HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN 6

Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG
NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

^GÀN HÀ/V,

'ễ

ã

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN QUỲNH NHƯ

HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 6

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 7340201

Thành phố Hồ Chí Minh, năm
2019


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN QUỲNH NHƯ

HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 6

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 7340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. NGUYỄN THẾ BÍNH

Thành phố Hồ Chí Minh, năm
2019


1

TÓM TẮT
HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 6
Tóm tắt: Trong tình hình kinh tế có xu hướng phát triển cùng với sự thay đổi
trong đời sống, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của người dân cũng ngày một lớn. Người
tiêu dùng với mức thu nhập ngày càng ổn dịnh và được cải thiện, cùng với trình độ
dân trí và mức sống cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng
phát triển. Do vậy, nghiên cứu này được thực hiện nhằm tập trung đánh giá hiệu quả
hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh
Quận 6 giai đoạn năm 2016 - 2018 qua đó làm rõ những tồn tại, hạn chế và nguyên
nhân để từ đó tìm ra những giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6. Trong nghiên cứu sử dụng phương pháp
định tính, nguồn dữ liệu bao gồm các dữ liệu thứ cấp và phương pháp thu thập xử lý
thông tin là phương pháp thống kê. Ngoài ra, luận văn sẽ tham khảo các quy định,
văn bản của Nhà nước có liên quan và các giáo trình, tài liệu, tạp chí từ các cơ quan,
ban ngành, các đề tài nghiên cứu liên quan,... Đồng thời sử dụng các bảng, biểu và

sơ
đồ minh họa nhằm tăng tính thuyết phục cho nội dung nhận xét, đánh giá cho luận
văn. Thơng qua những phân tích, đề tài cung cấp thông tin cần thiết về hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank nói riêng và hệ thống NHTM nói chung
luận văn đã đề xuất những giải pháp thiết thực và phù hợp với thực tiễn nhằm nâng
cao hiệu quả cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng quản lý dư nợ cho vay với mức rủi
ro
chấp nhận được và thu được lợi nhuận cao nhất.
Nội dung: khóa luận nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hiệu quả
cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Quận 6
gồm các nội dung như sau:
1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng, vai trị và tiêu chí đánh giá hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại các ngân hàng thương mại; các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho
vay tiêu dùng.


2. Đánh giá thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016-2018.
3. Dựa trên đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng, lý do hiệu quả cho vay tiêu
dùng thấp tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận 6, đưa ra
giải pháp và đề xuất chính sách để cải thiện hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân
hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh Quận 6 trong tương lai.
Kết quả nghiên cứu: Nhìn chung, mặc dù có những khó khăn và rào cản lớn
của nền kinh tế trong thời gian gần đây, sự gia tăng doanh thu cho vay của các văn
phịng giao dịch là tương đối tốt, đó là sự gia tăng của các khoản vay cả về số lượng
và quy mô đối với cho vay tiêu dùng do chi nhánh phát hành trong ba năm qua. Để
đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong cho vay tiêu dùng, chi nhánh đã đưa ra các
chính sách mở rộng và tăng chất lượng cho vay tiêu dùng. Nếu quản lý rủi ro và
đánh

