THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
**********

NGUYỄN VIẾT DŨNG
THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN
CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
(VPBANK) - CHI NHÁNH HÀ TĨNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học:
PGS.TS. NGUYỄN NGỌC SƠN
Hà Nội, Năm 2022


TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Cho vay là hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng Thương mại
(NHTM), nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro và phức tạp.

Tác giả đã chọn đề tài
“Thẩm định giá tài sản
đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần
Việt Nam Thịnh Vượng
(VPBank) - Chi nhánh
Hà Tĩnh” làm đề tài
nghiên cứu luận văn tốt
nghiệp thạc sĩ.

VPBank Hà Tĩnh đã tích cực triển khai đa dạng các sản phẩm cho vay dành cho khối
khách hàng cá nhân, trong đó tập trung vào nhóm các sản phẩm cho vay có TSĐB.
Tỷ trọng cho vay có TSBĐ là động sản trong tổng dư nợ cho vay của khối khách hàng
cá nhân ngày càng cao, khiến cho công tác thẩm định giá TSĐB là động sản của khối
khách hàng cá nhân ngày càng được Chi nhánh quan tâm, nhằm hạn chế đến mức thấp
nhất rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay của khách hàng cá nhân.

TMặc dù vậy, hoạt động cho vay có TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại
Chi nhánh trong thời gian qua vẫn phát sinh những rủi ro, thể hiện qua tỷ lệ nợ xấu, nợ
quá hạn của các khoản vay này có xu hướng gia tăng.


MỤC TIÊU
MỤC TIÊU
NGHIÊN CỨU
NGHIÊN CỨU

- Xác định khung nghiên cứu về thẩm định giá
TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại
NHTM.
- Phân tích, đánh giá thực trạng thẩm định giá TSĐB
là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng
VPBank Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018-2020.
- Đề xuất giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác
thẩm định giá TSĐB là động sản của khối khách hàng
cá nhân tại ngân hàng VPBank Hà Tĩnh trong thời gian
tới.

Đối tượng
nghiên cứu:
Công tác thẩm định giá
TSĐB là động sản của
khối khách hàng cá
nhân tại NHTM

Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung: luận văn nghiên cứu công tác thẩm định giá
TSĐB là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng
VPBank Hà Tĩnh. Trong đó, tập trung vào các nội dung cơ bản
như sau: (1) Bộ máy thẩm định; (2) Nội dung thẩm định, (3)
Phương pháp thẩm định; (4) Quy trình thẩm định.
+ Về khơng gian: ngân hàng VPBank Hà Tĩnh.
+ Về thời gian: nghiên cứu thực trạng thẩm định giá TSĐB
là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank
Hà Tĩnh trong giai đoạn 2018-2020, đề xuất giải pháp để hồn
thiện cơng tác này tại Chi nhánh đến năm 2025.


KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Chương 1: Cơ sở lý luận về thẩm định giá tài sản đảm
bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại

Chương 2: Phân tích thực trạng thẩm định giá tài sản
đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
– Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản

đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
– Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN
ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
 Hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân của
các ngân hàng thương mại
Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay có tài sản đảm bảo là động sản đối với khối khách hàng cá nhân của
ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay có tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

 Thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân
hàng thương mại
Khái niệm và mục tiêu thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương
mại
Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng đến thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại ngân hàng
thương mại


SẢN
ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG –

CHI NHÁNH HÀ TĨNH GIAI ĐOẠN 2018 - 2020

Tổng quan về Ngân
hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi
nhánh Hà Tĩnh

 Sơ lược quá trình hình thành và phát
triển của Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh
Hà Tĩnh
 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh
 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai
đoạn 2018-2020


Ban Giám đốc

Phịng Kế
tốn Giao
dịch

Phịng
Khách hàng
cá nhân

Phịng
Khách hàng
doanh
nghiệp

PGD Thành
Sen

PGD
Nguyễn Du

Phịng Quản
lý tín dụng

PGD
Kỳ Anh

PGD
Hồng Lĩnh

Cơ cấu tổ chức của VPBank Hà Tĩnh

Phịng
Hành chính
Tổ chức


Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Hà Tĩnh giai
đoạn 2018-2020

Đơn vị tính: tỷ

Chỉ tiêu

đồng, %

Năm

So sánh (%)

2018

2019

2020

2019/2018

2020/2019

1.084

1.096

1.156

1,11

5,47

Tổng dư nợ tín dụng

734

829

901

12,94

8,69

Tỷ lệ nợ xấu (%)

1,46

0,79

0,85

-

-

Tổng thu nhập

89

93

95

4,49

2,15

Tổng chi

32

34

33

6,25

-2,94

Chênh lệch thu - chi

57

59

62

3,51

5,08

Tổng vốn huy động


Kết quả cho vay
có tài sảm đảm
bảo là động sản
của khối khách
hàng cá nhân tại
Ngân hàng
Thương mại Cổ
phần Việt Nam
Thịnh Vượng Chi nhánh Hà
Tĩnh giai đoạn
2018 – 2020

Quy mô dư nợ
cho vay có tài sản
đảm bảo là động
sản của khối
khách hàng cá
nhân

Cơ cấu dư nợ cho
vay có tài sản
đảm bảo là động
sản của khối
khách hàng cá
nhân

Thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà
Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020
Bộ máy thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Nội dung thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
Phương pháp thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà
Tĩnh
Thực hiện quy trình thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh


Kết quả thẩm định khả năng thanh khoản của TSĐB là động sản
của KHCN tại VPBank Hà Tĩnh giai đoạn 2018-2020
Năm
Chỉ tiêu
Số lượng hồ sơ tiến hành thẩm định (bộ)
Số lượng hồ sơ có TSĐB khơng đảm bảo
khả năng thanh khoản
Tỷ lệ (%)

So sánh (%)
2020/2
2020 2019/2018
019
665
16,16

25

2018

2019

458

532

12

16

18

33,33

12,50

2,62

3,01

3,61

-

-

Giá trị TSĐB là động sản của khối KHCN của VPBank Hà
Tĩnh giai đoạn 2018-2020
Chỉ tiêu
Phương tiện vận tải
Giấy tờ có giá
Phương tiện thi cơng
Khác
Tổng cộng

2018
Tỷ trọng
Giá
trị
159,45
4,52
39,36
5,66
12,52
17,78
10,01
72,04
221,34
100,0

2019
Tỷ trọng
Giá
trị
186,25
3,28

40,56
5,49
13,65
16,31
8,15
74,92
248,61
100,0

2020
Giá trị
215,68
55,25
14,81
10,12
295,86

Tỷ
trọng
3,42
5,01
18,67
72,90
100,0

So sánh (%)
2019/
2020/
2018
2019

16,81 15,80
3,05 36,22
9,03
8,50
-18,58 24,17
12,32 19,01


Đánh giá chung về thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020

Ưu
điểm

 Bộ máy thẩm định giá TSĐB là động sản của khối KHCN tại ngân
hàng VPBank Hà Tĩnh đã được tổ chức theo đúng quy định của
ngân hàng VPBank.
 Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ các nội dung thẩm định TSĐB là
động sản của khối KHCN theo quy định của HSC.
 Các phương pháp định giá được ngân hàng VPBank Hà Tĩnh áp
dụng phù hợp với các loại TSĐB là động sản của khối KHCN.
 Quy trình thẩm định giá TSĐB nói chung và TSĐB là động sản của
khối KHCN nói riêng được ban hành cụ thể.


Đánh giá chung về thực trạng thẩm định giá tài sản đảm bảo là động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2018 - 2020

Hạn chế

 Cán bộ thẩm định tại Chi nhánh thiếu về số lượng.
 Nội dung thẩm định của Chi nhánh phụ thuộc hoàn toàn vào quy định của
HSC.
 Theo tiêu chuẩn thẩm định giá, cần có ít nhất 3-6 thơng tin so sánh tương
tự nhưng ngân hàng lại chỉ sử dụng 2- 3 thơng tin so sánh, bên cạnh đó,
cán bộ thẩm định TSĐB tại Chi nhánh rất hạn chế trong việc kết hợp nhiều
phương pháp thẩm định giá khác nhau để có thể kiểm tra chéo kết quả
thẩm định….
 Quy trình thẩm định địi hỏi cán bộ thẩm định phải kiểm tra thực tế tình
hình TSĐB là động sản của khách hàng. Tuy nhiên, do áp lực về thời gian
hoàn thành báo cáo thẩm định với rất nhiều hồ sơ thẩm định nên một số
trường hợp, cán bộ thẩm định không đi kiểm tra, không khảo sát kỹ tài sản
so sánh.


Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân chủ quan

Nguyên nhân khách quan

• Thứ nhất, sự hạn chế về năng
lực chuyên mơn của cán bộ
thẩm định.
• Thứ hai, ngân hàng VPBank Hà
Tĩnh chưa xây dựng được hệ
thống cơ sở dữ liệu thông tin
phục vụ cho hoạt động định giá
TSĐB là động sản của KHCN.

• Thứ nhất, thiếu thơng tin thị
trường.
• Thứ hai, nguyên nhân xuất phát
từ khách hàng.
• Thứ ba, do sự cạnh tranh của
các Chi nhánh NHTM trên địa
bàn.


CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI
SẢN
ĐẢM BẢO LÀ ĐỘNG SẢN CỦA KHỐI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH
VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH ĐẾN NĂM 2025

Mục tiêu và phương hướng hoàn
thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo
là động sản của khối khách hàng cá
nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi
nhánh Hà Tĩnh đến năm 2025

Mục tiêu nâng cao chất lượng tín
dụng có tài sản đảm bảo của khối
khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
đến năm 2025

Phương hướng hoàn thiện thẩm định
giá tài sản đảm bảo là động sản của
khối khách hàng cá nhân tại Ngân
hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam
Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh
đến năm 2025


Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá tài sản đảm bảo là
động sản
của khối khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Hà Tĩnh đến
năm 2025

Hoàn thiện bộ Hoàn thiện nội Hoàn thiện Hoàn thiện thực
Các giải pháp
máy thẩm địnhdung thẩm định phương pháp hiện quy trình
khác
giá
giá
thẩm định giá thẩm định giá


MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

Kiến nghị với Chính phủ và các cơ
quan quản lý nhà nước có liên quan

Kiến nghị với Ngân hàng Thương
mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

EM XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN THẦY CÔ GIÁO!