thực tiễn triển khai nghiệp vụ bh cháy tại c.ty bh hà tây trong giai đoạn vừa qua

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
M U
Qua hn 25 nm hot ng di s ch o trc tip ca tng C.ty BH Vit
Nam, s phi hp ca cỏc s, ban, nghnh, on th, cp u, chớnh quyn huyn,
thnh ph v cỏc D.thu trờn a bn tnh, t ngy thnh lp cho n nay C.ty BH H
Tõy ó tng bc trng thnh v phỏt trin vng mnh phc v xõy dng KT xó
hi, an ninh quc phũng gúp phn n nh i sng nhõn dõn, tng thu cho ngõn
sỏch a phng.
Cựng vi s giao lu m rng hp tỏc quan h KT gia cỏc nc ngy cng
c tng cng. in hỡnh l trong nm 2006 Vit Nam l thnh viờn ca t chc
KT quc t ln nht th gii (WTO). Khi ra nhp t chc ny cú s tỏc ng rt
mnh m ca nn KT th gii vo nc ta n mi lnh vc khỏc nhau nh ngõn
hng, bu chớnh vin thụng Ngnh BH cng khụng nm ngoi tỏc ng ú. Bờn
cnh nhng c hi phỏt trin ngnh BH cũn cú nhng khú khn thỏch thc nht
nh nh phi i mt vi hng lot cỏc C.ty BH nc ngoi ang v s vo Vit
Nam trong thi gian khụng xa. Ton ngnh BH núi chung v BH H Tõy núi riờng
ó nhn thc c vai trũ cng nh tm quan trng ú nờn ó tng bc cú nhng
chin lc di hn cng nh k hoch c th phỏt trin ngnh ngy cng vng
mnh sc vt qua mi khú khn hin ti cng nh sn sng ng u vi
thỏch thc mi. Hin nay, Bo Vit H Tõy ó v ang tin hnh trin khai rt
nhiu nghip v BH ỏp ng y nhu cu ca cỏc cỏ nhõn v t chc trong mi
hot ng ca i sng v SX KD trờn c bao lnh vc: ti sn, T.nhim v con
ngi .Trong ú, phi k n nghip v BH chỏy c coi nh mt trong nhng
nghip v quan trng hng u vi DT hng nm cao v s hp ng ngy mt gia
tng gúp phn khụng nh trong vic tng trng ngun thu ca C.ty. Mc dự,
nghip v ny mi c C.ty trin khai t nm 1994 nhng ó em li kt qu ht
sc kh quan. Vi mong mun tỡm hiu thờm v hot ng KD nghip v BH ny
t ú a ra mt s kin ngh v gii phỏp gúp phn phỏt trin nghip v trong
thi gian ti, tụi ó mnh dn chn ti: thc tin trin khai nghip v BH chỏy
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
ti C.ty BH H Tõy trong giai on va qua lm chuyờn tt nghip cho mỡnh.
Ni dung ca ti ngoi phn m u v kt lun gm cú 3 chng:
Chng 1: Khỏi quỏt chung v nghip v BH chỏy
Chng 2: Tỡnh hỡnh trin khai nghip v BH chỏy ti C.ty BH H Tõy
Chng 3: Mt s kin ngh i vi vic trin khai nghip v BH chỏy
Bo Vit H Tõy.
Trong thi gian thc tp ti C.ty BH H Tõy, tụi ó nhn c s giỳp
nhit tỡnh ca cỏc anh ch ang cụng tỏc ti phũng BH chỏy v k thut, cng nh
cỏc nhõn viờn trong C.ty cựng s ch bo tn tỡnh ca cụ giỏo hng dn: TS. Phm
Th nh hon thnh chuyờn ca mỡnh. Tuy nhiờn, do BH hin nay vn l mt
lnh vc cũn mi v rt phc tp, do thi gian nghiờn cu cũn hn ch cng vi
nhng suy ngh ca mt sinh viờn mi bc vo thc t hot ng KD BH nờn
chuyờn chc chn khụng trỏnh khi khim khuyt. Tụi rt mong nhn c s
ch bo v gúp ý b sung ca cỏc thy cụ giỏo, cỏc anh ch trong C.ty ti c
hon thin hn.
Tụi xin chõn thnh cm n C.ty BH H Tõy v TS. Phm Th nh ó giỳp
, ch bo cho tụi hon thnh tt ti ca mỡnh.

Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
CHNG 1
KHI QUT CHUNG V NGHIP V BO HIM CHY
I. S CN THIT KHCH QUAN V TC DNG CA BO HIM
CHY.
1. S cn thit khỏch quan ca BH chỏy.
Trong cuc sng cng nh trong hot ng SX KD bao gi cng xut hin
nhng R.ro. Cú nhng R.ro cú th lng trc c nhng cng cú nhng R.ro
khụng th lng trc c.T.tht do cỏc R.ro gõy ra nhiu khi l quỏ ln m tng

cỏ nhõn, tng D.thu khụng sc khc phc, hay núi cỏch khỏc l khụng kh
nng ng u vi nhng hu qu do nhng T.tht ú gõy ra c bit l T.tht
do chỏy.
Mt xó hi phỏt trin l mt xó hi kộo kộo theo nú l nhng R.ro m xó hi ú
phi i mt: nh R.ro v tớn dng, R.ro v bo mt thụng tin, R.ro v tai nn lao ng,
Trong ú chỏy cng l mt nh hng ln i vi hot ng SX KD v c nhiu
D.thu SX KD rt quan tõm bi thit hi do chỏy xy l rt ln khụng ch thit hi v ti
sn m cũn phỏt sinh T.nhim dõn s. Xột v gc no ú nú cũn nh hng n s n
nh KT xó hi ca mt quc gia nu R.ro chỏy xy ra trong mt phm vi rng ln, R.ro
xy ra i vi lnh vc quan trng ca t nc nh ngõn hng, bnh vin,Theo s
liu thng kờ, hng nm trờn th gii cú khong nm triu v chỏy ln nh gõy thit hi
hng trm t ụ la. Cỏc v chỏy khụng ch xy ra cỏc nc cú nn KT phỏt trin nh
Anh, Phỏp, M,Ni m nn khoa hc, cụng ó t n nh cao ca hin i v an
ton thỡ chỏy vn xy ra ngy mt tng c v s lng v mc nghiờm trng.
i phú vi chỏy, con ngi ó s dng rt nhiu bin phỏp khỏc nhau
nh cỏc bin phỏp trớch lp qu i phú R.ro chỏy xy ra, i vay i mn tin
khc phc hu qu do chỏy gõy ra, luõn luõn cn thõn hn trong vic hng ngy,
nh s giỳp ng h ca bn bố, phũng chỏy cha chỏy, o to nõng cao trỡnh
kin thc v ý thc, thụng tin tuyờn truyn v phũng chỏy cha chỏy,Tt c
nhng bin phỏp trờn ch mang tớnh b ng, nu R.ro xy ra trong phm vi ln, giỏ
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
tr thit hi ln, mc T.tht xy ra liờn tip thỡ nhng bin phỏp trờn khụng th
ỏp dng mt cỏch hiu qu c. Hn na khi xy ra ha hon cú thit hi v ti
sn ngi b thit hi luõn trong tõm trng hon lon, mt bỡnh tnh khụng th
minh mn gii quyt mi mi vic cỏch tt p nht. Bờn cnh ú sau khi xy ra
ho hon ngoi vic thit hi v ti sn mt cỏch trc tip do chỏy ngi ch cũn
phi b ra mt khon CF khụng nh cu cha khc phc, dn dp hin trng
xy ra v chỏy. Khụng nhng th lỳc ny ngi ch cũn gp rt nhiu khú khn v

