Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm PJCO

Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Lời mở đầu.
Trong cuộc sống cũng nh trong sản xuất kinh doanh hàng ngày dù đã luôn
luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng, nhng con ngời vẫn có những nguy cơ gặp phải
những rủi ro bất ngờ xẩy ra. Các rủi ro đó có nhiều nguyên nhân nh là rủi ro do
môi trờng thiên nhiên: Động đất ,bão lụt, hạn hán... Hay là các rủi ro xẩy ra do sự
tiến bộ và sự phát triển của khoa học kỹ thuật. Khoa học phát triển, một mặt thúc
đẩy sản xuất và tạo điều kiện thuận lợi cho cuộc sống của con ngời nhng mặt khác
cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nh tai nạn ôtô, hàng không, tai nạn lao động
vv...
Cùng với sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, các phơng tiện sử dụng trong giao
thông đờng bộ cũng đợc cải tiến và ngày càng hoàn thiện hơn. Tuy nhiên, cũng
chính vì vậy mà tai nạn giao thông xảy ra ngày một tăng và mức độ tổn thất ngày
càng lớn, đôi khi có tính chất thảm hoạ. Điều này gây lo lắng cho tất cả mọi ngời
khi tham gia giao thông. Do đó, để đề phòng và hạn chế tai nạn giao thông đờng
bộ nhằm giúp cho các chủ phơng tiện yên tâm hơn khi điều khiển xe cơ giới. Bên
cạnh đó có thể bù đắp những tổn thất về ngời và tài sản nếu những rủi ro bất ngờ
không may xẩy ra. Từ đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã ra đời và ngày nay đợc
triển khai ở hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam. Trong đó có
công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex hay còn gọi tắt là PJICO.
Để nghiệp vụ này đợc thực hiện hiệu quả thì không những công ty phải hoàn
thiện tốt công tác khai thác mà công việc cuối cùng, mang ý nghĩa quan trọng và
quyết định là công tác Giám định - Bồi thờng.
Xuất phát từ lý do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hình thực tiễn triển
khai tại phòng bảo hểm khu vực 1 Công ty bảo hiểm PJICO. Em quyết định chọn
đề tài Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi thờng bảo
hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO làm đề tài luận văn tốt
nghiệp.
Mụch đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lý luận về bảo hiểm xe cơ
giới nói chung, đi sâu vào công tác Giám định Bồi thờng , mạnh dạn đa ra một
số giải pháp có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại PJICO.
Nội dung của đề tài, ngoài phần mở bài và kết luận, bao gồm ba chơng:
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm xe cơ giới và công tác Giám định Bồi
thờng trong bảo hiểm xe cơ giới.
Chơng II: Thực trạng công tác Giám định Bồi thờng trong bảo hiểm xe cơ
giới tại Công ty PJICO
Chơng III: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác Gám định Bồi thờng
tại công ty PJICO
Do còn hạn chế về mặt kiếm thức và thời gian tìm hiểu thực tế cha nhiều, nên
luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu xót và sai lầm nhất định. Em kính mong
nhận đợc sự đóng góp của của các thầy, cô và các bạn để luận văn của em đợc đầy
đủ và hoàn thiện hơn nữa.
Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Nh Hạnh, các thầy cô khoa kế toán
trờng Đại học Quản Lý và Kinh Doanh Hà Nội và các anh chị tại Phòng bảo hiểm
khu vực I Công ty Bảo hiểm PJICO đã nhiệt tình gúp đỡ để em hoàn thành tốt luận
văn tốt nghiệp này.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
chơng i
lý luận chung về bảo hiiểm xe cơ giới va
công tác giám định và bồi thờng trong
bảo hiểm xe cơ giới
I. Khái quát chung về bảo hiểm xe cơ giới.
1. Sự cần thiết phải bảo hiểm xe cơ giới.
1.1. Sự cần thiết phải bảo hiểm trách nhiệm dân sự
(BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba
Trong cuộc sống con ngời luôn mong muốn đợc bình an vô sự, những thực tế
cho thấy những rủi ro tai nạn bất ngờ luôn rình rập mọi ngời. Những rủi ro đó có

