Phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại ngân hàng nam á chi nhánh bình dương phòng giao dịch tân uyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT
KHOA KINH TẾ
***********

BÁO CÁO THỰC TẬP 4
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN
HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG – PHỊNG GIAO
DỊCH TÂN UYÊN
Họ và tên: PHẠM THỊ HOA TIÊN
MSSV:

1723402010125

Lớp:

D17TC02

Ngành:

Tài chính ngân hàng

GVHD:

TS NGUYỄN HỒNG CHUNG

Bình Dƣơng, tháng 8/2020



i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan: Bài báo cáo thực tập 4 “Phân tích thực trạng cho vay
mua nhà tại ngân hàng Nam Á - chi nhánh Bình Dƣơng - phịng giao dịch Tân
Un” là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi, đƣợc thực hiện dƣới sự hƣớng dẫn
của thầy Nguyễn Hoàng Chung.
Các số liệu trong bài báo cáo đƣợc sử dụng trung thực. Kết quả nghiên cứu
trình bày trong báo cáo này chƣa từng đƣợc công bố tại bất kỳ cơng trình nào
khác.
Tơi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình.

Sinh viên thực hiện

Phạm Thị Hoa Tiên

ii


LỜI CẢM ƠN
Trƣớc tiên em xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới các quý thầy cô Trƣờng
Đại học Thủ Dầu Một. Cảm ơn các thầy cô Khoa Kinh tế đã truyền đạt những
kiến thức vô cùng quý báu và hữu ích khi em cịn trên ghế nhà trƣờng.
Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy Nguyễn Hồng
Chung, đã dành nhiều thời gian tận tình hƣớng dẫn và đóng góp ý kiến giúp đỡ
em có thể hoàn thành tốt bài Báo cáo thực tập 4 này.
Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Nam A Bank - Chi nhánh Bình
Dƣơng - Phịng giao dịch Tân Un cùng tồn thể tất cả anh chị trong phịng
kinh doanh đã tạo điều kiện thuận lợi, có những lời khun bổ ích, cung cấp số
liệu và tận tình hƣớng dẫn em tìm hiểu trong thời gian thực tập tại phịng giao
dịch.

Cuối cùng, em xin chúc các q thầy cơ trƣờng Đại học Thủ Dầu Một và
thầy Nguyễn Hoàng Chung, cùng toàn thể anh chị nhân viên trong Ngân hàng lời
chúc sức khỏe và thành cơng trong cơng việc, kính chúc Ngân hàng luôn phát
triển và đạt đƣợc nhiều thành tựu lớn trong tƣơng lai. Em xin chân thành cảm
ơn!

Sinh viên thƣc hiện

Phạm Thị Hoa Tiên

iii


MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ....................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH
BÌNH DƢƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH TÂN UN ......................................... 3
1.1 THƠNG TIN CHUNG VỀ NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN ....................3
1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .................................................................. 3
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh .................................. 4
1.2 NHIỆM VỤ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
...............................................................................................................................................................5

1.2.1 Nhiệm vụ ................................................................................................. 5
1.2.2 Chức năng ............................................................................................... 5
1.3 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN..............5
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ............................................................................... 5
1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban ........................................... 6
1.4 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NAM A BANK – PGD
TÂN UYÊN .....................................................................................................................................7

1.5 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NAM A BANK –
PGD TÂN UYÊN .........................................................................................................................9
1.5.1 Huy động vốn.......................................................................................... 9
1.5.2 Tín dụng .................................................................................................. 9
1.5.3 Dịch vụ .................................................................................................... 9
1.6 MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NAM A BANK - PGD TÂN
UYÊN ..............................................................................................................................................10
CHƢƠNG 2. MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ
TẠI NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN ........................................................... 12
2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ ............... 12
2.1.1 Khái niệm .............................................................................................. 12
2.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà ................................................................... 12
2.1.3 Sự cần thiết cho vay mua nhà ............................................................... 12
2.1.4 Đối tƣợng cho vay mua nhà .................................................................. 13
2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay mua nhà ........................................... 14
iv


2.1.6 Phƣơng pháp cho vay mua nhà ............................................................. 15
2.1.7 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua nhà............................. 15
2.2 GIỚI THIỆU VỀ PHÒNG KINH DOANH TẠI NAM A BANK – PGD
TÂN UYÊN .................................................................................................................................. 17
2.2.1 Tổ chức phòng kinh doanh ................................................................... 17
2.2.2 Nhiệm vụ từng vị trí trong phịng kinh doanh ...................................... 17
2.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NAM A
BANK – PGD TÂN UYÊN ................................................................................................... 18
2.3.1 Quy trình cơng việc, cách thức ............................................................. 18
2.3.2 Phân tích các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay mua nhà . 21
2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG CHO VAY MUA NHÀ ............ 37
2.4.1 Những kết quả đạt đƣợc ........................................................................ 38

