Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại nh nn ptnn huyện cao lãnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ
KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT
Trung tâm Học
liệu ĐH TÍN
Cần Thơ
@ Tài
liệuSẢN
học tập
và nghiên
LƯỢNG
DỤNG
HỘ
XUẤT
TẠI cứu
NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH

Giáo viên hướng dẫn :

Sinh viên Thực hiện :
Đặng Trà Võ Lợi

Trần Bá Trí

MSSV : 4043341
Lớp : Tài chính 01 – K30
MSL : KT0421A1

Cần Thơ, 2008


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

LỜI CẢM TẠ

Trong quá trình thực hiện đề tài, được sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của
giáo viên hướng dẫn, các anh chị cán bộ ngân hàng đã giúp em hoàn thành đề tài
này. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ quý báo của giáo viên hướng dẫn và các
anh chị cán bộ ngân hàng đã giúp em hồn thành đề tài.
Trân trọng kính chào.

Huyện
CaoThơ
Lãnh,@
Ngày
tháng
…. tập
năm và
… nghiên cứu
Trung tâm Học liệu ĐH
Cần
Tài….liệu
học
Sinh viên thực hiện

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 2


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tơi thực hiện, các số liệu thu
thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất
kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào.

Ngày …. tháng …. năm …
Sinh viên thực hiện

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 3


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Ngày….. tháng…... năm 2008

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 4


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

****

• Họ và tên người hướng dẫn:...............................................................................
• Học vị:...................................................................................................................
• Chuyên ngành:.....................................................................................................
• Cơ quan cơng tác:................................................................................................

• Tên học viên:........................................................................................................
• Mã số sinh viên: ...................................................................................................
• Chuyên ngành:.....................................................................................................
• Tên đề tài: ............................................................................................................
.................................................................................................................................
Trung tâm
Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
.................................................................................................................................

NỘI DUNG NHẬN XÉT

1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo:
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
2. Về hình thức:
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
3. Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài:
SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 5

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn:
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
5. Nội dung và các kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu,…)
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
6. Các nhận xét khác
.................................................................................................................................

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
7. Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và các yêu cầu chỉnh sửa,..)
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................

Cần Thơ, ngày…… tháng……năm 2008

NGƯỜI NHẬN XÉT

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 6


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
.................................................................................................................................
Trung tâm
Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
.................................................................................................................................
Ngày…... tháng….. năm 2008

Giáo viên phản biện

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 7


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

MỤC LỤC
Trang
CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU

....................1

1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu

....................1

1.2. Mục tiêu nghiên cứu

....................2

1.3. Phương pháp nghiên cứu

....................3

1.4. Phạm vi nghiên cứu

....................3

1.5. Lược khảo tài liệu nghiên cứu

....................4

CHƯƠNG 2 : TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT
TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT
2.1. Những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng

....................5
....................5

2.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng

....................5

2.1.2. Bản chất tín dụng ngân hàng

....................5

2.1.3.liệu
PhânĐH
loại tín
dụng
ngân@
hàng
....................6

Trung tâm Học
Cần
Thơ
Tài liệu học tập và nghiên
cứu
2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

....................9

2.2.1. Vòng quay vốn tín dụng

....................9

2.2.2. Dư nợ trên vốn huy động

....................9

2.2.3. Hệ số thu nợ

....................9

2.2.4. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

..................10

2.3. Tín dụng hộ sản xuất – cơng cụ quan trọng hỗ trợ q trình
phát triển nơng nghiệp và nơng thơn ở Việt Nam

..................10

2.3.1. Vị trí vai trị của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường ..................10
2.3.2. Chính sách phát triển kinh tế hộ

..................11

2.3.3. Vai trị của tín dụng ngân hàng với sự phát triển sản xuất
nơng nghiệp nói chung và kinh tế hộ nói riêng

..................13

2.3.4. Đặc điểm cơ bản trong cho vay hộ sản xuất

..................15

2.4. Quy trình tín dụng trong cho vay hộ sản xuất
2.4.1. Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

..................15
..................15
Trang 8


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

2.4.2. Phân tích tín dụng

..................15

2.4.3. Quyết định tín dụng

..................17

2.4.4. Giải ngân

..................17

2.4.5. Giám sát và thanh lý tín dụng

..................17

CHƯƠNG 3 : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT
HUYỆN CAO LÃNH
3.1. Khái quát về tỉnh Đồng Tháp

