(LUẬN văn THẠC sĩ) phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thuận thành, tỉnh bắc ninh

HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP VIỆT NAM

BÙI ĐÌNH THƠNG

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
CHI NHÁNH HUYỆN THUẬN THÀNH, TỈNH BẮC NINH

Ngành:

Quản trị kinh doanh

Mã số:

60 34 01 02

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS. Đỗ Văn Viện

NHÀ XUẤT BẢN ĐẠI HỌC NÔNG NGHIỆP - 2017

download by :


LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi. Tất cả các nguồn số
liệu, nội dung và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa hề được dùng
để bảo vệ một học vị khoa học nào.
Tôi cũng xin cam kết chắc chắn rằng, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn
đã được cảm ơn, các thơng tin trích dẫn trong luận văn đều có nguồn gốc rõ ràng.

Hà Nội, ngày…. tháng…. năm 2017
Tác giả luận văn

Bùi Đình Thơng

i

download by :


LỜI CẢM ƠN
Sau thời gian học tập tại trường Học viện nông nghiệp Hà Nội và thực hiện
đề tài luận văn tốt nghiệp, đến nay tơi đã hồn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành
Quản trị Kinh doanh với đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành,
tỉnh Bắc Ninh”.
Trong quá trình thực hiện đề tài, tơi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình và sự
đóng góp quý báu của nhiều tập thể và cá nhân đã tạo điều kiện để tơi hồn thành bản
luận văn này.
Trước hết tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS. Đỗ Văn Viện Người đã hướng dẫn, chỉ bảo và hết lịng tận tụy, dìu dắt tơi trong suốt q trình
học tập và nghiên cứu đề tài.
Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban quản lý đào tạo,
Khoa Kế tốn và Quản trị Kinh doanh cùng các thầy, cơ giáo trong trường Học viện Nông
nghiệp Việt Nam đã tận tình giúp đỡ tơi trong q trình học tập, thực hiện đề tài và hồn
thành luận văn.
Tơi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của Ban lãnh đạo, các anh chị đồng
nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh đã tạo điều kiện cho tôi thu thập số liệu, những thơng tin cần
thiết để hồn thành luận văn.
Cảm ơn những người thân trong gia đình cùng toàn thể bạn bè và đồng nghiệp

đã động viên và giúp đỡ tơi trong q trình học tập và thực hiện luận văn.
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Hà Nội, ngày…. tháng…. năm 2017
Tác giả luận văn

Bùi Đình Thơng

ii

download by :


MỤC LỤC
Lời cam đoan ..................................................................................................................... i
Lời cảm ơn ........................................................................................................................ ii
Mục lục .......................................................................................................................... iii
Danh mục bảng ............................................................................................................... vii
Danh mục sơ đồ, biểu đồ ................................................................................................. ix
Trích yếu luận văn ............................................................................................................ x
Thesis abstract................................................................................................................. xii
Phần 1. Mở đầu .............................................................................................................. 1
1.1.

Tính cấp thiết ..................................................................................................... 1

1.2.

Mục tiêu nghiên cứu đề tài................................................................................. 2

1.2.1.

Mục tiêu chung .................................................................................................. 2

1.2.2.

Mục tiêu cụ thể .................................................................................................. 2

1.3.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ..................................................................... 2

1.3.1.

Đối tượng nghiên cứu ........................................................................................ 2

1.3.2.

Phạm vi nghiên cứu ........................................................................................... 3

Phần 2. Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng......................... 4
2.1.

Cơ sở lý luận ...................................................................................................... 4

2.1.1.

Các khái niệm cơ bản ......................................................................................... 4

2.1.2.

Các dịch vụ ngân hàng thương mại ................................................................... 6

2.1.3.

Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng ..................................................................... 13

2.1.4.

Vai trò dịch vụ ngân hàng ................................................................................ 14

2.2.

Phát triển dịch vụ ngân hàng............................................................................ 16

2.2.1.

Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng .......................................................... 16

2.2.2.

Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng ............................................................ 16

2.3.

Những yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng ....................... 20

2.3.1.

Các yếu tố chủ quan ......................................................................................... 20

2.3.2.

Các yếu tố khách quan ..................................................................................... 21

2.4.

Cơ sở thực tiễn ................................................................................................. 23

2.4.1.

Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng của một số ngân hàng trên thế giới ..... 23

iii

download by :


2.4.2.

Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng của một số ngân hàng thương
mại tại Việt Nam .............................................................................................. 25

2.4.3.

Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi
nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ...................................................... 26

Phần 3. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu....................... 27
3.1.

Đặc điểm địa bàn nghiên cứu .......................................................................... 27

3.1.1.

Khái quát đặc điểm huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ảnh hưởng đến
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng .............................................................. 27

3.1.2.

Quá trình hình thành và phát triển Agribank chi nhánh huyện Thuận
Thành, tỉnh Bắc Ninh ....................................................................................... 28

3.1.3.

Cơ cấu tổ chức ................................................................................................. 29

3.1.4.

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh .................................................. 31

3.2.

Phương pháp nghiên cứu ................................................................................. 33

3.2.1.

Phương pháp thu thập số liệu........................................................................... 33

3.2.2.

Phương pháp xử lý số liệu ............................................................................... 36

3.2.3.

Phương pháp phân tích .................................................................................... 36

3.2.4.

