Phương hướng kế hoạch kinh doanh của Techcombank

LỜI MỞ ĐẦU
Với mục tiêu tăng cường sự gắn kết giữa lý luận với thực tế, kết hợp học tập ở
nhà trường với phục vụ xã hội, thực tập tốt nghiệp là một nội dung học tập rất
quan trọng và cần thiết cho các sinh viên khoa Kinh tế đầu tư nói riêng và
trường Đại học Kinh tế quốc dân nói chung.
Hiểu được ý nghĩa của nhiệm vụ thực tập và căn cứ kế hoạch thực tập tốt
nghiệp đã được xây dựng cho chuyên ngành Kinh tế đầu tư, trong thời gian qua,
em đã thực tập ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam
(Techcombank). Sau bốn tuần thực tập, được sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh
chị trong Ngân hàng, đặc biệt là các anh chị trong phòng Thẩm định dự án trung
và dài hạn, em đã hoàn thành báo cáo tổng hợp về những vấn đề chung của
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam.
Kết cấu báo cáo tổng hợp: gồm 3 chương
- Chương I: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt
Nam (Techcombank).
- Chương II: Tình hình hoạt động của Techcombank trong năm 2006
- Chương III: Phương hướng kế hoạch kinh doanh của Techcombank trong
năm 2008
Do thời gian thực tập còn ít nên những hiểu biết của em về ngân hàng
Techcombank còn hạn chế vì thế báo cáo tổng hợp không thể tránh khỏi những
thiếu sót. Em mong nhận được những ý kiến đóng góp của thầy cô hướng dẫn.
Em xin chân thành cảm ơn!
1
CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG
MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
(TECHCOMBANK)
I- Giới thiệu khái quát
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ( Tên giao dịch: Techcombank) là một
trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam, hoạt động
theo giấy phép số 0040 NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp ngày
08/08/1993 và có Hội sở chính tại:

- 70-72 Bà Triệu - Quận Hoàn Kiếm - Hà nội.
- Điện thoại : +84 (4) 944 6368
- Fax : +84 (4) 944 6362
- Website: www.techcombank.com.vn
- E-mail:
- Ngày thành lập: 27.09.1993
Các hoạt động chính:
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các
thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ
hạn bằng đồng Việt Nam.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước.
- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân
tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.
- Hùn vốn, liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hiện hành.
2
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện kinh doanh ngoại tê, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động
các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ
với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
II. Lịch sử hình thành
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ
phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank là một trong những ngân hàng
thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất
nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng
và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
3
Các cột mốc lịch sử:
1995 Tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng.

Thành lập Chi nhánh Techcombank Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá
trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.
1996 Thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng Giao dịch
Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội.
Thành lập Phòng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí
Minh.
Tăng vốn điều lệ tiếp tục lên 70 tỷ đồng.
1998 Trụ sở chính được chuyển sang Toà nhà Techcombank, 15 Đào Duy
Từ, Hà Nội.
Thành lập Chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng.
1999 Tăng Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng.
Khai trương Phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội.
2000 Thành lập Phòng Giao dịch Thái Hà tại Hà Nội.
2001 Tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng.
Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng
đầu trên thế giới Temenos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần
mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng
ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
2002 Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà
Nôi.
Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng.
Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng.
4
Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh.
Là Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà
Nội. Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao
dịch tại các thành phố lớn trong cả nước.
Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng.
Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ
Techcombank lên 202 tỷ đồng.

2003 Chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác
với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003.
Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống
vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân
hàng.
Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động.
Vốn điều lệ tăng lên 180 tỉ tại 31/12/2004.
2004 Ngày 09/06/2004: Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng.
Ngày 30/6/2004: Tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng.
Ngày 02/8/2004: Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng.
Ngày 26/11/2004: Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng.
Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý
thẻ với Compass Plus.
2005 Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc
Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu.
Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh
(Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất
5
Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí
Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank
Kim Liên (Hà Nội).
21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng,
498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng.
29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của
hãng Compass Plus.
03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới
nhất Tenemos T24 R5.
2006 Nhận giải thưởng về thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks,
Citibank, Wachovia.
Tháng 2/2006: Phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân.

Tháng 5/2006: Nhận cúp vàng “Vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền
vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao.
Tháng 6/2006: Call Center và đường dây nóng 04.9427444 chính thức
đi vào hoạt động 24/7.
Tháng 8/2006: Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã
công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu
tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s.
Tháng 8/2006: Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006 –
2010; Liên kết cung cấp các sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân
Thọ.
Tháng 9/2006: Hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với các sản phẩm
mới Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ.
Ngày 24/11/2006: Tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỉ đồng.
Ngày 15/12/2006: Ra mắt thẻ thanh toán quốc tế Techcombank Visa.
III- Mạng lưới, cơ cấu tổ chức
1. Mạng lưới của Techcombank
6
1.1. Hội sở chính của Techcombank:
Đặt tại 70-72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội. (Email:).
Đây là nơi đặt trụ sở lãnh đạo và điều hành thống nhất của toàn hệ thống. Hội sở
chính là nơi quyết định các vấn đề quan trọng nhất của của Ngân hàng như:
- Kế hoạch và chiến lược phát triển của toàn hệ thống.
- Các chính sách lớn của Techcombank (chính sách tín dụng, chính sách lãi
suất, chính sách nhân sự, chính sách tài chính…)
- Tất cả các quyết định có liên quan đến hoạt động kinh doanh của hệ
thống.
- Quan hệ đối ngoại…
Tóm lại, đây là cơ quan đầu não của Techcombank, sự thành công hay thất
bại trong kinh doanh, sự phát triển đi lên hay dẫm chân tại chỗ của một
Techcombank bị ảnh hưởng lớn của Hội sở.

