Tài liệu Đề tài “Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam” pptx

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
















ĐỀ TÀI: Một số giải pháp nhằm mở rộng
và nâng cao chất lượng tín dụng trung
dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt
Nam

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
1

Mục lục
LỜI MỞ ĐẦU 5
CHƯƠNG I
Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương
mại 7
i.Khái quát về ngân hàng thương mại 7
1. Khái niệm về ngân hàng thương mại 7
2. Chức năng của ngân hàng thương mại 8
3. Vai trò của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị
trường 9
ii. Tín dụng trung dài hạn của hệ thống ngân hàng thương mại 9
1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng 9
2. Tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thương
mại 10
2.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn và sự cần thiết của
nó 10
2.1.1. Khái niệm tín dụng trung dài hạn 11
2.1.2. Nguồn vốn để thực hiện tín dụng trung dài hạn 11
2.1.3. Sự cần thiết của tín dụng trung dài
hạn 12
2.2. Các hình thức tín dụng trung dài hạn 14
2.3. Vai trò của tín dụng trung dài hạn 15
2.3.1. Đối với ngân
hàng 15
2.3.2. Đối với doanh

nghiệp 16
2.3.3. Đối với nền kinh tế 17

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
2

3. Chất lượng tín dụng trung dài
hạn 19
3.1. Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn 19
3.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 20
3.3. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài
hạn 22
3.3.1. Những nhân tố về phía khách hàng 22
3.3.2. Những nhân tố về phía ngân hàng 23
3.3.3. Những nhân tố thuộc môi trường vĩ mô 25
3.4. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
27
3.4.1. Sự cần thiết phải mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài
hạn 27
3.4.2. Một số kinh nghiệm để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài
hạn 29
CHƯƠNG HAI
Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam 33
i. Tổng quan về ngân hàng ngoại thương 33
1. Sự hình thành và phát triển 33
2. Hệ thống tổ chức của ngân hàng ngoại thương hiện nay 35
3. Các nghiệp vụ của ngân hàng ngoại
thương 35
4. Tình hình hoạt động của ngân hàng ngoại thương năm 2000 37
ii. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt

nam 39
1. Một số quy định về cho vay trung dài hạn tại ngân hàng ngoại
thương 39

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
3

2. Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại
thương 42
2.1. Tình hình huy động vốn trung dài
hạn 42
2.2. Tình hình cho vay trung dài hạn 44
2.2.1. Cho vay, thu nợ, dư nợ trung dài hạn 44
2.2.2. Dư nợ theo nội, ngoại tệ 46
2.2.3. Dư nợ theo thành phần kinh
tế 46
2.2.4. Dư nợ theo ngành kinh
tế 48
2.3. Tình hình nợ quá hạn 49
3. Một số kết quả đạt được và tồn tại trong hoạt động tín dụng trung dài hạn
tại ngân hàng ngoại
thương 51
3.1.Những thành tựu đạt
được 51
3.2. Những tồn tại và nguyên nhân 52
3.2.1. Những tồn tại 52
3.2.2. Những nguyên nhân 52
CHƯƠNG BA:
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân
hàng ngoại thương Việt Nam 54

i. Định hướng hoạt động của ngân hàng ngoại thương trong thời gian tới (Đến năm
2010) 54
ii. Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung
dài hạn tại ngân hàng ngoại thương Việt
nam 56

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
4

1. Gii phỏp nhm m rng hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng
ngoi
thng 56
1.1 a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy ng vn tớn dng trung di hn 56
1.2. a dng hoỏ cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn 58
1.3. y mnh cụng tỏc t vn u
t 62
1.4. Tng cng thc hiờn Marketing ngõn hng 62
1.5. M rng cho vay thnh phn kinh t ngoi quc doanh 63
1.6. n gin hoỏ cỏc th tc cho vay 64
2. Gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng trung di
hn 65
2.1. i mi chớnh sỏch tớn dng 65
2.2. Nõng cao hn na cht lng thm nh d ỏn u
t 65
2.3. Cho vay y kp thi i vi cỏc d ỏn cú hiu qu kinh t 66
2.4. X lý linh hot cỏc tỡnh hung trong quỏ trỡnh cho vay 67
2.5. Tng cng cỏc bin phỏp thu n, m bo tr n v lói vay ngõn
hng 67
2.6. Luụn luụn d bỏo cỏc ri ro tim n trong tớn dng trung di hn v cú bin
phỏp phũng nga hu

hiu 68
2.7. Nõng cao cụng ngh ngõn hng 69
2.7.1. V trang thit b 69
2.7.2. V con ngi 70
2.7.3. V t chc 71
2.7.4. V thụng tin 71

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
5

2.8. Phỏt trin cỏc hỡnh thc bo him quỏ trỡnh sn xut kinh doanh ca doanh
nghip 72
2.9. Bo him cho cỏc khon vay trung di hn 72
3. Mt s kin ngh 73
3.1. i vi Nh
nc 73
3.1.1. To hnh lang phỏp lý thun li cho ngõn hng hot n 73
3.1.2. Nh nc cn cú bin phỏp ng b n nh tin t 74
3.1.3. Tng cng trỏch nhim t phớa Nh nc, ngõn hng v doanh nghip 75
3.1.4. Thnh lp trung tõm qun lý v bỏn u giỏ ti sn th chp 77
3.1.5. Thc hin ch kim toỏn bt buc 77
3.2. i vi NHNN
78
3.3. i vi doanh nghip 79
KT LUN 81
DANH MC TI LIU THAM KHO 82

LI M U

au hn 10 nm i mi kinh t, nc ta ó t c nhng thnh tu to
ln v kinh t nh: tc tng trng kinh t khỏ cao, lm phỏt c
kim soỏt, i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin rừ rt. Tuy nhiờn trong nm
1997, cuc khng hong ti chớnh tin t xy ra v nh hng tiờu cc n nn
kinh t nc ta. L mt trong nhng nghip v quan trng nht ca ngõn hng,
S


Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
6

không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động tín dụng trung dài hạn trong việc
phục hồi và thúc đẩy nền kinh tế sau ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng phát triển
theo hướng CNH - HĐH. Hoạt động tín dụng trung dài hạn có hiệu quả hay không
không chỉ có ý nghĩa đối với mỗi ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền
kinh tế. Hiệu quả hay nói cách khác chất lượng tín dụng trung dài hạn phụ thuộc
vào nhiều yếu tố trong đó có yếu tố thuộc về ngân hàng nhưng cũng có yếu tố
thuộc về khách hàng, chất lượng tín dụng trung dài hạn còn bị ảnh hưởng bởi các
yếu tố thuộc môi trường vĩ mô như các yếu tố: chính trị, tình hình phát triển kinh
tế
Qua một thời gian thực tập tại ngân hàng ngoại thương Việt Nam, em nhận
thấy mặc dù ngân hàng ngoại thương đã có những biện pháp nhất định nhưng hoạt
động tín dụng trung dài hạn còn có nhiều khó khăn và tồn tại, ngân hàng cũng chưa
phát huy hết hiệu quả và vai trò của nghiệp vụ này trong việc đáp ứng nhu cầu vốn
cho nền kinh tế, cũng như chất lượng tín dụng trung dài hạn cũng còn nhiều bức
xúc mà ngân hàng phải giải quyết.

Sau khi tìm hiểu sâu vấn đề, em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nhằm mở
rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại
thương Việt Nam”.
Nội dung bài viết của em được chia thành ba chương:
Chương i: Những lý luận chung về hoạt động tín dụng trung dài hạn của ngân hàng
thương mại.
Trong chương này em xin trình bày về một nét khái quát về NHTM và về
hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHTM.
Chương ii: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng ngoại thương
Trong chương này em trình bày về thực trạng tín dụng trung dài hạn thông
qua các con số của ngân hàng ngoại thương thống kê từ đó đưa ra những thành tựu

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
7

m ngõn hng ó thc hin c v cỏc tn ti cn phi gii quyt cựng cỏc nguyờn
nhõn ca tn ti ú.
Chng iii: Nhng gii phỏp v kin ngh nhm m rng v nõng cao cht lng
tớn dng trung di hn ti ngõn hng ngoi thng
Trong chng ny, xut phỏt t nhng tn ti ó nờu chng ii, em a ra
mt s gii phỏp cú th ỏp dng vo thc t hot ng ca ngõn hng ngoi thng
trong nhng nm ti.
Cui cựng, em xin chõn thnh cỏm n Thy giỏo T.S Nguyn Hu Ti,
cựng ton th cỏn b tớn dng phũng d ỏn ca ngõn hng ngoi thng ó tn tỡnh
hng dn, giỳp em hon thnh bi vit ca mỡnh.

CHNG MT:
NGN HNG THNG MI V HOT NG TNH DNG TRUNG DI
HN CA NGN HNG THNG MI.

i. Khỏi quỏt chung v ngõn hng thng mi
1. Khỏi nim ngõn hng thng mi.
Ngõn hng thng mi l mt t chc trung gian ti chớnh cú v trớ quan
trng trong nn kinh t quc dõn v hot ng theo nh ch trung gian mang tớnh
cht tng hp. Cỏc nh nghiờn cu ghi nhn rng, ngõn hng thng mi hỡnh
thnh trờn c s ca s phỏt trin sn xut v trao i hng hoỏ. Khi sn xut phỏt

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
8

trin thỡ nhu cu trao i m rng sn xut gia cỏc vựng lónh th, gia cỏc quc
gia tng lờn, khỏc phc s khỏc bit v tin t gia cỏc khu vc thỡ thỡ xut hin
cỏc thng gia lm ngh i tin. Khi trao i hng hoỏ phỏt trin quay tr li kớch
thớch sn xut hng húa. Cựng vi s phỏt trin ú, cỏc nghip v c phỏt trin
dn nh gi tin h, chi tr h trờn c s ú thc hin hot ng tớn dng.
T lch s hỡnh thnh h thng ngõn hng thng mi cho thy, cỏc ngõn
hng thng mi ch xut hin trong iu kin nn kinh t ó phỏt trin n mt
trỡnh nht nh, dn n tớnh tt yu khỏch quan ca vic hỡnh thnh h thng
ngõn hng gn bú cht ch vi s phỏt trin kinh t.
Ngõn hng quc gia Vit Nam ra i ngy 05/05/1951 theo sc lnh 15/SL
ca Ch tch nc VNDCCH. Trong giai on 1951 - 1987, Vit Nam ó to lp
hN thụng ngõn hng mt cp, ch phự hp vi c ch qun lý k hoch hoỏ tp
trung. Khi nc ta chuyn nn kinh t sang c ch th trng, h thụng ngõn hng
mt cp tt yu phi c ci t sang h thng ngõn hng hai cp: cp qun lý v

kinh doanh. Sau khi Ngh nh s 53/HBT c ban hnh ngy 26/03/1998 b
mỏy NHNN c t chc thnh h thng thng nht trong c nc, gm hai cp l
NHNN v cỏc Ngõn hng chuyờn doanh trc thuc. H thng NHNN Vit Nam
hot ng theo ch hch toỏn kinh t v kinh doanh xó hi ch ngha. Theo
Phỏp lnh Ngõn hng s 38 - LTC/HNN8 ngy 24/05/1990 quy nh: NHTM l:
t chc kinh doanh tin t m hot ng ch yu l nhn tin gi ca khỏch hng
vi trỏch nhim hon tr v s dng s tin ú cho vay, thc hin nhim v
chit khu v lm phng tin thanh toỏn.
2. Chc nng ca Ngõn hng thng mi.
Trung gian tớn dng
Ngõn hng thng mi mt mt thu hỳt cỏc khon tin nhn ri trong nn kinh
t, mt khỏc nú dựng chớnh s tin ó huy ng c cho vay i vi cỏc thnh
phn kinh t trong xó hi, hay núi cỏch khỏc l mt t chc úng vai trũ cu ni

