Luật kinh doanh Bảo Hiểm đã được chỉnh sửa đúng theo đáp án của GV

BÀI TẬP TÌNH HUỐNG
Bà Hƣơng mua bảo hiểm nhân thọ cho mình của cơng ty bảo hiểm Prudential với
mệnh giá là 1tỷ đồng, đóng trong 10 năm mỗi năm là 60 triệu (mỗi tháng 5 triệu)
bắt đầu từ ngày 1/1/2016, ngƣời thụ hƣởng là 2 con và chồng của bà Hƣơng.
Đến kỳ hạn đóng tiền của năm 2019 bà Hƣơng khơng đóng phí bảo hiểm mặc dù
đã đƣợc Pru gửi văn bản u cầu đóng phí. Và sau khi nhận đƣợc văn bản 2
ngày bà Hƣơng bỗng nhiên bị một cơn đột quỵ dẫn đến tử vong. Hỏi quyền lợi
của bà Hƣơng giải quyết thể nào?
- Theo điều 24 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 về Hậu quả pháp lý của
việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm thì “1. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo
hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều 23 của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm phải
hồn lại phí bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm tương ứng với thời gian còn lại của hợp
đồng bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm, sau khi đã trừ các chi
phí hợp lý có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
2. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 23
của Luật này, bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm
dứt hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm
con người.
3. Trong trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 3 Điều 23
của Luật này, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho
người được bảo hiểm khi sự kiện bảo hiểm xảy ra trong thời gian gia hạn đóng phí;
bên mua bảo hiểm vẫn phải đóng phí bảo hiểm cho đến hết thời gian gia hạn theo
thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Quy định này không áp dụng đối với hợp đồng
bảo hiểm con người.
4. Hậu quả pháp lý của việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trong các trường hợp
khác được thực hiện theo quy định của Bộ luật Dân sự và các quy định khác của
pháp luật có liên quan.”
=> Xét thấy:
- Bà Hương mua bảo hiểm nhân thọ cho mình của cơng ty bảo hiểm Prudential, như
vậy bà Hương đang tham gia bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm con người.
- Bà ta mua bảo hiểm 1 tỷ đồng, đóng trong 10 năm mỗi năm 60 triệu ( mỗi tháng 5

triệu) => Bà ta mua bảo hiểm đóng phí nhiều lần, đóng theo năm và đã đóng được 3
năm.
- Vì hai bên khơng có thỏa thuận nào khác, nên theo quy định của điều 24 thì Cơng ty
Prudential khơng được phép u cầu bà Hương đóng các khoản phí mà bà ta cịn thiếu
vì bảo hiểm của bà Hương là bảo hiểm con người. Và nếu bà Hương lên cơn đột quy


mất trong thời gian gia hạn đóng phí thì cơng ty Prudential vẫn phải bồi thường cho
người được bảo hiểm.
- Theo khoản 2, khoản 3 điều 35 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 về
Đóng phí bảo hiểm nhân thọ thì “ 2. Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều
lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng khơng
thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày
gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện
hợp đồng, bên mua bảo hiểm khơng có quyền địi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng
nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường hợp các bên có thỏa
thuận khác.
3. Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên mà
doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo quy định tại


khoản 2 Điều này thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá
trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác.”
TH1: Bà Hương mất Trong thời gian gia hạn 60 ngày đóng phí bảo hiểm
- Theo đề bài sau hai ngày nhận được văn bản thì bà Hương bỗng lên cơn đột quỵ
dẫn đến tử vong => Như vậy sự kiện bảo hiểm đã xẩy ra. Vì hai bên khơng có thỏa
thuận nào khác, nên theo quy định tại khoản 3 điều 24 VBHN số 06 Luật kinh doanh
bảo hiểm 2019 thì cơng ty Prudential vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho
người được bảo hiểm là hai con và chồng của bà Hương khi sự kiện bảo hiểm xảy ra
trong thời gian gia hạn đóng phí.