ti chớnh khụng th cựng mt lc cú th b ra nhiu khon tin ln nh vy khc
phc nhanh chúng n nh SX KD,Vỡ th cho n nay i phú vi hu qu do
chỏy gõy ra thỡ BH vn c coi l mt trong cỏc bin phỏp hu hiu nht. Ngoi ra
khi tham gia BH, ngi c BH cũn cú th nhn cỏc dch v t vn v Q.lý R.ro,
phũng chỏy cha chỏy t phớa ngi BH. Mt khỏc, trong iu kin nn KT th
trng, cỏc t chc D.thu, cỏ nhõn u phi t ch v ti chớnh. Hot ng SX, xõy
dng, u t, khai thỏc,Ngy mt gia tng, khi lng hng hoỏ, vt t luõn
chuyn v tp trung rt ln, cụng ngh sn sut a dng v phong phỳ. Nu xy ra
chỏy ln, h phi ng u vi rt nhiu khú khn v ti chớnh, thm trớ cú th b
phỏ sn. Do ú, bờn cnh vic tớch cc phũng chỏy cha chỏy thỡ BH chỏy thc s
l mt giỏ cho cỏc t chc, D.thu v cỏ nhõn tham gia BH.
Vit Nam: Nc ta l mt nc ang phỏt trin, trong khong 30 nm t
ngy 04/10/1961 ngy ch tch H Chớ Minh ký sc lnh phũng chỏy cha chỏy n
ngy 04/10/1991 ó xy ra 566146 v chỏy (khụng k do chin tranh) lm cht
2585 ngi, b thng 4482 ngi, thit hi c tớnh 953 t ng. Theo thng kờ t
nm 1991 n nay s v ho hon xy ra ngy cng nhiu v thit hi ngy cng
ln. Mt s v chỏy in hỡnh trong nhng nm gn õy gõy thit hi ln nh sau:
- Ngy 14/10/1989 chỏy to nh 13 tng, tr s IMEXCO ti thnh ph H
Chớ Minh gõy thit hi rt ln lm 9 tng nh b thiờu hy hon ton v thit hi vt
cht gn 10 t ng.
- Ngy 05/03/1993 C.ty Dt Nha Trang b chỏy, thiờu hu 3710 m
2
nh
xng, kho tng, 351 tn bụng, 48 tn vi v 11049 chic ỏo.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
- Ngy 22/07/1994 chỏy ch ng Xuõn li ni khip s cho ngi dõn,
s hng hoỏ b chỏy c tớnh 148 t ng, cú 2365 h KD v hng chc nghỡn i lý
b thit hi, T.tht rt nng n.

- V chỏy xớ nghip Giy An inh - Hi Phũng nm 1996 tng s thit hi
lờn ti khong 16 t ng.
- Ngy 18/11/1996 chỏy C.ty Giy Thỏi Bỡnh Sụng Bộ thit hi c tớnh
7,5 t ng.
- V chỏy kinh hong trong lch s ho hon Vit Nam do sột gõy ra l v
chỏy kho xng du 131 Thu Nguyờn - Hi Phũng ngy 26/06/1997 vi thit hi 33
t ng.
- V chỏy C.ty SX v xut nhp khu Sụng Bộ thit hi gn 20 t ng.
- Ngy 09/07/1997 chỏy xớ nghip SX lụng v thnh ph H Chớ Minh thit
hi khong 8 t ng.
- Ngy 14/07/1997 chỏy xng da giy thuc C.ty xut nhp khu Bỡnh
Thnh thit hi c tớnh khong 10 t ng.
- Ngy 15/09/1998 chỏy nh mỏy Giy ụng Nai thit hi 12 t ng.
- Nm 2000 ó xy ra mt s v chỏy ln cú th k n nh:
+ V chỏy C.ty Phỳ Ti thit hi 12,5 t ng.
+ V chỏy C.ty may Hi Sn vi thit hi l 7,5 t ng.
+ V chỏy nh xng ti C.ty TNHH may mc Muraya- khu ch xut Tõn
Thut ngy 17/ 02/2000 thit hi 7,5 t ng.
+ V chỏy C.ty TNHH Thnh Khang thit hi 6,2 t ng.
+V chỏy C.ty SX thc n gia sỳc Cargil Vit Nam T.tht 0.5 t ng.
- Nm 2001 xy ra mt s v chỏy ln cú th k n nh sau:
+ V chỏy ch ti tnh C Mau thit hi 171,8 t ng.

-Trong 2 nm 2002 v 2003 xy ra cỏc v chỏy cú th k n l:
+ V chỏy ti trung tõm thng mi quc t (ITC) ti thnh ph H Chớ
Minh thit hi hn 410 t ng, cú nhiu ngi cht v b thng.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
+ V chỏy C.ty TNHH Phỳ Xuõn ti thnh ph H Chớ Minh thit hi c

tớnh 1,5 t ng.
+ V chỏy C.ty TNHH Tõn Hp Blue Bar Co.Ltd Bỡnh Ninh lm 46 ngi
cht v 59 ngi b thng.
c bit t u nm 2004 n cui nm, cng ó xy ra khong 15 v chỏy
trong ú cú 2 v chỏy ln, ú l v chỏy Pou Yuen Vit Nam Enterprise Ltd v v
chỏy C.ty giy Khi Hon thnh ph H Chớ Minh ngy 27/03/2004 vi thit hi
c tớnh khong hn 50 t ng.
Ngoi ra, theo thng kờ ca cc cnh sỏt phũng chỏy cha chỏy thỡ hng nm
cú hng nghỡn v chỏy khỏc xy ra. Riờng nm 1990, tng s v chỏy l 912 v s
ngi chit v b thng l 480 ngi thit hi ti sn l hn 11,3 t ng. Trong 2
nm 1992 v 1993 cú 1,710 v chỏy, s ngi b cht v b thng 165 ngi v
tng thit hi l 114,75 t ng. Nm 1996, trong c nc ó xy ra khong 961v
chỏy, lm cht v b thng 162 ngi v tng thit hi ti sn lờn ti 43,8 t ng.
Trong tng s nhng v chỏy xy ra trong nhng nm gn õy thỡ ngi ta thy t
l s v chỏy ch chim t l cao nht, ch yu tp trung cỏc thnh ph ln.
Riờng nm 1997, c nc cú khong 58 v chỏy ch v trong ú cú 4 v chỏy ln
xy ra H Ni, Nam nh, Nha Trang v thnh ph H Chớ Minh. Gn õy, vo
nm 2000 ó xy ra 1140 v lm thit hi v ti sn l 114 t ng.
Theo s liu thng kờ ca cỏc a phng, nm 2001 c nc ó xy ra gn
1300 v chỏy, lm cht 79 ngi, b thng 194 ngi v tng s ti sn b thit hi
tr giỏ khong 303 t ng. Nh vy, s v chỏy l tng so vi nm 2000, s v
chỏy tng 153 v v thit hi v ti sn tng 189 t ng. So vi nm 2000, s v
chỏy tng 153 v v thit hi v ti sn tng 189 t ng. Thit hi trung bỡnh mt
v chỏy trong nm 2001 tng so vi nm 2000, chờnh lch khong hn 2 ln. ỏng
chỳ ý l s v chỏy tp trung ch yu khu vc KT t nhõn v nh dõn (chim gn
90% s v chỏy), chỏy a bn thnh th tng gn 20% v thit hi a bn ny
c v ngi v ti sn cng tng mnh, bng 234,7 % so vi nm trc. Cỏc v
chỏy cỏc c s SX KD, dch v nm xen k trong cỏc khu dõn c tng lờn, trong
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
6