..................18
..................18

3.1.1. Điều kiện tự nhiên

..................18

3.1.2. Điều kiện kinh tế xã hội

..................18

3.1.3. Định hướng phát triển kinh tế

..................20

3.2. Vài nét về Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông
Thôn Huyện Cao Lãnh - Đồng Tháp
3.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển

..................21
..................21

3.2.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phịng ban ..................22
trình
cấpCần
tín dụng
tại @
Ngân
hàng
Nơng
nghiệp
Trung tâm 3.3.
HọcQuy
liệu
ĐH
Thơ
Tài
liệu
học
tập và
vàphát
nghiên cứu

triển nông thôn huyện Cao Lãnh

..................26

3.3.1. Phương thức cho vay và thu nợ

..................26

3.3.2. Phân loại khách hàng

..................27

3.3.3. Hồ sơ vay vốn

..................28

3.3.4. Quy trình phê duyệt cho vay

..................29

3.4. Tình hình kinh doanh chung của NHNo&PTNT huyện Cao
Lãnh trong ba năm qua

..................32

3.4.1. Về công tác huy động vốn

..................32

3.4.2. Về công tác cho vay

..................36

3.4.3. Về hoạt động khác

..................36

3.4.4. Thu nhập, chi phí và lợi nhuận

..................37

3.5. Những thuận lợi và khó khăn của NNNo&PTNT huyện Cao
Lãnh trong những năm qua
3.5.1 Thuận lợi

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

..................38
..................38

Trang 9


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

3.5.2. Khó khăn

..................39

3.6. Mục tiêu nhiệm vụ của NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh
trong năm kế hoạch 2008

..................40

CHƯƠNG 4 : THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI
NHNo&PTNT HUYỆN CAO LÃNH
4.1. Tình hình chung
4.1.1. Lãi suất cho vay hộ sản xuất

..................41
..................41
..................41

4.1.2. Cơng tác tín dụng hộ sản xuất tại NHN0&PTNT huyện
Cao Lãnh trong ba năm

..................42

4.2. Thực trạng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện
Cao Lãnh trong ba năm qua

..................43

4.2.1. Doanh số cho vay

..................43

4.2.2. Doanh số thu nợ

..................48

4.2.3. Tình hình dư nợ

..................53

4.2.4.liệu
TìnhĐH
hình Cần
nợ quáThơ
hạn @ Tài liệu học tập và nghiên
..................58
Trung tâm Học
cứu
4.3. Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của
NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

..................63

4.3.1. Vịng quay vốn tín dụng

..................63

4.3.2. Tổng dư nợ trên vốn huy động

..................64

4.3.3. Hệ số thu nợ

..................64

4.3.4. Nợ quá hạn trên tổng dư nợ

..................64

CHƯƠNG 5 : BIỆN PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT
HUYỆN CAO LÃNH
5.1. Mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất
5.1.1. Cải tiến kỷ thuật cho vay

..................65
..................65
..................65

5.1.2. Chi trả hoa hồng hợp lý cho các cá nhân, tổ chức hỗ trợ
ngân hàng trong hoạt động tín dụng

..................66

5.1.3. Mở rộng mạng lưới họat động

..................67

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 10

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

5.1.4. Thường xun phân tích thực trạng tín dụng và xử lý nợ có vấn đề ..........................68
5.1.5. Thực hiện tốt công tác tổ chức và đào tạo

..................69

5.1.6. Thực hiện tốt công tác tuyên tuyền - quảng cáo - tiếp thị ..................70
5.1.7. Thường xuyên kiểm ta, giám sát việc thực hiện hợp đồng
vay vốn của hộ sản xuất

..................70

5.2. Tăng trưởng nguồn vốn huy động tại địa phương phục vụ
công tác cho vay
CHƯƠNG 6 : KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

..................71
..................74

6.1. Kết luận

..................74

6.2. kiến nghị

..................74

6.2.1. Kiến nghị đối với chính quyền địa phương

..................74

6.2.2. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam

..................76

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 11


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

DANH MỤC BẢNG
Bảng 1: Bảng số liệu cơ cấu và tổng giá trị GDP (giá năm 1994) tỉnh
Đồng Tháp 03 năm.
Bảng 2: Thực trạng huy động vốn từ năm 2005 đến năm 2007.

..................19
..................32

Bảng 3 : Tình hình cho vay tại NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh qua 3
năm 2005 – 2007.

