Luận văn: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”. pot

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam








CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP



KHOA
TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG


Đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung
dài hạn tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam”.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Li m u

au hn 10 nm i mi kinh t, nc ta ó t c nhng thnh tu to
ln v kinh t nh: tc tng trng kinh t khỏ cao, lm phỏt c
kim soỏt, i sng nhõn dõn ngy cng c ci thin rừ rt. Tuy nhiờn trong nm
1997, cuc khng hong ti chớnh tin t xy ra v nh hng tiờu cc n nn
kinh t nc ta. L mt trong nhng nghip v quan trng nht ca ngõn hng,
khụng th ph nhn vai trũ to ln ca hot ng tớn dng trung di hn trong vic
phc hi v thỳc y nn kinh t sau nh hng ca cuc khng hong phỏt trin
theo hng CNH - HH. Hot ng tớn dng trung di hn cú hiu qu hay khụng
khụng ch cú ý ngha i vi mi ngõn hng m cũn l vn quan tõm ca c nn
kinh t. Hiu qu hay núi cỏch khỏc cht lng tớn dng trung di hn ph thuc
vo nhiu yu t trong ú cú yu t thuc v ngõn hng nhng cng cú yu t
thuc v khỏch hng, cht lng tớn dng trung di hn cũn b nh hng bi cỏc
yu t thuc mụi trng v mụ nh cỏc yu t: chớnh tr, tỡnh hỡnh phỏt trin kinh
t
Qua mt thi gian thc tp ti Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam, em nhn
thy mc dự Ngõn hng Ngoi thng ó cú nhng bin phỏp nht nh nhng hot
ng tớn dng trung di hn cũn cú nhiu khú khn v tn ti, ngõn hng cng cha
phỏt huy ht hiu qu v vai trũ ca nghip v ny trong vic ỏp ng nhu cu vn
cho nn kinh t, cng nh cht lng tớn dng trung di hn cng cũn nhiu bc
xỳc m ngõn hng phi gii quyt.
Sau khi tỡm hiu sõu vn , em ó chn ti: Gii phỏp nhm nõng cao
cht lng tớn dng trung di hn ti Ngõn hng Ngoi thng Vit Nam.
Ni dung bi vit ca em c chia thnh ba chng:
Chng i: Vai trũ ca u t tớn dng v vn nõng cao cht lng trung v di

hn trong nn kinh t th trng.
S


Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Trong chng ny em xin trỡnh by v mt nột khỏi quỏt v tớn dng trong
nn KTTT v hot ng tớn dng trung di hn ca NHTM.
Chng ii: Thc trng tớn dng trung di hn ca Ngõn hng Ngoi thng ti Hi
s chớnh v nhng vn t ra v cht lng tớn dng trung v di hn.
Trong chng ny em trỡnh by v thc trng tớn dng trung di hn thụng
qua cỏc con s ca Ngõn hng Ngoi thng thng kờ t ú a ra nhng thnh
tu m ngõn hng ó thc hin c v cỏc tn ti cn phi gii quyt cựng cỏc
nguyờn nhõn ca tn ti ú.
Chng iii: Mt s gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung di hn ti Ngõn
hng Ngoi thng trong thi gian sp ti.
Trong chng ny, xut phỏt t nhng tn ti ó nờu chng ii, em a ra
mt s gii phỏp cú th ỏp dng vo thc t hot ng ca Ngõn hng Ngoi
thng trong nhng nm ti.
Cui cựng, em xin chõn thnh cỏm n Thy giỏo Lc Diu Toỏn( nguyờn
V trng V Ti chớnh K toỏn, thuc B Khoa Hc Cụng Ngh Mụi trng
cựng ton th cỏn b tớn dng phũng d ỏn ca Ngõn hng Ngoi thng ó tn
tỡnh hng dn, giỳp em hon thnh bi vit ca mỡnh.







Chng mt:

Vai trũ ca u t tớn dng v vn nõng cao cht lng tớn dng trung v di
hn trong nn kinh t th trng

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam

i.tổng quan về tín dụng trong nền Kttt.
1. Nhân tố và sự cần thiết của tín dụng trung và dài hạn.
1.1. Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là quan hệ bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một
tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân
trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa la người cho
vay.
Ngân hàng với tư cách là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ra đời do sự phát
triển của nền sản xuất xã hội mà ở đó nhu cầu về vốn trong mọi lĩnh vực đều rất
lớn cũng như lượng tiền nhàn rỗi không ngừng tăng lên. Cùng với sự phát triển của
ngân hàngvà nhu cầu nội tại của nền kinh tế mà tín dụng ngân hàng đã ra đời nhằm
cải thiện những vấn đề về khối lượng cho vay, thời hạn cho vay và phạm vi cho
vay.
Với tư cách là người đi vay, ngân hàng huy động mọi nguồn vốn tạm thời
nhàn rỗi trong xã hội bằng các hình thức như nhận tiền gửi của các doanh nghiệp,
tổ chức, cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động trong xã
hội.
Với tư cách là người cho vay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho các đơn
vị, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ xung trong hoạt động
sản xuất. kinh doanh và tiêu dùng.
Tín dụng thương mại đã không thể giải quyết được mọi hiện tượng thừa
thiếu vốn phát sinh do chênh lệch về thời gian, số lượng giữa các khoản thu nhập
và chi tiêu của tất cả các tổ chức, cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải
dược tiến hành một cách liên tục. Chỉ có ngân hàng là một tổ chức chuyên kinh
doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết mâu thuẫn đó khi nó giữ vai trò vừa là

người đi vay vừa là người cho vay.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Trong quan h tớn dng ngõn hng cú ba loi quan h ch yu:
- Quan h tớn dng ngõn hng vi doanh nghip.
- Quan h tớn dng gia ngõn hng vi dõn c.
- Quan h tớn dng gia ngõn hng vi cỏc ngõn hng khỏc trong v
ngoi nc.
Cú th núi tớn dng ngõn hng ngy nay ó v ang l nhõn t thỳc y lc
lng sn xut phỏt trin, iu tit v di chuyn vn, tng thờm tớnh hiu qu ca
vn tin t trong nn kinh t th trng.
1.2. S phỏt trin ca tớn dng.
1.3. Phõn loi tớn dng
Núi v cỏc hỡnh thc tớn dng, s cú mt s tiờu thc a ra v da vo ú
tớn dng s c phõn chia:
- Cn c vo thi hn tớn dng cú:
Tớn dng ngn hn
Tớn dng trung hn
Tớn dng di hn
- Cn c vo i tng tớn dng cú:
Tớn dng vn lu ng
Tớn dng vn c nh
- Cn c vo mc ớch s dng vn tớn dng cú:
Tớn dng sn xut v lu thụng hang hoỏ
Tớn dng tiờu dựng
- Cn c vo ch th ca tớn dng cú:
Tớn dng nh nc
Tớn dng thng mi
Tớn dng ngõn hng
1.3.1 Khỏi nim tớn dng trung di hn

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
Tín dụng trung dài hạn: “là hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay
vốn trung dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục
vụ đời sống”. Tuỳ theo từng quốc gia, từng thời kỳ mà có những quy định cụ thể
của hoạt động tín dụng trung dài hạn. ở Việt Nam, về thời hạn cho vay được xác
định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách
hàng và tính chất nguồn vốn vay của tổ chức tín dụng. Hiện nay thời hạn của tín
dụng trung dài hạn được xác định như sau:
Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 5 năm.
Thời hạn cho vay dài hạn từ 5 năm trở lên nhưng không quá thời hạn hoạt
động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép thành lập đối với pháp nhân
và không quá 15 năm đối với các dự án phục vụ đời sống.
Như vậy nhìn chung các khoản tín dụng trung dài hạn có các đặc trưng cơ
bản sau:
Chúng có thời hạn trên một năm.
Chúng được trả bằng những khoản trả vay theo thời gian (có thể theo quý,
tháng, năm hoặc nửa năm) trong kỳ hạn của khoản vay.
Chúng thường được đảm bảo bằng những tài sản lưu động đem ra thế chấp
hoặc văn tự cầm cố tài sản cố định.
Mục đích của hoạt động tín dụng trung dài hạn là để đầu tư dự án, xây dựng
mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới cải tiến thiết
bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với
chính sách phát triển kinh tế xã hội và pháp luật quy định.
1.3.2. Nguồn vốn để cho vay trung dài hạn
Có thể nói rằng nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ở Việt Nam
hiện nay là rất nhỏ bé được hình thành từ các nguồn sau:
Nguồn vốn tự có: nguồn vốn này rất hạn chế vì nó chỉ chiếm từ 5 đến 10%
tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Ngun vn huy ng t hỡnh thc phỏt hnh trỏi phiu trung di hn hoc
huy ng tin gi trung di hn.
Ngun huy ng ngn hn nh k. Ngun ny cú th c xem xột, tớnh
trớch ra mt t l phn trm no ú tu thuc vo s bin ng ca tin gi.
Ngun vn vay t ngõn hng nh nc. Ngun ny b hn ch vo chớnh
sỏch tin t quc gia ca NHNN. Cỏc ngõn hng thng mi rt khú thuyt phc
NHNN cho vay trung di hn vỡ nú rt d gõy ra lm phỏt, nht l trong thi k xõy
dng c bn cha cú hng hoỏ i ng.
Ngun nhn vn u thỏc v vn ti tr cho vay theo chng trỡnh hoc d ỏn
u t ca nh nc, ca t chc kinh t - ti chớnh - tớn dng trong v ngoi nc.
1.3.3. S cn thit ca tớn dng trung di hn
Trong mt nn kinh t nhu cu tớn dng trung di hn thng xuyờn phỏt
sinh do cỏc doanh nghip luụn tỡm cỏch phỏt trin m rng sn xut, i mi cụng
ngh, c bit i vi nn kinh t Vit Nam hin nay nhu cu v vn xõy dng
c bn l rt ln, trong lỳc cỏc nh kinh doanh cha tớch lu c nhiu, cha cú
thi gian tớch lu vn, tõm lý u t trc tip ca cụng chỳng vo cỏc doanh
nghip cũn hn ch. Do vy cỏc doanh nghip khi tin hnh u t ch yu phi
da vo ngun vn t cú ca mỡnh v b phn ch yu cũn li phi da vo s ti
tr ca h thng ngõn hng. Trong hot ng kinh doanh ca mỡnh, cỏc doanh
nghip ngy cng thớch huy ng vn tin hnh u t thụng qua hỡnh thc i
vay trung di hn ti cỏc ngõn hng hn l vic phỏt hnh c phiu hoc phỏt hnh
trỏi phiu di hn vỡ:
Vic i vay vn trung di hn ngõn hng s lm cho doanh nghip cú th
t ch v kh nng kim soỏt c lp c hot ng sn xut kinh doanh ca
mỡnh m khụng b pha loóng quyn kim soỏt doanh nghip vi cỏc c ụng mi
trong trng hp phỏt hnh thờm c phiu mi.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Trong trng hp phỏt hnh trỏi phiu, khụng phi doanh nghip no khi

cn huy ng vn trung di hn ch cn bỏn trỏi phiu l cú ngi mua ngay m
cũn tu thuc vo nhiu yu t khỏc na nh uy tớn ca doanh nghip trờn th
trng. Cỏc nh u t ch tin hnh mua trỏi phiu ca doanh nghip khi h tht
s tin tng vo doanh nghip m yu t ny khụng phi bt c mt doanh nghip
no cng cú c.
Khi doanh nghip vay vn trung di hn ngõn hng, ngõn hng s cú th
iu chnh c k hn n, ngha l h cú th tr n sm hn thi gian n hn tr
n khi h khụng cn phi s dng n vn vay trung di hn. Khi doanh nghip
gp khú khn trong vic tr n ti mt thi im nht nh thỡ cng cú th xin ngõn
hng gia hn n. Cũn vic huy ng vn thụng qua hỡnh thc phỏt hnh c phiu
hoc trỏi phiu thỡ doanh nghip luụn phi i mt vi vic tr lói trỏi phiu, c
phiu u ói khi cụng vic kinh doanh gp khú khn.
Vic tr n vn vay trung di hn cng c n nh theo mt s phõn chia
hp lý v n nh vỡ vy cỏc doanh nghip cú th ch ng tỡm kim cỏc khon tr
n mt cỏch d dng hn.
Tớn dng trung di hn ngy cng c cỏc doanh nghip a thớch hn vỡ
phự hp vi iu kin thc t ca cỏc doanh nghip trỏch nhim hu hn, cỏc
doanh nghip nh. Cỏc cụng ty c phn ln cng thớch vay vn trung di hn
trỏnh nhng s phõn chia quyn li, kim soỏt cụng ty do vic phỏt hnh c phiu
em li.
Trong iu kin ca Vit Nam hin nay nhu cu vn tớn dng trung di hn
cho u t phỏt trin, m rng sn xut, i mi cụng ngh l rt ln. Nhu cu vn
ny c tho món mt phn nh vn do ngõn sỏch nh nc cp phỏt, vay nc
ngoi v mt phn huy ng t dõn c. Nhng cho dự l ngun vn xut phỏt t
õu, vic cung cp vn thụng qua h thng ngõn hng di hỡnh thc tớn dng
trung di hn l rt quan trng.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
H thng ngõn hng thng mi l mt h thng kinh doanh tin t, cú kinh
nghim thm nh cỏc d ỏn, cỏc chng trỡnh u t do vy vic cỏc ngõn hng

thng mi cung cp vn trung di hn cho cỏc doanh nghip s m bo li ớch
cho doanh nghip. Khi ngõn hng cho vay thỡ cú th son tho h nhng doanh
nghip cỏc d ỏn u t, cú th t vn cho cỏc doanh nghip v u t v giỳp
cỏc doanh nghip trong quan h thanh toỏn vi khỏch hng, thụng tin cho khỏch
hng nhng thụng tin cn thit.
1.3.4. Cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn:
Hot ng tớn dng theo d ỏn u t: õy l hỡnh thc tớn dng trung di hn
ch yu ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam hin nay. D ỏn u t l tp
hp nhng xut da trờn c s cn c khoa hc v thc tin v vic b vn
ci to i mi k thut v cụng ngh nhng i tng l ti sn c nh
nhm t c s tng trng v s lng hoc nõng cao cht lng ca sn
phm hng hoỏ hay dch v trong mt khong thi gian nht nh. D ỏn do
doanh nghip a ra v sau khi c cỏc cp cú thm quyn xột duyt v cỏc
ch tiờu kinh t, k thut, xó hi s c gi ti ngõn hng ỏp ng nhu cu
vay vn ti tr ca d ỏn. Da vo lnh vc ti tr m ta chia lm hai hỡnh thc
ph bin:
-) Hỡnh thc tớn dng trung di hn nhm ci to, khụi phc, m rng, thay th
ti sn c nh. Trong hỡnh thc ny, ngun vn ca Ngõn hng tham gia vo
d ỏn tng i ln, thi gian tớn dng ca d ỏn khụng di, cỏc d ỏn ny
thng cú quy mụ va v nh. Cỏc d ỏn loi ny ó v ang c ngõn hng
ti tr cú hiu qu.
-) Hỡnh thc tớn dng trung di hn nhm u t xõy dng theo d ỏn mi, i
mi k thut, ng dng khoa hc cụng ngh tin hnh hot ng sn xut kinh
doanh. Khi tham gia vo hỡnh thc ny ngun vn ca ngõn hng tham gia thng
nh hn ngun vn t cú ca ch u t, thi gian ca d ỏn thng di.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Cho thuờ ti chớnh: l hot ng tớn dng trung di hn trờn c s hp ng
cho thuờ ti sn gia bờn cho thuờ l t chc tớn dng vi khỏch hng thuờ.
Khi ht thi hn thuờ, khỏch hng cú th thuờ tip hoc mua li theo cỏc tho

thun trong hp ng thuờ. Trong thi hn thuờ cỏc bờn khụng c n
phng hu b hp ng
Thu chi: tc l ngõn hng chp thun cho khỏch hng c quyn chi vt s
d trờn ti khon tin gi vi nhng iu kin nht nh. Chi phớ c bn i vi
ngi vay l lói sut ỏnh vo s d thu chi ngy. Ngi vay núi chung ch
phi tr lói s tin ó s dng vỡ khụng cú yờu cu s d bi thng v cho
trong giai on s tin b ly i. Vỡ lý do ú, chi phớ hu hiu ca mt khon n
thu chi l lói sut c nh ra trờn s d thu chi.
Bo lónh trung di hn mua thit b tr chm: l cam kt ca ngõn hng v vic
thc hin ngha v tr n thay cho ch u t, ng tr nhp thit b mỏy múc,
thit b vi thi hn ớt nht l mt nm trong trng hp khỏch hng khụng thc
hin c ngha v tr n vi nh xut khu. Hỡnh thc ny c ỏp dng khi
ch u t khụng kh nng tr n ngay mt ln. H ký hp ng vi bờn
xut khu xin tr n dn theo giỏ tr ca thit b hng nm di s bo lónh ca
ngõn hng. Hỡnh thc ny rt cú li cho ch u t vỡ h khụng phi b ra mt
khon tin ln mua mỏy múc thit b m khon tin nay s c tr dn theo
mt chui niờn kim khi cỏc mỏy múc ny sinh li. Tuy nhiờn, nu ch u t
khụng thc hin c ngha v tr n cho nh xut khu thỡ ngõn hng bo lónh
phi ng ra tr n thay cho ch u t, lỳc ny ngõn hng tr thnh ch n
chớnh ca nh u t.
2. Vai trũ ca tớn dng trung di hn trong nn kinh t th trng.
2.1. i vi ngõn hng
Ngõn hng l t chc chuyờn doanh trờn lnh vc tin t, nhn gi v huy
ng cỏc ngun ti chớnh nhm mc tiờu li nhun. An ton trong li nhun l mc

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
ca ngõn hng, núi cỏch khỏc ngõn hng l mt kinh doanh gp nhiu ri ro do
phn ln ti sn cú ca nú l b phn ti sn sinh li li khụng do ngõn hng trc
tip s dng do vy m trong quỏ trỡnh hot ng, ngõn hng t c mc tiờu li
nhun nhng vn phi m bo an ton. Vỡ vy ngõn hng luụn quan tõm n

nhng d ỏn mang hiu qu cao. Hn th na, ngy nay sn phm ngõn hng cung
ng ngy cng a dng khụng ch gii hn trong nhng nghip v truyn thng
nh nhn gi, cho vay hay trung gian thanh toỏn m cũn rt nhiu cỏc nghip v a
dng khỏc. Li nhun do cỏc nghip v ny ngy mt chim t trng ln trong c
cu li nhun ca ngõn hng. Mt trong nhng khỏch hng quan trng nht ca
nhng nghip v ny khụng ai khỏc chớnh l cỏc doanh nghip. Do vy to c
mi quan h lõu di trong tng lai, cng l th trng sinh li chớnh ca mỡnh,
ngõn hng s dng tớn dng trung di hn nh l mt cụng c cun hỳt cỏc khỏch
hng, cng c lũng trung thnh ca cỏc khỏch hng truyn thng, ng thi to ra
cỏc mi quan h mi vi cỏc khỏch hng mi. Ngõn hng thụng qua ngun vn tớn
dng u ói cung cp tớn dng trung di hn cho cỏc khỏch hng, khụng nhng thu
c li nhun t hot ng tớn dng em li m cũn thu thờm c li nhun t
nhng dch v khỏc cung cp cho khỏch hng. Hn na nng lc cung cp tớn dng
trung di hn cng chng t ngõn hng cú c nim tin ln t khỏch hng cng
nh cụng chỳng, trong giai on hin nay nú cng chng t kh nng cnh tranh
ca ngõn hng.
2.2. i vi doanh nghip
Trong nn kinh t th trng ngy cng phỏt trin nh hin nay, cỏc doanh
nghip ang phi tham gia vo cuc cnh tranh gay gt, õy l mt thc t tt yu
xy ra bt k nn kinh t no. Do sc ộp ca cnh tranh m cỏc doanh nghip
luụn cú nhng nhu cu u t tỏi sn xut m rng, tng kh nng sn xut,
phỏt trin th trng, nõng cao cht lng sn phm, cú nh vy doanh nghip mi
m bo tn ti v phỏt trin. Nhng mun thc hin cỏc k hoch nh vy doanh

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
nghip cn cú mt lng vn nht nh. Vit Nam hin nay khi m th trng ti
chớnh cha hon thin thỡ tớn dng ngõn hng l mt gii phỏp ti u nht cho cỏc
doanh nghip. i vi tt c cỏc d ỏn trờn doanh nghip cn phi c ti tr
bng mt ngun vn trung di hn, tớn dng trung di hn ca ngõn hng s ỏp
ng nhu cu ny ca doanh nghip. Nú giỳp cho doanh nghip cú nhng cụng ngh

mi nõng cao cht lng sn phm, cng c v th ca doanh nghip trờn th
trng, giỳp cho doanh nghip cú th chu c nhng sc ộp ban u ca cnh
tranh v ca mụi trng kinh doanh mi, giỳp cho doanh nghip yờn tõm hn trong
u t v rnh tay tớnh toỏn vi nhng d ỏn ln, hiu qu cao. An ton v ti
chớnh v kh nng thanh toỏn l mi quan tõm ca nhiu phớa c bit l cỏc doanh
nghip. Vỡ vy tớn dng trung di hn ca ngõn hng vụ cựng quan trng i vi
cỏc doanh nghip trong nn kinh t.
2.3. i vi nn kinh t
m bo phỏt trin kinh t theo chiu sõu: Nhu cu v tớn dng c bit l tớn
dng trung di hn tn ti trong tt c cỏc nn kinh t, khụng ph thuc vo
trỡnh phỏt trin cng nh ch chớnh tr xó hi bi vỡ tt c cỏc quc gia
u cú chung mt nhu cu ú l nhu cu u t phỏt trin. Mt nn kinh t
ch cú th phỏt trin mnh v bn vng nu trong nn kinh t ú cỏc hot ng
u t c y mnh. Khỏc vi cỏc loi hỡnh u t khỏc, hot ng tớn dng
trung di hn cho phộp cỏc t chc cú c ngun vn vi thi hn hon vn
lõu di u t vo cỏc d ỏn mang ý ngha chin lc, phỏt huy c hiu
qu trong trung di hn. i vi cỏc Chớnh ph, u t vo cỏc cụng trỡnh c s
h tng nh: ng xỏ, cu cng, sõn bay, nõng cp, xõy mi cỏc ụ th khụng
th em li hiu qu trong chc lỏt nhng nú s mang li ớch li to ln sau ny.
Vic s dng cú hiu qu cỏc ngun ti chớnh trung di hn, i vi cỏc chớnh
ph s giỳp h theo ui c cỏc chớnh sỏch kinh t v mụ t ú cú th hng
c u t t nhõn vo cỏc ngnh m h ang khuyn khớch phỏt trin, m

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
bo nn kinh t phỏt trin bn vng trong di hn. Vi nhng cụng trỡnh ln do
Chớnh ph thc hin, s to ra nhiu vic lm mi, hỡnh thnh nhiu cụng ty
ng ra phc v cỏc nhu cu cũn b ng. Nhng cụng trỡnh phỳc li c ti
tr bng ngun vn trung di hn khụng em li li ớch cho cỏ nhõn thc hin
nhng li ớch m nú to ra cho ton b nn kinh t l vụ cựng to ln. Nh vy
cú th núi tớn dng trung di hn úng mt vai trũ quan trng trong vic m

bo thc hin cỏc chng trinh kinh t xó hi ca mt quc gia, m bo cho
nn kinh t phỏt trin vng chc, theo chiu sõu.
Thỳc y chuyn dch c cu kinh t phự hp vi mc tiờu ca Chớnh ph: Hin
nay nc ta ang tin hnh CNH - HH. Cụng nghip hoỏ khụng ch n
gin l tng thờm tc v t trng sn xut cụng nghip m l quỏ trỡnh
chuyn dch c cu gn vi i mi v cụng ngh to nn tng cho s phỏt trin
nhanh v bn vng, hiu qu cao cho ton b nn kinh t quc dõn. Trong iu
kin hin nay khi th trng vn ca nc ta cha phỏt trin thỡ hin ti v trong
thi gian ti tớn dng trung di hn vn úng vai trũ quyt nh trong vic thc
hin quỏ trỡnh CNH - HH. Thụng qua hot ng tớn dng trung di hn, ngõn
hng cú th cho vay ỏp ng nhu cu phỏt trin ca ngnh kinh t ny cng nh
hn ch i vi ngnh kinh t khỏc. Nh vy qua chớnh sỏch tớn dng trong tng
thi k m cỏc NHTM cú th tham gia vo quỏ trỡnh chuyn dch c cu kinh
t.
To th trng s dng vn ngn hn: tớn dng trung di hn u t cho mt d
ỏn mi u t vo cỏc mỏy múc thit b v xõy dng c bn ca doanh
nghip s kớch thớch sn xut phỏt trin. Khi ú nhu cu vụn lu ng s tng
lờn ỏp ng nhu cu sn xut. Tc phỏt trin sn xut cng ln thỡ nhu
cu vn ngn hn cng ln.
Thỳc y m rng kim ngch xut nhp khu: Nh cú tớn dng trung di hn
ca ngõn hng m cỏc doanh nghip cú th nhp khu cụng ngh mi t ú

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
nõng cao c nng lc sn xut v cht lng sn phm, c th trng quc
t chp nhn. Th trng ca doanh nghip c m rng ra th trng quc t
gúp phn tng kim ngch xut nhp khu.
m bo ngun thu vng chc cho Ngõn sỏch nh nc: Thu l ngun thu ch
yu ca ngõn sỏch nh nc. Khi lng sn phm ln c sn xut v tiờu
th s to ra mt ngun thu ln cho ngõn sỏch t cỏc loi thu nh VAT, thu
tiờu th c bit, thu XNK Trong trng hp hng hoỏ c xut khu thỡ

chỳng ta s thu c mt ngun ngoi t ỏp ng nhu cu nhp khu.
Ngoi ra, tớn dng trung di hn cũn mang ý ngha to ln i vi cỏc cỏ nhõn
trong xó hi v trong ton b nn kinh t. Sn xut phỏt trin, cỏc doanh nghip cú
vn m rng sn xut, tớch lu trong xó hi tng lờn, nn kinh t bin i v
cht, phỳc li xó hi c m bo, vic lm to ra ngy cng nhiu, t l tht
nghip gim i ụi vi cht lng cuc sng ngy mt tng lờn ca cỏc tng lp
dõn c trong xó hi.
II. Cht lng ca tớn dng v mc ớch nõng cao cht lng tớn dng trng v di hn.
1. Cht lng tớn dng:
1.1. Khỏi nim cht lng tớn dng trung di hn.
Tớn dng ngõn hng l mt sn phm ca ngõn hng cung ng phc v cỏc
khỏch hng ca mỡnh. Cng nh cỏc sn phm khỏc nú cng cú cht lng, tuy
nhiờn vỡ ngnh ngõn hng l mt ngnh kinh t c bit, liờn quan cht ch n
nhiu lnh vc ca nn kinh t nờn cht lng tớn dng ngõn hng cú nhng c
trng riờng.
Cht lng tớn dng l s ỏp ng yờu cu hp lý ca khỏch hng cú la
chn, m bo s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng ng thi gúp phn thỳc y
tng trng kinh t xó hi
Cht lng tớn dng trung di hn l cht lng ca cỏc khon vay cú thi
hn trờn mt nm, c ỏnh giỏ l cú cht lng tt khi vn vay c s dng
ỳng mc ớch phc v cho cỏc hot ng sn xut kinh doanh em li hiu qu,

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
m bo tr n cho ngõn hng ỳng hn va bự p c chi phớ va cú li nhun
va em li hiu qu kinh t xó hi
T khỏi nim trờn ta thõy rng khỏch hng, NHTM, v bi cnh kinh t l ba
nhõn t c cp n khi xem xột cht lng hot ng tớn dng trung di hn.
Vic xem xột cht lng tớn dng trung di hn m thiu i mt trong ba nhõn t
ú l phin din vỡ ba nhõn t ny tỏc ng qua li, va thỳc y va kim ch ln
nhau. Do ú chỳng ta xem xột cht lng tớn dng trung di hn trờn ba giỏc ú

i vi ngõn ngõn hng: cht lng tớn dng trung di hn th hin phm vi,
mc gii hn tớn dng phi phự hp vi thc lc theo hng tớch cc ca
ngõn hng v phi bo m c kh nng cnh tranh trờn th trng, lm lnh
mnh hoỏ cỏc quan h kinh t, phc v tng trng v phỏt trin. Cht lng tớn
dng trung di hn th hin ch tiờu li nhun hp lý, d n tng trng, t l
n quỏ hn hp lý, m bo c cu gia ngun vn ngn hn, trung di hn
trong nn kinh t.
i vi khỏch hng: cht lng tớn dng trung di hn l s tho món yờu cu
hp lý ca khỏch hng vi lói sut hp lý, th tc n gin m bo thu hỳt
khỏch hng nhng vn tuõn th ỳng nhng quy nh ca tớn dng, gúp phn
lm lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip, ci thin hot ng sn
xut kinh doanh v duy trỡ s tn ti, phỏt trin ca ngõn hng.
i vi nn kinh t: khon tớn dng trung di hn cú cht lng phi h tr cho
hot ng sn xut kinh doanh, gii quyt cụng n vic lm, xõy dng c s h
tng kinh t, va thỳc y tiờu dựng, thu hỳt ti a ngun vn trong nc, ng
thi tranh th vn u t nc ngoi phc v cho quỏ trỡnh phỏt trin kinh t.
1.2. Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ cht lng tớn dng trung di hn.
Ch tiờu v huy ng vn trung di hn:
Tng ngun vn trung di hn v tc tng trng ca ngun vn ny: ch
tiờu ny th hin tc tng trng v kh nng huy ng vn trung di hn ca

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
ngõn hng.
Vn trung di hn / Tng ngun vn huy ng: phn ỏnh c cu vn trung
di hn ca ngõn hng v kh nng cung ng vn cho u t phỏt trin. Ngõn hng
khụng cú c hi m rng hot ng tớn dng nu nh t l ny quỏ thp.
Nhúm ch tiờu cho vay trung di hn
Doanh s cho vay trung di hn: phn ỏnh lng vn m ngõn hng ó gii
ngõn giỳp doanh nghip trong u t ci tin mỏy múc thit b, ng dng cụng
ngh mi Con s ny th hin xu hng hot ng tớn dng trung di hn m

rng hay thu hp. Tuy nhiờn vic doanh s cho vay tng khụng phi lỳc no cng
l tt v ngc li doanh s cho vay thu hp khụng phi lỳc no cng l xu, vn
ny cũn ph thuc vo nhiu yu t nh tim lc ca ngõn hng, iu kin ca
nn kinh t trong mt thi k nht nh.
Doanh s thu n trung di hn: phn ỏnh lng vn trung di hn m ngõn
hng ó c hon tr trong mt thi k. Doanh s ny cú th phn ỏnh doanh
nghip do tỡnh hỡnh kinh doanh n nh m tr n ngõn hng ỳng hn hoc ngõn
hng nhn thy nhng du hiu khụng lnh mnh trong vic kinh doanh ca khỏch
hng m tng cng vic thu hi vn.
D n tớn dng trung di hn: l ch tiờu phn ỏnh lng vn trung di hn
ca ngõn hng ó c gii ngõn ti mt thi im c th. Khụng th ỏnh giỏ cht
lng tớn dng trung di hn cao hay thp da vo ch tiờu ny m phi xem xột
mc an ton v tớnh lnh mnh ca nú.
D n tớn dng trung di hn / Tng d n: Cho bit t trng d n tớn dng
trung di hn l ln hay nh trong tng d n, ng thi cng cho bit mi tng
quan vi d n tớn dng ngn hn.
Nhúm ch tiờu v n quỏ hn:
T l n quỏ hn trung di hn = N quỏ hn trung di hn / Tng d n tớn
dng trung di hn. t l ny phn ỏnh ỳng cht lng cho vay trung di hn

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
nờn loi tr cỏc khon n khoanh ra khi n quỏ hn cng nh loi tr cỏc khon
cho vay u ói v cho vay theo ch nh ca Nh nc ra khi tng d n.
T l n quỏ hn thụng thng (cho cỏc khon n di 180 ngy): ch tiờu
ny cú ý ngha vi ban lónh o ngõn hng trong vic c thỳc cỏn b cho vay
nhm thu n ỳng hn. Tuy vy, nú cha phn ỏnh ỳng cht lng cho vay bi
nhng khon vay do khỏch quan m doanh nghip khụng th tr n c ỳng hn
nhng doanh nghip cú kh nng tr n vo mt thi gian ngn sau ú
T l n quỏ hn khờ ng: ỏp dng cho cỏc khon n quỏ hn t 6 n 12
thỏng. õy l khon n quỏ hn cú vn vi ngõn hng, th hin cht lng cho

