Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hang TMCP Kỹ thương Việt NamTechcombank giai đoạn 2005 -2008

TIỂU LUẬN:

Thực trạng hoạt động huy động vốn của
ngân hang TMCP Kỹ thương Việt Nam-
Techcombank giai đoạn 2005 -2008




LỜI MỞ ĐẦU

Để tạo điều kiện cho sinh viên có thể vận dụng lý thuyết với thực tiễn, cụ thể là
trực tiếp xem những kiến thức mà mình được học ở trường được sử dụng trong thực
tiễn như thế nào, vì vậy thực tập là hoạt động đóng vai trò rất quan trọng đối với
những sinh viên sắp ra trường. Quá trình này giúp sinh viên tiếp cận được với thực tế
nhiều hơn về những gì mình được học, rút ngắn khoảng cách giữa lý thuyết với thực
hành. Là một sinh viên thuộc lĩnh vực tài chính ngân hàng thì giai đoạn này đặc biệt
quan trọng bởi đây là lĩnh vực mang tính thực tế rất cao.
Được sự cho phép của Nhà trường và Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Kỹ
thương Việt Nam – Techcombank nay em đang là sinh viên thực tập tại Hội sở của
Ngân hàng. Qua 4 tuần thực tập, nghiên cứu, em đã được trực tiếp quan sát các hoạt
động của các phòng ban khác nhau trong đó chủ yếu là Phòng Kiểm soát và Hỗ trợ
Giao dịch Nguồn vốn Hội sở. Trong thời gian này, em cũng được đọc nhiều tài liệu
liên quan đến các nghiệp vụ được thực hiện tại Ngân hàng và các báo cáo về tình
hình hoạt động, kết quả kinh doanh của Ngân hàng.

Báo cáo gồm 3 phần chính”
A- Tổng Quan về Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Techcombank
B- Tình hình kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việ Nam-
Techcombank giai đoạn 2005-2008
C- Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hang TMCP Kỹ thương
Việt Nam- Techcombank giai đoạn 2005 -2008


A. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM –
TECHCOMBANK
I. LỊCH SỬ HÌNH THÀNH KỸ THƯƠNG VIỆT NAM –
TECHCOMBANK
1. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển Techcombank
Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) là một
trong những Ngân hàng TMCP đầu tiên xuất hiện trong bối cảnh đất nước bắt đầu
bước vào thời kỳ chuyển đổi kinh tế, các ngành nghề trên mọi lĩnh vực đều có nhiều
những cơ hội được mở rộng và phát triển.
Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Tên tiếng Anh: Vietnam Technological and Commercial Join Stock Bank
Tên giao dịch: Techcombank
Trụ sở: Toà nhà Techcombank 70-72 Ba Triệu, Hoan Kiếm, Ha Noi.
Tel: +84 (4) 944 6368
Fax: +84 (4) 944 6362
Hot line: 1800-588-822
Telex: 411 349 HSC TCB
SWIFT: VTCB VN VX; REUTERS: TCBV
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam là một ngân hàng cổ phần
được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993 tại nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa
Việt Nam để cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo Giấy phép hoạt động ngân hàng số
0040/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (“NHNNVN”) cấp ngày 6 tháng 8

năm 1993 với thời hạn hoạt động ban đầu là 20 năm. Thời hạn hoạt động của Ngân
hàng được gia hạn lên 99 năm theo Quyết định số 330/QĐ-NH5 ngày 8 tháng 10 năm
1997 của NHNNVN.





2. Mục tiêu của ngân hàng
2.1. Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng là:
- Huy động tiền gửi dân cư và các tổ chức kinh tế bao gồm các sản phẩm
huy động vốn: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn
cố định, tiền gửi theo thời hạn thực gửi.
- Cung ứng tín dụng cho nền kinh tế bao gồm các sản phẩm tín dụng: tín
dụng ngắn hạn, trung và dài hạn; Tín dụng đồng tài trợ; uỷ thác đầu tư; Tín
dụng chiết khấu, cầm cố; Tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu; Tín dụng tiêu dùng. Đối
tượng phục vụ: Các doanh nghiệp Quốc doanh và Dân doanh; Các tổ chức đoàn thể
và tổ chức hội; Các cá nhân.
- Các hoạt động dịch vụ ngân hàng khác:
+ Dịch vụ thanh toán trong nước: tiền mặt, chuyển khoản, uỷ nhiệm thu, uỷ
nhiệm chi, thương phiếu ; Dịch vụ chuyển tiền nhanh; Dịch vụ thanh toán thẻ; Dịch
vụ ngân quỹ và trả lương.
+ Dịch vụ thanh toán quốc tế: các dịch vụ tín dụng như thanh toán xuất nhập
khẩu; Thanh toán quốc tế theo phương thức nhờ thu; Chiết khấu thương phiếu và
chứng từ có giá (ngoại tệ).
+ Dịch vụ ngoại hối: Mua bán ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi; Chuyển
tiền (ngoại tệ) trong và ngoài nước; Đại lý chi trả kiều hối, chuyển thu ngân ngoại tệ.
+ Dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh dự thầu; Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh
phát hành chứng từ có giá.
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư: Tư vấn thẩm định và phân tích các dự án đầu tư; Tư

vấn quản lý tài chính doanh nghiệp; Tư vấn phát hành chứng từ có giá; Tư vấn quản
lý danh mục đầu tư tài chính.
+ Các dịch vụ khác theo quy định của pháp luật và chấp thuận của NHNN.
2.2. Mục tiêu của Ngân hàng là:
- Ngân hàng thương mại đô thị đa năng và hiện đại.
- Một trong năm ngân hàng cổ phần hàng đầu ở Việt Nam.