giá khách hàng có hiệu quả, lợi nhuận cao có thể kiếm được bằng cách mở rộng này
trong tương lai. Yếu tố quan trọng tiếp theo cần xem xét là tập hợp các khoản giải
ngân, ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất và xác định hiệu quả của khoản vay của bộ
phận giao dịch.
Thành công: Trong ba năm từ 2016 đến 2018, doanh số cho vay tiêu dùng
của Techcombank - Chi nhánh quận 6 đã đạt được những thành công đáng chú ý, thể
hiện qua thu nhập của ngân hàng tăng liên tục. Mặc dù cho vay tiêu dùng của chi
nhánh có tăng nợ xấu và nợ quá hạn trong những năm qua, nhưng tốc độ tăng trưởng
này thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng của dư nợ và thấp hơn so với tổng thể.
Điều này cho thấy Ban Giám đốc đã định hướng tốt và áp dụng rất chặt chẽ các biện
pháp, tăng cường thẩm định, thúc đẩy thu hồi nợ và cho thấy hiệu quả tích cực.
Hạn chế: Bên cạnh những thành tựu trong cho vay tiêu dùng, Techcombank
chi nhánh quận 6 vẫn có những vấn đề sau:
1. Nợ quá hạn vẫn còn cao.
2. Bộ phận ngân hàng bán lẻ thiếu nhân lực.
3. Thủ tục tín dụng vẫn cịn phức tạp và có các bước khơng cần thiết.
4. Khơng có phịng nghiên cứu chun ngành cho các dịch vụ cá nhân.


-

5. Khách hàng vẫn thiếu kiến thức về cho vay tiêu dùng;
6. Các hoạt động tiếp thị của Techcombank chưa hoàn toàn đạt hiệu quả cao.
Giải pháp: giải pháp để giải quyết các vấn đề trên bao gồm:
Nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ thẩm định, tăng cường số lượng cán bộ tín
dụng cả về trình độ chun mơn và đạo đức nghề nghiệp.

-

Tăng cường thêm số lượng nhân viên tín dụng.

-

Nâng cao chất lượng thu nhập thơng tin khách hàng và xử lý thơng tin của cán
bộ tín dụng.

-

Nâng cao cơ hội tiếp cận thơng tin tài chính cho người dân.

-

Đa dạng thực hiện các loại hình cho vay tiêu dùng.

-

Xử lý dứt điểm nợ quá hạn và nợ xấu.


CONSUMER LOANS EFFICIENCY AT VIETNAM TECHNOLOGICAL
AND COMMERCIAL JOINT-STOCK BANK - DISTRICT 6 BRANCH
Abstract: These days, Vietnam is a much more educated and healthy country
than it was 20 years ago, and these values are spread equitably. Consumers with ever
more stable and increasing income, together with a high level of intellectual
standards
and living standards, promising to boost consumer lending. The purpose of this study
is to assess the effectiveness of consumer loans at Vietnam Technological and
Commercial Joint-stock Bank - District 6 Branch in the period of 2016 - 2018 and
to find solutions to enhance the efficiency of consumer loans in the retail banking
sector. This research using the qualitative research method, statistical method as well

as secondary data to analyze. In addition, the study refers to relevant state
legislations
and records, textbooks and journals issued by local governments, departments and
related research subjects. The study also use demonstrated tables and diagrams to
improve the informative and persuasive value of analyses and evaluations. By
analysis and research, which provides the necessary information on the efficiency of
consumer loans at Techcombank in particular and that of the commercial banking
system in general, the research suggests practical solutions that are tailored to reality
in order to improve the efficiency of consumer loans, helps the bank manages its
outstanding loans at an acceptable risks and generates the higher profits.
Content: the study researches the basic problems relating to the efficiency of
consumer lending at Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank District 6 Branch, including the following contents:
1. System of consumer lending efficiency claims, role and assessment measures
of consumer lending efficiency in commercial banks; factors affecting consumer
lending efficiency.
2. Evaluate the current status of consumer credit performance at the Vietnam
Technological and Commercial Joint-stock Bank - District 6 Branch in the period of
2016-2018.