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
9

gia cỏc n v tha vn vi cỏc n v thiu vn. Thụng qua s iu chuyn ny.
ngõn hng thng mi cú vai trũ quan trong trong vic thỳc y tng trng kinh
t, tng vic lm, ci thin mc sng dõn c, n nh thu chi Chớnh ph. ng thi
chc nng ny cũn gúp phn quan trng trong vic iu ho lu thụng tin t, kim
ch lm phỏt. T ú cho thy rng, õy l chc nng c bn nht ca ngõn hng
thng mi.
Trung gian thanh toỏn
Nu nh mi khon chi tr ca xó hi u c thc hin bờn ngoi ngõn hng
thỡ chi phớ thc hin l rt ln, bao gm: chi phớ in, ỳc, bo qun, vn chuyn
tin Vi s ra i ca ngõn hng thng mi, phn ln cỏc khon chi tr trong
hot ng mua bỏn trao i hng hoỏ dch v ca xó hi dn c thc hin qua
ngõn hng, vi nhng hỡnh thc thanh toỏn phự hp, th tc n gin, nhanh
chúng, thun tin vi cụng ngh ngy cng hin i hn. Chớnh nh tp trung cụng

vic thanh toỏn ca xó hi ngõn hng nờn vic lu thụng hng hoỏ dch v tr
nờn nhanh chúng, an ton, tit kim hn. Khụng nhng vy, do thc hin chc
nng trung gian thanh toỏn, ngõn hng thng mi cú iu kin huy ng tin gi
ca ton xó hi núi chung v ca doanh nghip núi riờng ti mc ti a, to ngun
vn cho u t phỏt trin, y mnh hot ng kinh doanh ca ngõn hng.
Chc nng to tin
Xut phỏt t kh nng thay th lng tin giy bc trong lu thụng bng nhng
phng tin thanh toỏn khỏc nh sộc, u nhim chi Chc nng ny c thc
hin thụng qua nghip v tớn dng v u t ca h thng ngõn hng thng mi,
trong mi liờn h cht ch vi h thng d tr quc gia. H thng tớn dng l iu
kin cn thit cho phỏt trin kinh t theo h s tng trng vng chc. Mc ớch
ca chớnh sỏch d tr quc gia l a ra mt khi lng tin cung ng phự hp vi
chớnh sỏch n nh v giỏ c, tng trng kinh t n nh v to c vic lm.
3.Vai trũ ca ngõn hng thng mi trong nn kinh t th trng.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
10

Bt k mt quc gia no cú nn kinh t phỏt trin, ang phỏt trin, thm chớ
cha phỏt trin thỡ hot ng ngõn hng cng cú tỏc dng to ln n hot ng ca
nn kinh t. Trong nn kinh t th trng, vai trũ ca ngõn hng c th hin nh
sau:
Ngõn hng l ni tp trung tin nhn ri v cung ng tin vn cho quỏ trỡnh
sn xut kinh doanh.
Ngõn hng l trung gian trong quỏ trỡnh thanh toỏn gúp phn thỳc y quỏ
trỡnh lu thụng hng hoỏ nhanh chúng.
Ngõn hng gúp phn iu tit v kim soỏt th trng tin t, th trng vn.
Ngõn hng gúp phn thu hỳt, m rng u t trong v ngoi nc v cung
cp cỏc dch v ti chớnh khỏc.
ii.Tớnh dng trung di hn ca h thng ngõn hng thng mi.

Tớnh dng l hot ng tryn thng ch yu v quan trng nht ca cỏc
Ngõn hng thng mi. Cỏc nh nghiờn cu cho rng cỏc khon cho vay chim ti
60% ti sn ca ngõn hng v em li 55 - 70% li nhun ca ngõn hng. Do vy
ngõn hng phi thc hin thnh cụng chớnh sỏch, k hoch tớn dng thỡ mi cú th
tn ti v phỏt trin, ng thi úng gúp tớch cc cho s phỏt trin ca nn kinh t.
1. Khỏi nim v bn cht ca tớn dng ngõn hng.
Tớn dng ra i t th k XVi, ú l mt tt yu khỏch quan, phự hp vi xu
th phỏt trin ca lch s, ó v ang th hin ngy cng rừ nột nhng c tớnh u
vit ca mỡnh, úng gúp mt vai trũ to ln i vi s phỏt trin kinh t ton cu.
Tớn dng ngõn hng l quan h vay mn ln nhau theo nguyờn tc hon
tr c gc ln lói theo mt thi gian nht nh gia mt bờn l ngõn hng - mt t
chc chuyờn doanh trờn lnh vc tin t vi mt bờn l cỏc n v kinh t, cỏc t
chc xó hi, v dõn c trong xó hi, trong ú ngõn hng úng vai trũ va l ngi
i vay, va l ngi cho vay .
hiu rừ bn cht ca tớn dng ngõn hng, chỳng ta cn xem xột quỏ trỡnh

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
11

vn ng ca tớn dng qua cỏc giai on sau:
Giai on 1: Phõn phi tớn dng di hỡnh thc cho vay.
õy vn c chuyn t Ngõn hng sang ngi i vay. Xột v bn cht,
khi i vay giỏ tr ca vn tớn dng ngõn hng ging vi vic mua bỏn cỏc hng hoỏ
thụng thng. Ch mt bờn nhn c giỏ tr cũn li mt bờn nhng i giỏ tr.
Giai on 2: S dng vn tớn dng trong quỏ trỡnh tỏi sn xut.
giai on ny, vn vay c s dng mua hng hoỏ tho món nhu
cu sn xut hoc tiờu dựng ca ngi i vay. Ngi i vay khụng cú quyn s hu
m ch cú quyn s dng vn vay.
Giai on 3: Hon tr tớn dng
õy l giai on kt thỳc ca mt vũng tun hon tớn dng. Khi vn tớn dng