..................36

Bảng 4: Tình hình thu nhập và chi phí.

..................37

Bảng 5: Doanh số cho vay theo đối tượng của NHNo&PTNT huyện
Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................43

Bảng 6: Doanh số cho vay theo mục đích vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................44

Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời hạn vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................46

Bảng Học
8: Doanh
thuCần
nợ theo
đối @
tượng

NHNo&PTNT
huyện
Trung tâm
liệusốĐH
Thơ
Tàicủaliệu
học tập và
nghiên cứu
Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................48

Bảng 9: Doanh số thu nợ theo mục đích vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................50

Bảng 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................52

Bảng 11: tình hình dư nợ theo đối tượng của NHNo&PTNT huyện
Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................53

Bảng 12: tình hình dư nợ theo mục đích vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................55

Bảng 13: tình hình dư nợ theo thời hạn vay vốn của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................56

Bảng 14: tình hình nợ qúa hạn theo đối tượng của NHNo&PTNT
huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

..................58

Trang 12


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Bảng 15: tình hình nợ qúa hạn theo mục đích vay vốn của
NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................59

Bảng 16: tình hình nợ qúa hạn theo thời hạn vay vốn của
NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh trong ba năm vừa qua.

..................61

Bảng 17: Các chỉ tiêu đánh giá hiêu quả hoạt động kinh doanh của
NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh.

..................63

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 13


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

DANH MỤC HÌNH
Biểu Đồ 1: Tình hình huy động vốn từ năm 2005 đến năm 2007. ..........................33
Biểu đồ 2 : Thực trạng sử dụng vốn điạ phương tự huy động,
vốn Tỉnh điều hòa, và tổng sử dụng vốn từ năm 2005 đến năm
2007.

..........................35

Biểu đồ 3 : Lợi nhuận của NHNo & PTNT huyện Cao Lãnh qua
03 năm 2005, 2006 và 2007.

..........................37

Biểu đồ 4 : Tỷ trọng tín dụng hộ sản xuất năm 2007.

..........................42

Sơ đồ 1 : Quy trình cấp tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Cao
Lãnh.

..........................31

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 14


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt

Dịch nghĩa

NHNo&PTNT

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

UBND

Ủy ban nhân dân

NHNo

Ngân hàng nông nghiệp

DSCV/ KH

Doanh số cho vay/ khách hàng

DSCV/ CBTD

Doanh số cho vay/ cán bộ tín dụng

DN/ KH

Dư nợ/ khách hàng

DN/ CBTD

Dư nợ/ cán bộ tín dụng

TN/ KH

Thu nợ/ khách hàng

TN/ CBTD

Thu nợ/ cán bộ tín dụng

NQH/ KH

Nợ quá hạn/ khách hàng

NQH/ CBTD

Nợ quá hạn/ cán bộ tín dụng

Trung tâm Học
liệu ĐH Cần
@ tư
Tài
học tập và nghiên cứu
NHĐT&PT
NgânThơ
hàng đầu
và liệu
phát triển
NH

Ngân hàng

NHCT

Ngân hàng công thương

NHPTN

Ngân hàng phát triển nhà

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 15


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

TĨM TẮT
Đề tài gồm có 6 chương, đề tài giới thiệu cho chúng ta biết sơ lượt về tỉnh
Đồng Tháp, NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh. Nội dung của đề tài phân tích thực
trạng tính dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh trong ba năm : 2005,
2006, 2007. Từ những thực trạng đó, tổng kết lại những thuận lợi và khó khăn trong
cơng tác tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh trong ba năm,
đánh giá chung về tình hình kinh doanh của ngân hàng. Từ đó, đề xuất những biện
pháp và những kiến nghị đối với NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh, chính quyền các
cấp, và ngân hàng cấp trên, nhằm nâng cao hiệu quả tính dụng hộ sản xuất tại
NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh.