3. Based on the evaluation of the status of consumer lending performance, the
reasons for the low efficiency of consumer lending at the Vietnam Technological and
Commercial Joint-stock Bank - District 6 Branch, introducing classes of approaches
to be implemented and policy suggestions to improve the efficiency of consumer
lending at the Vietnam Technological and Commercial Joint-stock Bank - District 6
Branch in the future.
Results: Generally, despite the great difficulties and barriers of the economy
in recent times, the rise in the lending revenues of the transaction offices is relatively
good, which is an increase of the loans in both quantitative and size. Consumer loans
issued by the branch over the last three years. To meet the increasing demand in

consumer loans, the branch has introduced expansionary policies and increased the
quality of consumer lending. If risk management and customer assessment are
effective, high profit can be earn by this expansion in the future. The next significant
factor to consider is the collection of disbursements, which directly affect
productivity and determine the efficiency of the transaction department's loan.
Achievements: Over the three years from 2016 to 2018, the business output
of Techcombank - District 6 Branch has accomplished noteworthy successes,
reflected in the constant increase in the bank's earnings. Customer credit practices of
the branch have raised NPLs and overdue debts over the years, but this growth rate is
much lower than the growth rate of outstanding loans and lower than the overall
BIDV point. This indicates that the Board of Directors has been very tightly oriented
and applied, strengthening the appraisal, promoting debt recovery and showing
positive effects.
Limitations: Besides the achievements in consumer lending, Techcombank District 6 Branch still have the following issues:
1. Overdue debt is still high.
2. The credit procedure is still complicated and have unnecessary steps.
3. No specialized research room for personal services.
4. Retail banking department lack of individuals.


5. Customers still lack knowledge about consumer lending;
6. Techcombank’s marketing activities are not strong enough and are not yet
professional.
Oriented development: In recent years, multi-consumer financing practices
have produced a major income for banks, rendering this operation an essential and
critical phenomenon for the market economy and business society. High penetration,
but at the same time it's also an incredibly potential market that all banks want to
dominate. In order to ensure that this development is well implemented over the next
few years, Techcombank - District 6 Branch has set out the following specific
guidelines: strengthening propaganda, advertising, guiding the implementation of

consumer credit operations to agencies, economic units in the area.
Solutions: solutions for tackling the issues include:
- Improve the quality of training courses for retail banking officers.
-

Increase the number of credit officers.

-

Improving the quality of collecting and processing customers’ information.

-

Develop more transparent payment programs for borrowers.

-

Diversified forms of consumer loans

-

Completely manage overdue debts and bad debts.

The approaches applied in a coordinated way would lead to the development of con
sumer loans at Techcombank - District 6 Branch in the following years.
Conclusion: the diversification of consumers and consumer services, the
promotion of market operations, the growth of corporate clients play a vital role in
the existence and growth of all banks. Improving the performance of consumer loans
is also an imperative prerequisite for a joint stock commercial bank to invest and
grow

Techcombank - District 6 Branch in the current competitive market. In order to
develop lending performance, initiatives are needed not only by the bank itself, but
also by strengthening the bank's legal system and regulation strategies.
Summary: With a population of more than 90 million people, Vietnam is a
highly attractive market for the expansion of consumer lending by any commercial


bank. As a leading commercial bank
merits
in
capital,
a
platform,...extending consumer credit is
reasonable
for
its
process.

in

Vietnam with
transaction
the right way,
development


LỜI CAM ĐOAN
Khóa luận này là cơng trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu
là trung thực, trong đó khơng có các nội dung đã được cơng bố trước đây hoặc các
nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ

trong khóa luận.
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 01 năm 2019
Ký tên

Phan Quỳnh Như


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên, tôi gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy Cô trường Đại học
Ngân hàng TP.HCM, Quý Thầy Cô trong Ban giám hiệu và Khoa Tài chính đã tạo
điều kiện cho tơi trong q trình học tập tại trường.
Đặc biệt, tôi xin gừi lời cảm ơn sâu sắc đến TS. Nguyễn Thế Bính đã dành
thời
gian và tận tình hướng dẫn, giúp em trau dồi thêm kiến thức, góp ý và giúp em có
những định hướng tốt hơn trong quá trình nghiên cứu và thực hiện khóa luận.
Tơi cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo cùng toàn thể các anh
chị tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 đã tạo điều kiện và
hỗ trợ cung cấp thông tin và các số liệu thực tế cho tôi trong q trình thực hiện
khóa
luận.
Với điều kiện thời gian và kiến thức cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi
những
khuyết điểm và thiếu sót. Tơi rất mong nhận được sự góp ý từ Q Thầy Cơ để luận
văn của tơi được hồn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!


