thanh toán điện tử

Lời mở đầu
Thời đại mới, thời đại của công nghệ, mọi giao dịch trong kinh doanh
cũng nh trong cuộc sống hàng ngày đã dần dần đợc đơn giản hoá hơn trớc tiết
kiệm đợc rất nhiều thời gian .
Thanh toán điện tử (điển hình là thẻ điện tử ®) là giải pháp thanh toàn rất
đơn giản
Hệ thống các ngân hàng, tổ chức tài chính đã phát hành một số loại thẻ nh:
vn pay, vn topup … cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu sử dụng hình thức
thanh toán điện tử. thông qua thẻ thanh toán chúng ta có thể thanh toán một cách
đơn giản hơn và rất an toàn.
Trên thế giới, thanh toán điện tử khá phát triển. Còn ở Việt Nam do hệ
thống các ngân hàng cha phát triển lắm, vì thế phạm vi nghiên cứu của đề án chủ
yếu là Việt Nam, và một số biện pháp mở rộng phạm vi hoạt động của hình thức
thanh toán điện tử.
1
I. Thanh toán điện tử
1. Khái niệm về thẻ thanh toán
1.1. Khái niệm về thẻ thanh toán
Đối với thẻ thanh toán có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách
diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về
thẻ thanh toán:
● Thẻ thanh toán (thẻ chi trả) là một phương tiện thanh toán tiền mua
hàng hoá, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại
lý hoặc các máy rút tiền tự động.
● Thẻ thanh toán là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi
Ngân hàng, các Tổ chức tài chính hay các công ty.
● Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà
người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hoá,
dịch vụ tại các điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
● Thẻ thanh toán là phương thức ghi sổ những số tiền cần thanh toán
thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân

hàng/Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán (Merchant). Nó cho phép thực
hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham
gia thanh toán.
Tóm lại: các cách diễn đạt trên đều phản ánh lên đây là một phương thức
thanh toán mà người sở hữu thẻ có thể dùng để thanh toán tiền mua hàng hoá
dịch vụ hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ hay các máy rút tiền tự
động.
TTĐT là một dạng của thanh toán không dùng tiền mặt dựa trên các
phương thức và phương tiện điện tử bao gồm các hình thức như thanh toán thẻ,
séc điện tử, chuyển khoản và chuyển tiền điện tử. TTĐT gồm thanh toán trực
tuyến (còn gọi là thanh toán online, nghĩa là thanh toán trực tiếp qua con đường
mạng hoặc Internet) và thanh toán theo lô (còn gọi là thanh toán offline, chẳng
2
hạn khi siêu thị chấp nhận nhiều giao dịch thanh toán qua thẻ, đến cuối ngày
mới thực hiện thanh toán cả lô giao dịch đó với ngân hàng). Với khả năng thanh
toán không dùng tiền mặt qua 2 phương thức nói trên, TTĐT là yêu cầu bắt buộc
và cần thiết để xúc tiến TMĐT.
1.2.Các phương pháp thanh toán trực tuyến
1.2.1.Ở một số nước, thẻ tín dụng không phổ biến vì thế bạn cần cân nhắc
để đưa ra phương thức thanh toán phù hợp cho các khách hàng quốc tế. Nếu khả
năng cho phép bạn nên cung cấp càng nhiều phương thức thanh toán càng tốt.
Đó chính là cách làm tăng lòng tin và tính thuận tiện cho khách hàng, do đó thúc
đẩy doanh số và lợi nhuận. Nhiều phương pháp lựa chọn phù hợp với việc thanh
toán nhỏ – chi phí dưới 1 USD bởi vì chi phí lưu chuyển sẽ thấp hơn và không
mất phí merchant account bằng thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng vẫn được xem như là phương pháp thanh toán thịnh hành
nhất khi giao dịch trực tuyến, tuy nhiên cũng có nhiều phương pháp thanh toán
khác. Sản phẩm của bạn và sự lựa chọn của khách hàng sẽ quyết định phương
pháp thanh toán nào mà bạn chấp nhận.
Ở một số nước, thẻ tín dụng không phổ biến vì thế bạn cần cân nhắc để

đưa ra phương thức thanh toán phù hợp cho các khách hàng quốc tế. Nếu khả
năng cho phép bạn nên cung cấp càng nhiều phương thức thanh toán càng tốt.
Đó chính là cách làm tăng lòng tin và tính thuận tiện cho khách hàng, do đó thúc
đẩy doanh số và lợi nhuận. Nhiều phương pháp lựa chọn phù hợp với việc thanh
toán nhỏ – chi phí dưới 1 USD bởi vì chi phí lưu chuyển sẽ thấp hơn và không
mất phí merchant account bằng thẻ tín dụng.
Các nhà cung cấp đưa ra các phương pháp thanh toán khác nhau như việc
chuyển tiền bằng hoá đơn điện thoại, phương pháp chuyển tiền bằng điện tử
(EFT) và séc điện tử (e-check). Họ giải quyết những giao dịch này thông qua
máy chủ hoặc chương trình phần mềm payment gateway để mã hoá thông tin.
Điều này đảm bảo các phương pháp thanh toán an toàn cho khách hàng khi mua
hàng. Với phương pháp EFT, mọi cước phí điện thoại, tiền thanh toán và thẻ ghi
3
nợ đều được kiểm tra trước khi quá trình thanh toán hoàn thành. Do đó hạn chế
gian trá và thiếu tiền.
Khách hàng có thể trả tiền bằng hoá đơn điện thoại Website eCharge.com
thực hiện phương pháp thanh toán bằng cách cho phép những người sử dụng
Internet chuyển chi phí mua bán thành hoá đơn điện thoại. Với eCharge, các mặt
hàng dưới 1 USD có thể thực hiện phương pháp thanh toán này. Chi phí thấp
giúp cho phương pháp thanh toán này phù hợp với các dịch vụ như thuê bao và
sản phẩm có mã hoá. Để thực hiện phương pháp thanh toán này, người bán cần
đăng ký dịch vụ hoá đơn và cung cấp một đường nối giữa eCharge với trang
Web kinh doanh. Khách hàng trước hết phải download phần mềm miễn phí
xuống máy tính của họ để sử dụng dịch vụ. Sau đó eCharge trực tiếp nối với
modem của khách hàng với máy chủ. Máy chủ tự động giữ các thông tin về hoá
đơn. eCharge cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoá đơn quen thuộc (dưới hình
thức hoá đơn nội hạt) và tiến hành quá thực hiện giống như quá trình kết nối
Internet.
Không có cước phí hàng tháng nhưng cần có phí cài đặt là 50 USD và
eCharge tính phí cho mỗi cuộc giao dịch là 8.25%. Khách hàng phải trả 0.5 USD

