Tình hình triển khai chương trình an sinh giáo dục tại công ty bảo hiểm nhân thọ

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37
PHần III Tình hình triển khai chơng trình an sinh giáo dục
- tại Công ty bảo hiểm nhân thọ

29

I - Một vài nét về Công ty bảo hiểm nhân thọ

29

1. Giới thiệu chung về Công ty

29

2. Những thuận lợi khó khăn khi triển khai nghiệp vụ
bảo hiểm trẻ em tại Công ty bảo hiểm nhân thọ

31

II - Tình hình triển khai chơng trình an sinh giáo dục ở
Công ty bảo hiểm nhân thọ

34

1. Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ bảo hiểm trẻ
em

34

2. Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm

trẻ em trong quý I năm 1999 tại Công ty Bảo hiểm
nhân thọ

37

2.1. Công tác khai thác

37

2.2. Công tác đánh giá rủi ro ban đầu

37

2.3. Công tác quản lý hợp đồng

40

2.4. Công tác tuyển dụng và đào tạo

42

2.5. Công tác tổ chức và quản lý mạng lới đại lý

44

2.6. Công tác giám dịnh bồi dỡng

47

2.7. Vấn đề hoạt động đầu t

47

III - Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt
động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục

48

1. Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác

50

2. Đa dạng các biện pháp khai thác và nâng cao chất lợng khai thác

50

3. Cần có phơng pháp khai thác hợp với từng thị trờng

53

4. Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ khai
thác

54

5. Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm

55

6. Một số kiến nghị khác

56

1

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

58

Kết luận

2

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Lời nói đầu
Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc
hiện nay, Đảng và Nhà nớc ta luôn coi trọng vai trò con ngời.
Không ngừng cải thiện nâng cao đời sống vật chất cũng
nh tinh thần của nhân dân là mục đích hàng đầu của
chế độ xà hội ta. Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan đợc Đảng và
Nhà nớc ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn

quốc lần thứ 6, 7, 8 đà và đang có nhiều ảnh hëng tÝch cùc
®èi víi nỊn kinh tÕ níc ta. Sau hơn mời năm đổi mới, dới sự
lÃnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đà gặt hái đợc
nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực của đời sống
kinh tế xà hội. Nên nền kinh tế nớc ta dần dần khởi sắc và
phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúng ta đÃ
thoát ra khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, sự mất cân
đối về cơ cấu kinh tế đang đợc điều chỉnh, đIều kiện
sống của nhân dân không ngừng đợc cảI thiện và nâng
cao. Trong xu thế phát triển toàn diện đó, ngành bảo hiểm
cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về
chiều rộng lẫn chiều sâu. Ngày càng có nhiều nghiệp vụ
mới ra đời, bảo hiểm nhân thọ là một ví dụ điển hình.
Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ mang tính đặc thù cao, có
sức hấp dẫn riêng và có sự khác biệt so với các nghiệp vụ
bảo hiểm khác. Nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ bao gồm
nhiều loạI hình khác nhau nh: Bảo hiểm nhân thọ có thời
hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục...Sở dĩ em chọn đề tài:An
sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển
nghiệp vụ này ở công ty Bảo hiểm nhân thọ cho chuyên
đề thực tập của mình là vì những lý do sau:
- Mặc dù bảo hiểm nhân thọ ra đời rất sớm trên thế
giới ( năm 1583, ở Anh) và khônh ngừng phát triển ở khắp
nơi, nhng lại đợc triển khai rất muộn ở Việt nam. Vì vậy,
nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nớc trên thế giới để áp

3

LUAN VAN CHAT LUONG download : add

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

dụng vào thực tế triển khai ở nớc ta là một đòi hỏi cấp
bách có ý nghÜa kinh tÕ lín
- Do nghiƯp vơ “ An sinh giáo dục mới đợc triển khai ở nớc
ta, thêm vào đó chúng ta lại thiếu một hệ thống luật đồng
bộ trong bảo hiểm nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói
riêng, nên khó tránh khỏi những hạn chế, những điều bất hợp
lý trong quá trình kinh doanh. Vì vậy, cần phải nghiên cứu
một cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điều kiện
thực tế ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.
- Nghiệp vụ bảo hiểm này cã tÝnh chÊt kh¸c biƯt râ nÐt
so víi c¸c nghiƯp vụ bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang
tính chất bảo hiểm các rủi ro mà còn mang tính chất tiết
kiệm. Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản tiền
vào một thời điểm nhất định trong tơng lai dù không có rủi
ro xảy ra với khách hàng. Do vậy công ty bảo hiểm nhân thọ
cần có một chính sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảo tài
chính của công ty.
- Nghiệp vụ này còn thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu vì
nó có ý nghĩa giáo dục sâu sắc. Với các khẩu hiệu Tất cả
vì tơng lai con em chúng ta, Trẻ em hôm nay, thế giới ngày
mai thì chơng trình An sinh giáo dục là một biện pháp
hữu hiệu để các thế hệ đi trớc thể hiện sự quan tâm đối
với các thế hệ đi sau.
Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển
khai, từ đó đa ra một số biện pháp và kiến nghị nhằm tiếp
tục phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh

của công ty trong thời gian tới.
Nội dung đề tài gồm ba phần:
Phần I: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.
Phần II: Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ An sinh giáo
dục trong hệ thống bảo hiểm nhân thọ.

4

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Phần III: Tình hình triển khai chơng trình An sinh giáo dục
tại công ty bảo hiểm nhân thọ.

Phần I
lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ.
I. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ.

1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm
nhân thọ.
a. Trªn thÕ giíi:

5

LUAN VAN CHAT LUONG download : add

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển từ rất lâu trên
thế giới. Hình thức bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm
1583 ở Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm là William Gybbon. Nh
vậy, bảo hiểm nhân thọ có phôi thai từ rất sớm, nhng lại
không có điều kiện phát triển ở một số nớc do thiếu cơ sở
kỹ thuật ngẫu nhiên, nó giống nh một trò chơi nên bị nhà thờ
giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con ngời, nên bảo
hiểm nhân thọ phải tồn tại dới nhiều hình thức khác nhau.
Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc
sống của con ngời đợc cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự
phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm
nhân thọ đà có điều kiện phát triển trên phạm vi réng lín.
Víi sù xt hiƯn c¸c phÐp tÝnh x¸c st Pascal và Fermat thì
sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ là một tất yếu khách
quan.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở
châu Mỹ nhng chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con
chiên trong nhà thờ của họ.
Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ
Equitable. Đây là công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo
hiểm rộng rÃi cho nhân dân và áp dụng nguyên tắc phí bảo
hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.
Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa đợc
thành lập ở Bắc Mỹ.
Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lới đại lý bán
bảo hiểm nhân thọ.
Cho đến nay bảo hiểm nhân thọ đà phát triển rất mạnh

mẽ và đa dạng. Từ những loại hình nhân thọ cơ bản là Bảo
hiểm sinh mạng có thời hạn (Bảo hiểm tử kỳ), Bảo hiểm trọn
đời, Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, Bảo hiểm trợ cấp hu trí,
mỗi công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang
những đặc thù riêng để đáp ứng nhu cầu tài chính của
từng khu vực dân c và phù hợp với chính sách kinh tế, xà hội
của tõng quèc gia.

6

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Ngời ta cũng thờng có những điều khoản bổ sung trong
đó phạm vi bảo hiểm là tai nạn hoặc bệnh tật, ốm đau, các
bệnh hiểm nghèo xảy ra trong thời hạn bảo hiểm của hợp
đồng chính (là một trong bốn dạng trên).
Trên thế giới, hiện nay doanh số của bảo hiểm nhân thọ
chiếm trên 50% doanh số của ngành bảo hiểm.

Dới đây là số liệu thể hiện tỷ trọng doanh số bảo hiểm
nhân thọ ở các khu vực trên thế giới trong hai năm 1990,
1996.
Bảng 1: Doanh số của bảo hiểm nhân thọ so với doanh
số ngành bảo hiểm ở các khu vực
Đơn vị tính: %

Năm

1990

1996

Khu vực
Châu á
33,8
75
Châu Âu
31,4
50
Châu Mỹ
34,8
43
Nguồn tài liệu: Tạp chí Tái bảo hiểm - 1996.
Trong đó, cho đến năm 1993, ở Đông Nam á tổng
doanh thu phí bảo hiểm là 61,1 tỷ USD, doanh số của bảo
hiểm nhân thọ là 45,1 tû USD chiÕm 73,8% , doanh sè cđa
b¶o hiĨm phi nhân thọ là 16 tỷ USD chiếm 26,2%.
Có thể đa ra đây một số ví dụ về sự phát triển bảo
hiểm nhân thọ ở một số nớc nh sau:
Bảng 2: Phí bảo hiểm nhân thọ ở một số nớc trên thế giới năm 1993.

Tên nớc

Hàn

Tổng

Nhân
Phi
phí
thọ (%) nhân
bảo
thọ
hiểm
(%)
(tr.USD
)

Phí
BHNT
trên đầu
ngời(US/
1000ngời)

36.050 79,66

651.201

20,34

Tỷ lệ
BHNT
trên
GDP
(%)

8,68

Bảo
hiểm
phi
nhân
thọ trªn
GDP
(%)
2,21

7

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Quốc
Nhật
Bản
Đài Loan
Singapo
r
Philipin
Thái Lan
Malaixia
Inđonêx
ia
Mỹ

Đức
Pháp
Anh
Nguồn:
dân.

320.14
3
9.886
1.666
1.238
2.127
1.989
1.233
522.46
8
107.40
3
84.303
102.36
0
Tạp chí

73,86
68,77
62,42
59,43
53,64
46,45
30,25

41,44
39,38
56,55
64,57

26,14
31,23
37,28
40,57
43,36
53,55
69,75
58,56
60,62
43,65
35,43

1.909.87
0
325.311
358.620
11.294
19.470
48.125
1.974
838.223
524.138
826.320
1.141.45
0

5,61
3,14
1,89
1,38
0,92
1,43
0,26
3,41
2,25
3,80
7,00

1,98
1,43
1,14
0,82
0,80
1,65
0,60
4,82
3,46
2,82
3,85

Kinh tế phát triển - Đại học kinh tế quốc

b.Tại Việt Nam:
Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của
bảo hiểm nhân thọ, trong những năm qua Chính phủ và

Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụ này. Với sự
ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chính thức đầu
tiên ở Việt Nam năm 1996 đà khẳng định rõ sự quan tâm
của các cơ quan Nhà nớc tầm vĩ mô. Mặc dù chúng ta mới
tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhng
trong thực tế bảo hiểm nhân thọ đà xuất hiện ở Việt Nam
từ rất sớm dới nhiều hình thức khác nhau.
Trớc năm 1954, ở miền Bắc, những ngời làm việc cho
Pháp đà đợc bảo hiểm và một số gia đình đà đợc hởng
quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
này. Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty bảo
hiểm của Pháp trực tiếp thực hiện.
Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hng
Việt bảo hiểm đà triển khai một số loại hình bảo hiểm nh

8

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

An sinh giáo dục, Bảo hiểm trờng sinh (Bảo hiểm nhân
thọ trọn đời), Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 - 20 năm, nhng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các
nghiệp vụ bảo hiểm không đợc biết đến rộng rÃi.
Năm 1987, Bảo Việt đà có đề án Bảo hiểm nhân thọ
và việc vận dụng vào Việt Nam, nhng vào lúc đó điều
kiện đất nớc còn gặp nhiều khó khăn nh:
- Tỷ lệ lạm phát rất cao và không ổn định.

- Thu nhập của nhân dân chỉ đủ để chi tiêu cho
những nhu cầu tối thiểu thờng ngày, phần tiết kiệm rất ít.
- Cha có điều kiện để công ty bảo hiểm hoạt động
trong lĩnh vực đầu t. Công ty bảo hiểm lúc đó cha đợc
phép sử dụng quỹ bảo hiểm đi đầu t, môi trờng đầu t cha
phát triển.
- Cha có những qui định mang tính chất pháp lý để
điều chỉnh mối quan hệ giá công ty bảo hiểm và ngời
tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm
và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm.
Với những khó khăn trên đà không cho phép công ty Bảo
Việt phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ. Thay cho
bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tài chính cho phép
công ty Bảo Việt triển khai Bảo hiểm sinh mạng con ngời
thời hạn 1 năm.Thực tÕ triĨn khai nghiƯp vơ nµy cho thÊy:
- ViƯc lo xa cho gia đình khi không may ngời chủ gia
đình bị mất mà chỉ tính đến trong vòng 1 năm là không
hấp dẫn. Tâm lý ngời tham gia loại hình bảo hiểm này
cũng không thoải mái. Và do đó loại hình bảo hiểm này
chỉ đáp ứng đợc nhu cầu cho những ngời già.
- Mọi ngời tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu
không gặp rủi ro có đợc nhận lại gì không?
Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh
tế xà hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng
công ty bảo hiểm Việt Nam đà bắt đầu tiến hành nghiên
cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình
mang tính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993. Đến tháng 1

9

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

năm 1994, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam mới chính thức
trình Bộ Tài chính dự án thành lập công ty Bảo hiểm nhân
thọ.
Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ,
Bộ Tài chính đà ký quyết định số 568/QĐ/TCCB ngày
22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc
Bảo Việt. Sự kiện này đánh dấu một bớc ngoặt mới trong sự
phát triển của ngành bảo hiểm Việt Nam.

2. Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một
vài ngời trong số họ phải gánh chịu. Có thể nói nguyên tắc
này lần đầu tiên đợc ghi vào lịch sử là năm 1583, ở thị trờng Luân đôn một nhóm ngời đà thoả thuận góp tiền và
số tiền này sẽ đợc trả cho ngời nào trong số họ bị chết
trong 1 năm. Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo
hiểm nhân thọ.
Sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ đÃ
đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển cuả nền
kinh tế trên thế giới. Ngày nay tham gia bảo hiểm nhân thọ
trở thành một nhu cầu tất yếu của ngời dân các nớc phát
triển cũng nh các nớc đang phát triển.ở châu á, những năm
gần đây bảo hiểm nhân thọ phát triển hết sức mạnh mẽ,
thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong
dân, tạo nguồn đầu t dài hạn cho sự phát triển kinh tế- xÃ

hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nớc ngoài với lÃi suất
cao.Theo Tài liệu của công ty Bảo Việt nhân thọ, năm
1996, ở châu á, tổng doanh thu phí bảo hiểm là 61,1 tỷ
USD trong đó phí bảo hiểm nhân thọ là 45,1 tỷ USD
chiếm 73,8%. Ơ các nớc phát triển có môi trờng đầu t tốt,
bảo hiểm nhân thọ phát triển rất mạnh mẽ.
Bảo hiểm nhân thọ giúp tăng tích luỹ cho ngân sách
nhà nớc, góp phần giải quyết một số vấn đề xà hội nh vấn
đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục...Hiện nay hầu hết các
công ty lớn trên thế giới đều tham gia bảo hiểm nhân thọ
nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại

10

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

do rủi ro trong trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm
việc do tử vong hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn.
Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm
thực hiện đờng lối đổi mới dới sự lÃnh đạo của Đảng, đất nớc ta đà đạt đợc những thành tựu đáng phấn khởi và có ý
nghĩa rất quan trọng. ĐÃ ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéo
dải, tạo ra đợc những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp
phát triển ®Êt níc, cho phÐp chóng ta chun sang thêi kú
míi: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu
dân giàu nớc mạnh xà hội văn minh".
Muốn thực hiện đợc thắng lợi mục tiêu chiến lợc kinh tế

xà hội đà đề ra thì nhân tố vốn đầu t là rất quan trọng.
Vốn đầu t chủ yếu đợc lấy từ quĩ tích luỹ của nền kinh tế
quốc dân và nguồn vèn vay níc ngoµi. Theo kinh nghiƯm
cđa mét sè níc phát triển và tình hình kinh tế xà hội thực
tế của Việt Nam thì nhất thiết phải tạo nhanh nguồn vốn
tích luỹ từ nội bộ nền kinh tế và phải coi đây là biện pháp
chính. Có tích luỹ từ trong nớc thì mới tiếp nhận đợc nguồn
vốn từ bên ngoài. Mà quĩ tích luỹ này đợc hình thành chủ
yếu từ tiết kiệm, để phát huy nguồn vốn này cần phải đẩy
mạnh tiết kiệm, tạo khoản vốn cần thiết để phát triển kinh
tế.
Một trong những mặt yếu kém của nền kinh tế nớc ta
thời gian qua là nguồn vốn đầu t phát triển bằng nguồn
vốn trong nớc tăng không đáng kể, mặc dù theo điều tra,
vốn trong dân không phải là nhỏ. Báo Đầu t số ra gần đây
cho biết: Nguồn vốn trong dân ớc tính trong các năm :
- Năm 1992: 9419 tỷ đồng chiếm 9,8% GDP.
- Năm 1994: 21.753 tỷ đồng chiếm 12,8% GDP.
- Năm 1995: 34.382 tỷ đồng chiếm 13,2% GDP.
Dự đoán từ nay đến năm 2000 tỷ lệ này đạt 15% GDP.
Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ 8 đến
9% và tốc độ tiêu dùng thấp hơn tốc độ tăng trởng kinh tế
thì tiết kiệm trong dân sẽ không ngừng tăng cả về số
tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP. Đa số với ngời dân, ngoài

11

LUAN VAN CHAT LUONG download : add

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thờng rất
ít khả năng để đầu t những khoản tiền nhàn rỗi.
Nh vậy cùng với việc tăng nhanh số lợng và tỷ lệ tiết
kiệm trong dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, chính sách
và công cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho
đầu t phát triển.
Bảo hiểm nhân thọ từ khi ra đời và triển khai các
nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp mang tính chất vừa
bảo hiểm vừa tiết kiệm đà và đang huy động đợc một lợng vốn không nhỏ trong dân. Tuy bớc đầu, lợng ngời tham
gia bảo hiểm cha lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách
nhiệm cao cũng cha nhiều, nhng lợng vốn mà công ty bảo
hiểm nhân thọ Việt Nam huy động đợc cũng là hết sức
cần thiết trong điều kiện kinh tế nớc ta hiện nay. Nếu nh
đối với nghiệp vụ bảo hiểm khác thời gian bảo hiểm thờng
ngắn, mức phí đóng thờng là thấp thì ở nghiệp vụ " An
Sinh Giáo Dục " thời gian bảo hiểm dài, mức phí định kỳ
cao. Điều này cho thấy huy động vốn bằng cách tăng cờng
triển khai nghiệp vụ "An Sinh Giáo Dục " là hết sức cần
thiết đối với công ty bảo hiểm nhân thọ.
II - Mục đích, ý nghĩa và đặc trng của bảo hiểm
nhân thọ

1.Mục đích
Bảo hiểm nhân thọ là một sự đảm bảo và mang tính
chất tơng hỗ - đó là mục đích chính, và do đó bảo hiểm
nhân thọ mang tính chất xà hội rất lớn. Số tiền đợc trả cho
thân nhân và gia đình ngời tham gia bảo hiểm khi không

may gặp rủi ro đợc bảo hiểm sẽ giúp những ngời thân chi
trả những khoản chi tiêu rất lớn nh: tiền thuốc thang và bác
sỹ, tiền ma chay, khoản tiền cần thiết để ổn định cuộc
sống, chi phí giáo dục con cái, nuôi dỡng chúng nên ngời.
Không ai muốn nghĩ tới cái chết, nhng không ai biết nó
đến lúc nào. Việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
là thể hiện sự chu đáo của mình đối với gia đình. Và nếu
nh may mắn trong suốt thời hạn bảo hiĨm kh«ng cã rđi ro

12

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

thì ngời đợc bảo hiểm vẫn nhận lại đợc số tiền đà nộp
cộng thêm lÃi nhờ hoạt động của công ty bảo hiểm. Nhiều
khoản tiền nhỏ lúc đó cộng lại đà thành khoản tiền lớn để
chi tiêu cho những công việc lớn, hoặc nh dành dụm cho
con bằng cách mua hợp đồng An sinh giáo dục thì khi
đứa trẻ 18 tuổi đà có một khoản tiền để cấp vốn cho nó
làm ăn hoặc chi phí cho nó tiếp tục đi học đại học. Chi phí
giáo dục - một vấn đề lớn trong ngân sách của mỗi gia
đình hiện nay và càng trở nên nóng bỏng trong tơng lai.
So với các hình thức tiết kiệm, bảo hiểm nhân thọ có u
điểm sau:
- Bảo hiểm nhân thọ là hình thức tiết kiệm thờng
xuyên và có kế hoạch. Khi đà quyết định mua một hợp

đồng bảo hiểm nhân thọ thì các khoản phí nhỏ đóng
hàng tháng đợc coi nh là các chi phí thờng xuyên nh tiền ăn,
tiền điện, tiền nớc...và ngời đại lý chính là ngời thờng
xuyên nhắc nhở và thu khoản tiền này.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗ trợ khó khăn về tài chính cho
thân nhân và gia đình ngời đợc bảo hiểm khi ngời đợc
bảo hiểm gặp rủi ro bằng một khoản tiền lớn ngay cả khi họ
mới kịp tiết kiệm đợc một khoản tiền rất nhỏ.

2 . ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
Cũng giống nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác , bảo hiểm
nhân thọ có vai trò đặc biệt quan trọng trong đời sống
mỗi cá nhân , mỗi gia đình nói riêng và của xà hội nói
chung .
a.Đối với mỗi cá nhân , gia đình .
- Bảo hiểm nhân thọ thể hiện sự quan tâm lo lắng
của ngời chủ gia đình đối với con cái hay những ngời phụ
thuộc . Ngày nay, khi khoa học kỹ thuật phát triển , các
công nghệ hiện đại giúp cho cuộc sống tiện lợi hơn , văn
minh hơn nhng những rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra bất
cứ lúc nào , nó cớp đi mạng sống của con ngời hoặc gây
cho con ngời những thơng tật mà không thể phục hồi trở lại

13

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

. Chính vì thế , trong xà hội văn minh hiện nay vẫn có một
thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó khăn ,
túng quẫn khi ngời trụ cột gia đình không may gặp rủi ro
dẫn tới mất mát hoặc giảm thu nhập. Do đó, nếu tham gia
bảo hiểm nhân thọ thì họ sẽ có một khoản tiền để chi trả,
trang trải nh÷ng chi phÝ nh n»m viƯn , phÉu tht , thuốc
men , nợ nần , chi phí mai táng hoặc bù đắp một phần
những khoản thu nhập thờng xuyên của gia đình bị mất
hoặc bị giảm .
Vì thế , bảo hiểm nhân thọ góp phần giảm bớt khó
khăn về tài chính khi không may ngời tham gia bảo hiểm
gặp rủi ro .
-Bên cạnh đó , mỗi ngời dân lao động ®Ịu cã ý thøc
tiÕt kiƯm , dµnh dơm tiỊn ®Ĩ thực hiện những dự định
trong tơng lai . Bảo hiểm nhân thọ là một trong những
biện pháp để thực hiện tiết kiệm thờng xuyên và có kế
hoạch đối với từng gia đình . Đặc điểm u việt của loại
hình bảo hiểm nhân thọ là khi hết thời hạn bảo hiểm , ngời đợc bảo hiểm vẫn đợc nhận lại toàn bé sè tiỊn b¶o hiĨm
cho dï trong thêi gian b¶o hiểm có xảy ra rủi ro hay không .
Không ai dám nói trớc về tơng lai và tiết kiệm từ hôm nay
để đảm bảo cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý
nghĩa nhất vì tơng lai tốt đẹp của con cái , của gia đình
luôn đợc đảm bảo bằng trình độ học vấn , bằng cấp khoa
học , vị trí xà hội vững vàng
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần thực hiện kế hoạch tài
chính của từng gia đình : tạo quỹ dành cho giáo dục con
cái , cã tiỊn ®Ĩ chi dïng khi vỊ hu .
Tãm lại , bảo hiểm nhân thọ có vai trò hết sức quan
trọng, to lớn đối với mỗi thành viên trong toàn xà hội. Tham

gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mọi ngời và nhờ có
bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống của con ngời trở nên hạnh
phúc hơn , an toàn hơn .Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm
ngời ta tự tin hơn, quyết đoán hơn vì bảo hiểm nhân thọ
giúp ngời tham gia giảm bớt sự ràng buộc đối với ngời thân

14

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

mà ngời tham gia phải có trách nhiệm nuôi dỡng . Chính sự
tự tin này làm cho mọi hoạt động của ngời tham gia đạt
hiệu quả cao hơn . Nhờ những đặc tính u việt của mình
mà bảo hiểm nhân thọ đà và đang phát triển rất nhanh
rộng khắp các nớc trên thế giới, đặc biệt là những nớc có
trình độ phát triển, trình độ dân trí và bình quân thu
nhập đầu ngời cao. Đây là nhuyên nhân chính thúc đẩy
bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh ,và ngày càng chiếm
tỷ trọng lớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói
chung.
b.Đối với xà hội .
- Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức quan trọng để
huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân, đầu t dài
hạn cho sự phát triển kinh tế - xà hội của đất nớc, nhằm
giảm bớt tình trạng vay vốn nớc ngoài với lÃi suất cao. Với
nguồn vốn lớn thu đợc từ phí bảo hiểm đà giúp cho công ty

đầu t vào các lĩnh vực, công trình lớn, đặc biệt là các
công trình cơ sở hạ tầng .
Hiện nay ở một số nớc trên thế giới, lợng vốn do các
công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp lớn hơn nhiều so với
các tổ chức tài chính khác. Ví dụ nh ở Mỹ, năm 1970 số vốn
do các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp vào thị trờng
là 9 tỷ USD, trong khi đó số vốn do hệ thống ngân hàng
cung cấp là 37 tỷ USD. Nhng cho đến năm 1991 con số đó
đà là: số vốn do công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp: 90,2
tỷ USD, số vốn do hệ thống ngân hàng cung cấp: 85,7 tỷ
USD. Theo ớc tính của các chuyên gia kinh tế, lợng vốn nhàn
rỗi trong dân c Việt Nam là 11 tỷ USD, trong đó có khoảng
50% là dự trữ bằng vàng. Đây là một lợng vốn nhàn rỗi lớn,
mà các tổ chức tài chính cha huy động đợc hết, do ®ã ®·
®Ĩ l·ng phÝ nhiỊu. NỊn kinh tÕ níc ta đang trong giai
đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá, vì thế vốn càng là
một nhu cầu tất yếu , bức thiết để tiến hành công cuộc
này,với các chính sách mở cửa đất nớc nhằm thu hút vốn
đầu t của nớc ngoài song chúng ta lại cha khai thác hết tiÒm

15

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

năng trong nớc. Trớc tình hình này bảo hiểm nhân thọ cần
có biện pháp, kế hoạch huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong

dân để phục vụ cho nhu cầu đầu t và phát triển kinh tế xà hội của đất nớc .
- Bên cạnh vai trò huy động vốn trong nớc thì bảo
hiểm nhân thọ còn có vai trò thu hút vốn đầu t nớc ngoài.
Vốn đầu t cho một công ty bảo hiểm lúc đầu thờng rất lớn ,
khi có một chính sách phù hợp sẽ thu đợc một lợng vốn đầu t
bên ngoài đáng kể, vì bảo hiểm nhân thọ là một thị trờng
hết sức mới mẻ và hấp dẫn đối với các nhà đầu t nớc ngoài.
Hơn nữa đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ có
tính chất dài hạn nên ngn vèn cung cÊp cho nỊn kinh tÕ
cịng lín. Trong khoảng thời gian này các nhà đầu t cha thu
đợc nhiều lợi nhuận, do đó họ sẽ tiếp tục đầu t mà không
rút khỏi thị trờng Việt Nam.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo nên phong cách ,
tập quán sống mới. Tham gia bảo hiểm nhân thọ thể hiện
một nếp sống đẹp, đó là biết lo lắng cho tơng lai mình
và quan tâm đến tơng lai của ngời thân, đồng thời góp
phần giáo dục con em mình về đức tính tiết kiệm, cần cù
và sống có trách nhiệm với ngời khác.
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo công ăn việc làm
cho nhiều ngời lao động, để góp phần thúc đẩy phát triển
kinh tế .
Vấn đề thất nghiệp luôn đợc quan tâm bởi chính
phủ, các tổ chức xà hội, ngời lao động...Tỷ lệ thất nghiệp
cao hay thấp đều ảnh hởng đến nhiều mặt kinh tế xà hội
nh tình trạng nền kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ nạn xÃ
hội .v.v. Giảm bớt tỷ lệ thất nghiệp là mục tiêu của tất cả
các chính ohủ và là mong muốn của toàn thể nhân dân
lao động . Để thực hiện mục tiêu này các nớc phải chống lại
tình trạng gia tăng dân số, hạn chế sự tác động của khoa
học kỹ thuật . Chính sự mâu thuẫn này làm cho xà hội luôn

có tình trạng thất nghiệp dù chúng ta có cố gắng thế nào
đi chăng nữa. Với t cách là tổ chức hoạt động kinh doanh,

16

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

công ty bảo hiểm cũng đóng góp sức mình vào sự nghiệp
chung của toàn xà hội, đó là tạo ra công ăn việc làm, hạn
chế tình trạng thất nghiệp . Trớc hết, để đảm bảo cho bộ
máy của mình hoạt động, bảo hiểm nhân thọ đà trực tiếp
tạo việc làm cho một bộ phận không nhỏ lực lợng lao động .
Nhữnh ngời này làm việc trong các mạng lới của công ty nh
nhân viên , đại lí , môi giới bảo hiểm .v.v. Chẳng hạn nh
riêng ở Hồng Kông chỉ với 6 triệu dân nhng ®· cã 35 000
ngêi ho¹t ®éng trong lÜnh vùc vùc bảo hiểm nhân thọ.
Theo tài liệu thống kê năm 1993 ta có :
Bảng3:Số lao động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân
thọ ở một số nớc
Đơn vị tính: ngời
Tên nớc

Đài Loan

Hàn Quốc

8.000

14.000

Pháp

Mỹ
Số lao động
1.000.000

150.000

Nguồn : Tổng cục thống kê
Mặt khác công ty bảo hiểm nhân thọ còn là một tổ
chức tài chính trung gian, do đó nó có chức năng gián tiếp
tạo công ăn việc làm thông qua việc đầu t , cho vay vốn mà
công ty thu đợc từ những ngời tham gia bảo hiểm . Nh vậy,
bảo hiểm nhân thọ có một chức năng , một vai trò to lớn
trong việc tạo việc làm , giải quyết thất nghiệp cho xà hội .
- Bảo hiểm nhân thọ góp phần giải quyết một số vấn
đề nh :
+ Vấn đề giáo dục
Đầu t giáo dục phải đợc coi là một trong những nhân
tố then chốt cho sự phát triển . Trong khi ngân sách Nhà nớc

17

LUAN VAN CHAT LUONG download : add

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

còn eo hẹp và chi phí cho giáo dục ngày càng tăng , chúng
ta đà thực hiện một số giải pháp nh : kêu gọi sự đóng góp
của các cơ quan , doanh nghiệp cho việc đào tạo giáo dục ,
triển khai cho sinh viên vay vốn ngân hàng , hỗ trợ học tập .
. . Tuy nhiên đó chỉ là những biện pháp vĩ mô và mang
tính chất tình thế , cha thực sự huy động các tầng lớp
trong xà hội tham gia . Bảo hiểm nhân thọ - cụ thể là chơng trình An sinh giáo dục là một biện pháp huy động
nguồn vốn dài hạn để đầu t cho việc giáo dục từ việc tiết
kiệm thờng xuyên và có kế hoạch của mỗi gia đình . Đấy
cũng là một giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công
bằng xà hội . Tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo đợc
quỹ giáo dục cho con cái ngay cả khi ngời trụ cột trong gia
đình mất hoặc giảm thu nhập .
+ Vấn đề xoá đói giảm nghèo
Mặc dù điều kiện sống đà đợc nâng cao nhng không
ai lờng trớc đợc rủi ro và nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào .
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ mỗi
cá nhân trong gia đình chống lại sự bất ổn về mặt tài
chính khi rủi ro xảy ra . Xét về mặt xà hội , bảo hiểm nhân
thọ đà góp phần làm giảm ngời bần cùng nghèo khổ do
những rủi ro gây ra .
+ Vấn đề ngời về hu và cao tuổi
Điều kiện sống đợc cải thiện thì đời sống của con ngời cũng đợc nâng cao , dẫn tới tỉ lệ ngời già ngày càng cao
trong dân số . Chính vì thế ta cần phải lo cho tơng lai khi
về hu , bảo hiểm nhân thọ chính là một công cụ để thực
hiện điều đó . Nói cách khác bảo hiểm nhân thọ đà góp
phần giảm bớt gánh nặng trách nhiệm cho xà hội đối với ngời về hu , ngời già...

- Bảo hiểm nhân thọ góp phần nâng cao phúc lợi xÃ
hội
Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mỗi
công dân , sự xuất hiện của bảo hiểm nhân thọ đà làm
cho cuộc sống con ngời đợc bảo đảm và phát triển một

18

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

cách có kế hoạch . Sự phát triển này khiến chúng ta có độ
thoả mÃn cao hơn về vật chất và tinh thần . Khi tham gia
bảo hiểm nhân thọ chúng ta sẽ sống thoải mái hơn vì đÃ
có sự đảm bảo nhất định của công ty bảo hiểm . Do vậy,
đứng trên phơng diện nào đó thì bảo hiểm nhân thọ đÃ
và đang nâng cao phúc lợi xà hội . Thêm vào đó ,bảo hiểm
nhân thọ đang góp phần hạn chế các tệ nạn xà hội nh cớp
bóc , mÃi dâm , cờ bạc v.v... Nếu nh không có bảo hiểm
nhân thọ thì khi một ngời là lao động chính trong gia
đình gặp tai nạnvà mất khả năng lao động, lúc đó cuộc
sống của toàn thể gia đình sẽ gặp muôn vàn khó khăn . Ai
cũng có mu cầu hạnh phúc , mu cầu tồn tại nhnh khi không
thể kiếm sống đợc bằng lao ®éng , b»ng chÝnh søc lùc cđa
m×nh th× rÊt cã thĨ hä sÏ kiÕm tiỊn b»ng c¸c biƯn ph¸p
phi ph¸p để đạt đợc mu cầu này .Với sự đóng góp của
mình , công ty bảo hiểm nhân thọ đà góp phần hoàn

thiện các công trình phúc lợi , các khu vui chơi giải trí công
cộng .
c. Đối với doanh nghiệp:
Doanh nghiệp hoặc cá nhân làm kinh doanh thờng
mua bảo hiểm nhân thọ với một trong hai lý do sau:
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cá nhân có thể đảm
bảo trả một khoản tiền để công việc kinh doanh
vẫn tiếp tục trong trờng hợp tử vong của chủ doanh
nghiệp, đối tác hoặc những ngời chủ chốt.
Một doanh nghiệp có thể mua bảo hiểm nhân thọ
để đảm bảo một số chế độ đÃi ngộ cho ngời làm
công.
Điều đó có nghĩa là bất cứ một doanh nghiệp t nhân
hay các công ty cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn
đều có thể duy trì hoạt động kinh doanh của mình nếu
ngời chủ doanh nghiệp hoặc nhân vật chủ chốt bị tư vong.
NÕu ngêi chđ doanh nghiƯp chÕt cỉ phÇn cđa anh ta
trong doanh nghiệp sẽ trở thành một phần tài sản thừa kế
của anh ta và tài sản phải trả đợc dùng để trả các khoản nợ

19

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

- kể cả nợ kinh doanh . Nếu không đủ tiền trả nợ ngời thực
hiện di chúc bị buộc phải bán doanh nghiệp với khoản lỗ lớn

để có đợc số tiền cần thiết trả các khoản nợ. Đồng thời chỉ
định một nhân viên có năng lực tiếp tục kinh doanh. Thêm
vào đó, ngời chủ sở hữu cho phép bán tài sản của anh ta
cho doanh nghiệp theo điều khoản hợp đồng mua bán
nếu thành viên kia không đủ tiền mua doanh nghiệp thì
hoạt động bảo hiểm nhân thọ là cách phổ biến nhất đề
cấp vốn cho hoạt động này. Nhân viên mua hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ của chủ sở hữu doanh nghiệp vừa là chủ
hợp đồng vừa là ngời trả phí bảo hiểm và là ngời đợc hởng
quyền lợi bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm đủ để ngời đó mua
doanh nghiệp.
Bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc bảo hiểm tính
mạng con ngời. Do đó khi chủ doanh nghiệp tham gia bảo
hiểm nhân thọ thì sẽ đảm bảo cho quá trình kinh doanh
của công ty và cái chết của ngời này có thể gây thiệt hại
về tài sản của công ty.
Không chỉ có thế, bảo hiểm nhân thọ góp phần tạo
lập nên mối quan hệ vững chắc giữa chủ doanh nghiệp và
cán bộ công nhân viên trong công ty thông qua chế độ đÃi
ngộ. Với việc doanh nghiệp tham gia bảo hiểm nhân thọ
cho các nhân viên, doanh nghiệp đà góp phần ổn định
đời sống cho ngời lao động nếu không may họ gặp rủi ro.

3. Đặc trng của bảo hiểm nhân thọ
a. Tính đa mục đích của bảo hiểm nhân thọ:
Đối với các loại bảo hiểm khác, ngời mua bảo hiểm chỉ
có một mục đích là khi xảy ra rủi ro đợc trả một số tiền đủ
để thanh toán các chi phí phát sinh. Trong bảo hiểm nhân
thọ, ngời tham gia trông mong nhiều hơn và thực sự bảo
hiểm nhân thọ mang tính đa mục đích hơn, thể hiện ở:

Thứ nhất, bảo hiểm nhân thọ tạo ra một khoản tiền
đáng kể giúp ngời đợc bảo hiểm thực hiện đợc các ý định,
công việc của mình.
Thứ hai, khi ngời đợc bảo hiểm đóng vai trò là ngời trụ

20

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

cột trong gia đình không may tử vong, số tiền bảo hiểm
lúc này là khoản thu nhập quí giá giúp gia đình ngời đợc
bảo hiểm trang trải các chi phí cần thiết.
Thứ ba, trong một giới hạn nhất định, hợp đồng bảo
hiểm trong thời hạn hiệu lực đợc coi nh một Tài sản thế
chấp để ngời đợc bảo hiểm vay tiền của ngân hàng.
Thứ t, bảo hiểm nhân thọ đảm bảo đợc cuộc sống cho
chính ngời đợc bảo hiểm lúc tuổi già hay không may bị
tàn tật.
b. Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất
cho phép bảo hiểm hai sự kiện trái ngợc nhau trong
cùng một hợp đồng:
Đó là hai sự kiện sống và chết. Trong bất kỳ một loại
hình bảo hiểm nào khác, sự kiện đợc bảo hiểm chỉ là một
rủi ro gây thiệt hại cho ngời đợc bảo hiểm. Nếu nh không
có rủi ro xảy ra trong thời hạn bảo hiểm nhà bảo hiểm sẽ
hết trách nhiệm với ngời đợc bảo hiểm. Nhng trong bảo

hiểm nhân thọ cụ thể trong loại hình bảo hiểm nhân thọ
hỗn hợp, nhà bảo hiểm cam kết sẽ trả một số tiền nhất
định nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết trớc một thời điểm
nào đó đà đợc ghi trong hợp đồng hoặc nếu ngời đợc bảo
hiểm còn sống đến hết thời hạn hợp đồng.
Nh vậy, việc trả tiền của nhà bảo hiểm là chắc chắn,
nó chỉ còn tuỳ thuộc vào thời gian xảy ra rủi ro và thời hạn
của hợp đồng bảo hiểm của ngời đợc bảo hiểm.
Đây là một đặc trng rõ nét nhất của bảo hiểm nhân
thọ mà không một loại hình bảo hiểm nào khác có đợc.
c. Vấn đề duy trì sức mua của đồng tiền trong bảo
hiểm nhân thọ:
Vì thời gian của hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ là
dải nên ngời ta không thể không tính đến sức mua của
đồng tiỊn. Trong thùc tÕ, ë ViƯt nam cã thêi kú đồng tiền
bị mất giá tới hơn 90% trong 10 năm.
Giải quyết vấn đề này nhà bảo hiểm có thể áp dụng các
phơng pháp sau:

21

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

- Thông qua cơ chế đánh giá lại bằng cách xác định
đợc thời điểm tính đợc sự mất giá của đồng tiền. Điều này
sẽ làm đợc nếu tính mức phí theo các năm. Đây là một

công việc khá phức tạp, hiện nay bảo hiểm nhân thọ ở Việt
nam tính theo mức phí cố định.
- Thông qua các cam kết của đôi bên (giữa ngời bảo
hiểm và ngời tham gia bảo hiểm) không đợc biểu hiện
bằng tiền. Nghĩa là số tiền bảo hiểm trong các hợp đồng
bảo hiểm sẽ đợc biểu hiện qua các hình thức nh:
+ Các ngoại tệ (đặc biệt là các ngoại tệ mạnh) có mức
mất giá ít. Tuy nhiên điều này liên quan tới luật pháp của
các nớc khác nhau.
+ Vàng, chứng khoán có giá, nhà cửa... ngời ta hy vọng
rằng giá trị của các loại này sẽ tăng, ít nhất cũng bù đắp đợc sự mất giá của đồng tiền.
Ngoài các đặc trng trên, một đặc trng nữa của bảo
hiểm nhân thọ đó là bảo hiểm nhân thọ chịu sự tác
động giao thoa cđa hai nh©n tè: Nh©n tè ti thä và
nhân tố Tài chính. Cả hai nhân tố tuổi thọ và nhân tố Tài
chính đều tác động đến quá trình tính phí bảo hiểm và
việc đem đầu t số phí thu đợc của công ty bảo hiểm
nhân thọ.
Trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cần phải duy
trì sự công bằng trung thực giữa nhà bảo hiểm với ngời
tham gia bảo hiểm.
Điều này đợc thể hiện rõ qua việc định phí bảo hiểm
đối với các rủi ro có độ trầm trọng tăng lên hoặc trong trờng hợp rủi ro rất xấu. ở trờng hợp thứ nhất phải tăng phí,
hoặc trong trờng hợp thứ hai thì phí phải rất cao. Đó là
điều quan trọng đối với ngời làm bảo hiểm.
Trong bảo hiểm tử kỳ thuần tuý, để đảm bảo sự công
bằng, ngời tham gia bảo hiểm không đợc phép thu về
những khoản tiền tiết kiệm tích luỹ đợc khi họ bị tử vong
hay sắp bị tử vong.