- Ngân hàng kinh doanh có hiệu quả.
II. SƠ ĐỒ TỔ CHỨC VÀ MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG
1. Sơ đồ Tổ chức

 HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ
1. 1.Ông Hồ Hùng Anh – Chủ tịch hội đồng quản trị
2. Ông Nguyễn Đăng Quang – Phó chủ tịch thứ nhất
3. Ông Ngô Chí Dũng – Phó Chủ tịch
4. Ông Nguyễn Thiều Quang – Phó Chủ tịch
5. Ông Nguyễn Cảnh Sơn – Phó Chủ tịch
6. 6.Ông Sumit Dutta – Thành viên
7. Ông Trần Thanh Hiền – Thành viên
8. Ông Mardhur Maini – Thành viên
9. Ông Stephen Colin Moss – Thành viên
10. Ông Nguyễn Đức Vinh – Thành Viên
 BAN KIỂM SOÁT
1. Ông Đỗ Tuấn Anh – Trưởng Ban Kiểm soát thành viên chuyên trách

2. Bà Nguyễn Quỳnh Anh – Thành viên Ban kiểm soát chuyên trách
3. Bà Nguyễn Thu Hiền – Thành viên Ban Kiểm soát chuyên trách
4. Bà Vũ Thị Dung – Thành viên Ban kiểm soát
5. Ông Nguyễn Quỳnh Lâm – Thành viên Ban kiểm soát
 BAN GIÁM ĐỐC

1. Ông Nguyễn Đức Viên – Tổng Giám Đốc
2. Bà Nguyễn Thị Tâm – Phó Tổng Giám đốc thường trực
3. Ông Phạm Quang Thắng - Phó Tổng Giám đốc thường trực
4. Bà Đỗ Diễm Hồng - Phó Tổng Giám đốc
5. Ông Nguyễn Thành Long - Phó Tổng Giám đốc
6. Bà Nguyễn Thị Thiên Hương - Phó Tổng Giám đốc
7. Ông Trần Hoài Phương - - Phó Tổng Giám đốc
8. Ông Lê Xuân Vũ - Phó Tổng Giám đốc
9. Bà Lưu Thị Ánh Xuân - Phó Tổng Giám đốc
2. Mạng Lưới Hoạt Động
Tại ngày 31 tháng 12 năm 2008:
- Ngân hàng có 01 Hội sở chính, 01 văn phòng đại diện, 01 Trung tâm giao dịch
Hội sở
- Ngân hàng có 4.224 nhân viên (ngày 31 tháng 12 năm 2007: 2.929 nhân viên).
Ngân hàng có ba công ty con như sau:
hữu củaCôC
Công ty con
GgGiấy phép kinh doanh
Hoạt Động
kinh doanh
% Sở
hữu
của
ngân
hàng
Công ty TNHH Chứng
khoán Kỹ thương

98/UBCK-GP, ngày 18/9/2008
do Ủy ban Chứng khoán Nhà

nước cấp.

Các hoạt
động chứng
khoán

100%


Công ty TNHH một thành
viên Quản lý nợ và khai thác
tài sản – Ngân hàng Thương
mại cổ phần Kỹ thương Việt
Nam

0104003519 ngày 18/6/2008 do
Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội
cấp.

Quản lý nợ và
Khai thác Tài
sản

100%

Công ty TNHH Quản lý Quỹ
Kỹ Thương

40/UBCK-GP, ngày 21/10/2008
do Ủy ban Chứng khoán Nhà

nước cấp.
Quản lý quỹ

100%


Mạng lưới 169 chi nhánh và PGD tại 29 tỉnh thành trên toàn quốc:
 Miền Bắc:
 1 Hà Nội: 55 chi nhánh và Phòng giao dịch ( PGD)
 2 Hải Phòng: 6 chi nhánh và PGD
 3 Lào Cai: 2 chi nhánh và PGD
 4 Quảng Ninh: 3 chi nhánh và PGD
 5 Bắc Ninh: 2 chi nhánh và PGD
 6 Hải Dương: 2 chi nhánh và PGD
 7 Lạng Sơn: 1 chi nhánh
 8 Thái Nguyên: 1 chi nhánh
 9 Vĩnh Phúc: 4 chi nhánh và PGD
 10 Bắc Giang: 1 chi nhánh
 11 Hưng Yên: 2 chi nhánh và PGD
 12 P hú Thọ: 1 chi nhánh
 13 Thanh Hóa: 1 chi nhánh
 Miền Trung:
 14 Nghệ An: 3 chi nhánh và PGD
 15 Hà Tĩnh: 1 PGD
 16 Huế: 2 chi nhánh

 17 Đà Nẵng: 9 chi nhánh và PGD
 18 Quảng Nam: 1 chi nhánh
 19 Bình Định: 1 chi nhánh
 20 G ia Lai: 1 PGD

 21 ĐăkLăk: 1 chi nhánh
 22 Khánh Hòa: 2 chi nhánh và PGD
 Miền Nam:
 23 Đồng Nai: 3 chi nhánh và PGD
 24 Bà Rịa – Vũng Tàu: 4 chi nhánh và PGD
 25 Bình Dương: 2 chi nhánh và PGD
 26 TP. Hồ Chí Minh: 53 chi nhánh và PGD
 27 Long An: 1 chi nhánh
 28 An Giang: 1 chi nhánh
 29 Cần Thơ: 3 chi nhánh và PGD
III. GIỚI THIỆU VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA TECHCOMBANK
3.1. Các Sản phẩm và Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
3.1.1. Dịch vụ tài khoản
- Tài khoản thanh toán
- Quản lý thanh khoản tự động
- Tài khoản tiết kiệm
- Ứng trước tài khoản cá nhân
- Ứng tiền nhanh
3.1.2. Sản phẩm tiết kiệm
- Tiết kiệm thường
- Tiết kiệm dài hạn
- Tiết kiệm Phát lộc
- Tiết kiệm thực gửi
Tiết kiệm định kỳ vì tương lai
3.1.3. Sản phẩm dịch vụ thẻ