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 16


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

CHƯƠNG 1
GIỚI THIỆU
1.1. Đặt vấn đề nghiên cứu :
Dưới sự lãnh đạo đúng đắn của Đảng và nhà nước ta nền kinh tế Việt Nam
ngày càng hoạt động có hiệu quả kể từ khi chuyển sang nền kinh tế thị trường có sự
quản lý của nhà nước thâm nhập vào sự phát triển chung của nền kinh tế khu vực và
thế giới. Trong một nền kinh tế mở như thế không thể thiếu vắng tổ chức trung gian
cụ thể là sự hoạt động của hệ thống Ngân hàng. Nó rất cần thiết đối với nền kinh tế.
Song Đại hội VIII của đảng ta đã nêu mục tiêu là: “xây dựng nước ta thành
một nước cơng nghiệp có cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại, cơ cấu quản lý kinh tế
hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù hợp với trình độ phát triển của lực lượng sản
xuất, đời sống vật chất và tinh thần cao…“. Công nghiệp hóa là con đường tất yếu
để đưa đất nước tiến bộ, phát triển, thốt khỏi tình trạng lạc hậu, trở thành một Quốc
gia văn minh, hiện đại. Đặc biệt trong mười lăm năm đổi mới vừa qua công cuộc
xây dựng
phát ĐH
triển Cần
kinh tếThơ
ở nước
đã đạt
được
những

tựu to lớn,cứu
có ý
Trung tâm
Họcvàliệu
@taTài
liệu
học
tậpthành
và nghiên
nghĩa rất quan trọng: ta đã thốt khỏi tình trạng khủng hoảng kinh tế xã hội, kết cấu
hạ tầng phát triển nhanh, nhà nước ta đã hỗ trợ tạo điều kiện cho người dân mở rộng
làm ăn sinh sống nhằm nâng cao đời sống dân trí khắc phục được phần nào nạn đối
nghèo ở nông thôn. Những thành tựu trên đã tạo thêm những điều kiện để đẩy mạnh
cơng nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước, tuy vậy Việt Nam vẫn là một nước đi lên từ
nông nghiệp với nền văn minh lúa nước có từ lâu đời, cho nên vấn đề cơng nghiệp
hóa - hiện đại hóa nơng nghiệp nơng thôn được xác định là nhiệm vụ trọng tâm hàng
đầu trong tiến trình cơng nghiệp hóa - hiện đại hào đất nước. Trong đó Ngân hàng
giữ một vai trị khá quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu về vốn và điều hòa vốn
cho nền kinh tế.
Mặt khác, trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng không đơn giản vì
hiện nay có rất nhiều Ngân hàng khác nhau: Tổ chức tín dụng của Nhà nước, nước
ngồi đầu tư, các Ngân hàng thương mại cổ phần, đã tạo ra một môi trường cạnh
tranh đầy thử thách và cam go.
SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 17


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Riêng ở Đồng Tháp, một tỉnh trong khu vực đồng bằng sơng Cửu Long có
nền kinh tế đang trên đà phát triển, cơ cấu kinh tế đa dạng như: Nơng nghiệp, cơng
nghiệp, thương mại, dịch vụ… Chính vì thế để có sự đứng vững được trên thương
trường thì Ngân hàng nào cũng đều phải hoạt động một cách tích cực và có hiệu
quả, phải có những biện pháp kịp thời, linh hoạt, sáng suốt trong công tác quản lý và
điều hành. Ln ln cải tiến và hồn thiện các dịch vụ sản phẩm của Ngân hàng
nhằm giữ được những khách hàng thân tín và thu hút được nhiều khách hàng mới.
Để làm được điều này thì việc làm hết sức quan trọng, cần thiết và thường xuyên là
phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng trong đó quan trọng nhất là phân tích
hoạt động tín dụng tại Ngân hàng mình và nắm bắt được thơng tin từ các Ngân hàng
bạn. Từ đó chúng ta sẽ đưa ra được những giải pháp tốt nhất và hiệu quả nhất cho
hoạt động của Ngân hàng mình. Nước ta là một nước nông nghiệp, thành phần kinh
tế chủ yếu là những hộ sản xuất nhỏ, quy mơ chưa lớn. Do đó việc hỗ trợ vốn của
Ngân hàng cho hộ sản xuất là hết sức cần thiết tạo thêm thuận lợi để nông thôn ngày
một phát
triển
hơn.ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Trung tâm
Học
liệu
Xuất phát từ những vấn đề nêu trên và qua quá trình thực tập ở NHNo&PTNT
chi nhánh huyện Cao Lãnh em đã chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng và nâng cao
chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh”.
1.2. Mục tiêu nghiên cứu :
Trong những năm qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn
huyện Cao Lãnh không ngừng cố gắng đưa nguồn vốn tín dụng đến người sản xuất
để mở rộng đầu tư vào sản xuất kinh doanh nâng cao thu nhập góp phần phát triển