ó hon thnh mt chu k sn xut tr v hỡnh thỏi tin t thỡ vn tớn dng ca
ngi vay hon tr li cho ngõn hng. õy tin khụng c b ra thanh toỏn cng
khụng phi t em bỏn i m cho vay, tin ch c em nhng i vi mt iu
kin l nú quay tr li im xut phỏt sau mt chu k nht nh. ú l mt bn cht
riờng ca ngnh ngõn hng, s hon tr c bo tn v mt giỏ tr v cú phn tng
lờn di hỡnh thc li tc.
2.Tớn dng trung di hn ca ngõn hng thng mi.
2.1. Khỏi nim tớn dng trung di hn, ngun vn trung di hn v s cn thit ca
nú
2.1.1. Khỏi nim tớn dng trung di hn
Tớn dng trung di hn: l hot ng ti chớnh tớn dng cho khỏch hng vay
vn trung di hn nhm thc hin cỏc d ỏn phỏt trin sn xut kinh doanh, phc
v i sng. Tu theo tng quc gia, tng thi k m cú nhng quy nh c th
ca hot ng tớn dng trung di hn. Vit Nam, v thi hn cho vay c xỏc
nh phự hp vi thi hn thu hi vn ca d ỏn u t, kh nng tr n ca khỏch

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
12

hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. Hiện nay thời hạn của tín
dụng trung dài hạn được xác định như sau:
Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 5 năm.
Thời hạn cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt
động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân
và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống.
Như vậy nhìn chung các khoản tín dụng trung dài hạn có các đặc trưng cơ
bản sau:
Chúng có thời hạn trên một năm.
Chúng được trả bằng những khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý,
tháng, năm hoặc nửa năm) trong kỳ hạn của khoản vay.

Chúng thường được đảm bảo bằng những tài sản lưu động đem ra thế chấp
hoặc văn tự cầm cố tài sản cố định.
Mục đích của hoạt động tín dụng trung dài hạn là để đầu tư dự án, xây dựng
mới, mua sắm tài sảm cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới cải tiến thiết
bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với
chính sách phát triển kinh tế xã hội và pháp luật quy định.
2.1.2. Nguồn vốn để cho vay trung dài hạn
Có thể nói rằng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ở Việt Nam
hiện nay là rất nhỏ bé được hình thành từ các nguồn sau:
Nguồn vốn tự có: nguồn vốn này rất hạn chế vì nó chỉ chiếm từ 5 đến 10%
tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ hình thức phát hành trái phiếu trung dài hạn hoặc
huy động tiền gửi trung dài hạn.
Nguồn huy động ngắn hạn định kỳ. Nguồn này có thể được xem xét, tính
trích ra một tỷ lệ phần trăm nào đó tuỳ thuộc vào sự biến động của tiền gửi.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
13

Ngun vn vay t ngõn hng nh nc. Ngun ny b hn ch vo chớnh
sỏch tin t quc gia ca NHNN. Cỏc ngõn hng thng mi rt khú thuyt phc
NHNN cho vay trung di hn vỡ nú rt d gõy ra lm phỏt, nht l trong thi k xõy
dng c bn cha cú hng hoỏ i ng.
Ngun nhn vn u thỏc v vn ti tr cho vay theo chng trỡnh hoc d ỏn
u t ca nh nc, ca t chc kinh t - ti chớnh - tớn dng trong v ngoi nc.
2.1.3. S cn thit ca tớn dng trung di hn
Trong mt nn kinh t nhu cu tớn dng trung di hn thng xuyờn phỏt
sinh do cỏc doanh nghip luụn tỡm cỏch phỏt trin m rng sn xut, i mi cụng
ngh, c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nay nhu cu v vn xõy dng
c bn l rt ln, trong lỳc cỏc nh kinh doanh cha tớch lu c nhiu, cha cú

thi gian tớch lu vn, tõm lý u t trc tip ca cụng chỳng vo cỏc doanh
nghip cũn hn ch. Do vy cỏc doanh nghip khi tin hnh u t ch yu phi
da vo ngun vn t cú ca mỡnh v b phn ch yu cũn li phi da vo s ti
tr ca h thng ngõn hng. Trong hot ng kinh doanh ca mỡnh, cỏc doanh
nghip ngy cng thớch huy ng vn tin hnh u t thụng qua hỡnh thc i
vay trung di hn ti cỏc ngõn hng hn l vic phỏt hnh c phiu hoc phỏt hnh
trỏi phiu di hn vỡ:
Vic i vay vn trung di hn ngõn hng s lm cho doanh nghip cú th
t ch v kh nng kim soỏt c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca
mỡnh m khụng b pha loóng quyn kim soỏt doanh nghip vi cỏc c ụng mi
trong trng hp phỏt hnh thờm c phiu mi.
Trong trng hp phỏt hnh trỏi phiu, khụng phi doanh nghip no khi
cn huy ng vn trung di hn ch cn bỏn trỏi phiu l cú ngi mua ngay m
cũn tu thuc vo nhiu yu t khỏc na nh uy tớn ca doanh nghip trờn th
trng. Cỏc nh u t ch tin hnh mua trỏi phiu ca doanh nghip khi h tht

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
14

s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip
no cng cú c.
Khi doanh nghip vay vn trung di hn ngõn hng, ngõn hng s cú th
iu chnh c k hn n, ngha l h cú th tr n sm hn thi gian n hn tr
n khi h khụng cn phi s dng n vn vay trung di hn. Khi doanh nghip
gp khú khn trong vic tr n ti mt thi im nht nh thỡ cng cú th xin ngõn
hng gia hn n. Cũn vic huy ng vn thụng qua hỡnh thc phỏt hnh c phiu
hoc trỏi phiu thỡ doanh nghip luụn phi i mt vi vic tr lói trỏi phiu, c
phiu u ói khi cụng vic kinh doanh gp khú khn.
Vic tr n vn vay trung di hn cng c n nh theo mt s phõn chia
hp lý v n nh vỡ vy cỏc doanh nghip cú th ch ng tỡm kim cỏc khon tr