Hệ thống chỉ tiêu sử dụng trong nghiên cứu .................................................... 36

Phần 4. Kết quả nghiên cứu và thảo luận .................................................................. 38
4.1.

Các dịch vụ ngân hàng đang thực hiện tại agribank chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh............................................................................ 38

4.1.1.

Nhóm dịch vụ huy động vốn............................................................................ 38

4.1.2.

Nhóm dịch vụ cấp tín dụng .............................................................................. 38

4.1.3.

Nhóm dịch vụ thanh tốn trong nước .............................................................. 39

4.1.4.

Dịch vụ nhận chi trả kiều hối ........................................................................... 39

4.1.5.

Dịch vụ thẻ ....................................................................................................... 40

4.1.6.

Dịch vụ ngân quỹ ............................................................................................. 40

4.1.7.

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ ............................................................................ 40

4.1.8.

Dịch vụ bảo lãnh .............................................................................................. 40

4.1.9.

Các dịch vụ khác .............................................................................................. 41

4.2.

Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh............................................................................ 41

4.2.1.

Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng theo chiều rộng ......................... 41

iv

download by :


4.2.2.

Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng theo chiều sâu ........................... 43

4.2.3.

Đánh giá của khách hàng về phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank
chi nhánh huyện Thuận Thành......................................................................... 59

4.2.4.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng ................................. 71

4.3.

Đánh giá tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh
huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ................................................................. 75

4.3.1.

Những kết quả đã đạt được .............................................................................. 75

4.3.2.

Hạn chế tồn tại ................................................................................................. 75

4.3.3.

Nguyên nhân của những hạn chế tồn tại .......................................................... 76

4.4.

Định hướng và giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng tại
Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ................................ 79

4.4.1.

Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh............................................................................ 79

4.4.2.

Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 - 2020 ....................................... 83

Phần 5. Kết luận và kiến nghị ..................................................................................... 91
5.1.

Kết luận ............................................................................................................ 91

5.2.

Kiến nghị.......................................................................................................... 92

Tài liệu tham khảo .......................................................................................................... 94
Phụ lục ......................................................................................................................... 93

v

download by :


DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt

Nghĩa tiếng Việt

Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

ACB

Ngân hàng Á Châu

ATM/POS

Máy rút tiền tự động/Máy chấp nhận thanh toán thẻ

BIDV

Ngân hàng TMCP đầu tư Việt Nam

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

ĐVT

Đơn vị tính

HMTD

Hạn mức tín dụng

IVB

Ngân hàng liên doanh Việt Nam - Đài Loan

KH

Khách hàng

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

Sacombank

Ngân hàng Sài Gịn Thương tín

TCTD

Tổ chức tín dụng

Techcombank

Ngân hàng thương mại CP Kỹ thương Việt Nam

TM-DV

Thương mại - Dịch vụ

Vietinbank

Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam

vi

download by :


DANH MỤC BẢNG
Bảng 3.1.

Tình hình lao động của Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành,
tỉnh Bắc Ninh ............................................................................................. 30

Bảng 3.2.

Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh ............................................ 32

Bảng 3.3.

Bảng thu thập tài liệu, số liệu đã công bố .................................................. 34

Bảng 3.4.

Số mẫu khảo sát ......................................................................................... 35

Bảng 4.1.

Các dịch vụ ngân hàng đã triển khai thực hiện của chi nhánh giai
đoạn từ 2011 - 2016 ................................................................................... 41

Bảng 4.2.

Số lượng từng loại khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng của chi
nhánh qua các năm ..................................................................................... 42

Bảng 4.3.

Thực trạng khách hàng của chi nhánh qua các năm .................................. 44

Bảng 4.4.

Nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh qua các năm ................... 46

Bảng 4.5.

Dư nợ và cơ cấu dư nợ của chi nhánh qua các năm................................... 48

Bảng 4.6.

Doanh số dịch vụ bảo lãnh của chi nhánh qua các năm ............................ 50

Bảng 4.7.

Doanh số thanh toán trong nước của chi nhánh qua các năm .................... 51

Bảng 4.8.

Số lượng thẻ hoạt động của chi nhánh qua các năm .................................. 52

Bảng 4.9.

Doanh số chi trả kiều hối của chi nhánh qua các năm ............................... 54

Bảng 4.10. Doanh số kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh qua các năm ....................... 55
Bảng 4.11. Doanh thu từ dịch vụ ngân quỹ và dịch vụ Mobile banking tại chi
nhánh qua các năm ..................................................................................... 56
Bảng 4.12. Biểu lãi suất huy động vốn của một số ngân hàng trên địa bàn huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh...................................................................... 57
Bảng 4.13. Biểu phí dịch vụ ngân hàng của một số ngân hàng trên địa bàn
huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ........................................................... 58
Bảng 4.14. Thơng tin về giới tính và độ tuổi của khách hàng...................................... 60
Bảng 4.15. Các dịch vụ ngân hàng của Agriank chi nhánh huyện Thuận Thành
mà khách hàng điều tra đang sử dụng........................................................ 64
Bảng 4.16. Đánh giá của khách hàng về các phương tiện hữu hình tại Agribank
chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh .......................................... 65

Bảng 4.17. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ tại Agribank chi
nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ................................................ 67

vii

download by :


Bảng 4.18. Đánh giá mức độ tin cậy của khách hàng tại Agribank chi nhánh
huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh ........................................................... 68
Bảng 4.19. Đánh giá phong cách phục vụ tại Agribank chi nhánh huyện Thuận
Thành, tỉnh Bắc Ninh ................................................................................. 70
Bảng 4.20. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố chủ quan đến phát triển dịch vụ
ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành ............................ 72
Bảng 4.21. Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khách quan đến phát triển dịch vụ
ngân hàng tại Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh........ 74

viii

download by :


DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 3.1.

Bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành. .............. 29

Biểu đồ 4.1.

Thơng tin về trình độ của khách hàng ..................................................... 61

Biểu đồ 4.2.

Thông tin về thu nhập hàng tháng của khách hàng ................................. 62

Biểu đồ 4.3.

Thời gian sử dụng dịch vụ của khách hàng ............................................. 62

Biểu đồ 4.4.

Số lần sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng trong tháng ............. 63

ix

download by :


TRÍCH YẾU LUẬN VĂN
Tên tác giả: Bùi Đình Thơng
Tên luận văn: Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh.
Ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 60 34 01 02

Tên cơ sở đào tạo: Học viện Nơng nghiệp Việt Nam
Mục đích nghiên cứu
Trên cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương
mại, đề tài luận văn nhằm phân tích tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành,
tỉnh Bắc Ninh. Đánh giá thực trạng về tình hình phát triển dịch vụ ngân hàng tại chi
nhánh, từ đó đề xuất các giải pháp về phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh
Bắc Ninh.
Phương pháp nghiên cứu
 Phương pháp thu thập số liệu
- Số liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh
và nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng trong giai đoạn 2014 - 2016. Số liệu thống kê của
các diễn đàn, thơng tin báo chí trên các website điện tử.
- Số liệu sơ cấp trong khóa luận này tơi sử dụng phương pháp điều tra khách
hàng thông qua phiếu điều tra, phỏng vấn trực tiếp, gửi mail thông qua mẫu phiếu điều
tra được phát ra. Đây là thông tin quan trọng giúp cho việc tìm hiểu vấn đề thanh tốn
khơng dùng tiền mặt của ngân hàng có căn cứ thực tế.
 Xử lý số liệu
Tổng hợp, phân tích xử lý số liệu thu về được bằng phần mềm Excel
 Phương pháp phân tích
- Thống kê mơ tả: Mơ tả dữ liệu dựa trên dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt
(mơ tả các loại hình dịch vụ ngân hàng, đối tượng sử dụng các dịch vụ ngân hàng mặt là
cá nhân hay tổ chức kinh tế...).
- Thống kê so sánh: So sánh kết quả hoạt động kinh doanh, tốc độ tăng trưởng
doanh thu, lợi nhuận thu được từ việc phát triển dịch vụ ngân hàng giữa các năm.

x

download by :


Kết quả chính và kết luận
Qua nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh
cho thấy:
- Thực trạng phát triển chung và những kết quả đạt được về phát triển dịch vụ ngân
hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh.
- Dịch vụ ngân hàng đã từng bước mở rộng và ngày càng phát triển, chi nhánh
đã tích cực triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ chi
trả kiều hối, dịch vụ thu chi hộ, dịch vụ trả lương qua tài khoản… qua đó góp phần làm
tăng quy mơ tín dụng, từng bước áp dụng mức phí dịch vụ linh hoạt, hợp lý và giảm lãi
suất cho vay. Các phương thức thanh tốn ngày càng được cải tiến đảm bảo nhanh
chóng, thuận tiện, an toàn và bảo mật.
- Các thủ tục ngày càng được đơn giản hoá. Trên cơ sở ứng dụng công nghệ
thông tin, chứng từ được luân chuyển trên mạng tin học nội bộ, rút ngắn thời gian,
không gây phiền phức cho khách hàng và hạn chế các sai sót xảy ra.
- Những chính sách giải pháp đổi mới về dịch vụ ngân hàng đã giữ mối quan hệ
với khách hàng truyền thống, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, nhằm nâng cao thị
phần trên địa bàn, mở rộng mạng lưới trong hệ thống bao gồm; Các giải pháp về công
tác chỉ đạo điều hành; Nâng cao chất lượng dịch vụ; Về cơng tác phát triển và chăm sóc
khách hàng; Về công tác Marketing và truyền thông; Về công tác nguồn nhân lực và
đào tạo; Giải pháp về các nhóm dịch vụ và các tiện ích.

.

xi

download by :


THESIS ABSTRACT
The writer: Bui Dinh Thong

The master thesis: "Development of banking services at Vietnam Bank for Agriculture
and Rural Development Thuan Thanh district, Bac Ninh provincee".
Major in: Business Administration

Code: 60 34 01 02

Training facility: Vietnam National University and Agriculture
Research purposes
Based on the theory of banking service development at commercial banks, the
dissertation topic aims at analyzing the development of banking services at Vietnam
Bank for Agriculture and Rural Development district branch Thuan Thanh, Bac Ninh
province. Assessing the current state of banking service development at the branch and
propose solutions for banking services development at Vietnam Bank for Agriculture
and Rural Development Thuan Thanh district, Bac Ninh province.
Research Methods
- Method of data collection
+ Secondary data from the financial reports, business performance reports and
key tasks of the bank in the period 2014 - 2016. Statistics of the forums, press
information on the Electronic website.
+ Primary data in this thesis I used the method of surveying customers through
questionnaires, live interviews, and sending mail through questionnaire forms. This is
important information to help you understand the issue of non-cash payment of banks
with realistic grounds.
- Data processing
Synthesis, analysis and processing of data collected by the Excel software.
- Analytical methods
+ Descriptive Statistics: Describe data based on data into summary tables
(Describe the types of banking services, objects of banking services are individuals or
economic organizations ...).
+ Comparative Statistics: Comparison of business results, revenue growth rate,

profits from the development of banking services between years.
Main results and conclusions
Based on the research on the development of banking services at Vietnam Bank
for Agriculture and Rural Development Thuan Thanh district, Bac Ninh province.

