Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe ô tô tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex giai đoạn 2018 2020 luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.27 MB, 80 trang )
BỘ TÀI CHÍNH
HỌC VIỆN TÀI CHÍNH
----------
SINH VIÊN
: NGUYỄN THỊ THU HUYỀN
LỚP
: CQ55/03.03
LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƢỜNG BẢO HIỂM
BẮT BUỘC TNDS XE Ô TÔ TẠI TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN
BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Chuyên ngành
: Tài chính - Bảo hiểm
Mã số
: 03
Giáo viên hƣớng dẫn
: Th.S Đoàn Thị Thu Hƣơng
Hà Nội - 2021
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu,
kết quả nêu trong luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn
vị thực tập.
Tác giả luận văn tốt nghiệp
(Ký và ghi rõ họ tên)
HUYỀN
Nguyễn Thị Thu Huyền
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
i
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
MỤC LỤC ......................................................................................................... ii
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT ............................................ iv
DANH MỤC CÁC BẢNG................................................................................ v
DANH MỤC CÁC HÌNH ................................................................................ vi
MỞ ĐẦU ........................................................................................................... 1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM BẮT BUỘC
TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ XE CƠ GIỚI ......................................................... 4
1.1. Tổng quan về bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới ................................ 4
1.1.1. Khái niệm – Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm bắt buộc TNDS xe
cơ giới .............................................................................................................. 4
1.1.2. Vai trò của bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới ................................. 5
1.1.3. Các quy định pháp lý về bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới ............ 7
1.1.4. Nội dung cơ bản của bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới .................. 8
1.2. Những vấn đề lý luận về công tác giám định – bồi thƣờng bảo hiểm bắt
buộc TNDS xe cơ giới..................................................................................... 12
1.2.1. Công tác giám định ............................................................................. 12
1.2.2. Công tác bồi thƣờng ........................................................................... 15
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác giám định - bồi thƣờng bảo hiểm
bắt buộc TNDS xe cơ giới............................................................................... 18
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI
THƢỜNG BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS XE Ô TÔ TẠI TỔNG CÔNG TY
CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 ............. 20
2.1. Giới thiệu khái quát về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
(PJICO)............................................................................................................ 20
2.1.1. Sự hình thành và phát triển PJICO ..................................................... 20
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
ii
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
2.1.2. Lĩnh vực kinh doanh và tình hình hoạt động của PJICO ................... 23
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm TNDS xe ô tô của PJICO
trong những năm gần đây ................................................................................ 25
2.2. Thực trạng về công tác giám định - bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc
TNDS xe ô tô của PJICO giai đoạn 2018 – 2020 ........................................... 27
2.2.1. Công tác giám định bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô của PJICO .... 27
2.2.2. Công tác bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO .... 39
2.2.3. Trục lợi bảo hiểm trong giám định – bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc
TNDS xe ô tô của PJICO ................................................................................ 47
2.3. Đánh giá chung về công tác giám định – bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc
TNDS xe ô tô của PJICO ................................................................................ 48
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc ................................................................................. 49
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân..................................................................... 51
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BỒI
THƢỜNG BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS XE Ô TÔ.................................. 52
3.1. Thuận lợi – khó khăn đối với công tác giám định – bồi thƣờng bảo hiểm
bắt buộc TNDS xe ô tô. ................................................................................... 52
3.2. Mục tiêu phát triển bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô ........................... 55
3.3. Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh công tác giám định - bồi thƣờng bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe ô tơ tại PJICO .......................................................... 56
3.3.1. Giải pháp mang tính chiến lƣợc ......................................................... 56
3.3.2. Giải pháp cụ thể .................................................................................. 57
3.4. Kiến nghị giúp phát triển công tác giám định - bồi thƣờng bảo hiểm bắt
buộc TNDS xe ô tô tại PJICO ......................................................................... 61
3.4.2. Về phía PJICO .................................................................................... 63
KẾT LUẬN ..................................................................................................... 65
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................... 67
PHỤ LỤC ........................................................................................................ 68
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
iii
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT
KDBH
: Kinh doanh bảo hiểm
PJICO
: Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
TNDS
: Trách nhiệm dân sự
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
iv
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1: Tình hình hoạt động của PJICO giai đoạn 2018 - 2020 ................. 24
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động KDBH bắt buộc TNDS xe ô tô của PJICO giai
đoạn 2018 – 2020 ............................................................................................ 26
Bảng 2.3: Số vụ giám định bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai
đoạn 2018 – 2020 ............................................................................................ 33
Bảng 2.4: Chi phí giám định bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai
đoạn 2018 – 2020 ............................................................................................ 36
Bảng 2.5: Số vụ giám định hộ bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai
đoạn 2018 - 2020 ............................................................................................. 38
Bảng 2.6: Số vụ phát sinh bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại
PJICO giai đoạn 2018 - 2020 .......................................................................... 42
Bảng 2.7: Kết quả bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai
đoạn 2018 – 2020. ........................................................................................... 44
Bảng 2.8: Số tiền bồi thƣờng trung bình cho một vụ tổn thất bảo hiểm bắt
buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai đoạn 2018 – 2020. ................................... 46
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
v
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức và cơ cấu quản lý của PJICO ................................... 22
Hình 2.2: Quy trình giám định bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ơ tơ tại
PJICO ................................................................................................ 28
Hình 2.3: Tình hình giám định bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO
giai đoạn 2018 – 2020 ..................................................................................... 34
Hình 2.4: Quy trình bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ơ tơ tại
PJICO.................................................................................................... 40
Hình 2.5: Số tiền bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO giai
đoạn 2018 – 2020 ............................................................................................ 45
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
vi
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu:
Trong công cuộc đổi mới và phát triển đất nƣớc, các ngành các lĩnh vực
đều có đóng góp nhất định và ln tự cải thiện để vƣơn tới sự hoàn thiện. Bảo
hiểm là ngành dịch vụ, có một vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
Kinh tế càng phát triển, đời sống càng cao thì nhu cầu của con ngƣời càng
phong phú, đa dạng, trong đó có nhu cầu đảm bảo an tồn, an tâm, ổn định
trong cuộc sống. Bảo hiểm góp phần ổn định tài chính cho các cá nhân, gia
đình, cho mọi tổ chức doanh nghiệp để khôi phục đời sống và sản xuất kinh
doanh và còn thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế. Ngày nay, bảo
hiểm đã đi vào cuộc sống của từng ngƣời, từng hộ gia đình, bảo hiểm ngày
càng phát triển cùng với sự gia tăng của các nghiệp vụ bảo hiểm.
Nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ơ tơ qua q trình thực hiện đã
cho thấy những tác dụng tích cực, giúp cho chủ phƣơng tiện xe cơ giới đó an
tâm và ổn định đƣợc tài chính phục hồi kinh tế khi có tổn thất xảy ra. Công
tác giám định và bồi thƣờng trong bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô cũng đã
đóng góp một phần lớn vào hiệu quả của tồn nghiệp vụ. Tuy nhiên, so với
nhiều ngành khác thì bảo hiểm vẫn đang là một ngành nghề non trẻ và đầy
tiềm năng. Trong quá trình triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm cũng nhƣ bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe ô tơ chúng ta cũng đang gặp phải khơng ít khó khăn
và thách thức đòi hỏi chúng ta phải học tập và nghiên cứu rất nhiều. Nhận biết
đƣợc điều đó, trong thời gian thực tập tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex, tôi đã chọn đề tài “Thực trạng công tác giám định, bồi thường
bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex giai đoạn 2018 - 2020” để nghiên cứu nhằm mục đích đi sâu tìm
hiểu phân tích đánh giá cơng tác bồi thƣờng, rút ra kinh nghiệm cho bản thân.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
1
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài luận văn:
Phân tích những mặt làm đƣợc và những mặt cịn cịn tồn tại về cơng tác
giám định, bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô của PJICO, để thấy
đƣợc thực trạng, nguyên nhân và đƣa ra những giải pháp nhằm mang lại hiệu
quả cao cho hoạt động kinh doanh của loại hình bảo hiểm này nói riêng và
hoạt động kinh doanh của Tổng cơng ty nói chung.
Trong bài nghiên cứu này, tơi sẽ tiến hành giải đáp các câu hỏi sau:
- Đặc điểm, nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS xe
ơ tơ là gì?
- Quy trình giám định, bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại
PJICO nhƣ thế nào?
- Từ đó phân tích, đánh giá thực trạng, kết quả thực hiện quy trình giám
định, bồi thƣờng tổn thất bảo hiểm bắt buộc TNDS xe ô tơ. Đồng thời nghiên
cứu tìm ra ngun nhân các tồn tại, đƣa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện hơn
nữa cơng tác giám định, bồi thƣờng, góp phần làm nâng cao hiệu quả hoạt
động của Tổng công ty.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của đề tài luận văn:
Đối tƣợng nghiên cứu: Công tác giám định - giải quyết bồi thƣờng bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe ô tô tại PJICO.
Phạm vi nghiên cứu: Tổng công ty cổ phần bảo hiểm PJICO giai đoạn
2018 -2020.
4. Phƣơng pháp thực hiện đề tài
Phƣơng pháp quan sát hoạt động kinh doanh của công ty hàng ngày để
phát hiện vấn đề từ trong thực tiễn, kiểm chứng giữa lý thuyết và thực hành.
Phƣơng pháp phân tích, đánh giá về điểm mạnh, điểm yếu của công tác
giám định, bồi thƣờng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe ô tô tại công
ty bảo hiểm PJICO.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
2
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Phƣơng pháp thống kê, tổng hợp và phân tích số liệu theo các chỉ tiêu để
làm rõ tình hình giám định, bồi thƣờng tổn thất tại PJICO.
5. Kết cấu của đề tài
Ngoài lời mở đầu và phần kết luận, bài khóa luận tốt nghiệp gồm có 3
chƣơng:
Chương 1: Những vấn đề lý luận về giám định – bồi thường bảo hiểm
bắt buộc trách nhiệm dân sự xe ô tô.
Chương 2: Thực trạng về công tác giám định - bồi thường bảo hiểm bắt
buộc TNDS xe ô tô của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex giai đoạn
2018 – 2020.
Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác giám định – bồi thường bảo
hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự xe ô tô.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
3
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM
BẮT BUỘC TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ XE CƠ GIỚI
1.1. Tổng quan về bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
1.1.1. Khái niệm – Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm bắt buộc
TNDS xe cơ giới
Xe cơ giới là loại xe hoạt động trên đƣờng bộ bằng động cơ của chính
mình, đƣợc phép lƣu hành trên lãnh thổ của các quốc gia. Xe cơ giới là một
phƣơng tiện linh hoạt, có thể di chuyển trên địa bàn phức tạp, tốc độ cao và
chi phí tƣơng đối là thấp. Do vậy, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức
vận chuyển ngày càng phổ biến và đƣợc sử dụng ngày càng rộng rãi trong nền
kinh tế quốc dân.