n mt cỏch d dng hn.
Tớn dng trung di hn ngy cng c cỏc doanh nghip a thớch hn vỡ
phự hp vi iu kin thc t ca cỏc doanh nghip trỏch nhim hu hn, cỏc
doanh nghip nh. Cỏc cụng ty c phn ln cng thớch vay vn trung di hn
trỏnh nhng s phõn chia quyn li, kim soỏt cụng ty do vic phỏt hnh c phiu
em li.
Trong iu kin ca Vit Nam hin nay nhu cu vn tớn dng trung di hn
cho u t phỏt trin, m rng sn xut, i mi cụng ngh l rt ln. Nhu cu vn
ny c tho món mt phn nh vn do ngõn sỏch nh nc cp phỏt, vay nc
ngoi v mt phn huy ng t dõn c. Nhng cho dự l ngun vn xut phỏt t
õu, vic cung cp vn thụng qua h thng ngõn hng di hỡnh thc tớn dng
trung di hn l rt quan trng.
H thng ngõn hng thng mi l mt h thng kinh doanh tin t, cú kinh
nghim thm nh cỏc d ỏn, cỏc chng trỡnh u t do vy vic cỏc ngõn hng
thng mi cung cp vn trung di hn cho cỏc doanh nghip s m bo li ớch
cho doanh nghip. Khi ngõn hng cho vay thỡ cú th son tho h nhng doanh

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
15

nghip cỏc d ỏn u t, cú th t vn cho cỏc doanh nghip v u t v giỳp
cỏc doanh nghip trong quan h thanh toỏn vi khỏch hng, thụng tin cho khỏch
hng nhng thụng tin cn thit.
2.2. Cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn:
Hot ng tớn dng theo d ỏn u t: õy l hỡnh thc tớn dng trung di hn
ch yu ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam hin nay. D ỏn u t l tp
hp nhng xut da trờn c s cn c khoa hc v thc tin v vic b vn
ci to i mi k thut v cụng ngh nhng i tng l ti sn c nh
nhm t c s tng trng v s lng hoc nõng cao cht lng ca sn
phm hng hoỏ hay dch v trong mt khong thi gian nht nh. D ỏn do

doanh nghip a ra v sau khi c cỏc cp cú thm quyn xột duyt v cỏc
ch tiờu kinh t, k thut, xó hi s c gi ti ngõn hng ỏp ng nhu cu
vay vn ti tr ca d ỏn. Da vo lnh vc ti tr m ta chia lm hai hỡnh thc
ph bin:
-) Hỡnh thc tớn dng trung di hn nhm ci to, khụi phc, m rng, thay th
ti sn c nh. Trong hỡnh thc ny, ngun vn ca Ngõn hng tham gia vo
d ỏn tng i ln, thi gian tớn dng ca d ỏn khụng di, cỏc d ỏn ny
thng cú quy mụ va v nh. Cỏc d ỏn loi ny ó v ang c ngõn hng
ti tr cú hiu qu.
-) Hỡnh thc tớn dng trung di hn nhm u t xõy dng theo d ỏn mi,
i mi k thut, ng dng khoa hc cụng ngh tin hnh hot ng sn xut
kinh doanh. Khi tham gia vo hỡnh thc ny ngun vn ca ngõn hng tham gia
thng nh hn ngun vn t cú ca ch u t, thi gian ca d ỏn thng
di.
Cho thuờ ti chớnh: l hot ng tớn dng trung di hn trờn c s hp ng
cho thuờ ti sn gia bờn cho thuờ l t chc tớn dng vi khỏch hng thuờ.
Khi ht thi hn thuờ, khỏch hng cú th thuờ tip hoc mua li theo cỏc tho

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
16

thun trong hp ng thuờ. Trong thi hn thuờ cỏc bờn khụng c n
phng hu b hp ng
Thu chi: tc l ngõn hng chp thun cho khỏch hng c quyn chi vt s
d trờn ti khon tin gi vi nhng iu kin nht nh. Chi phớ c bn i vi
ngi vay l lói sut ỏnh vo s d thu chi ngy. Ngi vay núi chung ch
phi tr lói s tin ó s dng vỡ khụng cú yờu cu s d bi thng v cho
trong giai on s tin b ly i. Vỡ lý do ú, chi phớ hu hiu ca mt khon n
thu chi l lói sut c nh ra trờn s d thu chi.
Bo lónh trung di hn mua thit b tr chm: l cam kt ca ngõn hng v vic

thc hin ngha v tr n thay cho ch u t, ng tr nhp thit b mỏy múc,
thit b vi thi hn ớt nht l mt nm trong trng hp khỏch hng khụng thc
hin c ngha v tr n vi nh xut khu. Hỡnh thc ny c ỏp dng khi
ch u t khụng kh nng tr n ngay mt ln. H ký hp ng vi bờn
xut khu xin tr n dn theo giỏ tr ca thit b hng nm di s bo lónh ca
ngõn hng. Hỡnh thc ny rt cú li cho ch u t vỡ h khụng phi b ra mt
khon tin ln mua mỏy múc thit b m khon tin nay s c tr dn theo
mt chui niờn kim khi cỏc mỏy múc ny sinh li. Tuy nhiờn, nu ch u t
khụng thc hin c ngha v tr n cho nh xut khu thỡ ngõn hng bo lónh
phi ng ra tr n thay cho ch u t, lỳc ny ngõn hng tr thnh ch n
chớnh ca nh u t.
2.3. Vai trũ ca tớn dng trung di hn trong nn kinh t th trng.
2.3.1. i vi ngõn hng
Ngõn hng l t chc chuyờn doanh trờn lnh vc tin t, nhn gi v huy
ng cỏc ngun ti chớnh nhm mc tiờu li nhun. An ton trong li nhun l mc
ca ngõn hng, núi cỏch khỏc ngõn hng l mt kinh doanh gp nhiu ri ro do
phn ln ti sn cú ca nú l b phn ti sn sinh li li khụng do ngõn hng trc
tip s dng do vy m trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng t c mc tiờu li