xii

download by :


- General development status and achievements in banking service development
in Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Thuan Thanh district, Bac
Ninh province.
- Banking services have gradually expanded and developed, branches have
actively deployed modern banking services such as ATM card services, overseas
remittance services, Payroll via account ... thereby contributing to increase the scale of
credit, step by step application of flexible and reasonable service fees and lower
interest rates. Payment methods are being improved to ensure fast, convenient, safe
and confidential.
- The procedures are increasingly simplified. Based on the application of
information technology, the documents are circulated on the internal computer network,
shortening the time, not causing inconvenience to customers and limiting errors.
- Innovative banking solutions have maintained a relationship with traditional
customers, attracting more new customers, increasing market share in the area,
expanding network in the system including ; Solutions on the direction of
management; Improve quality serving; On development and customer care; About
Marketing and Communication; On human resources and training; Solution on service
groups and utilities.

xiii

download by :


PHẦN 1. MỞ ĐẦU
1.1. TÍNH CẤP THIẾT
Cơng cuộc đổi mới đất nước ta do đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI
khởi sướng. Qua 30 năm thực hiện công cuộc đổi mới, nền kinh tế nước ta đã
từng bước khắc phục tình trạng trì trệ, suy thối, có mức tăng trưởng cao. Hoà
chung với sự đổi mới của nền kinh tế đất nước, ngành Ngân hàng nước ta ngày
càng có nhiều chuyển biến tích cực, có một vị trí quan trọng đối với sự phát triển
của nền kinh tế, góp phần khơng nhỏ vào sự nghiệp cơng nghiệp hố hiện đại hố
đất nước.
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (viết tắt là
Agribank) là một ngân hàng thương mại Quốc doanh với trên hai nghìn chi
nhánh, được tổ chức với mạng lưới rộng khắp toàn quốc. Thực hiện chức năng
kinh doanh tiền tệ, tín dụng và các dịch vụ ngân hàng. Hiện nay nguồn thu nhập
của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chủ yếu vẫn là từ
hoạt động tín dụng, một hoạt động có nhiều tiềm ẩn rủi ro hơn các sản phẩm dịch
vụ khác. Do vậy, ngành Ngân hàng phải có nhiệm vụ bằng mọi biện pháp thích
hợp để khai thác các nguồn lực trong nước và nước ngoài bằng việc tạo mơi
trường lành mạnh thơng thống, mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng là chiến
lược mang lại triển vọng lớn cho ngân hàng kinh doanh an toàn, hiệu quả và
vững chắc.
Trước tình hình đó, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh tập trung tìm mọi giải pháp
để nắm bắt được nhu cầu và thị hiếu của khách hàng trên địa bàn, mở rộng phát
triển dịch vụ ngân hàng, chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh
doanh. Mặc dù trước nhu cầu của khách hàng ngày một gia tăng, công tác phát
triển dịch vụ ngân hàng có bước phát triển, nhưng chưa thực sự đi vào chất

lượng, việc phát triển dịch vụ chưa toàn diện, vẫn chỉ tập trung vào một vài dịch
vụ truyền thống dẫn đến việc triển khai dịch vụ, phát triển khách hàng còn nhiều
hạn chế, hiệu ứng lan toả để quảng bá thương hiệu và thu hút khách hàng sử dụng
dịch vụ chưa cao.
Từ những nhận thức về vị trí, vai trò, chức năng của ngành Ngân hàng,

1

download by :


là một cán bộ đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông
thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh, sau khi tiếp cận
thực tế tại chi nhánh, tôi nhận thấy việc phát triển dịch vụ ngân hàng trong
hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hồn tồn phù hợp, bởi lẽ nó vừa cung
ứng những dịch vụ tiện ích cho khách hàng, ít rủi ro nhưng hiệu quả mang lại
khá cao trong giai đoạn hiện nay. Xuất phát từ tầm quan trọng của vấn đề này
tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện
Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh”.
1.2. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI
1.2.1. Mục tiêu chung
Trên cơ sở nghiên cứu, đưa ra các yếu tố ảnh hưởng, đánh giá thực trạng
phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh trong thời gian qua, đề
xuất giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh trong
thời gian tới.
1.2.2. Mục tiêu cụ thể
- Góp phần hệ thống hố cơ sở lý luận và thực tiễn về dịch vụ và phát triển

dịch vụ tại ngân hàng thương mại.
- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng và
phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh
trong thời gian gần đây.
- Đề xuất giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành,
tỉnh Bắc Ninh trong thời gian tới.
1.3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
1.3.1. Đối tượng nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu dịch vụ ngân hàng và phát triển dịch vụ ngân
hàng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh
huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh.

2

download by :


1.3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi nội dung
Đề tài tập trung nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng
thương mại hiện nay và đề xuất giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng.
- Phạm vi không gian.
Đề tài nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam chi nhánh huyện Thuận Thành, tỉnh Bắc Ninh.
- Phạm vi thời gian.
+ Số liệu dịch vụ nghiên cứu đề tài được sử dụng từ năm 2014 – 2016, số
liệu điều tra năm 2017.
+ Đề tài nghiên cứu từ tháng 6/2016 - tháng 05/2017.