vay ca khon vay kộm. Ngõn hng nu khụng cú bin phỏp khc phc khon n
ny s phi gỏnh chu tn tht.
T l n quỏ hn khú ũi: ỏp dng cho cỏc khon n quỏ hn trờn 1 nm. Nu
t l ny cao, ngõn hng khụng nhng phi gỏnh chu tn tht m cũn cú th dn
n mt kh nng thanh toỏn.
2. Nhng nhõn t nh hng n cht lng tớn dng trung di hn:
2.1. Cỏc nhõn t v phớa khỏch hng
Tim lc ti chớnh ca khỏch hng: Th hin qua cỏc ch tiờu nh vn t cú, h
s n, kh nng thanh toỏn, kh nng sinh li hng nm cú tim lc ti chớnh
mnh, doanh nghip vay vn s d dng hn trong vic tho thun vi ngõn
hng v cỏc khon vay v dch v ti chớnh khỏc cng nh uy tớn ca doanh
nghip trong vic tr n ngõn hng
Trin vng kinh doanh: Thụng thng khi doanh nghip a vn ca ngõn hng
vo kinh doanh, mt doanh nghip ang trong tỡnh trng th phn ca mỡnh b
thu hp, nh cung cp khụng n nh, hot ng kinh doanh gp nhiu khú khn
thỡ tt nhiờn kh nng hon tr vn tớn dng cho ngõn hng s khụng c m
bo. Ngc li mt trin vng kinh doanh sỏng sa ng ngha vi vic ngõn
hng s mnh dn trong vic ti tr cho doanh nghip cỏc nhu cu v vn do

Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
ngân hàng có thể xác định được các khoản tín dụng cấp cho khách hàng là có
chất lượng hay không.
 Mức độ bảo đảm tín dụng: Nguyên tắc cho vay của ngân hàng thương mại luôn
đề cập đến vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay đặc biệt là đối với các khoản
tín dụng trung dài hạn.
Xét về cầm cố thế chấp: ngân hàng sẽ cho vay theo một tỷ lệ phần trăm nhất
định trên số tài sản cầm cố thế chấp. Loại trừ sự vi phạm đạo đức kinh doanh,
nếu doanh nghiệp có đủ tài sản để thế đảm bảo cho các khoản vay thì khoản cho
vay này có thể được xem là ít rủi ro, từ đó chất lượng khoản cho vay này cũng
được cải thiện.

Xét về bảo lãnh: Một doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, có uy tín, có mối
quan hệ làm ăn lâu dài với các đối tác của mình có thể nhận được sự bảo lãnh
để vay vốn ngân hàng. Nếu bên bảo lãnh thường xuyên đảm bảo được năng lực
tài chính và năng lực pháp lý tham gia vào hoạt động kinh doanh thì chất lượng
cho vay có thể được đảm bảo.
 Đạo đức kinh doanh: nếu khách hàng trung thực sử dụng vốn vay đúng mục
đích thì rủi ro xảy ra đối với ngân hàng sẽ ít đi do để dẫn tới quyết định cung
cấp vốn trung dài hạn cho khách hàng ngân hàng đã có một quá trình xét duyệt
hồ sơ xin vay và nếu như quá trình này thực hiện một cách chính xác thì khi
vốn sử dụng đúng mục đích như hồ sơ xin vay, sẽ xảy ra ít rủi ro hơn. Trong
thời gian qua một tỷ lệ rủi ro tín dụng tương đối cao xuất phát từ nguyên nhân
sử dụng vốn sai mục đích. Đặc biệt là có một số doanh nghiệp tư nhân làm ăn
theo kiều lừa đảo khiến cho các ngân hàng không dám cho vay nhiều đối với
thành phần kinh tế này.
 Năng lực quản lý và trình độ của doanh nghiệp vay vốn: Xem xét triển vọng
kinh doanh của doanh nghiệp cần xuất phát từ yếu tố con người. Thiếu năng
động trong kinh doanh, không kịp thay đổi chiến lược khi môi trường kinh

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
doanh thay i, i ng nhõn viờn khụng cú trỡnh , thiu k lut s lm
gim kh nng tr n cho ngõn hng, cht lng khon vay khụng c m
bo.
2.2. Cỏc nhõn t v phớa ngõn hng.
Chớnh sỏch tớn dng:
Vi chớnh sỏch tớn dng do ngõn hng nh nc ban hnh v cỏc ngõn hng
thng mi da vo ú ra cỏc chớnh sỏch cho phự hp vi ngõn hng ca
mỡnh. õy l kim ch nam cho hot ng tớn dng l vn bn th hin chin lc v
ng li ca ngõn hng thng mi trong vic thc thi cỏc giao dch cho vay n
l cng nh chin lc cho vay trong tng thi k. Trong ú cú quy trỡnh v mt
nghip v cho vay chun quy nh trỡnh t cỏc bc tin hnh trong quỏ trỡnh

xột duyt cho vay, thu n nhm m bo cỏc khon vay to ra cỏc khon vay
cht lng tt.
Cht lng nhõn s:
Con ngi luụn l yu t quyt nh n s thnh bi ca cụng vic. Nghip v
hot ng ngõn hng cng phỏt trin thỡ ũi hi cht lng nhõn s ngy cng cao
hn. thc hin tt hot ng tớn dng trung di hn thỡ cỏn b tớn dng phi tin
hnh thm nh d ỏn. Nhng nu trỡnh hn ch do khụng c o to chớnh
quy, chuyờn sõu hoc thiu kinh nghim nờn khụng ỏnh giỏ c tớnh kh thi ca
d ỏn, khụng phõn tớch chớnh xỏc bỏo cỏo ti chớnh, kh nng qun lý ca khỏch
hng nờn thng khụng cú quyt nh chớnh xỏc v vic cho vay d ỏn. Bờn cnh
ú, c bit cỏn b ngõn hng cn phi cú lng tõm v o c ngh nghip. Mt
cụng vic cú liờn quan n tin bc, phi l ngi cú lũng trung thc, cú lng tõm
v o c tt, ý chớ cao thỡ cỏn b tớn dng mi trỏnh khi nhng cỏm d ca
ng tin. Trờn thc t ó cú khụng ớt nhng mún vay khụng m bo an ton cho
ngõn hng nhng vn c cỏn b tớn dng cho phộp, tt nhiờn sau ú h s chu

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
trỏch nhim trc phỏp lut nhng tn tht h gõy ra ngõn hng v nn kinh t vn
khụng trỏnh khi.
Cụng tỏc thm nh d ỏn
Thm nh d ỏn u t l vic xem xột mt cỏch khỏch quan ton din cỏc ni
dung c bn nh hng trc tip ti tớnh kh thi ca d ỏn trc khi ra quyt nh
u t v cho phộp u t. Mc ớch ca vic thm nh d ỏn l giỳp cho ngõn
hng rỳt ra cỏc kt lun chớnh xỏc v tớnh kh thi ca d ỏn, bao gm hiu qu kinh
t v kh nng tr n ngõn hng t ú ngõn hng cú th ra cỏc quyt nh cho vay
hoc t chi. Cng t quỏ trỡnh thm nh , ngõn hng cú th tham gia t vn, gúp
ý cho ch u t ng thi cn c vo ú xỏc nh s tin cho vay, thi hn cho
vay cng nh hỡnh thc tr gc v lói to iu kin cho khỏch hng hot ng cú
hiu qu. Nu vic thm nh khụng c thc hin ỳng vi trỡnh t, ni dung
khụng y , chớnh xỏc thỡ kh nng xy ra ri ro i vi ngõn hng l rt ln.