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
khi ú chỏy xy ra thỡ vic cu cha hoc thc hin cỏc bin phỏ nhm gim thiu
T.tht gp rt nhiu khú khn chớnh vỡ vy ó dn n nhiu hu qu thit hi xy ra
l rt ln. in hỡnh l 3 v chỏy ch ti C Mau, lm thit hi 171,75 t ng,
chim hn mt na tng s thit hi vt cht do chỏy ca nm 2001.
S liu thng kờ cho bit ch trong mt tun t 11 n 17/03/2002 trờn a bn
thnh ph H Ni ó xy ra 10 v chỏy, gõy thit hi ti sn tr giỏ 111 triu ng.
Cú th núi rng nhng thit hi do chỏy gõy ra tht l khụn lng ch trong
mt v chỏy ton b c ngi m con ngi kh cụng xõy dng, tớch lu trong nhiu
nm cú th b phỏ hu hon ton. Dn n ngi ch ti sn cú nguy c trng tay,
mt ht tt c ch trong phỳt chc.
Khi m khoa hc cụng ngh phỏt trin nh v bóo thỡ cỏc cụng c phũng,
trang thit b phũng chỏy, cha chỏy cng c ci tin v i mi ngy cng cú
nhiu cụng dng hn.Tuy nhiờn, tc phỏt trin v an ton ca khoa hc cụng
ngh thng chm hn so vi k thut cụng ngh trong SX. Bờn cnh ú ta thy,
ngun vn s dng cho cỏc bin phỏp an ton thng thp hn so vi vn u t
phỏt trin SX. Ngoi ra cng phi k n nguyờn nhõn xut phỏt t nhng ngi
ch, cng ch vỡ mc tiờu ti a hoỏ li nhun nờn h ó ct gim CF cho vic thc
hin cụng tỏc phũng chỏy cha chỏy. Chớnh vỡ nhng nguyờn nhõn ú cho nờn ngy
cng xut hin nhiu v ho hon cú quy mụ ngy cng ln vi nhiu nguyờn nhõn
khỏc nhau, trong ú cú c nguyờn nhõn xut phỏt t mt trỏi ca cụng ngh tiờn
tin. Thờm vo ú, cuc sng ngy cng c nõng cao, con ngi ngy cng s
dng nhiu cht t d chỏy nh gas, xng, cỏc hoỏ chtCho nờn nguy c xy ra
chỏy cng cao, kh nng kim soỏt cỏc v chỏy ngy cng khú khn hn v hu qu
ca cỏc v chỏy cng ngy cng nng n.
T xa xa n nay, cú th núi chỏy l thm ho i vi loi ngi mc dự
loi ngi ó cú nhiu bin phỏp khc phc v lm gim bt hu qu do chỏy
gõy ra nhng hiu qu ca nhng bin phỏp ny em li cha tt lm do ú thit hi
do chỏy vn l rt ln khụng ch v ti chớnh m cũn v con ngi. iu ú lm cho
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B

7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
vn chỏy ngy cng c mi ngi quan tõm hn khụng ch trong lnh vc KD
m c trong i sng hng ngy.
2. Tỏc dng ca BH chỏy.
BH l mt hot ng KT quan trng trờn c s xõy dng qu BH di hỡnh
thc nht nh BT hoc tr tin BH cho nhng T.tht v con ngi v ti sn xy
ra do tai nn, R.ro bt ng. BH cú cỏc chc nng ch yu nh sau: phũng hn
ch T.tht, BT thit hi, h tr cho SX xó hi, n nh i sng nhõn dõn, tp trung
vn xõy dng KT, Trc kia vi nn KT t nhiờn quy mụ SX l nh bộ s trao
i hng hoỏ ch din ra di hỡnh thc gin n, thit hi trong SX KD khụng ln
ch yu l do ngi SX t gỏnh chu l chớnh, bc sang nn KT hng hoỏ thỡ hng
hoỏ c SX ra nhiu vi quy mụ ln trao i lu thụng hng hoỏ din ra theo c
ch th trng, thit hi do chỏy gõy ra l rt ln iu ú lm ny sinh nhu cu c
an ton ca ngi SX ỏp ng nhu cu ú BH ra i. Vy BH l sn phm ca s
phỏt trin KT hng hoỏ, ng thi cng l bin phỏp thỳc y v bo m cho nn
KT hng hoỏ phỏt trin.
Ho hon l loi R.ro cú th xy ra bt c lỳc no v bt c ni õu, thit hi
do nú gõy ra thng rt ln v cú nh hng lõu di n mi D.thu cng nh ton
b xó hi bi vỡ khc phc hu qu ca nú gõy ra l rt phc tp, hn na nú cũn
lm giỏn on KD ca nhiu ngnh ngh v cỏc D.thu khỏc nhau.
Hn na trong thc t khi xy ra ho hon cú th phỏt sinh cỏc T.tht giỏn
tip nh T.tht v thu nhp xy ra sau T.tht trc tip. T.tht v CF tip tc trong
sut thi k ngng hot ng sau khi xy ra v chỏy nh thu ti sn, tin lng
cho cụng nhõn viờn, Nhng CF trong thi k sau T.tht trc tip duy trỡ KD
cng l T.tht giỏn tip, mi thnh viờn trong xó hi cng cú nhng T.tht giỏn tip
nh tin thuờ ch sau khi nh b chỏy,Vỡ vy, cn cú bin phỏp hu hiu nht
hn ch ti a thit hi do chỏy gõy ra. BH v phũng ho hon l hai cỏch gii
quyt tt nht, ó c con ngi ỳc kt qua hng trm nay, trang tri thit hi
v gim bt T.tht.

Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
- Phũng ho (phũng chỏy cha chỏy): õy l bin phỏp ch yu nht v c
hu ht cỏc D.thu SX KD, dch v ỏp dng, tuy nhiờn R.ro ho hon do rt nhiu
nguyờn nhõn khỏc nhau cho nờn cụng tỏc phũng chỏy cha chỏy dự cú tt n õu
chng na cng khú trỏnh khi ho hon. Hn na khi ho hon xy ra thỡ ngi
ch cỏc c s SX KD li phi t mỡnh b ra mt khon tin khỏ ln khc phc
hu qu, ỏng l ra khon tin ú h dựng vo vic khỏc cú li hn cú C.ty. Nu
R.ro xy ra ln thỡ C.ty cú th b phỏ sn, úng cu KD, T.tht l vụ cựng ln.
- Biờn phỏp th hai ó c trin khai ú l BH, vi bin phỏp ny ngay c
i vi C.ty BH cng phi thc hin, õy l bin phỏp ó khc ph c nhng hn
ch ca bin phỏp phũng ho. Nguyờn tc thc hin ca bin phỏp ny l da trờn
quy lut s ụng bự s ớt, san s R.ro gia nhng ngi tham gia BH. Nh BH l
ngi cú T.nhim to lp qu, chi tr BT cho ngi tham gia BH khi i tng BH
gp R.ro, cũn ngi tham gia BH l ngi cú T.nhim úng phớ v c hng
quyn li khi cú R.ro xy ra. Cho n nay õy l bin phỏp hu hiu nht i vi
cỏc D.thu SX KD, h gia ỡnh,
BH chỏy l mt trong nhng nghip v BH c bn ca BH thng mi. BH
chỏy chớnh l s bo tr cho nhng T.tht trc tip do chỏy gõy nờn. Vi i tng
BH l nhng ti sn thuc quyn s hu v Q.lý hp phỏp ca cỏc n v SX KD,
cỏc t chc, cỏ nhõn thuc mi thnh phn KT trong xó hi khi cú T.tht do chỏy
gõy ra v thuc phm vi BH s nhn c khon tin BT do C.ty BH tr. Vỡ vy,
hot ng BH núi chung v hot ng BH chỏy núi riờng cú tỏc dng rt to ln th
hin hai khớa cnh sau:
2.1. i vi ngi tham gia BH.
BH chỏy l mt loi hỡnh BH ti sn nhm ỏp dng i vi cỏc nh mỏy, xớ
nghip, khỏch sn, hng hoỏ,thuc mi thnh phn KT. Giỏ tr BH chỏy thng
cú giỏ tr rt ln, khi xy ra R.ro thỡ T.tht khụng ch l mt n v nh m cú khi l
i vi ton b ti sn ca D.thu. Vỡ vy, vic cỏc n v ny tham gia BH chỏy l