Tuy nhiên, xe cơ giới có tính cơ động cao nên vấn đề an toàn là vấn đề
lớn đang đƣợc đặt ra đối với loại hình vận chuyển này. Đây là hình thức vận
chuyển có mức độ nguy hiểm lớn, khả năng xảy ra tai nạn là rất cao do số
lƣợng đầu xe dày đặc, đa dạng về chủng loại, bất cập về chất lƣợng. Hơn nữa
hệ thống đƣờng xá ngày càng xuống cấp lại không đƣợc tu sửa kịp thời. Đó
chính là những ngun nhân chủ yếu dẫn đến các vụ tai nạn giao thông gây
thiệt hại lớn về ngƣời và tài sản cho nhân dân gây mất trật tự an toàn xã hội.
Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới có mục đích bảo vệ phần
tài chính cho các chủ xe trong q trình sử dụng xe cơ giới nguồn nguy hiểm
cao độ khi hoạt động trên đƣờng bộ làm phát sinh trách nhiệm bồi thƣờng cho
bên bị hại theo quy định của pháp luật dân sự. Bảo hiểm bắt buộc TNDS giúp
các chủ xe n tâm trong q trình lƣu thơng, đảm bảo pháp luật dân sự, bảo
vệ quyền lợi cho ngƣời bị hại.
Để có thể tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới thì xe cần phải
đảm bảo đƣợc về mặt pháp lý và kỹ thuật nhƣ giấy tờ xe nhƣ biển kiểm soát,
đăng ký xe, giấy chứng nhận an tồn kỹ thuật, mơi trƣờng.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
4
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Khi tham gia bảo hiểm bắt buộc TNDS thì khi xảy ra tổn thất, tai nạn
phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm thì sẽ đƣợc cơng ty bảo hiểm chi trả những
chi phí hợp lý và cần thiết để có thể hạn chế đƣợc những tổn thất và giảm
thiểu chi phí cho chủ phƣơng tiện.
Do nhu cầu giao thông hiện nay cùng với đời sống kinh tế chính trị xã
hội đƣợc cải thiện, mật độ xe cơ giới tham gia vào giao thông tăng dần dẫn
đến số vụ rủi ro tai nạn giao thông tăng nhanh và hậu quả của nhiều vụ tai nạn
giao thông nghiêm trọng gây thiệt hại về tài sản, ngƣời khơng những của bản
các chủ xe mà cịn làm thiệt hại tài sản của ngƣời thứ 3, làm phát sinh trách
nhiệm bồi thƣờng theo pháp luật dân sự. Để khắc phục hậu quả của các vụ tai
nạn giao thông, đảm bảo trật tự an toàn xã hội, đảm bảo quyền lợi cho ngƣời
bị hại và các chủ xe, thực tế đã chứng minh viêc tham gia bảo hiểm là hữu
hiệu nhất. Việc tham gia bảo hiểm sẽ thành lập nên một quỹ tài chính, quỹ
này sẽ chi trả cho các đối tƣợng tham gia bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm
xảy ra nhằm giúp đỡ ngƣời bị hại ổn định cuộc sống.
Chính vì điều đó, bảo hiểm bắt buộc TNDS của xe cơ giới đối với ngƣời
thứ ba ra đời đã đáp ứng nhu cầu của toàn xã hội và cũng là điều mong muốn
thiết tha của các chủ phƣơng tiện.
1.1.2. Vai trò của bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Mục đích chính của nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới là
đảm bảo khả năng chi trả của chủ xe cơ giới đối với ngƣời thứ ba khi rủi ro
xảy ra. Nghĩa là, khi chủ xe cơ giới hoặc lái xe đang lƣu thông trên đƣờng mà
không may xảy ra rủi ro làm thiệt hại đến ngƣời thứ ba thì cơng ty bảo hiểm
sẽ nhận phần trách nhiệm bồi thƣờng cho ngƣời thứ ba thay cho chủ xe cơ
giới. Nhƣ vậy, nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới có vai trị hết
sức to lớn đối với xã hội, nhà nƣớc, bên thứ ba và cá nhân, doanh nghiệp
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
5
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
1.1.2.1. Đối với xã hội
Bảo hiểm bắt buộc TNDS giúp cho ngƣời tham gia nhanh chóng khắc
phục nhƣng khó khăn về tài chính, giải quyết nhƣng tranh chấp phát sinh giữa
ngƣời bị thiệt hại và ngƣời có trách nhiệm trong thiệt hại đó. Qua đó góp phần
đảm bảo trật tự an tồn xã hội. Ngồi ra, các cơng ty bảo hiểm cịn tham gia
vào các hoạt động xã hội giúp nâng cao nhận thức và ý thức chấp hành luật
giao thông, xây dựng những cơng trình đảm bảo an tồn giao thơng, xây
dựng, mua sắm trang thiết bị an toàn nhƣ rải nhựa, làm lan can hai bên đƣờng,
xây dựng đƣờng tránh nạn trên các đèo dốc, tăng thêm các biển báo nguy
hiểm,… các biện pháp này cả chủ xe và nhà bảo hiểm đều có lợi.
1.1.2.2. Đối với nhà nước
Thơng qua thuế, các cơng ty bảo hiểm cịn góp phần tăng doanh thu cho
ngân sách Nhà nƣớc. Ngoài ra bảo hiểm là kênh huy động vốn quan trọng đối
với nền kinh tế và góp phần tạo thêm việc làm cho ngƣời lao động, góp phần
giảm gánh nặng về việc làm.
Nhƣ vậy, với tƣ cách là loại hình bảo hiểm mang tính bắt buộc, bảo hiểm
bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngƣời thứ ba vừa mang tính kinh
tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tinh thần tƣơng thân tƣơng ái, tính nhân
văn, nhân đạo cao cả. Do đó, nghiệp vụ bảo hiểm này đã khẳng định tính
khách quan cũng nhƣ tính bắt buộc phải có của mình.