3

download by :


PHẦN 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.1.1. Các khái niệm cơ bản
2.1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM)
Theo Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa XII thơng qua
ngày 16/06/2010 có nêu: “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tín
dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh
khác vì mục tiêu lợi nhuận”. Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được
thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt
động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử
dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Hiện nay ở Việt Nam, NHTM tồn tại dưới nhiều dạng khác nhau.
- NHTM Nhà Nước (NHTM Quốc doanh): là những ngân hàng chiếm vị
trí ưu thế trong hệ thống các tổ chức tín dụng của nước ta, được thành lập 100%
bằng vốn ngân sách Nhà Nước.
- NHTM cổ phần là NHTM được thành lập dưới hình thức cơng ty cổ
phần, vốn hoạt động do các cổ đông là các doanh nghiệp, các thành phần kinh tế,
các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và các cá nhân cùng đóng góp theo quy
định của pháp luật.
- NH liên doanh là ngân hàng được thành lập trên cơ sở hợp đồng liên
doanh, vốn điều lệ là vốn góp của bên ngân hàng Việt Nam và bên ngân hàng nước
ngồi, có trụ sở chính tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam.
- Chi Nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam: Là ngân hàng được

thành lập bằng 100% vốn của nước ngoài và hoạt động theo luật nước Việt Nam,
có trụ sở, có tư cách pháp nhân, có đầy đủ điều kiện theo quy định của Luật pháp
nước sở tại.
- Chi nhánh NHTM nước ngoài: là một bộ phận của ngân hàng nước ngoài
hoạt động tại Việt Nam và chịu sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam.

4

download by :


2.1.1.2. Khái niệm dịch vụ ngân hàng
- Khái niệm dịch vụ
Có nhiều quan điểm khác nhau khái niệm về dịch vụ:
Theo Philip Kotler: “Dịch vụ được định nghĩa là mọi hành động và kết
quả mà một bên có thể cung cấp cho bên kia, chủ yếu là vơ hình và khơng dẫn
đến quyền sở hữu cái gì đó. Sản phẩm của nó có thể có hay khơng gắn liền với
một sản phẩm vật chất”.
Theo David Cox (2001): “Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng
thương mại đều là dịch vụ ngân hàng”. Cụ thể hơn, dịch vụ ngân hàng được hiểu
là các nghiệp vụ ngân hàng về vốn, tiền tệ, thanh toán,… mà ngân hàng cung cấp
cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, cất trữ tài sản của
họ,… nhờ đó ngân hàng thu chênh lệch lãi suất, tỷ giá, và thu phí thơng qua các
dịch vụ ấy.
Theo Từ điển Bách khoa Việt Nam: “Dịch vụ là các hoạt động phục vụ
nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt” [tr.167]
Dựa trên tính chất của dịch vụ người ta lại có thể đưa ra khái niệm về dịch
vụ: “Dịch vụ là các lao động của con người được kết tinh trong giá trị các loại
sản phẩm vơ hình và khơng thể nắm bắt được”.
- Khái niệm dịch vụ ngân hàng

Luật Các tổ chức tín dụng của Việt Nam khơng đưa ra một khái niệm cụ
thể hoặc giải thích rõ ràng về dịch vụ ngân hàng mà chỉ đề cập đến thuật ngữ
“hoạt động ngân hàng” trong Khoản 12, Điều 4: "Là việc kinh doanh, cung ứng
thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín
dụng; Cung ứng dịch vụ thanh tốn qua tài khoản”. Theo đó, có thể hiểu hoạt
động ngân hàng được chia theo 4 mảng lớn: Huy động vốn; cấp tín dụng; thanh
toán và ngân quỹ; và các hoạt động khác.
Trong nghiên cứu lý luận và hoạt động thực tiễn ở Việt Nam, có những
quan điểm khác nhau về dịch vụ ngân hàng, nhưng chung nhất dịch vụ ngân hàng
là những công việc do ngân hàng thực hiện để tìm kiếm lợi nhuận.
Đối với nền kinh tế, bản thân hoạt động của ngân hàng được coi là một
ngành dịch vụ. Trong bản thân ngành ngân hàng các hoạt động kinh doanh được
phân biệt thành 2 loại cơ bản:
+ Kinh doanh tiền tệ: Chủ yếu là hoạt động huy động vốn và cho vay.

5

download by :


+ Dịch vụ ngân hàng: Là các hoạt động ngoài hai hoạt động trên.
Nói cách khác, dịch vụ ngân hàng được hiểu là các hoạt động phi tín dụng
của ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong hoạt động
thanh toán, đầu tư, cất trữ tài sản và các tiện ích khác.
Các dịch vụ ngân hàng khác nhau sẽ là tập hợp những đặc điểm, tính năng
khác nhau và thoả mãn các nhu cầu, mong muốn đa dạng khác nhau của khách
hàng. Tuy nhiên, một sản phẩm dịch vụ ngân hàng được cấu thành bởi ba cấp độ:
Phần sản phẩm cốt lõi: là phần thường đáp ứng được nhu cầu thiết yếu của
khách hàng, là giá trị cốt yếu mà ngân hàng bán cho khách hàng. Nhiệm vụ của các
nhà thiết kế dịch vụ ngân hàng là phải xác định được nhu cầu cần thiết của khách

