Tài liệu Chương 3 Bài 2 Tại sao phải dạy con về tài chính pdf

Ch ng 3: Bài 2 T i sao ph i d y con vươ ạ ả ạ ề
tài chính?
H u h t m i ng i không nh n ra r ng: trong cu c s ng, v n không ph i là b n ki m c bao ầ ế ọ ườ ậ ằ ộ ố ấ đề ả ạ ế đượ
nhiêu ti n mà là b n gi c bao nhiêu ti n và làm cho nó sinh sôi n y n nh th nào.ề ạ ữ đượ ề ả ở ư ế
i u ó c ng gi ng nh tr ng m t cái cây v y. Ban u , b n s ph i m t r t nhi u công s c Đề đ ũ ố ư ồ ộ ậ đầ ạ ẽ ả ấ ấ ề ứ để
ch m bón nó, n m t ngày nào ó, khi r cây ã âm sâu vào lòng t , cái cây ã l n t ă đế ộ đ ễ đ đ đấ đ đủ ớ để ự
mình phát tri n, b n s không c n ph i t n công ch m bón n a mà v n có th c h ng nh ng ể ạ ẽ ầ ả ố ă ữ ẫ ểđượ ưở ữ
mùa qu ng t lành.ả ọ
Mu n cho cái cây ti n b c c a b n phát tri n, b n ph i có nhi u ki n th c v tài chính bi t ch m ố ề ạ ủ ạ ể ạ ả ề ế ứ ề để ế ă
bón nó th t úng cách.ậ đ
Khi b t u h c cách làm giàu. tôi và Mike hãy còn là nh ng a tr nên ng i cha giàu ã ngh ra ắ đầ ọ ữ đứ ẻ ườ đ ĩ
m t cách n gi n d y chúng tôi. Trong nhi u n m, ông ã v nh ng b c v và s d ng nh ng ộ đơ ả để ạ ề ă đ ẽ ữ ứ ẽ ử ụ ữ
t ng n gi n Mike và tôi hi u c nh ng bi t ng và s v n ng c a ti n b c. Nhi u n m ừ ữđơ ả để ể đượ ữ ệ ữ ự ậ độ ủ ề ạ ề ă
sau ó ông m i b t u thêm vào nh ng con s . Tuy n gi n nh ng nh ng b c v này ã góp đ ớ ắ đầ ữ ố đơ ả ư ữ ứ ẽ đ
ph n h n g d n hai a tr bé nh trong m t bài toán s h c kh ng l v tài chính, hình thành m t ầ ướ ẫ đứ ẻ ỏ ộ ố ọ ổ ồ ề ộ
n n t ng sâu s c và kiên c …ề ả ắ ố
Quy lu t 1. B n ph i bi t s khác nhau gi a tài s n (asset) và tiêu s n (liability) và c giàu có,ậ ạ ả ế ự ữ ả ả để đượ
b n ph i mua tài s n.ạ ả ả
Nghe thì có v n gi n n bu n c i , nh ng h u h t m i ng i u không bi t c nó uyên ẻđơ ả đế ồ ườ ư ầ ế ọ ườ đề ế đượ
thâm n m c nào, vì h không bi t c s khác nhau gi a m t tài s n và m t tiêu s n là âu.đế ứ ọ ế đượ ự ữ ộ ả ộ ả ở đ
“Ng i giàu ki m c tài s n. Ng i nghèo và ng i trung l u ch thu c tiêu s n, nh ng h ườ ế đượ ả ườ ườ ư ỉ đượ ả ư ọ
ngh r ng h ã ki m c tài s n.” Khi ng i cha giàu gi i thích i u này cho Mike và tôi, chúng tôiĩ ằ ọđ ế đượ ả ườ ả đề
ngh ông ang nói ùa. Chúng tôi ang ch i m t bí m t làm giàu, v y mà ông l i tr l i nh th ĩ đ đ đ ờ đợ ộ ậ ậ ạ ả ờ ư ế
y . Nó n gi n n m c chúng tôi ph i kh ng l i m t lúc lâu suy ngh v i u ó.đấ đơ ả đế ứ ả ự ạ ộ để ĩ ềđề đ
“Bác mu n nói t t c nh ng i u chúng con c n bi t là: tài s n là gì, sau ó ph i i ki m nó và r i ố ấ ả ữ đề ầ ế ả đ ả đ ế ồ
chúng con s giàu có sao?” Tôi ng v c h i.ẽ ờ ự ỏ
Ng i cha giàu g t u. “ n gi n th thôi.” “N u ch n gi n nh th , t i sao nh ng ng i khác ườ ậ đầ Đơ ả ế ế ỉđơ ả ư ế ạ ữ ườ
không giàu c ? ” Tôi l i h i.đượ ạ ỏ
Ng i cha giàu mm c i . “Vì ng i ta không bi t c s khác nhau gi a tài s n và tiêu s n.”ườ ỉ ườ ườ ế đượ ự ữ ả ả
“T i sao ng i l n l i ng ng n th nh? N u ó ch là m t i u n gi n nh ng quan tr ng thì t i ạ ườ ớ ạ ớ ẩ ế ỉ ế đ ỉ ộ đề đơ ả ư ọ ạ
sao ng i ta l i không mu n tìm hi u?”ườ ạ ố ể

Ng i cha giàu ph i m t vài phút m i gi i thích c cho chúng tôi bi t tài s n là gì và tiêu s n là ườ ả ấ ớ ả đượ ế ả ả
gì.