thể do thiên tai nh: động đất, núi lửa, sét đánh, bảo lụt nhng cũng có thể do
chính con ngời gây ra nh chiến tranh, tai nạn giao thông làm thiệt hại đến tài sản
và tính mạng con ngời.
Sự phát triển của ngành giao thông vận tải phục vụ đắc lực cho nhu cầu đi
lại, vận chuyển của con ngời , nhng mặt trái của nó là tai nạn giao thông đã và sẽ
mang lại những thiệt hại to lớn về tài sản và tính mạng con ngời. Tính mạng con
ngời là vô giá, không thể tính toán thành tiền đợc, cũng khó đánh giá thiệt hại về
sức khoẻ cong ngời một cách chính xác. Vì vậy việc gặp khó khăn về kinh tế, tình
cảm của ngời bị nạn là vấn đề cần quan tâm bằng những hành động cụ thể thiết
thực: đền bù phần nào những thiệt hại bằng tài chính tạo điều kiện cho nạn nhân
hay gia đình họ khắc phục khó khăn. Khi gặp phải tai nạn chủ xe sẽ gặp phải
những khó khăn nhất định về tài chính nhiều trờng hợp không đủ khả năng để bồi
thờng. Vì vậy lợi ích của nạn nhân trong vụ tai nạn không đợc đảm bảo gây ảnh h-
ởng tiêu cực tới xã hội. Từ đó nếu không có những biện phát thích hợp để giải
quyết vấn đề này thì tai nạn giao thông luôn là gánh nặng cho xã hội. Vì vậy nhà
nớc phải có biện pháp tích cực bảo vệ quyền lợi cho toàn xã hội.
Xuất phát từ thực tế trên, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
với ngời thứ ba ra đời. Việc thành lập các quỹ bảo hiểm dựa trên sự đóng góp một
số tiền nhỏ của các chủ xe cho công ty bảo hiểm, khi tai nạn giao thông xẩy ra,
các công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe giải quyết bồi thờng cho ngời bị thiệt hại
theo đúng quy định của pháp luật.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Nh vậy, hình thức này sẽ đảm bảo khả năng thi hành của các chủ xe gây thiệt hại,
góp phần thực hiện tốt kỷ cơng pháp luật.
1.2. Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Khi tham gia giao thông đờng bộ dù chủ phơng tiện luôn luôn co ý thức
ngăn ngừa và đề phòng tai nạn nhng họ vẫn có nguyên cơ gặp phải những rỉ ro
bất ngờ xảy ra. Các rủi ro đó do nhiều nguyên nhân gây lên.
Cùng với sự phát triển kinh tế đất nớc thì số lợng xe cơ giới nói chung và số

lợng ôtô, xe gắn máy nói riêng cũng không ngừng tăng lên: hàng năm trên cả nớc
lợng ôtô xe máy, ôtô tăng 20% -24%. Lợng ôtô tăng bình quân 8,0%- 8,4% nhng
điều bất ngờ trên địa bàn HN trong năn 2000 lợng ôtô đã tăng một cách đột biến
40%, không chỉ co vậy mà theo ớc tính của cơ quan quản lý giao thông thì tốc độ
này sẽ còn tăng cao hơn nữa. Điều này làm cho các nhà quản lý và nhân dân hết
sức lo ngại vì lu lợng tham gia giao thông đờng bộ ngày một quá tải. Do đó, xác
suất xảy ra tai nạn ngày một lớn. Cuối năm 2000, Bộ giao thông thống kê đợc
toàn quốc một ngày có 20 ngời chết vì tai nạn giao thông, nhng chỉ hết quí một
năm 2003 số ngời chết đã tăng lên 35 ngời và số ngời bị thơng là 70 ngời.
Dù biết rằng xe cơ giới có tính cơ động, nó đợc tham gia một chách triệt để
vào quá trình vận chuyển, lu thông hàng hoá và rất thuận tiện cho yêu cầu đi lại
của mỗi cá nhân. Nhng cũng chính vì vậy mà tai nạn do xe cơ giới đem lại là lớn
hơn rất nhiều so với các loại phơng tiện vận chuyển khác.
Thêm vào đó, xe cơ giới tham gia giao thông đờng bộ phụ thuộc vào rất
nhiều yếu tố nh: điều kiện khí hậu, địa hình, mật độ giao thông, và đáng chú ý là
phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng giao thông của Việt Nam.
Những nguyên nhân khác còn phỉa kể đến là nguyên nhân do chất lợng của
chính các phơng tiện đi lại: những năm gần đây (1999-2000) thì trờng xe máy Việt
Nam bị tràn ngập bới xe máy Trung Quốc, chất lợng không đảm bảo nhng do giá
rẻ nên vẫn đợc tiêu thụ mạnh. Bên cạnh đó, chính hàng Việt Nam vẫn cha đảm
bảo chất lợng. Vào tháng 5 năm 2003 vừa qua, nhân dân xôn xao hiện tợng Công
ty xe Bus Hà Nội nhận bàn giao một lô hàng gồm 30 chiếc xe Bus mới lắp đặt
xong những chỉ sau 10 ngày lu hành thì cả 30 chiếc xe đã xuống cấp một cách
nghiêm trọng.
Nh vậy, tình trạng giao thông ngày một gia tăng, gây thiệt hại rất lớn về tính mạng,
sức khoẻ và tài sản của con ngời. Để giảm bớt đợc sự lo lăng của những ngời
tham gia giao thông noi riêng, toàn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
ra đời đã đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giao thông, góp