1.2. Sở giao dịch và các chi nhánh
Đây là những đơn vị trực thuộc Hội sở - là nơi thực hiện giao dịch với
khách hàng, là nơi thực hiện các nghiệp vụ của Techcombank. Tất cả các mặt
hoạt động của Techcombank (huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động
thanh toán và ngân quỹ, dịch vụ ngân hàng…) đều được thực hiện tại các Sở
giao dịch và các Chi nhánh của một ngân hàng.
Các Sở giao dịch và Chi nhánh là những đơn vị cấp dưới của Hội sở, nhưng
lại là nơi tạo ra các nguồn thu nhập chính của toàn hệ thống, vì vậy chất lượng
và hiệu quả hoạt động của các Sở giao dịch và Chi nhánh sẽ quyết định tất cả.
1.3. Phòng giao dịch và các quỹ tiết kiệm
Phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm là các cơ sở trực thuộc Sở giao dịch hoặc
Chi nhánh, đây là những cơ sở giao dịch với khách hàng về huy động vốn và
cho vay theo sự phân cấp của Sở giao dịch và Chi nhánh. Phòng giao dịch và
quỹ tiết kiệm là những đơn vị hạch toán phụ thuộc hoàn toàn.
2. Cơ cấu tổ chức
7
• Hội đồng quản trị: là bộ máy quyền lực cao nhất của Techcombank, có
chức năng quản trị ngân hàng theo quy định của pháp luật. Những người
tham gia vào Hội đồng Quản trị phải có đủ tiêu chuẩn như: có uy tín, có
đạo đức nghề nghiệp, am hiểu ngân hàng, phải là cổ đông lớn.
Hội đồng quản trị của Techcombank gồm: Chủ tịch Nguyễn Thiều Quang,
Các Phó chủ tịch: Ông Hồ Hùng Anh, Bà Nguyễn Thị Nga, Ông Trần Đức Lưu,
Ông Ngô Chí Dũng, các ủy viên: Ông Hoàng Văn Đạo, Ông Brian George
Fredrick, Ông Thái Quốc Minh, Ông Nguyễn Hoài Nam.
• Ban điều hành: Điều hành hoạt động của Techcombank là Tổng giám
đốc với bộ máy giúp việc là các phó tổng giám đốc, kế toán trưởng và
bộ máy chuyên môn nghiệp vụ.
Tổng giám đốc của Techcombank là: Ông Nguyễn Đức Vinh. Các Phó tổng
giám đốc là: Bà Nguyễn Thị Thiên Hương, Bà Nguyễn Thị Tâm, Ông Nguyễn
Duy Phú, Bà Lê Thị Ánh Xuân.

• Ban kiểm soát: có chức năng là kiểm tra hoạt động tài chính của
Techcombank; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán và sự an toàn
trong hoạt động của Techcombank; thực hiện kiểm toán nội bộ nhằm
đánh giá chính xác hoạt động kinh doanh và thực trạng tài chính của
Techcombank. Tiêu chuẩn của Kiểm soát viên là: có trình độ chuyên
môn và có đạo đức nghề nghiệp
Ban Kiểm soát gồm: Bà Nguyễn Thu Hiền – Trưởng ban Kiểm soát; Ông
Phạm Xuân Đỉnh – Kiểm soát viên chuyên trách, Ông Nguyễn Mạnh Quân –
Kiểm soát viên.
• Các phòng ban trong Hội sở:
- Bộ phận Kiểm soát nội bộ:
- Trung tâm UD&PT Sản phẩm Dịch vụ Công nghệ Ngân hàng
- Trung tâm Thẻ&Dịch vụ Tín dụng tiêu dùng
- Văn phòng
- Trung tâm QLNV & Giao dịch trên thị trường tài chính
8
- Phòng pháp chế và Kiểm soát tuân thủ
- Phòng Kế toán Tài chính
- Phòng Kiểm soát nội bộ
- Phòng Quản lý nhân sự
- Phòng Kế hoạch tổng hợp
- Trung tâm thanh toán và Ngân hàng đại lý
- Phòng quản lý Chất lượng
- Khối dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp
- Phòng tiếp thị, phát triển sản phẩm và chăm sóc khách hàng
- Phòng dịch vụ cho vay mua nhà
- Ban đào tạo
- Khối tín dụng và quản trị rủi ro
- Phòng quản lý đầu tư xây dựng
- Ban xử lý nợ và khai thác tài sản thu nợ

9
IV- Các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng
Cũng giống như các Ngân hàng khác, nghiệp vụ chính của Techcombank là
hoạt động tín dụng (nhận tiền gửi và cho vay), ngoài ra thì có thêm các nghiệp
vụ khác như: thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu và bao thanh toán, cho thuê tài
chính và các nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế. Các nghiệp vụ này được cụ thể hóa
thành các sản phẩm dịch vụ sau:
1. Sản phẩm & Dịch vụ Ngân hàng cá nhân
1.1. Tiết kiệm
- Tài khoản Tích lũy Bảo gia (TLBG): một sản phẩm liên kết Ngân hàng - Bảo
hiểm(Bancassurance), là hình thức tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn. Hàng
tháng khách hàng có thể nộp một số tiền nhất định để hưởng lãi và hướng tới
mục tiêu tích lũy dài hạn cho cuộc sống để đảm bảo cho khách hàng “An tâm
tận hưởng cuộc sống”. Tham gia sản phẩm này, ngoài việc được hưởng lãi suất
tiết kiệm ưu đãi, khách hàng sẽ được tặng bảo hiểm theo sản phẩm An Tâm Tiết
Kiệm của Bảo Việt Nhân thọ.
- Tài khoản Tiết kiệm Giáo dục (TKGD): một sản phẩm liên kết ngân hàng - bảo
hiểm (Bancassurance) lần đầu tiên có mặt tại Việt Nam - là hình thức tài khoản
tiền gửi VND có kỳ hạn. Khách hàng hàng tháng nộp một số tiền nhất định vào
tài khoản để được hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn, nhằm đáp
ứng nhu cầu học tập của người thân trong tương lai. Khách hàng khi tham gia
chương trình Tiết kiệm Giáo dục sẽ được Techcombank trả phí mua bảo hiểm và
được bảo hiểm theo Hợp đồng bảo hiểm với Công ty Bảo hiểm Nhân thọ.
10
- Tài khoản Tiết kiệm đa năng: là hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi
suất hấp dẫn, có tính năng đặc biệt cho phép khách hàng có thể rút từng phần
tiền gửi gốc một cách linh hoạt khi có nhu cầu sử dụng mà vẫn đảm bảo khoản
tiền gốc còn lại được hưởng lãi suất như ban đầu.
- Tiết kiệm thường: là các sản phẩm tiết kiệm được Techcombank huy động
thường xuyên, với lãi suất cạnh tranh và nhiều kỳ hạn phong phú: không kỳ hạn,

1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng, 60
tháng.
- Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ: là tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, theo đó,
khách hàng được lĩnh lãi định kỳ hàng tháng/quý để phục vụ nhu cầu chi tiêu
của mình hoặc người thân.
- Tiết kiệm Phát lộc: là một hình thức tiết kiệm đặc biệt dạng kỳ phiếu, được huy
động trong từng giai đoạn nhất định, có kỳ hạn đa dạng cho sự lựa chọn của
khách hàng, ngoài ra mang lại lãi suất cao hơn các hình thức tiết kiệm thông
thường.
- Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn F@stSaving: sản phẩm lần đầu tiên có tại
Việt Nam - là một hình thức tiết kiệm hiệu quả dành cho các khách hàng muốn
được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền chưa cần
sử dụng ngay trong tài khoản cá nhân của mình và có thể linh hoạt sử dụng tiền
tiết kiệm ngay khi cần.
- Tiết kiệm theo thời gian thực gửi: là sản phẩm dành cho các khách hàng có các
khoản tiền nhàn rỗi nhưng lại không chủ động được về kỳ hạn gửi, muốn hưởng
lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn để tối đa hóa lợi ích từ khoản tiền
của mình.
- Tiết kiệm định kỳ (TKĐK) "Vì tương lai": là một hình thức tiết kiệm tích lũy
cho phép khách hàng tiết kiệm nhiều lần, đều đặn cho tương lai với việc chủ
động lựa chọn thời hạn tham gia, định kỳ nộp và số tiền đóng mỗi kỳ, tuỳ thuộc
vào mức thu nhập, mục tiêu và những dự định trong tương lai của khách hàng.
1.2. Tài khoản
11
- Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản chính mà bạn sử dụng để nhận và
lưu trữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các
mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên của mình. Tài khoản thanh toán
không bị hạn chế về số lần bạn muốn gửi tiền vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
- Dịch vụ quản lý thanh khoản tự động (QLTKTĐ): giúp khách hàng quản lý các
tài khoản tiền gửi của mình, nhằm duy trì mức số dư hợp lý hoặc thực hiện các

giao dịch thanh toán thường xuyên. Dịch vụ Techcombank Homebanking giúp khách
hàng theo dõi chi tiết các giao dịch của QLTKTĐ trên tài khoản của mình, thông
qua 4 kênh: website, e-mail, điện thoại cố định, điện thoại di động.
- Sản phẩm F@stAdvance: một hình thức ứng trước tài khoản cá nhân lần đầu
tiên có tại Việt Nam - cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền có trên tài
khoản tiền gửi thanh toán bằng VND của mình mở tại Techcombank trong một
hạn mức nhất định, giúp khách hàng luôn có một khoản tiền dự phòng cho
những nhu cầu chi tiêu bất chợt.
- Sản phẩm thấu chi dành cho khách hàng là các hộ kinh doanh cá thể: Với
những nhu cầu tài chính trong thời gian ngắn cho các chi tiêu bất thường hoặc
mang tính thời vụ, khách hàng có thể sử dụng sản phẩm “Ứng tiền nhanh” với
thủ tục đơn giản và giảm tối đa mức lãi suất phải trả cho ngân hàng.
1.3. Tín dụng bán lẻ
- Mua trả góp với Techcombank: Mong muốn có cuộc sống tiện nghi và thoải
mái là nhu cầu tất yếu của mỗi cá nhân trong xã hội hiện đại ngày nay. Những
mong muốn đó sẽ không còn khó khăn nữa mà sẽ dễ dàng được thực hiện hơn
rất nhiều với sản phẩm tín dụng mới của Techcombank: “Cho vay tiêu dùng
trả góp” và “Cho vay trả góp mua hàng hóa” với nhiều ưu điểm hấp dẫn:
+ Không cần đặt cọc, không tài sản đảm bảo
+ Số tiền vay tối đa 200 triệu đồng, tối thiểu 2 triệu đồng
+ Thời hạn vay tối đa 36 tháng
+ Lãi suất cố định trên dư nợ giảm dần
+ Thủ tục nhanh gọn, giải quyết không quá 48 giờ
12
+ Được tặng ngay 01 thẻ thanh toán F@stacces hoặc Techcombank Visa
Debit
- Cho vay học phí: là sản phẩm cho vay tín chấp của Techcombank dưới hình
thức trả dần theo định kỳ, nhằm mục đích hỗ trợ cho người có đủ khả năng chi
trả học phí khi bản thân người vay hoặc thân nhân của người vay theo học các
khóa học của các đơn vị đào tạo tại Việt Nam.

- Chương trình “Gia đình trẻ”: Một ngôi nhà/một căn hộ chung cư đẹp với đầy
đủ trang bị đồ dùng gia đình của phong cách sống hiện đại và một chiếc xe hơi
đời mới để đáp ứng nhu cầu đi lại. Ước mơ đó đã trở thành hiện thực ngày hôm
nay với Gia đình Trẻ. Gia đình Trẻ của Techcombank "Cùng bạn tạo dựng cuộc
sống tiện nghi ngay từ ngày hôm nay". Techcombank cung ứng gói tín dụng tối
đa lên tới 1.500.000.000 đồng đáp ứng nhu cầu trọn gói của cá nhân và gia đình
về nhà ở, trang bị đồ dùng gia đình, ô tô, và các sản phẩm dịch vụ về thẻ để tạo
dựng một cuộc sống tiện nghi và ổn định.
- Chương trình “Nhà mới”: Ngôi nhà đẹp như ý sẽ là một tiền đề cho hạnh phúc
và thành đạt của cả gia đình. Chương trình “Nhà mới" của Techcombank giúp
khách hàng cá nhân vay vốn để thực hiện việc xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền
thuê lại nhà của nhà nước, chuyển quyền sử dụng đất. Và quý khách sẽ nhanh
chóng sở hữu và sống trong ngôi nhà mình mong ước. Ngân hàng sẽ hỗ trợ tối
đa tới 70% tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Nhưng không quá 2 tỷ đồng đối
với xây, sửa nhà và không quá 7 tỷ đồng đối với trường hợp mua nhà, chuyển
quyền thuê lại nhà của nhà nước và chuyển quyền sử dụng đất. Mức tối thiểu
cho mỗi khoản vay theo chương trình Nhà mới là 30 triệu đồng.
- Chương trình "Hỗ trợ du học nước ngoài": cung cấp nguồn tài chính để hỗ
trợ các du học sinh theo học các chương trình đào tạo tại nước ngoài. Không còn
phải lo lắng về nguồn tài chính cho khoá học, bạn sẽ có cơ hội để yên tâm tập
trung nghiên cứu, nâng cao trình độ chuyên môn, từ đó tạo lập khả năng phát
triển tốt hơn trong công việc, thu nhập và sự nghiệp. Hãy tạo lập tương lai của
bạn với Techcombank từ ngày hôm nay. Techcombank cho vay tối đa 70% tổng
13
chi phí của khóa học, bao gồm: tiền vé máy bay, học phí, tiền kí quỹ, chi phí làm
visa, hộ chiếu, tiền bảo hiểm.. và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học.
Việc xác định mức vay căn cứ các yêu cầu thanh toán của các trung tâm,
trường nhận đào tạo lưu học sinh.
- Chương trình "Du học tại chỗ": cung cấp nguồn tài chính để hỗ trợ các du học
sinh tham dự các khoá cao học của nước ngoài tại các trường Đại học và các

trung tâm đào tạo danh tiếng tại Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
- Chương trình “Ôtô xịn”: Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ô tô
theo hình thức trả góp. Khách hàng chỉ cần có 20%-40% giá trị chiếc xe mong
muốn Techcombank sẽ hỗ trợ khách hàng phần còn lại.
- Vay nhanh bằng cầm cố chứng từ có giá và vàng: bằng việc cầm cố chứng từ có
giá của mình, bạn sẽ được Techcombank tạo điều kiện thuận lợi nhất trong việc
vay vốn. Bạn sẽ được giải quyết nhanh nhu cầu vốn khi sổ Tiết kiệm, chứng từ
có giá mà mình sở hữu chưa đến thời điểm đáo hạn. Được vay vốn với lãi suất
rất ưu đãi trong khi lãi suất của chứng từ có giá mà khách hàng cầm cố vẫn giữ
nguyên.
- Chương trình "Hỗ trợ kinh doanh cá thể": giúp các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp
tác tư nhân, doanh nghiệp tư nhân...vay vốn để đầu tư hoạt động sản xuất kinh
doanh mang tính cá thể làm giàu cho bản thân, gia đình và xã hội.
- Cho vay kinh doanh chứng khoán: Techcombank sẽ tài trợ cho những khách
hàng chưa đủ vốn cũng có thể có tiến hành hoạt động kinh doanh trên thị trường
chứng khoán. Techcombank cho nhà đầu tư vay bằng đồng Việt Nam để kinh
doanh chứng khoán và ứng trước tiền bán chứng khoán đã được khớp lệnh Công
ty chứng khoán
- Vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết: Dành cho các tổ chức và cá nhân sở
hữu chứng khoán niêm yết có nhu cầu vay vốn phục vụ các mục đích tiêu dùng,
kinh doanh của mình
1.4. Dịch vụ bán lẻ Doanh nghiệp
14
- Cho vay cổ phần hóa: Chương trình cho vay cổ phần hoá của Techcombank hỗ
trợ tài chính cho cán bộ, công nhân, viên chức và nhà đầu tư vay mua cổ phần
của các Doanh nghiệp nhà nước đang cổ phần hoá và các Công ty cổ phần.
- Cho vay trả lương: Techcombank cung cấp cho doanh nghiệp dịch vụ trả lương
cho nhân viên qua tài khoản, giúp doanh nghiệp và người lao động giảm bớt thời
gian, công sức và tăng tính chính xác, đồng thời được hưởng những tiện ích hiện
đại từ các dịch vụ ngân hàng của Techcombank.

- Với dịch vụ thu chi tiền mặt của Techcombank, các doanh nghiệp và hộ kinh
doanh cá thể sẽ không còn phải mất nhiều thời gian và công sức cho việc thu
gom tiền hoặc các khoản tiền thường xuyên phải chuyển cho bạn hàng. Với tinh
thần trách nhiệm cao và dịch vụ chuyên nghiệp, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm
và hài lòng với dịch vụ này của Techcombank
15
1.5. Sản phẩm và dịch vụ khác
- Techcombank HomeBanking: khách hàng không phải trực tiếp đến Ngân hàng
mà vẫn quản lý được giao dịch của mình cũng như tiếp cận hệ thống thông tin
của Ngân hàng mọi lúc, mọi nơi thông qua nhiều phương tiện: website, thư điện
tử, điện thoại di động hay điện thoại cố định.
- Bảo lãnh: Trong các hoạt động giao dịch của mình, khách hàng cần có sự bảo
lãnh của ngân hàng để công việc được thuận lợi, hãy sử dụng dịch vụ bảo lãnh
của Techcombank, vì Techcombank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu bảo
lãnh của quý khách với chất lượng phục vụ tốt nhất. Techcombank cung cấp cho
khách hàng các loại hình bảo lãnh đáp ứng được các đòi hỏi của bên thứ ba, qua
đó thực hiện tốt nhất khả năng kinh doanh cũng như trong các công việc khác
- Với hệ thống ngân hàng đại lý rộng khắp toàn cầu và là một trong các ngân
hàng có tỉ lệ điện chuẩn và chính xác cao nhất Việt nam dựa trên nền tảng công
nghệ hiện đại, Techcombank luôn sẵn sàng thực hiện chuyển các khoản kiều
hối từ nước ngoài về cho khách hàng trong nước với chất lượng dịch vụ tốt nhất
và mức phí cạnh tranh.
Các hình thức chi trả kiều hối bao gồm:
- Qua tài khoản tiền gửi ngoại tệ của khách hàng.
- Qua tài khoản tiền gửi chuyên dùng của các công ty kiều hối mở tại
Techcombank.
- Chi trả ngoại tệ theo dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union (dựa trên
hợp đồng đại lý dịch vụ chi trả hộ giữa Techcombank và ngân hàng trực
tiếp ký hợp đồng chi trả với Western Union – ở đây là với ngân hàng Á
Châu ACB).

- Dịch vụ chi trả qua Xoom: Là loại dịch vụ chuyển tiền nhanh từ nước
ngoài thông qua mạng lưới chi trả kiều hối Xoom-Tài ngân. Theo dịch vụ
này, người gửi tiền từ nước ngoài thông báo cho người nhận tiền tại Việt
nam biết mã số chuyển tiền và mật khẩu.
16
- Với hệ thống mạng lưới gồm rộng khắp tại các tỉnh thành chính trên toàn quốc,
được kết nối trực tuyến nội bộ với nhau qua hệ thống phần mềm hiện đại Globus
cũng như với các ngân hàng khác qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân
hàng, Techcombank luôn sẵn sàng cung ứng cho quý khách hàng các dịch vụ
thanh toán, chi trả gấp theo yêu cầu với thời gian ngắn nhất và mức phí cạnh
tranh. Khách hàng có thể chuyển tiền cho người nhận an toàn, nhanh chóng,
hiệu quả. Chuyển tiền trong hệ thống Techcombank cùng địa bàn tỉnh, thành
phố: trong vòng 1 giờ làm việc. Chuyển tiền trong hệ thống Techcombank ngoài
địa bàn tỉnh, thành phố: trong vòng 2-3 giờ làm việc. Chuyển tiền ngòai hệ
thống Techcombank trong vòng 1-2 ngày làm việc.
- Techcombank thực hiện việc chiết khấu (mua lại) chứng từ có giá cho
các khách hàng có nhu cầu, tạo điều kiện để quý khách hàng có thể thu xếp
nguồn vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, kinh doanh một cách nhanh chóng.
- Techcombank cung cấp dịch vụ thanh toán hóa đơn, giúp khách hàng tiết kiệm
thời gian và tăng hiệu quả trong công việc. Techcombank nhận ủy quyền chuyển
tiền thanh toán hóa đơn dịch vụ cho khách hàng tại nơi các nhà cung cấp dịch vụ
không thực hiện thu tiền dịch vụ tại nhà.
2. Sản phẩm & dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp
2.1. Dịch vụ tài khoản:
- Tiền gửi có kỳ hạn: Dịch vụ giữ hộ số tiền nhàn rỗi của Quý doanh nghiệp với
các mức lãi suất kỳ hạn hấp dẫn.
- Tiền gửi thanh toán:Dịch vụ quản lý, theo dõi số dư và cho phép thực hiện các
giao dịch thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn mà không phải dùng
tiền mặt.
2.2. Tín dụng Doanh nghiệp:

- Cho vay vốn lưu động: Techcombank cấp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn
lưu động của doanh nghiệp như:
- Mua vật tư, hàng hóa, tư liệu sản xuất
- Chi phí nhân công, chi phí nhiên liệu
17
- Nộp thuế và các khoản chi phí ngắn hạn khác
Phương thức tài trợ: theo hạn mức hoặc theo món phù hợp với đặc thù kinh
doanh của Quý doanh nghiệp
- Cho vay trung - dài hạn: Techcombank cấp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn trung
- dài hạn của Doanh nghiệp như:
- Các dự án đầu tư mới: đất đai, xây dựng, máy móc, phương tiện
vận tải,…
- Đầu tư bổ sung, thay thế, sửa chữa, cải tạo và nâng cấp nhà xưởng,
máy móc thiết bị,…
Phương thức tài trợ: Giải ngân 01 lần hoặc nhiều lần vào các hạng mục chi
phí thuộc dự án đầu tư
Thời hạn cho vay: trên 1 năm đến 20 năm
- Thấu chi Doanh nghiệp: Techcombank cung cấp cho doanh nghiệp một hạn
mức thấu chi để đáp ứng những nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời như trả lương
nhân viên, ứng trước tiền hàng, nộp thuế, thanh toán tiền điện thoại, …trong thời
gian ngắn nhất.
- Một sản phẩm tài trợ vốn cho nhà cung cấp:
Nếu doanh nghiệp là một Nhà Cung Cấp cho Người Mua có uy tín, hãy sử
dụng sản phẩm Tài trợ nhà cung cấp của Techcombank để có một giải pháp tài
chính tối ưu.
Tài trợ nhà cung cấp tạo cơ hội cho Doanh nghiệp được tiếp cận vốn vay ở
cả khâu trước và sau giao hàng trên cơ sở hợp đồng mua bán/đơn đặt hàng từ
Người mua hoặc hoá đơn bán hàng cho Người mua.
Nhờ sản phẩm Tài trợ nhà cung cấp, Doanh nghiệp có thể bán hàng với
thời gian trả chậm cho Người mua nhưng vẫn được ngân hàng tài trợ vốn tức

thời, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, củng cố quan hệ bạn hàng với Người mua
và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
- Sản phẩm “Tài trợ dịch vụ trọn gói đối với dự án”: của Techcombank là hình
thức hỗ trợ tài chính xuyên suốt quá trình thực hiện dự án của Doanh nghiệp bao
18
gồm: phát hành bảo lãnh, cung cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán
trong nước và quốc tế theo trình tự phát sinh nhu cầu của Quý doanh nghiệp khi
tham gia một dự án.
- Đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tại mọi thời điểm trong chù kỳ kinh
doanh:
Techcombank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc thiết kế
riêng những giải pháp tín dụng phù hợp với các doanh nghiệp chuyên kinh
doanh nông sản. Techcombank luôn nỗ lực cung cấp cho khách hàng những điều
kiện tín dụng ưu đãi nhất để hỗ trợ khách hàng trong các ngành nông sản khi
khách hàng có nhu cầu.
- Giải pháp kết hợp giữa dịch vụ tài chính ngân hàng và dịch vụ kho vận
Logistics:
Sản phẩm Tài Chính Kho Vận Trọn Gói (Logistics Financing) hướng đến
hỗ trợ tài chính cho những Doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá trong nước hoặc
xuất khẩu, có nhu cầu về vốn ngay khi hàng hoá sản xuất ra còn chưa được tiêu
thụ và mong muốn một tỷ lệ cho vay cao nhất trên giá trị lô hàng với những điều
kiện ưu đãi nhất
- Cho vay đầu tư ra nước ngoài:
Doanh nghiệp chuẩn bị thực hiện dự án đầu tư trực tiếp ra nước ngoài, đang
cần một nguồn vốn lớn để thực hiện dự án đó nhưng chưa tìm được một sản
phẩm tín dụng cạnh tranh với các thủ tục cho vay được tiến hành nhanh chóng,
thuận lợi. Dịch vụ Cho vay vốn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài của Techcombank
tạo ra nhằm đáp ứng nhu cầu đó.
2.3. Sản phẩm ngoại hối và quản trị rủi ro:
- Giao dịch ngoại hối phái sinh:

+ Quyền chọn (OPTION) ngoại tệ - VND: Hợp đồng Quyền chọn ngoại tệ-
VND: là thoả thuận cho phép người mua có quyền nhưng không kèm theo
nghĩa vụ mua hoặc bán một loại ngoại tệ bằng VND với một tỉ giá được ấn
định trước vào một ngày xác định trong tương lai
19
+ Hợp đồng hoán đổi lãi suất (IRS): là thoả thuận theo đó mỗi bên thanh toán
cho bên kia khoản tiền lãi tính theo lãi suất thả nổi hay lãi suất cố định trên
cùng một khoản nợ gốc trong cùng một khoảng thời gian.
+ Mua và bán ngoại tệ giao ngay (SPOT): bao gồm những hoạt động mua
(bán) một loại tiền tệ bằng một loại tiền tệ khác được thanh toán ngay trong
ngày hoặc sau tối đa 02 ngày làm việc tùy theo nhu cầu của khách hàng.
+ Giao dịch hoán đổi ngoại tệ (SWAP): Giao dịch hoán đổi bao gồm 2 giao
dịch mua và bán một lượng ngoại tệ nhất định tại 2 thời điểm khác nhau.
+ Mua bán ngoại tệ kỳ hạn (FORWARD):Là một thoả thuận trao đổi một
loại ngoại tệ với một loại ngoại tệ khác tại một tỷ giá xác định trước cho một
ngày thanh toán nhất định trong tương lai. Kỳ hạn của hình thức giao dịch
này nằm trong khoảng từ 03 đến 365 ngày
- Hợp đồng tương lai hàng hóa: Tình hình kinh doanh luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro:
giá cả hàng hóa lên xuống thất thường, sản lượng phụ thuộc vào tình hình thời
tiết.. có thể gây ra các tổn thất không nhỏ cho các doanh nghiệp. Techcombank
là ngân hàng Việt Nam đầu tiên cung cấp dịch vụ Hợp đồng tương lai trên thị
trường hàng hóa với mục đích hỗ trợ khách hàng trong việc quản trị rủi ro, hạn
chế tối đa mức thua lỗ có thể có, bào đảm được lợi nhuận cũng như tiếp cận với
các phương thức kinh doanh hiện đại của các thị trường lớn trên thế giới.
2.4. Dịch vụ thanh toán trong nước
- Thanh toán đi: Dịch vụ thanh toán đi của Techcombank cung ứng tới khách
hàng đa dạng các dịch vụ thanh tóan truyền thống và hiện đại nhanh chóng,
chính xác, và an toàn với chi phí thấp và hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi cho
các hoạt động kinh doanh của khách hàng, Techcombank hiện cung cấp tất cả
các dịch vụ thanh toán đi cho khách hàng:

- Thanh toán chuyển tiền mặt.
- Thanh toán bằng séc chuyển khoản, séc bảo chi.
20
- Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi qua tài khoản bao gồm 2 loại: nộp ủy
nhiệm chi trực tiếp tại Ngân hàng và Giao dịch trực tuyến từ xa với
Ngân hàng qua TELEBANK.
- Thanh toán bằng thẻ
- Các phương tiện thanh toán khác như hối phiếu, lệnh phiếu, …
- Thanh toán đến:
- Nhận thanh toán đến trực tiếp bằng tiền mặt
- Nhận thanh toán đến bằng séc chuyển khoản, séc bảo chi.
- Nhận thanh toán đến qua ủy nhiệm thu
- Nhận thanh toán đến qua các phương tiện thanh toán khác như hối
phiếu, lệnh phiếu
21
2.5. Dịch vụ thanh toán quốc tế
- Thanh toán chuyển tiền bằng điện: Là dịch vụ thanh toán chuyển tiền bằng điện
theo lệnh của người mua cho người bán theo phương thức trả trước hoặc trả sau
khi nhận hàng.Với tỷ lệ điện chuẩn của Techcombank luôn duy trì ở mức 99%,
các khoản thanh toán của khách hàng luôn được bảo đảm độ chính xác và thời
gian xử lý nhanh nhất.
- Thanh toán nhờ thu chứng từ:
- Với khách hàng xuất khẩu, là dịch vụ lập và chuyển chứng từ đến ngân
hàng người nhập khẩu và yêu cầu thanh tóan theo phương thức trả
ngay hoặc trả chậm.
- Với khách hàng nhập khẩu, là dịch vụ nhận, kiểm tra, thông báo chứng
từ đến cùng với các điều kiện đi kèm và thực hiện các lệnh thanh tóan
của khách hàng nhập khẩu.
- Thanh toán thư tín dụng: Dịch vụ thanh toán thư tín dụng chứng từ (L/C) của
Techcombank giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện giao dịch một

cách nhanh chóng, chính xác và an toàn. Hơn thế nữa, Techcombank là một
trong 5 ngân hàng đầu tiên trên thế giới ký kết và thực hiện hợp đồng hỗ trợ
doanh nghiệp xuất nhập khẩu với Ngân hàng phát triển châu Á (ADB).
2.5. Dịch vụ bảo lãnh:
Với uy tín sẵn có trên trường Việt Nam và Quốc tế, Techcombank cung cấp
các loại hình bảo lãnh đa dạng nhằm đảm bảo việc thực thi những nghĩa vụ của
Quý doanh nghiệp với các bạn hàng trong và ngoài nước.
Techcombank cung cấp các loại bảo lãnh sau:
- Bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước.
- Bảo lãnh thanh toán (mua bán trả chậm, nghĩa vụ thuế)
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành)
22
- Bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước (bảo lãnh tiền tạm ứng, bảo lãnh tiền đặt
cọc).
- Bảo lãnh đối ứng với một tổ chức kinh tế hoặc Tổ chức tín dụng khác.
- Xác nhận bảo lãnh
- Cam kết thu xếp tài chính
2.6. Dịch vụ bao thanh toán
Một giải pháp thanh toán toàn diện, giảm thiểu rủi ro khi bán hàng trả
chậm, tài trợ vốn dựa trên chính các khoản phải thu.
Trong bối cảnh thị trường người bán cạnh tranh khốc liệt, các Doanh
nghiệp chấp nhận bán hàng trả chậm nhằm thu hút thêm khách hàng và tăng
doanh số. Tuy nhiên, việc bán hàng trả chậm có thể mang lại lợi nhuận nhưng
cũng hàm chứa nhiều rủi ro.
Dịch vụ bao thanh toán của Techcombank cung cấp một giải pháp tối ưu
cho doanh nghiệp bán hàng trả chậm trong và ngoài nước với tính năng: Bảo vệ
người bán khỏi rủi ro tín dụng; Ứng trước vốn lưu động nhanh chóng dựa trên
khoản phải thu; Quản lý sổ sách, thu hộ cho người bán một cách chuyên nghiệp.

3. Sản phẩm & Dịch vụ Ngân hàng điện tử
- F@st MobiPay:là dịch vụ thanh toán qua tin nhắn điện thoại di động do
Techcombank cung cấp. Với dịch vụ này khách hàng có thể thực hiện thanh
toán cho các hoá đơn, cước phí hàng tháng, các khoản mua sắm của mình mọi
lúc, mọi nơi một cách đơn giản chỉ bằng cách nhắn tin lên số dịch vụ 19001590
của Techcombank.
- F@st i-Ban: Giúp bạn quản lý và thực hiện giao dịch ngân hàng một cách
nhanh chóng, đơn giản. Bất kỳ khi nào, bất kỳ ở đâu… chỉ cần kết nối với mạng
internet và click là bạn có thể thực hiện nhiều giao dịch với ngân hàng. Hệ thống
F@st i-Bank sử dụng những kỹ thuật, phương tiện và quy trình bảo mật tối ưu.
Hơn nữa, việc sử dụng thiết bị tạo PIN của nhà cung cấp công nghệ bảo mật
hàng đầu thế giới RSA sẽ giúp bạn tối đa hoá sự an toàn giao dịch trên mạng.
23
- F@stVietPay: Là dịch vụ cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các
trang web thương mại điện tử. Với F@st VietPay, từ nay khách hàng có thể sử
dụng thẻ Visa hoặc Master để mua hàng trên các trang web thương mại điện tử
Việt Nam (như www.123mua.com.vn,...).
- Techcombank HomeBanking: là dịch vụ Ngân hàng điện tử , gồm 4 dịch vụ
sau:
+ Techcombank Fast Access: Dịch vụ cho phép truy vấn số dư tài khoản
và các giao dịch tài khoản đã thực hiện bằng cách truy cập vào trang chủ
của Techcombank www.techcombank.com.vn, mục: “Kiểm tra tài khoản”.
Hệ thống sẽ liệt kê tất cả các giao dịch Tài khoản mà Quý khách đã thực
hiện tính từ thời điểm Quý khách đăng ký dịch vụ Homebanking thành
công.
+ Techcombank Mail Access: Chỉ cần có địa chỉ e-mail và các chương
trình nhận, gửi e-mail, và đăng ký sử dụng dịch vụ với Ngân hàng. Qúy
khách sẽ nhận được thông tin về tài khoản của mình thông qua e-mail mỗi
khi tài khoản của Quý khách phát sinh giao dịch.
+ Techcombank Mobile Access: Hệ thống cung cấp thông tin số dư và

giao dịch của tài khoản khách hàng (hai chiều: tự động hoặc theo yêu cầu)
vào điện thoại di động của Quý khách bằng tin nhắn SMS.
• Tự động: Khi tài khoản của Quý khách phát sinh giao dịch, hệ thống sẽ tự
động gửi tin nhắn về giao dịch phát sinh và số dư hiện tại vào điện thoại
di động của Quý khách.
• Theo yêu cầu: Quý khách cũng có thể chủ động gửi tin nhắn SMS tới hệ
thống Techcombank để nhận được tin nhắn phản hồi về số dư tài khoản
của mình, tỷ giá, lãi suất.
+ Techcombank Voice Access (gọi tắt là Vocaly): Mọi thông tin về số dư
và hai giao dịch tài khoản gần nhất của Quý khách, thông tin về tỷ giá, lãi
suất …sẽ được cung cấp qua Tổng đài tự động khi bạn quay số 19001590.
24
- TELEBANK: là hệ thống dịch vụ thanh toán trực tuyến từ xa cho phép khách
hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại Techcombank thực hiện thanh toán
điện tử với ngân hàng. Với hệ thống này, khách hàng không cần
phải đến Techcombank mà vẫn có thể thực hiện giao dịch với Ngân hàng tại nơi
làm việc của mình thông qua phần mềm Telebank do Techcombank cung cấp.
CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA
TECHCOMBANK TRONG NĂM 2006
25