CHƢƠNG 3. NHẬN XÉT – KIẾN NGHỊ .......................................................... 40
3.1 NHẬN XÉT .......................................................................................................................... 40
3.1.1 Thuận lợi ............................................................................................... 40
3.1.2 Khó khăn ............................................................................................... 40
3.1.3 Hạn chế ................................................................................................. 41
3.2 KIẾN NGHỊ .......................................................................................................................... 42
3.2.1 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc ................................................................ 42
3.2.2 Đối với Nam A Bank ............................................................................ 43
KẾT LUẬN ......................................................................................................... 44
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................. 45
PHỤ LỤC ........................................................................................................... 46

v


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT

Từ viết tắt

Nội Dung

1

BCTC

Báo cáo tài chính

2

CBTD

Cán bộ tín dụng

3

TSĐB

Tài sản đảm bảo

4

KHCN

Khách hàng cá nhân

5

NHNN

Ngân hàng Nhà nƣớc

6

NHTM

Ngân hàng Thƣơng mại

7

BĐS

Bất động sản

8

PGD

Phòng giao dịch

9

QHKH

Quan hệ khách hàng

10

TCKT

Tổ chức kinh tế

11

TMCP

Thƣơng mại cổ phần

12

NVTD

Nhân viên tín dụng

vi


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 1. Số lƣợng cán bộ nhân viên tại Nam A Bank - PGD Tân ......................... 8
Bảng 2. Báo cáo kết quả kinh doanh của Nam A Bank - PGD Tân Uyên 20172019 ...................................................................................................................... 10
Bảng 2. 1 Kết quả huy động vốn của Nam A Bank - PGD Tân Uyên..........22
Bảng 2. 2 Doanh số cho vay................................................................................. 24
Bảng 2. 3 Phân tích tình hình dƣ nợ cho vay mua nhà năm 2017 - 2019 ............ 26
Bảng 2. 4 Tình hình hệ số thu nợ cho vay mua nhà năm 2017 - 2019 ................ 28
Bảng 2. 5 Tình hình nợ quá hạn cho vay mua nhà của PGD ............................... 31
Bảng 2. 6 Tình hình nợ xấu cho vay mua nhà qua các năm 2017 - 2019 ............ 33
Bảng 2. 7 Tình hình vịng quay vốn tín dụng năm 2017 - 2019 .......................... 35
Bảng 2. 8 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay của Nam A Bank - PGD
Tân Uyên năm 2017 - 2019 .................................................................................. 37

vii


DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 1. Cơ cấu tổ chức của Nam A Bank - PGD Tân Uyên ................................. 6
Hình 2.1 Cơ cấu huy động vốn............................................................................ 23
Hình 2.2 Doanh số cho vay.................................................................................. 25
Hình 2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay mua nhà năm 2017 – 2019........................... 27
Hình 2.4 Tình hình hệ số thu nợ cho vay mua nhà năm 2017 – 2019................. 29

Hình 2.5 Tình hình nợ quá hạn cho vay mua nhà của PGD................................ 32
Hình 2.6 Tình hình nợ xấu cho vay mua nhà năm 2017 – 2019.......................... 34
Hình 2.7 Tình hình vịng quay vốn tín dụng năm 2017 – 2019........................... 36

viii


LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Những năm gần đây, dƣới sự lãnh đạo của Đảng, sự quản lý của Nhà nƣớc,
với sự nổ lực của các đơn vị, tổ chức kinh tế. Nền kinh tế nƣớc ta đã có những
khởi sắc, tiến bộ mới phát triển nhanh hơn, vững chắc hơn. Chúng ta đã và đang
nâng cao sức mạnh tốc độ tăng trƣởng, hiệu quả của nền kinh tế để dần dần theo
kịp hòa nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.
Trong bối cảnh dịch Covid - 19 diễn ra phức tạp, hoạt động của ngân hàng
đóng một vai trị rất quan trọng. Với chức năng làm trung gian tài chính của nền
kinh tế, thơng qua ngân hàng, các nguồn lực sẽ đƣợc phân bổ, sử dụng một cách
hợp lí và hiệu quả nhất. Thơng qua việc cung ứng nguồn vốn, tín dụng ngân
hàng có tác dụng rất lớn tới quá trình hoạt động của doanh nghiệp và giúp
doanh nghiệp vƣợt qua đƣợc những khó khăn chung hiện nay.
Để thực hiện đƣợc những điều này, đòi hỏi ngân hàng phải có một kế hoạch
phát triển tồn diện về mọi mặt, đặc biệt là hoạt động cho vay - lĩnh vực thể hiện
sự sống còn của tất cả các ngân hàng. Đối với ngân hàng Nam Á – PGD Tân
Uyên cũng không ngoại lệ. Để nắm rõ hơn tình hình này của Ngân hàng và có
những giải pháp phù hợp, phần nào giúp Ngân hàng đứng vững và ngày càng
nâng cao đƣợc vị thế của mình trong cuộc chạy đua về kinh doanh sản phẩm là
tiền tệ, tơi quyết định chọn đề tài “Phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại ngân
hàng Nam Á - chi nhánh Bình Dƣơng – PGD Tân Uyên” làm báo cáo thực tập
của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu

Thứ nhất, đề tài sẽ tập trung tìm hiểu và phân tích kết quả hoạt động kinh
doanh của ngân hàng.
Thứ hai, tìm hiểu và phần tích chi tiết các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động
cho vay nhƣ: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ,…nhằm nâng cao
hiệu quả hoạt động cho vay và hạn chế rủi ro của ngân hàng Nam Á - chi nhánh
Bình Dƣơng - PGD Tân Uyên.
Thứ ba, đƣa ra giải pháp và đề xuất kiến nghị nhằm phát triển và mở rộng
hoạt động cho vay mua nhà của ngân hàng Nam Á – chi nhánh Bình Dƣơng PGD Tân Uyên.
1


3. Đối tƣợng, phạm vi, thời gian nghiên cứu
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng
hoạt động cho vay mua nhà thông qua báo cáo tài chính và các thơng số liệu
khác về thực trạng cho vay mua nhà của Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh Bình
Dƣơng – PGD Tân Uyên trong thời gian 3 năm từ 2017 – 2019.
Thời gian nghiên cứu: Số liệu đƣợc thu thập trong khoảng thời gian từ
24/8/2020 đến tháng 16/10/2020.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Dữ liệu nghiên cứu: Thu thập số liệu liên quan từ báo cáo của PGD. Ngoài
ra sẽ trao đổi với các nhân viên và lãnh đạo để có thể biết và hiểu nhiều hơn về
tình hình cho vay mua nhà trong ngân hàng ở thời gian qua.
Sử dụng phƣơng pháp phân tích, tổng hợp, tỷ lệ và so sánh để nhận xét,
đánh giá đƣợc chính xác hiệu quả cho vay thực tế của Nam A Bank – chi nhánh
Bình Dƣơng – PGD Tân Uyên.
5. Ý nghĩa của đề tài
Ý nghĩa khoa học: Đóng góp cơ sở lý thuyết cho vay mua nhà.
Ý nghĩa thực tiễn: Các Ngân hàng thƣơng mại hiện nay đã và đang phải nỗ
lực hết mình nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất cho Ngân hàng trong
thời kỳ khó khăn này. Từ tình hình đó, Nam A Bank - Chi nhánh Bình Dƣơng –

PGD Tân Uyên cũng phải nỗ lực hết mình để vƣợt qua khó khăn và ngày càng
phát triển hơn nữa. Chính vì thế cần phải nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là về hoạt động cho vay, để có biện
pháp nâng cao hiệu quả cho vay và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
6. Kết cấu của báo cáo
Gồm 3 phần chính:
Chƣơng 1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng –
Phịng Giao Dịch Tân Un
Chƣơng 2. Mơ tả và phân tích thực trạng cho vay mua nhà tại Nam A Bank - Chi
nhánh Bình Dƣơng – Phịng Giao Dịch Tân Un
Chƣơng 3. Nhận xét – Kiến nghị
2


CHƢƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI
NHÁNH BÌNH DƢƠNG – PHỊNG GIAO DỊCH TÂN UN
1.1 THÔNG TIN CHUNG VỀ NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển
Địa chỉ: Đƣờng ĐT746, khu phố Khánh Thạnh, phƣờng Tân Phƣớc Khánh,
thị xã Tân Uyên, tỉnh Bình Dƣơng (đối diện chợ Tân Phƣớc Khánh)
Điện thoại: 02743619968
Fax: 02743619967
Email:
Website: www.namabank.com.vn

Bình Dƣơng là tỉnh thuộc miền Đông Nam Bộ và là tỉnh nằm trong vùng
kinh tế trọng điểm phía Nam. Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế - xã
hội của tỉnh ngày càng đƣợc phát triển. Tỉnh đã mở rộng và thu hút đƣợc rất
nhiều nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc đến làm việc và sinh sống. Các khu công
nghiệp liên tiếp đƣợc xây dựng nhằm tạo công ăn việc làm cho ngƣời dân lao

động. Trong đó, có các khu cơng nghiệp lớn nhƣ Việt Nam – Singapore, khu
cơng nghiệp Sóng Thần, Việt Hƣơng, Mỹ Phƣớc I, Mỹ Phƣớc II, Mỹ Phƣớc
III,… Cũng chính vì sự tăng trƣởng đó đã có nhiều ngân hàng xuất hiện trên địa
bàn của tỉnh nhằm mở rộng hoạt động, phục vụ cho sự phát triển không ngừng
của tỉnh Bình Dƣơng.
Vì vậy, Nam Á cũng đã chọn Bình Dƣơng là nơi mở rộng hoạt động của
ngân hàng. Sau sự có mặt của phịng giao dịch Bến Cát vào cuối tháng 3/2016
vừa qua, Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) tiếp tục khai trƣơng phòng
giao dịch Tân Uyên, nâng tổng số điểm giao dịch tại Bình Dƣơng lên 3, gồm chi
3