kinh tế địa phương. Tuy nhiên, trong quá trình vận động và phát triển của kinh tế thị
trường, ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh tiền tệ phải đối mặt với
những khó khăn từ mọi phía : từ khách hàng, nền kinh tế, … và chính ngay trong
nội bộ ngân hàng cho nên không thể tránh khỏi những mặt tồn tại và hạn chế nhất
định. Vì thế khi nghiên cứu đề tài này sẽ giúp cho ta thấy được thực trạng tín dụng
hộ sản xuất, từ đó có những biện pháp để góp phần làm tăng thu nhập của hộ vay
vốn, phát triển kinh tế của tỉnh nhà và vì sự phát triển bền vững của Ngân hàng

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 18


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Nơng nghiệp và Phát triển nơng thơn huyện Cao Lãnh. Bên cạnh đó, đề tài cịn
nhằm vào các mục tiêu :
+ Tìm hiểu về sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh
huyện Cao Lãnh.
+ Tìm hiểu về hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh qua
những năm hoạt động của Chi nhánh .
+ Phân tích và đánh giá tình hình chất lượng tín dụng hộ sản xuất của
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh .
+ Từ đó thấy được những ưu điểm, nhược điểm trong hoạt động tín dụng hộ
sản xuất tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh, về mức độ cho vay hộ sản
xuất, tình hình dư nợ, thu nợ và nợ quá hạn hộ sản xuất.
+ Cuối cùng đưa ra một cố giải pháp, kiến nghị nhằm để khắc phục những

tồn tại trong hoạt động tín dụng hộ sản xuất và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
hộ sản xuất của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh.
1.3. Phương
phápĐH
nghiên
cứuThơ
:
Trung tâm
Học liệu
Cần
@ Tài liệu học tập và nghiên cứu
Để đạt được những mục tiêu cần nghiên cứu trong quá trình thực hiện đề tài,
đã được thực hiện bởi:
+ Phương pháp thu thập số liệu : Những thông tin, số liệu, tài liệu đã thu thập
về hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng nơng thơn nói riêng của NHNo&PTNT
chi nhánh huyện Cao Lãnh. Tham khảo ý kiến của lãnh đạo, cán bộ tín dụng của
ngân hàng về các vấn đề liên quan, những tài liệu về tín dụng ngân hàng, tạp chí,
sách báo có liên quan…
+ Phương pháp phân tích : Phương pháp so sánh, phương pháp bình quân gia
quyền, phương pháp tổng phân hợp.... Để làm rõ hơn mục tiêu nghiên cứu.
1.4. Phạm vi nghiên cứu :
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh là một Ngân hàng Thương mại
quốc doanh, hoạt động kinh doanh tiền tệ. Hoạt động của Ngân hàng rất đa dạng và
phong phú với nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhau. Song trong phạm vi giới hạn của
đề tài nên em chỉ tập trung vào phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất của

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 19

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

NHNo&PTNT chi nhánh huyện Cao Lãnh trên cơ sở số liệu của Ngân hàng trong ba
năm 2005, 2006, và 2007. Do thời gian và phạm vi kiến thức có hạn nên đề tài sẽ
khơng tránh khỏi những thiếu sót và sai lầm, mong q thầy cơ và các bạn góp ý
kiến cho đề tài được hồn chỉnh hơn.
1.5. Lược khảo tài liệu nghiên cứu :
Trước đây, có một số đề tài đã nghiên cứu về hộ sản xuất. Do đó, đối với đề
tài này về cơ bản sẽ tiếp tục nghiên cứu về hộ sản xuất, tuy nhiên đề tài này sẽ tập
trung hơn vào chất lượng tín dụng hộ sản xuất, để thấy được tầm quan trọng của hộ
sản xuất đối với ngân hàng, và thực trạng của hộ sản xuất đối với hoạt động tín dụng
của ngân hàng. Từ đó đưa ra những biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng hộ
sản xuất. Bên cạnh đó, đề tài sẽ bổ sung những điểm mới về hộ sản xuất để thay thế
cho những điểm đã khơng cịn phù hợp trong những đề tài nghiên cứu trước đây.