cho các giao dịch dưới 10 USD,1 USD cho giao dịch từ 10 đến 35 USD và 2
USD cho giao dịch trên 35 USD. Các nhà kinh doanh cần lựa chọn để thu hút
khách hàng.
1.2.2. Phương pháp chuyển tiền bằng điện tử và thanh toán bằng séc điện
tử EFT và e-check
Thanh toán bằng séc điện tử và chuyển tiền bằng điện tử có khác nhau.
EFT khấu trừ tiền thanh toán từ tài khoản ngân hàng của một doanh nghiệp hoặc
của cá nhân và tiền được kiểm tra trước khi chấp thuận phương pháp EFT.
Không cần tài khoản ngân hàng đặc biệt (merchant account) nhưng bạn
cần có một nhà cung cấp phương pháp chuyển tiền bằng điện tử e-check phát
sinh một loại séc bằng giấy mà theo đó người mua phải đặt cọc vào tài khoản
4
tiền gửi của người bán một khoản tiền và bất cứ một séc tiêu chuẩn nào cũng
phải thông qua quá trình này.
Giống như séc bằng giấy, séc điện tử có thể quay trở lại khi trong quỹ
không đủ tiền để thanh toán, trong khi đó phương pháp EFT cần kiểm tra trước
khi quá trình thanh toán hoàn thành. Thông thường e-check không yêu cầu bất
cứ một cái gì khác ngoài tài khoản tiền gửi. Đây chính là phương pháp thanh
toán tuyệt vời cho các giao dịch B2B.
Nhìn chung, phương pháp EFT được coi là phương pháp nhanh hơn và
đáng tin cậy hơn phương pháp thanh toán bằng e-check. Phương pháp EFT tự
động kiểm tra tiền gửi và ngay lập tức chuyển sang tài khoản của bạn. Sử dụng
e-check vẫn phát sinh trường hợp rút quá tiền bất kể séc điện tử hay séc bằng
giấy. Nếu như tiền trong tài khoản tiền gửi của bạn không còn để trả bằng e-
check thì người bán cần phải thông qua các bước bắt buộc để thanh toán lại bằng
séc tiêu chuẩn. Khách hàng có thể phải trả tiền rút quá ở ngân hàng và tiền phạt.
Redicheck và RediEFT là hai phương tiện thanh toán thông qua tài khoản tiền
gửi.
Để chấp nhận phương pháp thanh toán e-check hay EFT, bạn và khách
hàng của bạn không cần sử dụng phần cứng hay phần mềm. Mã số được tích

hợp vào hệ thống trang web của bạn và nối khách hàng với máy chủ bảo mật.
Một khi làm được điều này thì những hệ thống này sẽ cung cấp những thông tin
tài khoản ngân hàng cần thiết và như vậy bắt đầu phương pháp EFT và phương
pháp thanh toán e-check.
Người bán và người mua ngay lập tức nhận được tờ kiểm tra đơn đặt hàng
và người bán nhận được tên, địa chỉ, điện thoại, địa chỉ email, đơn đặt hàng và
số lượng hàng của khách hàng. Khi sử dụng dịch vụ này tức là bạn thực hiện hệ
thống EFT qua đường điện thoại hoặc fax. Bạn - người bán - đơn giản chỉ thu
thập thông tin từ khách hàng và sau đó đưa thông tin vào phần mềm EFT của
bạn và liệu nó có hoạt động trên máy tính cá nhân của bạn, điểm đến kinh doanh
hay tự động thông qua web.
5
Nhiều nhà cung cấp merchant account (MAP) chấp nhận thanh toán bằng
thẻ tín dụng đã đưa ra phương pháp thanh toán EFT và e-check. Charge.com –
một trong những dịch vụ của MAP sẽ cung cấp hệ thống cài đặt e-check miễn
phí khi bạn yêu cầu một merchant account.
1.2.3. Phương pháp thanh toán hàng tháng Qpass.com cung cấp cho khách
hàng hoá đơn hàng tháng để trả cho các sản phẩm được mua trên mạng.
Qpass.com cung cấp cho khách hàng: nội dung mua hàng như phần mềm, thuê
bao, ca nhạc…và liên kết với mạng Qpass. Những khách hàng đã đăng ký có thể
đến trang mua hàng và tiến hành giao dịch. Hàng tháng Qpass thanh toán bằng
thẻ tín dụng của khách hàng và người bán nhận tiền thanh toán. Hình thức thanh
toán này rất phù hợp với việc thanh toán nhỏ và phương thức trả tiền cho mỗi
lần sử dụng hàng hoá.
Intercoin.com là một dịch vụ tương tự như vậy. Hiện nay trong hệ thống
kiểm tra bằng beta, cho phép những người có tài khoản đăng ký trả chi phí nhỏ
cho người bán. Hàng tháng, Intercoin thanh toán vào thẻ tín dụng của người có
tài khoản hoặc khấu trừ tài khoản tiền gửi bằng phương pháp điện tử. Một điều
bất lợi của phương pháp thanh toán này là ở chỗ người bán không nhận được
tiền thanh toán từ Intercoin mãi đến khi khách hàng trả tiền.