MỤC LỤC

TÓM TẮT................................................................................................................. 1

LỜI CAM ĐOAN.....................................................................................................4
LỜI CẢM ƠN...........................................................................................................9
MỤC LỤC..............................................................................................................10
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT.........................................................................13
DANH MỤC BẢNG...............................................................................................14
DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ..............................................................................15
MỞ ĐẦU................................................................................................................16
CHƯƠNG 1............................................................................................................22
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.........................................................22
1.1. Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại.......................22
1.1.1.

Khái niệm............................................................................................22

1.1.2.

Đặc điểm của cho vay tiêu dùng.........................................................22

1.1.3.

Các hình thức cho vay tiêu dùng.........................................................23

1.1.4.

Vai trò của cho vay tiêu dùng..............................................................24

1.2. Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại..............................25
1.2.1.

Khái niệm hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM.............................25

1.2.2.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng...............................26

1.3. Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng của NHTM......29
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1.......................................................................................31
CHƯƠNG 2............................................................................................................32


THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẬN 6............................................ 32
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Quận 6
32
2.1.1. Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Techcombank - chi nhánh Quận 6
32
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2016 - 2018 của
Techcombank chi nhánh Quận 6......................................................................34
2.2. Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ Thương
Việt Nam - chi nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018 ........................................41
2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay.............................................41
2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an tồn...................................................48
2.2.3. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời...........................................51
2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6..............................................................52
2.4. Đánh giá về hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương
Việt Nam chi nhánh Quận 6.................................................................................54
2.4.1.

Những thành công..................................................................................54

2.4.2.

Những hạn chế....................................................................................55

2.4.3.

Nguyên nhân.......................................................................................56

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2........................................................................................59
CHƯƠNG 3............................................................................................................60
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
QUẬN 6..................................................................................................................60
3.1. Mục tiêu phát triển của techcombank chi nhánh quận 6............................60


3.2. Một số giải pháp và kiến nghị nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
techcombank chi nhánh quận 6............................................................................61
3.2.1. Một số giải pháp.................................................................................61
3.2.2. Một số kiến nghị.................................................................................65
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3........................................................................................69
KẾT LUẬN.............................................................................................................70
TÀI LIỆU THAM KHẢO.......................................................................................71


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CN

Chi nhánh

CTVD

Cho vay tiêu dùng

CVTD

Cho vay tiêu dùng

KH

Khách hàng

NHTM

Ngân hàng thương mại

NQH

Nợ quá hạn

SPDV

Sản phẩm dịch vụ

TCTD

Tổ chức tín dụng

Techcombank

Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam

TMCP

Thương mại cổ phần

TSĐB

Tài sản đảm bảo


DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của Techcombank chi nhánh Quận 6 giai đoạn
2016 - 2018........................................................................................................34
Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu hoạt động của Techcombank chi nhánh Quận 6 giai đoạn
2016 - 2018........................................................................................................36
Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng của Techcombank chi nhánh Quận
6 ........................................................................................................................ 38
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng của Techcombank chi nhánh Quận 6
........................................................................................................................... 41
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6 theo thời hạn
vay năm 2016 - 2018...............................................................................................42
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Techcombank chi nhánh Quận
6............................................................................................................................... 44
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo tại Techcombank chi
nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018 ......................................................................46
Bảng 2.8: Hệ số chất lượng cho vay tiêu dùng của Techcombank chi nhánh Quận 6

giai đoạn 2016 - 2018..............................................................................................48
Bảng 2.9: Thu nhập từ cho vay tiêu dùng tại Techcombank chi nhánh Quận 6 giai
đoạn 2016 - 2018.....................................................................................................51