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 20


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

CHƯƠNG 2
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ HỘ SẢN
XUẤT
2.1. Những lý luận cơ bản về tín dụng ngân hàng :
2.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng :
Tín dụng là quan hệ kinh tế giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển
giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định. Đồng thời
bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả cả gốc và lãi vay theo thời hạn đã thỏa
thuận.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách
hàng thuộc mọi hình thức sở hữu trong nền kinh tế. Ngân hàng đóng vai trị là một
tổ chức trung gian, vì vậy trong quan hệ tín dụng với khách hàng, ngân hàng vừa là
người đi vay (vai trò thụ trái) đồng thời cũng là người cho vay (vai trò chủ trái).

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
2.1.2. Bản chất tín dụng ngân hàng :
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc có hồn trả.
Do vậy trong quan hệ tín dụng, người cho vay chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn
đó trong một thời gian nhất định mà không chuyển giao quyền sở hữu. Người đi vay
khơng có quyền sở hữu vốn vay mà phải hoàn trả cho người cho vay theo thời hạn
thỏa thuận. Sự hoàn trả này là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng, là
dấu hiệu phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác.
Sự hồn trả của tín dụng là quá trình quay trở về của giá trị. Hình thái
vật chất của sự hoàn trả là vận động dưới hình thái hiện vật hoặc giá trị. Tuy nhiên
sự vận đó khơng phải với tư cách là phương tiện lưu thơng mà với tư cách một
lượng giá trị và có phần tăng thêm dưới hình thức lợi tức.

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 21


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Tóm lại : Quan hệ tín dụng đã tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế
– xã hội. Tuy nhiên dù vận động ở phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn
là hàng hóa hay tiền tệ thì tín dụng cũng mang ba đặc trưng cơ bản sau đây:
+ Chỉ thay đổi quyền sử dụng, khơng thay đổi quyền sở hữu vốn tín
dụng.
+ Thời hạn tín dụng ngân hàng được xác định dựa trên thỏa thuận giữa
người cho vay và người đi vay.
+ Người sở hữu vốn được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi
tức.
2.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng :
2.1.3.1. Căn cứ vào mục đích tín dụng :
- Cho vay bất động sản : là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm

Trung tâm
Học
ĐHsản
Cần
Thơ
@đai,
Tài
tập lĩnh
và vực

nghiên
cứu
và xây
dựngliệu
bất động
là nhà
ở, đất
bấtliệu
độnghọc
sản trong
công nghiệp,
thương mại và dịch vụ.
- Cho vay công thương nghiệp và thương mại : là loại cho vay để bổ
sung vốn cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp : là loại cho vay để trang trải các chi phí sản
xuất trực tiếp như phân bón, thuốc trừ sâu, giống, thức ăn gia súc, lao động …
2.1.3.2. Căn cứ vào thời hạn cho vay tín dụng :
- Cho vay ngắn hạn : là loại cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng
nhằm bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp cũng như chi tiêu ngắn
hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn : theo quy định của Ngân hàng Nhà nước những
loại cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng thì xếp vào cho vay trung
hạn. Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để phục vụ nhu cầu đầu tư mua sắm
tài sản cố định, cải tiến nâng cấp máy móc thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh
SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 22


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng

hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

doanh hoặc xây dựng những dự án nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông
nghiệp loại cho vay này chủ yếu đầu tư vào các đối tượng: mua sắm máy cày, máy
bơm nước, xây dựng kho tạm chứa nơng sản, lị sấy lúa, cải tạo và trồng mới vườn
cây ăn trái …
- Cho vay dài hạn : theo quy định của Ngân hàng Nhà nước những
loại cho vay có thời hạn từ trên 60 tháng. Tín dụng trung hạn được sử dụng chủ yếu
để đáp ứng nhu cầu vốn xây dựng nhà ở, các phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây
dựng các xí nghiệp mới …
2.1.3.3. Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của ngân hàng đối với khách
hàng :
- Cho vay khơng có đảm bảo : là loại cho vay không cần tài sản thế
cấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba. Việc cho vay chỉ dựa trên uy tín của bản
thân khách hàng, đó là những khách hàng tốt trung thực trong kinh doanh, có khả
năng tài chính lành mạnh, quản trị có hiệu quả. Ngân hàng cấp tín dụng dựa vào bản

Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung hay thay thế.