phần vào việc đề phòng và hạn chế tổn thất xẩy ra.
2. Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới.
2.1. Tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ 3.
Từ công tác giám định, bồi thờng sau mỗi vụ tai nạn, công ty bảo hiểm sẽ
thống kê đợc các rủi ro và nguyên nhân gây ra rủi ro đó, từ đó đề ra các biện pháp
đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả nhất giảm bớt đáng kể những
hậu quả do tai nạn giao thông gây ra, giảm bớt thiệt hại cho toàn xã hội. Nó còn
giúp các chủ xe, ý thức đợc trách nhiệm của mình khi điều khiển xe.
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 ra đời không những làm
giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nớc mà cò tăng thu ngân sách thông qua
thuế.
BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 góp phần xoa dịu căng thẳng
giữa 2 bên trong vụ tai nạn đây là mục đích cao cả của nghiệp vụ này nó thể hiện
vai trò làm trung gian hoà giải có tính chất pháp lý của công ty bảo hiểm.
Với t cách pháp lý là một nghiệp vụ BH, BHTNDS của chủ xe cơ giới với ngời
thứ 3 vùa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, thể hiện tính nhân văn cao cả.
Một lần nữa BH TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ 3 khẳng định sự cần
thiết khách quan cũng nh tính bắt buộc của mình.
2.2. Tác dụng của BH vật chất xe cơ giới.
Bồi thờng kịp thời góp phần ổn định sản xuất kinh doanh
Góp phần đè phòng và hạn chế tổn thất
Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nớc. Thông qua thuế, để từ đó có
điều kiện đầu t xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện đầu t
xây dựng mới, nâng cấp cơ sở hạ tầng, tạo thêm công ăn việc làm cho ngời
lao động.
Góp phần phát huy quyền tự chủ tài chính của các đơn vị bằng việc nâng
cao hiệu quả sử dụng xe.
Ngày nay, các chủ xe đã ý thức đợc tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe
cơ giới, nên số chủ xe tự động đến tìm nhà bảo hiểm ngày càng nhiều và với xu h-

ớng này thì chắc chắn bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ ngày cang phát triển và
hoàn thiện hơn.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
3.Đối tợng và phạm vi áp dụng
3.1.Đối với BH TNDS.
Đối tợng.
Doanh nghiệp bảo hiểm, chủ xe cơ giới kể cả chủ xe là ngời ngợc ngoài sử
dụng xe cơ giới trên lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Có
nghĩa vụ thực hiện chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới.
Phạm vi:
Chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới trong BH TNDS
gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây
ra thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ 3.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đói với thiệt hại về thân thể
và tính mạng của khách hàng theo hợp đồng vận chuyển hành khách.
3.2. Đối với Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới.
Đối tợng Bảo Hiểm.
Đối tợng Bảo Hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đ-
ờng bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó( Bao gồm mô tô, ôtô, xe máy ) còn giá
trị và đợc phép lu hành trên lãnh thổ nớc ta. Cụ thể.
- Đối với xe mô tô các loại ngờ ta tiến hành bảo hiểm vật chất thờng xuyên.
- Đối với xe ôtô các loại có thể tiến hành toàn bộ vật chất thân xe hoặc từng
bộ phận chiếc xe.
Phạm vi Bảo Hiểm.
Là việc xác định những rủi ro bảo hiểm làm căn cứ xét bồi thờng. Các rủi ro đợc
bảo hiểm thông thờng bao gồm.
- Tai nạn do đâm va, lật đổ.

- Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, ma đá.
- Mất cắp toàn bộ xe( đối với xe môtô chỉ bảo hiểm khi có thoả thuận riêng ).
- Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây lên.
Ngoài việc bồi thờng những thiệt hại vật chất cho xe đợc bảo hiểm trên, các công
ty còn thành toán những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
nguyên nhân trên
- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sữa chữa gần nhất.
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
4.Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
4.1. Giá trị bảo hiểm xe cơ giới.
Là giá trị thực thế trên thị trờng của xe tại thời điểm mà ngời tham gia bảo
hiểm mua bao hiểm.
Việc xác định đúng, chính xác giá trị bảo hiểm là rật quan trọng. Vì đây là cơ
sở để bồi thờng chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy
nhiên, giá xe trên thị trờng luôn luôn biến động và có thêm nhiều
chủng loại xe mới gây khó khăng cho việc xác định giá trị xe. Trên thực tế các
công ty bao hiểm thờng dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị xe, loại xe, năm
sản xuất , mức độ mới cũ của xe, thể tích làm việc của xi lanh.
Các công ty bảo hiểm cũng có thể xác định giá trị bảo hiêm theo giá trị còn lại:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu Khấu hao.
Tuỳ đặc điểm, thời kỳ kinh doanh của từng công ty mà có phơng pháp tính tích
hợp.
4.2. Số tiền Bảo Hiểm
Số tiền Bảo Hiểm: là số tiền đợc ghi rõ trên đơn bảo hiểm, là giới hạn bồi thờng
tối đa của công ty bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm của xe đợc xác định theo cách nói trên sẽ là căn cứ để hai bên
thoả thuận số tiền bảo hiểm trong hợp đồng. Về nguyên tắc số tiền bảo hiểm

không vợt quá giá trị của xe.
Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý một số vấn đề sau:
- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần trợt giá của xe
- Bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần hao mòn của xe, tức phải tính đến
khấu hao làm trong theo tháng.
- Nếu xe bị tai nạn, bị thiệt hịa toàn bộ hoặc bị mắt cắp toàn bộ thì phải tính
khấu hao.
- Nếu xe bị tai nạn h hỏng một tổng thành nào đó cũng phải tính khấu hao
- Nếu chủ xe mua bảo hiểm sau đó chuyển quyền sở hữu cho ngời khác thì
chủ xe mới vẫn đợc hởng quyền lợi cho đến khi hết hạn hợp đồng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
II. Giám định Bồi thờng trong Bảo hiểm xe cơ
giới
Nội dung của công tác giám định bồi thờng:
1. Công tác giám định:
1.1. Khái niệm, mục đích của công tác giám định:
1.1.1. Khái niệm:
Giám định là công việc đợc tiến hành sau khi phát hiện tai nạn sự cố nhằm
xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại.
1.1.2. Mục đích
- Xác định nguyên nhân, bản chất tai nạn sự cố( có đợc phạm vi bảo hiểm
hay không? )
- Xác định mức độ thiệt hại.
- Đề xuất các giải pháp đề phòng, giảm thiểu tổn thất.
- Xác minh điều tra những vụ việc có dấu hiệu nghi vấn gian lận trục lợi bảo
hiểm.
- Thu thập chứng cứ pháp lý ( ảnh chụp, lời khai, nhân chứng, tài liệu, chứng
từ..) để tiến hành đòi ngời thứ ba.
1.2. Giám định viên.