hàng đối với từng dịch vụ để từ đó thiết kế phần cót lõi của sản phẩm sao cho phù
hợp với nhu cầu chính yếu nhất của khách hàng.
Phần sản phẩm hữu hình: đây là phần cụ thể của sản phẩm dịch vụ ngân
hàng như: tên gọi, biểu tượng, đặc điểm, điều kiện sử dụng… Đây chính là phần
quan trọng giúp khách hàng nhận biết, phân biệt, so sánh và quyết định lựa chọn
sản phẩm sử dụng và giao dịch. Các NHTM thường hồn thiện sản phẩm của
mình, phát triển về chiều sâu bằng cách tăng tính hữu hình của sản phẩm dịch vụ
nhằm tạo ra sự khác biệt, tính độc đáo để tăng khả năng cạnh tranh của ngân
hàng trên thị trường.
Phần sản phẩm bổ sung: Đây là phần tăng thêm vào sản phẩm hiện hữu
những dịch vụ hay tiện ích khác, bổ sung cho những lợi ích căn bản của khách
hàng. Chúng làm cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn thiện hơn, thoả mãn
được nhiều và cao hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng, tạo ra sự khác biệt
nổi bật so với đối thủ cạnh tranh. Đây là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ giữa các
ngân hàng bởi tính linh hoạt và khả năng phát triển của nó.
2.1.2. Các dịch vụ ngân hàng thương mại
2.1.2.1. Huy động vốn
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các
tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua q trinh thực hiện các nghiệp
vụ tín dụng, thanh tốn, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng vốn để kinh
doanh. Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau, ngân
hàng chỉ có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu và có trách nhiệm hồn trả
đúng hạn cả gốc và lãi khi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn), hoặc khi họ có nhu cầu

6

download by :


rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn). Vốn huy động đóng vai trị rất quan trọng đối với

moi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Vốn huy động ln biến
động, vì vậy ngân hàng khơng được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà
phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động bao
gồm tiền gửi thanh tốn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi khác.
Vốn huy động là cơng cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM,
nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng,
giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Mặc dù phạm vi
sử dụng vốn huy động của các NHTM bị hạn chế so với vốn tự có, song nếu các
NHTM sử dụng tốt số vốn này thì khơng những nguồn lợi của ngân hàng được
tăng mà cịn tạo cho ngân hàng có được uy tín ngày càng cao, tạo sức hấp dẫn đối
với người gửi tiền, qua đó tạo cho ngân hàng mở rộng được vốn và góp phần mở
rộng quy mơ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
2.1.2.2. Cấp tín dụng
Cấp tín dụng là việc ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho khách hàng
một số tiền nào đó với cam kết khách hàng phải hồn trả cả gốc và lãi trong
khoảng thời gian xác định. Tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của các
NHTM, song phần lớn rủi ro và mất an toàn đều phát sinh từ đây. Vì vậy điều
kiện và biện pháp hàng đầu để bảo đảm sự ổn định của NHTM là bảo đảm cho
hoạt động tín dụng lành mạnh và có hiệu quả. Các hình thức cấp tín dụng:
- Cấp tín dụng theo hình thức chiết khấu: Là sản phẩm tín dụng theo đó
Ngân hàng sẽ mua lại giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh tốn của khách hàng, là
việc ngân hàng ứng tiền trước cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương
phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến
hạn (hoặc một giấy nhận nợ). Về mặt pháp lý thì ngân hàng khơng phải đã cho
vay đối với chủ thương phiếu. Đây chỉ là hình thức trao đổi trái quyền. Tiện ích
của sản phẩm là khách hàng sẽ được đáp ứng ngay về vốn mặc dù các giấy tờ có
giá chưa đến hạn thanh tốn. Tuy nhiên đối với ngân hàng, việc bỏ tiền ra hiện tại
sẽ thu được một khoản lớn hơn trong tương lai với lãi suất xác định cho trước.
Ngày nay không chỉ dừng lại ở chiết khấu thương phiếu phát sinh trong quan hệ
tín dụng thương mại, các NHTM cịn chiết khấu các giấy nợ ngắn hạn khác đang

còn trong thời gian thanh tốn.
- Cho vay thương mại: Hình thức cấp tín dụng này, các NHTM cho vay
trực tiếp đối với khách hàng giúp cho họ có vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh

7

download by :


hoặc thực hiện các dự án lớn, phương án sản xuất kinh doanh và phục vụ nhu cầu
đời sống, như cấp tín dụng mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, cho vay
xây mới, sửa chữa, cải tạo và nâng cấp nhà ở…
- Cho vay tài trợ dự án: Đây là sản phẩm tín dụng mà theo đó Ngân hàng
sẽ cùng với một hoặc một số các NHTM khác cấp tín dụng đối với một dự án
hoặc phương án vay vốn của khách hàng để sản xuất kinh doanh, trong đó một
NHTM đứng ra làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các NHTM khác. Các dự án
có vốn đầu tư lớn hay có độ rủi ro cao chúng thường được thực hiện qua một
công ty đầu tư cùng với sự tham gia của các nhà đầu tư khác để chia sẻ rủi ro.
Ngồi ra cịn có hình thức cấp tín dụng cho các dự án theo chỉ định của
Chính Phủ. Đây là sản phẩm tín dụng mà Ngân hàng sẽ cho các khách hàng vay
vốn theo sự chỉ đạo, chỉ định của Chính phủ.
2.1.2.3. Dịch vụ thanh tốn
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, dịch vụ thanh toán chiếm một vị
trí rất quan trọng, nó tạo điều kiện cho nhiều dịch vụ ngân hàng khác phát triển,
đồng thời là cơ sở để thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Dịch vụ cấp tín dụng đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, tuy nhiên rủi ro
mang lại cũng khá cao, do đó các NHTM hướng đến việc phát triển dịch vụ ngân
hàng là hồn tồn phù hợp, bởi lẽ nó vừa cung ứng những dịch vụ tiện ích cho
nền kinh tế, ít rủi ro và hiệu quả cao. Nhìn vào hệ thống thanh tốn của một ngân
hàng, người ta có thể đánh giá trình độ và quy mơ hoạt động của ngân hàng đó.