- Cho vay có đảm bảo : Là hình thức ngân hàng cấp tín dụng trên cơ
sở có đảm bảo (bao gồm hai hình thức đảm bảo đối vật và đối nhân). Khách hàng
vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, được bảo lãnh của bên thứ ba (đối vật)
hoặc được sự cam kết của một hay nhiều người về việc trả nợ thay khi khách hàng
không trả được nợ (đối nhân).
2.1.3.4. Căn cứ vào hình thái tín dụng :
- Cho vay bằng tiền : Là hình thái tín dụng mà giá trị của nó được
cấp bằng tiền. Đây là hình thức tín dụng chủ yếu của ngân hàng được thực hiện bằng

các kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp.
- Cho vay bằng tài sản : Là hình thức cho vay bằng tài sản được áp
dụng dưới hình thức phổ biến là thuê mua tài chính.

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 23


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

2.1.3.5. Căn cứ vào phương pháp hồn trả :
- Cho vay trả góp : Là hình thức khách hàng phải hồn trả vốn gốc và
lãi theo định kỳ. Hình thức này được áp dụng chủ yếu trong cho vay bất động sản,
tiêu dùng, cho vay với những người buôn bán nhỏ, cho vay trang bị kỹ thật trong
nông nghiệp.
- Cho vay phi trả góp : Là loại cho vay được thanh toán một lần theo
kỳ hạn đã thỏa thuận.
2.1.3.6. Căn cứ vào xuất xứ tín dụng :
- Cho vay trực tiếp : Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu
cầu, đồng thời người vay trực tiếp trả nợ cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp : Là hình thức cho vay được thơng qua việc mua
lại các hợp đồng tín dụng hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và cịn trong thời hạn thanh
tốn. Thơng thường có các loại cho vay sau:

Trung tâm Học liệu
ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu

+ Cho vay chiết khấu thương mại
+ Mua các hối phiếu bán hàng tiêu dùng và máy móc nơng nghiệp trả
góp.
+ Mua các khoản nợ của doanh nghiệp, hay còn gọi là mua các tích
trái là một hình thức tài trợ vốn ngắn hạn.
Ngồi các loại cho vay trên ngân hàng cịn thực hiện các nghiệp vụ bảo
lãnh cho khách hàng bằng uy tín của mình. Nghĩa là ngân hàng phải thực hiện nghĩa
vụ trả nợ thay cho người được bảo lãnh nếu họ khơng thực hiện đúng hợp đồng đã
ký và có sự bảo lãnh của Ngân hàng. Có các loại tín dụng bằng chữ ký như sau:
- Tín dụng chấp nhận : Khách hàng phát hành hối phiếu mà trong đó Ngân
hàng đóng vai trị người thụ lệnh. Khách hàng dùng hối phiếu đó chiết khấu ở ngân
hàng khác để nhận tiền. Trước khi hối phiếu đến hạn khách hàng phải thanh toán
cho ngân hàng thụ lệnh để ngân hàng này chi trả cho ngân hàng chiết khấu.

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 24


GVHD : TRẦN BÁ TRÍ

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng
hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Cao Lãnh

- Tín dụng chứng từ : Ngân hàng mở tín dụng chứng từ cho khách hàng là
nhà nhập khẩu cam kết trả tiền cho nhà xuất khẩu khi họ đã gửi hàng hóa và xuất
trình các chứng từ theo đúng điều kiện trong thư tín dụng.
- Bảo lãnh của ngân hàng : Bao gồm các loại như bảo lãnh dự thầu, bảo
lãnh khoản tiền giữ lại, bảo lãnh thuế quan …
2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng :

2.2.1. Vịng quay vốn tín dụng :
Doanh số thu nợ
Vịng quay vốn =
Dư nợ bình qn
Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ
Dư nợ bình quân =
2
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luận chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ
vay nhanh hay chậm. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt

Trung tâm Học
ĐH
Cần
Thơđộng
@ :Tài liệu học tập và nghiên cứu
2.2.2.liệu
Dư nợ
trên
vốn huy
Tổng dư nợ
Tổng dư nợ trên vốn huy động =

x 100
Vốn huy động

Chỉ tiêu này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Nó giúp ta
so sánh khả năng cho vay của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động. Chỉ tiêu này
cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng, chỉ tiêu này q lớn hay
q nhỏ đều khơng tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của
ngân hàng thấp. Ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy

động không hiệu quả
2.2.3. Hệ số thu nợ :
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ =

x 100
Doanh số cho vay

SVTH : ĐẶNG TRÀ VÕ LỢI

Trang 25