1.2.4. Phương pháp mua hàng trả trước RocketCash.com là một dịch vụ
mua hàng trực tuyến trên mạng cho phép các bậc phụ huynh lập một tài khoản
để con cái của họ có thể mua hàng từ các chi nhánh của RocketCash. Các bậc
phụ huynh đưa tiền vào tài khoản sử dụng số thẻ tín dụng, bằng séc hoặc bằng
lệnh chuyển tiền. Họ cũng có thể gia hạn tài khoản như thời gian mà con họ có
thể truy cập vào địa điểm mà chúng có thể đến thăm. RocketCash.com cho phép
khách hàng mua hàng trực tiếp tại website của người bán. Khách hàng có thể
truy cập đến các website đó vào các mục chào hàng, tranh ảnh, hàng khuyến
mại…Và hầu như không có sự khác nhau nào giữa khách hàng của RocketCash
và khách hàng đến thăm trang web của bạn và trả bằng thẻ tín dụng. RocketCash
6
dùng công nghệ độc quyền và người bán hàng chỉ cần đăng ký là thành viên của
RocketCash để cung cấp dịch vụ này cho khách hàng.
2. Phân loại thẻ thanh toán
Có nhiều cách để phân loại thẻ thanh toán: phân loại theo công nghệ sản
xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất thanh toán của thẻ, theo phạm vi
lãnh thổ
2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại
a. Thẻ khắc chữ nổi (EmbossingCard): dựa trên công nghệ khắc chữ nổi,
tấm thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ này. Hiện nay người ta không
còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật quá thô sơ dễ bị giả mạo.
b. Thẻ băng từ (Magnetic stripe): dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ
chứa thông tin đằng sau mặt thẻ. Thẻ này đã được sử dụng phổ biến trong 20
năm qua , nhưng đã bộc lộ một số nhược điểm: do thông tin ghi trên thẻ không
tự mã hoá được, thẻ chỉ mang thông tin cố định, không gian chứa dữ liệu ít,
không áp dụng được kỹ thuật mã hoá, bảo mật thông tin
c. Thẻ thông minh (Smart Card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh
toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn như một máy vi tính.
2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ
a. Thẻ tín dụng (Credit Card): là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, theo

đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không phải trả lãi để
mua sắm hàng hoá, dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh, khách sạn, sân bay
chấp nhận loại thẻ này.
Gọi đây là thẻ tín dụng vì chủ thẻ được ứng trước một hạn mức tiêu dùng
mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau một kỳ hạn nhất định. Cũng từ
đặc điểm trên mà người ta còn gọi thẻ tín dụng là thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed
debit card) hay chậm trả.
b. Thẻ ghi nợ (Debit card): đây là loại thẻ có quan hệ trực tiếp và gắn liền
với tài khoản tiền gửi. Loại thẻ này khi đợc sử dụng để mua hàng hoá hay dịch
7
vụ, giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ
thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn đồng thời
chuyển ngân ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ
còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.
Thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuôc vào số dư hiện hữu
trên tài khoản của chủ thẻ.
Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:
- Thẻ online: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch được khấu trừ ngay lập
tức vào tài khoản chủ thẻ.
- Thẻ offline: là loại thẻ mà giá trị những giao dịch đợc khấu trừ vào tài
khoản chủ thẻ sau đó vài ngày.
c. Thẻ rút tiền mặt (Cash card): là loại thẻ rút tiền mặt tại các máy rút tiền
tự động hoặc ở ngân hàng. Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền, yêu
cầu đặt ra đối với loại thẻ này là chủ thẻ phải ký quỹ tiền gởi vào tài khoản ngân
hàng hoặc chủ thẻ được cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng được.
Thẻ rút tiền mặt có hai loại:
Loại 1: chỉ rút tiền tại những máy tự động của Ngân hàng phát hành.
Loại 2: được sử dụng để rút tiền không chỉ ở Ngân hàng phát hành mà còn
được sử dụng để rút tiền ở các Ngân hàng cùng tham gia tổ chức thanh toán với
Ngân hàng phát hành thẻ.

2.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ
- Thẻ trong nước: là thẻ được giới hạn trong phạm vi một quốc gia, do vậy
đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó.
- Thẻ quốc tế: đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng
các ngoại tệ mạnh để thanh toán.
2.4. Phân loại theo chủ thể phát hành
- Thẻ do Ngân hàng phát hành (Bank Card): là loại thẻ do ngân hàng phát
hành giúp cho khách hàng sử dụng một số tiền do Ngân hàng cấp tín dụng.
8
- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: là loại thẻ du lịch và giải trí của
các tập đoàn kinh doanh lớn hoặc các công ty xăng dầu lớn, các cửa hiệu lớn
phát hành như Diner's Club, Amex
3. Những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng
Trong thế giới kinh doanh, có rất nhiều phương pháp thanh toán khác
nhau: bạn có thể trả tiền mặt, trả bằng séc hoặc dùng thẻ tín dụng. Trong bản tin
này, chúng tôi sẽ đề cập đến những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Đây chính là hình thức thanh toán dễ nhất để áp dụng trực tuyến.
Bạn và khách hàng của bạn sẽ có được thuận lợi gì nếu chấp nhận thanh
toán bằng thẻ tín dụng:
Thứ nhất: Thanh toán bằng thẻ tín dụng luôn tạo điều kiện thuận lợi cho
khách hàng của bạn. Không phải viết séc hay viết vào mẫu đơn đặt hàng, cho
vào phong bì rồi gửi đi và cũng không cần phải gọi điện. Khách hàng có thể đặt
hàng 24 tiếng một ngày, 7 ngày một tuần, chỉ cần dùng thẻ tín dụng, nhập số rồi
nhấn chuột vào các biểu tượng thế là xong.
Thứ hai: Thanh toán bằng thẻ tín dụng là hình thức thanh toán tốt nhất, có
uy tín nhất hiện nay và nó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của bạn mang tính
chuyên nghiệp.
Thứ ba: Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, khách hàng có thể
đặt hàng trước và thanh toán sau. Từ khâu đặt hàng cho đến lúc sản phẩm đóng
gói, vận chuyển đều được thực hiện nhanh chóng. Nếu khách hàng đặt hàng và