DANH MỤC HÌNH, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận 6...............33
Biểu đồ 2.1: Các chỉ tiêu hoạt động trong giai đoạn 2016 - 2018......................37
Biểu đồ 2.2: Tình hình doanh số CVTD của Techcombank chi nhánh Quận 6 giai
đoạn 2016 - 2018.....................................................................................................39
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời hạn tại Techcombank chi
nhánh
Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018............................................................................43
Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tại Techcombank chi nhánh
Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018............................................................................45
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo hình thức đảm bảo tại Techcombank chi
nhánh Quận 6 giai đoạn 2016 - 2018 ......................................................................47


MỞ ĐẦU
1.

GIỚI THIỆU
1.1. Đặt vấn đề
Trong giai đoạn hiện nay Việt Nam đang chạy đua để hòa nhập với nền kinh
tế tồn cầu mà trong đó khơng thể thiếu sự góp mặt của NHTM. Với bản chất của
NHTM là kênh lưu chuyển vốn và cung cấp các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế.
NHTM là một trong những định chế tài chính quan trọng, trong đó hoạt động tín
dụng
là quan trọng nhất giúp cân bằng sự lưu chuyển tiền tệ từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu

vốn.
Tại Việt Nam, 6 tháng đầu năm 2018, các ngân hàng đều có mức tăng trưởng
lợi nhuận tốt. Trong 17 ngân hàng niêm yết trên sàn chứng khốn, có đến 16 ngân
hàng có mức tăng trưởng lợi nhuận dương so với cùng kỳ năm 2017. Tỷ lệ tăng
trưởng
lợi nhuận trung bình tồn ngành là 53.7%.
Theo đánh giá của các TCTD trong năm 2018 và dự kiến cho năm 2019, môi
trường kinh doanh của các TCTD đã và đang tiếp tục được cải thiện mạnh mẽ, trong
đó 2 nhân tố chủ quan “Chính sách và dịch vụ chăm sóc khách hàng của các TCTD”
cùng với “Khả năng sáng tạo, cải tiến sản phẩm của TCTD” và 2 nhân tố khách quan
“Cầu của nền kinh tế đối với sản phẩm dịch vụ của TCTD” và “Điều kiện kinh
doanh
và tài chính của khách hàng” được nhận định và kỳ vọng cải thiện.
1.2. Tính cấp thiết của đề tài
Techcombank chi nhánh Quận 6 sau hơn 13 năm hoạt động cho đến nay đã
thể hiện khả năng kinh doanh vượt trội và không ngừng phát triển, là một trong
những
chi nhánh tiên phong trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ln hồn thành
xuất sắc của hệ thống Techcombank. Nắm bắt được nhu cầu vay tiêu dùng của các cá
nhân, hộ gia đình trên địa bàn, ngân hàng Techcombank chi nhánh Quận 6 đang tập
trung tìm mọi giải pháp để gia tăng hiệu quả cho vay tiêu dùng tuy nhiên vẫn còn tồn
tại khá nhiều hạn chế dẫn đến chưa khai thác hết tiềm năng để tối đa hóa hiệu quả
cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.


Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá một cách cụ thể và chính xác hoạt
động cho vay tiêu dùng để đưa ra các giải pháp, chính sách góp phần nâng cao hiệu
quả cho vay tiêu dùng của Techcomank chi nhánh Quận 6, tôi đã chọn đề tài là:
“Hiệu
quả cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Quận