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
17

nhun nhng vn phi m bo an ton. Vỡ vy ngõn hng luụn quan tõm n
nhng d ỏn mang hiu qu cao. Hn th na, ngy nay sn phm ngõn hng cung
ng ngy cng a dng khụng ch gii hn trong nhng nghip v truyn thng
nh nhn gi, cho vay hay trung gian thanh toỏn m cũn rt nhiu cỏc nghip v a
dng khỏc. Li nhun do cỏc nghip v ny ngy mt chim t trng ln trong c
cu li nhun ca ngõn hng. Mt trong nhng khỏch hng quan trng nht ca
nhng nghip v ny khụng ai khỏc chớnh l cỏc doanh nghip. Do vy to c
mi quan h lõu di trong tng lai, cng l th trng sinh li chớnh ca mỡnh,

ngõn hng s dng tớn dng trung di hn nh l mt cụng c cun hỳt cỏc khỏch
hng, cng c lũng trung thnh ca cỏc khỏch hng truyn thng, ng thi to ra
cỏc mi quan h mi vi cỏc khỏch hng mi. Ngõn hng thụng qua ngun vn tớn
dng u ói cung cp tớn dng trung di hn cho cỏc khỏch hng, khụng nhng thu
c li nhun t hot ng tớn dng em li m cũn thu thờm c li nhun t
nhng dch v khỏc cung cp cho khỏch hng. Hn na nng lc cung cp tớn dng
trung di hn cng chng t ngõn hng cú c nim tin ln t khỏch hng cng
nh cụng chỳng, trong giai on hin nay nú cng chng t kh nng cnh tranh
ca ngõng hng.
2.3.2. i vi doanh nghip
Trong nn kinh t th trng ngy cng phỏt trin nh hin nay, cỏc doanh
nghip ang phi tham gia vo cuc cnh tranh gay gt, õy l mt thc t tt yu
xy ra bt k nn kinh t no. Do sc ộp ca cnh tranh m cỏc doanh nghip
luụn cú nhng nhu cu u t tỏi sn xut m rng, tng kh nng sn xut,
phỏt trin th trng, nõng cao cht lng sn phm, cú nh vy doanh nghip mi
m bo tn ti v phỏt trin. Nhng mun thc hin cỏc k hoch nh vy doanh
nghip cn cú mt lng vn nht nh. Vit Nam hin nay khi m th trng ti
chớnh cha hon thin thỡ tớn dng ngõn hng l mt gii phỏp ti u nht cho cỏc
doanh nghip. i vi tt c cỏc d ỏn trờn doanh nghip cn phi c ti tr

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
18

bng mt ngun vn trung di hn, tớn dng trung di hn ca ngõn hng s ỏp
ng nhu cu ny ca doanh nghip. Nú giỳp cho doanh nghip cú nhng cụng ngh
mi nõng cao cht lng sn phm, cng c v th ca doanh nghip trờn th
trng, giỳp cho doanh nghip cú th chu c nhng sc ộp ban u ca cnh
tranh v ca mụi trng kinh doanh mi, giỳp cho doanh nghip yờn tõm hn trong
u t v rnh tay tớnh toỏn vi nhng d ỏn ln, hiu qu cao. An ton v ti
chớnh v kh nng thanh toỏn l mi quan tõm ca nhiu phớa c bit l cỏc doanh

nghip. Vỡ vy tớn dng trung di hn ca ngõn hng vụ cựng quan trng i vi
cỏc doanh nghip trong nn kinh t.
2.3.3. i vi nn kinh t
m bo phỏt trin kinh t theo chiu sõu: Nhu cu v tớn dng c bit l tớn
dng trung di hn tn ti trong tt c cỏc nn kinh t, khụng ph thuc vo
trỡnh phỏt trin cng nh ch chớnh tr xó hi bi vỡ tt c cỏc quc gia
u cú chung mt nhu cu ú l nhu cu u t phỏt trin. Mt nn kinh t
ch cú th phỏt trin mnh v bn vng nu trong nn kinh t ú cỏc hot ng
u t c y mnh. Khỏc vi cỏc loi hỡnh u t khỏc, hot ng tớn dng
trung di hn cho phộp cỏc t chc cú c ngun vn vi thi hn hon vn
lõu di u t vo cỏc d ỏn mang ý ngha chin lc, phỏt huy c hiu
qu trong trung di hn. i vi cỏc Chớnh ph, u t vo cỏc cụng trỡnh c s
h tng nh: ng xỏ, cu cng, sõn bay, nõng cp, xõy mi cỏc ụ th khụng
th em li hiu qu trong chc lỏt nhng nú s mang li ớch li to ln sau ny.
Vic s dng cú hiu qu cỏc ngun ti chớnh trung di hn, i vi cỏc chớnh
ph s giỳp h theo ui c cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ t ú cú th hng
c u t t nhõn vo cỏc ngnh m h ang khuyn khớch phỏt trin, m
bo nn kinh t phỏt trin bn vng trong di hn. Vi nhng cụng trỡnh ln do
Chớnh ph thc hin, s to ra nhiu vic lm mi, hỡnh thnh nhiu cụng ty
ng ra phc v cỏc nhu cu cũn b ng. Nhng cụng trỡnh phỳc li c ti

