Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

NGUYỄN VIẾT DŨNG

THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
(VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ


HÀ NỘI, NĂM 2022


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

NGUYỄN VIẾT DŨNG

THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
(VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách
Mã số: 8340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. NGUYỄN NGỌC SƠN

HÀ NỘI, NĂM 2022


LỜI CAM ĐOAN
Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật. Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và không vi
phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật. Tôi xin cam đoan rằng luận văn
Thạc sĩ: “Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Chi nhánh Hà Tĩnh” là cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi dưới sự
hướng dẫn của PGS.TS. Nguyễn Ngọc Sơn. Các thông tin, số liệu và kết quả
nghiên cứu của luận văn này là khách quan, trung thực và khơng trùng lặp với các
cơng trình nghiên cứu đã công bố. Tôi cũng cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc
thực hiện luận văn này đều được trân trọng cảm ơn.
Tác giả luận văn

Nguyễn Viết Dũng


LỜI CẢM ƠN
Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS. Nguyễn
Ngọc Sơn, người đã hướng dẫn tơi về mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn này.
Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
về những ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc và giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành
luận văn thạc sỹ của mình.
Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới lãnh đạo, các phòng ban của Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh, Ngân
hàng Nhà nước tỉnh Hà Tĩnh đã cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích cũng

như những lời góp ý để tơi hồn thành luận văn.
Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, những người bạn thân thiết
đã thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi những lúc khó khăn nhất để
tơi vượt qua và hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ.
Tác giả luận văn

Nguyễn Viết Dũng


MỤC LỤC


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt
CBTD
CN
HSC
KHCN
KHDN
NĐ
NHNN
NHTM
PGD
QĐ
SXKD
TCTD
TMCP
TSĐB
TT
TTg

UBND
USD
VNĐ
VPBank

Giải nghĩa
Cán bộ tín dụng
Chi nhánh
Hội sở chính
Khách hàng cá nhân
Khách hàng doanh nghiệp
Nghị định
Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Thương mại
Phòng Giao dịch
Quyết định
Sản xuất kinh doanh
Tổ chức tín dụng
Thương mại Cổ phần
Tài sản đảm bảo
Thông tư
Thủ tướng
Ủy ban nhân dân
Đô la Mỹ
Việt Nam Đồng
Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng


DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC HÌNH


DANH MỤC HỘP
Hộp 2.1: Kết quả phỏng vấn sâu về bộ máy thẩm định TSĐB là động sản của khối
KHCN tại VPBank Hà Tĩnh...................................................................66
Hộp 2.2: Kết quả phỏng vấn sâu về nội dung thẩm định TSĐB là động sản của khối
KHCN tại VPBank Hà Tĩnh...................................................................78
Hộp 2.3: Kết quả phỏng vấn sâu về phương pháp thẩm định TSĐB là động sản của
khối KHCN tại VPBank Hà Tĩnh...........................................................83
Hộp 2.4: Kết quả phỏng vấn sâu về quy trình thẩm định TSĐB là động sản của khối
KHCN tại VPBank Hà Tĩnh...................................................................87


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

NGUYỄN VIẾT DŨNG

THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
(VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách
Mã số: 8340410

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

HÀ NỘI, NĂM 2022


13

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng
Thương mại (NHTM), nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và phức
tạp. Đối với các NHTM, thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) là một trong những
nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động cho vay. Chất lượng và giá trị của các TSĐB
sẽ góp phần ảnh hưởng đến quyết định cho vay của mỗi ngân hàng, do đó cơng tác
thẩm định giá TSĐB tại các NHTM có vai trị vơ cùng quan trọng. Trên giác độ
ngân hàng, việc định giá TSĐB giúp cho NHTM xác định được mức cho vay hợp lý
trên cơ sở tính tốn và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tăng tính
cạnh tranh của các NHTM trong việc tạo lập uy tín và thu hút khách hàng trong lĩnh
vực cho vay, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín
dụng nói chung của các NHTM.
Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Nam
Thịnh Vượng (VPBank) luôn theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng
trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân
hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động
khách hàng và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động. Để hiện
thực hóa những mục tiêu này, mảng tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay khách
hàng cá nhân nói riêng được VPBank hết sức quan tâm. Đến cuối năm 2020, tỷ
trọng tín dụng bán lẻ (bao gồm cho vay khách hàng cá nhân và khối SME) chiếm
đến hơn 51% tổng dư nợ tín dụng của ngan hàng, danh mục tín dụng bán lẻ phân bố
đều ở các phân khúc và nhóm nhu cầu (như cho vay mua nhà chiếm 30%, cho vay
tín chấp hơn 20%, cho vay mua ô tô gần 20%), nợ xấu khối khách hàng bán lẻ cũng