tt yu v cú nh vy mi n nh SX KD v m bo c ngun vn.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
Cng ngy, cỏc c s SX KD cng c m rng khụng nhng v quy mụ m
cũn v giỏ tr ti sn, vỡ vy giỏ tr ti sn ca D.thu ngy cng ln. Vỡ th, khi cú
R.ro xy ra s gõy thit hi, hu qu tht khụn lng v nh hng lõu di ti bn
thõn D.thu v c nhng D.thu, cỏ nhõn cú liờn quan. Do ú, BH ra i ó giỳp cỏc
n v SX KD n nh tỡnh hỡnh SX cng nh cỏc ch th khỏc trong nn KT n
nh cuc sng thụng qua vic BT mt cỏch kp thi v tho ỏng khi khụng may
cú T.tht xy ra i vi D.thu ny. Bờn cnh ú, cng giỳp cho cỏc D.thu ú khc
phc mt cỏch nhanh chúng hu qu ca nhng thit hi do chỏy gõy ra. Do vy, cú
th núi BH l ngi m bo v KT cho cỏc D.thu khi khụng may xy ra s c BH.
Ngoi ra, BH chỏy cũn gúp phn phũng hn ch cỏc R.ro cú th xy ra,
giỳp cho cuc sng con ngi an ton hn, xó hi trt t hn, gim bt ni lo cho
mi cỏ nhõn, mi D.thu. Qua vic tham gia BH chỏy, chớnh ngi tham gia s cú ý
thc hn v vic t bo v ti sn ca mỡnh cng nh ca cng ng qua s tuyờn
truyn sõu rng ca cỏc nh BH v cỏc R.ro, cỏc nguy c v nhng hu qu ca
chỳng. Hn na, bng mt khon trớch theo mt t l nht nh t ngun phớ thu
c, cỏc C.ty BH s thc hin cỏc bin phỏp phũng hn ch T.tht mt cỏch
hiu qu thụng qua thng kờ tỡnh hỡnh T.tht hng nm, xỏc nh nguyờn nhõn gõy
T.tht, t vn nhng khu vc cú nguy him cao v chỏy, n h tr D.thu tham
gia BH thc hin cỏc bin phỏp phũng hn ch mt cỏch hiu qu nht.
BH khụng nhng l ch da tinh thn m cũn l ch da v KT cho mi
ngi, mi t chc, giỳp h t tin hn trong cuc sng cng nh trong hot ng
SX KD. Nh vy vai trũ ca BH l rt ln i vi s phỏt trin ca cỏc n v núi
riờng ca c nn KT núi chung. BH th hin tớnh cng ng, tng tr, nhõn vn
sõu sc. Vic trin khai BH chỏy cũn to tõm lý yờn tõm trong SX KD, giỳp cỏc nh
u t v nh thu mnh dn u t phỏt trin KT vỡ ó cú BH chỏy che ch. Chớnh
vỡ th, nú ó v ang gúp phn to thờm cụng n vic lm cho ngi lao ng.

ng thi trỏnh s lo lng, bt n nh ca ngi dõn sng xung quanh khu vc
thng xuyờn cú ho hon v nguy c xy ra ho hon cao.
2.2. i vi Nh nc v nn KT.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
Thụng qua nghip v BH s tp trung c s úng gúp ti chớnh ca nhiu
D.thu, do vy nn KT chc chn luụn cú c mt ngun vn u t ỏng k t qu
ca cỏc C.ty BH. Cỏc D.thu BH l cỏc trung gian ti chớnh rt ln ca nn KT.
Khụng phi cỏc D.thu BH thu phớ xong ri ng ch cỏc s kin sy ra BT m
ngun qu ú c s dng rt linh hot v nng ng. Vi ngun vn tm thi
nhn ri khụng nh, cỏc C.ty BH cú th cho vay, mua trỏi phiu, KD bt ng sn
hay tham gia vo th trng chng khoỏn, Nh vy m hot ng KT sụi ni hn,
hiu qu hn. ó cú bit bao cụng trỡnh, bit bao D.thu mi c hỡnh thnh t
ngun qu nhn ri ca cỏc D.thu BH. Qua ú, D.thu BH ó to ra nhõn t tớch cc
thỳc y nn KT phỏt trin.
BH chỏy cũn cú ý ngha quan trng trong vic gi gỡn trt t an ninh, an
ton xó hi bi vỡ nú trỏnh s hoang mang cho chớnh ngi c BH v c h thng
ti chớnh, ngõn hng v cỏc qu ti chớnh trung gian khỏc. Bi vỡ, khi tin hnh cho
cỏc D.thu vay vn SX KD thỡ cỏc ngõn hng, cỏc qu ti chớnh bo gi cng ũi
hi cú th chp. Nu mt D.thu cú tham gia BH cú th trỡnh hp ng BH nh l
bng chng ca s bo m vay vn bi vỡ cỏc ngõn hng, trung gian ti chớnh
bit rng nu cú R.ro xy ra vi D.thu m h cho vay vn thỡ D.thu ú s nhn c
BT t C.ty BH do ú kh nng tr c n s cao hn cỏc D.thu khụng tham gia
BH.
Thụng qua hot ng tỏi BH ra nc ngoi cỏc C.ty BH gúp phn thu ngoi t
cho t nc m rng quan h hp tỏc, hc hi kinh nghim ca cỏc nc phỏt
trin,thụng qua hot ng tỏi BH gia cỏc C.ty BH trong nc lm cho th trng
BH trong nc phỏt trin sụi ng hn, tt c u thỳc y nn KT núi chung v
ngnh BH núi riờng cựng phỏt trin.

Cựng vi cỏc nghip v BH khỏc, BH chỏy cũn gúp phn h tr rt ln cho
hot ng chi tiờu ca ngõn sỏch nh nc n nh hn. Nh nc cú th tit kim
c cỏc khon chi khc phc hu qu T.tht khi ó cú h thng BH trỏnh nhng
bin ng chi tiờu nh hng n k hoch ca ngõn sỏch nh nc. Ngoi ra BH
chỏy cũn gúp phn tng thu ngoi t cho nh nc thụng qua hot ng tỏi BH hoc
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
khi th trng BH hot ng phỏt trin thu hỳt nhiu hn s tham gia BH ca cỏc
nh xut nhp khu trong v ngoi nc cng nh s chỳ ý ca cỏc nh u t.
ng thi, BH chỏy ra i cũn gúp phn to thờm cụng n vic lm cho xó hi.
II. LCH S RA I V PHT TRIN CA BO HIM CHY
1. Trờn th gii
T lõu con ngi luụn tỡm cỏnh khc phc nhng hu qu do ho hon gõy ra.
Tuy nhiờn, cuc chin tranh vi thn la cũn gp nhiu tr ngi bi vỡ trc õy
ngi ta cũn cho rng ho hon cng nh nn úi, chin tranh v cỏc dch bnh
khỏc l nhng R.ro khụng th trỏnh khi.
Hip hi BH ho hon ra i u tiờn c nm 1591 mang tờn l Feuer
Casse. Mt thi gian ngn sau ú ó xut hin thờm vi C.ty na nhng khụng
li du n gỡ ln cho ti gia th k 17.
Trong lch s ho hon, cú l khú cú ai cú th quờn c v chỏy khng
khip xy ra ngy 02/09/1666 Luõn ụn (th ụ nc Anh). Trong 7 ngy 8 ờm,
ỏm chỏy ó tiờu hiu 13200 ngụi nh, 87 nh th trong ú cú c tr s ca Lloyd

s
(mt C.ty BH lõu i nht v cú uy tớn Anh) v nh th Saint Paul, hn 40 ng
ph b chỏy. Sau v chỏy ny Hong gia Anh cú thng kờ li s ngi cht lờn ti
hn 3000 ngi, thit hi v ti sn l 500 t bng Anh. c bit, v chỏy ú ó gõy
ra tõm trng hoang mang cho tt c mi ngi cỏc thnh ph ln v th ụ cỏc
nc chõu u. Sau khi chng kin ỏm chỏy khng khip Luõn ụn, ngi dõn

Anh mi nhn thc c tm quan trng ca vic thit lp h thng phũng chỏy
cha chỏy v BT cho ngi thit hi. Mc nghiờm trng ca thm ho ny ó
khin cỏc nh KD Anh phi ngh n vic cng ng chia s R.ro ho hon. H
ó hiu rng cn phi BH ho hon v t ú ó dn n s ra i ca C.ty BH chỏy
u tiờn nc Anh.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
Ngay t nm 1667 cỏc nh chc trỏch thnh ph Luõn ụn ó m vn phũng
chỏy u tiờn vi tin thõn l nhng lớnh cu ho Luõn ụn. Nm 1684 C.ty BH
chỏy u tiờn ra i ly tờn l Friendly Society Fire Office, C.ty ny hot ng
trờn nguyờn tc tng h v h thng phớ c nh, ngi c BH phi chu mt
phn thit hi xy ra. Sau ú, cỏc C.ty BH khỏc tip tc ra i Anh nh C.ty
Hand In Hand, Sun Fire Office (1710), Union (1714), Luõn ụn (1714),
C.ty BH ho hon u tiờn thnh cụng M l mt C.ty BH tng h do
Benjamin Franklin v mt s thnh viờn khỏc sỏng lp nm 1752 mang tờn l The
Philadelphia Contributionship chuyờn BH chỏy cho nh ca .Nm 1792, C.ty BH
c phn c thnh lp vi tờn gi l The Insurance Company Of Noth America.
Cũn Phỏp C.ty Company 1

Assurance Centre 1

Incendia l C.ty BH
ho hon u tiờn c ra i nm 1686.
Theo thng kờ v vic KD BH chỏy cú lch s gn lõu i nht v ch ng
sau BH hng hi. Xut phỏt t nhu cu thc t, nghip v BH chỏy ó c tin
hnh hu ht cỏc nc trờn th gii v ngy cng phỏt trin mnh m. ng thi,
nghip v BH ny ó tr thnh nghip v truyn thng vi s phớ thu hng nm rt
cao. Nht, s phớ BH chỏy thu trong nm 1993 l 1017008 triu yờn (trờn 10 t
ụ la) chim 15,5% DT ca cỏc nghip v BH phớ nhõn th.

2. Vit Nam.
Vit Nam ó cú mt C.ty BH ho hon ti min Nam thi Phỏp thuc,
sau nm 1975 do c ch bao cp, Nh nc ng ra bự p mi thit hi m bo
ti chớnh cho cỏc D.thu khi h khụng may mn gp R.ro. Vỡ vy, BH núi chung v
BH ho hon núi riờng khụng cú iu kin phỏt trin. Song cng khụng nm ngoi
xu th phỏt trin ca th gii v BH chỏy. Phi n tn khi nc ta chuyn sang nn
KT th trng, vi c ch t hch toỏn KD ũi hi cỏc D.thu phi t chu T.nhim
v ti chớnh, v thit hi KD v cựng vi quyt nh s 06/TCQ ngy 17/01/1989
ca B Ti Chớnh cho phộp Tng C.ty BH Vit Nam ban hnh quy tc BH ho hon
v R.ro c bit thỡ nghip v ny mi thc s ngy cng phỏt trin.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
13
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
c bit, theo thụng t s 82/TCCN ngy 31/12/1991 ca B Ti Chớnh
hng dn thc hin ch th 332/HBT v bo ton vn KD i vi cỏc D.thu nh
nc, ó quy nh bt buc i vi nghip v ny. Sau ú, Ngh nh 59/CP cng
cp rt c th v vn ny. Nh vy cỏc C.ty BH Vit Nam trin khai nghip
v ny rt cú li th.
Trong giai on t 1995 cho n nay, vi s ra i ca nhiu C.ty BH khỏc
ngoi Bo Vit di cỏc hỡnh thc D.thu nh nc, c phn, liờn doanh v c D.thu
BH 100% vn nc ngoi ó ỏnh du mt bc ngot mi v s phỏt trin a dng
ca th trng BH Vit Nam cú nhiu s thay i v phỏt trin khỏ sụi ng, nghip
v BH chỏy cng cú s thay i ln ú.
n nay BH chỏy ó thc hin khp trong c nc. Nu nh nm 1991, s
n BH chỏy cp ra mi ch cú 413 thỡ ti nm 1994 con s ny ó lờn ti 2000, t
nm 1996 n 2003 cú 8015 v chỏy bỡnh quõn 1003 v/ nm gõy thit hi gn
1000 t ng, chỏy ln xy ra chim 3,47% tng s v nhng li chim 68,25%
tng giỏ tr thit hi. Gớa tr ti sn c BH cng ngy cng tng, tng ng s phớ
BH cng tng theo. Bo Vit cng ó phi chi BT thit hi nhiu v chỏy ln nh
Ch ng Xuõn thit hi trờn 8 t ng, C.ty Giy Hip Hng thit hi trờn 10 t

ng, C.ty SX v xut nhp khu Sụng Bộ thit hi gn 18 t ng, kho xng du
Thu Nguyờn thit hi gn 20 t ng, C.ty Giy Khi Hon gn 50 t ng,Cú
th núi rng BH chỏy ó dn dn i vo tim thc ca con ngi Vit Nam, ỏp ng
c ũi hi tt yu ca xó hi v ngy cng cng c vng chc v trớ quan trng
ca mỡnh trong c ch chung ca ngnh BH Vit Nam.
III. NHNG NI DUNG C BN NGHIP V BO HIM CHY.
1. Mt s khỏi nim cú liờn quan.
n nay ó cú nhiu nc trin khai nghip v BH chỏy, nhiu ngi lm
trong nghip v BH chỏy, nhng s ngi hiu bit v nghip v BH chỏy cũn hn
ch v cha tht rừ rng. hiu c nghip v chỏy l nh th no, ni dung ca
nú tin hnh ra lm sao,Trc tiờn chỳng ta phi lm rừ c cỏc vn c bn
ca nghip v chỏy cú liờn quan.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
- Chỏy: L phn ng húa hc cú to nhit v phỏt sỏng.
- Ho hon: L chỏy xy ra khụng kim soỏt c ngoi ngun la chuyờn
dựng gõy thit hi cho ti sn v ngi xung quanh.
- Cm R.ro: L mt nhúm nhng ngụi nh hoc kho tng ngoi tri lin k
nhau trong mt khu vc, tỏch bit vi nhng ngụi nh hoc kho tng ngoi tri khỏc
v khụng gian.
Cỏc ngụi nh hoc kho tng ngoi tri c coi l tỏch bit nhau v khụng
gian nu khong cỏch gia chỳng vt quỏ khong cỏch ti thiu. Khong cỏch ti
thiu khong cỏch tớnh bng chiu cao ca ngụi nh cao nht hoc vt quỏ 20m
nu ti sn l loi d chỏy v quỏ 10m nu ti sn l loi khụng chỏy hoc khú chỏy.
Khong cỏch trờn 20 m c coi l tỏch bit khụng gian. Núi cỏch khỏc cm R.ro
l cm cú t hai i tng tr nờn nhng i tng cú liờn h vi nhau, gn nhau
Khi mt trong s i tng ca nhúm m gp R.ro do chỏy thỡ cỏc i tng khỏc
cng nh hng v cú th bt chỏy.
- n v R.ro: L nhúm ti sn tỏch bit khi nhúm ti sn khỏc vi khong

cỏch khụng cho phộp la t nhúm ny sang nhúm khỏc (tuy nhiờn khong cỏch gn
nht khụng di 12 m)
n v R.ro c coi l cỏch bit v khụng gian khi khong cỏch gia cỏc
ngụi nh hoc kho ngoi tri bng vt liu khụng chỏy m bo ti thiu 10m. i
vi kho ngoi tri bng vt liu d chỏy, khong cỏch ú phi m bo 20m.
n v R.ro c coi l cỏch bit v mt cu trỳc nu cỏc ngụi nh, b phn
nh hoc kho c ngn cỏch bng tng ngn chỏy. Phũng c ngn cỏch chng
chỏy (v mt cu trỳc) nu:
+ Khụng ln hn 10% din tớch tng cú phũng ú.
+ c ngn cỏch bng vt liu khụng chỏy.
+ Trn lm bng vt liu khụng chỏy.
- Tng ngn chỏy: L tng ngn chia ngụi nh hoc khu kho ngoi tri
thnh nhiu n v R.ro. Cú ngha l khi chỏy xy ra n v R.ro ny hoc cm
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
R.ro ny m nh tng ny ngn cỏch gia cỏc n v R.ro ú chỏy khụng lan sang
cỏc n v R.ro hoc cm R.ro khỏc.
c im xõy dng ca tng ngn chỏy:
+ Tng ngn chỏy phi cú gii hn chu la ớt nht l 90 phỳt ( F90).
+ Phi c xõy kớn ht cỏc tng v khụng c so le nhau.
+ Nu mỏi nh l loi khú chỏy thỡ tng ngn chỏy phi c xõy kớn ti
tn mỏi . Nu mỏi nh l loi d chỏy thỡ tng phi c xõy vt quỏ mỏi nh ớt
nht 30 m.
+ Tng ngn chỏy phi c xõy cỏch nhng l h trờn mỏi ớt nht 5 m.
+ Nu cú cu kin khỏc nm trong tng ngn chỏy thỡ phn dy cũn li
vn phi m bo gii hn chu la ti thiu.
+ Khụng c vt liu hoc cu kin xõy dng d chỏy vt ngang qua
tng ngn chỏy.
- T.tht ton b:

T.tht trong BH chỏy l nhng thit hi, h hng ca ti sn c BH do R.ro
gõy ra.
T.tht ton b l ton b i tng BH theo mt hp ng BH b h hng,
thit hi. T.tht ton b bao gm 2 loi:
+ T.tht ton b thc t l ton b i tng c BH theo mt hp ng b
h hng thit hoc bin cht, bin dng khụng cũn nh lỳc mi c BH hay b mt
i, b tc ot khụng ly li c na.
+ T.tht ton b c tớnh l trng hp i tng c BH b thit hi mt
mỏt cha ti mc T.tht ton b thc t nhng khụng th trỏnh khi T.tht ton b
thc t hoc nu b thờm CF cu cha thỡ CF cu cha cú th bng hoc ln hn
giỏ tr BH.
2. c im ca BH chỏy.
Nghip v BH chỏy l mt nghip v rt phc tp. Nú nh hng rt sõu rng
n tỡnh hỡnh SX KD ca cỏc D.thu cng nh i sng ca ngi lao ng trong
D.thu,Vỡ vy khi tin hnh trin khai nghip v BH chỏy mc dự cỏc nc trờn
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
th gii cú nhng c im khỏc nhau v thi gian tin hnh nghip v BH chỏy,
lónh th a lý, KT, chớnh tr, vn hoỏ, xó hi,Nhng u phi tớnh n cỏc c
im sau:
Mt l: Thit hi do chỏy gõy ra l rt ln v khụng ai cú th lng trc
c. Nhn thc c tỏc hi ú vỡ vy khi trin khai nghip v BH chỏy cụng tỏc
phũng hn ch T.tht luụn luụn phi c t lờn hng u. Cỏc D.thu BH coi ú
l mt khõu quan trng ca nghip v BH chỏy. Bi nú nh hng trc tip n tỡnh
hỡnh n nh KD ca D.thu BH cng nh cỏc D.thu tham gia BH.
Hai l: Cỏc loi ti sn khỏc nhau s cú kh nng xy ra chỏy khỏc nhau.
Ngay bn thõn mt loi ti sn nhng c lm bng cỏc nguyờn vt liu khỏc nhau
thỡ kh nng xy ra ho hon cng khỏc nhau. Mt khỏc cng mt loi ti sn nhng
t v trớ khỏc nhau kh nng xy ra ho hon cng khỏc nhau. Vic xỏc nh rừ

vn ny cú ý ngha rt quan trng i vi D.thu BH trong vic xỏc nh phớ BH
chỏy, cng nh cú nhng bin phỏp c th ng phú vi nhng trng hp su
nht khi R.ro xy ra nhm gim thiu thp nht mc thit hi cho ngi tham gia
BH cng nh nh BH.
Ba l: Mc thit hi do ho hon gõy ra l rt ln nờn khi ó trin khai
nghip v BH ny thỡ cỏc C.ty BH ng thi phi ngh ngay n vic thc hin tỏi
BH v cỏc nghip v BH b sung nh BH giỏn on KD, BH T.nhim dõn s i
vi thit hi ca ngi th ba,
Bn l : Cụng tỏc ỏnh giỏ v Q.lý R.ro, vic giỏm nh v BT trong nghip
v BH chỏy rt phc tp ũi hi cỏn b phi cú trỡnh chuyờn mụn sõu v cú o
c ngh nghip.
Nm l: Giỏ tr BH, s tin BH ca nghip v BH chỏy l rt ln. Trong cỏc hp
ng BH chỏy thng quy nh mt mc min thng nht nh, hin nay nghip v
ny ó c nh nc quy nh di hỡnh thc bt buc.
Mt s nm gn õy cựng vi s phỏt trin mnh m ca nn KT th trng,
vi chớnh sỏch phỏt trin KT ca nh nc ó xut hin nhiu D.thu, nhiu ngnh
ngh, nhiu cỏ nhõn v t chc ó cú cỏc ti sn cú giỏ tr ln c m rng v
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
ngy cng phỏt trin c v s lng v cht lng. Bờn cnh s phỏt trin ú l s
xut hin ca nhiu nguy c xy ra tai nn, trong ú lm thit hi ln phi k n
cỏc v chỏy thng xuyờn xy ra. Vỡ th nghip v BH chỏy Vit Nam luụn c
coi l nghip v ch yu nht. Bi nú c nhiu D.thu quan tõm v nhu cu tham
gia BH chỏy ngy cng tng lờn.
3. i tng BH.
Bt k mt loi hỡnh BH no cng phi cú i tng BH nh BH BH. Vỡ
vy BH chỏy cng khụng lm ngoi phm trự ú vi c thự KD khỏc vi cỏc hỡnh
thc SX KD khỏc do ú i tng m nghip v BH chỏy quan tõm cng khỏc vi
i tng ca cỏc nghip v BH khỏc, ca cỏc ngnh ngh KD khỏccú th núi i

tng BH l mt phm trự m R.ro cú th tỏc ng trc tip vo v chớnh vỡ mc
ớch an ton, phc hi, tỏi to li i tng BH m ngi tham gia BH ó ký hp
ng vi ngi BH. Hay núi cỏch khỏc, i tng BH l nhng mc tiờu m cỏc
R.ro cú th lm cho i tng ú b tai nn, T.tht. Theo ngha ú, i tng ca
nghip v BH chỏy l ti sn thuc quyn s hu v Q.lý hp phỏp ca cỏc n v
SX KD, dch v, cỏc t chc, cỏ nhõn thuc mi thnh phn KT trong xó hi. i
tng ny c cỏc nh BH phõn loi nh sau:
- Cụng trỡnh xõy dng, vt kin trỳc ó a vo s dng (tr t ai)
- Mỏy múc thit b, phng tin lao ng phc v SX KD.
- SX vt t, hng hoỏ d tr trong kho.
- Nguyờn vt liu, sn phm lm d dang, thnh phm, thnh phm trờn dõy
chuyờn SX.
- Cỏc loi ti sn khỏc (kho, bói, ch, ca hng, khỏch sn)
Vic phõn loi trờn giỳp cho cỏc C.ty BH ỏnh giỏ v Q.lý R.ro c chớnh
xỏc hn v nh phớ phự hp hn, lm cho cụng tỏc giỏm nh BT chun xỏc hn.
c bit giỳp cho ch ti sn v cỏc C.ty BH xõy dng cỏc phng ỏn phũng chỏy
cha chỏy mt cỏch hiu qu nht.
Vi i tng BH rng nh vy, khi cú T.tht xy ra, khụng phi tt c mi
T.tht, thit hi u c BT m ch cú nhng T.tht, thit hi xy ra do nhng R.ro
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
c BH mi c ngi BH BT. Vỡ vy khi tham gia BH ngi BH v ngi
c BH phi xỏc nh rừ trong phm vi BH.
4. Phm vi BH.
Trong BH chỏy, phm vi BH thng bao gm.
- Thit hi do nhng R.ro c BH gõy ra cho ti sn c BH, tuy nhiờn
nhng thit hi do R.ro ho hon gõy ra phi xy ra trc 4 gi chiu ngy cui
cựng ca thi hn BH.Ti sn c BH phi thuc quyn s hu hay quyn Q.lý
ca ngi c BH v phi c ghi trong giy chng nhn BH, ng thi ti sn

c BH phi trong khu vc c BH.
- Nhng CF cn thit v hp lý hn ch bt T.tht ti sn c BH trong
v sau khi chỏy.
- Nhng CF dn dp hin trng sau khi chỏy.
Tuy nhiờn trong mi trng hp, T.nhim ca ngi BH khụng vt quỏ s
tin BH ca mi hng mc hoc gp li khụng vt quỏ tng s tin BH ghi trong
giy chng nhn BH.
Trong BH chỏy R.ro cng c chia lm 2 loi:
+ R.ro c BH.
+ R.ro loi tr (hay R.ro khụng c BH)
4.1 R.ro c BH.
- R.ro l s c gõy ra hu qu xu, mt mỏt cho ti sn hoc nh hng n
sc kho con ngi. Trong BH chỏy R.ro BH bao gm :
R.ro chớnh : Ho hon - R.ro A.
R.RO ny thc cht bao gm: chỏy, sột, n.
- Chỏy s c coi l ho hon nu cú 3 yu t sau õy:
+ Phi thc s cú phỏt la.
+ La ú khụng phi l la chuyờn dựng (nht thit phi cú cỏi gỡ ú trong
ỏm la m ỏng l th ú khụng c cú trong ú).
+ V bn cht, ỏm la ú phi l bt ng hay ngu nhiờn i vi ngi
c BH ch khụng phi l do c ý, cú ch nh ca h hoc cú s ng loó ca h.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
Tuy nhiờn ho hon xy ra do bt cn ca ngi c BH vn thuc phm vi
T.nhim BT.
Khi cú y 3 iu kin v cú thit hi v vt cht do nhng nguyờn nhõn
c cho l hp lý gõy ra, nhng thit hi ú s c BT cho du ú l do b chỏy
hay do thit hi hoc khúi.
- Sột: Ngi c BH s c BT khi ti sn b phỏ hu trc tip do sột hoc do

sột ỏnh gõy chỏy. Tuy nhiờn khi sột ỏnh m khụng phỏt la hoc khụng phỏ hu trc
tip ti sn thỡ khụng thuc phm vi T.nhim BT.
õy cn lu ý rng tr khi tia sột phỏ hu trc tip cỏc thit b thỡ c BT,
cũn nu tia sột lm thay i dũng in dn n thit hi cho thit b in thỡ khụng
c BT.
- N: Theo R.ro A, phm vi BH ch bao gm:
+ Ni hi phc v sinh hot.
+ Hi t phc v sinh hot, thp sỏng hoc si m trong mt ngụi nh
khụng phi l nh xng lm cỏc cụng vic s dng hi t.
Cỏc trng hp n gõy ra ho hon ó nghim nhiờn c BH. Nh vy õy
ch cũn li nhng thit hi do n m khụng gõy chỏy.Vn cũn li õy l:
+ T.tht hoc thit hi do n nhng khụng gõy chỏy thỡ khụng c BT, tr
trng hp n ni hi hoc khớ phc v sinh hot, vi iu kin l s n ú khụng
phi l do cỏc nguyờn nhõn b loi tr.
+ T.tht hoc thit hi do chỏy xut phỏt t n thỡ c BT, vi iu kin l
s n ú khụng phi l do cỏc nguyờn nhõn b loi tr.
+ T.tht hoc thit hi do n xut phỏt t chỏy: thit hi ban u do chỏy
c BT nhng nhng T.tht do hu qu ca n thỡ khụng c BT.
Cỏc R.ro c bit khỏc:
ngoi R.ro chớnh trờn, nhng R.ro ph sau õu ch c BH khi chỳng c kờ khai
trong giy chng nhn BH v c ký kt kốm vi R.ro chớnh:
+ R.ro B: N.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
+ R.ro Chỏy: Mỏy bay v cỏc phng tin hng khụng khỏc hoc cỏc thit b
trờn cỏc phng tin ú ri vo.
+R.ro D: Gõy ri, ỡnh cụng, bói cụng, sa thI,
+R.ro E : Hnh ng ỏc ý.
+ R.ro F: ng t, nỳi la phun, bao gm c lt v nc bin trn do hu

qu ca ng t v nỳi la phun.
+ R.ro G: Giụng bóo.
+ R.ro H: Giụng bóo, lt.
+R.ro I: V hay trn nc t cỏc b cha nc, thit b cha nc hoc
ng ng dn nc.
+R.ro K: Xe c hay sỳc vt khụng thuc quyn s hu, kim soỏt ca ngi
c BH hay nhõn viờn ca h õm vo.
Mi R.ro c quy nh mt t l phớ BH c th cng vo phớ ca R.ro
chớnh thnh t l phớ ca i tng BH. i vi cỏc loi R.ro ny, khi tớnh phớ BH
phi cn c vo kh nng chu giú, bóo, l lt ca cỏc cụng trỡnh kin trỳc v cn c
theo khu vc a lý.
4.2 R.ro loi tr
R.ro loi tr l nhng R.ro mc dự gõy thit hi hoc nh hng cho i tng
BH thỡ ngi BH hon ton khụng phi chu T.nhim BT cho nhng thit hi ú.
Khi R.ro loi tr xy ra m gõy thit hi cho i tng BH thỡ ngi tham gia BH
phi t gỏnh chu thit hi ú hoc gii quyt riờng.
Khụng phi R.ro no nh BH cng BH, m nhng R.ro phi c m bo
theo mt nguyờn tc nht nh hoc cú s tho thun riờng gia hai bờn. Thụng
thng nhng R.ro sau õy khụng c nh BH chu T.nhim BT.
Ti sn b phỏ hu hay hng húc do.
+ Lờn men do tớnh cht ca i tng c BH.
+ Do tỏc ng ca nhit.
Nhng thit gõy ra do cỏc nguyờn nhõn sau.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
+ Do s gõy ri, ni lon ca qun chỳng, bói cụng, biu tỡnh,tr khi
nhng R.ro ny c ghi nhn trong giy chng nhn BH v ngi tham gia BH
chp nhn np thờm phớ.
+ nh hng ca cỏc cuc ni chin, xõm lc, hnh ng thự ch, hnh

ng khiờu khớch quõn s hoc hiu chin ca nc ngoi, cỏc hnh ng khỏc
mang tớnh cht chin tranh.
+ Binh bin, bo lon, bo ng, khi ngha, lt , cỏnh mng, o chớnh,
phong to gii nghiờm hoc nhng bin c v nguyờn nhõn dn n vic tuyờn b
v duy trỡ tỡnh trng khn cp hoc gii nghiờm, tch thu, trng dng, trng thu,
quc hu hoỏ, phỏ hoi hoc hnh ng khng b do mt ngi hoc mt nhúm
ngi hnh ng i din cho hoc cú liờn quan n mt t chc.
Nhng thit hi xy ra i vi bt k ti sn no hoc bt k T.tht hoc
CF no bt ngun t hoc phỏt sinh t.
+ Nguyờn liu v khớ ht nhõn, nh hng ca cỏc phn ng phõn hch, nhit
hch,
+ Vic s dng c ý hoc khụng c ý tờn la v (hoc) bt k loi v khớ
chin tranh no.
+ nh hng ca cỏc cht phúng x, ion hoỏ hay nhim phúng x t nhiờn
liu ht nhõn do t chỏy nhiờn liờu ht nhõn.
Nhng thit hi xy ra i vi bt k mỏy múc, thit b in no hay bt
k b phn no ca thit b in ú do chy quỏ ti, quỏ ỏp lc, on mch, chp
mch, rũ in do bt k nguyờn nhõn no.
Nhng thit hi gõy ra s ụ nhim, nhim bn ngoi tr (nu khụng b
loi tr bng mt cỏch no khỏc) nhng thit hi i vi ti sn c BH xy ra
trong cỏc trng hp sau.
+ Thit hi gõy ra do s ụ nhim, nhim bn phỏt sinh t nhng R.ro c
BH thỡ c nh BH BT.
+ Bt k R.ro c BH no xut phỏt t s ụ nhim hay nhim bn.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
Nhng T.tht do hnh ng c ý hoc ng loó ca ngi c BH gõy
ra.
Nhng T.tht v:

+ Hng hoỏ nhn u thỏc hay ký gi tr khi nhng hng hoỏ ú c xỏc
nhn trong giy chng nhn BH l c BH, v ngi c BH tr thờm phớ BH
theo t l phớ quy nh.
+ Tin bc, kim loi, ỏ quý, chng khoỏn, th bo lónh, tem phiu, ti liu,
bn tho, s sỏch KD, ti liu lu tr trong mỏy tớnh in t, bn mu, vn bng,
khuụn mu, bn v, ti liu thit k tr nhng hng mc ny c xỏc nhn trong
giy chng nhn l c BH.
+ Cht n nhng khụng bao gm nhiờn liu xng, du.
+ Ngi, ng vt v thc vt sng.
+ Nhng ti sn m vo thi im xy ra T.tht c BH theo n BH hng
hi hoc l ra c BH theo n BH hng hi, tr phn thit hi vt quỏ s tin
BT theo n BH hng hi.
+ Ti sn b cp hay b mt cp. Trong trng hp ti sn b cp, mt cp
trong khi xy ra ho hon m ngi c BH khụng chng minh c l mt cp
thỡ vn c BT nhng khi BT xong m ngi BH phỏt hin thy nhiu vn nghi
vn thỡ h vn cú quyn khiu ni v khi ú h s cú cỏch gii quyt thớch hp vi
tng trng hp c th.
Nhng thit hi mang tớnh cht hu qu di bt k hỡnh thc no, tr
thit hi v tin thuờ nh nu tin thuờ nh c xỏc nh trong giy chng nhn
BH l c BH.
Nhng thit trong phm vi mc min thng.
Nhng thit hi gõy ra cho ngi th ba.
Trong hp ng BH chỏy thng cú ba loi hỡnh BH chớnh v c phõn
nh tng i rừ rng:
- BH ti sn v thit hi trc tip.
- BH thu nhp KD.
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
- BH giỏn on KD.

BH thu nhp KD l BH phn thu nhp b mt sau khi ó n bự phn T.tht
trc tip do ho hon (hoc nguyờn nhõn cú liờn quan)
BH thu nhp KD cng c gi l BH theo thi gian, vỡ STBT cho ngi
c BH da trờn c s thi gian cn thit phc hi KD vi tc va phi.
Tuy nhiờn vic tr tin ca C.ty BH cng phi kt thỳc sau mt thi gian ngn nht
cn thit cho vic tip tc hot ng tr li. c BH thu nhp KD cỏc D.thu
phi kờ khai theo biu thu nhp KD v chớ phớ ph
Thu nhp KD l tng s li nhun thun tuý v cỏc khon CF KD tip tc.
Nu mt khỏch sn b ho hon gõy thit hi thỡ BH thu nhp KD s tr tin cho
khon thu nhp ó b T.tht ca khỏch sn v nhng khon CF tip tc nh tin gi
hng kho, thu ti sn. Biu CF ph c dựng BT cho nhng khon CF ph
c dựng BT cho nhng khon CF ph ca cỏc hóng khụng th úng cu KD
sau khi b thit hi v vt cht. Chng hn cỏc ngõn hng, i phỏt thanh, bnh
vinS thit hi nghiờm trng nu hot ng khụng tip tc c.
gi nguyờn mc thu nhp nh trc õy, s tin tr ca BH ch cn bng
mc chờnh lch gia CF bỡnh thng vi CF ph sau T.tht
BH giỏn on KD ngu nhiờn m bo chi tr cho mt C.ty KD phi úng
ca do cú s T.tht v ti sn khụng phi ca C.ty ú m ca n v khỏc cú liờn
quan.
Chng hn, C.ty may ỏo A nhn ton b cỳc ỏo ca C.ty cỳc ỏo B. Do ho
hon, C.ty cuỏc ỏo B ngng hot ng v do ú, C.ty may ỏo A cng phi úng ca
my tun cho n khi n v tim c n v cung cp mi hoc C.ty B phc hi
SX. Trong quỏ trỡnh úng ca ú, C.ty may ỏo A b thit hi v thu nhp v cỏc CF
tip tc. Nhng thit hi ú c BH giỏn on KD ngu nhiờn BT .
- BH T.nhim ca ngi thuờ nh i vi ch s hu.
Ngi thuờ nh cú th ny sinh T.nhim i vi ch s hu sau thit hi gõy
ra cho nh . Ngi thuờ nh coi nh chu T.nhim v nh ca trong trng hp
ho hon xy ra tr khi h chng minh c trong cỏc trng hp:
Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
24

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đại học KTQD
- Nguyờn nhõn ỏm chỏy l do ngu nhiờn, khụng lng trc c v
khụng th chng c nh: sột ỏnh hoc do vụ ý ca ngi th ba.
- Do li xõy dng.
- o la bt sang t nh bờn cnh.
Nu khụng chng minh c, ngi thuờ nh coi nh chu T.nhim ton b
i vi nhng thit hi v phn nh ó thuờ vi giỏ tỏi thit nh mi. Trong trng
hp ny h cú th c BH T.nhim dõn s ca ngi thuờ nh i vi ch s hu
gi l BH nhng R.ro thuờ nh .
cỏc nc phỏt trin trong hp ng BH chỏy ba BH chớnh ny thng cú
mt. Song nc ta hin nay cha BH hon ton thit hi giỏn tip v BH T.nhim
dõn s.
5. Giỏ tr BH v s tin BH.
Giỏ tr BH v s tin BH l hai yu t quan trng trong hp ng BH l c
s xỏc nh phớ BH v tớnh toỏn BT khi T.tht xy ra. Trong ú vic xỏc nh s
tin BH cng da ch yu vo giỏ tr BH.
5.1 Giỏ tr BH.
Cng nh cỏc loi hỡnh BH ti sn khỏc giỏ tr BH cng c xỏc nh da
vo s ỏnh giỏ ca cỏc chuyờn gia, giỏ tr thc t ca ti sn trờn th trng, xu
hng bin ng giỏ c ca ti sn trờn th trng, da vo s nm ti sn ó c
s dng, cỏnh tớnh khu haoVic xỏc nh giỏ tr BH phi c tin hnh mt
cỏch nht quỏn theo mt quy trỡnh thng nht. Nguyờn tc ny m bo cho C.ty d
Q.lý cng nh thun li cho cụng tỏc gii quyt BT v sau c chớnh xỏc. Nh vy
giỏ tr BH l giỏ tr ca ti sn c BH. Gớa tr ny l giỏ tr thc t hoc giỏ tr
mua mi.
KT cng phỏt trin xu hng cỏc D.thu cú quy mụ ngy cng c m rng
giỏ tr ti sn cng rtln. M õy thng l nhng i tng m BH chỏy cn tip
cn, chớnh vỡ th ti sn c BH chỏy thng cú giỏ tr ln nh: nh ca, cụng
trỡnh, mỏy múc thit b, phng tin vn ti, hng hoỏ vt t trong kho. Cú th xỏc
nh giỏ tr BH nh sau:

Phạm Văn Tài Bảo hiểm 45B
25