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
19

tr bng ngun vn trung di hn khụng em li li ớch cho cỏ nhõn thc hin
nhng li ớch m nú to ra cho ton b nn kinh t l vụ cựng to ln. Nh vy
cú th núi tớn dng trung di hn úng mt vai trũ quan trng trong vic m
bo thc hin cỏc chng trinh kinh t xó hi ca mt quc gia, m bo cho
nn kinh t phỏt trin vng chc, theo chiu sõu.
Thỳc y chuyn dch c cu kinh t phự hp vi mc tiờu ca Chớnh ph: Hin

nay nc ta ang tin hnh CNH - HH. Cụng nghip hoỏ khụng ch n
gin l tng thờm tc v t trng sn xut cụng nghip m l quỏ trỡnh
chuyn dch c cu gn vi i mi v cụng ngh to nn tng cho s phỏt trin
nhanh v bn vng, hiu qu cao cho ton b nn kinh t quc dõn. Trong iu
kin hin nay khi th trng vn ca nc ta cha phỏt trin thỡ hin ti v trong
thi gian ti tớn dng trung di hn vn úng vai trũ quyt nh trong vic thc
hin quỏ trỡnh CNH - HH. Thụng qua hot ng tớn dng trung di hn, ngõn
hng cú th cho vay ỏp ng nhu cu phỏt trin ca ngnh kinh t ny cng nh
hn ch i vi ngnh kinh t khỏc. Nh vy qua chớnh sỏch tớn dng trong tng
thi k m cỏc NHTM cú th tham gia vo quỏ trỡnh chuyn dch c cu kinh
t.
To th trng s dng vn ngn hn: tớn dng trung di hn u t cho mt d
ỏn mi u t vo cỏc mỏy múc thit b v xõy dng c bn ca doanh
nghip s kớch thớch sn xut phỏt trin. Khi ú nhu cu vụn lu ng s tng
lờn ỏp ng nhu cu sn xut. Tc phỏt trin sn xut cng ln thỡ nhu
cu vn ngn hn cng ln.
Thỳc y m rng kim ngch xut nhp khu: Nh cú tớn dng trung di hn
ca ngõn hng m cỏc doanh nghip cú th nhp khu cụng ngh mi t ú
nõng cao c nng lc sn xut v cht lng sn phm, c th trng quc
t chp nhn. Th trng ca doanh nghip c m rng ra th trng quc t
gúp phn tng kim ngch xut nhp khu.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
20

m bo ngun thu vng chc cho Ngõn sỏch nh nc: Thu l ngun thu ch
yu ca ngõn sỏch nh nc. Khi lng sn phm ln c sn xut v tiờu
th s to ra mt ngun thu ln cho ngõn sỏch t cỏc loi thu nh VAT, thu
tiờu th c bit, thu XNK Trong trng hp hng hoỏ c xut khu thỡ
chỳng ta s thu c mt ngun ngoi t ỏp ng nhu cu nhp khu.

Ngoi ra, tớn dng trung di hn cũn mang ý ngha to ln i vi cỏc cỏ nhõn
trong xó hi v trong ton b nn kinh t. Sn xut phỏt trin, cỏc doanh nghip cú
vn m rng sn xut, tớch lu trong xó hi tng lờn, nn kinh t bin i v
cht, phỳc li xó hi c m bo, vic lm to ra ngy cng nhiu, t l tht
nghip gim i ụi vi cht lng cuc sng ngy mt tng lờn ca cỏc tng lp
dõn c trong xó hi.
3. Cht lng tớn dng trung di hn.
3.1. Khỏi nim cht lng tớn dng trung di hn.
Tớn dng ngõn hng l mt sn phm ca ngõn hng cung ng phc v cỏc
khỏch hng ca mỡnh. Cng nh cỏc sn phm khỏc nú cng cú cht lng, tuy
nhiờn vỡ ngnh ngõn hng l mt ngnh kinh t c bit, liờn quan cht ch n
nhiu lnh vc ca nn kinh t nờn cht lng tớn dng ngõn hng cú nhng c
trng riờng.
Cht lng tớn dng l s ỏp ng yờu cu hp lý ca khỏch hng cú la
chn, m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng ng thi gúp phn thỳc y
tng trng kinh t xó hi
Cht lng tớn dng trung di hn l cht lng ca cỏc khon vay cú thi
hn trờn mt nm, c ỏnh giỏ l cú cht lng tt khi vn vay c s dng
ỳng mc ớch phc v cho cỏc hot ng sn xut kinh doanh em li hiu qu,
m bo tr n cho ngõn hng ỳng hn va bự p c chi phớ va cú li nhun
va em li hiu qu kinh t xó hi
T khỏi nim trờn ta thõy rng khỏch hng, NHTM, v bi cnh kinh t l ba

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
21

nhõn t c cp n khi xem xột cht lng hot ng tớn dng trung di hn.
Vic xem xột cht lng tớn dng trung di hn m thiu i mt trong ba nhõn t
ú l phin din vỡ ba nhõn t ny tỏc ng qua li, va thỳc y va kim ch ln
nhau. Do ú chỳng ta xem xột cht lng tớn dng trung di hn trờn ba giỏc ú

i vi ngõn ngõn hng: cht lng tớn dng trung di hn th hin phm vi,
mc gii hn tớn dng phi phự hp vi thc lc theo hng tớch cc ca
ngõn hng v phi bo m c kh nng cnh tranh trờn th trng, lm lnh
mnh hoỏ cỏc quan h kinh t, phc v tng trng v phỏt trin. Cht lng tớn
dng trung di hn th hin ch tiờu li nhun hp lý, d n tng trng, t l
n quỏ hn hp lý, m bo c cu gia ngun vn ngn hn, trung di hn
trong nn kinh t.
i vi khỏch hng: cht lng tớn dng trung di hn l s tho món yờu cu
hp lý ca khỏch hng vi lói sut hp lý, th tc n gin m bo thu hỳt
khỏch hng nhng vn tuõn th ỳng nhng quy nh ca tớn dng, gúp phn
lm lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip, ci thin hot ng sn
xut kinh doanh v duy trỡ s tn ti, phỏt trin ca ngõn hng.
i vi nn kinh t: khon tớn dng trung di hn cú cht lng phi h tr cho
hot ng sn xut kinh doanh, gii quyt cụng n vic lm, xõy dng c s h
tng kinh t, va thỳc y tiờu dựng, thu hỳt ti a ngun vn trong nc, ng
thi tranh th vn u t nc ngoi phc v cho quỏ trỡnh phỏt trin kinh t.
3.2. Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn.
Ch tiờu v huy ng vn trung di hn:
Tng ngun vn trung di hn v tc tng trng ca ngun vn ny: ch
tiờu ny th hin tc tng trng v kh nng huy ng vn trung di hn ca
ngõn hng.
Vn trung di hn / Tng ngun vn huy ng: phn ỏnh c cu vn trung
di hn ca ngõn hng v kh nng cung ng vn cho u t phỏt trin. Ngõn hng