nhánh Nam A Bank Bình Dƣơng cùng hai phịng giao dịch là Nam A Bank Bến
Cát và Nam A Bank Tân Uyên.
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, triết lý kinh doanh
TẦM NHÌN: Ngay từ ngày đầu hoạt động, Nam A Bank đã xác định tầm
nhìn là trở thành Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần bán lẻ hàng đầu Việt Nam
với mục tiêu mang đến những giải pháp tài chính tốt nhất cho khách hàng cá
nhân, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
SỨ MỆNH: Nam A Bank luôn đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài
chính - ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng; cam kết mang lại giá trị tốt
nhất cho cổ đông; tạo lập môi trƣờng chuyên nghiệp; thân thiện; cơ hội phát
triển nghề nghiệp và lợi ích xứng đáng cho mọi nhân viên.
MỤC TIÊU: Nam A Bank là luôn xác định mục tiêu giữ vững vị thế ngân
hàng bán lẻ tốt nhất và có thƣơng hiệu bán lẻ số 1 Việt Nam.
TRIẾT LÝ KINH DOANH:
Tăng trƣởng bền vững theo thời gian:
Đến năm 2016, 17 điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành phố lớn đã đƣợc
bổ sung vào hệ thống giao dịch của Ngân hàng. Tính an tồn và ổn định trong
q trình hoạt động là tiêu chí hàng đầu để Nam A Bank hƣớng tới chuẩn mực

quốc tế.
Với các tổ chức tín dụng, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ luôn là thƣớc đo
quan trọng và là yếu tố cốt lõi góp phần thúc đẩy kết quả kinh doanh nói riêng
và sự phát triển của doanh nghiệp nói chung. Lấy khách hàng làm trọng tâm,
Nam A Bank đã cho ra mắt nhiều sản phẩm, dịch vụ nổi bật.
Bên cạnh đó, trải nghiệm của khách hàng khi giao dịch là điều mà Nam A
Bank đã, đang và sẽ không ngừng hƣớng đến. Đây là lý do trong năm qua, Ngân
hàng hoàn thành 100% kế hoạch đổi mới hình ảnh trụ sở các đơn vị kinh doanh
theo tiêu chuẩn ngân hàng hiện đại. Do đó, không quá bất ngờ khi hệ khách
hàng của Nam A Bank tăng hơn 30% trong năm 2016. Chính sự khác biệt trong
việc đồng bộ chất lƣợng dịch vụ của Ngân hàng đã giúp gia tăng số lƣợng cũng
nhƣ sự gắn bó của khách hàng, góp phần thúc đẩy các chỉ số tài chính ngày một
tốt hơn.
4


Thƣơng hiệu của lòng tin và sức mạnh nội tại:
Nền tảng cho mọi thành công của Nam A Bank sau 25 năm hoạt động chính
là sức mạnh nội tại với đội ngũ cán bộ, nhân viên vững về chuyên môn, mạnh về
nghiệp vụ, đặc biệt là luôn lấy khách hàng làm gốc, chăm sóc mọi giao dịch bằng
thái độ tận tâm nhất. Nam A Bank không ngừng mở rộng mạng lƣới hoạt động,
nâng cao chất lƣợng dịch vụ trên nền tảng công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu
và thị hiếu ngày một gia tăng của khách hàng.
1.2 NHIỆM VỤ VÀ CHỨC NĂNG CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
1.2.1 Nhiệm vụ
Nam A Bank – PGD Tân Uyên có nhiệm vụ huy động tối đa nguồn vốn
trong và ngoài nƣớc nhằm giúp Nam A Bank chi nhánh Bình Dƣơng chủ động
nguồn vốn cung ứng cho nền kinh tế. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tiện ích,
hiện đại, nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ đủ sức cạnh tranh và hội nhập
trong giai đoạn mới.

1.2.2 Chức năng
Thu hút, tƣ vấn cho khách hàng của Nam Á về các sản phẩm, dịch vụ.
Phân tích, đánh giá khả năng cạnh tranh, chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ của
Nam Á; hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng; phản hồi của
khách hàng về sản phẩm dịch vụ đƣợc cung cấp, đề xuất phƣơng án cải tiến,
nâng cao chất lƣợng hiệu quả nhằm thoả mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của
khách hàng.
Nghiên cứu, tham gia xây dựng chính sách khách hàng và kế hoạch phát
triển thị trƣờng, phát triển sản phẩm mới, hỗ trợ xây dựng chính sách sản phẩm
dịch vụ; cơ chế, chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân và doanh
nghiệp.
1.3 HỆ THỐNG TỔ CHỨC CỦA NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

5


PGD TÂN UN

PHỊNG KINH
DOANH

PHỊNG KẾ
TỐN

TRƢỞNG
PHỊNG KINH
DOANH

KIỂM SỐT

VIÊN

CHUN
VIÊN

GIAO
DỊCH
VIÊN

HỖ TRỢ

QUỸ

Hình 1. Cơ cấu tổ chức của Nam A Bank - PGD Tân Uyên
(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả và Phòng nhân sự Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh
Bình Dương)
1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
1.3.2.1 Phòng kinh doanh:
a) Chức năng:
Phòng Kinh doanh đƣợc xem là bộ phận chủ chốt của ngân hàng, tham
mƣu, giúp việc cho Giám đốc về công tác bán các sản phẩm và dịch vụ của ngân
hàng (cho vay, bảo lãnh, các hình thức cấp tín dụng khác, huy động vốn trên thị
trƣờng 1, dịch vụ tƣ vấn thanh toán quốc tế, dịch vụ tƣ vấn tài chính, đầu tƣ góp
vốn, liên doanh liên kết, chào bán sản phẩm kinh doanh ngoại tệ trừ trên thị
trƣờng liên ngân hàng); công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm, phát triển
6


thị trƣờng; công tác xây dựng và phát triển mối quan hệ khách hàng. Chịu trách
nhiệm trƣớc Giám đốc về các hoạt động đó trong nhiệm vụ, thẩm quyền đƣợc

giao.
b) Nhiệm vụ:
Tổ chức bộ máy nhân sự, phân công công việc trong Phịng để hồn thành
ngân sách năm, kế hoach cơng việc của phịng/ban đã đƣợc phê duyệt từng thời
kỳ.
Thực hiện các báo cáo nội bộ theo Quy định của ngân hàng và các báo cáo
khác theo yêu cầu của Ban điều hành.
Xây dựng các quy trình, quy định nghiệp vụ thuộc lĩnh vực của Phòng;
đánh giá hiệu quả các quy trình, quy định này trong thực tế để liên tục cải tiến,
giúp nâng cao hoạt động của ngân hàng.
Thực hiện các nhiệm vụ khác theo chỉ đạo của Ban điều hành phân cơng.
1.3.2.2 Phịng kế tốn
a) Chức năng:
Ghi nhận và phản ánh các thông tin từ khách hàng,theo dõi sổ sách kế toán,
chứng từ thu chi tại đơn vị, giao dịch thanh toán với đối tác, chuyển tiền, nộp và
rút tiền mặt ngoại tệ từ tài khoản tiền gửi theo quy định quản lý ngoại hối của
ngân hàng Nhà nƣớc và Nam Á, tổ chức giao dịch và phục vụ khách hàng một
cách khoa học, văn minh, lịch sự.
b) Nhiệm vụ:
Lập dự tốn thu chi tài chính hàng năm, thanh tốn các nguồn kinh phí: Chi
thƣờng xun, chi khơng thƣờng xuyên, chi đầu tƣ xây dựng cơ bản,...
Kiểm tra, giám sát, và báo cáo các hoạt động tài chính tại các đơn vị trực
thuộc.
1.4 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NHÂN SỰ CỦA NAM A BANK – PGD
TÂN UYÊN

7


Bảng 1. Số lƣợng cán bộ nhân viên tại Nam A Bank - PGD Tân

Chỉ tiêu
Giới tính

Số lƣợng nhân sự

Tỉ lệ

Nam

7

43,75%

Nữ

9

56,25%

Dƣới 25

3

18,75%

25 - 40

13

81,25%

Trên 40

0

0%

Đại học

16

100%

Cao đẳng

0

0%

Phổ thơng

0

0%

Nhóm tuổi
(Tuổi)

Trình độ

(Nguồn: Tổng hợp từ tác giả và Phòng nhân sự Ngân hàng Nam Á – Chi nhánh
Bình Dương)
Số lƣợng nhân sự ở PGD về giới tính: Nam chiếm tỉ lệ 43,75%, nữ chiếm tỉ lệ
56,25%. Nhìn chung các cán bộ, nhân viên đều thuộc lao động trẻ, trình độ tốt
nghiệp đại học chuyên về lĩnh vực Tài chính-Ngân hàng. Riêng hai nhân viên tốt
nghiệp đại học ngành Quản trị kinh doanh và Luật kinh tế - Quốc tế. Trình độ đại
học chiếm tỉ lệ 100%, đã đƣợc đảm bảo trao dồi những kiến thức cơ bản và
chuyên sâu về ngành Tài chính ngân hàng đƣợc đào tạo tại trƣờng.
Về nhóm tuổi: dƣới 25 tuổi chiếm tỉ lệ 18,75%; từ 25-40 tuổi chiếm tỉ lệ
81,25% đây là nhóm tuổi có nguồn lao động dồi dào ở PGD. Với sự năng động,
nhiệt huyết, kinh nghiệm cao góp phần làm cho PGD ngày càng phát triển. Với
quyết tâm nâng cao chất lƣợng dịch vụ, số nhân viên có trình độ đại học năm
2019 tăng so với năm 2017 thì Nam A Bank – PGD Tân Uyên đã dần tạo đƣợc
sự tín nhiệm của khách hàng trên địa bàn thị xã Tân Uyên.