TH2: Bà Hương mất khi đã hết thời gian gia hạn 60 ngày đóng phía bảo
hiểm.
- Theo đề bài sau hai ngày nhận được văn bản thì bà Hương bỗng lên cơn đột quỵ
dẫn đến tử vong => Như vậy sự khiến bảo hiểm đã xẩy ra.
- Theo khoản 3 điều 24 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 thì công ty
Prudential không phải chị trả số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm là hai con
và chồng của bà Hương.
- Theo khoản 3 điều 35 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 thì bà Hương đã
đóng số tiền bảo hiểm được 3 năm thì cơng ty Prudential vẫn phải chi trả cho người
được bảo hiểm là hai con và chồng của bà Hương giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo
hiểm.
Giả sử: Trong hợp đồng của bà Hƣơng có điều khoản: "Nguời tham gia bảo hiểm
có nghĩa vụ điền đầy đủ trung thực vào hồ sơ... Nếu ngƣời tham gia bảo hiểm vi
phạm nghĩa vụ quy định trên đây, hợp đồng bảo hiểm đƣợc xem là vơ hiệu và
Prudential sẽ hồn lại phí bảo hiểm sau khì đã trừ chi phí khám nghiệm y khoa,
nếu có’’ . Các quy định khác giống với quy định của Luật kinh doanh bào hiểm
2000 sửa đồi năm 2010. -Hāy bình luận về điều khoản trên.
- Theo điểm b khoản 2 điều 18 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 thì Bên
mua bảo hiểm có nghĩa vụ “ Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan
đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm”
- Theo điều 19 VBHN số 06 Luật kinh doanh bảo hiểm 2019 về Trách nhiệm cung cấp
thơng tin thì “ 1. Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách
nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các
điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách
nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho doanh nghiệp
bảo hiểm. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thơng tin đó.
Doanh


nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm

cung cấp.
2. Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo
hiểm và thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm khi
bên mua bảo hiểm có một trong những hành vi sau đây:
a) Cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được
trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường;
b) Không thực hiện các nghĩa vụ trong việc cung cấp thông tin cho doanh nghiệp
bảo hiểm theo quy định tại điểm c khoản 2 Điều 18 của Luật này.
3. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật
nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm thì bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình
chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm; doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường thiệt hại
phát sinh cho bên mua bảo hiểm do việc cung cấp thông tin sai sự thật”
=> Theo các căn cứ trên thì bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm phải có
nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực, chính xác mọi thơng tin cho doanh nghiệp bán
bảo hiểm. Và nếu một trong hai bên vi phạm quy định cung cấp thơng tin giả, khơng
chính xác thì phải chịu trách nghiệm bồi thường theo quy định của pháp luật.
=> Như vậy, việc Prudential quy định “ Người tham gia bảo hiểm cần điền đầy đủ
thông tin vào hồ sơ...Nếu người tham gia bảo hiểm vi phạm nghĩa vụ quy định trên
đây hợp đồng coi như là vô hiệu.” là hợp lí, đúng quy định của pháp luật.
- Theo khoản 2 điều 131 về Hậu quả pháp lý của giao dịch dân sự vơ hiệu thì “ Khi
giao dịch dân sự vơ hiệu thì các bên khơi phục lại tình trạng ban đầu, hồn trả cho
nhau những gì đã nhận. Trường hợp khơng thể hồn trả được bằng hiện vật thì trị
giá thành tiền để hồn trả.”
=> Sau khi hợp đồng vơ hiệu thì các bên phải hồn trả lại cho nhau những gì đã
nhận. Việc cơng ty Prudential quy định “ Prudential sẽ hồn trả lại chị phí sau khi
đã trừ chi phí khám nghiệm y khoa, nếu có” là trái với quy định của pháp luật.
=> Như vậy, điều khoản này của công ty Prudential là chưa hợp lí, trái với quy định
của pháp luật. Prudential nên điều chỉnh lại để không trái với pháp luật và mang lại
lợi ích tốt nhất cho mình và bên mua bảo hiểm.