1.1.2.3. Đối với cá nhân và doanh nghiệp
Chủ phƣơng tiện giao thông vận tải khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho
nhà bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, các khoản phí này sẽ hình
thành quỹ tiền tệ tập trung. Các công ty bảo hiểm sử dụng quỹ này để chi trả
cho hoạt động quản lý kinh doanh và phần lớn là chi bồi thƣờng cho ngƣời
đƣợc bảo hiểm khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm. Nhƣ vậy,
khi có các tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm chủ phƣơng tiện giao thông
vận tải sẽ đƣợc bồi thƣờng. Do vậy, bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới ra
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
6
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
đời góp phần ổn định tái chính, khắc phục những hậu quả khó khăn về vật
chất cũng nhƣ tinh thần cho ngƣời bị nạn, giúp họ nhanh chóng khơi phục sau
rủi ro tai nạn.
1.1.2.4. Đối với người bị hại
Công ty bảo hiểm sẽ bồi thƣờng những thiệt hại cho ngƣời bị hại một
cách nhanh chóng, kịp thời, khơng phụ thuộc vào tình trạng tài chính của chủ
xe cơ giới. Bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới giúp ngƣời bị hại ổn định tài
chính và tinh thần.
1.1.3. Các quy định pháp lý về bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Điều 9 Luật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi, bổ sung năm 2010 quy định:
Doanh nghiệp bảo hiểm có thể tái bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác,
bao gồm cả doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngoài, tổ chức nhận tái bảo hiểm
nƣớc ngoài. Doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc ngoài, tổ chức nhận tái bảo hiểm
nƣớc ngồi phải đạt hệ số tín nhiệm theo xếp hạng của cơng ty đánh giá tín
nhiệm quốc tế do Bộ Tài Chính quy định.
Ngày 15/01/2021 Thủ tƣớng Chính phủ đã ban hành Nghị định
03/2021/NĐ-CP (Nghị định 03) về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới thay thế cho Nghị định 103/2008/NĐ-CP ngày 16/09/2008 của
Chính phủ (Nghị định 103). Nghị định 03 có hiệu lực từ ngày 01/03/2021 với
6 điểm mới là:
- Đƣợc cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm điện tử.
- Phí bảo hiểm có thể cao hơn tối đa 15%.
- Thời hạn bảo hiểm kéo dài tối đa 03 năm.
- Quy định 8 trƣờng hợp có thiệt hại nhƣng khơng đƣợc bảo hiểm bồi
thƣờng.
- Quy định rõ việc tạm ứng bồi thƣờng đối với thiệt hại về sức khỏe,
tính mạng.
- Đơn giản hóa hồ sơ bồi thƣờng bảo hiểm
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
7
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Nghị định 03/2021/NĐ-CP quy định mức trách nhiệm bảo hiểm tại Điều
8 nhƣ sau:
1. Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm
có thể phải trả đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng và tài sản của bên thứ
ba và hành khách do xe cơ giới gây ra trong mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm
vi bồi thƣờng thiệt hại.
Mức trách nhiệm bảo hiểm đối với thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do
xe cơ giới gây ra là một trăm năm mƣơi (150) triệu đồng cho một ngƣời trong
một vụ tai nạn.
2. Căn cứ chi phí thực tế về giá dịch vụ khám, điều trị, chăm sóc y tế và
chi phí khắc phục thiệt hại đối với tài sản. Bộ Tài Chính quy định mức trách
nhiệm Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
Thông tƣ 04/2021/TT-BTC nêu rõ mức trách nhiệm bảo hiểm đối với
thiệt hại về sức khỏe, tính mạng do xe cơ giới gây ra là một trăm năm mƣơi
(150) triệu đồng cho một ngƣời trong một vụ tai nạn. Mức trách nhiệm bảo
hiểm đối với thiệt hại về tài sản:
- Do xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh; xe gắn máy (kể cả xe máy
điện) và các loại xe có kết cấu tƣơng tự theo quy định của Luật Giao thông
đƣờng bộ gây ra là năm mƣơi (50) triệu đồng trong một vụ tai nạn.
- Do xe ơ tơ; máy kéo; rơ mc hoặc sơ mi rơ mc đƣợc kéo bởi xe ơ tô,
máy kéo; xe máy chuyên dùng theo quy định của Luật Giao thông đƣờng bộ
gây ra là một trăm (100) triệu đồng trong một vụ tai nạn.
1.1.4. Nội dung cơ bản của bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
1.1.4.1. Đối tượng bảo hiểm
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới theo quy định
của pháp luật hiện hành gồm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối
với ngƣời thứ và bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới đối với hành
khách.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
8
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Đối tƣợng bảo hiểm là phần trách nhiệm bồi thƣờng theo pháp luật dân
sự của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại về tài sản, tính mạng của bên thứ ba và
TNDS của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của ngƣời
hành khách. Đối tƣợng bảo hiểm trong bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với
ngƣời thứ ba là phần trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng của chủ xe phát sinh
trong các vụ tai nạn, hiểu đơn giản đó là phần trách nhiệm dân sự của chủ xe
đối với ngƣời thứ ba.
Bên thứ ba là ngƣời bị thiệt hại về sức khỏe, tính mạng, tài sản do xe cơ
giới gây ra, trừ: ngƣời lái xe, ngƣời trên chính chiếc xe đó, chủ sở hữu xe trừ
trƣờng hợp chủ sở hữu đã giao cho Tổ chức, cá nhân khác chiếm hữu, sử
dụng chiếc xe đó.
Theo bản chất của loại bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
đối với ngƣời thứ ba, đối tƣợng bảo hiểm sẽ không bao gồm những trƣờng
hợp sau đây:
- Thiệt hại xảy ra cho bản thân phƣơng tiện đƣợc bảo hiểm.
- Thiệt hại về tính mạng sức khỏe xảy ra cho ngƣời đƣợc bảo hiểm,
ngƣời điều khiển xe hoặc bất kỳ ngƣời nào khác đi trên xe đƣợc bảo hiểm.
- Thiệt hại mà phƣơng tiện gây ra cho những ngƣời mà chủ phƣơng tiện
có nghĩa vụ ni dƣỡng.
- Thiệt hại của tài sản, hàng hóa đang đƣợc chuyên chở trên xe đƣợc
bảo hiểm.
- Thiệt hại gây ra cho hai xe cùng chủ bị đâm va vào nhau.
- Trách nhiệm hành chính, trách nhiệm hình sự của lái xe.
- Các khoản tiền phạt mà chủ xe, lái xe phải chịu.
Trong một số trƣờng hợp kể trên, bản thân chủ xe cũng có thể phải chịu
trách nhiệm bồi thƣờng nhƣng đó khơng phải là trách nhiệm bồi thƣờng thiệt
hại ngoài hợp đồng.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
9
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
1.1.4.2. Phạm vi bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm: Thiệt hại ngoài hợp đồng về sức khỏe, tính mạng, tài
sản đối với bên thứ ba do xe cơ giới gây ra và thiệt hại về sức khỏe, tính mạng
của hành khách do xe cơ giới gây ra.
1.1.4.3. Phí bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe cơ giới phải thanh toán cho doanh
nghiệp bảo hiểm khi mua bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới.
Phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe, mỗi loại xe đƣợc tính theo cơng
thức sau:
P = f +d
Trong đó:
P: phí bảo hiểm mỗi đầu xe
f: phí thuần
d: phụ phí bao gồm chi phí quản lý, phí đề phịng hạn chế
tổn thất. Phần phí này thƣờng đƣợc tính bằng một tỷ lệ phần
trăm nhất định so với phí bồi thƣờng
Ngồi ra, khi tính phí bảo hiểm, các cơng ty bảo hiểm còn dựa vào
những nhân tố sau:
- Khu vực giữ và để xe: Thơng thƣờng thì các cơng ty bảo hiểm ít quan
tâm đến nhân tố này nhƣng cũng có một số cơng ty bảo hiểm lại rất coi trọng.
Đây là nhân tố liên quan đến các rủi ro nhƣ: cháy nổ, mất cắp,…
- Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí
bảo hiểm vì nó giúp cơng ty bao hiểm biết đƣợc mức độ rủi ro có thể xảy ra.
Rõ ràng là những xe chỉ phục vụ cho mục đích đi lại thì có xác suất rủi ro
thấp hơn so với những xe dùng vào mục đích kinh doanh vì xe dùng vào mục
đích kinh doanh thƣờng phải đi nhiều hơn và trên một diện rộng hơn xe dùng
cho mục đích đi lại thơng thƣờng.
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
10
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của ngƣời yêu cầu bảo hiểm và những
ngƣời thƣờng xuyên sử dụng chiếc xe đƣợc bảo hiểm. Theo số liệu thống kê
cho thấy các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi. Do
vậy, các công ty bảo hiểm thƣờng áp dụng giảm phí cho các lái xe trên 50
hoặc 55 tuổi. Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi thì phải có chứng nhận
sức khỏe phù hợp để có thể lái xe thì cơng ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm.
- Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lƣợng lớn tham
gia bảo hiểm tại cơng ty mình, các cơng ty bảo hiểm thƣờng áp dụng mức
giảm phí so với mức phí chung theo số lƣợng xe tham gia bảo hiểm. Ngoài ra,
hầu hết các cơng ty bảo hiểm cịn áp dụng cơ chế giảm giá cho những ngƣời
tham gia bảo hiểm khơng có khiếu nại hoặc gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho
một số năm khơng có khiếu nại gia tăng. Có thể nói đây là biện pháp phổ biến
trong bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm xe ơ tơ nói riêng.
Hiện nay phí bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới đƣợc ban hành kèm
theo Thông tƣ số 04/2021/TT-BTC ngày 15 tháng 01 năm 2021 của Bộ
Trƣởng Bộ Tài Chính tại PHỤ LỤC I.
1.1.4.4. Hợp đồng bảo hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới (đƣợc gọi
tắt là Giấy chứng nhận bảo hiểm) là bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm
bắt buộc TNDS giữa chủ xe cơ giới với công ty bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm gồm những thông tin chủ yếu sau: Các thông
tin liên quan đến xe bảo hiểm, công ty bảo hiểm, ngƣời đƣợc bảo hiểm; Hạn
mức trách nhiệm; Thời hạn bảo hiểm; Phí bảo hiểm; Ngƣời cấp, ngƣời nộp
tiền; Quyền và nghĩa vụ của các bên; Phạm vi bảo hiểm; Các quy định về giải
quyết bồi thƣờng, tranh chấp.
Khi mua bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, chủ xe cơ giới
đƣợc doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm. Doanh nghiệp
bảo hiểm chỉ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm cho chủ xe cơ giới khi chủ xe cơ
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
11
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
giới đã đóng đủ phí bảo hiểm. Việc đóng đủ phí bảo hiểm phải đƣợc xác nhận
bằng chứng từ kế tốn của cơng ty bảo hiểm (biên lai thu tiền, hóa đơn thu
tiền của cơng ty bảo hiểm hoặc các hình thức chứng từ khác theo quy định
của pháp luật). Trong một số trƣờng hợp đặc thù, công ty bảo hiểm và chủ xe
cơ giới có thể thỏa thuận (bằng văn bản) về thời hạn thanh tốn phí bảo hiểm
theo quy định của pháp luật.