8


1.5 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA NAM A BANK –
PGD TÂN UYÊN
1.5.1 Huy động vốn
- Huy động tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng
với kỳ hạn đa dạng, lãi suất hấp dẫn.
- Các chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng và khuyến mãi
- Tiết kiệm tích lũy linh hoạt: tích lũy học tập, tích lũy hƣu trí, tiêu dùng,
phƣơng tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt, nhà đất…
1.5.2 Tín dụng
- Cho vay ngắn hạn:
+ Cho vay bổ sung vốn lƣu động

+ Cho vay sản xuất hàng hóa xuất khẩu
+ Chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất khẩu
+ Bao thanh toán
- Cho vay trung và dài hạn:
+ Cho vay đầu tƣ dự án
+ Cho vay xây dựng nhà xƣởng
+ Cho vay mua sắm máy móc thiết bị
- Cho vay mua xe ơ tơ
- Cho vay sửa chữa, mua sắm, xây dựng nhà ở
- Cho vay hỗ trợ học tập
- Cho vay tiêu dùng
- Bảo lãnh trong và ngồi nƣớc
- Các chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn tại Nam Á
+ Cho vay ủy thác
+ Cho vay đồng tài trợ, đồng bảo lãnh
- Kinh doanh chứng khoán
1.5.3 Dịch vụ
9


- Dịch vụ tài khoản thanh toán, thu chi hộ, chi hộ lƣơng…
- Dịch vụ thanh toán quốc tế (nhờ thu, thanh tốn xuất / nhập khẩu theo thƣ
tín dụng…)
- Dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nƣớc
- Dịch vụ kinh doanh ngoại hối
- Dịch vụ kiều hối
- Dịch vụ thẻ
- Dịch vụ SMS Banking, Internet Banking
1.6 MỘT SỐ KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NAM A BANK - PGD TÂN
UYÊN

Bảng 2. Báo cáo kết quả kinh doanh của Nam A Bank - PGD Tân Uyên
2017-2019
Đơn vị tính: tỷ đồng

Chỉ tiêu

2017

2018

2019

Chênh lệch
2018/2017

Chênh lệch
2019/2018

+/-

%

+/-

%

Doanh thu
thuần

642

749

855

125

20,03%

106

14,15%

Chi phí hoạt
động

553

659

713

106

19,17%

54

8,19%

Lợi nhuận
trƣớc thuế

71

90

142

19

26,76%

52

57,78%

Lợi nhuận
sau thuế

63

65

102

2

3,17%

37

56,92%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Nam A Bank – PGD Tân Uyên năm
2017-2019)
10


Phân tích thu nhập:
Doanh thu thuần năm 2018 là 749 tỷ đồng, tăng 125 tỷ đồng với tỷ lệ tăng
là 20,03% so với năm 2017. Tiếp nối thành công trong năm 2018, năm 2019 có
thể nói là năm rất thành công với ngân hàng thể hiện qua sự tăng trƣởng rất tốt
của các chỉ tiêu, doanh thu thuần năm 2019 là 855 tỷ đồng, tăng 106 tỷ đồng
tƣơng ứng với tỷ lệ 14,15% so với năm 2018.
Về chi phí: Năm 2017 chi phí là 553 tỷ đồng, năm 2018 là 659 tỷ đồng,
tăng so với năm 2017 là 106 tỷ đồng tƣơng đƣơng với tốc độ tăng là 19,17%.
Đến năm 2019 là 713 tỷ đồng, tăng 54 tỷ đồng tƣơng ứng với 8,19% so với năm
2018.
Về lợi nhuận trƣớc thuế: Năm 2018 ngân hàng đạt lợi nhuận trƣớc thuế là
90 tỷ đồng so với năm 2017, tăng 19 tỷ đồng tƣơng ứng với tỷ lệ tăng là 26,76%.
Năm 2019 là 142 tỷ đồng tăng 52 tỷ đồng với tỷ lệ tăng là 57,78%. Qua đó ta
thấy, Ngân hàng đã nâng cao chất lƣợng dịch vụ, củng cố và phát triển thế mạnh
của mình.
Về lợi nhuận sau thuế: Từ năm 2017 - 2019, nhìn chung thì lợi nhuận sau
thuế của ngân hàng đều có sự tăng trƣởng qua các năm. Tuy nhiên sự tăng
trƣởng này là chƣa ổn định, cụ thể năm 2019 lợi nhuận sau thuế của Nam A
Bank – PGD Tân Uyên tăng đột biến từ 63 tỷ đồng năm 2017 lên 102 tỷ đồng
năm 2019. So với năm 2018 tăng 37 tỷ đồng với tỷ lệ tăng trƣởng là 56,92%.
Nhận xét chung:

Qua kết quả hoạt động của Nam A Bank – PGD Tân Uyên, ta thấy ngân
hàng đã đạt đƣợc những chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đáng kể, nâng cao uy tín
và thị phần của mình trên thị trƣờng. Tuy vậy, để cạnh tranh với các Ngân hàng
trong và ngồi nƣớc với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận thì Nam Á cần phải nỗ lực
hơn nữa nhằm phát huy tối đa thành tích đạt đƣợc.