1.2.1. Vai trò của giám định viên.
- Ghi nhận trung thực các thiệt hại
- Đề xuất những biện pháp bảo quản và hạn chế tổn thất.
- Tiến hành khiếu kiện
- Thông tin cho các nhà bảo hiểm trong trờng hợp là giám định viên chỉ định.
Trong một số vụ tai nạn có sự không thống nhất về kết qủa giám định hoặc
phạm vị giám đinh vợt quá trình độ giám định viên của công ty bảo hiểm,
các bên có quyền chỉ định giám định viên trung gian.
1.2.2. Nhiệm vụ của giám đinh viên.
Trong bất kỳ một trờng hợp nào, giám định viên có một số nhiệm vụ chủ yếu
sau:
- Nếu tai nạn xảy ra và công việc giám định có sự tham gia của cảnh sát thì
giám định viên phải phối hợp với cơ quan điều tra và chủ xe, thu thập tài
liệu cùng kết luận điều tra để xác định phạm vi và trách nhiệm bảo hiểm.
- Trờng hợp không có cảnh sát đến giám định thì giám định viên phải giám
định các thiệt hại liên quan đến tai nạn thuộc trách nhiệm của bảo hiểm,
đây là cơ sở quan trọng nhất cho công tác bồi thờng.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Các công việc trong quá trình giám định thiệt hại cụ thể nh sau:
- Nhận thông tin
- Hớng dẫn xử lý ban đầu
- Tiến hành giám định
- Lập biên bản giám đinh
- Cùng chủ xe lựa chọn phơng án khắc phục thiệt hại.
- Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thờng.
2. Công tác bồi thờng.
2.1. Nguyên tắc bồi thờng.
Cũng nh giám định, công tác bồi thờng cũng phải dựa trên một số nguyên tắc
nhất đinh:

- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm
- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh đợc
- thuận lợi, kịp thời.
- Trờng hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc đợc giá trị thực tế:
Số tiền bồi thờng = Thiệt hại thực tế X
xecủa hiểm obả trị Giá
hiểm obả tiền Số
- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế:
Theo nguyên tắc công ty bảo hiểm sẽ không chấp nhận trờng hợp bảo hiểm
trên giá trị thực tế. Nhng nếu vì nguyên nhân nào đó từ phía ngời tham gia dù vô
tình hay cố ý thì khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thờng bằng thiệt
hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
2.2. Xác định số tiền bồi thờng.
- Trờng hợp tổn thất bộ phận.
Về cơ bản khi tổn thất bộ phận xảy ra, công ty bảo hiểm cũng giải quyết bồi th-
ờng theo 2 nguyên tắc trên. Tuy nhiên, mức tối đa chỉ bằng cơ cấu giá trị của bộ
phận đó trong bảng tỷ lệ tổng thành xe.
- Trờng hợp tổn thất toàn bộ:
Tổn thất toàn bộ xảy ra khi xe bị mất cắp, thiệt hại nặng không thể phục hồi
hoặc chi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe, ở đây số tiền bồi th-
ờng sẽ đợc chi trả nh sau:
- Nếu xe tham gia bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe.
Số tiền bồi thờng = số tiền bảo hiểm ( khấu hao + Tận thu( nếu cố ))
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
Công ty bảo hiểmcũng quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị thực hiế của xe
bằng hoặc lớn hơn một tỷ lệ nhất định nào đó thì đợc xem là tổn thất toàn bộ -
ớc tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu thành xe.
Khi tiến hành bồi thờng xong, công ty bảo hiểm phải thu hồi những bộ phận đ-
ợc thay mới hoặc đã đợc bồi thờng toàn bộ giá trị. Nếu có liên quan đến trách