- Thẻ F@stAccess
- Thẻ F@stAccess Visa Debit
3.1.4. Sản phẩm tín dụng
- Cho vay mua nhà

- Cho vay du học
- Cho vay mua ô tô
- Cầm cố giấy tờ có giá
- Cho vay kinh doanh
- Cho vay kinh doanh chứng khoán
- Vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Đảm bảo chứng khoán niêm yết
3.1.5. Dịch vụ cá nhân
- Xác nhận số dư
- Bảo quản tài sản
- Trung gian mua nhà
3.1.6. Dịch vụ bán lẻ doanh nghiệp
- Trả lương
- Thu chi tiền mặt
- Cho vay cổ phần
3.1.7. Sản phẩm dịch vụ cá nhân khác
- Homebanking
- Bảo lãnh
- Kiều hối
- Chuyển tiền
- Chiết khấu
- Đổi tiền
- Thanh toán hóa đơn
3.2. Các sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp
3.2.1. Dịch vụ tài khoản

- Tiền gửi thanh toán
- Tiền Gửi chuyên dùng
3.2.2. Tín dụng doanh nghiệp
- Vay lưu động theo món

- Vay lưu động theo hạn mức
- Vay đầu tư trung, dài hạn theo món
- Vay đầu tư trung, dài hạn theo dự án
3.2.3. Dịch vụ bảo lãnh và đồng bảo lãnh
- Bảo lãnh vay vốn
- Bảo lãnh thanh toán
- Bảo lãnh dự thầu
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
- Bảo lãnh hoàn thanh toán
3.2.4. Dịch vụ thanh toán trong nước
- Thanh toán trong nước đi
- Thanh toán trong nước đến
3.2.5. Dịch vụ thanh toán quốc tế
- Chuyển tiền trả trước
- Chuyển tiền trả sau
- Nhờ thu trả ngay
- Nhờ thu trả chậm
- Thư tín dụng trả ngay có xác nhận
- Thư tín dụng trả ngay không xác nhận
- Thư tín dụng trả chậm có xác nhận
- Thư tín dụng trả chậm không xác nhận
3.2.6. Các nghiệp vụ ngoại hối và quản trị rủi ro
- Mua bán giao ngay
- Mua bán kỳ hạn

- Hoán đổi
- Quyền chọn
3.2.7. Các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp khác
- Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn

- Bảo quản Tài sản
- Dịch vụ trả lương
- Thu chi tiền mặt tại chỗ
3.3. Dịch vụ dành cho các định chế tài chính
3.4. Dịch vụ ngân hàng đầu tư

B. TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG –
TECHCOMBANK GIAI ĐOẠN 2006 - 2008
1. Các chỉ số tài chính
Bảng 1 : Các chỉ số tài chính của Techcombank giai đoạn 2005-2008
(Đơn vị : tỷ VND)
STT
Chỉ số 2008 2007 2006 2005
1
Tổng tài sản
59.360

39.542

17.326

10.666

2
Vốn điều lệ
3.642

2.521

1.500

617.66

3
Vốn chủ sở hữu
5.615

3.573

1.762

1.000

4
Tỷ lệ an toàn vốn(%)
13,99

14,30

17,28

-

5
Tổng Doanh thu
8.382

2.653

1.398

905

6
Quỹ Dự phòng
5.12

144

120

-

7
Lợi nhuận trước thuế
1.600

709

356

266,06

8
Lợi nhuân sau thuế
1.173

510

257

206,15

9
ROE(%)
25,87

22,98

26,76

45,19

10
ROA(%)
2,28

1,99

1,89

2,60

(Nguồn Báo cáo thường niên năm 2008 ngân hàng TMCP Kỹ thương
Techcombank)

- Tổng tài sản Techcombank: năm 2008 đạt 59.360 tỷ đồng, tăng 19.818 tỷ
đồng so với tháng 12/2007 đạt 150% so với năm 2007.
- Lợi nhuận trước thuế cả năm đạt: năm 2008 đạt 1.600,348 tỷ đồng bằng 225%
so với thực hiện năm 2007.

- Ngân hàng tăng vốn điều lệ từ 2.521 tỷ đồng (thời điểm cuối năm 2007 ) lên
3.642 tỷ đồng, tăng 44%
- Tỷ lệ an toàn vốn đến thời điểm cuối năm 2008 là 13,99% bảo đảm an toàn
trong hoạt động của ngân hàng








2. Hoạt động huy dộng vốn
Bảng 2: Tình hình huy động vốn tại NH TMCP Kỹ Thương từ 2005 đến 2008
Đơn vị: Triệu VN
(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)

Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Năm 2008
Số dư
Tỷ
trọng
Số dư
Tỷ
trọng
Số dư
Tỷ
trọng
Số dư

tr
Phân theo cơ
c
ấu

9.285.560

100%
14.829.132

100%
34.686.190

100%
51.894.701

100%
Các TCKT 1.977.710

21,3%

3.073.830 20,7% 11.273.590

28,9% 14.811.440

28,6%
Dân cư 4.403.900

47,4%

6.684.450 45,5% 14.119.268

40,5% 28.406.226

54,7%
Các TCTD 2.903.950

31,3%

5.070.852 34,2% 10.670.788

30,6% 9.680.334
18,7%

Trong những năm trở lại đây, thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay
gắt, nhiều ngân hàng mới được thành lập, mạng lưới ngân hàng của các ngân hàng
thương mại liên tục được mở rộng, các NHTM thường xuyên áp dụng các chương
trình khuyến mại với các phần quà và giải thưởng hấp dẫn cho khách hàng…
Vượt qua nhưng khó khăn đó cùng với sự nỗ lực của mình Techcombank đã
đạt được thành tựu đáng kể trong 3 năm vừa qua.
Nguồn huy động của các năm sau luôn cao hơn năm trước. Cụ thể năm
2007 đạt 34.847 tỷ tăng 132%so với năm 2006, năm 2008 tăng 17.047 tỷ đạt 149%
so với năm 2007.
Đặc biệt trong năm 2008 bị ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới nên
nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, tín dụng bị giảm sút. Tuy nhiên lượng huy
động từ dân cư đạt con số đáng kể tăng hơn 100% so với năm 2007.
3. Hoạt động sử dụng vốn
Trong 3 năm hoạt động tín dụng của ngân hàng tăng trưởng tốt. Cụ thể là:
Tính đến cuối năm 2007 dư nợ tăng 2,3 lần so với cuối năm 2006 trong đó
nợ xấu ( nợ 3-5) chiếm 1,38% ,là ,mức giảm đáng kể so với năm 2006 ở mức 3,16%.

Cuối năm 2008, dư nợ đã tăng 31% so với thời điểm cuối năm 2007 trong khi
đó nợ xấu (nợ 3-5) chiếm 2,56%, nằm trong giới hạn an toàn theo quy định của
NHNN (dưới 3%).
Hoạt động trên thị trường liên ngân hàng của Techcombank khá năng động
để đáp ứng tốt nhất nhu cầu thanh khoản của hệ thống và tối ưu hoá nguồn vốn trong
những lúc đầu ra tín dụng cần phải thắt chặt do những khó khăn của nền kinh tế dẫn
đến khả năng trả nợ của khách hàng khó được đảm bảo chắc chắn.
Bảng 3 : Dư nợ tín dụng Techcombank giai đoạn 2006-2008
(Đơn vị : triệu đồng)
Năm
2005 2006 2007 2008
Tổng dư nợ
20.188,520 26.018,000
Nợ xấu ( 3-5)toàn hệ
thống
277,820 666,060

Tỷ lệ nợ xấu (3-5)(%)
1,38% 2,56%
(Nguồn : Báo cáo Ban kiểm soát Tại đại hội cổ đông các năm 2006-2009)
4. Hoạt động phi tín dụng khác
4.1 Hoạt động bảo lãnh
Năm 2007 tổng thu phí bảo lãnh đạt 35,38 tỷ đồng chiếm 12,34% tổng thu
phí dịch vụ của ngân hàng
Năm 2008 nghiệp vụ bảo lãnh trong nước tiếp tục phát triển góp phần không
nhỏ vào doanh thu phi lãi của ngân hàng. Tổng thu từ phí bảo lãnh đạt 56,59 tỷ đồng
chiếm 10% tổng thu phí dịch vụ ngân hàng.
4.2 Thanh toán quốc tế
Năm 2007 doanh số thanh toán quốc tế đạt 2.722 triệu USD tăng 129% so với
năm 2006. Tổng phí thu từ thanh toán quốc tế là 86 tỷ đồng chiếm 41,95% tổng

doanh thu từ dịch vụ
Năm 2008 doanh số thanh toán quốc tế đạt 3.369,83 triệu USD tăng 23,76%
so với năm 2007. Tổng phí thu được từ thanh toán quốc tế là 176,42 tỷ đồng chiếm
31,07% tổng doanh thu dịch vụ.
4.3. Về triển khai dịch vụ thẻ,
- Năm 2008, Techcombank phát hành gần 300.000 thẻ các loại trong đó có
gần 100.000 thẻ VISA debit và credit, trở thành ngân hàng có số lượng phát hành thẻ
VISA debit lớn nhất Việt Nam, và là 1 trong số 3 ngân hàng phát hành thẻ quốc tế
lớn nhất Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát
hành ở Việt Nam.
- Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với
phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, Techcombank đã liên tục tìm kiếm
các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt của đội ngũ cán bộ giao dịch
khách hàng.
4.4.Dịch vụ khác
- Các dịch vụ phái sinh khác đang được phát triển như kinh doanh ngoại tệ,
giao dịch hàng hoá tương lai.


C. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP TECHCOMBANK GIAI ĐOẠN 2005-2008
1. Khái quát các kênh huy động vốn tại Techcombank
Để tạo lập nguồn vốn, Techcombank cũng như các NHTM khác sử dụng nhiều
hình thức huy động khác nhau như nhận tiền gửi, đi vay hoặc nhận vốn ủy thác đầu
tư,… Tuy nhiên, phần lớn nguồn vốn huy động chủ yếu của Techcombank và các
NHTM là huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế. Các sản phẩm và dịch vụ huy động
vốn mà ngân hàng Techcombank đang cung cấp cho khách hàng như sau:
Tài khoản tiền gửi thanh toán
Sản phẩm tiền gửi thanh toán còn gọi là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn được
thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế mở tài khoản tại

Techcombank để thực hiện ngân hàng cầu thanh toán, chi tiêu. Khách hàng có thể
mở tài khoản thanh toán bằng VND, USD, EUR… Khách hàng được hưởng lãi suất
không kỳ hạn (hiện tại là 3%năm) và không có thời hạn cho tài khoản thanh toán.
Khách hàng có thể mở tài khoản chuyên dùng cho mục đích riêng.
Lợi ích
An toàn, thuận tiện trong thanh toán do không phải cất trữ bằng tiền mặt.
Thuận lợi trong việc tra cứu, theo dõi và quản lý tài khoản thông qua dịch vụ
Homebanking. Thông qua công nghệ banking online hiện đại (phần mềm Globus),
khách hàng có thể gửi, rút nhiều nơi trên toàn hệ thống Techcombank . Thuận tiện
khi có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác: ATM, tín dụng, thấu chi, kiều hối…
Tài khoản tiền gửi kỳ hạn
Là một hợp đồng tiền gửi được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng, trong đó
qui định rõ về điều khoản lãi suất, phương thức thanh toán, phương thức trả lãi.
Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán (lãi suất thoả
thuận giữa ngân hàng và khách hàng).
Tiền gửi tiết kiệm
Tiết kiệm Fastsaving

F@stsaving là tài khoản tiết kiệm được hương lãi suất bậc thang theo số dư
và có thể gửi vào và rút ra từng phần, lãi được tính trả hàng tháng cộng vào gốc.
Khách hàng không giữ sổ tiết kiệm, Techcombank sẽ cung cấp cho khách hàng 1 số
tài khoản. Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa/ tối thiểu của tài khoản thanh
toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài
khoản tiết kiệm F@stsaving.
Tiết kiệm đa năng
Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán có kỳ
hạn, theo đó khách hàng được hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm
thường và ngoài ra còn có tính năng ưu việt nổi bật cho phép khách hàng có thể rút
từng phần gốc một cách linh hoạt tại bất kì điểm giao dịch nào của Techcombank
hoặc tại máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của mình.

Tiết kiệm định kỳ
Tài khoản tiết kiệm trả lãi định kỳ là một hình thức tài khoản tiền gửi có kỳ
hạn cho phép khách hàng nhận lãi định kỳ hàng tháng/ quý, tất toán tại bất kỳ điểm
giao dịch nào của Techcombank. Khi đến hạn mà khách hàng không tất toán, ngân
hàng sẽ tự động chuyển gốc sang 1 kỳ hạn tiết kiệm mới bằng kỳ hạn ban đầu.
Tài khoản tích luỹ bảo gia
Tài khoản tích luỹ bảo gia là hình thức tài khoản tiền gửi VND có kỳ hạn.
Hàng tháng, khách hàng nộp một số tiền nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục
tiêu tích luỹ dài hạn cho cuộc sống. Đuợc Techcombank mua tặng một hợp đồng
bảo hiểm tại Bảo Việt Nhân thọ. Không phải đến ngân hàng nộp tiền do đựơc cung
cấp miễn phí dịch vụ chuyển tiền tự động. Gửi tiền một nơi, rút tiền tại tất cả các
điểm giao dịch của Techcombank.
Tiết kiệm thực gửi
Tài khoản tiết kiệm thực gửi là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13
tháng, cho phép khách hàng có thể rút tiền gốc và lãi bất cứ lúc nào tại bất kì điểm
giao dịch nào và được hưởng lãi suất tương ứng với thời gian thực gửi tại
Techcombank. Sản phẩm được phát hành dưới hình thức thẻ tiết kiệm. Phù hợp với

nhu cầu của khách hàng trong điều kiện thị trường diễn biến phức tạp như hiện nay.
Theo đó khách hàng rút trước hạn được hưởng lãi suất bậc thang theo số tháng khách
hàng gửi, không phải chịu lãi suất không kỳ hạn.
Tiết kiệm thường
Đáp ứng nhu cầu gửi tiết kiệm bằng sổ của khách hàng với ký hạn đa dạng, lãi
suất hấp dẫn. Lãi suất tiết kiệm thường là lãi suất cố định, có thể lĩnh lãi hàng tháng,
quý hoặc cuối kỳ. Kết thúc kỳ hạn gửi, nếu khách hàng không rút tiền thì sẽ được
ngân hàng tự động nhập lãi và vốn chuyển sang kỳ hạn mới với lãi suất niêm yết tại
thời điểm đáo hạn
Tiết kiệm phát lộc
Tiết kiệm phát lộc là một hình thức tiết kiệm đặc biệt với lãi suất cao. Sản
phẩm có lãi suất cao hơn so với tiết kiệm thường có cùng kỳ hạn. Lãi suất được cố

định trong toàn bộ thời gian gửi tiến của khách hàng. Tuy nhiên khách hàng không
được rút trước hạn. Khách hàng có thể rút gốc và lãi tiền gửi tại bất cứ điểm giao
dịch nào của Techcombank
Tiết kiệm siêu may mắn
Là một sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng của Techcombank chỉ áp dụng
đối với VND, USD. Theo đó, người gửi tiết kiệm được tham gia chương trình dự
thưởng do Techcombank ban hành kèm theo Thể lệ chương trình khuyến mại tiết
kiệm “siêu may mắn”.
2. Tình hình huy động vốn tại Techcombank
2.1 Quy mô huy động vốn của Techcombank



Bảng 4 : Tiền gửi khách hàng của các ngân hàng
Đơn vị : Triệu VNĐ
Năm
Năm
2005
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008

Quy mô Quy mô Tốc độ
tăng
Quy mô Tốc độ
tăng
Quy mô Tốc độ

tăng
TECHCOMB
ANK
6.195.07

0

9.566.04
0

54,41%

24.476.5
80

155.87
%

42.813.1
29

174,91
%

SACOMBAN
K
10.487.9
60

34.936.4
70

233,40
%

44.026.6
70

26.02%



ACB 19.984.9
20

29.394.7
00

47,08%

55.283.1
0

88.07%



ĐÔNG Á 6.513.80
0

9.271.35
0

42,33%

14.372.8
80

55.02%



EXIMBANK 8.352.11
0

13.141.1
80

57,34%

22.906.1
20

74.31%



(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)
Qua bảng trên ta thấy so với các ngân hàng cùng cấp với mình tuy quy mô của
Techcombank không bằng các ACB, Sacombank nhưng tốc độ tăng trưởng huy động
vốn của Techcombank không thua kém. Cụ thể là năm 2007 tốc độ tăng trưởng của
Techcombank đạt đến 155,87% sang năm 2008 đạt 174,91%
Tuy nhiên để đánh giá tình hình huy động vốn của Techcombank chúng ta cấn phân
tích cơ cấu của các nguông huy động vốn để đánh giá thực tế khả năng huy động vốn

của Techcombank. Qua đó để thấy được những cái đã đạt được và những hạn chế
trong việc huy động vốn…
2.2 Cơ cấu huy động vốn
2.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm
Bảng 5 :Cơ cấu huy động vốn theo sản phẩm
Đơn vị : Triệu VNĐ

Chỉ
tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ Số tiền Tỷ

trọng trọng trọng trọng
Tiền
gửi
thanh
toán
của
các tổ
chức,
cá
nhân

1.977.710


21.30%


3.073.830

20.72%


11,273.590


32.50%


11.665.929


22.48%


Tiền
gử tiết
kiệm

4.217.360


45.42%


6,492.210

43.78%


13,202.990


38.06%


28.023.139


54.00%


Phát
hành
GTCG


186.530


2.01%


192.240


1.30%

1,750.720


5.05%


3.124.061


6.02%

Tiền
gửi
của
các tổ
chức
tín
dụng
2.903.950

31.27%

5,070.850

34.20%

8,458.90

24.39%

9.086.762


17.51%

(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)
Thời gian qua Techcombank đã áp dụng nhiều hình thức huy động với những
kỳ hạn và lãi suất linh hoạt kết hợp với mở rộng mạng lưới để tăng doanh số huy

động nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức và dân cư trong xã hội, tăng cường nguồn
vốn hoạt động cho ngân hàng . Cụ thể như sau:
- Tiền gửi thanh toán
Tiền gửi thanh toán tăng đều về qui mô và tỷ trọng qua các năm, chừng tỏ khả
năng thu hút của Techcom bank ngày càng được khách hàng qua tâm, tin tương. Việc
nâng cao hệ thống giao dịch, mạng lưới thẻ không ngừng mở rộng , tăng cường tiếp
thị dịch vụ trả lương qua tài khoản, ứng dụng internet vào giao dịch ngân hàng đã
giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc giao dịch.
Tuy nhiên, năm 2008 với biến động không ngừng của nền kinh tế thêm vào đó
việc thắt chạt chính sách tiền tệ của NHNN và tình hình lạm phát kéo dài, lãi suất
biến động liên tục tăng cao đã khiến các tổ chức cá nhân rút tiền để chuyển sang gửi
tiết kiệm với kỳ hạn ngăn 1-2 tuần.
- Tiền gửi tiết kiệm và phát hành GTCG
Tiền gửi tiết kiệm tăng về qui mô qua các năm đạt 4.217,36 tỷ (năm 2005);
6.492,21 tỷ (năm 2006); 13.202,99 tỷ (năm 2007); 28.029,14 tỷ (năm 2008). Hơn
nữa, việc phát hành giấy tờ có giá tăng qua các năm đạt 186, 53 tỷ (năm 2005),
192,24 (năm 2006); 1.750.72 t ỷ (năm 2007); 3.124.061 tỷ năm 2008. Chứng tỏ
Techcombank đã không ngừng đầu tư nghiên cứu nhiều sản phẩm tiết kiệm đáp ứng

nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Các sản phẩm này được khách hàng rất quan tâm và
hưởng ứng như Chứng chỉ lộc xuân (năm 2006), tài lộc đón xuân (năm 2007) tiết
kiệm trúng Mercedes, tiết kiệm siêu may mắn (năm 2008). Ngoài ra, chùm sản phẩm
trong hệ thống “siêu tài khoản” là một minh chứng điển hình cho các nổ lực cải tiến
về công nghệ. Với các sản phẩm tiết kiệm đa năng (cho phép rút gốc linh hoạt), tiết
kiệm trả lãi định kỳ (cho phép khách hàng lĩnh lãi theo tháng hoặc theo quí tại bất kỳ
điểm giao dịch của Techcombank, tiết kiệm giáo dục- tích luỹ bảo gia (sản phẩm
liên kết ngân hàng- bảo hiểm), tiết kiệm Fast saving (hưởng lãi suất bậc thang)
khách hàng có thể tiếp cận vơi các tiện ích toàn diện cho một cuộc sống hiện đại.
Tuy nhiên, tốc độ tăng của tiền gửi tiết kiệm cao hơn nhiều so với tiền gửi của tổ
chức, cá nhân .Điều này đòi hỏi Techcombank cần phải nghiên cứu sâu hơn nhằm

gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán với chi phí rẻ hơn so với tiền gửi tiết kiệm. So với
năm 2007 năm 2008, tốc độ tăng nguồn tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế, cá
nhân giảm trong khi đó nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng. Phần nào là do chính sách thắt
chặt tiền tệ của NHNN, sức ép thanh khoản vì đã cho vay vượt quá mức độ hợp lý,
hiện tượng các ngân hàng cạnh tranh tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm ồ ạt.
- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng
Tiền gửi của các TCTD ít biến động và giảm. Cuối năm 2007 là 24.39%, giảm
9.81% so với năm 2006, năm 2008 là 17.51% trong tổng vốn huy động thể hiện sự
ổn định trong nguồn vốn cũng như việc cắt giảm phần nào chi phí huy động vốn của
Techcombank.
2.2.2 Cơ cấu huy động vốn theo thị trường
Bảng 6 : Cơ cấu huy động vốn theo thị trường
Đơn vị : Triệu VNĐ

Chỉ
tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền Tỷ

trọng
Số tiền Tỷ
trọng
Số tiền Tỷ
trọng
Số tiền Tỷ
trọng
Thị
trường
1
6.381.610

68.73%

9.758.290

65.80%

26.227.290

75.61%

9.086.762

82.49%
Thị
trường
2
2.903.950

31.27%

5.070.850

34.20%

8.458.900

24.39%

42.807.939

17.51%
Tổng
nguồn
vốn
9.285.560

100%

14.829.140

100%

34.686.190

100%

51.894.701

100%
(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)
Nguồn vốn huy động trên thị trường 1 bao gồm tiền gửi của các TCKT và dân
cư là nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của NHTM xét trên hai khía cạnh ổn

định và chi phí. Qua số liệu trên cho thấy nguồn vốn huy động trên thị trường 1 của
Techcombank tương đối ổn định và tăng qua các năm qua các năm. Riêng năm 2006
có giảm 2.93%. Năm 2006 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng
khoán, lượng vốn nhàn rỗi từ dân cư đổ vào thị trường này tăng lên ồ ạt. Thực tế đó
đã dẫn đến sự giảm sút trong quá trình huy động vốn của NHTM nói chung và
Techcombank nói riêng. Tuy nhiên bước sang năm 2007 nguồn vốn trên thị trường 1
tăng trở lại, tăng 9.81%.Và năm 2008 tăng 6.88 %. thể hiện sự quyết tâm trong công
tác huy động vốn của Techcombank. Hơn nữa thời điểm cuối năm 2007 đầu năm
2008 chứng kiến sự đóng băng, giảm sút mạnh của thị truờng chứng khoán, sự gia
tăng nguồn tiền gửi của ngân hàng do lãi suất tiết kiệm tăng vọt. Trong khi đó vốn
huy động trên thị trường 2, tức là trên thị trường liên ngân hàng của Techcombank
ngày càng giảm về tỷ trọng, thể hiện sự ổn định trong nguồn vốn huy động. Vốn huy
động của Techcombank không phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ thị trường 2 để
cấp vốn cho việc phát triển danh mục cho vay và đầu tư
2.2.3 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn trên thị trường 1
Bảng 7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn trên thị trường 1
Đơn vị : Triệu VNĐ

Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền Tỷ
trọng
Số tiền Tỷ
trọng

Số tiền Tỷ
trọng
Số tiền Tỷ
trọng
Tiền gửi
không kỳ hạn

1.480.2
00

23.19
%

2.032.61
0

20.83
%

4.855.47
0

18.51
%

4.293.636

11.03
%

Tiền gửi va
GTCG có kỳ
hạn
4.901.4
10

76.81
%

7.725.68
0

79.17
%

21.371.8
20

81.49
%

38.514.30
3

88.97
%

Tổng nguồn
vốn 1
6,381.6

10

100%

9.758.29
0

100%

26.227.2
90

100%

42.807.93
9

100%

(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)

Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank theo kỳ hạn của các
khoản tiển gửi cho thấy nguồn vốn không kỳ hạn tuy tăng về số lượng nhưng tỷ
trọng có chiều hướng giảm qua các năm 23.19% (năm 2005), 20.83% (năm 2006),
18.51% (năm 2007), 11.03% (năm 2008). Điều này không thật sự phù hợp cho
Techcombank - một ngân hàng đẩy mạnh định hướng ngân hàng bán lẻ, chủ yếu là
cho vay ngắn hạn để bổ sung nhu cầu tiêu dùng, bổ sung vốn lưu động của cá nhân
và doanh nghiệp. Lý ra tiền gửi không kỳ hạn phải chiếm tỷ lệ tương đối so với tiền
gửi có kỳ hạn để đảm bảo chi phí huy động vốn thấp. Ngoài ra cũng cho thấy việc

phát triển các dịch vụ thanh toán của Techcombank chưa thật sự tạo tạo ra được
nhiều tiện ích trên các tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, do đó không thu
hút được nhiều vốn qua kênh này
2.3 Chi phí huy động vốn
Bảng 8 : Chi phí huy động vốn
DVT: VND %/tháng; USD %/năm

Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
VN
D
USD VND USD

VN
D
US
D
VN
D
US
D
Lãi suất đầu vào bình
quân (1)
8.7

3.3

9.1

4.3

9.5

5.5

17.5

6.1

Lãi suất đầu ra bình
quân (2)
11.7

4.3

12.5

5.2

13.8

7.0

19.5

7.5

Chênh lệch lãi suất (2)-
(1)
3.2

1

3.4

0.9

4.3

1.5

2.0

1.4

(Nguồn Báo cáo tài chính của Techcombank các năm 2005,2006, 2007,
2008)
Quan sát bảng số liệu , ta thấy ngân hàng vẫn duy trì được mức chênh lệch lãi
suất dương. Năm 2008 độ chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra giảm hơn
so với các năm trước là do tình hình kinh tế - xã hội trong nước có nhiều khó khăn,
có những diễn biến phức tạp không có lợi cho hoạt động ngân hàng: lạm phát gia

tăng kéo dài, chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN, lãi suất huy động luôn đứng ở
mức cao. Các NHTM liên tục điều chỉnh tăng lãi suất đầu và áp dụng nhiều hình
thức khuyến mãi để thu hút khách hàng, trong khi đó tốc độ giải ngân tín dụng chậm
lại, lãi suất cho vay bị giới hạn và không thu các phí liên quan đến giải ngân.
2.4 Đánh giá về tình hình huy động vốn tại Techcombank
Qua phân tích thực trạng nguồn vốn huy động của Techcombank giai đoạn
2005– 2008, chúng ta thấy về cơ bản hoạt động huy động vốn có xu hướng tăng
trưởng ổn định với cơ cấu tương đối hợp lý đảm bảo một hoạt động kinh doanh tổng

thể, an toàn cho ngân hàng, từ đó mang lại kết quả kinh doanh tốt cho ngân hàng.
2.4.1 Những kết quả đạt được
Một là, Nguồn vốn huy động của Techcombank luôn giữ được tốc độ
tăng trưởng cao. Techcombank luôn cố gắng tìm mọi biện pháp để khơi tăng nguồn
vốn huy động như đề ra nhiều loại kỳ hạn với những hình thức trả lãi khác nhau, mở
rộng các hình thức huy động tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… Đồng thời
Techcombank cũng huy động được một khối lượng vốn lớn từ các định chế tài chính
và các TCTD trong nước để bổ sung nguồn vốn kinh doanh.
Hai là, Các sản phẩm tiết kiệm ngày càng được cải tiến đáp ứng nhu cầu đa
dạng của khách hàng. Hàng loạt sản phẩm tiết kiệm mới : tiết kiệm F@st-savings và
F@st-invest (mang tính năng như một tài khoản thanh toán, được hưởng lãi suất tiết
mkiệm bậc thang); tiết kiệm đa năng (rút gốc linh hoạt bằng thẻ F@st Uni hoặc tại
bất kỳ đại điểm giao dịch của Techcombank (tháng 7/2006)); tiết kiệm nhận lãi định
kỳ (trả lãi linh hoạt theo nhu cầu khách hàng như nhận lãi trước, định kỳ hàng
tháng, quý, năm…(tháng 8/2006)); tiết kiệm lãi suất cao, được tham gia trúng
thưởng như tài lộc đón xuân (tháng1/2007), tíêt kiệm gửi Techcombank trúng
Mercedes(qúy 3/2007), tiết kiệm Siêu may mắn (tháng 1/2008); tiết kiệm tích luỹ
bảo gia (tiết kiệm hướng tới mục tiêu tích luỹ dài hạn cho tương lai)
Ba là, Sản phẩm tiền gửi thanh toán liên tục được hoàn thiện, tăng thêm tiện
ích cho khách hàng. Mỗi một tài khoản thanh toán của khách hàng được đi kèm
thêm những tiện ích như giao dịch một cửa, hệ thống truy vấn tài khoản từ xa qua

Hombanking, hệ thống tin nhắn nhanh SMS. Công tác phát hành và thanh toán thẻ
Techcombank luôn được đẩy mạnh. Năm 2006 là năm đánh dấu giai đoạn phát triển
mới trong công tác phát hành và thanh toán thẻ của Techcombank với việc Trung
tâm thẻ được tách riêng thành đơn vị kinh doanh và hạch toán độc lập. Techcombank
đa dạng hoá các sản phẩm thẻ theo tính năng phục vụ khách hàng. Sản phẩm thẻ trao
ngay F@stAccess-i đáp ưng nhu cầu khách hàng về mặt thời gian, thủ tục. Sản phẩm
thẻ F@stAccess đáp ứng nhu cầu khách hàng về một công cụ quản lý tài chính hiện
đại và hiệu quả, thẻ thanh toán quốc tế Techcombank visa đáp ứng nhu cầu có thể

thanh toán trên phạm vi toàn cầu của khách hàng. Ngoài ra, thẻ cũng được tích hợp
thêm các chức năng thấu chi, tiết kiệm.
Bốn là, Cải thiện chính sách và chất lượng phục vụ khách hàng:
Techcombank đã không ngừng nâng cấp, mở rộng các điểm giao dịch. Hiện
có khoảng 169 chi nhánh và phòng giao dịch trên khắp các trung tâm kinh tế xã hội
trên toàn quốc, tạo cơ hội mở rộng thị trường nhất là thị trường huy động vốn, phát
triển hoạt động kinh và khai thác nguồn khách hàng từ mọi kênh, tăng khả năng cạnh
tranh ngân hàng trong xu thế hội nhập.
Bên cạnh đó, Techcombank cũng chú trọng việc mở rộng các kênh quảng
bá, giới thiệu sản phẩm trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các phương tiện thông tin
đại chúng. Các sự kiện, các chương trình, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng…liên
tục được cập nhật đến khách hàng trên tất cả các phương tiện truyền thông như báo
giấy, tivi, đài tiếng nói, báo mạng…như Chương trình Visa Power Branch, “gửi
Techcombank trúng Mercedes”, chương trình dự thưởng tiết kiệm siêu may mắn…
Việc thành lập Ban dịch vụ khách hàng và chính sách chăm sóc khách
hàng, các khách hàng tài khoản, thẻ đã có một đường dây nóng hỗ trợ 24/7. Ban dịch
vụ khách hàng ngày càng thực hiện tốt vai trò đầu mối tiếp nhận và cung cấp thông
tin về sản phẩm dịch vụ, giải đáp các thắc mắc của khách hàng. Khi gọi đến số điện
thoại miễn phí của ban dịch vụ khách hàng 1800 588 822, khách hàng có thể đăng
ký mở tài khoản, phát hành thẻ F@at Access, thẻ Visa debit, dịch vụ
Homebanking Đây là nỗ lực lớn của Techcombank trong việc chăm sóc khách