11


CHƢƠNG 2. MƠ TẢ VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY MUA
NHÀ TẠI NAM A BANK – PGD TÂN UYÊN
2.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ
2.1.1 Khái niệm
Khái niệm cho vay: Khoản 1 Điều 3 của Quy chế cho vay của Tổ chức Tín
dụng đối với khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN)
ngày 3/2/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc về việc sửa đổi, bổ sung một
số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành
theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ sau: “Cho vay là một hình thức cấp tín
dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả
gốc và lãi”.
Khái niệm cho vay mua nhà: Cho vay mua nhà là một loại sản phẩm tín
dụng phải có tài sản đảm bảo, có thể bằng chính ngơi nhà dự kiến mua. Khách
hàng vay mua nhà chủ yếu là ngƣời có thu nhập thƣờng xuyên, ổn định. Cho vay
mua nhà nhằm đáp ứng nhu cầu về nơi ở đối với ngƣời dân và xã hội.
2.1.2 Đặc điểm cho vay mua nhà
Phải có tài sản đảm bảo (nếu khơng có tài sản đảm bảo bằng chính ngơi
nhà dự kiến mua), dành cho khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên và ổn định.
Cho vay mua nhà thƣờng có thời hạn dài nên lãi suất tƣơng đối thấp hơn

các dịch vụ tín dụng khác và có tính cạnh tranh cao.
Cho vay mua nhà có đội rủi ro cao do thời hạn vay dài, bên cạnh phải có
tài sản đảm bảo thì tƣ cách khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng điều này
dựa vào kinh nghiệm và đánh giá của bộ phận tín dụng. Đây là một nhân tố quan
trọng quyết định sự hoàn trả khoản vay của khách hàng.
Mức thu nhập và trình độ dân trí có ảnh hƣởng rất lớn đến khoản vay mua
nhà.
2.1.3 Sự cần thiết cho vay mua nhà
2.1.3.1 Đối với người dân
12


Cho vay mua nhà ra đời giúp ngƣời dân có đƣợc nơi ở tuy chƣa đủ khả
năng tài chính nhƣng vẫn có thể sở hữu trƣớc một ngơi nhà mơ ƣớc. Khi đời
sống đƣợc ổn định họ an tân làm việc và góp sức mình phát triển xã hội nhiều
hơn.
Đặc biệt là đối với ngƣời dân có mức thu nhập thấp và trung bình thì nhờ
sự tài trợ của ngân hàng mà ngƣời thu nhập thấp và trung bình sẽ có thể mua nhà
để ổn định đời sống nhƣ các căn hộ chung cƣ, các nhà ở xã hội,... và từ đó giúp
ngƣời dân cải thiện, nâng cao chất lƣợng cuộc sống nhƣ một nƣớc đang phát
triển hiện nay.
2.1.3.2 Đối với ngân hàng
Cho vay mua nhà là sản phẩm tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận và đa
dạng các hoạt động tín dụng và phân tán rủi ro ngân hàng.
Cho vay mua nhà cũng giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng sử dụng
các hình thức dịch vụ khác. Cũng nhằm nâng cao uy tín, tạo thƣơng hiệu trên thị
trƣờng, và càng có nhiều khách hàng biết tới ngân hàng. Đây cũng là điều kiện
tiên quyết giúp ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và hội nhập với xu
hƣớng quốc tế.
2.1.3.3 Đối với nền kinh tế

Nghiệp vụ cho vay mua nhà đã góp phần ổn định và cải thiện đời sống của
ngƣời dân giúp họ thỏa mãn với nhu cầu sống và tăng khả năng cống hiến cho xã
hội, góp phần làm cho xã hội ngày càng phát triển và ổn định. Khi đời sống của
ngƣời dân ổn định sẽ là động lực to lớn giúp kích thích sản xuất, càng đẩy nền
kinh tế phát triển. Qua đó, cho thấy đƣợc việc cho vay mua nhà là một hƣớng đi
và cũng là một sản phẩm đúng đắn mà ngân hàng chọn lựa làm phƣơng hƣớng
phát triển.
2.1.4 Đối tƣợng cho vay mua nhà
Đối tƣợng cho vay mua nhà trƣớc tiên là những cá nhân có đủ năng lực
pháp luật và hành vi dân sự. Tùy theo các tiêu chí phân loại mà đối tƣợng cho
vay mua nhà đƣợc phân nhƣ sau:
2.1.4.1 Phân theo mức thu nhập

