Mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
Lời cảm ơn
Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS
Phan Thị Thu Hà - Giảng viên Khoa Ngân hàng Tài
chính, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, đã trực tiếp hớng
dẫn em trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp. Đồng
thời em cũng xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành tới các cán bộ
Phòng kế toán và Phòng Khách hàng cá nhân, Chi nhánh
Ngân hàng Công Thơng Yên Viên đã tận tình giúp đỡ em
trong thời gian thực tập tại ngân hàng.
Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do điều kiện thời gian
cũng nh khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn khó
tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Em rất mong nhận đợc
những nhận xét và chỉ dẫn của các thầy cô giáo, các anh chị và
bạn bè để đề tài nghiên cứu đợc hoàn thiện hơn và có giá trị ứng
dụng trong thực tiễn.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
1
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
MC LC
LI M U .................................................................... 5
NI DUNG ........................................................................ 7
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca ngõn hng thng
mi ............................................................................................................. 7
1.1. Tng quan v ngõn hng thng mi (NHTM) ................................. 7
1.1.1. Khỏi nim NHTM ........................................................................ 7
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM ........................................................... 7
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM ........................................................... 9
1.2.1. Khỏi nim cho vay ....................................................................... 9
1.2.2. Nguyờn tc cho vay .................................................................... 10
1.2.3. Qui trỡnh cho vay ....................................................................... 10

1.2.4. Cỏc loi hỡnh cho vay ................................................................ 10
1.3. M rng hot ng cho vay ca NHTM .......................................... 14
1.3.1. S cn thit m rng cho vay .................................................... 14
1.3.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca NHTM ............... 15
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu ca ngõn hng ................................................. 15
1.3.2.2. Cỏc ch tiờu ca khỏch hng ............................................... 20
1.3.3. Cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay ca NHTM ...... 21
1.3.3.1. Cỏc nhõn t t phớa ngõn hng ........................................... 21
1.3.3.2. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng ......................................... 24
1.3.3.3. Cỏc nhõn t khỏc ................................................................. 26
Chng 2: Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn .............................. 28
2.1. Khỏi quỏt v Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn . . 28
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thnh v phỏt trin ............................................. 28
2.1.2. C cu t chc ........................................................................... 29
2.1.3. Tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh trong nhng nm gn õy .... 31
2.2. Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn .................................................................. 32
2.2.1. Gii thiu chung v lng ngh Ninh Hip ............................... 32
2.2.2. Tỡnh hỡnh hot ng sn xut, kinh doanh ti Ninh Hip ........ 34
2.2.2.1. V th trng ...................................................................... 36
2.2.2.2. V t chc sn xut ............................................................. 38
2.2.2.3. V lao ng v gii quyt vic lm .................................... 39
2.2.2.4. V trang b mỏy múc thit b .............................................. 39
2.2.3. Nhu cu ca lng ngh Ninh Hip v vn ................................ 40
2.2.3.1. Nhu cu v vn ................................................................... 40
2.2.3.2. Cỏc ngun vn hin nay ti Ninh Hip .............................. 43
2.2.3.2.1. Vn ch s hu ............................................................ 43
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
2

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
2.2.3.2.2. Vn vay ........................................................................ 43
2.2.4. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca
Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn .................................................... 46
2.2.3.1. Qui trỡnh v iu kin cho vay ca Ngõn hng Cụng
Thng Yờn Viờn ............................................................................. 46
2.2.2.2. Kt qu m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ... 49
2.2.3. ỏnh giỏ hot ng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ca Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn .................................... 54
2.2.3.1. Nhng kt qu t c ..................................................... 54
2.2.3.2. Hn ch v nguyờn nhõn .................................................... 54
2.2.3.2.1. Hn ch ........................................................................ 54
2.2.3.2.2. Nguyờn nhõn ................................................................ 55
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
ti Chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian ti
.................................................................................................................. 58
3.1. nh hng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ca ... 58
Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn ........................................................ 58
3.2. Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip ti Ngõn
hng Cụng Thng Yờn Viờn .................................................................. 58
3.2.1. Cú chớnh sỏch Marketing c th nhm tip cn lng ngh ....... 58
3.2.2. a dng húa cỏc hỡnh thc cho vay .......................................... 60
3.2.2.1. Cho vay theo hn mc ........................................................ 61
3.2.2.2. Cho vay giỏn tip qua cỏc t chc trung gian .................. 62
3.2.2.3. Cho vay m bo bng ti sn hỡnh thnh t vn vay ...... 62
3.2.2.4. Cho vay bng ngun vn y thỏc ....................................... 63
3.2.3. Ci tin qui trỡnh, iu kin, th tc cho vay ............................ 63
3.2.3.1. Ci tin qui trỡnh cho vay ................................................... 63
3.2.3.2. Ci tin cỏc iu kin vay vn ........................................... 64
3.2.3.3. Ci tin th tc cho vay ...................................................... 66

3.3. Kin ngh .......................................................................................... 67
3.3.1. Kin ngh i vi cỏc cp chớnh quyn ..................................... 67
3.3.2. Kin ngh i vi Ngõn Hng Nh Nc Vit Nam ................ 68
3.3.3. Kin ngh i vi Ngõn hng Cụng Thng Vit Nam ......... 68
........................................................ 68
KT LUN ...................................................................... 69
TI LIU THAM KHO ............................ 70
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
3
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
DANH SCH CC BNG BIU V S
S c cu t chc ca chi nhỏnh...............................................................29
Mụ hỡnh quan h vay vn gia ngõn hng v khỏch hng.............................48
Bng 1: Kt qu hot ng kinh t ton xó Ninh Hip..................................34
Bng 2: D n cho vay ca chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn
i vi Ninh Hip..........................................................................................49
Bng 3: C cu d n cho vay ca chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn
Viờn i vi Ninh Hip theo thi hn...........................................................51
Bng 4: S lng khỏch hng Ninh Hip vay vn ti chi nhỏnh Ngõn hng
Cụng Thng Yờn Viờn................................................................................52
Biu : C cu kinh t theo ngnh ngh ca Ninh Hip.............................35
Biu : D n cho vay ca chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn
i vi Ninh Hip..........................................................................................50
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
4
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
LI M U
Cụng nghip húa- hin i húa (CNH-HH) l nhim v trung tõm
ó c ng v Nh nc t ra trong sut quỏ trỡnh i mi ca t nc,
trong ú mt ni dung quan trng l CNH-HH nụng nghip v nụng thụn.