Là m t ng i l n, tôi c m th y gi i thích i u này v i nh ng ng i l n khác th t khó kh n. Vì sao ộ ườ ớ ả ấ ả đề ớ ữ ườ ớ ậ ă
v y? Vì ng i l n khôn ngoan h n. G n nh trong m i tr ng h p, h u h t ng i l n không n m ậ ườ ớ ơ ầ ư ọ ườ ợ ầ ế ườ ớ ắ
c s n gi n c a m t ý t n g vì h c giáo d c khác nhau. Và m t ng i l n thông minh đượ ự đơ ả ủ ộ ưở ọđượ ụ ộ ườ ớ
th n g c m th y b h th p khi ph i chú ý n nh ng khái ni m quá n gi n.ườ ả ấ ị ạ ấ ả đế ữ ệ đơ ả
Ng i cha giàu tin vào quy lu t KISS – “Gi Cho n Gi n” (Keep It Simple Stupid) – vì v y ông c ườ ậ ữ Đơ ả ậ ố
làm cho m i th tr nên th t n gi n v i hai chúng tôi…ọ ứ ở ậ đơ ả ớ
Ông nói: “Nh ng i u xác nh nên m t tài s n không ph i là t ng mà là nh ng con s . Và n u ữ đề đị ộ ả ả ừ ữ ữ ố ế
các con không bi t c s thì các con không th xác nh c m t tài s n trong m bòng bong y ế đọ ố ể đị đượ ộ ả ớ ấ
âu.”đ
Trong k toán, v n không ph i b n thân nh ng con s mà là nh ng con s y nói lên i u gì. ế ấ đề ả ở ả ữ ố ữ ốấ đề
C ng nh t ng v y, v n không ph i b n thân t ng mà là câu chuy n nh ng t ng y k .ũ ư ừ ữ ậ ấ đề ả ở ả ừ ữ ệ ữ ừ ữấ ể
“N u con mu n tr nên giàu có, con ph i c c và hi u c nh ng con s .” Ng i cha giàu ế ố ở ả đọ đượ ể đượ ữ ố ườ
l p i l p l i câu nói y c ngàn l n v i chúng tôi: “Ng i giàu ki m c tài s n. Ng i nghèo và ặ đ ặ ạ ấ ả ầ ớ ườ ế đượ ả ườ
ng i trung l u ch ki m c tiêu s n.”ườ ư ỉ ế đượ ả
Mô hình vòng quay c a m t tài s n:ủ ộ ả
Hình h p trên là B n kê l i t c, hay còn g i là B n kê l i l . Nó o các kho n thu nh p và chi phí, ộ ở ả ợ ứ ọ ả ờ ỗ đ ả ậ
ti n vào và ti n ra. Cái h p bên d i là B n cân i thu chi. Nó c g i nh v y vì nó òi h i ph i ề ề ộ ướ ả đố đượ ọ ư ậ đ ỏ ả
có s cân i gi a tài s n và tiêu s n. Lý do chính gây ra nh ng cu c v t l n tài chính n gi n là ự đố ữ ả ả ữ ộ ậ ộ đơ ả
vì ng i ta không bi t c s khác nhau gi a m t tài s n và m t tiêu s n. Nguyên nhân c a s ườ ế đượ ự ữ ộ ả ộ ả ủ ự
nh m l n chính là vì nh ngha c a hai t này. Càng c tra t i n, b n s ch càng nh m l n nhi uầ ẫ đị ĩ ủ ừ ố ựđể ạ ẽ ỉ ầ ẫ ề
h n thôi.ơ
Ng i cha giàu ã nói v i hai chúng tôi m t cách n gi n r ng:ườ đ ớ ộ đơ ả ằ
“Tài s n b ti n vào túi các con, còn tiêu s n thì lôi ti n ra kh i túi.”ả ỏ ề ả ề ỏ
Mô hình vòng quay c a m t tiêu s n:ủ ộ ả

N u b n mu n tr nên giàu có, hãy mua tài s n. N u mu n tr nên nghèo i, hãy mua tiêu s n.ế ạ ố ở ả ế ố ở đ ả
Chính vì không phân bi t c s khác nhau này mà r t nhi u ng i g p các r c r i v tài chính.ệ đượ ự ấ ề ườ ặ ắ ố ề
“Mù ch ” và “mù s ” u là nguyên nhân gây ra nh ng khó kh n tài chính. N u ng i ta g p khó ữ ố đề ữ ă ế ườ ặ

kh n tài chính ngha là ang có m t i u gì ó mà h không hi u c : ho c nh ng t ng ho c ă ĩ đ ộ đề đ ọ ể đượ ặ ữ ừ ữ ặ
nh ng con s . Ng i giàu phát tài c là nh h “bi t c bi t vi t” trong nhi u l nh v c khác nhauữ ố ườ đượ ờ ọ ế đọ ế ế ề ĩ ự
h n nh ng ng i ang ph i v t l n v tài chính. Vì v y, n u b n mu n giàu có và gi c c a c i,ơ ữ ườ đ ả ậ ộ ề ậ ế ạ ố ữ đượ ủ ả
b n c n ph i hi u bi t v tài chính, c v t ng l n nh ng con s .ạ ầ ả ể ế ề ả ề ừ ữ ẫ ữ ố
M i tên trong s bi u th vòng quay ti n m t. Ch toàn nh ng con s thì th hi n c r t ít. Ch ũ ơ đồ ể ị ề ặ ỉ ữ ố ể ệ đượ ấ ỉ