6” làm đề tài nghiên cứu khóa luận.
2.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
2.1. Mục tiêu tổng quát
Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam (Techcombank) chi nhánh Quận 6, nêu lên những nguyên nhân dẫn đến hiệu
quả chưa cao,, từ đó đưa ra những giải pháp, chính sách nhằm nâng cao hiệu quả cho
vay tiêu dùng tại đơn vị Techcombank chi nhánh Quận 6.
2.2. Mục tiêu cụ thể
Để đạt được mục tiêu tổng quát, nghiên cứu cần đi sâu tìm hiểu những vấn đề
cụ thể như sau:
Phân tích, đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Quận 6 dựa trên những chỉ tiêu đánh giá
được chọn giai đoạn 2016 - 2018.
Phân tích những nguyên nhân dẫn đến hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Quận 6 chưa cao.
Đề xuất hướng giải quyết các tồn tại và gợi ý chính sách nhằm nâng cao hiệu
quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank chi
nhánh Quận 6.
3.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, luận văn cần trả lời được những câu hỏi
như
sau:
3.1. Câu hỏi tổng quát:
Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi
nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016 - 2018 như thế nào và những giải pháp để nâng
cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng là gì?

3.2. Câu hỏi cụ thể:
Một là, hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt
Nam chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016 - 2018 như thế nào?
Hai là, những nguyên nhân nào tác động làm cho hiệu quả cho vay tiêu dùng
tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016
- 2018 chưa cao?
Ba là, để thúc đẩy nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Kỹ Thương Việt Nam Techcombank chi nhánh Quận 6 thì cần thực hiện những
chính
sách gì?
4.
PHẠM VI VÀ ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU
4.1. Đối tượng nghiên cứu
Hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam
Techcombank chi nhánh Quận 6.
4.2. Phạm vi nghiên cứu
Không gian: Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Techcombank chi
nhánh
Quận 6.
Thời gian: năm 2016 đến năm 2018
5.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Tác giả sử dụng phương pháp phân tích định tính với cơng cụ thống kê, mơ
tả,
phân tích đi từ cơ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải quyết các mục tiêu đặt ra
trong
luận văn.
Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được tổng hợp từ kế hoạch kinh
doanh, các báo cáo tài chính thường niên đã kiểm toán của Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016 - 2018.

Bên cạnh đó, tác giả sẽ tham khảo các quy định, văn bản của Nhà nước có
liên
quan và các giáo trình, tài liệu, tạp chí từ các cơ quan ban ngành, các đề tài nghiên
cứu liên quan đã được thực hiện để phục vụ thêm nội dung nghiên cứu.
6.
NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
Để giải quyết các mục tiêu trên, các nội dung mà nghiên cứu sẽ thực hiện
gồm:


Tổng hợp khung lý thuyết về hiệu quả cho vay tiêu dùng của ngân hàng
thương
mại;
Phân tích, đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016 - 2018 dựa trên khung lý
thuyết đã tổng hợp;
Phân tích nguyên nhân dẫn đến hiệu quả cho vay tiêu dùng chưa cao trong
thời
gian qua tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6;
Đề xuất các gợi ý chính sách nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tiêu
dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 trong thời gian
tới.
7.
TỔNG QUAN VỀ LĨNH Vực NGHIÊN CỨU
Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại luôn được quan tâm và đã
được
nhiều người nghiên cứu tuy nhiên lại là một đề tài không bao giờ cũ. Có nhiều bài
viết, cơng trình khoa học đã được cơng bố của nhiều tác giả tiếp cận vấn đề theo
nhiều
phương diện và nghiệp vụ khác nhau, đây là nguồn tư liệu quý giá cho việc nghiên

cứu luận văn. Thời gian qua đã có một số cơng trình nghiên cứu về vấn đề này ở
những khía cạnh khác nhau. Có thể tổng hợp một số hướng nghiên cứu như sau:
Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam
hiện nay, Kinh tế và dự báo, số 21 (11/2013). Nghiên cứu đã cho thấy được xu
hướng
phát triển mạnh mẽ của cho vay tiêu dùng trong những năm gần đây. Từ đó, tác giả
cũng đã đề xuất một số các chính sách để hệ thống cho vay tiêu dùng được phát triển
và an toàn hơn nữa.
Vũ Anh Quân (2017) “Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các
NHTMCP trên địa bàn Hà Nội”, tác giả đã sử dụng phương pháp định lượng, với dữ
liệu thu thập trong giai đoạn 2012 -2016, nghiên cứu của tác giả đã đưa ra hiệu quả
HĐTD, hoạt động của NHTM dựa trên cơ sở tỷ suất lợi nhuận thuần từ HĐTD của
ngân hàng và các nhân tố tác động từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, đưa ra
kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động của một số ngân hàng trên thế thới và
rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam. Từ cơ sở lý luận này tác giả đã


đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM trên
địa
bàn
Hà
Nội
và
đưa
ra
các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của
các
NHTM
trên
địa

bàn Hà Nội. Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ dựa trên 5 ngân
hàng
TMCP
trên
địa
bàn
Hà Nội không do nhà nước chi phối, chiếm tỷ trọng chủ yếu để
phân
tích
là
MB,
TCB,
VPB, SHB, MSB.

Nguyễn Thị Hạnh Chi (2014), Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Cổ phần
thương mại Đại Á chi nhánh Hà Nội - thực trạng và giải pháp, Luận văn thạc sỹ,
Học
viện Tài chính Hà Nội. Luận văn đã đề cập đến các vấn đề như sau: Khái niệm hoạt
động cho vay tiêu dùng tại NHTM. Vai trò, ý nghĩa của cho vay tiêu dùng trên thế
giới và ảnh hưởng của nó tới Việt Nam. Để từ đó, tác giả đã nhấn mạnh khía cạnh
thực trạng và đề ra các giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng trong thực tiễn tại
Ngân
hàng Cổ phần Thương mại Đại Á chi nhánh Hà Nội.
Ngô Thị Thu Thủy (2015) “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại
NHTMCP
Á Châu trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt Nam”, tác giả sử dụng
phương pháp nghiên cứu định tính, với dữ liệu thu thập trong giai đoạn 2007 -2013,
nghiên cứu của tác giả đã làm rõ được các vấn đề cơ bản về hiệu quả tín dụng trong
NHTM trong điều kiện cạnh tranh trên thị trường vốn Việt Nam, tác giả đã tổng hợp
các kinh nghiệm của một số nước trên thế giới và một số NHTM lớn của Việt Nam

đó là Vietcombank & Vietinbank, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với NHTM
CP Á Châu. Đồng thời, tác giả cũng nêu lên thực trạng hiệu quả tín dụng tại NHTM
CP Á Châu trong điều kiện thị trường vốn Việt Nam giai đoạn 2007 -2013, từ đó tác
giả đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại NHTM CP Á Châu
giai đoạn đến năm 2020. Nghiên cứu này chỉ nghiên cứu và đưa ra giải pháp nâng
cao hiệu quả tín dụng tại NHTM CP Á Châu.
Tạ Thị Kim Dung (2016), “Nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng
TMCP Kỹ Thương Việt Nam”, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính,
nghiên cứu của tác giả đã đưa ra những quan niệm và nội dung mới về hiệu quả kinh
doanh của Techcombank đứng trên góc độ ngân hàng và hiệu quả xã hội, đề xuất các
hệ thống tiêu chí và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của Tecombank phù hợp


với điều kiện Việt Nam và bối cảnh toàn cầu; khẳng định
vai
trò
của
Tecombank
trong sự phát triển quốc gia, chỉ ra thực trạng hiệu quả kinh
doanh
của
Tecombank,
đề ra các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu
quả
kinh
doanh
của
Tecombank.

Mặc dù từ trước đến nay có nhiều đề tài, cơng trình nghiên cứu về tín dụng,

hoạt động cho vay tại các NHTM, tuy nhiên vẫn chưa có đề tài nào nghiên cứu một
cách cụ thể và mang tính cập nhật, sâu sát về hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân
hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 trong giai đoạn 2016 - 2018, do
đó tác giả sẽ đi sâu phân tích hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam chi nhánh Quận 6 để từ đó đưa ra các giải pháp nâng cao hiệu quả
cho vay tại ngân hàng. Đây chính là thực tiễn mà nghiên cứu của luận văn sẽ giải
quyết.
8.
BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được trình bày trong cấu trúc 03
chương, cụ thể gồm:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về cho vay tiêu dùng và hiệu quả cho vay tiêu
dùng
của ngân hàng thương mại;
Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ
Thương Việt Nam - chi nhánh Quận 6;
Chương 3: Giải pháp và chính sách nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh Quận 6.


