Nêu đ c nh ng v n đ c b n v tín d ng và nâng cao ch t
l ng tín d ng trong n n kinh t th tr ng v m t lý lu n.
2. Lu n v n đư phân tích làm rõ đ c th c tr ng ch t l ng tín
d ng NHNO&PTNT Chi nhánh S n Tây. Trên c s đó rút ra đ c
nh ng k t qu , t n t i và nguyên nhân d n đ n nh ng t n t i đó.
3. Trên c s phân tích th c tr ng đ kh c ph c nh ng t n t i,
lu n v n đư đ a ra m t s gi i pháp và ki n ngh nh m nâng cao ch t
l ng tín d ng trong ho t đ ng kinh doanh Ngân hàng. Do đ tài mang
tính ch t ph c t p, th i gian nghiên c u, tìm hi u khơng nhi u l ng
ki n th c còn h n ch và ch a có nhi u kinh nghi m th c t nên trong
q trình nghiên c u khó tránh kh i nh ng thi u sót. Vì v y, em r t
mong đ c nh ng ý ki n đánh giá, nh ng nh n xét quý báu v đ tài
này c a các th y cô giáo, nhà qu n tr ngân hàng và b n đ c đ giúp em
hi u rõ h n nh ng v n đ quan tr ng v ch t l ng tín d ng. M t l n
n a em xin chân thành c m n các th y cô giáo trong khoa Ngân hàng
đ c bi t là PGS.TS
ng Xuân Ninh và Ban giám đ c, các cán b Chi
nhánh NHNO & PTNT S n Tây đư t n tình giúp đ em hoàn thành
lu n v n này.
24