22

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

Trên đây là những đặc trng của bảo hiểm nhân thọ, thể
hiện sự khác biệt giữa các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ
với các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong hệ thống
bảo hiểm.
III . Các loại hình bảo hiểm nhân thọ và chơng trình
An sinh giáo dục trong bảo hiểm nhân thọ
Nh trên đà nêu, bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ
mang ý nghĩa kinh tế - xà hội sâu sắc . Trong đó, ngời
tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí
trong một thời gian thoả thuận trớc vào một quỹ lớn do công
ty bảo hiểm quản lívà công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả
một khoản tiền khi kết thúc thời hạn hợp đồng bảo hiểm
hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra cho ngời đợc bảo hiểm
hoặc cho ngời thừa kế hợp pháp . Do đó bảo hiểm nhân
thọ đợc hiểu nh một sự đảm bảo , một hình thức tiết kiệm
và mang tính chất tơng hỗ .Bảo hiểm nhân thọ trên một
phơng diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo
hiểm xà hội khi đời sống của nhân dân đọc nâng cao mà
chế độ bảo hiểm xà hội cha đáp ứng đợc .

1 . Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản
đang đợc triển khai

Hiện nay , hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ ở
các nớc trên thế giới đang triển khai 4 loại hình bảo hiểm
nhân thọ sau :
a. Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn
Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn bao gồm các loại hình
bảo hiểm trong đó tiền bảo hiểm chỉ đợc trả khi ngời đợc
bảo hiểm bị chết trong thời hạn bảo hiểm.
b. Bảo hiểm trọn đời
Bảo hiểm trọn đời là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà
thời gian bảo hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế khi ngời đợc bảo hiểm chết. Ngời

23

LUAN VAN CHAT LUONG download : add


Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

đợc bảo hiểm sẽ đóng phí ngay từ khi ký hợp đồng cho
đến khi chết hoặc đến một độ tuổi nhất định
c. Bảo hiểm trợ cấp hu trí
Đây là loại hình bảo hiểm đóng phí ngay một lần và
công ty bảo hiểm nhân thọ có trách nhiệm trả trợ cấp định
kì cho ngời đợc bảo hiểm đến khi chết . Ngời mua bảo
hiểm thờng kết hợp dạng bảo hiểm này với dạng bảo hiểm hu trí . Nghĩa là khi về hu , ngời đợc bảo hiểm đợc số tiền
khá lớn của hợp đồng bảo hiểm hu trí và mua ngay hợp
đồng trợ cấp hu trí để đảm bảo cuộc sống ngay sau khi
về hu cho đến lúc chết .
d. Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo
hiểm và tiết kiệm . Số tiền bảo hiểm sẽ đợc trả khi ngời đợc
bảo hiểm bị chết hoặc sống đến hết hạn hợp đồng . Thời
hạn bảo hiểm đợc xác định trớc . Riêng loại hình này cũng
rất phong phú,đa dạng nh Bảo hiểm nhân thọ có thời
hạn , chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng
thành ( An sinh giáo dục ) , bảo hiểm hu trí , bảo hiểm cới
xin . Ngoài ra còn có các hợp đồng bảo hiểm mang tính
chất đầu t , trong đó số tiền trả khi hết hạn hợp đồng, phụ
thuộc vào lĩnh vực và hiệu quả mang lại do đầu t phí bảo
hiểm mà ngời đợc bảo hiểm chọn .
Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác
nhau của bản thân , mỗi ngời đều có thể lựa chọn cho
mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sao cho phù hợp với
mục đích của mình .

2 . Giới thiệu hai loại hình bảo hiểm nhân thọ
đầu tiên đơc Bảo Việt triển khai ở Việt Nam
( theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996
của Bộ tài chính ).
a. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm hoặc 10
năm .
- Khi hết hạn hợp đồng , nếu ngời đợc bảo hiểm còn
sống sẽ đợc nhận số tiền đà đóng khi kí hợp đồng .

24

LUAN VAN CHAT LUONG download : add

Chuyên đề thực tập
Bảo hiểm A-37

- Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc khi hợp đồng hết
hạn , Bảo Việt sẽ trả số tiền đà chọn khi kí hợp đồng cho
ngời thừa kế hợp pháp của ngời đợc bảo hiểm . Nếu khi qua
đời ( không phải do tai nạn ) hợp đồng cha đủ 1 năm thì
Bảo Vệt Nhân Thọ sẽ hoàn lại 80 % số phí bảo hiểm đà nộp
.
- Nếu ngời đợc bảo hiểm bị thong tật toàn bộ vĩnh
viễn do tai nạn , Bảo Việt Nhân Thọ sẽ trả toàn bộ số tiền
bảo hiểm, đồng thời ngừng thu phí nhng hợp đồng vẫn
tiếp tục có hiệu lực và bảo đảm đầy đủ các quyền lợ bảo
hiểm .
- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu
t công ty sẽ trả cho ngời đợc b¶o hiĨm mét kho¶n l·i trÝch tõ
kÕt qu¶ kinh doanh của Bảo Việt tại nghiệp vụ này vào
ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm .
- Trong thời hạn bảo hiểm hợp đồng có hiệu lực từ 2
năm trở lên , nếu ngời tham gia bảo hiểm gặp khó khăn về
tài chính thì có thể yêu cầu huỷ bỏ hợp đồngvà nhận đợc
số tiền gọi là giá trị hoàn lại hoặc duy trì miễn phí với số
tiền bảo hiểm giảm .
b. Chơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trởng
thành ( chơng trình An sinh giáo dục ) .
- Khi trẻ em đến tuổi trởng thành ( năm 18 tuổi ) Bảo
Việt Nhân Thọ sẽ trả số tiền đà cam kết trong hợp đồng .
- Nếu trẻ em không may bị thơng tật toàn bộ vĩnh
viễn do tai nạn, Bảo Việt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi
năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đến năm trẻ em tròn 18

tuổi .
- Nếu trẻ em không may bị chết , Bảo Việt Nhân Thọ
sẽ hoàn trả 80 % số phí đà nộp .
- Nếu ngời tham gia bảo hiểm bị chết hoặc thơng tật
toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn , công ty sẽ ngừng thu phí bảo
hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực .
- Ngoài số tiền bảo hiểm , tuỳ thuộc vào kết quả đầu
t công ty bảo hiểm sẽ trả cho ngời đợc b¶o hiĨm mét kho¶n

25

LUAN VAN CHAT LUONG download : add