CHƯƠNG 1
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU
DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.

Tổng quan về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm
Cho vay là một trong những hoạt động chính yếu của ngân hàng. Cho vay
được phân chia làm nhiều loại dựa trên các tiêu thức đánh giá khác nhau, nếu dựa
vào

mục đích sử dụng vốn vay, người ta đưa ra loại hình cho vay tiêu dùng, và trên thực
tế có nhiều các định nghĩa khác nhau về cho vay tiêu dùng.
Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của
người tiêu dùng, bao gồm cá nhân và hộ gia đình. Đây là một nguồn tài chính quan
trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe
cộ,.. .hoặc các nhu cầu tiêu dùng có liên quan đến giáo dục, y tế và du lịch. (Nguyễn
Tuyết Anh 2018).
1.1.2. Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Theo Bùi Diệu Anh (2011) tín dụng tiêu dùng có các đặc điểm sau:
- Quy mơ của từng món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều;
-

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho

vay
khác do rủi ro của cho vay tiêu dùng cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực công
nghiệp, thương mại;
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất. Đa phần
người đi vay ít khi quan tâm đến lãi suất mà họ phải chịu, khách hàng chỉ quan tâm
đến số tiền phải thanh toán.
- Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi
nền kinh tế trong giai đoạn tăng trưởng thì nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng
cũng tăng lên để đáp ứng phù hợp mức sống của họ và ngược lại.


- Nguồn tài trợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào

kỹ năng, quá trình lao động và kinh nghiệm đối với vị trí cơng tác của những người
này.
- Trình độ học vấn và mức thu nhập là hay yếu tố có quan hệ mật thiết với nhu

cầu vay tiêu dùng của khách hàng. Đối với những người có trình độ học vấn và mức
thu nhập cao, họ thường có nhu cầu vay tiêu dùng cao để đáp ứng mức sống cao hơn
của bản thân.
- Chất lượng thơng tin tài chính của khách hàng vay thường khơng cao. Vì một
số khách hàng có trình độ cịn thấp khiến vấn đề hoạch tốn tài chính nhiều lúc chưa
chi tiết, rõ ràng nên các thông tin tài chính được cung cấp cho ngân hàng để thẩm
định và xét duyệt thường không đảm bảo chất lượng.
- Tư cách khách hàng là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng trong quá
trình thẩm định và xét duyệt hồ sơ, là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả khoản
vay.
Trong cho vay tiêu dùng yêu cầu chuyên viên tín dụng phải là người có trình độ
chun mơn, kinh nghiệm thực tế và sự nhạy bén khi phân tích và đánh giá khách
hàng vay.
1.1.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng
1.1.3.1. Dựa vào mục đích vay vốn
Căn cứ vào mục đích vay vốn, cho vay tiêu dùng được chia thành hai loại:
Cho vay tiêu dùng cư trú: là khoản vay tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây
dựng
hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.
Cho vay phi cư trú: là khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí học
hành,
giải trí và du lịch, chi phí mua sắm, xe cộ, đồ dùng gia đình,... (Nguyễn Tuyết Anh
2018).
1.1.3.2. Dựa vào tính chất đảm bảo của khoản vay
Căn cứ vào tính chất đảm bảo, cho vay tiêu dùng có hai loại chính là cho vay
có tài sản đảm bảo và cho vay khơng có tài sản đảm bảo:
Cho vay có TSĐB: là loại hình cho vay dựa trên cơ sở có các bảo đảm như
hình thức thế chấp, cầm cố TSĐB hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với