(LUẬN văn THẠC sĩ) giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
------------------

LÊ PHƯƠNG ANH

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM LIÊN
KẾT NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011

TIEU LUAN MOI download :


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
------------------

LÊ PHƯƠNG ANH

GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM LIÊN
KẾT NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
Chuyên ngành: Kinh tế tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

NGƯƠI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. ĐỒN ĐỈNH LAM

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011

TIEU LUAN MOI download :


LỜI CAM ĐOAN
Tơi xin cam đoan đây là cơng trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết quả
nệu trong đề tài “Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam” là
trung thực và chưa từng được cơng bố trong bất cứ cơng trình nào khác.

Tác giả

Lê Phương Anh

TIEU LUAN MOI download :


MỤC LỤC
Trang
Trang phụ bìa
Lời cam đoan
Mục lục
Danh mục sơ đồ bảng biểu
Mở đầu

01

Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm liên kết ngân hàng

03

1.1

03

Bảo hiểm liên kết ngân hàng

1.1.1 Khái niệm

03

1.1.2 Sự hình thành và phát triển của bảo hiểm liên kết ngân hàng

04

1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo hiểm liên kết ngân hàng

04

1.1.4 Tiêu chí đánh giá bảo hiểm liên kết ngân hàng

06

1.2

06

Các hình thức bảo hiểm liên kết ngân hàng

1.2.1 Thỏa thuận phân phối

07

1.2.2 Liên minh chiến lược

07

1.2.3 Liên doanh liên kết

08

1.2.4 Tập đoàn dịch vụ tài chính

08

1.3

09

Lợi ích khi phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng:

1.3.1 Đối với ngân hàng

09

1.3.2 Đối với công ty bảo hiểm

09

1.3.3 Đối với khách hàng

10

1.4

Bảo hiểm liên kết ngân hàng tại một số nước trên thế giới và bài học
kinh nghiệm cho Việt Nam

11

1.4.1 Bảo hiểm liên kết ngân hàng tại một số nước trên thế giới

11

1.4.1.1 Pháp

11

1.4.1.2 Trung Quốc

15

1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

18

Chương 2: Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam
2.1

Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

TIEU LUAN MOI download :

20
21


2.1.1 Công ty bảo hiểm làm bảo hiểm liên kết ngân hàng

21

2.1.2 Tổ chức tài chính triển khai bảo hiểm liên kết ngân hàng

24

2.1.3 Số lượng hợp đồng bảo hiểm liên kết ngân hàng 2008 – 2010

26

2.1.4 Doanh thu phí bảo hiểm liên kết ngân hàng từ 2008 – 2010

28

2.1.5 Số tiền bồi thường bảo hiểm liên kết ngân hàng 2008 – 2010

32

2.2

33

Đánh giá thực trạng bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam:

2.2.1 Thành công

34

2.2.2 Hạn chế

35

2.2.3 Nguyên nhân

35

2.3

40

Đánh giá về tiềm năng bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

2.3.1 Điểm mạnh

40

2.3.2 Điểm yếu

41

2.3.3 Cơ hội

42

2.3.4 Thách thức

42

Chương 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

46

3.1

Định hướng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

46

3.2

Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

48

3.2.1 Giải pháp vĩ mô

48

3.2.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô

48

3.2.1.2 Hoàn thiện các văn bản pháp luật quản lý bảo hiểm liên kết ngân
hàng

50

3.2.1.3 Ổn định hệ thống tài chính ngân hàng

50

3.2.2 Giải pháp vi mô

52

3.2.2.1 Đưa ra các chương trình ưu đãi, dịch vụ hậu mãi cho khách hàng

52

3.2.2.2 Củng cố niềm tin của khách hàng về bảo hiểm

52

3.2.2.3 Thúc đẩy nhân viên ngân hàng bán bảo hiểm

53

3.2.2.4 Tăng cường công tác quảng bá bảo hiểm liên kết ngân hàng

53

3.2.2.5 Đầu tư xây dựng, phát triển công nghệ thông tin

54

3.2.2.6 Tập trung phát triển nguồn nhân lực

54

Kết luận

57

Tài liệu tham khảo

58

TIEU LUAN MOI download :


DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
Trang
Hình 1.1

Thị phần các cơng ty bancassurance nhân thọ 2007

11

Hình 1.2

Phân khúc khách hàng của cơng ty bảo hiểm Trung Quốc

16

Hình 2.1

Thị phần phí bancassurance nhân thọ 2008 – 2010

23

Hình 2.2

Số lượng hợp đồng bancassurance giai đoạn 2008-2010

26

Hình 2.3

Số tiền bảo hiểm bancassurance giai đoạn 2008 – 2010

27

Hình 2.4

Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2008

28

Hình 2.5

Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2009

29

Hình 2.6

Thị phần phí bảo hiểm thu qua kênh bancassurance 2010

30

Hình 2.7

Số tiền chi trả bồi thường từ năm 2008 – 2010

32

Bảng 1.1

Ngân hàng – công ty bảo hiểm con ở Pháp

13

Bảng 1.2

Quy trình làm bancassurance giữa khách hàng – công ty bảo
hiểm – ngân hàng ở Trung Quốc

17

Bảng 2.1

Tình hình hợp tác bancassurance giữa ngân hàng và cơng ty
bảo hiểm

24

Bảng 2.2

Tình hình triển khai các sản phẩm bancassurance tại ngân
hàng

25

Bảng 2.3

Thị phần phí bảo hiểm bancassurance 2010 theo từng hình
thức bán

31

Bảng 2.4

Các lý do mà người dân ít tham gia bảo hiểm nhân thọ

36

TIEU LUAN MOI download :


1

MỞ ĐẦU
1.

Lý do chọn đề tài:

Bảo hiểm liên kết ngân hàng đã phát triển tương đối lâu đời ở các quốc gia khác
trên thế giới, nhưng ở Việt Nam, nó chỉ mới chập chững những bước đầu tiên từ
năm 2005. Sau gần mười năm phát triển, vẫn cịn khơng ít khó khăn cho các ngân
hàng và doanh nghiệp bảo hiểm trong việc triển khai loại hình này. Do vậy, việc lựa
chọn đề tài “Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam” nhằm
mục đích tìm hiểu nguyên nhân vì sao bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam
chưa phát triển, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp nhằm thúc đẩy bảo hiểm liên kết
ngân hàng lên một tầm xa hơn, theo kịp sự phát triển của các nước trên thế giới.
2.

Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu của đề tài làm sáng tỏ những vấn đề sau:
 Xây dựng có hệ thống lý thuyết về bảo hiểm liên kết ngân hàng phục vụ những
người nghiên cứu trong ngành.


Làm rõ về thị trường bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam và bài học kinh
nghiệm từ một số nước trong việc xây dựng thị trường bảo hiểm liên kết ngân
hàng

 Phân tích thực trạng tình hình bảo hiểm liên kết ngân hàng và những thuận lợi,
khó khăn trong xây dựng mơ hình phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng để thấy
được lợi ích của mơ hình này.

 Trên cơ sở lý luận và phân tích thực trạng, từ đó đưa ra một số giải pháp phát
triển thị trường bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam
3.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

 Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tìm hiểu về bảo hiểm liên kết ngân hàng tại
Việt Nam
 Phạm vi nghiên cứu: Bảo hiểm liên kết ngân hàng đã hình thành ở nhiều nước
nhưng vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam. Do đó đề tài chỉ tập trung vào các giải

TIEU LUAN MOI download :


2

pháp để phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng mang tính định hướng, khơng
phải mang tính kỹ thuật. Và bảo hiểm liên kết ngân hàng mà luận văn đề cập là
bảo hiểm nhân thọ liên kết với ngân hàng.
4.

Phương pháp nghiên cứu:

Luận văn chủ yếu sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, đồng thời sử dụng các
phương pháp thu thập, tổng hợp thơng tin, ứng dụng mơ hình SWOT để làm cơ sở
phân tích, đánh giá và đề xuất các giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng
tại Việt Nam
5.

Kết cấu của đề tài:

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được trình bày gồm 3 phần:
 Chương 1: Tổng quan về bảo hiểm liên kết ngân hàng.
 Chương 2: Thực trạng phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam
 Chương 3: Giải pháp phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam

TIEU LUAN MOI download :


3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM LIÊN KẾT NGÂN HÀNG
1.1

Bảo hiểm liên kết ngân hàng:

1.1.1

Khái niệm:

Bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) là một thuật ngữ tiếng Pháp xuất hiện
lần đầu tiên vào thập niên 80 của thế kỷ 20. Nó được hiểu là “chiến lược thâm nhập
lẫn nhau theo nhiều mức độ giữa các ngân hàng và công ty bảo hiểm trên thị trường
tài chính” (Swiss Re, Sigma No.2, 1992).
Sau đó, bancassurance được định nghĩa lại một cách cụ thể hơn “là việc phân phối
các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống các ngân hàng thương mại (tiếng Anh là Bank
Assurance hay Assure Banking)” (Swiss Re, Sigma No.7, 2002). Định nghĩa này
ngụ ý rằng :
 Việc phân phối sản phẩm bảo hiểm của các ngân hàng không phải là đặc trưng
duy nhất của bancassurance, mặc dù điều này đã và vẫn là một trong những khía

cạnh chính của bancassurance như nhận thức và thực hành ở một số nước.
 Assurfinance – việc phân phối các dịch vụ tài chính ngân hàng bởi các nhà bảo
hiểm cũng là một hoạt động phù hợp với định nghĩa rộng hơn của
bancassurance.
Một vài định nghĩa khác tập trung vào mức độ thâm nhập lẫn nhau giữa ngân hàng
và bảo hiểm; một số nhà nghiên cứu cho rằng bancassurance thực sự đòi hỏi một
mức độ hợp nhất đủ cao giữa hai ngành này.
Một số quan niệm khắt khe hơn cho rằng sản phẩm bảo hiểm phải được thiết kế đặc
biệt để phù hợp với kênh phân phối qua ngân hàng.
Theo tạp chí Sigma số 5, 2007, bancassurance được định nghĩa là “nỗ lực hợp tác
của ngân hàng và bảo hiểm để đề nghị khách hàng của ngân hàng mua bảo hiểm”.
Trong khi đó ở lục địa Châu Âu, bancassurance được định nghĩa như sau:
 Việc phân phối các sản phẩm bảo hiểm kết hợp tài chính (all finance) khơng chỉ
giới hạn ở các ngân hàng.

TIEU LUAN MOI download :


4

 Việc phân phối dịch vụ tài chính ngân hàng bởi các nhà bảo hiểm –assurfinance
được loại trừ
1.1.2

Sự hình thành và phát triển của bảo hiểm liên kết ngân hàng

Trên thế giới hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng đã xuất hiện từ rất lâu đời
nhưng mãi đến những năm 80 của thế kỉ 20, thuật ngữ bancassurance mới được sử
dụng chính thức tại Pháp. Khái niệm bảo hiểm liên kết ngân hàng bao hàm cả hoạt
động triển khai các sản phẩm bảo hiểm từ phía ngân hàng.

Các nhân tố tác động đến sự xuất hiện bancassurance
 Nhu cầu dịch vụ tài chính trọn gói, tránh việc tốn thời gian, chi phí và hồ sơ
phức tạp.
 Nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng, họ muốn các sản phẩm mang tính bảo
vệ, tiết kiệm và đầu tư
 Yêu cầu tiết kiệm chi phí hoạt động của cơng ty bảo hiểm và ngân hàng. Khi có
sự kết hợp, cả hai bên đều có những lợi ích riêng cho mình
 Sự phát triển công nghệ thông tin giúp cho việc lưu trữ, khai thác cơ sở dữ liệu
khách hàng, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm nhanh chóng, thuận tiện
 Xu hướng giảm phụ thuộc vào mạng lưới đại lý của doanh nghiệp bảo hiểm
 Chính sách tự do hóa tài chính cho phép sự thâm nhập lẫn nhau giữa hoạt động
bảo hiểm và ngân hàng. Bên cạnh đó, xu thế tồn cầu hóa cũng thúc đẩy
bancassurance ra đời và phát triển.
Cho đến nay, ở nhiều nước trên thế giới, phần lớn doanh thu phí bảo hiểm được
thực hiện qua hệ thống ngân hàng như: Pháp, Tây Ban Nha, Bồ Đào Nha. Đặc biệt
là ở Pháp – nơi khởi nguồn của hoạt động bancassurance - vẫn được đánh giá là một
trong những nước thực hiện thành công bancassurance nhất trên thế giới.
1.1.3

Các nhân tố ảnh hưởng đến bảo hiểm liên kết ngân hàng:

Bancassurance là sản phẩm tài chính, nên việc có phát triển được hay khơng phụ
thuộc rất nhiều vào những yếu tố sau :

TIEU LUAN MOI download :


5

 Điều kiện kinh tế xã hội: Ở những nước có nền kinh tế phát triển, hệ thống

ngân hàng lớn, vững mạnh về tài chính, kiểm sốt tốt rủi ro, xã hội văn minh
hiện đại, con người sẽ có cơ hội tiếp cận đầy đủ các dịch vụ tài chính, ý thức
hơn trong vấn đề phải đối mặt với rủi ro, nên nhu cầu về bảo hiểm thường rất
cao, bởi họ mong muốn được đảm bảo an toàn trên nhiều phương diện. Nhờ
vậy bancassurance được người dân dễ dàng đón nhận. Trái lại, ở các nước
kém phát triển ngoài lý do thu nhập chi phối, người dân nhận thức không đầy
đủ về rủi ro và hậu quả của rủi ro, nên nhu cầu bảo hiểm ở những nước này
rất thấp và thị trường bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ - trong đó có
bancassurance - khơng phát triển.
 Mức sống của người dân: Theo tháp nhu cầu của Abraham Maslow, nhu cầu
đầu tiên và quan trọng nhất, cơ bản nhất của con người là nhu cầu sinh lý hay
còn gọi là nhu cầu vật chất tối thiểu (ăn, mặc, ở, đi lại...). Một khi nhu cầu
này chưa được đáp ứng thì các nhu cầu khác của con người chưa được coi
trọng. Chỉ khi con người được đáp ứng và thoả mãn các nhu cầu tối thiểu thì
họ mới quan tâm đến các nhu cầu khác cao hơn. Do vậy, khi thu nhập của
người dân còn thấp và chưa đủ trang trải các nhu cầu sinh lý thì dẫu họ có
nhận thức được vai trị của bảo hiểm, họ cũng khơng quan tâm đến việc tham
gia bảo hiểm. Cịn khi mức sống của người dân cao, họ sẽ biết đến các dịch
vụ ngân hàng, chú ý đến rủi ro cho bản thân và gia đình, bancassurance sẽ có
cơ hội tiếp cận và phát triển.
 Chính sách vĩ mơ của nhà nước: một đất nước có tỷ lệ lạm phát thấp, lãi suất
ổn định,...; các chính sách của nhà nước như chính sách tiền tệ, chính sách tài
khóa,... mang tính tích cực, khuyến khích bảo hiểm thì ở đó bancassurance
được hình thành và phát triển ngày càng mạnh mẽ. Ở các nước châu Âu có
giá trị đồng tiền ổn định, các chính sách tiền tệ của nhà nước khơng có sự đột
biến, chính phủ đánh thuế trên tiền lãi ngân hàng, … thì bancassurance có cơ
hội phát triển và đóng vai trò là kênh phân phối bảo hiểm quan trọng. Ngược
lại, ở nước có tỷ lệ lạm phát cao dẫn đến nhà nước thường xuyên thay đổi

TIEU LUAN MOI download :

6

chính sách tiền tệ lúc nới lỏng, lúc thắt chặt nhằm kiểm sốt lạm phát, chính
phủ chưa thu thuế trên lãi gửi ngân hàng,… thì bancassurance khó có cơ hội
để phát triển.
1.1.4

Tiêu chí đánh giá bảo hiểm liên kết ngân hàng

Từ những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng nêu trên,
các công ty bảo hiểm sẽ làm căn cứ để tiến hành nghiên cứu thị trường trước khi
quyết định triển khai bancassurance. Khi bancassurance ra đời cần có các tiêu chí
đánh giá hiệu quả hoạt động của nó, từ đó các cơng ty bảo hiểm đưa ra những định
hướng chiến lược phát triển phù hợp cho giai đoạn kế tiếp. Để xây dựng các tiêu chí
này, địi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải thống kê số liệu và công bố thông tin cho
cơ quan quản lý. Các tiêu chí đánh giá hiệu quả bancassurance gồm:
 Số lượng hợp đồng bancassurance trong năm: Đây là tiêu chí để các nhà
quản lý ước tính được số lượng người tham gia bancassurance tại một khu
vực. Số lượng hợp đồng bancassurance năm sau cao hơn năm trước cho thấy
bảo hiểm liên kết ngân hàng được đón nhận tại khu vực đó, nó thể hiện tiềm
năng phát triển bancassurance
 Tỷ lệ phí bancassurance trong tổng phí bảo hiểm nhân thọ thu được trong
năm: tiêu chí này thể hiện giá trị bancassurance đem lại cho thị trường bảo
hiểm tại một khu vực. Trên thế giới tỷ lệ này từ 10% trở lên được đánh giá
là tốt, bancassurance hoạt động có hiệu quả. Trong hai tiêu chí đánh giá hiệu
quả bancassurance thì đây là tiêu chí quan trọng nhất.
1.2

Các hình thức bảo hiểm liên kết ngân hàng

Trên thế giới, bancassurance phát triển chủ yếu theo 4 hình thức: thỏa thuận phân
phối, liên minh chiến lược, liên doanh liên kết và tập đồn dịch vụ tài chính. Mỗi
hình thức bancassurance cho thấy từng mức độ thâm nhập lẫn nhau giữa công ty
bảo hiểm và ngân hàng.

TIEU LUAN MOI download :


7

1.2.1

Thỏa thuận phân phối:

Theo hình thức này, ngân hàng là trung gian phân phối sản phẩm bảo hiểm cho một
hay nhiều công ty bảo hiểm khác nhau. Các sản phẩm bảo hiểm được ngân hàng
phân phối độc lập với sản phẩm ngân hàng hoặc được gắn cùng với sản phẩm ngân
hàng. Ngân hàng sẽ nhận được hoa hồng từ công ty bảo hiểm cho việc phân phối
này.
Thuận lợi:
o Ngân hàng có thể triển khai sản phẩm nhanh mà khơng cần đầu tư nhiều cho
việc nghiên cứu xây dựng sản phẩm bảo hiểm.
o Ngân hàng không cần chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng với cơng ty bảo hiểm.
Khó khăn:
o Ngân hàng phụ thuộc vào công ty bảo hiểm: muốn đưa ra sản phẩm bảo hiểm
nào, ngân hàng cần sự chấp thuận của cơng ty bảo hiểm, bên cạnh đó ngân hàng
cịn phụ thuộc vào chính sách phát triển sản phẩm của cơng ty bảo hiểm
o Khơng có sự chuyển giao công nghệ từ công ty bảo hiểm cho ngân hàng: như

phần mềm quản lý, kinh nghiệm triển khai,….
o Hệ thống ngân hàng chưa tích hợp với sản phẩm của cơng ty bảo hiểm
Ở hình thức thỏa thuận phân phối, một ngân hàng chỉ nên làm với một công ty bảo
hiểm mà thôi. Nếu làm với nhiều công ty bảo hiểm, ngân hàng phải thực sự nắm
vững các sản phẩm của các cơng ty bảo hiểm mà mình liên kết
1.2.2

Liên minh chiến lược:

Hình thức liên minh chiến lược là hình thức mà ngân hàng và công ty bảo hiểm nắm
giữ cổ phần của nhau, ngân hàng sẽ phân phối sản phẩm cho công ty bảo hiểm với
tư cách là đồng minh chiến lược. Ở hình thức này, hai bên có mức độ kết hợp cao
hơn trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ và quản lý kênh phân phối.
Thuận lợi:
Ngân hàng và cơng ty bảo hiểm có thể chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng cho nhau.
Khó khăn:

TIEU LUAN MOI download :


8

Hình thức này địi hỏi cả hai bên đều phải đầu tư lớn và lâu dài vào công nghệ thông
tin và nhân sự bán hàng.
1.2.3

Liên doanh liên kết

Đây là hình thức ngân hàng và cơng ty bảo hiểm góp vốn liên doanh thành lập một
công ty bảo hiểm mới.

Thuận lợi:
o Cùng chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng, thực hiện chuyển giao cơng nghệ, phần
mềm quản lý tương thích cho cả hai bên.
o Ngân hàng và công ty bảo hiểm cùng sở hữu lẫn nhau về sản phẩm cũng như
khách hàng
Khó khăn:
o Hình thức này địi hỏi cả ngân hàng và công ty bảo hiểm cam kết mạnh mẽ và
dài hạn về nhiều vấn đề như: chiến lược phát triển sản phẩm, cơ sở vật chất, quy
trình phân phối…
o Hình thức này u cầu các khoản đóng góp và quyền lợi trong liên doanh phải
cân bằng. Trường hợp ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm phát sinh mâu thuẫn
trong q trình góp vốn liên doanh dẫn đến việc ngừng hợp tác thì số phận của
cơng ty bảo hiểm con dễ được định đoạt hơn.
1.2.4

Tập đồn dịch vụ tài chính

Ngân hàng mua tồn bộ cơng ty bảo hiểm hoặc thành lập một cơng ty bảo hiểm
hồn tồn mới, hình thành nên một tập đồn dịch vụ tài chính ngân hàng. Đây là
hình thức phát triển cao nhất của bancassurance, ở cấp độ này, các hoạt động và hệ
thống phân phối xâm nhập vào nhau hoàn toàn.
Thuận lợi:
o Ngân hàng và công ty bảo hiểm sử dụng chung cơ sở dữ liệu khách hàng hiện
có, đồng thời cung cấp tồn diện các dịch vụ tài chính của cả ngân hàng và bảo
hiểm.

TIEU LUAN MOI download :


9

o Công ty bảo hiểm thực hiện các yêu cầu về sản phẩm, quy trình mà ngân hàng
đưa ra, thực hiện chuyển giao công nghệ, phần mềm quản lý tương thích cho cả
hai bên.
Khó khăn:
o Cần vốn đầu tư cao
1.3

Lợi ích khi phát triển bảo hiểm liên kết ngân hàng

1.3.1

Đối với ngân hàng:

-

Thứ nhất, triển khai bancassurance giúp ngân hàng gia tăng tiện ích sản phẩm,
đa dạng hóa dịch vụ, cung cấp trọn gói sản phẩm tài chính cho khách hàng, tăng
khả năng bán chéo, nhờ đó đảm bảo lịng trung thành của khách hàng với ngân
hàng.

-

Thứ hai, lợi nhuận của ngân hàng cũng được tăng thêm do ngân hàng được
hưởng hoa hồng và phân chia lợi nhuận từ công ty bảo hiểm, và cắt giảm được
một số chi phí: chi phí marketing, chi phí nghiên cứu phát triển sản phẩm,….

-

Thứ ba, ngân hàng có thêm lượng tiền huy động từ việc thu phí bảo hiểm của

khác hàng, các khoản tiền gửi có kỳ hạn cũng như các hình thức đầu tư khác của
công ty bảo hiểm tại ngân hàng.

-

Thứ tư, ngân hàng cịn có thể giảm bớt rủi ro cho chính ngân hàng nếu mua bảo
hiểm cho khách hàng vay. Trường hợp khách hàng vay găp rủi ro, công ty bảo
hiểm sẽ thay mặt khách hàng trả dư nợ vay cịn lại cho ngân hàng. Ngân hàng
khơng lo tăng nợ khó địi mà gia đình khách hàng cũng khơng phải bận tâm đến
việc trả nợ.

1.3.2
-

Đối với công ty bảo hiểm

Thứ nhất, công ty bảo hiểm tiết kiệm được chi phí quảng cáo, tiếp thị để quảng
bá thương hiệu, hình ảnh của công ty trên thị trường, cũng như chi phí bán hàng
và phân phối sản phẩm so với xây dựng kênh đại lý.

TIEU LUAN MOI download :


10

-

Thứ hai, cơng ty bảo hiểm có thể tận dụng nguồn khách hàng khổng lồ, có sẵn
của ngân hàng để giới thiệu, chào bán, quảng bá sản phẩm của mình mà không
tốn nhiều thời gian cho việc xây dựng cơ sở dữ liệu này.

-

Thứ ba, thêm một kênh kinh doanh bảo hiểm khác ngoài kênh bán bảo hiểm
truyền thống: đại lý cá nhân. Điều này giảm bớt sự phụ thuộc kinh doanh của
công ty bảo hiểm vào các đại lý.

-

Thứ tư, các sản phẩm mới của công ty bảo hiểm phát triển hiệu quả hơn khi hợp
tác với ngân hàng

-

Thứ năm, công ty bảo hiểm được hưởng các hỗ trợ từ phía ngân hàng như: được
cấp hạn mức tín dụng ưu đãi, được cấp vốn để hoàn thiện khả năng thanh toán
và mở rộng hoạt động,…

1.3.3

Đối với khách hàng

Tham gia bảo hiểm liên kết ngân hàng, khách hàng được hưởng nhiều tiện ích sau:
-

Khách hàng sẽ cảm thấy rất tiện lợi khi sử dụng dịch vụ tài chính trọn gói tại
một chỗ với chi phí thấp. Khách hàng chỉ cần đến ngân hàng là có thể tiếp cận
cả sản phẩm của ngân hàng và bảo hiểm mà không cần phải di chuyển nhiều nơi.
Bên cạnh đó, vì cơng ty bảo hiểm và ngân hàng tiết kiệm được nhiều khoản chi
phí nên gói sản phẩm tài chính đến tay khách hàng với giá thành thấp. Phí bảo

hiểm sẽ trích thu tự động từ tài khoản của khách hàng tại ngân hàng thay vì
khách hàng phải lên tận cơng ty bảo hiểm đúng ngày để đóng phí

-

Quy trình tham gia bảo hiểm cũng như giải quyết quyền lợi cho khách hàng
cũng đơn giản hơn so với khi khách hàng đơn phương đến công ty bảo hiểm
hoặc đơn phương đến ngân hàng. Khách hàng là của công ty bảo hiểm và ngân
hàng nên cả hai đều phải chăm sóc khách hàng thật chu đáo, tạo điều kiện thuận
lợi tối đa và tránh gây phiền hà cho khách hàng của đối tác.

-

Khách hàng cũng có cơ hội gia tăng khả năng hiểu biết về bảo hiểm cũng như
các dịch vụ tài chính khác của ngân hàng khi sử dụng bancassurance.

TIEU LUAN MOI download :


11

1.4

Bảo hiểm liên kết ngân hàng tại một số nước trên thế giới và bài học
kinh nghiệm cho Việt Nam:

1.4.1

Bảo hiểm liên kết ngân hàng tại một số nước trên thế giới:

1.4.1.1 Pháp
Ở Châu Âu, Pháp dẫn đầu trong lĩnh vực bancassurance cùng với Benelux và Tây
Ban Nha. Mơ hình này lan tới khu vực Châu Mỹ Latin, cụ thể là Brazil cũng đạt
được những thành công rực rỡ. Tuy nhiên hình thức phân phối này lại chưa gặt hái
được kết quả tốt ở Đức, Ý, Anh, Nhật Bản và Mỹ. Ta sẽ tìm hiểu về bancassurance
tại nơi được coi là khởi nguồn của nó – Pháp.
Từ giữa những năm 1980, khi thuật ngữ bancassurance ra đời, các ngân hàng chỉ
bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Tới năm 1990, Pháp mới triển khai bán bảo
hiểm phi nhân thọ qua kênh ngân hàng nhưng kết quả không thuận lợi như nhân
thọ. Số liệu thống kê cho thấy 5 năm sau (năm 1991) khi bancassurance chính thức
hoạt động kinh doanh, phí nhân thọ qua kênh bancassurance đã chiếm 39% trong
34,6 tỷ euro tổng số phí nhân thọ thu được trong khi bancassurance phi nhân thọ chỉ
chiếm 1% trong tổng số phí phi nhân thọ thu được. Năm 2006 tỷ lệ của nhân thọ là
64% trong 141 tỷ euro và của phi nhân thọ là 9% trong tổng số phí phi nhân thọ thu
được.

Hình 1.1 - Thị phần các cơng ty bancassurance nhân thọ 2007
Nguồn: Les Echos/G9

TIEU LUAN MOI download :


12

Hình 1.1 ở trên thể hiện Thị phần các cơng ty bancassurance nhân thọ tại Pháp vào
năm 2007. Hai công ty làm bancassurance tốt nhất là Predica và BNP thuộc tốp
mười công ty bảo hiểm nhân thọ hàng đầu tại Pháp.
Có một điểm cần phải nhấn mạnh đó là ở Pháp và các nước châu Âu khác có giá trị
đồng tiền ổn định, tỷ lệ lạm phát rất thấp, nên lãi suất tiết kiệm của họ cực kỳ thấp,
chỉ tầm 0.5%-2%/năm. Bên cạnh đó, chính phủ cịn đánh thuế trên tiền lãi ngân

hàng nên lãi suất tham gia bảo hiểm với lãi suất gửi ngân hàng có sự cạnh tranh
đáng kể, hầu như là tham gia bảo hiểm vẫn có lợi hơn là gửi tiền vào ngân hàng. Ta
thử lướt qua một trang web của BNP Paribas tại Pháp, sẽ thấy lãi suất gửi tiết kiệm
có kỳ hạn là 2%/năm trong khi tham gia bảo hiểm được lãi là 3,05%/năm (thời điểm
tháng 6/2011). Điều này lý giải cho việc vì sao người dân ở đây không coi ngân
hàng là kênh đầu tư mà họ chuộng các kênh khác như chứng khốn, bảo hiểm hơn.
Số lượng ngân hàng ở Pháp khơng nhiều, chỉ gần 10 ngân hàng, nhưng hầu hết là
ngân hàng lớn. Các ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm riêng hoặc liên kết với
công ty bảo hiểm khác thành lập công ty bảo hiểm con để bán bancassurance, và coi
việc bán các sản phẩm bảo hiểm có yếu tố tiết kiệm (chẳng hạn như sản phẩm liên
kết đơn vị) là một kênh huy động vốn cho ngân hàng.
Các sản phẩm bancassurance thường được phân phối với phí thấp hơn sản phẩm
bảo hiểm thơng thường vì hoa hồng trả cho sản phẩm bancassurance thấp hơn hoa
hồng chi trả cho các đại lý cá nhân, chi phí bán hàng được giảm bớt,…. Phí bảo
hiểm được thanh tốn một lần hoặc định kỳ. Các hợp đồng bancassurance đem lại
lợi nhuận lớn cho các cơng ty bảo hiểm vì chênh lệch giữa lãi suất trả cho khách
hàng với lợi nhuận trên tài sản (ROA) của công ty bảo hiểm cao.
Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm cực kỳ phổ biến giai đoạn 1999-2000 do thị
trường chứng khốn sơi động, các cá nhân sau khi thu tiền từ kinh doanh chứng
khoán đều đầu tư vào các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị. Phí bảo hiểm liên kết
đơn vị chiếm 60% tổng số phí bảo hiểm thu được năm 2000. Sau giai đoạn này, thị
trường chứng khốn suy thối, phí bảo hiểm liên kết đơn vị chỉ còn chiếm 25% tổng
số phí bảo hiểm thu được năm 2006.

TIEU LUAN MOI download :


13

Nhìn chung bancassurance ở Pháp thành cơng và phát triển mạnh mẽ là do nhiều

nguyên nhân:
 Ưu đãi về thuế: Trong suốt giai đoạn từ năm 1986 đến 2006, chính phủ đánh
thuế trên tiền lãi ngân hàng mà không đánh thuế lên lãi của hợp đồng bảo hiểm.
Ngồi ra, chính phủ không thu thuế bất động sản khi chi trả quyền lợi bảo hiểm
cho trường hợp chủ hợp đồng bảo hiểm chết. Đây là những chính sách ưu đãi
của chính phủ nhằm đẩy mạnh bancassurance, mặc dù tới nay các thuận lợi này
đã giảm đi đáng kể chẳng hạn: thuế đánh vào tiền lãi hợp đồng bảo hiểm khi đáo
hạn là 7,5%; quy định chi trả tối đa cho chủ hợp đồng bảo hiểm chết là 150.000
euro,… Tuy vậy, bancassurance vẫn là đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ với các sản
phẩm tiết kiệm của ngân hàng.
 Về luật: Măc dù bancassurance ra đời và hoạt động từ năm 1971 nhưng mãi đến
năm 1984, Pháp mới chính thức cho phép ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm
con và bán bảo hiểm thông qua mạng lưới chi nhánh của ngân hàng. Quy định
cho phép ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm ở Pháp trái ngược với các nước
trong khu vực châu Âu, vì cho đến nay, các nước vẫn chưa đồng ý việc ngân
hàng sở hữu công ty bảo hiểm. Việc đồng ý cho ngân hàng thành lập công ty bảo
hiểm con là nhân tố đẩy mạnh hình thức tập đồn tài chính phát triển, giúp các
sản phẩm bảo hiểm và ngân hàng gắn bó với nhau một cách chặt chẽ, góp phần
tạo điều kiện cho bancassurance ngày một phát triển.
Bảng 1.1: Ngân hàng – công ty bảo hiểm con ở Pháp
Năm
1971
1976
1980
1982
1984
1985
1985
1986

Ngân hàng
Crédit Mutuel
Paribas
BNP
Banque Populaire
BRED
CIC
Crédit Mutuel de Bretagne
CCF

Công ty bảo hiểm con
ACM Vie
CARDIF
NATIO VIE
FRUCTIVIE
PREPAR-Vie
Socapi
SURAVENIR
ERISA

TIEU LUAN MOI download :


14

1986
1986
1988
1989
1990

1992
1996
1998
2000
2001

Crédit Agricole
Société Générale
Caisse d'Epargne
Crédit Lyonnais
Crédit Agricole
Barclays Bank
Société Générale
Caisse d'Epargne
Crédit Agricole
Natixis

Prédica
Sogécap
Ecureuil Vie
AFV
PACIFICA*
Barclays Vie
SOGESSUR*
Ecureuil IARD
UAF Patrimoine
Natixis Assurance

* Tất cả các công ty bảo hiểm trên đều là nhân thọ ngoại trừ Sogessur và Pacifica
là phi nhân thọ.

Nguồn: Insurance News, 04/2009, Abelica Global
Bảng 1.1 ở trên cho thấy năm thành lập các công ty bảo hiểm con của các ngân
hàng ở Pháp. Hai ngân hàng Crédit Agricole và Société Générale sở hữu cả công
ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Crédit Agricole có hai cơng ty bảo hiểm
nhân thọ là Prédica và UAF Patrimoine, công ty bảo hiểm phi nhân thọ là
PACIFICA. Còn Société Générale là Sogécap và SOGESSUR. Riêng ngân hàng

Caisse d'Epargne sở hữu cùng lúc hai công ty bảo hiểm nhân thọ là Ecureuil Vie
và Ecureuil IARD.
 Ngoài ra, bancassurance phát triển tại Pháp cịn do chính phủ khơng cho tư nhân
làm các sản phẩm hưu trí trong nhiều thập kỷ. Người dân muốn dành dụm tiền
khi nghỉ hưu hoặc là để lại tiền tiết kiêm như là tài sản cho con cháu thừa kế sẽ
coi bancassurance là một kênh hấp dẫn để đầu tư. Bancassurance ở Pháp không
chỉ dừng lại ở sản phẩm mang yếu tố tiết kiệm (liên kết đơn vị), mà còn cung
cấp thêm các sản phẩm bảo hiểm tử vong, thương tật tạm thời, thương tật vĩnh
viễn, bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm nhà, bảo hiểm xe,… nhằm đa dạng hóa lựa
chọn cho khách hàng. Cho dù bancasurance có phát triển ở múc độ nào đi nữa
thì các sản phẩm của nó vẫn phải đảm bảo các yếu tố: đơn giản, dễ hiểu đối với
khách hàng và nhân viên bán hàng, ít lựa chọn, phí thấp, quy trình tham gia đơn

TIEU LUAN MOI download :


15

giản, … để không làm mất đi lợi thế vốn có của bancassurance với các sản phẩm
bảo hiểm truyền thống khác.
Vì bancassurance ở Pháp được tạo điều kiện phát triển mạnh mẽ nên cạnh tranh
giữa các công ty bảo hiểm truyền thống và các công ty bancassurance ngày càng
khốc liệt, họ làm mọi thứ để giành thị phần của nhau.

1.4.1.2 Trung Quốc
Trung Quốc là một thị trường bancassurance đang phát triển, nhưng chỉ tập trung
vào bảo hiểm nhân thọ (thị phần bancassurance chiếm khoảng 17% vào năm 2005)
và hầu như khơng có thị phần cho phi nhân thọ, bởi vì ở khu vực này đại lý cá nhân
và các nhà mơi giới chiếm ưu thế vượt trội.
Mơ hình bancassurance ở Trung Quốc chủ yếu vẫn ở mức thỏa thuận phân phối.
Hầu hết các công ty bảo hiểm lớn ở Trung Quốc như China Life (48% thị phần),
China Pacific (12%), Taikang (11%), New China Life (11%); và các ngân hàng lớn
như CBC, Bank of China, ICBC, ABC đều triển khai bancassurance.
Đặc điểm bancassurance ở Trung Quốc là người dân không quan tâm nhiều đến các
sản phẩm bảo hiểm liên quan đến vay, giáo dục hay hưu trí, mà chỉ chú ý đến bảo
hiểm gắn với các khoản tiết kiệm, đầu tư. Nguyên nhân là do lãi suất ngân hàng cao,
nên khi vay khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất: ngân hàng nào có lãi suất thấp thì
họ sẽ ưu tiên vay ngân hàng đó, việc gắn bảo hiểm vào khoản vay sẽ làm lãi suất
vay kém hấp dẫn. Vì vậy bảo hiểm gắn với khoản vay (credit life) không được
khách hàng đón nhận. Tuy nhiên, điều này chỉ mang tính chất tạm thời, khi chính
sách nhà nước thay đổi thì nhu cầu tiêu dùng của khách hàng sẽ thay đổi theo.
Phân khúc khách hàng bảo hiểm dựa vào phân khúc khách hàng ngân hàng, đó là:
khách hàng bán lẻ và khách hàng cao cấp. Sản phẩm bảo hiểm cho từng phân khúc
khách hàng cũng khác nhau: sản phẩm tiết kiệm phí đóng một lần cho phân khúc
khách hàng bán lẻ và sản phẩm tiết kiệm phí đóng định kỳ kết hợp với các hợp đồng
bảo hiểm bổ trợ cho phân khúc khách hàng cao cấp. Hình 1.2 dưới đây thể hiện sản
phẩm bancassurance ở mỗi phân khúc khách hàng khác nhau.

TIEU LUAN MOI download :


16

Thu

nhập
cao
- 90% là bảo hiểm liên
kết chung
- Còn lại là bảo hiểm
sinh kỳ
- Cho khách hàng thu
nhập trung bình
- ABC

Thu
nhập
thấp

- Bảo hiểm liên kết
chung là chủ yếu
- Bảo hiểm liên kết
đơn vị mới chỉ khởi
động
- Bảo hiểm sinh kỳ phí
đóng định kỳ
- Phí cao
- ICBC

- Bảo hiểm liên kết chung
với mức phí thấp
- Chủ yếu bán lẻ
- China Post

Nơng thơn

Thành thị

Hình 1.2: Phân khúc khách hàng của cơng ty bảo hiểm Trung Quốc
Nguồn: Bancassurance in China, Johan Hosselaer, Fortis, 2010
Do sản phẩm của cả ngân hàng và bảo hiểm đều phải tuân theo nghiêm ngặt luật ở
Trung Quốc nên bancassurance được các công ty bảo hiểm cung cấp cho ngân hàng
na ná nhau, tỷ lệ phí và chi trả bồi thường cũng gần như khơng có khác biệt nên
xung đột giữa các kênh phân phối gần như là khơng có. Các sản phẩm
bancassurance giữa các ngân hàng có khác chăng là các sản phẩm bổ trợ được gắn
kèm. Các sản phẩm bổ trợ này ngày càng được hoàn thiện, đa dạng hơn vì đây là
sản phẩm chủ chốt để thu hút các khách hàng cao cấp.
Bộ phận văn phòng của công ty bảo hiểm phụ trách nhiều kênh phân phối khác
nhau, chứ khơng chỉ một mình kênh bancassurance nên đơi khi công việc bị quá tải
dẫn đến việc phục vụ khách hàng chưa được nhanh chóng và kịp thời. Quy trình cấp
bảo hiểm cho khách hàng cực kỳ đơn giản thông qua nhân viên giao dịch tại quầy,
khoảng 60% số lượng hợp đồng được cấp cho khách hàng tại chỗ, 40% cịn lại được
cấp theo quy trình thơng thường. Khách hàng được thông báo về việc được bảo
hiểm bằng nhiều cách khác nhau: điện thọai, thư, email,…

TIEU LUAN MOI download :


17

Bảng 1.2: Quy trình làm bancassurance giữa khách hàng – cơng ty bảo hiểm –
ngân hàng ở Trung Quốc
Quy trình cấp bảo hiểm tại chỗ
Khách hàng

Công ty bảo hiểm

 Thẩm định khách hàng
 Điền thông tin vào
giấy yêu cầu bảo hiểm
 Nộp phí bảo hiểm

Ngân hàng
 Nhận thơng báo của công
ty bảo hiểm về việc chấp
thuận bảo hiểm cho
khách hàng
 Kiểm tra khách hàng nộp
phí chưa, cấp bảo hiểm
cho khách hàng
 Tổng hợp thông tin khách
hàng gửi về công ty bảo
hiểm