Tuy nhiờn, nu quỏ trỡnh thm nh din ra quỏ thn trng, tn nhiu gian, quỏ
trỡnh cho vay cú nhiu th tc rm r thỡ ngõn hng s b l c hi u t, lm
gim tớnh hiu qu sn xut kinh doanh ca doanh nghip v tt nhiờn cht lng
tớn dng ca ngõn hng s gim sỳt.
Cụng tỏc t chc ca ngõn hng
Cụng tỏc t chc khụng ch tỏc ng n cht lng tớn dng m cũn tỏc ng
n mi hot ng ca ngõn hng. Nu ch xột riờng nh hng n cht lng tớn
dng, thỡ vic t chc thiu khoa hc s to s chng chộo trong vic phi hp
cụng vic gia cỏc b phn trong ngõn hng, nh hng ti thi gian ra quyt nh
i vi mt mún vay. T chc thiu khoa hc cng cú th to ra s thiu cht ch
gia cỏc khõu, tớnh li, thiu trỏch nhim ca cỏc cỏn b tớn dng i vi cụng
vic. Vỡ vy, cụng tỏc t chc trong ngõn hng phi c ht sc coi trng. T
chc phi m bo ỳng ngi ỳng vic, phỏt huy c kh nng ca cỏn b, to
ra s nhp nhng gia cỏc khõu. nu c t chc mt cỏch hp lý, ngõn hng s

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
rỳt ngn thi gian thm nh nhng vn hn ch ti a s thiu chớnh xỏc trong quỏ
trỡnh thm nh, va m bo an ton cho ngõn hng va phc v khỏch hng tt
hn, t ú nõng cao cht lng tớn dng.
Thụng tin tớn dng
Thụng tin tớn dng l yu t c bn trong qun lý tớn dng, nhng thụng tin
chớnh xỏc v khỏch hng s giỳp cho ngõn hng d dng hn trong vic ra quyt
nh cho vay hay khụng ng thi cng thun tin cho ngõn hng trong quỏ trỡnh
kim tra, giỏm sỏt khon vay Thụng tin tớn dng chớnh xỏc s giỳp ngõn hng hn
ch c ri ro mc thp nht.
2.3. Cỏc nhõn t thuc mụi trng v mụ
Mụi trng kinh t
Cỏc iu kin kinh t trong tng thi k cú nh hng n cht lng tớn dng
trong ú cú tớn dng trung di hn. Chng hn trong mt nn kinh t phỏt trin quỏ
núng, Chớnh ph m bo mc tiờu tng trng bn vng ra mt s bin

phỏp nhm hn ch u t. nh hng ny ca chớnh ph s tỏc ng n h
thụng ngõn hng thụng qua chớnh sỏch tin t. Cỏc ngõn hng s phi tht cht
chớnh sỏch tớn dng, cỏc khon ti tr cho nn kinh t s c xem xột mt cỏch k
lng hn trc khi quyt nh u t thay cho cỏc quyt nh nhanh chúng trc
kia, t ú kh nng xy ra ri ro cho ngõn hng s ớt hn. Hn na ỏp ng nhu
cu tớn dng cho mt nn kinh t ang phỏt trin, ũi hi bn thõn ngõn hng cng
phi i mi cho phự hp vi tỡnh hỡnh mi. S i mi ny din ra tt c cỏc
khõu bao gm cụng tỏc t chc, trang thit b, trỡnh nhõn s cht lng tớn
dng do ú cng c nõng lờn.
Mụi trng chớnh tr - xó hi
Mụi trng chớnh tr xó hi n nh l mt iu kin vụ cựng quan trng trong
vic to lũng tin i vi cỏc nh u t, c bit l cỏc nh u t di hn cho hot
ụng sn xut kinh doanh. Mt mụi trng chớnh tr - xó hi n nh s l c s rt

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
tt cho hot ng tớn dng trung di hn ca ngõn hng, vỡ ch khi cú nhu cu u
t di hn trong nn kinh t mi xut hin nhu cu vay vn trung di hn ngõn
hng. Hn na s mt n nh v chớnh tr - xó hi s nh hng khụng tt n
hot ng ca cỏc doanh nghip v nu doanh nghip ny ang vay vn ngõn hng
thỡ rừ rng vic thu hi n ca ngõn hng s gp nhiu khú khn. Cht lng tớn
dng trung di hn ca ngõn hng cng b nh hng.
Mụi trng phỏp lý
Mụi trng phỏp lý khụng cht ch hoc thiu cht ch hay thay i cng gõy
ra nh hng n cht lng tớn dng ca ngõn hng. Mụi trng phỏp lý Vit
Nam ta l mt vn ni cm. Ngay trong lnh vc ngõn hng, hin nay khụng cú
mt c quan no chng thc v ti sn v qun lý quỏ trỡnh chuyn dch s hu ti
sn th chp khi doanh nghip lm n thua l cha cú s s phỏp lý phỏt mi;
vic th chp t ca thnh phn kinh t quc doanh phi cú giy chng nhn
quyn s hu nhng phn ln l i thuờ ca nh nc; cỏc chớnh sỏch thay i
trong quỏ trỡnh chuyn i c ch nh vic sp xp li cỏc doanh nghip nh nc

khụng ng b vi vic gii quyt cỏc khon n ngõn hng cng nh lm cho hot
ng thu hi vn kinh doanh ca cỏc ngõn hng cng b nh hng; cỏc chớnh sỏch
thng hay thay i l mt bt li ln vỡ cỏc doanh nghip khụng d oỏn c c
hi kinh doanh nờn khụng thc hin c cỏc d ỏn, hoc vic thc hin cỏc d ỏn
khụng din ra theo ỳng k hoch nh hng n quỏ trỡnh thu hi n ca ngõn
hng.
Bờn cnh cỏc yu t trờn cũn mt s yu t khỏc cng nh hng n cht
lng tớn dng ca ngõn hng chng hn mụi trng t nhiờn: thiờn tai lm cho
hot ng ca doanh nghip b ỡnh tr thm chớ phỏ sn dn ti khụng tr n c
cho ngõn hng. Tuy nhiờn õy l mt yu t bt kh khỏng, trong trng hp ny
cỏc ngõn hng vn cú th tip tc ti tr cho khỏch hng tip tc kinh doanh t
ú cú th thu hi c c n c ln n mi.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
3. Mt s gii phỏp nhm nõng cao cht lng tớn dng trung di hn
3.1. S cn thit phi m rng nõng cao cht lng tớn dng trung di hn hin
nay.
a/ V m rng tớn dng trung di hn
Hot ng ca doanh nghip hin nay theo nguyờn tc hch toỏn kinh t v phi
chp nhn t bự p. kinh doanh cú hiu qu v cú lói l yờu cu ca hch toỏn
kinh t, ng thi cng l mt trong nhng iu kin khi i vay vn ngõn hng. Do
ú tớn dng trung di hn thỳc y doanh nghip quan tõm hn n hiu qu kinh
doanh. Vic cp tớn dng c thc hin trong iu kin phi hon li chi phớ u
t. Vic xỏc nh thi hn hon tr tớn dng phi xut phỏt t tớnh cht luõn chuyn
ca vt t v chớ phớ. iu ú thỳc y ci tin hot ng ca doanh nghip. T ú
gúp phn tỏc ng n vic nõng cao mc doanh li ca doanh nghip.
i vi nc ta, l mt nc ang trong quỏ trỡnh CNH - HH, xõy dng
nhng tin cn thit cú nhng bc phỏt trin mnh giai on sau thỡ nhu
vn cho u t phỏt trin l rt ln. Theo bỏo cỏo, thỡ nhu cu vn trong giai on
2000 - 2003 ca ton b nn kinh t l 56 - 57 t USD, trong ú hn 60,5% (tng