1.1.4.5. Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm
Để đảm bảo cho một dịch vụ bảo hiểm chất lƣợng tốt, cơng ty bảo hiểm
phải có trách nhiệm bồi thƣờng nhanh chóng, kịp thời và đầy đủ cho chủ xe
hoặc ngƣời bị thiệt hại. Khi tai nạn xảy ra, trong phạm vi mức trách nhiệm
bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải bồi thƣờng cho chủ xe ô tô số tiền mà chủ xe
đã hoặc sẽ phải bồi thƣờng cho ngƣời bị thiệt hại. Trƣờng hợp chủ xe ô tô
chết hoặc bị thƣơng tật tồn bộ vĩnh viễn, cơng ty bảo hiểm sẽ bồi thƣờng
trực tiếp cho ngƣời bị thiệt hại.
1.2. Những vấn đề lý luận về công tác giám định – bồi thƣờng bảo hiểm
bắt buộc TNDS xe cơ giới
1.2.1. Cơng tác giám định
1.2.1.1. Khái niệm và vai trị cơng tác giám định trong kinh doanh bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Giám định bảo hiểm là việc dùng các phƣơng pháp, cách thức áp dụng
khoa học kỹ thuật tiên tiến nhất để xác định thời gian, vị trí, nguyên nhân gây
ra tổn thất, mức độ thiệt hại, trong đó có nguyên nhân gây ra tổn thất thuộc
phạm vi bảo hiểm và mức độ thiệt hại thuộc trách nhiệm trả tiền, bồi thƣờng
của doanh nghiệp bảo hiểm.
Giám định tổn thất đƣợc thực hiện bởi các nhân viên giám định (đƣợc
gọi là Giám định viên). Giám định viên bảo hiểm TNDS xe cơ giới phải hoạt
động độc lập với các cơ quan chức năng khác trong quá trình giám định.
Giám định viên phải chịu trách nhiệm trƣớc Giám đốc công ty và Pháp luật
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
12
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Nhà nƣớc về tính khách quan và trung thực khi kết luận nguyên nhân tai nạn,
mức độ tổn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên liên quan.
Giám định viên có vai trị hết sức quan trọng đối với cơng tác giám định,
bồi thƣờng cũng nhƣ hoạt động của công ty bảo hiểm nên Giám định viên cần
thực hiện nghiêm túc các nhiệm vụ sau:
- Chuẩn bị các tài liệu, phƣơng tiện phục vụ công việc: Biên bản giám
định, máy ảnh, mẫu tờ khai tai nạn,…
- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm,
giấy Đăng ký xe, Giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật và bảo vệ mơi
trƣờng, Bằng lái xe, Chứng minh thƣ, Giấy chứng tử (nếu có) và các giấy tờ
liên quan.
- Hƣớng dẫn chủ xe thực hiện các công việc tiếp theo sau khi giám định:
Thu thập hồ sơ của Cơng an, quyết định của Tịa án,…
- Giám định viên có trách nhiệm lập Sổ ghi chép giám định của cá nhân
nhằm ghi lại những diễn biến sự việc, hiện trƣờng tai nạn,…
- Hoàn thành biên bản giám định, lựa chọn phƣơng án khắc phục thiệt
hại và chịu trách nhiệm đối với việc đề xuất giá cả theo phƣơng án mình đã
đƣa ra.
Cơng tác giám định là khâu dịch vụ sau bán hàng, là công việc tạo nên chất
lƣợng sản phẩm của cơng ty bảo hiểm. Chính vì vậy, đây là một yếu tố để các
công ty bảo hiểm cạnh tranh với nhau. Nhất là đối với nghiệp vụ bảo hiểm
TNDS xe cơ giới thì vai trị của công tác giám định càng trở nên quan trọng.
Công tác giám định là nhiệm vụ và quyền lợi của công ty bảo hiểm. Khi
rủi ro xảy ra, công tác giám định sẽ giúp cán bộ bảo hiểm (đặc biệt là các
Giám định viên) tìm hiểu đƣợc mức độ thiệt hại và nguyên nhân xảy ra tai
nạn. Các tai nạn có thể xuất phát từ các nguyên nhân khác nhau và các tổn
thất cũng khác nhau. Thông qua công tác giám định để sàng lọc ra những
nguyên nhân của các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm để giải quyết bồi
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
13
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
thƣờng cho khách hàng. Giám định chính xác, nghiêm túc là cơ sở cho thực
hiện bồi thƣờng tốt, góp phần củng cố lịng tin cho khách hàng, nâng cao chất
lƣợng sản phẩm và uy tín của cơng ty; giúp giải quyết nhanh chóng, kịp thời
các vụ tai nạn phát sinh để bảo vệ quyền lợi chính đáng cho khách hàng tham
gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho những ngƣời bị thiệt hại và hồn thành
trách nhiệm của bản thân cơng ty bảo hiểm.
Đối với công ty bảo hiểm, công tác giám định gắn liền với công tác bồi
thƣờng. Kết quả của hoạt động giám định bảo hiểm sẽ quyết định trực tiếp
đến hoạt động bồi thƣờng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS xe ô tô. Chất lƣợng
của hoạt động giám định tốt sẽ làm cho việc xác định số tiền bồi thƣờng hợp
lý, chính xác, góp phần hạn chế đƣợc các vụ bồi thƣờng sai, các vụ có ý đồ
trục lợi bảo hiểm,… Do đó, cơng tác giám định có vai trị rất thiết thực, quyết
định đến tính hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của cơng ty bảo hiểm.
1.2.1.2. Quy trình giám định
Giám định là một công việc hết sức cần thiết và quan trọng, nên hoạt
động giám định cần phải tuân thủ bốn nguyên tắc sau:
- Công tác giám định phải đƣợc tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận
đƣợc thông báo về vụ tai nạn đối với chiếc xe đƣợc bảo hiểm. Nguyên tắc này
giúp cán bộ bảo hiểm tránh đƣợc hiện tƣợng trục lợi bảo hiểm, cũng nhƣ nắm
bắt cơng việc đƣợc chính xác giúp khách hàng thu thập hồ sơ nhanh chóng.
- Q trình giám định phải đƣợc tiến hành bởi Giám định viên. Giám
định viên có thể là nhân viên của công ty bảo hiểm đáp ứng đầy đủ các tiêu
chuẩn mà công ty quy định hoặc do công ty bảo hiểm thuê. Nguyên tắc này
bảo vệ quyền lợi chính đáng của cơng ty bảo hiểm cũng nhƣ đảm bảo yêu cầu
của công tác giám định là nhanh chóng, chính xác.
- Khi tiến hành giám định phải có mặt của chủ xe, lái xe hoặc đại diện ủy
quyền hợp pháp của chủ xe để đảm bảo cho tính hợp lệ, hợp pháp của biên
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
14
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
bản giám định. Đồng thời, biên bản giám định phải có chữ ký của các bên
nhằm tránh những trƣờng hợp khiếu nại, khiếu kiện có thể xảy ra.
- Biên bản giám định cuối cùng chỉ cung cấp cho ngƣời yêu cầu giám
định, không lộ nội dung giám định cho cơ quan khác trừ trƣờng hợp đã đƣợc
tổ chức bảo hiểm cho phép.
Giám định viên chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trƣờng
hợp xe xảy ra tai nạn, có tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. Có thể
khái qt quy trình giám định theo các bƣớc sau:
Bƣớc 1: Chuẩn bị giám định. Trƣớc khi tiến hành giám định, Giám định
viên cần phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến chiếc xe
đƣợc bảo hiểm nhƣ: Giấy chứng nhận bảo hiểm, bảng tổng hợp các rủi ro nằm
trong phạm vi bảo hiểm, các chứng từ,...
Bƣớc 2: Tiến hành giám định. Công việc giám định phải đƣợc tiến hành
khẩn trƣơng, ý kiến của Giám định viên đƣa ra phải chuẩn xác, hợp lý và nhất
quán. Với những trƣờng hợp phải giám định dài ngày, Giám định viên phải
bám sát hiện trƣờng để theo dõi, thu thập thông tin và đƣa ra các phƣơng
pháp giải quyết phù hợp.
Bƣớc 3: Lập biên bản giám định. Đây là tài liệu chủ yếu để xét duyệt bồi
thƣờng. Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo đƣợc tính trung thực,
chính xác, rõ ràng, cụ thể. Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không
đƣợc mâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ liên quan.
1.2.2. Công tác bồi thƣờng
1.2.2.1. Khái niệm và vai trị cơng tác bồi thường trong kinh doanh bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Giống với Giám định viên, Bồi thƣờng viên cũng có vai trị rất quan trọng.
Những nhân viên làm công tác bồi thƣờng tổn thất tốt là đảm bảo bồi thƣờng
đúng, đủ và nhanh chóng cho khách hàng. Những điều đó sẽ có tác động tích
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
15
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
cực đến cơng ty bảo hiểm: Tạo dựng lòng tin đối với khách hàng, nâng cao uy
tín của cơng ty cũng nhƣ khẳng định đƣợc chất lƣợng tốt của sản phẩm.
Bồi thƣờng viên bảo hiểm TNDS xe cơ giới phải hoạt động độc lập trong
q trình tính tốn, lập tờ trình bồi thƣờng. Ngồi ra, Bồi thƣờng viên cũng
phải chịu trách nhiệm trực tiếp trƣớc Giám đốc công ty và Pháp luật Nhà
nƣớc về những kết quả công việc đƣợc giao liên quan đến trách nhiệm giải
quyết bồi thƣờng. Song, đối với những công ty chƣa có điều kiện thì một cán
bộ bảo hiểm có thể làm cả hai chức vụ là Giám định viên và Bồi thƣờng viên.
Tuy nhiên, Giám đốc công ty phải quy định rõ chức năng, nhiệm vụ trong mô
tả cơng việc của cán bộ bảo hiểm đó đối với từng chức vụ.
Để đáp ứng cho những vai trò mang tính cấp thiết của mình, Bồi thƣờng
viên cần phải làm tốt các nhiệm vụ sau:
- Khi giải quyết bồi thƣờng, Bồi thƣờng viên phải tuân thủ theo đúng Quy
tắc bảo hiểm, các điều kiện bảo hiểm ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm.
- Phải xem xét, giải quyết bồi thƣờng ngay khi đã thu thập đƣợc đủ hồ sơ.
- Bồi thƣờng viên phải đảm bảo số tiền bồi thƣờng không vƣợt quá mức
trách nhiệm bảo hiểm, số tiền khiếu nại của nạn nhân, số tiền chủ xe bồi
thƣờng phải tuân theo hòa giải dân sự, phán quyết của Tòa án.
- Khi tai nạn xảy ra, Bồi thƣờng viên tiến hành xem xét nguyên nhân tai
nạn xảy ra có thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm hay không? Xác định
mức độ tổn thất, căn cứ vào biên bản giám định và các chi phí liên quan đƣợc
xem xét bồi thƣờng; Tính tốn giá trị tổn thất và đối chiếu với mức trách
nhiệm, số tiền bảo hiểm; Tính tốn số tiền bồi thƣờng thuộc trách nhiệm của
công ty và cuối cùng là tiến hành bồi thƣờng cho khách hàng.
Công tác bồi thƣờng ảnh hƣởng rất lớn đối với hình ảnh và uy tín của
cơng ty bảo hiểm đối với khách hàng. Từ đó sẽ tác động đến sức cạnh tranh
của cơng ty trên thị trƣờng bảo hiểm. Giám định chính xác nguyên nhân và
mức độ của những vụ tổn thất để tiến hành bồi thƣờng đúng mức và kịp thời
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
16
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
sẽ tránh đƣợc những hiểu lầm đáng tiếc từ phía khách hàng và tạo đƣợc lịng
tin vững chắc nơi họ.
Đối với khách hàng cơng tác bồi thƣờng của công ty bảo hiểm sẽ ảnh
hƣởng không nhỏ đến quyền lợi của họ. Nếu chất lƣợng bồi thƣờng kém thì
các chủ xe khơng nhận đƣợc những khoảng tiền bồi thƣờng đầy đủ, kịp thời.
1.2.2.2. Quy trình bồi thường
Bồi thƣờng bảo hiểm là bƣớc cuối cùng của vụ tổn thất đƣợc bảo hiểm
xảy ra, chất lƣợng của sản phẩm bảo hiểm đƣợc đánh giá chủ yếu thông qua
q trình bồi thƣờng. Do đó, cơng tác bồi thƣờng cần tuân theo các nguyên
tắc cơ bản dƣới đây:
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm, đúng trách nhiệm bảo hiểm. Cơng ty
bảo hiểm phải có trách nhiệm qua tâm đến tình hình khắc phục tai nạn, hỗ trợ
cho ngƣời đƣợc bảo hiểm trong thời gian chờ giải quyết bồi thƣờng.
- Phải thu thập đầy đủ căn cứ pháp lý chứng minh đƣợc đối tƣợng đƣợc
bảo hiểm đã nhận đƣợc bồi thƣờng bảo hiểm: Giấy xác nhận bồi thƣờng, giấy
chứng nhận bảo hiểm,…
- Giải quyết bồi thƣờng phải nhanh chóng, kịp thời, đầy đủ, chặt chẽ,
đơn giản. Bồi thƣờng viên cần đƣa ra đƣợc các phƣơng án thay thế khi cần,
các bên có thể thỏa thuận về mức bồi thƣờng, hình thức bồi thƣờng bằng tiền
hoặc hiện vật, bồi thƣờng một lần hoặc nhiều lần, trừ trƣờng hợp pháp luật có
quy định khác.
- Số tiền bồi thƣờng sẽ đƣợc chi trả căn cứ vào kết quả giám định, hợp
đồng và các nguyên tắc bảo hiểm cụ thể. Số tiền bồi thƣờng rõ ràng, dễ hiểu,
không đƣợc tăng thêm hoặc giảm đi một cách tùy tiện.
Sau khi nhận đƣợc kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận
giải quyết bồi thƣờng bảo hiểm tiến hành giải quyết thanh tốn bồi thƣờng
cho khách hàng theo trình tự các bƣớc cơ bản sau:
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
17
Lớp: CQ55/03.03
Luận văn Tốt nghiệp
Học viện Tài chính
Bƣớc 1: Mở hồ sơ khách hàng. Hồ sơ khách hàng phải đƣợc ghi lại theo
thứ tự (thƣờng phù hợp với số hợp đồng) và thời gian. Sau đó, Bồi thƣờng
viên kiểm tra, đối chiếu các thơng tin và hợp đồng gốc. Sau đó, Bồi thƣờng
viên thông báo cho khách hàng là đã nhận đƣợc đầy đủ các giấy tờ liên quan,
nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải thơng báo để khách hàng nhanh chóng bổ
sung hồn thiện hồ sơ.
Bƣớc 2: Xác định số tiền bồi thƣờng. Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thƣờng
của khách hàng bị tổn thất, bộ phận giải quyết bồi thƣờng phải tính tốn số
tiền bồi thƣờng trên cơ sở khiếu nại của ngƣời đƣợc bảo hiểm. Số tiền bồi
thƣờng đƣợc xác định căn cứ vào:
- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất.
- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm đã nộp.
Bƣớc 3: Thông báo bồi thƣờng. Sau khi số tiền bồi thƣờng đƣợc xác
định, công ty bảo hiểm sẽ thông báo chấp nhận bồi thƣờng và đề xuất các
hình thức bồi thƣờng cho khách hàng.
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng tới công tác giám định - bồi thƣờng bảo
hiểm bắt buộc TNDS xe cơ giới
Hồ sơ: Một tài liệu quan trọng để thấy đƣợc pháp lý của nó, căn cứ vào
hồ sơ đã lập và hồ sơ xử lí hiện trƣờng sẽ có chế tài hay khơng. Và căn cứ vào
hồ sơ để công ty bảo hiểm tiến hành bồi thƣờng.
Giám định viên: Giám định viên có sự ảnh hƣởng rất lớn trong công tác
giám định. Khi công ty thiếu hay chuyên môn nhân viên giám định cịn kém
sẽ làm cho cơng việc bị đình trệ, gây ra nhầm lẫn, sai sót khi bồi thƣờng.
Khách hàng: Do thấy việc xử lí hồ sơ cịn phức tạp nên khi xảy ra tai nạn
nhỏ, trầy xƣớc ít mà khách hàng không báo cho bảo hiểm sửa chữa mà họ sẽ
gộp nhiều bụ tai nạn lại cùng 1 lần để xử lí. Khách hàng tự mang xe đi sửa khi
xảy ra tổn thất thiệt hại về vật chất khi chƣa có sự giám định của bên doanh
Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Huyền
18
Lớp: CQ55/03.03