giảm xuống dưới 2% (VPBank, 2020).
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank
Hà Tĩnh) cũng khơng nằm ngồi định hướng phát triển trên. Trong những năm qua,
VPBank Hà Tĩnh đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho
khối khách hàng cá nhân, trong đó tập trung vào nhóm các sản phẩm cho vay có
TSĐB như: vay kinh doanh, vay mua xe ơ tơ trả góp, vay mua nhà đất, căn hộ, vay


14

tiêu dùng có TSĐB và vay sửa chữa nhà. Bên cạnh tài sản thế chấp truyền thống
như bất động sản, thì các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trên còn nhận tài
sản thế chấp là động sản (chủ yếu là các loại phương tiện vận tải theo quy định nhận
TSĐB của VPBank theo từng thời kỳ). Tỷ trọng cho vay có TSBĐ là động sản trong
tổng dư nợ cho vay của khối khách hàng cá nhân ngày càng cao, khiến cho công tác
thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân ngày càng được Chi
nhánh quan tâm, nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đối với khoản
vay của khách hàng cá nhân. Mặc dù vậy, hoạt động cho vay có TSĐB là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian qua vẫn phát sinh những
rủi ro, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của các khoản vay này có xu hướng gia
tăng. Một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này là công tác thẩm định
giá TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại VPBank Hà Tĩnh còn một số
hạn chế nhất định, liên quan đến chất lượng nguồn nhân lực, thông tin thẩm định giá
TSĐB khơng được thu thập đầy đủ, q trình thực hiện quy trình thẩm định cịn gặp
một số sai sót.
Với những lý do trên, tác giả đã chọn đề tài “Thẩm định giá tài sản đảm
bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Hà Tĩnh” làm đề tài nghiên
cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ.
Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung
Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh, luận văn đề xuất các
giải pháp góp phần hồn thiện công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối
khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong thời gian tới.
Mục tiêu cụ thể
- Xác định khung nghiên cứu về thẩm định giá TSĐB là động sản của khối
khách hàng cá nhân tại NHTM.
- Phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB là động sản của khối
khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018-2020.
- Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện công tác thẩm định giá TSĐB là


15

động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong thời
gian tới.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, các bảng biểu, danh mục tài liệu tham
khảo, luận văn được trình bày gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của
khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại;
Chương 2: Phân tích thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020;
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025.
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI
Khái niệm cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân
Là hình thức cho vay của NHTM dành riêng cho đối tượng vay vốn là những
cá nhân, hộ gia đình theo nguyên tắc có hồn trả gốc và lãi theo đúng quy định như
đã cam kết trong hoạt động tín dụng của các NHTM. Trong đó, cá nhân, hộ gia đình
vay vốn bắt buộc phải có TSĐB là động sản (bao gồm các loại tài sản không phải là
bất động sản).
Đặc điểm cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân
- Đối tượng cho vay: là KHCN có nhu cầu vay vốn, có TSĐB là động sản và
đáp ứng được các quy định của NHTM.
- Quy mơ khoản vay: cho vay KHCN có TSĐB là động sản thường đáp ứng nhu
cầu của khách hàng nhằm mục đích SXKD, tiêu dùng với quy mơ khơng lớn. TSĐB là
đông sản của KHCN thông thường là phương tiện vận tải, giấy tờ có giá, máy móc thiết
bị,… với quy mơ nhỏ, do đó, quy mơ khoản vay cũng khơng lớn như các KHDN vay


16

vốn.
- Mục đích vay: các KHCN thường thế chấp TSĐB là động sản để vay vốn
nhằm bổ sung nhu cầu tiêu dùng, nhu cầu mua phương tiện vận tải (dùng chính
phương tiện vận tải làm thế chấp), nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh đối với
những KHCN có kinh doanh (thế chấp máy móc thiết bị, hàng hóa), hoặc nhu cầu
tiêu dùng thơng thường.
Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
Bước 1: Lập hồ sơ cho vay KHCN.
Bước 2: Phân tích tín dụng.
Bước 3: Quyết định cho vay.

Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát và thanh lý hợp đồng cho vay
Khái niệm và mục tiêu thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của
khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN tại NHTM có thể được
hiểu là một nghiệp vụ của NHTM, theo đó, NHTM tiến hành các hoạt động kiểm
tra, đánh giá, phân tích giá trị tài sản, khả năng thanh lý TSĐB là động sản để làm
cơ sở cho các quyết định liên quan đến hoạt động cho vay đối với khối KHCN của
NHTM. Hay cụ thể hơn, thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN tại
NHTM là việc các NHTM thông qua bộ máy thẩm định giá TSĐB, thực hiện các
nội dung thẩm định TSĐB, theo những phương pháp thẩm định và quy trình thẩm
định giá TSĐB nhất định để nhằm đạt được các mục tiêu thẩm định giá TSĐB là
động sản của khối KHCN.
Mục tiêu
Thứ nhất, thẩm định chính xác giá trị của TSĐB là động sản của khối
KHCN.
Thứ hai, làm căn cứ cho các NHTM trong việc ra quyết định cho KHCN vay
vốn.
Thứ ba, nhằm xác định khả năng TSĐB là động sản có thực sự trở thành
nguồn thu nợ dự phòng khi nguồn thu nợ thứ nhất của KHCN không thực hiện


17

được hay không.
Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thương mại
Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại ngân hàng thương mại
Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách

hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng
cá nhân tại ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của
khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN
ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2018 - 2020
Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) được thành lập ngày
12/8/1993. Sau hơn 27 năm hoạt động, VPBank đã phát triển mạng lưới lên 228
điểm giao dịch với đội ngũ gần 20.000 cán bộ nhân viên. Cuối 2020, tổng tài sản
VPBank đạt hơn 419 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 11,1% so với cuối năm 2019. Tại
31/12/2020, tổng dư nợ cho vay khách hàng hợp nhất đạt hơn 320 nghìn tỷ đồng,
tăng trưởng 19%; trong đó ngân hàng riêng lẻ tăng 21,8%. Tổng huy động khách
hàng và phát hành giấy tờ có giá hợp nhất đạt hơn 296 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng
9,1%.
Ngân hàng VPBank Hà Tĩnh là một trong các chi nhánh của VPBank, được
thành lập vào ngày 16 tháng 05 năm 2008 với gần 30 cán bộ nhân viên.
Ban đầu, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh chỉ là một PGD trực thuộc VPBank chi
nhánh Nghệ An, sau một thời gian hoạt động trên địa bàn Hà Tĩnh tại trụ sở tại số
02 đường Vũ Quang - Thành phố Hà Tĩnh - tỉnh Hà Tĩnh, đến ngày 18 tháng 6 năm


18

2009 chính thức nâng cấp PGD trở thành ngân hàng VPBank Hà Tĩnh theo quyết
định số 360-2009/QĐ-HĐQT. Đến nay, VPbank Hà Tĩnh đã có 01 trụ sở và 04