ng 36 t USD) l vn t ni b nn kinh t v 40,5% cũn li l thu hỳt vn u
t nc ngoi. Mt khỏc th trng ti chớnh ca nc ta cũn kộm phỏt trin, th
trng chng khoỏn tuy ó i vo hot ng nhng quy mụ cha ln thỡ vic m
rng tớn dng trung di hn ca ngõn hng thng mi l ht sc cn thit.
b/ V nõng cao cht lng tớn dng trung di hn
i vi nn kinh t
Th nht: Cht lng tớn dng trung di hn to iu kin cho ngõn hng lm
tt chc nng trung gian tớn dng trong nn kinh t quc dõn, l cu ni gia tit
kim v u t, gúp phn iu ho vn trong nn kinh t, gim lng tin mt
trong lu thụng, gii quyt mi quan h cung cu v vn.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Th hai: cht lng tớn dng trung di hn gúp phn kim ch lm phỏt, n nh
tin t, tng trng kinh t.
Th ba: tớn dng trung di hn l cụng c thc hin cỏc ch trng chớnh
sỏch ca ng v nh nc v phỏt trin kinh t xó hi, cht lng tớn dng trung
di hn c nõng cao s gúp phn lm tng hiu qu sn xut xó hi, u t ỳng
hng khai thỏc tim nng v ti nguyờn, lao ng, m bo s dch chuyn c
cu kinh t, phỏt trin cõn i gia cỏc ngnh ngh, cỏc vựng trong c nc theo
hng CNH - HH.
i vi ngõn hng
Th nht: cht lng tớn dng trung di hn gúp phn lm lnh mnh hoỏ cỏc
quan h tớn dng, cỏc th tc v tớn dng trung di hn c n gin, thun tin s
to iu kin m rng quan h tớn dng nhng vn m bo an ton cho ngõn
hng.
Th hai: cht lng tớn dng trung di hn i vi s tn ti v phỏt trin ca
ngõn hng: lm tng kh nng cung cp dch v do tng nhanh vũng quay vn tớn
dng, nõng cao uy tớn ca ngõn hng cú th thu hỳt c nhiu khỏch hng hn.
nõng cao cht lng tớn dng trung di hn to thun li cho s tn ti lõu di ca
ngõn hng bi nú cho phộp ngõn hng gi c khỏch hng trung thnh v thu hỳt

c cỏc khỏch hng khỏc.
i vi doanh nghip
Th nht: cht lng tớn dng trung di hn c nõng cao tng nin tin cho
khỏch hng i vi ngõn hng. Trong nn kinh t th trng, khỏch hng cú quyn
chn ngõn hng lm i tỏc, khỏch hng ch n nhng ngõn hng no giỳp h
thc hin cỏc d ỏn mt cỏch cú hiu qu thụng qua cỏc dch v ca ngõn hng v
tớn dng. iu ny tỏc ng ngc tr li ngõn hng: khi cht lng tớn dng trung
di hn ca ngõn hng c nõng cao thỡ th trng ca ngõn hng c m rng.

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
Th hai: nõng cao cht lng tớn dng trung di hn gúp phn phỏt trin hot
ng kinh doanh, lnh mnh hoỏ tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip. Cht lng
tớn dng trung di hn c m bo thỡ hot ng ca ngõn hng cng phỏt trin,
do ú ngõn hng cú iu kin ỏp ng nhu cu vn tớn dng cho cỏc doanh nghip.
Mt khỏc m bo nõng cao cht lng tớn dng trung di hn, cỏc ngõn hng
phi giỳp , kim tra, giỏm sỏt tỡnh hỡnh ti chớnh ca doanh nghip, qua ú chn
chnh nhng sai sút trong hot ng tỡa chớnh ca h.
Chớnh vỡ nhng lý do trờn, vic cng c v nõng cao cht lng tớn dng l s
cn thit khỏch quan ngõn hng cú th tn ti v phỏt trin vng chc ng thi
to ra hiu qu kinh t cho ton xó hi.
3.2. Mt s kinh nghim nõng cao cht lng tớn dng trung di hn.
a dng hoỏ cỏc hỡnh thc cho vay trung v di hn: Bờn cnh vic cho vay
trc tip vi nhng khỏch hng, cn tng cng vic cho vay hp vn vi cỏc d
ỏn ln m mt mỡnh ngõn hng khú cú th kham ni (tng cng cỏc hp ng
ng ti tr). M rng cỏc nghip v cho vay bt ng sn, cho vay tr gúp
M rng th trng cho vay: Tin hnh thu hỳt khỏch hng thụng qua chớnh
sỏch cho vay u ói, cỏc u ói cú th l cho vay vi lói sut thp hoc u ói v
thi hn tr n ỏp dng nhiu hỡnh thc dch v mi nh dch v tri tr h, dch
v u thỏc, dch v bo qun ti sn, dch v t vn khỏch hng
iu chnh c cu cho vay phự hp vi c cu kinh t ang chyn i. Tp

trung u t vo cỏc ngnh kinh t ang cú tc tng trng cao. i vi nc
ta, mt nc ang tin hnh cụng nghip hoỏ, vi xu hng tng t trng cỏc
ngnh cụng nghip, dch v, gim t trng ngnh nụng nghip trong c cu kinh t
thỡ khi tin hnh cho vay cng cn u tiờn cho cỏc ngnh cụng nghip v dch v.
Bờn cnh vic cng c, hon thin v m rng mng li chi nhỏnh trong nc,
ngõn hng cn tin hnh thnh lp cỏc chi nhỏnh nc ngoi nhm m rng th
trng cho vay quc t.