13


Với các cán bộ tín dụng, mức thu nhập và sự ổn định thu nhập là những
thông tin quan trọng. Thu nhập đƣợc phân thành ba nhóm chủ yếu:
- Đối tƣợng có thu nhập thấp: là những ngƣời có hồn cảnh khó khăn, rất muốn
cải thiện đời sống của mình nhƣng bị hạn chế do thu nhập không đủ để thỏa mãn
nhu cầu của họ. Tuy nhiên, họ cũng mong muốn có đƣợc cuộc sống tốt hơn nhƣ
bất kỳ ngƣời nào khác. Họ đƣợc đánh giá là những khách hàng tiềm năng trong
hiện tại và tƣơng lai của các NHTM.
- Đối tƣợng có thu nhập trung bình: Đây là đối tƣợng chiếm đa số trong xã hội
đặc biệt là ở những khu đô thị, khi thu nhập tăng lên nhu cầu tiêu dùng của họ
cũng tăng theo, trong đó có nhu cầu về nhà ở. Đây có thể đƣợc coi là thị trƣờng
mục tiêu cần hƣớng tới của các NHTM, NHTM có thể phối hợp với các chủ đầu
tƣ để cung ứng những ngơi nhà riêng có diện tích nhỏ hoặc căn hộ chung cƣ mới
có diện tích khơng q lớn.
- Đối tƣợng có thu nhập cao: Cùng với sự phát triển kinh tế đối tƣợng này ở các

đô thị ngày càng tăng lên rõ rệt. Loại hình nhà ở mà đối tƣợng có thu nhập cao
quan tâm thƣờng là những căn hộ chung cƣ có diện tích lớn, chung cƣ cao cấp,
biệt thự, nhà riêng,…
2.1.4.2 Phân theo tính chất của thu nhập
Nhóm có thu nhập ổn định thƣờng xuyên: thƣờng là những khách hàng làm
công ăn lƣơng, là những ngƣời có cơng việc kinh doanh riêng hay là những
ngƣời có ngành nghề chuyên nghiệp nhƣ bác sĩ, luật sƣ, ca sĩ…
Nhóm có thu nhập khơng ổn định: thƣờng là những ngƣời lao động tự do.
2.1.5 Nguyên tắc và điều kiện cho vay mua nhà
Khách hàng phải có tài sản đảm bảo, thế chấp. Tài sản thế chấp có thể bằng
chính ngơi nhà dự kiến vay để mua, có hộ khẩu thƣờng trú hoặc tạm trú dài hạn
tại địa bàn có trụ sở Nam A Bank và các điều kiện khác theo quy định của Nam
A Bank.
Sử dụng vốn đúng mục đích: Nguồn vốn ngân hàng cho vay để khách hàng
phải sử dụng mua nhà, không sử dụng vào những mục đích khác.

14


Nguồn thu nhập của khách hàng vay: Nguồn thu nhập này từ các nguồn
lƣơng, sản xuất kinh doanh, cho thuê tài sản, cổ tức/ vốn góp, các nguồn thu
nhập này phải hợp pháp, ổn định và đủ khả năng trả nợ vay.
2.1.6 Phƣơng pháp cho vay mua nhà
Phƣơng thức vay: vay từng lần (món) hoặc vay trả góp.
Mức cho vay mua BĐS không vƣợt quá giá trị chuyển nhƣợng BĐS trên
hợp đồng chuyển nhƣợng mua bán với chủ đầu tƣ. Và mức cho vay mua BĐS
phải nhỏ hơn giá trị bán thực tế.
Thời gian giải ngân: theo trình độ thanh toán thực tế và phù hợp với quy
định hiện hành.
Phƣơng thức giải ngân: Giải ngân một lần hay nhiều lần theo thỏa thuận của

bên ngân hàng và khách, bao gồm các hình thức:
- Chuyển khoản vào tài khoản khách hàng
- Nhận tiền mặt
Lãi suất cho vay: Theo quy định của Nam A Bank từng thời kỳ.
Thời hạn cho vay: Cho vay mua nhà có 3 mức thời gian để KH lựa chọn là
ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Ngắn hạn: Thời gian dƣới 12 tháng.
- Trung hạn: Từ 12 tháng đến 5 năm.
- Dài hạn: Từ 5 năm trở lên.
2.1.7 Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay mua nhà
Việc phân tích đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng là nội
dung quan trọng trong việc phân tích hoạt động kinh doanh của NHTM. Tùy
theo mục tiêu phân tích mà các nhà quản trị đƣa ra nhiều phƣơng thức phân bổ
khác nhau, để từ đó có thể đƣa ra những giải pháp thích hợp nhằm góp phần
nâng cao chất lƣợng nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. (Châu Thị Hồng Oanh –
“Phân tích tình hình hoạt động tín dụng”).
2.1.7.1 Tỷ lệ tăng tưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)

15