Có các loại dịch vụ thanh tốn sau:
a. Dịch vụ thanh toán trong nước
Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm các nhóm sản phẩm như; Dịch vụ
chuyển tiền trong nước; Dịch vụ phát hành và thanh toán séc; Dịch vụ kết nối
thanh toán; Dịch vụ thu hộ, chi hộ; Dịch vụ thanh tốn hóa đơn…
- Dịch vụ chuyển tiền trong nước là một loại hình dịch vụ ngân hàng,
trong đó ngân hàng thực hiện chuyển tiền từ ngân hàng này đi một ngân hàng
khác trong lãnh thổ Việt Nam, theo yêu cầu của khách hàng cá nhân, tổ chức
hoặc ngân hàng thực hiện nghiệp vụ trích một khoản tiền từ tài khoản của khách
hàng theo lệnh của chủ tài khoản để ghi có cho người thụ hưởng. Khi hồn thành
dịch vụ thanh toán cho khách hàng, ngân hàng thu được một khoản phí nhất định.
- Dịch vụ phát hành và thanh toán séc là ngân hàng cung cấp séc trắng cho

8

download by :


khách hàng, thanh toán séc trong nước, thu hộ séc trong nước. Khách hàng có thể
đảm bảo số tiền thanh toán bằng cách yêu cầu ngân hàng bảo chi cho tờ séc.
- Dịch vụ kết nối thanh toán là việc khách hàng thực hiện giao dịch qua hệ
thống kết nối thanh toán với khách hàng và quản lý luồng tiền khách hàng, Dịch
vụ cung cấp: vấn tin tỷ giá, vấn tin các khoản nợ vay, tài khoản tiền gửi, giao
dịch chuyển tiền trong và ngoài hệ thống.
- Dịch vụ thu hộ, chi hộ là Ngân hàng cung cấp cho nhà cung ứng dịch vụ,
hàng hóa hoặc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán được nhà cung cấp dịch vụ
ủy quyền, dịch vụ thanh toán thu hộ tiền cho số hàng hóa, dịch vụ đã cung ứng
cho người sử dụng dịch vụ, hàng hóa thơng qua gửi u cầu nhờ thu bằng dữ liệu
điện tử đến Ngân háng qua hệ thống kết nối.
- Dịch vụ thanh tốn hóa đơn là việc khách hàng có thể thanh tốn cước

phí sử dụng hàng hóa dịch vụ như điện, nước sạch, viễn thơng, học phí, vé máy
bay… một cách nhanh chóng, thuận tiện bằng hình thức trực tiếp tại quầy giao
dịch hoặc qua hệ thống SMS Banking, Internet Banking, ATM.
b. Dịch vụ thanh toán quốc tế
Dịch vụ thanh toán quốc tế là việc chi trả các nghĩa vụ và yêu cầu về tiền
tệ phát sinh từ các quan hệ kinh tế, tài chính, tín dụng giữa các tổ chức kinh tế
quốc tế, giữa các hãng, giữa các cá nhân của các nước khác nhau để kết thúc
chuyển tiền hay bù trừ trên các tài khoản tại Ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán quốc tế bao gồm các sản phẩm như; thanh toán xuất
khẩu, thanh toán nhập khẩu, bảo lãnh quốc tế, thanh toán biên mậu và mua bán
ngoại tệ.
Phương thức thanh toán quốc tế chủ yếu là: Thanh toán chuyển tiền bằng
điện, thanh toán nhờ thu, thanh tốn ghi sổ…
Các cơng cụ thanh tốn quốc tế chủ yếu là: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc
c. Dịch vụ thẻ
Thẻ là phương tiện thanh toán do NHTM hoặc tổ chức phát hành thẻ khác
phát hành để thực hiện giao dịch theo các điều kiện và điều khoản được các bên
thoả thuận. Thẻ ATM được phát hành trên cơ sở tài khoản tiền gửi thanh toán tại
ngân hàng, được sử dụng để rút tiền mặt hoặc sử dụng các dịch vụ tiện ích tại các
máy ATM.