Quy trình cấp bảo hiểm thơng thường
Sau khi khách hàng điền giấy yêu cầu bảo hiểm, ngân hàng chuyển giấy cho
chi nhánh công ty bảo hiểm, chi nhánh scan mẫu giấy rồi chuyển cho trụ sở
chính để thẩm định, sau đó hợp đồng được đưa về chi nhánh cơng ty bảo hiểm
và về ngân hàng.
Nguồn: Bancassurance in China, Johan Hosselaer, Fortis, 2010
Khi ký thỏa thuận phân phối, ngân hàng yêu cầu công ty bảo hiểm đào tạo luật bảo
hiểm, kiến thức sản phẩm, các kỹ năng bán hàng.... cho đội ngũ bán hàng của ngân
hàng, đồng thời đưa ra chỉ tiêu doanh số về huy động, về bảo hiểm ở mỗi chi nhánh
và yêu cầu chi nhánh phải đạt được các chỉ tiêu này. Ngân hàng dành một phần hoa
hồng phân phối bảo hiểm để trả trực tiếp cho nhân viên, và cùng công ty bảo hiểm

xây dựng các chương trình thi đua bán hàng nhằm thúc đẩy tinh thần nhân viên,
khuyến khích chi nhánh đạt chỉ tiêu tăng trưởng lợi nhuận.
Như đã nói ban đầu, Trung Quốc là thị trường bancassurance đang phát triển, sau 10
năm triển khai, thị phần phí bancassurance vào năm 2010 chiếm 27% trong tổng số
phí bảo hiểm nhân thọ thu được. Con số này cho thấy việc phát triển bancassurance
ở Trung Quốc là khả thi. Để đạt được con số này sau 10 năm thực hiện, nhà nước đã

TIEU LUAN MOI download :


18

có hệ thống thuế ưu đãi để bancassurance có điều kiện phát triển: thu thuế 20%
(năm 2007) trên lãi tiền gửi tiết kiệm ngân hàng mà không đánh vào lãi đầu tư bảo
hiểm (ngoại trừ 5% trên phí bảo hiểm tai nạn và sức khỏe ngắn hạn).
Hiện nay, do tỷ lệ lạm phát tại Trung Quốc cao nên chính phủ đã điều chỉnh lại mức
thuế trên tiền lãi tiết kiệm cịn 5%. Bên cạnh đó, chính phủ chưa cho phép ngân
hàng sở hữu công ty bảo hiểm để triển khai hình thức tập đồn tài chính của
bancassurance. Chính những điều này đã làm cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
đặc biệt là bancassurance ở Trung Quốc có dấu hiệu phát triển chậm lại so với giai
đoạn 2000 - 2007.
1.4.2

Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:

Sau khi tìm hiểu về bảo hiểm liên kết ngân hàng ở Pháp và Trung Quốc, luận văn
rút ra một số kinh nghiệm để đẩy mạnh bancassurance phát triển tại Việt Nam:
 Tình hình kinh tế vĩ mơ phải ổn định, khơng có biến động lớn về chính sách
tiền tệ, tài khóa của chính phủ, lãi suất giữa tiết kiệm ngân hàng và đầu tư
bảo hiểm khơng chênh lệch nhiều, khách hàng sẽ có cơ hội quan tâm đến bảo

hiểm nhiều hơn và bancassurance sẽ có điều kiện phát triển. Như kinh
nghiệm ở Trung Quốc, khi tỷ lệ lạm phát cao, chính phủ sử dụng các biện
pháp thắt chặt tiền tệ thì bancassurance khơng mạnh mẽ như giai đoạn trước
đó nữa.
 Thu thuế trên lãi tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cao hơn hoặc không thu thuế
trên lãi đầu tư bảo hiểm. Khi chính phủ Trung Quốc đánh thuế trên lãi tiền
gửi tiết kiệm cao (20% từ năm 2007 trở về trước) thì bancassurance phát
triển nhanh chóng, trong vịng 7 năm tỷ lệ phí bancassurance thu được chiếm
20% tổng phí bảo hiểm nhân thọ thu được. Khi thuế trên lãi tiền gửi tiết kiệm
giảm còn 5%, thị phần bancassurance trong bảo hiểm nhân thọ năm 2010 chỉ
tăng thêm 7% so với năm 2007.
 Hệ thống ngân hàng phải lớn, vững mạnh về tài chính, với độ bao phủ rộng
khắp nước, kiểm sốt tốt rủi ro. Vì bancassurance là hoạt động gắn liền với
ngân hàng, không thể tách rời, nên một hệ thống ngân hàng mạnh giúp

TIEU LUAN MOI download :


19

bancassurance có những bước tiến đáng kể trong thị phần bảo hiểm nhân thọ
tại các nước nghiên cứu (Pháp và Trung Quốc).
 Việc cho phép ngân hàng thành lập công ty bảo hiểm con sẽ giúp đa dạng
các hình thức phân phối bancassurance, để bảo hiểm và ngân hàng có thể kết
hợp với nhau một cách tối ưu nhất.
 Phát triển các sản phẩm bổ trợ kèm theo sản phẩm bảo hiểm chính (sức khỏe,
giáo dục,…), song song đó nghiên cứu thêm các sản phẩm bán độc lập (liên
kết đơn vị) nhằm đa dạng hóa sản phẩm bancassurance. Cần lưu ý là dù có
phát triển mở rộng thế nào thì bancassurance phải cực kỳ đơn giản dễ hiểu
đối với khách hàng; các quy trình (phân phối, thẩm định, chi trả bồi thường)

phải đơn giản, nhanh chóng để khơng mất đi lợi thế nổi trội của bảo hiểm
liên kết ngân hàng.
Ở Việt Nam hiện nay tỷ lệ lạm phát cao, chính phủ đang thực thi các chính sách thắt
chặt tiền tệ, nhà nước không thu thuế thu nhập cá nhân trên lãi tiền gửi ngân hàng,
hệ thống ngân hàng chưa đủ mạnh về tài chính, chưa kiểm sốt tốt rủi ro, một số
ngân hàng gặp khó khăn về thanh khỏan,… Đây là những yếu tố quan trọng cản trở
bancassurance phát triển ở Việt Nam. Hiện nay luật pháp không cấm các ngân hàng
thành lập công ty bảo hiểm con, tuy nhiên việc này khơng quan trọng vì
bancassurance ở Việt Nam chưa có đủ điều kiện để phát triển ở hình thức
bancassurance cao nhất này.
Kết luận chương 1:
Trong chương này, luận văn nghiên cứu một số nội dung:
 Các lý thuyết về bancassurance: định nghĩa, lịch sử hình thành và phát triển, các
hình thức và lợi ích của bancassurance,...
 Bancassurance tại một số nước trên thế giới
 Rút ra bài học kinh nghiệm áp dụng bancassurance ở Việt Nam
Đây là cơ sở trong việc phân tích, đánh giá thực trạng bancassurance và đề xuất các
giải pháp phát triển bancassurance tại Việt Nam.

TIEU LUAN MOI download :