hon thnh nhim v ny ũi hi bờn cnh vic phỏt trin ngh thun
nụng Nh nc v cỏc a phng phi hng ti phỏt trin cỏc ngh phi
nụng nghip nụng thụn (cụng nghip va v nh, tiu th cụng nghip,
thng mi dch v). Khụi phc v phỏt trin cỏc lng ngh ó v ang c
coi l mt gii phỏp c bn ỏp ng yờu cu ú. Theo s liu ca Hip hi
Lng ngh Vit Nam, c nc hin cú trờn 2017 lng cú ngh, trong ú trờn
300 lng ngh truyn thng vi hng triu c s sn xut. Vỡ vy vic y
mnh hot ng sn xut, kinh doanh ca khu vc ny cú ý ngha ht sc to
ln.
Vựng ngoi thnh phớa Bc H Ni l mt mnh t vi rt nhiu
lng ngh truyn thng cú lch s hng nghỡn nm nh Bỏt Trng, Ninh
Hip, Võn H... Trong ú Ninh Hip t lõu ó ni ting c nc l mt lng
a ngh vi ch vi v ch thuc bc ln nht nhỡ c nc. Thnh ph H
Ni ó ch o huyn Gia Lõm lp v a vo trin khai rt nhiu d ỏn
nhm phỏt trin lng ngh ny nh xõy dng khu trung tõm thng mi, dch
v, cm cụng nghip va v nh, xõy li ch thuc bc... Vi hot ng sn
xut kinh doanh sụi ng sn cú cựng vi s phỏt trin mnh m trong tng
lai, nhu cu vn ca Ninh Hip khụng ngng tng lờn. Qui mụ sn xut kinh
doanh m rng hn gp nhiu ln m vn t cú hn ch nờn cỏc ch h cú
nhu cu i vay ngy cng cao. Trong hon cnh thc t ny, ti cỏc Ngõn
hng thng mi trờn a bn m rng cho vay i vi lng ngh Ninh Hip
l vn cn thit, mt mt nhm ỏp ng nhu cu vn ca khỏch hng
thuc lng ngh, mt khỏc cú th gia tng li nhun cho ngõn hng.
Qua thi gian thc tp ti Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn, em ó
c tỡm hiu v thc trng hot ng cho vay ca ngõn hng i vi khỏch
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
5
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
hng thuc lng ngh Ninh Hip, ng thi em cng tỡm hiu thờm v lch s
hỡnh thnh v phỏt trin ngh ti xó Ninh Hip, thc trng hot ng sn xut

kinh doanh ca cỏc h, c s, doanh nghip thuc lng ngh. Trờn c s ú
em ó hon thnh lun vn tt nghip ca mỡnh vi ti: M rng cho
vay i vi lng ngh Ninh Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng
Yờn Viờn .
Lun vn gm ba chng:
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca Ngõn hng
thng mi (NHTM)
Chng 2: Thc trng m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn
Chng 3: Gii phỏp m rng cho vay i vi lng ngh Ninh
Hip ti chi nhỏnh Ngõn hng Cụng Thng Yờn Viờn trong thi gian
ti
Do trỡnh hiu bit cũn cú hn, cha cú kinh nghim lm vic thc
t, thi gian thc tp v nghiờn cu vn khụng nhiu nờn lun vn ca em
chc chn khụng trỏnh khi nhng sai sút. Em rt mong cú c s hng
dn, ch bo ca cỏc thy cụ nhm to iu kin cho em cú th sa cha
nhng sai sút ú, t ú giỳp em cú c nhn thc y hn v vn
ang nghiờn cu.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
6
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
NI DUNG
Chng 1: Tng quan v hot ng cho vay ca ngõn hng
thng mi
1.1. Tng quan v ngõn hng thng mi (NHTM)
1.1.1. Khỏi nim NHTM
Ngõn hng l mt loi hỡnh t chc ti chớnh quan trng bc nht i
vi mi nn kinh t. Cỏc ngõn hng cú th c nh ngha qua chc nng,
cỏc dch v hoc vai trũ ca chỳng trong nn kinh t. Nu xem xột trờn
phng din nhng loi hỡnh dch v m ngõn hng cung cp ta cú th hiu:

Ngõn hng l cỏc t chc ti chớnh cung cp mt danh mc cỏc dch v ti
chớnh a dng nht- c bit l tớn dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v
thc hin nhiu chc nng ti chớnh nht so vi bt k mt t chc kinh
doanh no trong nn kinh t.
Lut cỏc t chc tớn dng ca nc Cng hũa xó hi ch ngha Vit
Nam ghi: Hot ng ngõn hng l hot ng kinh doanh tin t v dch v
ngõn hng vi ni dung thng xuyờn l nhn tin gi v s dng s tin ny
cp tớn dng v cung ng cỏc dch v thanh toỏn.
1.1.2. Cỏc hot ng ca NHTM
1.1.2.1. Huy ng vn
Huy ng vn l hot ng to ngun vn cho NHTM, gi vai trũ
quan trng, nh hng n cht lng hot ng ca ton b ngõn hng.
* Tin gi
Tin gi ca khỏch hng l ngun ti nguyờn quan trng nht ca
NHTM. Khi mt ngõn hng bt u hot ng, nghip v u tiờn l m cỏc
ti khon tin gi gi h v thanh toỏn h khỏch hng, bng cỏch ú ngõn
hng huy ng tin ca cỏc doanh nghip, cỏc t chc v ca dõn c. Bao
gm: Tin gi thanh toỏn (tin gi giao dch), tin gi cú k hn ca cỏc
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
7
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
doanh nghip, cỏc t chc xó hi, tin gi tit kim ca dõn c, tin gi ca
ngõn hng khỏc.
* Tin vay
Tin gi l ngun quan trng nht ca NHTM nhng ngun ny cng
b hn ch bi nhiu nguyờn nhõn, nh nhiu nc NHTW thng qui nh
t l gia ngun tin huy ng v vn ch s hu. Do ú khi cn thit ỏp
ng c nhu cu chi tr cỏc NHTM thng i vay thờm: Vay Ngõn hng
trung ng, Vay cỏc t chc tớn dng khỏc, Vay trờn th trng vn bng
cỏch phỏt hnh cỏc giy n (k phiu, trỏi phiu)

* Vn ch s hu
bt u hot ng ngõn hng theo ỳng phỏp lut, ch ngõn hng
phi cú mt lng vn nht nh. õy l loi vn m ngõn hng cú th s
dng lõu di, hỡnh thnh nờn trang thit b, nh ca cho ngõn hng.
* Ngun khỏc
Loi ny bao gm ngun y thỏc, ngun trong thanh toỏn, ngun
khỏc.
1.1.2.2. S dng vn
Hot ng chớnh ca NHTM l huy ng vn s dng vo cỏc
mc ớch kinh doanh nhm thu li nhun. Vic s dng vn chớnh l quỏ
trỡnh to nờn cỏc loi ti sn khỏc nhau ca ngõn hng, trong ú cho vay v
u t l hai hot ng ln v quan trng nht.
*Ngõn qu: L khon mc ti sn khụng sinh li (hoc sinh li thp
trong trng hp gi ti Ngõn hng Trung ng v cỏc ngõn hng khỏc cú
c hng lói), song l ti sn cú tớnh thanh khon cao nht, ỏp ng nhu
cu chi tr thng xuyờn, m bo hot ng ngõn hng din ra suụn s.
*Cho vay: L hot ng ch cht to ra li nhun cho ngõn hng,
ngõn hng nhng quyn s dng vn cho khỏch hng ca mỡnh, sau mt
thi gian nht nh ó c tha thun, ngõn hng c quyn thu li c vn
v lói.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
8
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho thuờ: L vic m ngõn hng s b tin mua ti sn cho khỏch
hng thuờ theo nhng tha thun nht nh gia khỏch hng v ngõn hng.
*u t: cng l vic ngõn hng nhng quyn s dng vn cho
ngi khỏc nhng di hỡnh thc gúp vn cựng cỏc ch d ỏn u t. Thu
nhp ca ngõn hng qua hot ng u t cn c vo t sut li nhun v t
trng u t vn ca ngõn hng.
*Cỏc hot ng s dng vn khỏc: Cỏc hot ng ti tr phỏt trin,

cỏc chng trỡnh phỏt trin phi li nhun, cỏc chng trỡnh xúa úi gim
nghốo, phỏt trin giỏo dc, o to...
1.1.2.3. Hot ng trung gian
L nhng hot ng m ngõn hng ng v trớ trung gian cung cp
cỏc dch v ti chớnh cho khỏch hng: Chuyn tin, Thanh toỏn khụng dựng
tin mt (Thanh toỏn bự tr, Sộc, y nhim chi, y nhim thu,Thanh toỏn
bng L/C, Thanh toỏn bng hi phiu), Cung cp cỏc dch v ti chớnh (Mụi
gii, T vn, y thỏc, Bo lónh,...), Cỏc dch v ngõn hng tin ớch nh
Homebanking, Internetbanking, E-banking...
1.2. Hot ng cho vay ca NHTM
1.2.1. Khỏi nim cho vay
Mc 2- iu 3- Quyt nh 1627/2001/Q-NHNN v qui ch cho
vay ca T chc tớn dng vi khỏch hng vit: Cho vay l mt hỡnh thc
cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho khỏch hng mt khon tin
s dng vo mc ớch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyờn
tc hon tr c gc v lói.
Trong bng tng kt ti sn ca cỏc NHTM, cho vay luụn l khon
mc cú t l ln nht trong tng ti sn ca ngõn hng v l hot ng em
li thu nhp cao nht cho ngõn hng. Nhng do cho vay cú tớnh lng kộm
hn so vi cỏc ti sn khỏc, xỏc sut v n ca cỏc khon cho vay cao hn
nờn ri ro trong hot ng ngõn hng cú xu hng tp trung vo danh mc
cỏc khon cho vay.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
9
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
1.2.2. Nguyờn tc cho vay
Cho vay da trờn hai nguyờn tc sau:
1.2.2.1. Khỏch hng vay vn phi s dng vn vay ỳng mc ớch
Khỏch hng phi cam kt s dng vn vay theo ỳng mc ớch ó
tha thun vi ngõn hng, khụng c trỏi vi qui nh ca phỏp lut v cỏc

qui nh ca ngõn hng cp trờn.
Mi ngõn hng cú phm vi, k hoch hot ng khỏc nhau. Mc ớch
ca vic cho vay c ghi rừ trong hp ng tớn dng nhm m bo ngõn
hng khụng ti tr cho cỏc hot ng trỏi phộp v vic ti tr ú l phự hp
vi cng lnh hot ng ca ngõn hng.
1.2.2.2. Khỏch hng phi cam kt hon tr c vn v lói ỳng thi hn
Khỏch hng phi cam kt hon tr vn v lói vi thi gian xỏc nh
c ghi rừ trong hp ng cho vay. õy l yờu cu bt buc i vi khỏch
hng nhn tin cho vay ca ngõn hng v l iu kin ngõn hng tn ti v
phỏt trin
i vi mt s mún vay ngõn hng cú th khụng thu lói (tớn dng u
ói). Tuy nhiờn ú ch l chớnh sỏch u ói ca ngõn hng i vi mt s
khỏch hng riờng bit ch khụng phn ỏnh bn cht ca hot ng cho vay.
1.2.3. Qui trỡnh cho vay
Bc 1: Phõn tớch, thm nh trc khi cho vay
Bc 2: Xõy dng v kớ kt hp ng cho vay
Bc 3: Gii ngõn v kim soỏt trong khi cp vn vay
Bc 4: Thu n v a ra cỏc quyt nh mi liờn quan n an ton
ca khon vay
1.2.4. Cỏc loi hỡnh cho vay
Cú rt nhiu tiờu thc khỏc nhau phõn loi cỏc loi hỡnh cho vay.
Sau õy l mt s cỏch phõn loi c bn:
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
10
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
1.2.4.1. Cn c vo thi hn cho vay
Chia thnh cỏc loi:
- Cho vay khụng cú thi hn xỏc nh
- Cho vay ngn hn: thi hn cho vay n 12 thỏng
- Cho vay trung hn: thi hn cho vay t trờn 1 nm n 5 nm

- Cho vay di hn: thi hn cho vay trờn 5 nm
Phõn loi theo thi gian cú mt ý ngha quan trng i vi ngõn hng
vỡ thi gian liờn quan n tớnh an ton v sinh li ca mún vay cng nh kh
nng hon tr ca khỏch hng. T trng cho vay ngn hn Vit Nam
thng cao hn cho vay trung v di hn. Nguyờn nhõn: Tin gi huy ng
trung v di hn hn ch, kh nng qun lý thanh khon ca ngõn hng
(nhng khon vay ngn hn nhanh thu hi vn nờn mc ri ro thp hn),
kh nng d bỏo v d phũng ri ro trung, di hn ca ngõn hng thp...
1.2.4.2. Cn c vo hỡnh thc m bo
*Cho vay bo m bng ti sn:
- Cm c, th chp bng ti sn ca khỏch hng vay: l hỡnh thc cho
vay ca t chc tớn dng m theo ú ngha v tr n ca khỏch hng vay
c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp.
- Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vn vay: Khỏch hng vay dựng
ti sn hỡnh thnh t vn vay m bo thc hin ngha v tr n cho chớnh
khon vay ú i vi t chc tớn dng. Ti sn hỡnh thnh t vn vay l ti
sn ca khỏch hng vay m giỏ tr ti sn c to nờn bi mt phn hoc
ton b khon vay.
- Bo lónh bng ti sn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn bo
lónh)
cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic s dng ti sn thuc s hu
ca mỡnh thc hin ngha v tr n thay cho khỏch hng vay (bờn c
bo lónh) nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng thc hin hoc thc
hin khụng ỳng ngha v tr n.
*Cho vay khụng cú bo m bng ti sn:
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
11
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
- Cho vay bo m bng uy tớn ca ngi vay: Ngõn hng cn c vo
uy tớn ca khỏch hng, s tin tng i vi khỏch hng, lch s tớn dng ca

khỏch hng, phng ỏn s dng vn vay ca khỏch hng cú hiu qu ra
quyt nh cho vay.
- Cho vay bo m bng uy tớn ca bờn th ba: Bờn th ba (gi l bờn
bo lónh) cam kt vi t chc tớn dng cho vay v vic thc hin ngha v tr
n thay cho khỏch hng vay nu n hn tr n m khỏch hng vay khụng
thc hin hoc thc hin khụng ỳng ngha v tr n.
- Cho vay khụng cú bo m bng ti sn theo ch nh ca Chớnh
ph: T chc tớn dng Nh nc cho vay khụng cú bo m bng ti sn i
vi khỏch hng vay thc hin cỏc d ỏn u t thuc chng trỡnh kinh t
c bit, chng trỡnh kinh t trng im ca Nh nc, chng trỡnh kinh
t- xó hi v i vi mt s khỏch hng thuc i tng c hng cỏc
chớnh sỏch tớn dng u ói v iu kin vay vn theo qui nh ti cỏc vn bn
quy phm phỏp lut ca Chớnh ph.
1.2.4.3. Cn c vo cỏch thc cho vay
*Cho vay trc tip: l hỡnh thc ph bin, ngõn hng trc tip cho
khỏch hng vay vn thụng qua h s xin vay m khỏch hng np cho ngõn
hng. Khỏch hng lm vic trc tip vi cỏn b ngõn hng tha thun cỏc
vn cú liờn quan.
*Cho vay giỏn tip: cho vay thụng qua cỏc t chc trung gian. ú l
cỏc t, i, nhúm, hi... nh nhúm sn xut, Hi nụng dõn, Hi ph n, Hi
Cu chin binh... Mc ớch ca loi hỡnh ny l cho cỏc h nụng dõn, ngi
buụn bỏn nh, cỏc h nghốo, hc sinh, sinh viờn... nhm phỏt trin kinh t,
lm giu cho nụng dõn, xúa úi gim nghốo.
1.2.4.4. Cn c vo phng thc cho vay
*Cho vay trc tip tng ln: l hỡnh thc cho vay nhiu ln tỏch bit
nhau i vi cựng mt khỏch hng khụng cú nhu cu vay thng xuyờn v
ch vay trong trng hp cn thit. Mi mún vay c tỏch bit nhau thnh
cỏc h s khỏc nhau.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
12

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho vay theo hn mc: l hỡnh thc cho vay theo ú ngõn hng tha
thun cp cho khỏch hng mt hn mc tớn dng. Hn mc tớn dng cú th
c tớnh cho c k hoc cui k. ú l s d ti a ti thi im tớnh. Hn
mc tớn dng c cp da trờn c s k hoch sn xut kinh doanh, nhu cu
vn v nhu cu vay vn ca khỏch hng. Trong k khỏch hng cú th thc
hin vay tr nhiu ln nhng khụng c vt quỏ hn mc tớn dng. Vi
trng hp ngõn hng qui nh hn mc cui k thỡ d n trong k cú th
ln hn hn mc nhng n cui k khỏch hng phi tr n gim d n
sao cho d n cui k khụng c vt quỏ hn mc. õy l hỡnh thc vay
thun tin cho nhng khỏch hng vay mn thng xuyờn, vn vay tham gia
thng xuyờn vo quỏ trỡnh sn xut kinh doanh.
*Cho vay theo d ỏn u t: Cỏc khỏch hng cú d ỏn phỏt trin sn
xut kinh doanh, dch v hay cỏc d ỏn u t phc v i sng... Nu tớnh
c hiu qu kinh t, cú tớnh kh thi m thiu vn thc hin thỡ ngõn
hng s xem xột cho vay theo d ỏn u t giỳp khỏch hng hon thnh d
ỏn.
Mc cho vay = Tng nhu cu vn ca d ỏn Vn t cú ca ch d
ỏn tham gia vo d ỏn Vn khỏc (nu cú)
*Cho vay thu chi: Thu chi l nghip v cho vay qua ú ngõn hng
cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n
mt gii hn nht nh v trong khong thi gian xỏc nh, gii hn ny gi
l hn mc thu chi. Hỡnh thc ny ỏp dng vi nhng khỏch hng cú tin
cy cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn hoc trong trng hp khỏch
hng c bit khú khn hoc c bit thun li. Khỏch hng phi chu mt
mc lói sut thu chi. Cỏc khon chi quỏ mc thu chi u phi chu lói pht
v b ỡnh ch s dng hỡnh thc ny.
*Cho vay hp vn: Mt nhúm t chc tớn dng, ngõn hng cựng cho
vay i vi mt d ỏn vay vn hoc phng ỏn vay vn ca khỏch hng,
trong ú mt t chc tớn dng lm u mi dn xp, phi hp vi cỏc t chc

tớn dng khỏc.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
13
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Cho vay tr gúp: Ngõn hng cho phộp khỏch hng tr gc lm nhiu
ln trong thi hn tớn dng ó tha thun. Cho vay tr gúp thng c ỏp
dng i vi cỏc khon vay trung v di hn, ti tr cho ti sn c nh hoc
hng lõu bn. S tin tr mi ln c tớnh toỏn sao cho phự hp vi kh
nng tr n ca khỏch hng vay.
*Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng: Ngõn hng cam kt bo
m sn sng cho khỏch hng vay vn trong phm vi hn mc tớn dng nht
nh. Khỏch hng khụng s dng n hn mc ny nu khụng cú nhu cu,
ngõn hng v khỏch hng tha thun thi hn hiu lc ca hn mc tớn dng
d phũng.
1.2.4.5. Cỏc hỡnh thc phõn loi khỏc
Cho vay mt ngõn hng ti tr hoc cho vay hp vn (ng ti tr)
Cho vay theo mc ớch s dng vn: Cho vay i vi cỏc t chc ti
chớnh nhm mc ớch m bo thanh khon, Cho vay tiờu dựng, Cho vay
thng mi...
Cho vay theo i tng khỏch hng: Cho vay cỏ nhõn, cho vay doanh
nghip, cho vay cỏc t chc chớnh tr xó hi...
Cho vay theo lnh vc kinh t: Cho vay nụng nghip, cụng nghip,
xõy dng, dch v,...
1.3. M rng hot ng cho vay ca NHTM
1.3.1. S cn thit m rng cho vay
Vỡ cho vay l hot ng sinh li cao m mc ớch hot ng ca cỏc
NHTM l li nhun nờn m rng cho vay l vn cn thit m cỏc ngõn
hng u phi thc hin nhm gia tng li nhun cho ch ngõn hng.
Mt khỏc khi ngõn hng m rng cho vay ó ỏp ng mt phn nhu
cu vn cho nn kinh t. Khụng th lm kinh t m khụng cú vn. Khỏch

hng c s dng vn vay ngõn hng cú iu kin thỳc y m rng hot
ng sn xut, ci tin cụng ngh, nõng cao nng sut, lm ra nhng sn
phm mi... t ú em li thu nhp cao hn cho chớnh khỏch hng vay vn,
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
14
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
gii quyt vic lm, nõng cao mc sng cho ngi lao ng. Vỡ vy bờn cnh
vic mang li li nhun cao hn cho ngõn hng m rng cho vay cũn gúp
phn a nn kinh t ca a phng, ca t nc phỏt trin.
1.3.2. Cỏc ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca NHTM
M rng cho vay cú th hiu l vic ngõn hng thc hin nhng bin
phỏp nhm ỏp ng c nhu cu vay vn ngy cng gia tng ca khỏch
hng. ú l s tng lờn ca t trng cho vay trong tng ti sn ca ngõn
hng, tng lờn c v qui mụ cng nh cht lng, c cu ca khon mc cho
vay.
cú th ỏnh giỏ c th no l m rng cho vay cn thụng qua
nhng ch tiờu c th sau:
1.3.2.1. Cỏc ch tiờu ca ngõn hng
* D n cho vay v doanh s cho vay: Tng d n v doanh s.
Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiờu: doanh s cho vay
trong k v d n cui k.
D n cho vay l s tin m ngõn hng hin ang cho vay tớnh n
mt thi im c th (di õy dựng l d n). õy l ch tiờu tớch ly qua
cỏc thi k. Ngõn hng tớnh lói cho vay da trờn d n cho vay n thi
im tớnh lói, tc l li nhun ca ngõn hng cú c t hot ng cho vay
trong k ph thuc vo d n ch khụng phi l doanh s cho vay trong kỡ
ú. Vỡ vy s d n cng ln v d n k sau tng hn so vi k trc l ch
tiờu ỳng nht phn ỏnh mc m rng cho vay cng cao.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
15

Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
D n k ny= D n k trc + Doanh s cho vay trong k - Doanh
s thu n trong k
Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngõn hng ó cho vay
thc t trong k (tớnh cho ngy, thỏng, quý, nm)
Doanh s thu n trong k l tng cỏc khon thu n phỏt sinh trong k
(tớnh cho ngy, thỏng, quý, nm)
M rng cho vay l s tng lờn ca ch tiờu d n: d n k ny cao
hn d n k trc. Kt qu ny l do doanh s cho vay trong k ln hn
doanh s thu n trong k.
Nu doanh s cho vay trong k ny tng lờn so vi k trc v ln
hn doanh s thu n trong k thỡ ta cú c s m rng cho vay c d n v
doanh s.
Nu doanh s cho vay trong k ny khụng tng thm chớ cũn nh
hn doanh s cho vay trong k trc, nhng trong k ny doanh s thu n
gim do cú nhiu mún n khụng thu hi c hoc cha n hn thu hi n,
thỡ kt qu l d n k ny vn cú th ln hn d n k trc. Ngha l trong
khi doanh s cho vay trong k gim thỡ d n cho vay k ny vn tng so vi
k trc. Trng hp ny vn l m rng cho vay.
Mt ch tiờu khụng th bao quỏt c ton b, vỡ th cn xem xột kt
hp nhiu ch tiờu nhm b sung cho ch tiờu d n ỏnh giỏ c ỳng
nht vic m rng cho vay ca ngõn hng.
* C cu d n
Nu phõn chia cỏc khon cho vay ca ngõn hng theo thi hn cho
vay ta cú c cu d n theo k hn, bao gm:
- Cho vay ngn hn
- Cho vay trung hn
- Cho vay di hn
Nu d n ngn hn tng cũn d n trung v di hn gim hoc
ngc li, nhng kt qu l tng d n cui k ny vn tng so vi k trc

thỡ õy l m rng cho vay (tng cng cho vay ngn hn, thu hp cho vay
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
16
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
trung v di hn hoc ngc li). Khụng th cú c kt lun c cu d n
theo k hn nh th no mi l m rng cho vay. Dự l t trng d n ngn
hn, trung hn hay di hn tng lờn u th hin nhu cu vay vn ca khỏch
hng ngy cng cao. Tựy tng iu kin, tựy tng thi im m s chuyn
dch gia d n ngn, trung, di hn theo hng hp lý, phự hp vi s thay
i ca th trng, thay i nhu cu khỏch hng m tng d n k ny tng
so vi k trc l m rng cho vay.
*S lng khỏch hng
D n = S lng khỏch hng x Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay
D n k ny tng lờn so vi k trc l do: S lng khỏch hng k
ny cao hn s lng khỏch hng k trc hoc giỏ tr trung bỡnh ca cỏc
mún vay k ny cao hn k trc.
S lng khỏch hng l ch tiờu ỏnh giỏ m rng cho vay v qui mụ,
s lng khỏch hng cng nhiu ngha l ngõn hng ó ỏp ng c nhu
cu vn ca nhiu ngi hn.
Giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cng cao ngha l s khỏch hng
vay nhng mún vay cú giỏ tr ln ngy cng nhiu.
Nu s lng khỏch hng v giỏ tr trung bỡnh ca cỏc mún vay cựng
tng, d n tng thỡ ta cú c s m rng cho vay c v s lng khỏch v
s tin ca mi mún vay.
* T trng d n
i vi mt i tng khỏch hng A no ú:
T trng d n ca A phn ỏnh s m rng cho vay i vi A so vi
cỏc i tng vay vn khỏc ca ngõn hng.
Nu t trng ny ln hn hn so vi t trng ca cỏc i tng khỏc
chng t A l i tng khỏch hng vay vn thng xuyờn ca ngõn hng v

ngõn hng cng rt coi trng cho vay i vi i tng ny.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
17
T trng d n ca
A
D n ca A
Tng d n
x 100%
=
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
Nu d n ca A khụng tng nhng t trng d n vn tng do tng
d n ca ngõn hng k ny gim so vi k trc. Trng hp ny ngha l
trong tỡnh trng thu hp cho vay chung ca ngõn hng thỡ cho vay i vi A
vn chim t trng cao, tc l m rng cho vay i vi A.
* Tc tng trng d n:
Ch tiờu ny phn ỏnh mc m rng cho vay nhanh hay chm.
Nu tc tng trng d n<0: D n k sau < D n k trc
ngõn hng ó thu hp cho vay.
Nu tc tng trng d n>0: D n k sau > D n k trc.
Xột trờn giỏc hot ng cho vay tng th ca ngõn hng thỡ õy l m
rng cho vay. Tc tng trng k sau ln hn tc tng trng k trc
phn ỏnh vic m rng cho vay ngy cng nhanh. Nhng nu xột riờng i
vi i tng khỏch hng no ú thỡ cn phi so sỏnh tc tng trng ca
i tng ú vi tc tng trng ca cỏc i tng khỏc:
- Nu tc tng trng d n ca A>0 v ln hn tc tng
trng d n ca cỏc i tng khỏc thỡ cú th kt lun ngõn hng ó m
rng cho vay i vi A. Nu theo thi gian tc ny tng dn thỡ s m
rng cho vay ngy cng nhanh.
- Nu tc tng trng d n ca A>0 nhng li nh hn tc
tng trng ca cỏc i tng khỏc thỡ khụng phi l m rng cho vay i

vi A m ch l s tng lờn theo xu hng chung ca d n.
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
18
Tc tng
trng d n

D n k sau D n k trc
x 100%
D n k trc
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
*Th phn cho vay ca ngõn hng
Khi nghiờn cu v m rng cho vay cn phi nghiờn cu th phn ca
ngõn hng cú c ỏnh giỏ bao quỏt. Trờn cựng a bn hot ng ngõn
hng phi cnh tranh vi nhiu ngõn hng khỏc. Nu cỏc ch tiờu d n, t
trng cho vay, tc tng trng hay s lng khỏch hng, s mún vay ca
k nghiờn cu u tng so vi k trc nhng xột trờn a bn ngõn hng li
gim th phn (gi s nhng k trc ngõn hng thng xuyờn gi 10% th
phn cho vay nhng trong k nghiờn cu th phn cho vay ca ngõn hng
gim ch cũn 9%) thỡ khụng phi l m rng cho vay hon ton. iu ny
chng t cỏc ngõn hng khỏc ang gia tng cnh tranh trong thu hỳt khỏch
hng n vay vn, v cỏc ngõn hng ny s m rng cho vay l ln hn,
nhanh hn.
*N quỏ hn v t l n quỏ hn
N quỏ hn: Ton b s d n (c gc v lói) ca khỏch hng vay
vn ó n hn thanh toỏn vi ngõn hng nhng cỏc khỏch hng ny khụng
thanh toỏn c m vn cha c ngõn hng x lý cho iu chnh k hn
n, gia hn n, xúa n... s b chuyn thnh n quỏ hn.
Ch tiờu n quỏ hn v t l n quỏ hn khụng trc tip phn ỏnh
vic m rng cho vay ca ngõn hng nhng l ch tiờu rt quan trng ỏnh
giỏ cht lng m rng hot ng cho vay ca ngõn hng. Hot ng cho

vay ca ngõn hng phi m bo mc tiờu an ton v hiu qu. Tuy ngõn
hng xỏc nh mc tiờu hot ng ca mỡnh l m rng cho vay nhng
khụng vỡ th m tin hnh m rng cho vay bng mi giỏ, khụng th chp
nhn n quỏ hn ó quỏ cao m vn tip tc cho khỏch hng ú vay vn.
m bo hot ng hiu qu ngõn hng thng khng ch t l n quỏ hn
di mt mc no ú. Cỏc ngõn hng cú t l n quỏ hn > 7% c xem l
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
19
T l n
quỏ hn

D n quỏ hn
x100%
Tng d n
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
ngõn hng cú cht lng tớn dng yu kộm. T l n quỏ hn di 5% l t l
tt m cỏc ngõn hng c gng duy trỡ.
*Li nhun
Mc tiờu hot ng ngõn hng l kinh doanh em li li nhun cao
nht cú th vỡ vy bt c hot ng no ca ngõn hng cng cn phi m
bo c mc tiờu ny. M rng cho vay khụng phi l ch cn gia tng d
n, gia tng s lng khỏch hng vay vn... m quan trng vn phi m bo
khon cho vay mang li li nhun cho ngõn hng.
1.3.2.2. Cỏc ch tiờu ca khỏch hng
Nh ngun vn vay ngõn hng, khỏch hng cú vn a vo hot
ng sn xut kinh doanh. Do ú cú th ỏnh giỏ c vic m rng cho vay
qua mt s ch tiờu ca khỏch hng:
*Tng vic lm: Do d ỏn sn xut kinh doanh ca ngi vay c
a vo thc hin nờn gii quyt c vn vic lm cho ngi lao ng.
Vi nhng d ỏn mi khi i vo hot ng: to vic lm cho nhng lao ng