thanh toán qua đường bưu điện hoặc fax họ sẽ gửi séc rồi phải đợi gia hạn séc và
sau đó mới gửi hàng. Như vậy sẽ không thuận tiện chút nào.
Thứ tư: Khi kinh doanh trên Internet, đối tượng khách hàng của bạn là
toàn cầu, mà bạn biết khách hàng ở các nước phát triển thường thanh toán bằng
thẻ tín dụng khi mua hàng. Do đó việc bạn không chấp nhận thanh toán bằng thẻ
tín dụng cũng có nghĩa là bạn từ chối bán hàng. Khách hàng sẽ không mua hàng
của bạn khi họ thấy mua bán không thuận tiện bởi vì họ có thể dễ dàng tìm thấy
nhà cung cấp khác. Còn ở Việt Nam, mặc dù hiện nay phương pháp thanh toán
9
bằng thẻ tín dụng còn chưa phổ biến nhưng nếu bạn có kế hoạch kinh doanh trên
mạng và khách hàng của bạn là cả thế giới thì bạn nên chấp nhận thanh toán
bằng thẻ tín dụng. Bằng không bạn sẽ bỏ lỡ rất nhiều cơ hội kinh doanh.
Và còn nhiều lợi ích khác
Bạn hãy tạo cho việc giao dịch kinh doanh trên mạng của bạn thuận lợi
cho khách hàng. Và phải tận dụng mọi cơ hội kinh doanh với khách hàng khi họ
có nhu cầu. Điều này hoàn toàn phụ thuộc vào mục tiêu kinh doanh của bạn.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng là một lĩnh vực tương đối mới mẻ nhưng lại là
điểm thiết yếu và quan trọng.
Các nhà kinh doanh trên mạng muốn lựa chọn các phương pháp khác
nhau để cung cấp những thông tin và cách thức mua hàng. Họ có thể:
1. Cung cấp những thông tin về sản phẩm và giới thiệu về công ty nhưng
không cung cấp những thông tin để liên lạc như địa chỉ, điện thoại.
2. Cung cấp những thông tin về sản phẩm và điện thoại cho khách hàng để
liên lạc hay địa chỉ để gửi các mẫu đơn đặt hàng. Điều này phù hợp với những
nhà kinh doanh hàng hóa và dịch vụ với quy mô lớn. Nó sẽ tạo tính đơn giản và
tiết kiệm chi phí.
Những công ty kinh doanh trên mạng đang xây dựng cho mình hệ thống
thanh toán dễ dàng và đơn giản hơn đồng thời cung cấp những thông tin chi tiết
trên các trang web của họ để khách hàng có thể tự mình thực hiện các công việc
giao dịch thậm chí cả những công việc giao dịch phức tạp, ví dụ công ty máy

tính Dell cung cấp tính năng như vậy.
3. Cung cấp hàng loạt những thông tin về sản phẩm và các phương pháp
mua hàng: điện thoại, mẫu đơn đặt hàng, gửi fax, gửi qua đường email, thanh
toán bằng séc hoặc bằng tiền mặt, bằng thẻ tín dụng hoặc bằng séc điện tử.
Tuy nhiên, bạn cần lựa chọn các phương pháp thanh toán khác nhau cũng
như cung cấp những thông tin cần thiết cho phù hợp với từng đối tượng khách
hàng. Khách hàng khi mua hàng của bạn càng thuận tiện bao nhiêu thì bạn càng
10
có nhiều cơ hội kinh doanh trên mạng bấy nhiêu và do đó sẽ thúc đẩy doanh số
bán hàng của bạn.
Làm thế nào để thực sự xây dựng phương pháp thanh toán điện tử hoàn
hảo.
4. Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn cần có một số yêu cầu
sau
4.1. Tính bảo mật
Khi cần bảo mật, bạn nên có sẵn một dạng mã hóa nào đó, thông thường là
SSL (Secure Socket Layer), vốn là chuẩn cho các trình duyệt của Microsoft và
Netscape. Điều đó cũng có nghĩa là máy chủ của bạn phải có một khoá mật mã.
Các khoá mật mã trên máy chủ được cấp bởi một số cơ quan có thẩm quyền
chứng nhận. Tổ chức chứng thực có thẩm quyền lớn nhất được điều hành bởi
công ty Verisign hay công ty Thawte.
4.2. Phần mềm shopping cart
Bạn cần shopping cart cung cấp các mẫu đơn đặt hàng và từng bước xử lý
đơn đặt hàng. Mọi sản phẩm và dịch vụ bạn đưa ra đều hiển thị lên nút “order”
nối với đơn đặt hàng bảo mật của bạn
4.3. Merchant account
Để sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử bạn cần có một merchant account.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng bao gồm các loại thẻ như: Visa, MasterCard,
American Express, Discover. Bạn sẽ tăng doanh số bán hàng nếu bạn đưa ra
phương pháp thanh toán bằng thẻ American Express và Discover.

Merchant account là một tài khoản ngân hàng đặc biệt. Số tiền khách hàng
thanh toán cho bạn sẽ được chuyển vào tài khoản của bạn. Tuy nhiên vẫn có
trường hợp khách hàng bị phá sản hay làm ăn gian trá nên có thể họ không trả
tiền cho bạn nhưng bạn sẽ được thông báo trước về số tiền này, do đó sẽ xảy ra
ít rủi ro hơn đối với loại tài khoản này.
11
Kinh doanh bán lẻ được xem như ít rủi ro hơn kinh doanh trên mạng bởi
vì kinh doanh trên mạng thường xảy ra nhiều khả năng lừa đảo, gian trá. Do đó
nhiều ngân hàng không muốn cung cấp merchant account cho các doanh nghiệp
kinh doanh trên mạng, nếu có thì họ sẽ tính tỷ lệ chiết khấu cao. Tốt hơn là bạn
nên chọn một merchant account của một ngân hàng hiểu biết và có chuyên môn
về lĩnh vực kinh doanh trên Internet
4.4. Hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng
Bạn cần có hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng, ngân hàng cung cấp thẻ tín
dụng cho bạn còn hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng có chức năng chuyển tải dữ liệu
Thận trọng: bạn phải đảm bảo tất cả các yếu tố sau cùng hoạt động: công
cụ phát triển website (như FrontPage2000), thuê chỗ trên máy chủ, phần mềm
shopping cart, dịch vụ kiểm tra thẻ tín dụng, merchant account và bất cứ một
chương trình nào bạn muốn kết nối như chương trình kiểm hàng, thanh toán và
đóng gói hàng.
Đảm bảo rằng ít nhất hệ thống này có thể thanh toán được bằng thẻ Visa
và Mastercard và cả American Express và Discover. Một số hệ thống cũng chấp
nhận JCB và Diner Club nhưng chúng tôi không coi đó là cần thiết bởi vì hầu
hết những người có thẻ tín dụng đều đã có một trong hai loại thẻ Visa hoặc
MasterCard.
Sau khi bạn biết hiệu quả của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng này như
thế nào, bạn cần quyết định liệu có tiếp tục chấp nhận hình thức thanh toán này
hay không và xem nó sẽ đem lại lợi nhuận cho bạn như thế nào.
Nếu bạn thực sự muốn thành công. Lời khuyên của chúng tôi là hãy áp
dụng ngay phương pháp thanh toán bằng thẻ tín dụng.

12
II. Thực tế ứng dụng tại Việt Nam
1. Thanh toán qua mạng dành cho người mua ở Việt Nam
Nếu bạn muốn mua qua mạng, trước hết phải có thẻ tín dụng. Việc có một
thẻ tín dụng hiện nay đã hết sức dễ dàng và nhanh chóng cho mọi đối tượng. Về
chi tiết xin liên hệ ACB hay Vietcombank.
Sau khi có thẻ tín dụng, bạn có thể bắt đầu mua hàng, dịch vụ qua mạng.
Tuy nhiên, mọi người ai cũng có mối lo ngại bị đánh cắp thông số thẻ tín dụng,
từ đó có nguy cơ bị mất tiền, bị phiền toái khi đi kiện cáo với ngân hàng v.v
Những cách thức sau sẽ giúp bạn tự bảo vệ cho “túi tiền” của mình:
● Khi chuẩn bị mua phải xem kỹ website bán có nổi tiếng không? Ví dụ
Amazon là một website rất nổi tiếng, thì ta có thể hoàn toàn tin tưởng.
● Nếu website bán không phải là website nổi tiếng thì ta nên đọc kỹ thông
tin trên website để tìm một địa chỉ vật lý (physical address) như văn phòng đặt ở
đâu, số phone, số fax Đọc các điều khoản mua bán được đăng trên website
này, đa số là tiếng Anh và ít ai đọc, song, ta nên chú ý đọc các điều khoản chính
như chính sách trả lại tiền, trả lại hàng
● Nếu website bán không nổi tiếng, tìm đọc thông tin cũng không cảm
thấy rõ ràng nhưng bạn cần mua, thì hãy xem chỉ số Alexa của website này,
nếu thấp hơn 200.000 thì có vẻ yên tâm, vì con số này thể hiện mức độ nổi tiếng
của website. Website càng nhiều người xem thì càng ít có nguy cơ gian lận, lừa
đảo.
● Ngoài ra, khi bạn quyết định mua ở một website không nổi tiếng, và là
lần mua đầu tiên, khi chuyển sang trang form yêu cầu cung cấp thông số thẻ tín
13
dụng, hãy nhìn lên thanh địa chỉ web của Internet Browser, nếu lúc bấy giờ dòng
link đã chuyển sang một domain khác, mà domain này là của một trong những
nhà cung cấp dịch vụ xử lý thẻ tín dụng nổi tiếng trên mạng (như
2checkout.com, worldpay.com, clickbank.com ) thì bạn có thể yên tâm mua.
● Không nên dùng máy tính dùng chung để mua hàng, cung cấp thông tin

thẻ tín dụng của mình để tránh trường hợp bị theo dõi những phím đã gõ. Tốt
nhất chỉ nên mua từ máy tính cá nhân của mình.
● Đừng dễ dàng cung cấp thông tin thẻ tín dụng cho những website mang
nội dung xấu (khiêu dâm, đồi trụy) hay website lừa đảo với những nội dung
không hợp logic (trúng thưởng đặc biệt, chia tiền hưởng gia tài )
Cuối cùng, mỗi tháng phải kiểm tra kỹ hóa đơn của ngân hàng gửi đến để
xem có khoản chi nào mà không phải do mình quyết định chi không? Nếu có thì
báo với ngân hàng ngay để còn kịp thời cứu vãn tình huống, vì lúc đó là đã có kẻ
đã dùng thẻ tín dụng của bạn để xài “chùa”.
2. Thanh toán qua mạng dành cho người bán ở Việt Nam
Phần này dành cho doanh nghiệp muốn bán hàng qua mạng và áp dụng
thanh toán qua mạng dành cho B2C, gồm các hướng dẫn doanh nghiệp phải làm,
và những lưu ý dành cho doanh nghiệp. (Lưu ý: thanh toán B2B thường không
được thực hiện trực tuyến bằng thẻ tín dụng vì giá trị giao dịch lớn, nên trong
B2B doanh nghiệp sẽ thực hiện thanh toán như trong xuất nhập khẩu hoặc ra
những lệnh chuyển tiền trực tiếp từ ngân hàng của người mua đến ngân hàng của
người bán.)
Các bước phải làm:
o Mở một thẻ tín dụng để mua qua mạng dịch vụ xử lý thanh toán qua
mạng. Hoặc nhờ công ty cung cấp dịch vụ TMĐT thực hiện giúp.
o Mở một tài khoản thanh toán bằng tiền dollar Mỹ ở ngân hàng, tài khoản
này là nơi nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng sẽ gửi tiền về cho
doanh nghiệp theo định kỳ.
14
o Chọn một nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua mạng sau khi
nghiên cứu dịch vụ của một số nhà cung cấp vì mỗi nhà cung cấp có một số điều
khoản quy định, mức phí khác nhau. Bên dưới là một số nhà cung cấp dịch vụ
và địa chỉ website dành cho độc giả quan tâm chi tiết phần này:
● Paypal (www.paypal.com)
● 2checkout (www.2checkout.com)

● InternetSecure (www.internetsecure.com)
● Worldpay (www.worldpay.com)
● Clickbank (www.clickbank.com)
● ShareIt (www.shareit.com)
● Digibuy (www.digibuy.com)
Cách tính phí dịch vụ của các nhà cung cấp dịch vụ xử lý thanh toán qua
mạng thông thường như sau:
o Chi phí khởi tạo dịch vụ: từ vài chục dollar Mỹ đến vài trăm dollar Mỹ,
trả một lần duy nhất.
o Chi phí cho mỗi giao dịch = chi phí cố định + % giá trị giao dịch
Ví dụ: 2checkout có mức phí khởi tạo là 49 dollar Mỹ và mức phí cho mỗi
giao dịch là $0.45 + 5.5% giá trị giao dịch.
Những điều lưu ý:
o Rủi ro khi gặp gian lận trong thanh toán qua mạng: người bán sẽ chịu
mọi thiệt hại, vừa không nhận được tiền, vừa bị mất $10 - $30 cho mỗi giao dịch
gian lận.
o Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán qua mạng gửi tiền cho người bán theo
định kỳ hàng tháng (có thể hàng tuần nếu tổng giá trị giao dịch lớn), tuy nhiên,
tổng giá trị giao dịch trong tháng phải lớn hơn một mức quy định (như
2checkout quy định mức $600) thì họ mới gửi, nếu thấp hơn, họ sẽ để cộng dồn
vào tháng sau. Mỗi lần gửi như thế có thể phát sinh chi phí, tuy không nhiều.
Người bán đã chấp nhận thanh toán qua mạng thì cần phải học hỏi những
kỹ năng, kinh nghiệm cần thiết để phòng chống gian lận trong thanh toán.
15
3. Sản phẩm ứng dụng tại Việt Nam
3.1. Dịch vụ VNTopup
VnTopup là dịch vụ kết nối tài khoản khách hàng mở tại ngân hàng và tài
khoản di động trả trước trên mạng di động, cho phép khách hàng nạp tiền điện
thoại bằng SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng
Ngày 11 tháng 8 năm 2008, Navibank chính thức triển khai dịch vụ

VnTopup - Nạp tiền điện thoại bằng tin nhắn SMS - trên phạm vi toàn hệ thống.
VnTopup là dịch vụ kết nối tài khoản quý khách mở tại Ngân hàng và tài khoản
di động trả trước trên mạng di động (Vinaphone, Viettel, EVNTelecom,
S.Fone), theo đó dịch vụ này cho phép quý khách nạp tiền điện thoại bằng tin
nhắn SMS, số tiền được nạp sẽ trừ trực tiếp vào tài khoản Ngân hàng. Với dịch
vụ này, việc nạp tiền vào điện thoại của quý khách:
- Dễ dàng.
- Tiết kiệm thời gian.
- Không cần mã thẻ (mã số nạp tiền).
- Giao dịch được thực hiện mọi lúc mọi nơi.
3.2. Dịch vụ Onepay
Những năm vừa qua, sự phát triển nhanh chóng của hạ tầng cơ sở công
nghệ thông tin đặc biệt trong ngành ngân hàng tài chính đã tạo tiền đề cho
thương mại điện tử (TMĐT) ở Việt Nam phát triển.
Nhận thức được nhu cầu ngày càng tăng từ phía khách hàng cá nhân và
cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, trong quý 4 năm 2006, Vietcombank đã
phối hợp với OnePAY và các tổ chức thẻ Quốc tế để triển khai thành công giải
pháp thanh toán điện tử OnePAY.
Giải pháp thanh toán OnePAY cho phép khách hàng cá nhân thực hiện
việc thanh toán mua hàng hoá/dịch vụ trên Internet thông qua các loại thẻ mang
thương hiệu MasterCard, Visa, American Express, Diners Club, JCB và trong
16
tương lai gần là thẻ Connect24 của Vietcombank và thẻ của các ngân hàng liên
minh
VCB và OnePAY phối hợp đa bên thực hiện các định chế tài chính quốc
tế, các ngân hàng phát hành xác thực chủ thẻ thông qua các chương trình an ninh
toàn cầu như MasterCard SecureCode, Verified by Visa hay J-secure v.v…
Mức độ an ninh và bảo mật của hệ thống hoàn toàn đáp ứng các tiêu chuẩn đặt
ra bởi các tổ chức thẻ quốc tế Visa và Mastercard.
OnePAY, đại diện chính thức của tổ chức thẻ quốc tế Mastercard tại Việt

Nam cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các doanh nghiệp.
3.3. Dịch vụ VnPayet
Mạng Thanh toán PayNet là nhà xử lý giao dịch thanh toán điện tử tiên
phong tại Việt Nam, hoạt động chính trong các lĩnh vực:
o Phân phối điện tử dịch vụ trả trước
o Mã thẻ điện thoại di động trả trước
o Mã thẻ game trực tuyến
o Mã thẻ điện thoại internet VoIP
o Mã thẻ học trực tuyến
o Thanh toán hóa đơn dịch vụ trả sau
o Hóa đơn điện
o Hóa đơn bảo hiểm
o Hóa đơn ADSL
o Thanh toán điện thoại di động
o mPAY4U
o mPAY4M
o Thanh toán trực tuyến
o Cổng thanh toán trực tuyến
o Siêu thị trực tuyến iTICK
o Dịch vụ outsourcing
o Đại lý thanh toán thẻ
17
o Dịch vụ phát hành thẻ
o Xử lý giao dịch thanh toán điện tử
Sản phẩm- dịch vụ
Phân phối điện tử
Phân phối dịch vụ trả trước
Phân phối các mã thẻ điện thoại di động, game trực tuyến, điện thoại
internet VOIP và học trực tuyến trả trước là một trong những dịch vụ chính của
PayNet.

Hiện tại PayNet đang phân phối các mã thẻ với mệnh giá từ 10.000 đồng
đến 500.000 đồng của các nhà cung cấp sau:
● Điện thoại di động: Vinaphone, MobiFone, Viettel, S-Fone, HT
mobile, EVN Telecom
● Game online: VTC game, Cyworld, FPT game, Asia Soft, Cyberworld
● Điện thoại internet (VOIP): OCI Viet voice, OCI Saigon voice,
SnetFone
● Học tiếng Anh trực tuyến: Globle Education, BEA
Khách hàng có thể mua trực tiếp các loại thẻ này một cách dễ dàng và
thuận tiện thông qua hơn 2000 điểm đặt POS/ePOS trên toàn quốc. Ngoài ra,
khách hàng cũng có thể mua các mã thẻ trên bất cứ lúc nào và ở đâu qua điện
thoại di động (mPAY) và siêu thị trực tuyến iTICK.
Lợi ích của khách hàng khi mua các mã thẻ tại PayNet:
o Nhanh chóng
o Tiện lợi mọi lúc mọi nơi
o Nhiều mệnh giá lựa chọn
Lợi ích của các đại lý phân phối:
o Nhanh chóng thuận tiện
o Không lo tồn kho
o Không mất thời gian kiểm đếm
o Bảo mật tuyệt đối
18
o Đa dạng mặt hàng kinh doanh
o Tỷ lệ chiết khấu cao
3.4. Dịch vụ Banknet
3.5. Ví điện tử Mobivi
Ví điện tử MobiVi là một tài khoản điện tử, có chức năng như một “Ví
tiền Online” trong thế giới số Internet cho phép người dùng có thể giao dịch –
mua bán – trao đổi tại các trang web thương mại điện tử và tại mạng liên kết
MobiVi một cách tiện lợi và an toàn nhất.

Với phương châm “an toàn, an tâm”, Khách hàng có thể an tâm sử dụng ví
điện tử để thực hiện việc nạp tiền, chuyển tiền và thanh toán các giao dịch mua
sắm hàng hóa, dịch vụ… một cách an toàn thông qua các phương tiện điện tử
như mạng Internet, điện thoại di động…
Ví điện tử MobiVi người dùng cuối cho phép người sử dụng thực hiện
các hoạt động chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền, kiểm tra lịch sử giao dịch…Đồng
thời ví điện tử còn cho phép thực hiện giao dịch tại các website thương mại điện
tử, thanh toán cước phí cho các nhà cung cấp dịch vụ…
Ví điện tử MobiVi nhà cung cấp ngoài các tính năng căn bản chuyển tiền,
nạp tiền, rút tiền, kiểm tra lịch sử các giao dịch…của ví điện tử người dùng cuối.
Mạng MobiVi còn có các tính năng hỗ trợ riêng cho nhà cung cấp nhằm đẩy
mạnh các hoạt động giao dịch trực tuyến, rút ngắn quy trình thanh toán nhưng
vẫn đảm bảo tính an toàn, bảo mật của giao dịch.
3.6. thẻ thanh toán quốc tế Vietcombank - MTV
Ngân hàng Ngoại thương VN (Vietcombank) và Công ty giải trí truyền
hình MTV châu Á (MTV), Tổ chức thẻ MasterCard đã công bố phát hành thẻ
thanh toán quốc tế Vietcombank - MTV sử dụng thương hiệu MasterCard tại thị
trường VN.
Thẻ thanh toán Vietcombank-MTV được kết nối trực tiếp với tài khoản cá
nhân của khách hàng mở tại Vietcombank.
19
Ngoài những tính năng chính của thẻ thanh toán quốc tế như rút tiền mặt
và mua hàng hóa, dịch vụ tại hàng chục triệu điểm chấp nhận thẻ MasterCard tại
VN và trên thế giới, chủ thẻ còn được hưởng các ưu đãi đặc biệt, phù hợp với cá
tính của giới trẻ như: tích điểm thưởng, tham gia các chương trình đặc biệt của
MTV
III . Các vấn đề cần giải quyết
Người ta vẫn thường nhắc đến thương mại điện tử với các tiện ích tuyệt
vời của nó. Tuy nhiên, trong suốt một thời gian dài, thương mại điện tử ở Việt
Nam vẫn giậm chân tại chỗ. Vấn đề ở chỗ: chưa có một giải pháp thanh toán

hữu hiệu và thực sự an toàn.
Hiện tại thì các giải pháp thanh toán qua mạng ở Việt Nam vẫn chưa thực
sự phát triển. Với hệ thống cơ sở hạ tầng như hiện nay, các công ty cung cấp các
sản phẩm qua mạng internet hay các dịch vụ tương tự khác chưa thể phát triển
được.
Có thể nhắc đến một số hình thức thương mại điện tử hiện nay như: thanh
toán qua internet, qua điện thoại, qua máy POS Mỗi hình thức thanh toán này
đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng.
Mới đây nhất, có một số công ty sử dụng hình thức thanh toán qua điện
thoại di động:VnPay, VinaPay, Với hình thức này, việc thanh toán còn tiện
dụng hơn cả sử dụng internet vì có thể thanh toán được ở mọi nơi. Tất nhiên, hệ
thống này muốn thanh toán được phải liên kết với các ngân hàng. Người tiêu
dùng muốn sử dụng. hình thức thanh toán này nhất thiết phải có tài khoản ngân
hàng tại một số ngân hàng nhất định. Ví dụ, muốn sử dụng dịch vụ VnTopup
của VNPAY, bạn phải có tài khoản của một trong bốn ngân hàng: Agribank,
Techconbank, Vietinbank, DongAbank, đồng thời sử dụng điện thoại di động trả
trước. (VnTopup chỉ là một dịch vụ của VnPay: trả tiền điện thoại bằng tin nhắn
gửi đến 8049)
20
Đó là hình thức thanh toán mới nhất xuât hiện ở Việt Nam thời gian qua.
Và tất nhiên, những mô hình thanh toán này cũng còn non yếu, đang trong thời
kỳ hoàn thiện phát triển.
Thương mại điện tử nói chung là một hướng đi đúng, và hoàn toàn có cơ
hội phát triển. Chỉ là tại thời điểm hiện nay, mô hình này cón chưa có đủ các cơ
sở hạ tầng để thực sự phát triển mạnh mẽ. Các công ty đi đầu trong lĩnh vực này
sẽ có những thiệt thòi nhất định, nhưng nếu làm tốt, họ sẽ là những người thành
công nhất vì mang đến được những tiện ích và để lại ấn tượng tốt với người tiêu
dùng.
Nắm bắt xu hướng phát triển mạnh mẽ của thương mại điện tử Việt Nam
trong thời gian tới cũng như sự thiếu hụt một phương thức thanh toán hiệu quả,

Công ty Cổ phần Dịch vụ Trực tuyến Cộng đồng Việt (VietUnion) phối hợp với
các ngân hàng và doanh nghiệp phát triển Ví điện tử Payoo bằng những nỗ lực
xây dựng cộng đồng người dùng có xác minh, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo an
toàn giao dịch thông qua các hình thức thanh toán và giao nhận đảm bảo.
Đối với người dùng cá nhân, Ví điện tử Payoo là một giải pháp toàn diện
cho phép họ dùng tiền trong Ví mua sắm và đặt cọc hàng hóa trên mạng; trả phí
các dịch vụ giải trí trực tuyến; đóng phí thành viên thường niên… Ví điện tử
Payoo đồng thời cho phép chủ sở hữu chuyển tiền đến các Ví điện tử khác và rút
tiền từ Ví xuống tài khoản ngân hàng. Đối với doanh nghiệp, Ví điện tử Payoo
đóng vai trò đơn vị trung gian hỗ trợ hoạt động thương mại điện tử: mở rộng các
hình thức thanh toán bảo đảm; kết nối doanh nghiệp với cộng đồng người dùng
có xác thực và liên kết các doanh nghiệp với nhau nhằm từng bước gỡ bỏ những
rào cản thường gặp trong kinh doanh trực tuyến tại Việt Nam.
Ví điện tử Payoo Beta có nhiều tính năng tiện ích và được tích hợp nhiều
phương pháp bảo mật tiên tiến do VeriSign, công ty bảo mật hàng đầu thế giới
cung cấp. Hy vọngđây sẽ là giải pháp vượt qua rào cản vô hình đối với sự phát
triển của thương mại điện tử do thói quen sử dụng tiền mặt tại Việt Nam và hạn
chế của thẻ tín dụng đã phần nào tạo ra
21
1. Đối với nhà cung cấp thẻ
Đối với mạng lưới thanh toán thẻ của NH, hiện vẫn tồn tại tới 3 liên minh
(liên minh của Vietcombank, hệ thống kết nối giữa ANZ và Sacombank, và hệ
thống của NH Đông Á). Do đó, nếu người mua và người bán có tài khoản ở
những ngân hàng hoặc liên minh khác thì việc TTĐT gần như không thực hiện
được trong giao dịch thương mại trực tuyến. Ông Bùi Quang Tiên, trưởng ban
Thanh Toán của Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) nhận định, việc không thống
nhất được các hệ thống ATM này đã và đang gây lãng phí về nguồn lực, bó hẹp
mạng lưới thanh toán của khách hàng.
Thực tế, các NH và nhà cung cấp đang rất chủ động trong việc đưa ra các
phương thức thanh toán. Chẳng hạn, Pacific Airlines hợp tác với một số tổ chức

cho phép TTĐT đối với các thẻ tín dụng quốc tế hoặc thẻ ghi nợ nội địa của
VCB; Techcombank hợp tác với chodientu.vn cung cấp dịch vụ thanh toán trực
tuyến đối với các KH của Techcombank khi mua hàng trên website này
Tuy nhiên, đó chỉ là những giải pháp được triển khai trong một phạm vi
hẹp. Theo ông Phổ, TTĐT ở VN đang có sự giao thoa, mỗi bên (NH và nhà
cung cấp) đều chủ động đưa ra những giải pháp riêng mà thiếu vai trò chỉ huy
của NHNN. Trong khi các NH nỗ lực mở rộng điểm chấp nhận thanh toán bằng
thẻ tín dụng, các nhà cung cấp cũng chủ động khắc phục bằng những giải pháp
tình thế là đàm phán với từng NH để thiết lập hệ thống cho phép KH thanh toán
bằng cách sử dụng thẻ do NH phát hành hoặc khấu trừ thẳng vào tài khoản NH
(như trường hợp của các DN kể trên)
NHNN cần thể hiện rõ ràng và mạnh mẽ hơn nữa vai trò quản lý Nhà
Nước trong lĩnh vực này. Không nên để các liên minh thẻ tự thỏa thuận với nhau
vì do tính cục bộ, việc thỏa thuận sẽ rất khó khăn và mất thời gian. Có thể sẽ xảy
ra tình huống một số liên minh liên kết với nhau để trở thành vài liên minh to
hơn (như đã xảy ra ở Thái Lan: thoạt đầu có 4 liên minh ATM, sau đó các liên
minh này liên kết lại thành 2 liên minh và cuối cùng ngân hàng Trung Ương
Thái Lan phải ra tay thống nhất lại thành hệ thống chung quốc gia). Cũng không
22
nên hiểu là NHNN phải áp đặt đối với các ngân hàng thương mại. Vấn đề là cần
có đầu mối quy chuẩn, thống nhất phối hợp thực hiện
Thời gian qua nhiều ngân hàng đã đưa ra các dịch vụ Internet Banking,
ATM, ngân hàng qua điện thoại cố định và mobile phone. Tất cả các dịch vụ đó
là nền tảng cho chính NH trong việc hỗ trợ TMĐT. Nó góp phần quan trọng
thay đổi nhận thức của khách hàng về các kênh TTĐT. Về phía NH, mức độ sẵn
sàng cho thanh toán trực tuyến đã ở mức cao: ví dụ thanh toán qua thẻ, tài
khoản Tuy nhiên, mức độ đồng nhất về chuẩn nghiệp vụ, bảo mật hay các
chuẩn khác (chuẩn dữ liệu ) khi nền kinh tế chuyển sang TMĐT vẫn còn hạn
chế. Các NH vẫn chưa tạo được “tiếng nói” chung.
2. Đối với ngời sử dụng thẻ

Vấn đề khó khăn nhất hiện nay cho vấn đề thanh toán trực tuyến vẫn là
việc đưa ra được một giải pháp hợp lý. Nếu giải pháp phức tạp quá, khách hàng
không muốn dùng. Nếu giải pháp đơn giản quá rủi ro cao. Cũng có thể thời gian
tới, các NH nước ngoài cũng sẽ tham gia vào thị trường giải pháp thanh toán
trực tuyến này bởi thị trường đang rất cần. Để giải quyết triệt để vấn đề, tôi cho
rằng cần phải có một giải pháp liên kết cộng đồng. Phải nhìn thấy sức mạnh của
một cộng đồng lớn. Nếu thành công, cả cộng đồng đó sẽ cùng được hưởng
23
MỤC LỤC
Lời mở đầu 1
I. Thanh toán điện tử 2
1. Khái niệm về thẻ thanh toán 2
1.1. Khái niệm về thẻ thanh toán 2
1.2.Các phương pháp thanh toán trực tuyến 3
2. Phân loại thẻ thanh toán 7
2.1. Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có 3 loại 7
2.2. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ 7
2.3. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ 8
2.4. Phân loại theo chủ thể phát hành 8
3. Những lợi ích của việc thanh toán bằng thẻ tín dụng 9
4. Khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn cần có một số yêu cầu
sau 11
4.1. Tính bảo mật 11
4.2. Phần mềm shopping cart 11
4.3. Merchant account 11
4.4. Hệ thống kiểm tra thẻ tín dụng 12
II. Thực tế ứng dụng tại Việt Nam 13
1. Thanh toán qua mạng dành cho người mua ở Việt Nam 13
2. Thanh toán qua mạng dành cho người bán ở Việt Nam 14
3. Sản phẩm ứng dụng tại Việt Nam 16

3.1. Dịch vụ VNTopup 16
3.2. Dịch vụ Onepay 16
3.3. Dịch vụ VnPayet 17
3.4. Dịch vụ Banknet 19
3.5. Ví điện tử Mobivi 19
3.6. thẻ thanh toán quốc tế Vietcombank - MTV 19
III . Các vấn đề cần giải quyết 20
1. Đối với nhà cung cấp thẻ 22
2. Đối với ngời sử dụng thẻ 23