9

download by :


- Thẻ thanh toán (Debit Card); Thẻ thanh toán hay còn gọi là “thẻ ghi nợ”
do ngân hàng phát hành. Thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số
dư tài khoản tiền gửi thanh toán và (hoặc) hạn mức thấu chi để thực hiện rút/ứng
tiền mặt, thanh tốn hàng hóa, dịch vụ và các dịch vụ ngân hàng khác tại đơn vị

chấp nhận thẻ (ĐVCNT), điểm ứng tiền mặt (ĐƯTM). Khách hàng có thể sử
dụng thẻ để thanh tốn, chi trả tiền mua hàng hóa, dịch vụ ở bất kỳ điểm mua bán
hàng hóa nào có đặt máy quẹt thẻ (POS) của ngân hàng, không cần phải đến trực
tiếp ngân hàng. Khi sử dụng thẻ để chi trả, lập tức tài khoản của người chủ thẻ sẽ
bị ghi nợ và tài khoản của người bán hàng hóa, dịch vụ sẽ được ghi có thơng qua
mạng máy tính điện tử tự động. Thẻ ghi nợ với các thương hiệu như VISA,
Master Card, Success, Plussucces (VBARD), thẻ đa năng (Ngân hàng Đơng Á),
Connect 24 (VCB), ….
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng được phát hành bởi các Ngân
hàng. Ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng nhất định cho từng chủ thẻ và chủ
thẻ được sử dụng trong hạn mức đó, cơ sở sử dụng thẻ tín dụng là phát hành trên
tài khoản tiền vay ngân hàng, đến thời hạn quy định phải hoàn trả cho ngân hàng.
Thẻ tín dụng với các thương hiệu như VISA, Master Card,
2.1.2.4. Dịch vụ Internet banking.
Dịch vụ Internet banking giúp cho khách hàng thực hiện các giao dịch trực
tuyến mà không cần phải đến quầy giao dịch hay các điểm ATM, dịch vụ
Internet banking thông qua mạng internet, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và
cũng không bị hạn chế bởi khách hàng đang ở đâu.
Điều kiện thực hiện dịch vụ này là:
- Điều kiện về cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin: Dịch vụ Internet
banking là hệ quả tất yếu của sự phát triển kỹ thuật số hóa và công nghệ thông tin
mà trước hết là kỹ thuật máy tính điện tử, hạ tầng cơng nghệ thơng tin bao gồm
độ bao phủ của mạng internet, các chuẩn của doanh nghiệp của cả nước và sự
liên kết các chuẩn ấy với các chuẩn quốc tế. Kỹ thuật ứng dụng và thiết bị ứng
dụng không chỉ của riêng từng doanh nghiệp, mà phải là một hệ thống quốc gia,
hệ thống ấy phải đến được từng cá nhân áp dụng dịch vụ ngân hàng qua mạng
internet. Vì vậy dịch vụ Internet banking ra đời phải có cơ sở hạ tầng cơng nghệ
thông tin đã phát triển.
- Điều kiện về môi trường kinh tế và pháp lý: Dịch vụ ngân hàng qua mạng
internet chỉ có thể tiến hành khi tính pháp lý của nó được thừa nhận, biểu hiện

10

download by :


bằng sự thừa nhận pháp lý giá trị của các giao dịch điện tử, chữ ký điện tử, chữ ký
số hóa, các thanh tốn điện tử,… Hơn nữa, chỉ khi nền kinh tế - xã hội đã phát
triển đến một trình độ nhất định mới tạo ra nhu cầu và khả năng sử dụng dịch vụ
ngân hàng qua mạng internet.
- Ngồi ra, Ngân hàng phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên có đủ khả
năng quản lý, vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế, có đội ngũ chuyên gia
tin học giỏi, thường xuyên bắt kịp các thông tin mới, có thể thiết kế các phần
mềm ứng dụng để phục vụ cho việc sử dụng mạng ngày càng hoàn thiện, chính
xác và an tồn.
2.1.2.5. Dịch vụ bảo hiểm
Dịch vụ bảo hiểm ngân hàng được cung cấp cho tất cả các khách hàng
thông qua các chi nhánh, công ty con hoặc thông qua các nhà môi giới bảo
hiểm của họ. Một số dịch vụ bảo hiểm đang được sử dụng: Bảo hiểm cháy nổ;
Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt; Bảo hiểm máy móc thiết bị xây dựng; Bảo hiểm
tài sản và bảo hiểm thiệt hại KD; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm tín dụng, rủi
ro tài chính, …
2.1.2.6. Dịch vụ tư vấn
Dịch vụ tư vấn là việc ngân hàng đáp ứng các nhu cầu tư vấn về tài chính
và quản lý mà các cá nhân, doanh nghiệp hoặc các tổ chức yêu cầu. Các chuyên
gia ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng về các vấn đề hoạch định tài chính và
kiểm sốt như xây dựng phương án sản xuất kinh doanh, tính chi phí, định giá,
đánh giá đầu tư cơ bản, tư vấn chiến lược kinh doanh, dự báo nguồn thu nhập và
quản lý tài sản,…
2.1.2.7. Dịch vụ bảo lãnh

Dịch vụ bảo lãnh là sự đảm bảo gián tiếp có ba bên tham gia, trong đó bên
thứ ba (bên bảo lãnh) đồng ý chịu trách nhiệm về khoản nợ cho bên thứ hai
(khách hàng của mình) nếu người này không trả được nợ cho bên thứ nhất.
Dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng là nghiệp vụ mà ngân hàng chấp nhận
thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng trong trường hợp khách hàng của ngân
hàng không thực hiện các nghĩa vụ cam kết với bên đối tác. Các hình thức bảo
lãnh như: bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp đồng; bảo lãnh bằng thư tín
dụng; bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm; bảo lãnh hoàn thanh toán; bảo lãnh
cho khách hàng vay vốn ở ngân hàng khác.

11

download by :