mi, gii quyt vn tht nghip. i vi nhng d ỏn nhm m rng, duy
trỡ hot ng sn xut kinh doanh sn cú: to thờm vic lm cho cụng nhõn
viờn, gii quyt vn d tha lao ng.
*Tng thu nhp: M rng cho vay tc l cung cp nhiu vn hn cho
nn kinh t. Ngi vay cú iu kin ng dng cụng ngh hin i, tng nng
sut lao ng, phỏt trin sn phm mi... T ú d ỏn, phng ỏn s dng
vn vay ca ngi vay t c hiu qu ti chớnh, em li thu nhp cao
hn cho h. Thu nhp ca ngi lao ng cng c tng lờn. Kh nng ti
chớnh ca ngi vay c m bo, do ú m bo kh nng tr n cho ngõn
hng, tng thu nhp t cho vay ca ngõn hng.
*Tng hiu qu kinh doanh cho ngi vay: Khi n vay ngõn hng
khỏch hng phi hch toỏn y , chớnh xỏc, chng minh c kh nng ti
chớnh ca mỡnh. Do ú m rng cho vay tỏc ng giỏn tip n kh nng
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
20
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
qun lý, hch toỏn kinh doanh ca ngi vay. S dng vn ngõn hng bt
buc phi thanh toỏn gc v lói ỳng hn to ỏp lc cn thit cho ngi vay
tỡm mi cỏch nõng cao hiu qu cht lng kinh doanh cú lói, m bo
thu nhp cho bn thõn v tr n ngõn hng.
*Ci thin mụi trng: i vi nhng d ỏn, phng ỏn s dng vn
vay thay i, ci tin, nõng cp cụng ngh khi c vay vn ngõn hng s
cú tỏc ng tt n mụi trng, gim ụ nhim, ci thin mụi trng sng cho
ton xó hi. Do ú ci thin mụi trng cng l mt ch tiờu giỏn tip ỏnh
giỏ m rng cho vay ca ngõn hng.
1.3.3. Cỏc nhõn t nh hng n m rng cho vay ca NHTM
D n cho vay tng l ch tiờu phn ỏnh m rng cho vay ca ngõn
hng. ỏnh giỏ nhng nhõn t nh hng n m rng cho vay ch yu
chớnh l xem xột nhng nhõn t cú nh hng n s tng trng ca d n
cho vay.

1.3.3.1. Cỏc nhõn t t phớa ngõn hng
*Mc tiờu ca ngõn hng
Trong mt thi k nht nh tt c cỏc hot ng ca ngõn hng u
nhm t c mt mc tiờu, chin lc kinh doanh no ú ó c t ra.
Do ú quyt nh m rng cho vay i vi bt k i tng no cng u
phi cn c vo mc tiờu hot ng chung ca ngõn hng.
*Lói sut cho vay
Lói sut cho vay l nhõn t cú tỏc ng trc tip n thu nhp t cho
vay ca ngõn hng.
Thu lói t cho vay = D n cho vay (n thi im tớnh lói) x Lói sut
cho vay
Nh vy lói sut cao cú th mang li thu nhp ln hn cho ngõn
hng. Nhng m rng cho vay thỡ vic nõng lói sut cho vay l khụng hp
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
21
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
lý. Vỡ lói sut cho vay cú tỏc ng nh hng n d n cho vay thụng qua
tng, gim giỏ tr mún vay. Trờn th trng cũn rt nhiu ngõn hng, t chc
tớn dng khỏc u cú hot ng cho vay. Nhỡn t gúc ca khỏch hng, lói
sut cho vay l yu t quyt nh n li ớch kinh t ca h, h cn la chn
n vay nhng ni cú lói sut thp hoc cú lói sut phự hp vi nhu cu
ca h nht.
Lói sut l mt cụng c iu chnh nguy him, nh con dao hai
li: Nu vỡ mun tng d n cho vay, ngõn hng h thp lói sut thỡ kt
qu l khỏch hng n vay nhiu hn, tng c d n cho vay nhng thu
nhp ca ngõn hng t cho vay li gim khụng m bo c m rng cho
vay nhng vn duy trỡ mc tiờu li nhun. Nu vỡ mc tiờu li nhun m
ngõn hng tng lói sut thỡ khỏch hng vay gim, d n cho vay gim, khụng
thc hin c m rng cho vay. Vỡ vy bi toỏn t ra cho ngõn hng khi
mun m rng cho vay l phi tớnh toỏn c mt mc lói sut cho vay phự

hp va m bo c khỏch hng n vay vn ngy cng nhiu va m
bo c li nhun cho ngõn hng.
Ngõn hng cú cỏc mc lói sut cho vay khỏc nhau tựy thuc vo k
hn ca khon vay, tựy theo loi tin vay v tựy thuc vo tng i tng
khỏch hng. Ngõn hng khi tha thun lói sut cho vay vi khỏch hng phi
tớnh n ri ro, lói sut hũa vn, lói sut cnh tranh trờn th trng, mc li
nhun mong mun ti thiu ca ngõn hng, chi phớ vn, chi phớ qun lý khỏc
ca ngõn hng, thu, t l lm phỏt...
*Qui trỡnh, th tc, phng thc cho vay ca ngõn hng
Mi i tng khỏch hng khỏc nhau u cú c im hot ng sn
xut kinh doanh khỏc nhau, trỡnh qun lý khỏc nhau dn n nhu cu vay
vn cng nh kh nng ỏp ng nhng yờu cu m ngõn hng t ra cng
khỏc nhau (nh cỏc yờu cu v ti sn m bo, lp d ỏn, qui nh s sỏch
hch toỏn k toỏn, yờu cu v cụng tỏc kim toỏn...). Vỡ vy qui trỡnh, th tc
cho vay cn xõy dng phự hp, trung hũa c hai mc tiờu l an ton tớn
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
22
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
dng cho ngõn hng v to iu kin thun li cho khỏch hng, ỏp dng linh
hot i vi mi khỏch hng trờn c s hai bờn cựng cú li.
Mt khỏc hon thnh tt qui trỡnh cho vay trong tt c cỏc bc t
iu tra, thm nh, quyt nh cho vay, phỏt tin vay v x lý thu hi n l
nhm hn ch nhng ri ro cú th xy ra m bo an ton vn vay, cng l
thc hin m rng cho vay nhng vn m bo an ton v hiu qu.
Phng thc cho vay cú nh hng trc tip n vic vay vn ca
khỏch hng vỡ khi cú nhu cu vay vn khỏch hng s la chn mt phng
thc cho vay phự hp nht vi nhu cu ca h. Hin nay cỏc ngõn hng u
cú rt nhiu phng thc cho vay ỏp ng mi nhu cu ca khỏch hng
khi n vay vn: Cho vay trc tip tng ln, cho vay theo hn mc, cho vay
theo hn mc d phũng, cho vay tr gúp, cho vay theo hn mc thu chi...

Ngõn hng no cng ỏp dng nhiu phng thc cho vay a dng vi nhng
iu kin hp dn cho khỏch hng cng cú iu kin phc v nhiu khỏch
hng hn, khỏch hng n vay nhiu hn, cú kh nng tng d n tt hn.
*Mng li chi nhỏnh ngõn hng v i ng cỏn b ngõn hng
Mng li chi nhỏnh, phũng giao dch, Qu tit kim, im giao dch
ca ngõn hng l ni m thu hỳt khỏch hng n vi ngõn hng, l ni u
tiờn m khỏch hng tip xỳc vi ngõn hng nờn l nhõn t cú nh hng
khụng nh n m rng cho vay. Mt khỏc hot ng ca ngõn hng nu kt
hp vi cỏc cp chớnh quyn a phng, b mỏy cụng an, kim soỏt cũn to
iu kin ngõn hng nm rừ tỡnh hỡnh hot ng ca khỏch hng thun li
trong tip xỳc, cng nh giỏm sỏt vic thc hin khon vay ca khỏch hng.
Ngoi ra vic m rng mng li ngõn hng khụng ch vic m
thờm nhiu chi nhỏnh mi m cũn c th hin vic cỏn b ngõn hng
trc tip n tng a bn, tip xỳc vi khỏch hng, ph bin v hot ng
ngõn hng, hng dn th tc cho ngi cú nhu cu vay vn.
Bờn cnh ú i ng cỏn b nhõn viờn ngõn hng cng cú nh hng
n m rng cho vay. Thỏi phc v, trỡnh hiu bit ca cỏc cỏn b,
nhõn viờn l b mt ca mt ngõn hng, vỡ õy l nhng ngi trc tip gõy
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
23
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
n tng u tiờn vi khỏch hng. Mt khỏch hng cú n tng tt p v
ngõn hng thỡ h s qung bỏ cho nhiu ngi khỏch hng khỏc n vi ngõn
hng khi cú nhu cu vay vn, v ngc li. Ngoi ra cụng tỏc marketing, t
vn, gp g, trũ chuyn hng dn khỏch hng cỏc th tc vay vn, gii
thiu cỏc dch v tin ớch cng em li nhng thay i trong hot ng cho
vay.
*Tỡnh hỡnh huy ng vn
Ngõn hng ch cú th tin hnh m rng cho vay khi cú mt s lng
vn ln ỏp ng nhu cu ca khỏch hng, tng qui mụ cho vay. Thc

t ngun vn t cú ca ngõn hng l rt nh bộ nờn cỏc ngõn hng phi tỡm
mi cỏch huy ng vn trong nn kinh t. Hot ng huy ng vn t hiu
qu l iu kin ngõn hng tin hnh m rng cho vay.
Mt khỏc c cu vn huy ng c cng cú nh hng: Nu ngun
huy ng c ch yu l ngn hn thỡ ngõn hng b hn ch nu mun m
rng cho vay trung v di hn v ngc li. Ngõn hng Nh nc cũn qui
nh t l chuyn hoỏn ti a ngun ngn hn sang cho vay trung v di hn,
õy cng l im hn ch ngõn hng m rng cho vay.
1.3.3.2. Cỏc nhõn t t phớa khỏch hng
*Nhu cu vay vn ca khỏch hng
Nhu cu vay vn ca khỏch hng nh hng n giỏ tr ca mún vay
t ú lm tng hay gim d n cho vay ca ngõn hng.
Nhu cu vay vn ca khỏch hng l ngn hn hay trung, di hn nh
hng n c cu d n theo k hn ca ngõn hng, cng l yu t quyt
nh m rng cho vay ngn hn hay trung, di hn.
*Nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng
Nu nng lc qun lý kinh doanh ca khỏch hng hn ch, khụng lp
c cỏc phng ỏn kinh doanh phự hp thỡ khụng c ngõn hng xem xột
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
24
Trờng đại học Kinh Tế Quốc Dân Luận văn tốt nghiệp
cho vay vn hoc khụng d kin c ht nhng bin ng ca th
trng nờn b thua l trong kinh doanh dn n kh nng tr n kộm hay
khụng tr c n... Nhng iu ny u nh hng n m rng cho vay
ca ngõn hng.
Ngõn hng ch cho vay vi nhng khỏch hng cú nng lc kinh
doanh, chng minh c kh nng ti chớnh lnh mnh v phỏt trin. Cỏn b
tớn dng ngõn hng cn xỏc nh tỡnh hỡnh ti chớnh hin ti ca khỏch hng,
d oỏn c xu hng ti chớnh: kh nng sinh li, ri ro tim nng ca
khỏch hng... t ú mi cú th ra quyt nh cho vay.

Nu khỏch hng khụng cú kh nng t ch v ti chớnh thỡ rt d b
ng trong sn xut kinh doanh, n n hn khụng cú kh nng thanh toỏn
ngay, do vy ngõn hng hn ch cho vay i vi nhng khỏch hng hin ó
cú vn i vay quỏ nhiu m vn t cú quỏ ớt.
*Kh nng tr n ca khỏch hng
Khụng th m rng cho vay bng mi giỏ m khụng quan tõm n
khỏch hng cú tr n c hay khụng? õy l yu t quan trng nht
ỏnh giỏ mún vay an ton v hiu qu. Thc hin vic xỏc nh kh nng tr
n ca khỏch hng cỏn b tớn dng phi cn c vo k hoch sn xut kinh
doanh, ti chớnh ca khỏch hng lp bng cõn i cỏc ngun thu, chi ti
chớnh trong mt thi gian nht nh, ri cn c vo s chờnh lch thu- chi
xỏc nh ngun tr n ca khỏch hng. õy l thụng tin quan trng cn c
chỳ ý hn c li nhun ca khỏch hng cú th t c, vỡ thc t cú nhng
khỏch hng lm n cú lói nhng vn khụng cú kh nng tr n do mt cõn
i thu- chi trong mt thi gian.
*Ti sn bo m
Tip theo nng lc kinh doanh, nng lc ti chớnh iu quan trng m
ngõn hng phi xem xột khi ra quyt nh cho vay l ti sn m bo. Nhng
khỏch hng khụng ỏp ng c yờu cu ca khỏch hng v ti sn m bo
thỡ khụng th c ngõn hng xem xột cho vay. õy c coi nh ngun tr
Đỗ Thị ánh Ngọc - Lớp: Ngân hàng 44A
25