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
22

khụng cú c hi m rng hot ng tớn dng nu nh t l ny quỏ thp.
Nhúm ch tiờu cho vay trung di hn
Doanh s cho vay trung di hn: phn ỏnh lng vn m ngõn hng ó gii

ngõn giỳp doanh nghip trong u t ci tin mỏy múc thit b, ng dng cụng
ngh mi Con s ny th hin xu hng hot ng tớn dng trung di hn m
rng hay thu hp. Tuy nhiờn vic doanh s cho vay tng khụng phi lỳc no cng
l tt v ngc li doanh s cho vay thu hp khụng phi lỳc no cng l xu, vn
ny cũn ph thuc vo nhiu yu t nh tim lc ca ngõn hng, iu kin ca
nn kinh t trong mt thi k nht nh.
Doanh s thu n trung di hn: phn ỏnh lng vn trung di hn m ngõn
hng ó c hon tr trong mt thi k. Doanh s ny cú th phn ỏnh doanh
nghip do tỡnh hỡnh kinh doanh n nh m tr n ngõn hng ỳng hn hoc ngõn
hng nhn thy nhng du hiu khụng lnh mnh trong vic kinh doanh ca khỏch
hng m tng cng vic thu hi vn.
D n tớn dng trung di hn: l ch tiờu phn ỏnh lng vn trung di hn
ca ngõn hng ó c gii ngõn ti mt thi im c th. Khụng th ỏnh giỏ cht
lng tớn dng trung di hn cao hay thp da vo ch tiờu ny m phi xem xột
mc an ton v tớnh lnh mnh ca nú.
D n tớn dng trung di hn / Tng d n: Cho bit t trng d n tớn dng
trung di hn l ln hay nh trong tng d n, ng thi cng cho bit mi tng
quan vi d n tớn dng ngn hn.
Nhúm ch tiờu v n quỏ hn:
T l n quỏ hn trung di hn = N quỏ hn trung di hn / Tng d n tớn
dng trung di hn. t l ny phn ỏnh ỳng cht lng cho vay trung di hn
nờn loi tr cỏc khon n khoanh ra khi n quỏ hn cng nh loi tr cỏc khon
cho vay u ói v cho vay theo ch nh ca Nh nc ra khi tng d n.
T l n quỏ hn thụng thng (cho cỏc khon n di 180 ngy): ch tiờu

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
23

ny cú ý ngha vi ban lónh o ngõn hng trong vic c thỳc cỏn b cho vay
nhm thu n ỳng hn. Tuy vy, nú cha phn ỏnh ỳng cht lng cho vay bi

nhng khon vay do khỏch quan m doanh nghip khụng th tr n c ỳng hn
nhng doanh nghip cú kh nng tr n vo mt thi gian ngn sau ú
T l n quỏ hn khờ ng: ỏp dng cho cỏc khon n quỏ hn t 6 n 12
thỏng. õy l khon n quỏ hn cú vn vi ngõn hng, th hin cht lng cho
vay ca khon vay kộm. Ngõn hng nu khụng cú bin phỏp khc phc khon n
ny s phi gỏnh chu tn tht.
T l n quỏ hn khú ũi: ỏp dng cho cỏc khon n quỏ hn trờn 1 nm. Nu
t l ny cao, ngõn hng khụng nhng phi gỏnh chu tn tht m cũn cú th dn
n mt kh nng thanh toỏn.
3.3. Nhng nhõn t nh hng n cht lng tớn dng trung di hn:

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
24

3.3.1. Cỏc nhõn t v phớa khỏch hng
Tim lc ti chớnh ca khỏch hng: Th hin qua cỏc ch tiờu nh vn t cú, h
s n, kh nng thanh toỏn, kh nng sinh li hng nm cú tim lc ti chớnh
mnh, doanh nghip vay vn s d dng hn trong vic tho thun vi ngõn
hng v cỏc khon vay v dch v ti chớnh khỏc cng nh uy tớn ca doanh
nghip trong vic tr n ngõn hng
Trin vng kinh doanh: Thụng thng khi doanh nghip a vn ca ngõn hng
vo kinh doanh, mt doanh nghip ang trong tỡnh trng th phn ca mỡnh b
thu hp, nh cung cp khụng n nh, hot ng kinh doanh gp nhiu khú khn
thỡ tt nhiờn kh nng hon tr vn tớn dng cho ngõn hng s khụng c m
bo. Ngc li mt trin vng kinh doanh sỏng sa ng ngha vi vic ngõn
hng s mnh dn trong vic ti tr cho doanh nghip cỏc nhu cu v vn do
ngõn hng cú th xỏc nh c cỏc khon tớn dng cp cho khỏch hng l cú
cht lng hay khụng.
Mc bo m tớn dng: Nguyờn tc cho vay ca ngõn hng thng mi luụn
cp n vn ti sn m bo cho khon vay c bit l i vi cỏc khon

tớn dng trung di hn.
Xột v cm c th chp: ngõn hng s cho vay theo mt t l phn trm nht
nh trờn s ti sn cm c th chp. Loi tr s vi phm o c kinh doanh,
nu doanh nghip cú ti sn th m bo cho cỏc khon vay thỡ khon cho
vay ny cú th c xem l ớt ri ro, t ú cht lng khon cho vay ny cng
c ci thin.
Xột v bo lónh: Mt doanh nghip hot ng cú hiu qu, cú uy tớn, cú mi
quan h lm n lõu di vi cỏc i tỏc ca mỡnh cú th nhn c s bo lónh
vay vn ngõn hng. Nu bờn bo lónh thng xuyờn m bo c nng lc
ti chớnh v nng lc phỏp lý tham gia vo hot ng kinh doanh thỡ cht lng
cho vay cú th c m bo.