nhiệm ngời thứ ba thì công ty bồi thờng cho chủ xe và yếu cầu chủ xe bảo lu
quyền khiếu nại với ngời thứ ba kèm toàn bộ hồ sơ, chứng từ liên quan.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
chơng ii
thực trạng công tác giám định - bồi thờng
bảo hiểm xe cơ giới tại công ty bảo hiểm
pjico
I. vài nét về công ty bảo hiểm pjico
1.Sự ra đời và phát triển của công ty bảo hiểm PJICO
Công ty bảo hiểm PJICO đợc thành lập theo giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn
và đủ điều kiện kinh doanh bảo hiểm số 04-TC/GCN ngày 27/5/1995 của bộ Tài
Chính, giấy phép thành lập số 1873/GP-UB ngày 8/6/1995 của UBND thành
phố Hà Nội và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 060256 ngày
16/06/1995 của sở kế hoạch và đầu t thành phố Hà Nội. Từ năm 1995 công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex (viết tắt là PJICO) ra đời, công ty có trụ sở chính: 22
Láng Hạ, Đông đa, Hà Nội.
Bảng 1: Danh sách sáng lập viên góp vốn
Công ty
Tỷ lệ vốn
góp (%)
Vốn góp (tỷ đồng)
1. Tổng công ty xăng dầu Việt Nam ( Petrolimex ) 51 20,80
2. Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank) 10 5,5
3. Tổng công ty thép Việt Nam( VSC) 6 3,3
4. Công ty tái bảo hiểm quốc tế( Vinare) 8 4,4
5. Công ty vật t thiết bị toàn bộ( Matexim) 3 1,65
6. Công ty điện tử Hà Nội( Hanel) 2 1,1
7. Công ty thiết bị an toàn( AT) 0,5 0,275
PJICO là công ty cổ phần trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu các cổ đông, có

t cách pháp nhân, tự chủ về tài chính, hoạch toán độc lập, Công ty có thời hạn
hoạt động 25 năm kể từ ngày đợc cấp giấy phép hoạt động, hết thời hạn trên, để
tiếp tục kinh doanh, Công ty có thể gia hạn thêm.
Tuy là công ty bảo hiểm còn rất trẻ nhng đến nay chỉ qua 9 năm hoạt động
công ty đã đạt đợc kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh và ngày càng
củng cố vị trí của mình trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam. Từ chỗ thành công trong
kinh doanh bảo hiểm gốc, công ty đã triển khai hiệu quả hoạt động tái bảo hiểm,
qua đó đã thiết lập đợc mối quan hệ rộng rãi với nhiều công ty tái bảo hiểm nh:
Vinare, Muich Re , Lloyds...thông qua các mối quan hệ này công ty đã tăng khả
năng nhận bảo hiểm cho những công trình có giá trị bảo hiểm lớn. Nhiều khách
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
hàng lớn đã tin tởng tham gia bảo hiểm tại PJICO nh: trung tâm thơng mại
DEAHA, Trung tâm thơng mại quốc tế HITC...
Hiện nay PJICO đã chính thức gia nhập Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam và đã
tục đợc Chính phủ đánh giá là một trong những công ty cổ phần hoạt động tốt, có
khả năng tài chính vững mạnh và ổn định. Năm 2000, Công ty PJICO đã đợc nhà
nớc trao tặng Huân chơng Lao Động Hạng Ba. Năm 2003 Đợc Thủ Tớng Chính
Phủ trao tặng giải thởng Sao Đỏ. Năm 2004 đợc nhận danh hiệu Sao Vàng Đất
Việt.
2. Lĩnh vực ngành nghề kinh doanh
Kinh doanh bảo hiểm là nội dung chủ đạo của công ty PJICO. Công ty triển
khai các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ, cung cấp các sản phẩm bảo hiểm đến
khách hàng có nhu cầu tham gia với mục tiêu giúp khách hàng có thể nhanh
chóng ổn định tài chính nếu rủi ro xảy ra, tránh những xáo trộn lớn cho cuộc sống
hàng ngày thông qua đó góp phần ổn định tình hình xã hội.
3. Bộ máy tổ chức của công ty PJICO
Sơ đồ bộ máy tổ chức của công ty PJICO
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Hội Đồng Quản Trị

Phó Tổng giám Đốc
12 văn phòng đại diện
Trên 2000 đại lý
Trong cả nước
Tổng Giám Đốc
Ban Kiểm Soát
Các phong ban nghiệp
vụ tại Cong ty
Phó Tổng Giám Đốc
40 chi nhánh tại 40
tỉnh thành phố
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
4. Những nghiệp vụ bảo hiểm của PJICO đã triển khai:
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng
sông, đờng hàng không.
- Bảo hiểm thân tàu.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu.
- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu.
- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải:
- Bảo hiểm xe cơ giới.
- Bảo hiểm kết hợp con ngời.
- Bảo hiểm học sinh, giáo viên.
- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động.
- Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm hành khách.
Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ Thuật và Tài sản:
- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng và lắp đặt.
- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt.

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp.
- Bảo hiểm máy móc.
- Bảo hiểm trách nhiệm.
- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê.
Nghiệp vụ tái bảo hiểm.
- Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
Ngoài ra PJICO còn thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm:
- Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám
định, xét giải quyết bồi thờng và đòi ngời thứ ba.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
- Hợp tác đầu t, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng
trong và ngoài nớc.
5. Một số chỉ tiêu tài chính của công ty trong những năm gần đây.
PJICO là một doanh nghiệp trẻ, lại hoạt động dới hình thứ cổ phần, tuy
không đợc hởng bất kỳ u đãi nào nh các doanh nghiệp cổ phần hoá khác, nhng
PJICO đã tự lực, tự cờng phấn đấu để đạt đợc một số chỉ tiêu cơ bản và đợc thể
hiên qua bảng 2 dới đây:
Bảng 2: môt số chỉ tiêu cơ bản của PJICO
(Đơn vị : Triệu đồng )
Năm
Chỉ tiêu
2001 2002 2003 2004
Tổng doanh thu BH gốc
138,308,474 175,844,973 323,598,531 592,725,926
Lợi nhuận
7,291.733 12,894.735 55,497.737 80,100.739
Nộp ngân sách nhà nớc
7,500.000 8,750.000 10,000.000 11,250.000
(Nguồn số liệu: Công ty bảo hiểm PJICO)

Bên cạnh các chỉ tiêu cơ bản trên, công ty PJICO còn chủ yếu tập trung vào
một mảng hoạt động lớn đó là:
Hoạt động đầu t
Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của công ty bảo hiểm PJICO, nó
có chức năng quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty nói
chung và đặc biệt trong việc trong việc duy trì khả năng tài chính trong thực hiện
các cam kết với ngời tham gia.
Một vai trò khác hết sức quan trọng có ý nghĩa đối với khách hàng chính là
nó có thể làm giảm phí bảo hiểm, nâng sức cạnh tranh của sản phẩm, mặt khác
tăng cờng các đảm bảo thực hiện nghĩa vụ cam kết với ngời tham gia bảo hiểm.
Hàng năm đầu t mang lại thu nhập lớn, lợi nhuận cho Công ty, từ đó làm tăng
nguồn vốn kinh doanh.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ
giới tại công ty pjico
1.Tinh hình triển khai nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ng-
ời thứ ba.
Là một nghiệp vụ truyền thống của công ty , nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba đã và đang thu đợc những kết quả khả quan . Số lợng
đầu xe tham gia ngày càng nhiều ,với mức trách nhiệm rất đa dạng ,tạo ra nguồn
thu ngày càng tăng. Các khâu đợc triển khai trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ
bảo hiểm này đang đợc thực hiện khá đầy đủ và bài bản.
2. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới .
Loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới đợc PJICO áp dụng chủ yếu với xe ôtô,
rất ít áp dụng cho xe máy. Vì giá trị của xe máy là tơng đối thấp nếu chẳng may
xẩy ra tai nạn, chi sửa chữa cũng không lớn nh đối với ôtô. Với những khoản chi
phí nhỏ này thì ngay cả trờng hợp có tham gia bảo hiểm chủ phơng tiện cũng rất
ngại đòi bồi thờng vì giấy tờ yeu cầu rắc rối, tốn thời gian, số tiền bồi thờng thấp
nên có ít khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất cho xe máy.

Đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện vì thế mà kết quả hoạt động phụ thuộc
rât lớn vào khách hàng ( chủ xe, lái xe ) và uy tín của công ty. Hơn nữa, phí bảo
hiểm vật chất là rất cao, nếu so với phí BHTNDS thì cao hơn nhiều. Phí BHTNDS
thông thờng khoảng từ 160.000 - 400.000 đồng tuỳ từng loại xe và tuỳ từng hạn
mức trách nhiệm tham gia, trong khi đó phí bảo hiểm vật chất xe ( bảo hiểm toàn
bộ ) trung bình khoảng 3 triệu đồng một xe, nếu là xe mới, có giá trị lớn thì số phí
này còn cao hơn nữa. Do số phí lớn nh vậy, nên việc tham gia hay không tham gia
ở công ty bảo hiểm nào để đợc giảm phí nhiều nhất , bồi thờng thuận tiện nhất
đều đợc chủ xe cân nhắc rất kỹ lỡng.
Quyết định này còn chịu ảnh hởng bởi trình độ hiểu biết cũng nh khả năng tài
chính của mỗi chủ xe vì thế tiếp cận và thuyết phục đợc khách hàng là rất quan
trọng và tơng đối khó khăn. Không chỉ có vậy, PJICO còn phải đơng đầu với cạnh
tranh từ phía các công ty bảo hiểm khác nh Bảo Việt, Bảo Minh, Bảo Long, ...Đặc
biệt là những công ty bảo hiểm nớc ngoài tham gia với khẳ năng tài chính vững
mạnh , có nhiều nghiệp vụ quản lý đã thu hút đợc số lợng lớn khách hàng la các
doanh nghiệp nớc ngoài tham gia. Đây là một thách thức lớn mà công ty phải vựơt
qua.
Trớc những khó khăn chung, để tồn tại và phát triển PJICO đã không ngừng
cải tiến chất lợng dịch vụ từ khâu khai thác đến khâu bồi thờng nhằm mang đến
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539
Luận văn tốt nghiệp Trịnh Thị Bích Thúy
sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của Công Ty, giúp sản phẩm có đặc trng riêng,
đa sản phẩm đến với khách hàng. Do vậy, nghiệp vụ này đợc phát triển mạnh mẽ ,
mang lại doanh thu lớn cho Công Ty.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thờng diễn ra tập trung chủ yếu ở
cách khâu: Khai thác, giám định bồi thờng, đề phòng và hạn chế tổn thất. Trong
đó khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ, nó là yếu tố
quan trọng có ảnh hởng trực tiếp tới kết quả kinh doanh nghiệp vụ.
Thực chất công tác này của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là vận
động tuyên truyền, quảng cáo cho các chủ xe biết, thấy đợc những lợi ích khi tham

gia bảo hiểm thân xe, để từ đó ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Hoạt động bảo hiểm thờng theo quy luật Số đông bù số ít tức là đông ng-
ời góp thành lập quỹ và quỹ này dùng để bù đắp (bồi thờng) thiệt hại cho số ít ngời
gặp rủi ro. Chính vì vậy lợi nhuận kinh doanh của một doanh nghiệp càng lớn khi
thu hút đợc đông số lợng khách hàng. Do phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới thờng
lớn nên việc thu hút đợc nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm sẽ làm tăng khả
năng bồi thờng, tức là chất lợng phục vụ tăng lên, lại tác dụng quay trở lại là thu
hút thêm các chủ xe mới. Theo đó, sự phát triển của nghiệp vụ này ngày càng tăng
lên.
Nhận thức đợc điều đó, công ty bảo hiểm PJICO đã có nhiều chính sách
phù hợp nâng cao đợc hiệu quả khai thác. Cán bộ khai thác của công ty đã và
đang tập trung nghiên cứu một số khách hàng tiềm năng (có nhu cầu và khả năng
tham gia bảo hiểm), cả những chủ xe mới mua và những chủ xe cũ. Tất cả các cán
bộ của công ty PJICO đều có phơng châm: Coi khách hàng là bạn, nhiệt tình
với khách hàng, giải thích rõ ràng, phục vụ khách hàng làm cho khách hàng luôn
tin tởng và gắn bó với mình.
Trong các công tác khai thác, công ty đã chú ý đến các vấn đề sau:
Đánh giá rủi ro: khi khai thác viên tiếp cận đợc với chủ xe có nhu cầu bảo
hiểm cho xe của mình thì công việc đầu tiên của khai thác viên là thu thập
các thông tin có liên quan đến chiếc xe bảo hiểm đợc thông qua chủ xe, lái xe
và sự quan sát trực tiếp với các nội dung bảo hiểm cho chiếc xe của mình
công việc đầu tiên của khai thác viên là phải thu thập những thông tin sau:
- Tên loại xe, model, năm sản xuất.
- Mục đích sử dụng xe.
Lớp 6A04 Mã sinh viên : 2001D1539