toàn t ng c ng không nói lên c gì nhi u. ó là câu chuy n v s tính toán. Khi báo cáo tài ừ ữ ũ đượ ề Đ ệ ề ự
chính, vi c c nh ng con s ngh a là ang nhìn vào c t truy n, câu chuy n k v n i n c a vòngệ đọ ữ ố ĩ đ ố ệ ệ ể ề ơ đế ủ
quay ti n m t. Trong 80% các gia ình, câu chuy n tài chính kém vui không ph i vì h không làm ra ề ặ đ ệ ả ọ
ti n mà vì h dùng ti n mua tiêu s n ch không mua tài s n.ề ọ ề để ả ứ ả
Nh ng s trên th hi n vòng quay ti n m t trong cu c s ng ng i nghèo, ng i trung l u và ữ ơ đồ ể ệ ề ặ ộ ố ườ ườ ư
ng i giàu.ườ Chính là vòng quay ti n m t ang k chuy n, câu chuy n v m t ng i s d ng ti n ề ặ đ ể ệ ệ ề ộ ườ ử ụ ề
b c c a anh ta nh th nào, anh ta làm gì sau khi c m ti n trong tay…ạ ủ ư ế ầ ề
Ng i ta th ng nói r ng: “Tôi ang m c n , vì v y tôi ph i i ki m ti n.”ườ ườ ằ đ ắ ợ ậ ả đ ế ề
Nh ng có nhi u ti n th ng không gi i quy t c v n th t s nó ch làm cho m i chuy n tr ư ề ề ườ ả ế đượ ấ đề ậ ự ỉ ọ ệ ở
nên tr m tr ng h n thôi. Ti n làm cho nh ng sai l m bi th m c a con ng i tr nên hi n nhiên. ầ ọ ơ ề ữ ầ ả ủ ườ ở ể
Chính vì v y mà thông th ng, khi ng i ta c h ng m t v n may b t ng – ví d nh c ậ ườ ườ đượ ưở ộ ậ ấ ờ ụ ư đượ
th a h ng gia tài, t ng l ng hay trúng s – tr c sau gì thì h c ng s tr v v i tình tr ng tài ừ ưở ă ươ ố ướ ọ ũ ẽ ở ề ớ ạ
chính h n n nh ban u, n u không mu n nói là t h n lúc u n a. Ti n ch làm n i b t mô ỗ độ ư đầ ế ố ệ ơ đầ ữ ề ỉ ổ ậ
hình vòng quay ti n m t trong u b n. N u b n th ng s d ng h t m i th b n có thì g n nh ề ặ đầ ạ ế ạ ườ ử ụ ế ọ ứ ạ ầ ư
ch c ch n là vi c t ng l ng s d n n t ng chi tiêu.ắ ắ ệ ă ươ ẽ ẫ đế ă
Chúng ta th ng ki m ti n b ng k n ng ngh nghi p c a mình và a s sinh viên r i tr ng mà ườ ế ề ằ ỹ ă ề ệ ủ đ ố ờ ườ
không có m t k n ng tài chính nào, nên dù hàng tri u ng i có h c theo u i ngh nghi p c a ộ ỹ ă ệ ườ ọ đ ổ ề ệ ủ
mình m t cách thành công, h v n g p ph i r t nhi u khó kh n tài chính. H làm vi c v t v nh ng ộ ọ ẫ ặ ả ấ ề ă ọ ệ ấ ả ư
không giàu c. i u thi u sót trong v n h c c a h không ph i là làm th nào ki m ti n, mà là đượ Đ ề ế ố ọ ủ ọ ả ế để ế ề
làm th nào s d ng ti n – ki m c ti n r i thì c n ph i làm gì v i chúng. Cái ó g i là n ng ế để ử ụ ề ế đượ ề ồ ầ ả ớ đ ọ ă
l c tài chính – b n làm gì v i ti n b c sau khi ã ki m ra chúng, làm sao gi không cho ng i ự ạ ớ ề ạ đ ế để ữ ườ
khác chi m l y, b n gi chúng c bao lâu, ti n b c s làm vi c cho b n nh th nào?ế ấ ạ ữ đượ ề ạ ẽ ệ ạ ư ế
H u h t nh ng khó kh n tài chính ng i ta g p ph i là do h không hi u c vòng quay ti n m t. ầ ế ữ ă ườ ặ ả ọ ể đượ ề ặ
M t ng i có th c h c hành t i n i t i ch n, thành công trong s nghi p nh ng v n không ộ ườ ể đượ ọ ớ ơ ớ ố ự ệ ư ẫ
hi u gì v tài chính. Nh ng ng i này th ng ph i làm vi c nhi u h n c n thi t vì h ã h c cách ể ề ữ ườ ườ ả ệ ề ơ ầ ế ọ đ ọ

làm vi c ch m ch , nh ng không c h c cách bu c ti n b c ph i làm vi c cho mình.ệ ă ỉ ư đượ ọ ộ ề ạ ả ệ
CÂU CHUY N V M T GI C M TÀI CHÍNH TR THÀNH M T C N ÁC M NG TÀI CHÍNHỆ Ề Ộ Ấ Ơ Ở Ộ Ơ Ộ
Cu n phim v nh ng ng i làm vi c ch m ch có s n m t khuôn m u. Sau khi k t hôn, nh ng c p ố ề ữ ườ ệ ă ỉ ẵ ộ ẫ ế ữ ặ