phịng giao dịch, trong đó có 02 phịng giao dịch đóng tại địa bàn Thành phố Hà
Tĩnh, 01 PGD đóng tại Huyện Kỳ Anh và 01 PGD đóng tại Thị xã Hồng Lĩnh.
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Ngân hàng VPbank Hà Tĩnh hiện nay có cơ cấu tổ chức bao gồm: Ban giám
đốc Chi nhánh (1 Giám đốc và 2 Phó Giám đốc), 5 Phịng chức năng: Phịng Kế
tốn giao dịch; Phịng KHCN; Phịng KHDN; Phịng QUản lý tín dụng; Phịng
Hành chính tổ chức; cùng với 4 PGD trực thuộc: Thành Sen, Nguyễn Du, Kỳ Anh,
Hồng Lĩnh. Tổng số cán bộ nhân viên của Chi nhánh là 85 cán bộ công nhân viên
trong biên chế và 30 Cộng tác viên.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020
Đối với hoạt động huy động vốn. Chi nhánh đã thực hiện công tác huy động
tương đối tốt, trong bối cảnh sự cạnh tranh về huy động vốn đang diễn ra rất quyết
liệt trên địa, cũng như sự ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 đến hoạt động của Chi
nhánh. Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng VPBank Hà Tĩnh năm sau đều cao
hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng đảm bảo. Điều này chứng minh được cơng tác
huy động vốn của Chi nhánh ngày càng có hiệu quả.
Đối với hoạt động tín dụng. Dư nợ tín dụng của ngân hàng VPBank Hà Tĩnh
giai đoạn 2018 – 2020 có sự gia tăng đáng kể qua từng năm. Như vậy, có thể thấy
tốc độ tăng trưởng bình qn của dư nợ tín dụng của Chi nhánh trong giai đoạn này
lá khá tốt, nhất là trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp. Bên cạnh
đó, mặc dù có sự tăng trưởng nhanh chóng về dư nợ tín dụng, nhưng Chi nhánh vẫn
đảm bảo được an toàn trong hoạt động này, phản ánh qua chỉ tiêu nợ xấu giảm trong
giai đoạn này, từ mốc 1,46% năm 2018 xuống cịn 0,85% năm 2020.
Tổng thu nhập của Chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, đạt 95 tỷ đồng
vào năm 2020 (tăng 2,15% so với năm 2019). Trong bối cảnh hoạt động kinh doanh
bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid-19, Chi nhánh đã tích cực áp dụng quyết liệt
nhiều biện pháp để tiết giảm chi phí, năm 2020, tổng chi của Chi nhánh giảm 2,94%

19

so với năm 2019. Điều này dẫn đến chênh lệch thu chi của Chi nhánh ln có sự
tăng trưởng qua các năm, đạt 62 tỷ đồng vào năm 2020, hoàn thành hơn 100% chỉ
tiêu kế hoạch do HSC giao.
Kết quả cho vay có tài sảm đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh
Hà Tĩnh giai đoạn 2018 – 2020
Quy mô dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách
hàng cá nhân
Quy mơ dư nợ cho vay KHCN có TSĐB là động sản cũng có sự tăng trưởng
qua các năm, đạt 198,96 tỷ đồng vào năm 2020 (tăng 13,77% so với năm 2019). Tỷ
trọng dư nợ cho vay có TSĐB là động sản trong tổng dư nợ cho vay KHCN cũng
chứng kiến sự tăng nhẹ trong giai đoạn này, từ 34,42% năm 2018, lên 34,86% năm
2019 và đạt 35,77% vào năm 2020. Điều này chứng tỏ phần nào các động sản đã
trở nên phổ biến hơn trong các TSĐB dành cho khoản vay của khối KHCN tại Chi
nhánh trong giai đoạn vừa qua.
Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách
hàng cá nhân
Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng
cá nhân phân theo kỳ hạn
Giai đoạn 2018-2020, chứng kiến dư nợ cho vay ngắn hạn có TSĐB là động
sản của khối KHCN tăng trưởng nhanh, đạt 137,78 tỷ đồng vào năm 2020 (tăng
18,95% so với năm 2019). Dư nợ cho vay trung và dài hạn có TSĐB là động sản
của khối KHCN cũng có sự tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng thấp hơn, với 12,77%
trong năm 2019 và 3,59% trong năm 2020.
Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng
cá nhân phân theo loại tiền
Trong giai đoạn 2018-2020, 100% các khoản vay có TSĐB là động sản của

khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đều được thực hiện bằng VNĐ, khơng
có khoản vay nào bằng đồng ngoại tệ. Điều này cũng phù hợp với chỉ đạo của
NHNN tỉnh Hà Tĩnh trong việc tiến tới chấm dứt cho vay vốn bằng ngoại tệ và
chuyển dần sang quan hệ mua bán, nhằm đẩy mạnh tình trạng chống đơ-la hóa trong