v ch ng tr li n thuê m t c n h . V n là c n h thì quá tù túng, nên h quy t nh ph i ti t ợ ồ ẻ ề ộ ă ộ đểở ấ đề ă ộ ọ ế đị ả ế
ki m mua m t ngôi nhà trong m ng và có th có con. Lúc này h có hai ngu n thu nh p và h ệ để ộ ộ ể ọ ồ ậ ọ
b t u t p trung vào s nghi p c a mình. Thu nh p c a h b t u t ng lên.ắ đầ ậ ự ệ ủ ậ ủ ọ ắ đầ ă
Chi phí s m t c a h u h t m i ng i là thu : thu thu nh p, thu giá tr gia t ng khi tiêu xài, mua ố ộ ủ ầ ế ọ ườ ế ế ậ ế ị ă
s m hàng hoá… Khi thu nh p t ng, chi phí t ng theo, s tiêu s n c ng s t ng lên.ắ ậ ă ă ố ả ũ ẽ ă
Có th ch ng minh b ng cách quay l i ví d c a c p v ch ng tr . K t qu c a vi c thu nh p t ng ể ứ ằ ạ ụ ủ ặ ợ ồ ẻ ế ả ủ ệ ậ ă
lên là h quy t nh s i mua ngôi nhà trong m ng. Khi ã có nhà, h s ph i tr m t th thu m i ọ ế đị ẽ đ ộ đ ọ ẽ ả ả ộ ứ ế ớ
g i là thu b t ng s n. Sau ó h mua m t chi c xe m i, c m i và nh ng d ng c m i ọ ế ấ độ ả đ ọ ộ ế ớ đồ đạ ớ ữ ụ ụ ớ để
h p v i ngôi nhà m i c a mình. R i h b ng gi t mình nh n ra r ng phía c t tiêu s n y nh ng ợ ớ ớ ủ ồ ọ ỗ ậ ậ ằ ộ ả đầ ữ
món n c m c và n tín d ng.ợ ầ ố ợ ụ
Lúc này, h r i vào cái b y Rat Race. R i m t a tr ra i. H làm vi c nhi u h n. Nhi u ti n h nọ ơ ẫ ồ ộ đứ ẻ đờ ọ ệ ề ơ ề ề ơ
và thu cao h n, g i là óng thu theo thu nh p. Quá trình ó c l p i l p l i. M t t m th tín d ng ế ơ ọ đ ế ậ đ ứ ặ đ ặ ạ ộ ấ ẻ ụ
c g i n. H s d ng nó. Nó h t h n. M t công ty cho vay g i n và b o r ng “tài s n” l n đượ ở đế ọ ử ụ ế ạ ộ ọ đế ả ằ ả ớ
nh t c a h , ngôi nhà, c nh giá cao. Công ty này a ra m t món n b o m (bill ấ ủ ọ đượ đị đư ộ ợ ả đả
consolidation loan) và b o r ng t t h n h t là thanh toán nh ng món n lãi su t cao b ng th tín ả ằ ố ơ ế ữ ợ ấ ằ ẻ
d ng c a h . Bên c nh ó, l i t c nh mái nhà c a h chính là s kh u tr thu . H làm theo i u ụ ủ ọ ạ đ ợ ứ ờ ủ ọ ự ấ ừ ế ọ đ ề
ó, và th dài nh nhõm. Nh ng t m th tín d ng ã c tr . Bây gi h gom nh ng món n tiêu đ ở ẹ ữ ấ ẻ ụ đ đượ ả ờ ọ ữ ợ
th l i thành m t v n t c m nhà. S ti n ph i tr gi m xu ng vì h gia h n món n n 30 n m c ụ ạ ộ ă ự ầ ố ề ả ả ả ố ọ ạ ợ đế ă ơ
mà.
Nh ng ng i hàng xóm g i i n r h i mua s m, vì ang có t bán hàng gi m giá… M t c h i ữ ườ ọ đệ ủ ọ đ ắ đ đợ ả ộ ơ ộ
ti t ki m chút ít ti n. H t nh : “Tôi s không mua gì c . Tôi ch i xem thôi.” Nh ng ngay khi để ế ệ ề ọ ự ủ ẽ ả ỉ đ ư
nhìn th y m t v t gì ó, h l i l y t m th tín d ng ra…ấ ộ ậ đ ọ ạ ấ ấ ẻ ụ
Tôi r t th ng g p nh ng c p v ch ng nh th . Tên h thì khác nhau nh ng tình tr ng tài chính ấ ườ ặ ữ ặ ợ ồ ư ế ọ ư ạ
thì gi ng nhau c . Nh ng thói quen tiêu xài ã bu c h ph i ki m thêm nhi u ngu n thu nh p khác.ố ả ữ đ ộ ọ ả ế ề ồ ậ
H không bi t r ng chính cách tiêu xài ti n c a h , là nguyên nhân chính gây ra nh ng cu c v t l n ọ ế ằ ề ủ ọ ữ ộ ậ ộ
tài chính. M i chuy n là do không hi u bi t v tài chính và không phân bi t c s khác nhau gi aọ ệ ể ế ề ệ đượ ự ữ
tài s n và tiêu s n.ả ả

Ng i nghèo và ng i trung l u r t th ng cho phép ti n b c làm ch mình. M i bu i sáng h ch ườ ườ ư ấ ườ ề ạ ủ ỗ ổ ọ ỉ
n gi n th c d y và i làm mà quên t h i r ng nh ng i u mình ang làm có ý ngh a gì hay đơ ả ứ ậ đ ự ỏ ằ ữ đ ề đ ĩ
không. Không am hi u nhi u v ti n b c, ph n l n m i ng i cho quy n l c áng s c a ti n ể ề ề ề ạ ầ ớ ọ ườ để ề ự đ ợ ủ ề
b c i u khi n mình.ạ đề ể
Ng i ta th ng làm m t vi c gì ó vì nh ng ng i khác c ng làm nh v y. H thích ng mà ườ ườ ộ ệ đ ữ ườ ũ ư ậ ọ ứ
không ch u t câu h i. H l p l i m t cách không suy ngh nh ng i u h nghe c, nh ng ý ị đặ ỏ ọ ặ ạ ộ ĩ ữ đề ọ đượ ữ
t ng theo ki uưở ể “c n nhà là c m t tài s n”, “ngôi nhà là s u t l n nh t c a b n”, “hãy tìm m t ă ả ộ ả ự đầ ư ớ ấ ủ ạ ộ
công vi c an toàn”, “ ng m o hi m”…ệ đừ ạ ể
Khi Mike và tôi 16 tu i, chúng tôi b t u làm vi c cho cha Mike sau gi h c và m i cu i tu n. ổ ắ đầ ệ ờ ọ ỗ ố ầ
Chúng tôi th ng ng i cùng v i cha Mike trong khi ông ti p nh ng nhân viên ngân hàng, lu t s , kườ ồ ớ ế ữ ậ ư ế
toán viên, ng i môi gi i, nhà u t , nhà qu n lý và nh ng ng i lao ng… Cha Mike ã không ườ ớ đầ ư ả ữ ườ độ đ
i theo ám ông. Ông có nh ng suy ngh riêng và ông r t ghét câu nói: “Chúng tôi ph i làm v y vì đ đ đ ữ ĩ ấ ả ậ
m i ng i u làm v y.” Ông c ng không a nh ng t nh “không th .” N u b n mu n ông làm ọ ườ đề ậ ũ ư ữ ừ ư ể ế ạ ố
m t i u gì ó, ch c n nói khích r ng: “Tôi không ngh anh có th làm c i u ó.”ộ đề đ ỉ ầ ằ ĩ ể đượ đề đ
Khi ng i d nh ng bu i h p c a ông, Mike và tôi h c c nhi u th . Cha c a Mike không c ồ ự ữ ổ ọ ủ ọ đượ ề ứ ủ đượ
h c nhi u tr ng nh ng ông rành v tài chính và cu i cùng ã thành công. Ông th ng nói v i ọ ề ở ườ ư ề ố đ ườ ớ
chúng tôi: “M t ng i thông minh thuê nh ng ng i còn thông minh h n anh ta n a.”ộ ườ ữ ườ ơ ữ
Tôi nh lúc tôi v nh ng s này cho cha tôi xem và ch cho ông h ng i c a m t vòng quay ti nớ ẽ ữ ơ đồ ỉ ướ đ ủ ộ ề
m t, nh ng chi phí l thu c khi làm ch m t ngôi nhà. M t ngôi nhà l n ngh a là chi phí l n, và vòngặ ữ ệ ộ ủ ộ ộ ớ ĩ ớ
quay ti n m t s ti p t c i ra ngoài qua c t chi phí.ề ặ ẽ ế ụ đ ộ
Tôi bi t r ng v i nhi u ng i, m t ngôi nhà p là s u t l n nh t c a h , dù r ng nó không ph iế ằ ớ ề ườ ộ đẹ ự đầ ư ớ ấ ủ ọ ằ ả
là m t tài s n mà là m t tiêu s n, vì nó làm cho ti n ra kh i túi nhi u h n. Tuy nhiên, s có nhi u ộ ả ộ ả ề ỏ ề ơ ẽ ề
ng i không ng ý v i tôi b i l m t ngôi nhà p r t d gây xúc c m. Và khi nói n chuy n ti n ườ đồ ớ ở ẽ ộ đẹ ấ ễ ả đế ệ ề
b c thì nh ng c m xúc m nh m s làm m i trí thông minh tài chính.ạ ữ ả ạ ẽ ẽ ờ đ
1. Khi nh c chuy n nhà c a, tôi mu n nói r ngắ ệ ử ố ằ : h u h t m i ng i ph i làm vi c su t i tr ti n ầ ế ọ ườ ả ệ ố đờ để ả ề
cho m t ngôi nhà mà h không bao gi th c s c s h u. Nói cách khác, sau nhi u n m, h u ộ ọ ờ ự ự đượ ở ữ ề ă ầ
h t m i ng i u mu n mua m t ngôi nhà m i, m i l n mua nhà s d n n m t món n kéo dài ế ọ ườ đề ố ộ ớ ỗ ầ ẽ ẫ đế ộ ợ
nhi u n m trong khi n c n nhà tr c còn ch a tr xong.ề ă ợ ă ướ ư ả
2. Nhà c a không ph i lúc nào c ng t ng giáử ả ũ ă . i u m t mát l n nh t là b n m t i nh ng c h i. Đ ề ấ ớ ấ ạ để ấ đ ữ ơ ộ
N u b n u t toàn b ti n b c cho ngôi nhà, b n b bu c ph i làm vi c v t v h n vì ti n b c s ế ạ đầ ư ộ ề ạ ạ ị ộ ả ệ ấ ả ơ ề ạ ẽ

ti p t c chuy n qua bên c t chi phí thay vì thêm vào c t tài s n, ó chính là khuôn m u kinh i n ế ụ ể ộ ộ ả đ ẫ để
vòng quay ti n m t c a nh ng gia ình trung l u. N u ban u m t c p v ch ng tr dành nhi u ề ặ ủ ữ đ ư ế đầ ộ ặ ợ ồ ẻ để ề
ti n vào c t tài s n thì nh ng n m sau này h s s ng d dàng h n, nh t là khi con cái n tu i i ề ộ ả ữ ă ọ ẽ ố ễ ơ ấ đế ổ đ
h c. Tài s n c a h s phát tri n lên và có th giúp h ki m soát các chi phí. Thông th ng thì có ọ ả ủ ọ ẽ ể ể ọ ể ườ
m t ngôi nhà c ng gi ng nh gánh m t món n tr giá nhà ph i tr và làm t ng các chi phí c a b n.ộ ũ ố ư ộ ợ ị ả ả ă ủ ạ
Tóm l i, k t qu cu i cùng khi quy t nh s h u m t c n nhà quá t ti n thay vì nên b t u m t ạ ế ả ố ế đị ở ữ ộ ă đắ ề ắ đầ ộ
danh m c v n u t , s tác ng m nh vào m t cá nhân theo ít nh t là ba cách:ụ ố đầ ư ẽ độ ạ ộ ấ
1. M t th i gian, trong lúc nh ng tài s n khác có th s c nâng giá tr lên.ấ ờ ữ ả ể ẽ đượ ị
2. M t m t ph n v n, vì s ti n ó có th c em i u t thay vì ph i tr các chi phí b o qu n ấ ộ ầ ố ố ề đ ể đượ đ đ đầ ư ả ả ả ả
tr c ti p liên quan n ngôi nhà.ự ế đế
3. M t c h i rèn luy n. Ng i ta th ng coi ngôi nhà, ti n ti t ki m và k ho ch l ng h u là t t cấ ơ ộ ệ ườ ườ ề ế ệ ế ạ ươ ư ấ ả
nh ng gì h có trong c t tài s n. Vì không u t nên h m t i nh ng kinh nghi m u t và s ữ ọ ộ ả đầ ư ọ để ấ đ ữ ệ đầ ư ẽ
không bao gi có th tr thành “nh ng nhà u t sành i u.”ờ ể ở ữ đầ ư đ ệ
Tôi không nói b n ng mua nhà. Tôi mu n nói, hãy hi u c s khác nhau gi a m t tài s n và ạ đừ ố ể đượ ự ữ ộ ả
m t tiêu s n. Khi mu n có m t c n nhà l n h n, u tiên tôi ph i mua m t s tài s n có th phát ộ ả ố ộ ă ớ ơ đầ ả ộ ố ả để ể
sinh vòng quay ti n m t tr cho ngôi nhà y ã.ề ặ đủ ả ấ đ
Nh ng b n kê tài chính cá nhân c a cha ru t tôi là minh ch ng t t nh t cho cu c s ng c a m t con ữ ả ủ ộ ứ ố ấ ộ ố ủ ộ
ng i trong vòng Rat Race. Các chi phí c a ông d ng nh luôn u i k p các thu nh p, không h ườ ủ ườ ư đ ổ ị ậ ề
cho phép ông u t vào m t tài s n nào. K t qu là s tiêu s n c a ông, ví d nh nh ng món đầ ư ộ ả ế ả ố ả ủ ụ ư ữ
c m c hay n th tín d ng, còn l n h n c s tài s n. Nh ng b c tranh sau còn có giá tr h n c ầ ố ợ ẻ ụ ớ ơ ả ố ả ữ ứ ị ơ ả
ngàn t ng .ừ ữ
Trái l i, b n kê tài chính cá nhân c a ng i cha giàu l i ph n ánh k t qu c a m t cu c s ng dành ạ ả ủ ườ ạ ả ế ả ủ ộ ộ ố
cho vi c u t và gi m n m c t i thi u các tiêu s n:ệ đầ ư ả đế ứ ố ể ả
Xem l i b n kê tài chính c a ng i cha giàu ta s hi u t i sao ng i giàu càng ngày càng giàu h n.ạ ả ủ ườ ẽ ể ạ ườ ơ
C t tài s n làm phát sinh nhi u thu nh p h n s c n thi t cho các chi phí, và chúng l i c em ộ ả ề ậ ơ ố ầ ế ạ đượ đ
u t l i vào c t tài s n. C t tài s n s ngày càng phát tri n và vì v y mà s thu nh p s ngày càngđầ ư ạ ộ ả ộ ả ẽ ể ậ ố ậ ẽ
nhi u h n.ề ơ
K t qu là ng i giàu ngày càng giàu h n.ế ả ườ ơ
Nh ng ng i trung l u luôn g p ph i nh ng khó kh n tài chính không d t vì thu nh p chính c a h ữ ườ ư ặ ả ữ ă ứ ậ ủ ọ
là ti n l ng, và khi ti n l ng t ng thì thu c ng t ng. Mà khi l ng t ng thì các chi phí c a h ề ươ ề ươ ă ế ũ ă ươ ă ủ ọ

c ng có khuynh h ng gia t ng b ng s ti n d , vì v y mà xu t hi n c m t “Rat Race.” H xem ũ ướ ă ằ ố ề ư ậ ấ ệ ụ ừ ọ
ngôi nhà nh m t tài s n l n nh t trong khi nó th c ra là m t lo i tiêu s n, thay vì ph i u t ti n ư ộ ả ớ ấ ự ộ ạ ả ả đầ ư ề
b c cho nh ng tài s n th t s có th t o ra thu nh p.ạ ữ ả ậ ự ể ạ ậ
Khuôn m u c a vi c xem ngôi nhà nh m t s u t và tri t lý cho r ng: l ng t ng ngh a là b n ẫ ủ ệ ư ộ ự đầ ư ế ằ ươ ă ĩ ạ
có th mua m t ngôi nhà l n h n, hay tiêu xài nhi u h n, chính là n n t ng cho m t xã h i y n ể ộ ớ ơ ề ơ ề ả ộ ộ đầ ợ
n n nh ngày nay. Quá trình gia t ng chi phí y nhi u gia ình n nh ng món n ngày càng l n ầ ư ă đẩ ề đ đế ữ ợ ớ
h n và tình tr ng tài chính không ch c ch n h n, dù r ng có th h ang c th ng ti n trong ơ ạ ắ ắ ơ ằ ể ọ đ đượ ă ế
công vi c và c tr l ng cao h n m c bình th ng.ệ đượ ả ươ ơ ứ ườ
Bi k ch ây là vi c thi u ki n th c tài chính ban u ã t o ra nh ng r i ro mà giai c p trung l u ị ở đ ệ ế ế ứ đầ đ ạ ữ ủ ấ ư
ph i i m t. Lý do h mu n c an toàn là vì v th tài chính c a h quá mong manh. B n cân iả đố ặ ọ ố đượ ị ế ủ ọ ả đố
thu chi c a h không cân b ng. Chúng ch u gánh n ng c a quá nhi u tiêu s n mà không có m t tài ủ ọ ằ ị ặ ủ ề ả ộ
s n th c s nào làm phát sinh thu nh p c . Thông th ng, ngu n thu nh p duy nh t c a h là ti n ả ự ự ậ ả ườ ồ ậ ấ ủ ọ ề
l ng. Sinh k c a h ph thu c vào các ông ch .ươ ế ủ ọ ụ ộ ủ
Vì v y, khi n l t mình c cu c s ng “chia bài”, nh ng ng i này không th n m b t c ậ đế ượ đượ ộ ố ữ ườ ể ắ ắ đượ
nh ng c h i t t. H mu n c an toàn n gi n vì h ang ph i làm vi c v t v tr thu m c ữ ơ ộ ố ọ ố đượ đơ ả ọ đ ả ệ ấ ả ả ế ở ứ
cao nh t và gánh hàng ng n n n…ấ đố ợ ầ
Nh tôi ã nói ph n tr c, quy lu t quan tr ng nh t là bi t c s khác nhau gi a tài s n và tiêuư đ ở ầ ướ ậ ọ ấ ế đượ ự ữ ả
s n. M t khi b n ã hi u c nh ng khác bi t này, hãy t p trung m i n l c mua nh ng tài s n ả ộ ạ đ ể đượ ữ ệ ậ ọ ỗ ự để ữ ả
có khá n ng phát sinh thu nh p. ó là cách t t nh t b t u con ng làm giàu. C ti p t c ă ậ Đ ố ấ để ắ đầ đườ ứ ế ụ
nh v y c t tài s n c a b n s t ng lên. C g ng chi t gi m tiêu s n và chi phí xu ng, b n s có ư ậ ộ ả ủ ạ ẽ ă ố ắ ế ả ả ố ạ ẽ
nhi u ti n h n vào c t tài s n. Ch ng m y ch c thì n n t ng tài s n c a b n s v ng vàng ề ề ơ đểđổ ộ ả ẳ ấ ố ề ả ả ủ ạ ẽ ữ
n m c b n có th ngh n vi c u t …đế ứ ạ ể ĩ đế ệ đầ ư
Gi i trung l u g i vi c u t là m t hành ng “m o hi m.” Th t ra b n thân vi c u t không h ớ ư ọ ệ đầ ư ộ độ ạ ể ậ ả ệ đầ ư ề
m o hi m. Chính s thi u thông minh nhanh nh y v tài chính và thi u nh ng ki n th c tài chính ạ ể ự ế ạ ề ế ữ ế ứ
n gi n m i là nguyên nhân gây ra s m o hi m.đơ ả ớ ự ạ ể
N u b n làm theo nh ng i u mà a s m i ng i th ng làm. nói chung công vi c c a b n s nhế ạ ữ đề đ ố ọ ườ ườ ệ ủ ạ ẽ ư
th này:ế
1. Nuôi chủ. H u h t nh ng ng i làm vi c h ng l ng u làm cho các ông ch hay nh ng c ầ ế ữ ườ ệ ưở ươ đề ủ ữ ổ
ông giàu h n. Nh ng n l c và thành công c a b n s giúp cho ng i ch thành công h n và có đ ơ ữ ỗ ự ủ ạ ẽ ườ ủ ơ
nhi u ti n h n.ề ề ơ

2. Nuôi chính quy n.ề Chính quy n nh n ph n mình trong s l ng c a b n th m chí tr c khi b n ề ậ ầ ố ươ ủ ạ ậ ướ ạ
nhìn th y nó n a. Khi c g ng làm vi c ch m ch h n, ch n gi n là b n ang làm gia t ng s thuấ ữ ố ắ ệ ă ỉ ơ ỉ đơ ả ạ đ ă ố ế
ph i n p cho chính quy n.ả ộ ề
3. Nuôi ngân hàng. Sau khi tr thu , chi phí l n nh t k ti p th ng là nh ng món n tín d ng.ả ế ớ ấ ế ế ườ ữ ợ ụ
V n là khi b n c g ng làm vi c ch m ch h n thì ba gi i trên s l y i m t ph n chi l n h n ấ đề ạ ố ắ ệ ă ỉ ơ ớ ẽ ấ đ ộ ầ ớ ơ
trong nh ng n l c c a b n. Vì v y, b n ph i h c cách làm th nào cho các n l c c a b n có ữ ỗ ự ủ ạ ậ ạ ả ọ ế để ỗ ự ủ ạ
th làm t ng l i nhu n tr c ti p cho b n thân và gia ình mình.ể ă ợ ậ ự ế ả đ
M t khi b n ã quy t nh t p trung h t tâm trí ch m nom vi c kinh doanh riêng, b n s xác nh ộ ạ đ ế đị ậ ế để ă ệ ạ ẽ đị
m t m c tiêu nh th nào? V i h u h t m i ng i, h ph i gi l y ngh nghi p c a mình và d a ộ ụ ư ế ớ ầ ế ọ ườ ọ ả ữ ấ ề ệ ủ ự
vào ti n l ng ki m tài s n.ề ươ để ế ả
Khi tài s n l n lên, h s o m c thành công nh thêm nào? Khi nào ng i ta m i nh n ra r ng ả ớ ọ ẽ đ ứ độ ư ườ ớ ậ ằ
mình ã giàu có ã có ti n? Ngay khi bi t c nh ng nh ngh a v tài s n và tiêu s n, tôi c ng ã đ đ ề ế đượ ữ đị ĩ ề ả ả ũ đ
nh ngh a riêng cho mình v s có ti n. úng ra tôi ã m n nh ngh a này c a m t ng i b n đị ĩ ề ự ề Đ đ ượ đị ĩ ủ ộ ườ ạ
tên là Buckminster Fuller.
Anh y nói: “S có ti n chinh là kh n ng t n t i c a m t ng i trong m t s ngày s p t i…” hay nóiấ ự ề ả ă ồ ạ ủ ộ ườ ộ ố ắ ớ
cách khác, n u hôm nay b n ng ng làm vi c thì b n s t n t i c bao lâu? S có ti n chính là sế ạ ư ệ ạ ẽ ồ ạ đượ ự ề ự
o vòng quay ti n m t bên c t tài s n so v i c t chi phí. Hãy l y m t ví d nh . Gi s vòng quay đ ề ặ ộ ả ớ ộ ấ ộ ụ ỏ ả ử
ti n m t bên c t tài s n c a tôi là 1.000 $ m t tháng. Còn s chi phí hàng tháng c a tôi là 2.000 $. ề ặ ộ ả ủ ộ ố ủ
V y kh n ng ti n m t c a tôi nh th nào?ậ ả ă ề ặ ủ ư ế
Quay v v i nh ngh a c a Buckminster Fuller. N u xét m t tháng 30 ngày thì tôi s ch có s ề ớ đị ĩ ủ ế ộ ẽ ỉ đủ ố
ti n tiêu dùng trong n a tháng.ề ử
Khi t n m c vòng quay ti n m t bên c t tài s n là 2.000 $ m t tháng, tôi s tr nên có ti n.đạ đế ứ ề ặ ộ ả ộ ẽ ở ề
Nh v y ngh a là tôi ch a giàu có, nh ng tôi có ti n. Lúc này m i tháng tôi s có nh ng thu nh p ư ậ ĩ ư ư ề ỗ ẽ ữ ậ
m i phát sinh t các tài s n có th gi i quy t v n chi phí hàng tháng cho mình. N u mu n t ng ớ ừ ả ể ả ế ấ đề ế ố ă
chi phí, u tiên tôi ph i t ng vòng quay ti n m t t s tài s n có th duy trì s có ti n này. Chú ýđầ ả ă ề ặ ừ ố ả để ể ự ề
r ng vào th i i m này, tôi không còn b ph thu c vào ti n l ng n a. Tôi ph i t p trung vào và ằ ờ đ ể ị ụ ộ ề ươ ữ ả ậ
ph i thành công trong vi c xây d ng c t tài s n ã giúp tôi tr nên sung túc v tài chính. N u hôm ả ệ ự ộ ả đ ở ề ế
nay tôi ngh vi c, tôi v n có th trang tr i các chi phí hàng tháng nh vòng quay ti n m t tài s n c a ỉ ệ ẫ ể ả ờ ề ặ ả ủ
mình.
M c ích k ti p là ph i có d m t s ti n trong vòng quay ti n m t u t tr l i vào c t tài s n. ụ đ ế ế ả ư ộ ố ề ề ặ đểđầ ư ở ạ ộ ả

Càng nhi u ti n u t vào c t tài s n thì nó s càng phát tri n. Và ch c n gi c s chi phí th pề ề đầ ư ộ ả ẽ ể ỉ ầ ữ đượ ố ấ
h n s ti n m t phát sinh t nh ng tài s n này thì tôi s tr nên giàu h n, v i ngày càng nhi u thu ơ ố ề ặ ừ ữ ả ẽ ở ơ ớ ề
nh p t nh ng ngu n khác ngoài s lao ng c a mình.ậ ừ ữ ồ ứ độ ủ
Hãy nh :ớ
Ng i giàu mua tài s nườ ả
Ng i trung l u mua nh ng tiêu s n mà h ngh là tài s nườ ư ữ ả ọ ĩ ả
Ng i nghèo ch có toàn chi phíườ ỉ