20

nền kinh tế và ổn định thị trường ngoại tệ. Việc vay vốn bằng ngoại tệ tại các
NHTM bị siết chặt và hạn chế đối tượng, nhất là sau khi NHNN ban hành Thông tư
42/2018/TT-NHNN.
Cơ cấu dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng
cá nhân phân theo sản phẩm cho vay
Hiện tại, đối với KHCN vay vốn có TSĐB là động sản, ngân hàng VPBank
Hà Tĩnh đang triển khai cung ứng các sản phẩm cho vay phục vụ cho các mục đích
như sau: (i) Vay kinh doanh; (ii) Vay mua nhà đất, căn hộ; (3) Vay mua xe ơ tơ trả
góp; (iv) Vay tiêu dùng có TSĐB và (v) Vay sửa chữa nhà.
Thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi
nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020
Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân
tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Thực hiện quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh
Đánh giá chung về thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam

Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020
Đánh giá thực hiện mục tiêu thẩm định
Ưu điểm
Hạn chế
Nguyên nhân của hạn chế
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM
BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN


21

HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI
NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2025
Mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng có tài sản đảm bảo của khối khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi
nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025
Tăng trưởng quy mơ tín dụng có TSĐB của khối KHCN đi đơi với nâng
cao chất lượng tín dụng TSĐB của khối KHCN, phải gắn với hai yếu tố an toàn
và mức sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh, thích ứng nhanh với mơi trường
kinh doanh mới.
Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng có TSĐB của KHCN: Đảm bảo duy
trì và kiểm sốt nợ xấu ở mức thấp, kiên quyết đẩy mạnh xử lý nợ xấu. Chủ động
giám sát các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro; phân loại nợ KHCN nghiêm ngặt và thực hiện
trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ đối với các khoản nợ của KHCN khơng đủ tiêu
chuẩn.
Đa dạng hóa các loại hình, sản phẩm tín dụng có TSĐB dành cho KHCN để
phù hợp với nhiều đối tượng KHCN, phát triển hỗn hợp các sản phẩm, gói sản
phẩm đáp ứng tồn diện nhu cầu của KHCN, cung ứng sản phẩm tín dụng phù hợp
nhất cho nhu cầu của KHCN, nhằm hạn chế rủi ro phát sinh.
Phương hướng hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của

khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025
Thẩm định đúng quy trình, đảm bảo tuân thủ chặt chẽ những quy định của
Nhà nước và ngân hàng VPBank về nhận TSĐB nói chung và TSĐB là động sản
nói riêng nhằm sàng lọc KHCN ngay từ khâu tiếp nhận hồ sơ để hạn chế rủi ro.
Hoàn thành hồ sơ thẩm định TSĐB là động sản của khối KHCN trong thời
gian quy định, giảm thiểu số lượng thời gian trễ do lỗi cá nhân nhằm đáp ứng kịp
thời nhu cầu vay vốn của KHCN.
Hồn thiện hệ thống thơng tin phục vụ cho cán bộ thẩm định TSĐB nói
chung và TSĐB là động sản của khối KHCn nói riêng, đảm bảo thơng tin được
cung cấp một cách đầy đủ, chính xác, liên tục được cập nhật theo diễn biến thị
trường và phản ánh đầy đủ các khía cạnh của từng loại TSĐB là động sản, nhằm hỗ


22

trợ cho hoạt động thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN được chặt chẽ,
chính xác.
Nâng cao số lượng, chất lượng, trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức của
cán bộ nhân viên nói chung và cán bộ thẩm định giá nói riêng trong việc thực hiện
thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN.
Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Vượng
Hoàn thiện bộ máy thẩm định giá
Hoàn thiện nội dung thẩm định giá
Hoàn thiện phương pháp thẩm định giá
Hồn thiện thực hiện quy trình thẩm định giá
Các giải pháp khác
Một số kiến nghị

Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước có liên quan
Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay đối với khách hàng của NHTM luôn hàm chứa nhiều rủi
ro nhất định. Do đó, hoạt động thẩm định giá TSĐB nói chung và TSĐB là động
sản của KHCN nói riêng càng hồn thiện, thì rủi ro trong cho vay KHCN có TSĐB
thế chấp là động sản sẽ được giảm thiểu. Nhận thức được tầm quan trọng đó, trong
thời gian qua, ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong những năm qua rất chú trọng đến
công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN. Nghiên cứu này được
thực hiện tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh đã đạt được các kết quả như sau:
Thứ nhất, luận văn đã xác định khung nghiên cứu về thẩm định giá TSĐB là
động sản của khối KHCN tại NHTM. Trong đó tập trung vào các khía cạnh: bộ máy
thẩm định, nội dung thẩm định, phương pháp thẩm định; Quy trình thẩm định và
các nhân tố ảnh hưởng đến công tác định giá TSĐB là động sản của khối KHCN tại
NHTM.
Thứ hai, luận văn đã phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB là


23

động sản của khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong giai đoạn 20182020, từ đó rút ra được những ưu điểm, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế
trong công tác này tại Chi nhánh.
Thứ ba, luận văn đã đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện công tác thẩm
định giá TSĐB là động sản của khối KHCN tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong
thời gian tới, cụ thể: (1) Hoàn thiện bộ máy thẩm định giá; (2) Hoàn thiện nội dung
thẩm định giá; (3) Hoàn thiện phương pháp thẩm định giá; (4) Hoàn thiện thực hiện
quy trình thẩm định giá; (5) Các giải pháp khác. Những kiến nghị lên Chính phủ và
các cơ quan quản lý nhà nước có liên quan, kiến nghị lên HSC cũng được tác giả đề
xuất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động này tại VPBank Hà Tĩnh.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
---------------------

NGUYỄN VIẾT DŨNG

THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO
LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
(VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách
Mã số: 8340410

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. NGUYỄN NGỌC SƠN

HÀ NỘI, NĂM 2022


25

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng Thương
mại (NHTM), nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và phức tạp. Đối
với các NHTM, thẩm định giá tài sản đảm bảo (TSĐB) là một trong những nghiệp vụ
quan trọng trong hoạt động cho vay. Chất lượng và giá trị của các TSĐB sẽ góp phần
ảnh hưởng đến quyết định cho vay của mỗi ngân hàng, do đó cơng tác thẩm định giá

TSĐB tại các NHTM có vai trị vơ cùng quan trọng. Trên giác độ ngân hàng, việc
định giá TSĐB giúp cho NHTM xác định được mức cho vay hợp lý trên cơ sở tính
tốn và dự báo được các rủi ro có thể xảy ra, đồng thời tăng tính cạnh tranh của các
NHTM trong việc tạo lập uy tín và thu hút khách hàng trong lĩnh vực cho vay, nâng
cao chất lượng hoạt động cho vay nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung của các
NHTM.
Trong những năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Việt Nam
Thịnh Vượng (VPBank) luôn theo đuổi mục tiêu khẳng định vị thế của ngân hàng
trên thị trường, đó là nằm trong nhóm 5 Ngân hàng TMCP tư nhân và nhóm 3 Ngân
hàng TMCP tư nhân bán lẻ hàng đầu về quy mô cho vay khách hàng, huy động
khách hàng và lợi nhuận và chú trọng tăng trưởng chất lượng hoạt động. Để hiện
thực hóa những mục tiêu này, mảng tín dụng bán lẻ nói chung và cho vay khách
hàng cá nhân nói riêng được VPBank hết sức quan tâm. Đến cuối năm 2020, tỷ
trọng tín dụng bán lẻ (bao gồm cho vay khách hàng cá nhân và khối SME) chiếm
đến hơn 51% tổng dư nợ tín dụng của ngan hàng, danh mục tín dụng bán lẻ phân bố
đều ở các phân khúc và nhóm nhu cầu (như cho vay mua nhà chiếm 30%, cho vay
tín chấp hơn 20%, cho vay mua ơ tơ gần 20%), nợ xấu khối khách hàng bán lẻ cũng
giảm xuống dưới 2% (VPBank, 2020).
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh (VPBank Hà
Tĩnh) cũng không nằm ngoài định hướng phát triển trên. Trong những năm qua,
VPBank Hà Tĩnh đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho