Cho vay Tín Dụng

LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
CHỈÅNG I :
CÅ SÅÍ LÊ LÛN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU
DNG
CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI
I.>NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN
DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI
1.Khại niãûm Ngán hng thỉång mải :
Theo Lu ût T ch ïc tên dủng s 02/97/QH 10 nga äø ỉ äú ì
12/12/97 âënh nghéa ng n ha ng th ng mải la loải hçnh T ch ïcá ì ỉå ì äø ỉ
Tên dủng â üc th ûc hi ûn toa n b ü hoảt â üng ng n ha ng vå ỉ ã ì ä ä á ì ì
cạc hoảt â üng kinh doanh khạc cọ li n quan. Trong âọ, hoảtä ã
â üng ng n ha ng la hoảt â üng kinh doanh ti n t û va dëch vủä á ì ì ä ãư ã ì
ng n ha ng v ïi n üi dung th ng xuy n la nh ûn ti n g i, s dủngá ì å ä ỉåì ã ì á ãư ỉí ỉí
ti n na y â c p tên dủng va cung ïng cạc dëch vủ thanh toạn.ãư ì ãø áú ì ỉ
2. Chỉïc nàng ca Ngán hng thỉång mải:
Ng n ha ng th ng mải cọ cạc ch ïc nàng chu y u sau:á ì ỉå ỉ í ãú
2.1 Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian :
Ng n ha ng th ng mải th ûc hi ûn ch ïc nàng trung gian ta iá ì ỉå ỉ ã ỉ ì
chênh khi ng n ha ng â ïng gi ỵa thu nh ûn ti n g i cu a ng i g iá ì ỉ ỉ á ãư ỉí í ỉåì ỉí
ti n â cho vay ng i c n vay ti n hồûc la m m i gi ïi cho ng iãư ãø ỉåì áư ãư ì ä å ỉåì
â u t .áư ỉ
Nh ûn ti n g i Cho va ãư ỉí
Uy thạc â u tí áư ỉ u tÂáư ỉ
Th ûc hi ûn ch ïc nàng na y, ng n ha ng th ng mải th ûcỉ ã ỉ ì á ì ỉå ỉ
s û la m üt “ c u n i” gi ỵa nh ỵng ng i cọ ti n mu n cho va ì ä áư äú ỉ ỉ ỉåì ãư äú
hồûc mu n g i ng n ha ng v ïi nh ỵng ng i thi u v n c näú ỉí åí á ì å ỉ ỉåì ãú äú áư
vay. â y ng n ha ng th ng mải v a la ng i âi vay v a la ng iÅÍ á á ì ỉå ỉì ì ỉåì ỉì ì ỉåì
cho vay. Ng n ha ng th ng mải gọp ph n tảo l üi êch c ng bà ngá ì ỉå áư å ä ò
cho ca 3 b n trong quan h û : Ng i g i ti n, ng n ha ng va ng ií ã ã ỉåì ỉí ãư á ì ì ỉåì
vay. Th ng qua ch ïc nàng na y, ng n ha ng th ng mải th ûc s ûä ỉ ì á ì ỉå ỉ ỉ

Trang
1
Cạ nh n,á
doanh
Ngán
hng
thỉång
mải
Cạ nh n,á
doanh
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
huy â üng â üc s ïc mảnh t ng h üp cu a n n kinh t va o quạä ỉå ỉ äø å í ãư ãú ì
trçnh sa n xu t va l u th ng ha ng hoạ, th ûc hi ûn cạc dëch vủí áú ì ỉ ä ì ỉ ã
ti ûn êch cho x h üi, gọp ph n thục â y s û phạt tri n cu a n nã ä áư áø ỉ ãø í ãư
kinh t . ãú
2.2 Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian thanh toạn
ca khạch hng :
Trong quan h û kinh doanh th ng mải, n u kh i l üngã ỉå ãú äú ỉå
giao dëch l ïn thç vi ûc thanh toạn s gàûp khọ khàn va c n cọå ã ì áư
m üt t ch ïc â ïng ra âa m nhi ûm c ng vi ûc na y. Ng n ha ngä äø ỉ ỉ í ã ä ã ì á ì
th ng mải â â ïng ra th ûc hi ûn c ng vi ûc âọ n n nọ cọ ỉå ỉ ỉ ã ä ã ã
nghéa r t l ïn trong vi ûc thục â y quạ trçnh l u th ng ha ng hoạ,áú å ã áø ỉ ä ì
an toa n va ti t ki ûm chi phê. Nọ tảo n n m i quan h û khàngì ì ãú ã ã äú ã
khêt gi ỵa ng n ha ng va khạch ha ng. Vç v ûy, quan h û na y âỉ á ì ì ì á ã ì
tảo ra nh ỵng tạc â üng têch c ûc â i v ïi ti n trçnh tàng tr ngỉ ä ỉ äú å ãú ỉåí
va phạt tri n kinh t . Qua vi ûc th ûc hi ûn nghi ûp vủ thanhì ãø ãú ã ỉ ã ã
toạn h ü thç ng n ha ng â tr tha nh thu qu cho khạch ha ngä á ì åí ì í ì
th ng qua vi ûc m ta i khoa n ti n g i cho khạch ha ng tải ng nä ã åí ì í ãư ỉí ì á
ha ng. Vi ûc thanh toạn gi ỵa cạc khạch ha ng â üc th ûc hi ûnì ã ỉ ì ỉå ỉ ã
bà ng cạch trêch chuy n ti n t ta i khoa n cu a ngu i na y sangò ãø ãư ỉì ì í í åì ì

ta i khoa n cu a ng i khạc th ng nghi ûp vủ k toạn ng n ha ng.ì í í ỉåì ä ã ãú á ì
2.3 Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn:
Ng n ha ng th ng mải ngoa i vi ûc thu hụt ti n g i va chố ì ỉå ì ã ãư ỉí ì
vay tr n s ti n g i âọ co n tảo ti n khi phạt tên dủng. Bụt t ûã äú ãư ỉí ì ãư ã
hay ti n ghi s chè tảo ra khi phạt tên dủng va th ng qua ta iãư äø ì ä ì
khoa n tải ng n ha ng. Nọ kh ng cọ hçnh thại v ût ch t, nọ chèí á ì ä á áú
la nh ỵng con s tra ti n hay chuy n ti n th hi ûn tr n ta iì ỉ äú í ãư ãø ãư ãí ã ã ì
khoa n ng n ha ng. Th ûc ch t bụt t û la ti n phi v ût ch t, ngoa ií á ì ỉ áú ã ì ãư á áú ì
nh ỵng tênh ch t nh ti n gi y la â üc su dủng trong thanhỉ áú ỉ ãư áú ì ỉå í
toạn, qua cạc c ng củ thanh toạn cu a ng n ha ng nh : sẹc, l ûnhä í á ì ỉ ã
chuy n ti n... ma co n cọ nh ỵng u âi m h n ti n gi y, âọ la :ãø ãư ì ì ỉ ỉ ãø å ãư áú ì
an toa n h n, chuy n â i ra ti n gi y d ù da ng, thanh toạn r tì å ãø äø ãư áú ã ì áú
thu ûn ti ûn, ki m nh ûn nhanh chọng, di chuy n d ù da ng, nọá ã ãø á ãø ã ì
â üc s dủng m üt cạch ph bi n, âi u na y â nọi l n s ïcỉå ỉí ä äø ãú ãư ì ã ỉ
Trang
2
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
mua cu a â ng ti n ghi s hay bụt t û. Quạ trçnh tảo ti n ghií äư ãư äø ã ãư
s cu a ng n ha ng â üc th ûc hi ûn th ng qua hoảt â üng tênäø í á ì ỉå ỉ ã ä ä
dủng va t ch ïc thanh toạn trong h û th ng ng n ha ng. ì äø ỉ ã äú á ì
2.4 Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû
H û th ng ng n ha ng th ng mải màûc du mang tênh ch tã äú á ì ỉå ì áú
â üc l ûp nh ng nọ lu n lu n chëu s û qua n lê chàût ch cu a ng nä á ỉ ä ä ỉ í í á
ha ng trung ng v cạc màût. àûc bi ût, ng n ha ng th ng mảiì ỉå ãư Â ã á ì ỉå
pha i lu n lu n tu n theo cạc quy t âënh cu a ng n ha ng trung ngí ä ä á ãú í á ì ỉå
v vi ûc th ûc hi ûn chênh sạch ti n t û, la cạc chu th âọngãư ã ỉ ã ãư ã ì í ãø
vai tro quan trng trong quạ trçnh th ûc hi ûn chênh sạch ti nì ỉ ã ãư
t û cu a ng n ha ng trung ng .ã í á ì ỉå
3. Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải
3.1 Nghiãûp vủ ngưn väún :

Ng n ha ng th ng mải s dủng nh ỵng bi ûn phạp va c ngá ì ỉå ỉí ỉ ã ì ä
củ c n thi t ma lu ût phạp cho phẹp â huy â üng cạc ngu náư ãú ì á ãø ä äư
ti n nha n r ùi trong x h üi la m ngu n v n tên dủng â cho vaư ì ä ä ì äư äú ãø
â i v ïi n n kinh t . K t qua cu a nghi ûp vủ ngu n v n la tảộú å ãư ãú ãú í í ã äư äú ì
ra ngu n v n âạp ïng cạc nhu c u cu a n n kinh t . Tha nhäư äú ỉ áư í ãư ãú ì
ph n ngu n v n g m:áư äư äú äư
a.Väún âiãưu lãû v cạc qu :
V n âi u l û va cạc qu cu a ng n ha ng â üc gi la v näú ãư ã ì í á ì ỉå ì äú
cu a ng n ha ng, la ngu n v n kh i â u va â üc b sung trongí á ì ì äư äú åí áư ì ỉå äø
quạ trçnh hoảt â üng.ä
b.Väún huy âäüng :
V n huy â üng la ngu n v n chu y u cu a ng n ha ngäú ä ì äư äú í ãú í á ì
th ng mải, â üc huy â üng t d n c va cạc t ch ïc kinh tỉå ỉå ä ỉì á ỉ ì äø ỉ ãú
bà ng nhi u hçnh th ïc: ti n g i kh ng kç hản cu a â n vë, cạò ãư ỉ ãư ỉí ä í å
nh n; ti n g i ti t ki ûm kh ng kç hản hồûc cọ kç hản; phạtá ãư ỉí ãú ã ä
ha nh kç phi u, trại phi u; cạc khoa n ti n g i khạc.ì ãú ãú í ãư ỉí
c.Väún âi vay:
Trang
3
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
Ngu n v n âi vay cọ vë trê quan trng trong t ng ngu näư äú äø äư
v n , bao g m:äú äư
- V n vay trong n ïc: vay ng n ha ng trung ng va cạc ng näú ỉå á ì ỉå ì á
ha ng th ng mải khạc.ì ỉå
- V n vay Ng n ha ng n ïc ngoa i.äú á ì ỉå ì
d.Väún tiãúp nháûn:
y la cạc ngu n ti p nh ûn t cạc t ch ïc ta i chênh ng nÂá ì äư ãú á ỉì äø ỉ ì á
ha ng, t Ng n Sạch Nha n ïc... â ta i tr ü theo cạc ch ngì ỉì á ì ỉå ãø ì å ỉå
trçnh, d û ạn v phạt tri n kinh t x h üi, ca i tảo m i sinh...ỉ ãư ãø ãú ä í ä
theo âụng â i t üng va mủc ti u â â üc xạc âënh.äú ỉå ì ã ỉå

e.Väún khạc:
ọ la cạc ngu n v n phạt sinh trong quạ trçnh hoảt â üng ì äư äú ä
cu a ng n ha ng ( âải l, chuy n ti n,..., cạc dëch vủ ng n ha ng ).í á ì ãø ãư á ì
3.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún :
Nghi ûp vủ cho vay va â u t la nghi ûp vủ s dủng v nã ì áư ỉ ì ã ỉí äú
quan trng nh t, quy t âënh â n kha nàng t n tải va hoảtáú ãú ãú í äư ì
â üng cu a ng n ha ng th ng mải. Tha nh ph n ta i sa n cọ ( Assetsä í á ì ỉå ì áư ì í
) cu a ng n ha ng g m:í á ì äư
a.Dỉû trỉỵ ( Reserves ):

D û tr ỵ la m üt b ü ph ûn c n thi t va t t y u â i v ïiỉ ỉ ì ä ä á áư ãú ì áú ãú äú å
mi Ng n ha ng. V n â ba o âa m an toa n trong hoảt â üng ng ná ì áú ãư í ø ì ä á
ha ng nhà m gi ỵ v ỵng lo ng tin cu a khạch ha ng la h t s ïc quanì ò ỉ ỉ ì í ì ì ãú ỉ
trng. Mu n cọ â üc s û tin c ûy t phêa khạch ha ng, tr ïcäú ỉå ỉ á ỉì ì ỉå
h t pha i âa m ba o kha nàng thanh toạn la m sao â âạp ïngãú í í í í ì ãø ỉ
â üc nhu c u rụt ti n cu a khạch ha ng. Mu n v ûy, cạc ng nỉå áư ãư í ì äú á á
ha ng pha i â da nh m üt ph n ngu n v n, kh ng s dủng nọì í ãø ì ä áư äư äú ä ỉí
â sàơn sa ng cho nhu c u thanh toạn, ph n v n na y gi la d ûãø ì áư áư äú ì ì ỉ
tr ỵ. ỉ
D û tr ỵ bao g m :d û tr ỵ bà t bu üc theo lu ût âënh ma ng nỉ ỉ äư ỉ ỉ õ ä á ì á
ha ng th ng mải pha i g i va o ng n ha ng trung ng va cạcì ỉå í ỉí ì á ì ỉå ì
khoa n ti n ma ng n ha ng th ng mải d û tr ỵ â thanh toạní ãư ì á ì ỉå ỉ ỉ ãø
( ti n trong kẹt ).ãư
b.Cáúp tên dủng ( Credit ):
Trang
4
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
S ngu n v n co n lải sau khi â â da nh m üt ph n d ûäú äư äú ì ãø ì ä áư ỉ
tr ỵ, cạc ng n ha ng th ng mải cọ th du ng â c p tên dủngỉ á ì ỉå ãø ì ãø áú
cho cạc â n vë, t ch ïc kinh t . y la hoảt â üng chu y u vẩ äø ỉ ãú Âá ì ä í ãú ì

quan trng nh t â i v ïi ng n ha ng.áú äú å á ì
c.Âáưu tỉ:
y la khoa n mủc mang lải thu nh ûp âạng k cho cạcÂá ì í á ãø
ng n ha ng th ng mải sau khoa n mủc cho vay. Ng n ha ng â u tá ì ỉå í á ì áư ỉ
d ïi cạc hçnh th ïc : hu n v n, mua c ph n, c phi u, mua trạiỉå ỉ ì äú äø áư äø ãú
phi u chênh phu ...ãú í
d.Ti sn cọ khạc:
Chu y u la ta i sa n c âënh - c s v ût ch t â ti n ha nhí ãú ì ì í äú å åí á áú ãø ãú ì
hoảt â üng ng n ha ng. Ngoa i ra co n cọ cạc khoa n thu üc ta i sa nä á ì ì ì í ä ì í
Cọ khạc nh : cạc khoa n pha i thu, cạc khoa n khạc...ỉ í í í
3.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng :
Dëch vủ ng n ha ng nga y ca ng phạt tri n va cọ vë trê x ïngá ì ì ì ãø ì ỉ
âạng trong giai âoản phạ tri n hi ûn nay cu a Ng n ha ng Th ngãø ã í á ì ỉå
mải. Cạc hoảt â üng na y g m:ä ì äư
- Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi h ü cho khạch ha ngä ì
( chuy n ti n, thu h ü sẹc, dëch vủ cung c p the tên dủng, thễø ãư ä áú í í
thanh toạn...)
- Nh ûn ba o qua n cạc ta i sa n q giạ, cạc gi y t , ch ïng thá í í ì í áú åì ỉ ỉ
quan trng cu a d n chụng.í á
- Ba o qua n, mua bạn h ü ch ïng khoạn theo uy nhi ûm cu í ä ỉ í ã í
khạch ha ng.ì
- Kinh doanh mua bạn ngoải t û, va ng, bảc, âạ qu.ã ì
- T v n ta i chênh, giụp â ỵ cạc c ng ty, xê nghi ûp phạt ha nhỉ áú ì å ä ã ì
c phi u, trại phi u...v..väø ãú ãú
4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải:
4.1 Càn cỉï theo thåìi hản cho vay :
- Cho vay ngàõn hản
: Loải cho vay na y cọ th i hản â n 12 thạngì åì ãú
va â üc s dủng â bu âà p s û thi u hủt v n l u â üng cu ỉå ỉí ãø ì õ ỉ ãú äú ỉ ä í
Trang

5
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
cạc doanh nghi ûp va cạc nhu c u chi ti u ngà n hản cu a cạã ì áư ã õ í
nh n.á
- Cho vay trung hản
: La loải cho vay cọ th i hản tr n 12 thạngì åì ã
â n 5 nàm. Tên dủng trung hản chu y u â üc s dủng â â ú í ãú ỉå ỉí ãø áư
t mua sà m ta i sa n c âënh, ca i ti n â i m ïi thi t bë, c ngỉ õ ì í äú í ãú äø å ãú ä
ngh û, m r üng sa n xu t kinh doanh, x y d ûng cạc d û ạn m ïiã åí ä í áú á ỉ ỉ å
cọ qui m nho va th i gian thu h i v n nhanh.ä í ì åì äư äú
-
Cho vay di hản
: Loải cho vay na y cọ th i hản tr n 5 nàm.ì åì ã
Tên dủng da i hản â üc s dủng â c p v n cho x y d ûng cì ỉå ỉí ãø áú äú á ỉ å
ba n nh â u t x y d ûng cạc xê nghi ûp m ïi, cạc c ng trçnhí ỉ áư ỉ á ỉ ã å ä
thu üc c s hả t ng, ca i ti n va m r üng sa n xu t cọ qui mä å åí áư í ãú ì åí ä í áú ä
l ïn.å
4.2 Càn cỉï theo tênh cháút âm bo ca väún vay :
-
Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn
: La tên dủng kh ng cọ ta iì ä ì
sa n c m c , th ch p hồûc ba o lnh cu a ng i th ï ba, m áư äú ãú áú í í ỉåì ỉ ì
vi ûc cho vay chè d ûa va o ph ng ạn vay v n kha thi, uy tên cu ẫ ỉ ì ỉå äú í í
ba n th n khạch ha ng hồûc cu a ng i ba o lnh .í á ì í ỉåì í
-
Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn:
La tên dủng cọ ta i sa n c m c ,ì ì í áư äú
th ch p hồûc ba o lnh cu a ng i th ï ba. S û ba o âa m na y lẫú áú í í ỉåì ỉ ỉ í í ì ì
càn c ï phạp l â ng n ha ng cọ th m m üt ngu n thu n ü th ïỉ ãø á ì ã ä äư å ỉ
hai, b sung cho ngu n thu n ü th ï nh t thi u chà c chà n.äø äư å ỉ áú ãú õ õ

4.3 Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay :
Càn c ï va o mủc âêch s dủng v n vay thç tên dủng ng nỉ ì ỉí äú á
ha ng â üc chia la m hai loải sau :ì ỉå ì
- Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh:
üc du ng â c p phạt v n cho cạcÂỉå ì ãø áú äú
nha doanh nghi ûp va cạc chu th kinh t khạc â ti n ha nhì ã ì í ãø ãú ãø ãú ì
sa n xu t va kinh doanh.í áú ì
- Tên dủng tiãu dng
: La hçnh th ïc c p tên dủng cho cạc cạì ỉ áú
nh n â âạp ïng nhu c u ti u du ng nh : Mua sà m nha c a, xế ãø ỉ áư ã ì ỉ õ ì ỉí
c ü, cạc ha ng hoạ b n chà c nh mạy giàût, tu lảnh va cạc nh ì ãư õ ỉ í ì
c u bçnh th ng ha ng nga y. y la loải tên dủng cọ kha nàngáư ỉåì ì ì Âá ì í
Trang
6
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
sinh l i khạ l ïn, gọp ph n n ng cao hi ûu qua kinh doanh cu ẩì å áư á ã í í
ng n ha ng.á ì
II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG
THỈÅNG MẢI
1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:
1.1 Khại niãûm cho vay tiãu dng :
Cho vay ti u du ng la cạc khoa n cho vay nhà m ta i tr ü nh ì ì í ò ì å
c u chi ti u cu a ng i ti u du ng, bao g m cạ nh n va h ü giấư ã í ỉåì ã ì äư á ì ä
âçnh. y la m üt ngu n ta i chênh quan trng giụp nh ỵng ng iÂá ì ä äư ì ỉ ỉåì
na y trang tra i nhu c u nha , â du ng gia âçnh va xe c ü...B nì í áư ì åí äư ì ì ä ã
cảnh âọ, nh ỵng chi ti u cho nhu c u giạo dủc, y t va du lëchỉ ã áư ãú ì
cng cọ th â üc ta i tr ü b i cho vay ti u du ng.ãø ỉå ì å åí ã ì
1.2 Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:
- Quy m cu a t ng h üp â ng vay nho , d ùn â n chi phê tä í ỉì å äư í á ãú äø
ch ïc cho vay cao, vç v ûy li su t cho vay ti u du ng th ng ca á áú ã ì ỉåì

h n so v ïi li su t cu a cạc loải cho vay trong lénh v ûc th ngå å áú í ỉ ỉå
mải va c ng nghi ûp.ì ä ã
- Li su t cho vay ti u du ng cao vç cọ chi phê l ïn nh t vấú ã ì å áú ì
ru i ro cao nh t trong danh mủc cho vay cu a ng n ha ng do cho va áú í á ì
ti u du ng cọ tênh nhảy ca m theo chu kç. Nọ tàng l n trong th i kçã ì í ã åì
n n kinh t m r üng, khi ma mi ng i d n ca m th y lảc quanãư ãú åí ä ì ỉåì á í áú
v t ng lai. Ng üc lải, vi ûc vay m ün t ng n ha ng s hảnãư ỉå ỉå ã ỉå ỉì á ì
ch khi n n kinh t r i va o tçnh trảng suy thoại.ãú ãư ãú å ì
- Khi vay ti n, ng i ti u du ng d ng nh kẹm nhảy ca mãư ỉåì ã ì ỉåì ỉ í
v ïi li su t. Ng i ti u du ng quan t m â n khoa n ti n h pha iå áú ỉåì ã ì á ãú í ãư í
tra ha ng thạng h n la li su t ma h pha i chëu.í ì å ì áú ì í
- M ïc thu nh ûp va trçnh â ü d n trê cọ tạc â üng r t l ïnỉ á ì ä á ä áú å
â n vi ûc s dủng cạc khoa n ti n vay cu a ng i ti u du ng.ãú ã ỉí í ãư í ỉåì ã ì
- T cạch cu a khạch ha ng la y u t khọ xạc âënh song lảiỉ í ì ì ãú äú
r t quan trng, quy t âënh s û hoa n tra cu a khoa n vay.áú ãú ỉ ì í í í
2. Phán loải cho vay tiãu dng:
Trang
7
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
2.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay:
-
Cho vay tiãu dng cỉ trụ
: La cạc khoa n cho vay nhà m ta i tr ü ch í ò ì å
nhu c u mua sà m, x y d ûng hồûc va ca i tảo nha cu a khạcháư õ á ỉ ì í ì åí í
ha ng la cạ nh n hồûc h ü gia âçnh.ì ì á ä
-
Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ
: La cạc khoa n cho vay ta i tr ü ch í ì å
vi ûc trang tra i cạc chi phê mua sà m xe c ü, â du ng gia âçnh, chiã í õ ä äư ì
phê hc ha nh, gia i trê va du lëch...ì í ì

2.2 Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay:
-
Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc:
- Cho vay tra theo âënh kç: y la ph ng th ïc cho vay m Âá ì ỉå ỉ ì
trong âọ khạch ha ng vay va tra tr ûc ti p Ng n ha ng v ïi m ïc tr ì í ỉ ãú á ì å ỉ í
va th i hản tra m ùi l n â üc qui âënh khi cho vay. N u â ücì åì í ä áư ỉå ãú ỉå
c p ti n vay, toa n b ü s ti n vay â üc ghi n ü ta i khoa n cho vaú ãư ì ä äú ãư ỉå å ì í
va ghi cọ ta i khoa n cạ nh n hồûc giao ti n màût cho khạch.ì ì í á ãư
- Th u chi : La nghi ûp vủ cho phẹp m üt cạ nh n rụt ti náú ì ã ä á ãư
t ta i khoa n vng lai cu a mçnh v üt s d cọ, t ïi m üt hảnỉì ì í í ỉå äú ỉ å ä
m ïc â â üc thoa thu ûn. Nghi ûp vủ na y âo i ho i khạch ha ngỉ ỉå í á ã ì ì í ì
chè pha i tra li s ti n ma mçnh â s dủng theo m ïc li su tí í äú ãư ì ỉí ỉ áú
â thoa thu ûn.í á
- The tên dủng: La nghi ûp vủ tên dủng, trong âọ ng ní ì ã á
ha ng phạt ha nh the cho nh ỵng ng i cọ ta i khoa n ng n ha ngì ì í ỉ ỉåì ì í åí á ì
cọ âu âi u ki ûn c p the va n âënh m ïc gi ïi hản tên dủng t ií ãư ã áú í ì áú ỉ å äú
âa ma ng i cọ the â üc phẹp s dủng. M ùi the cọ m üt m ïcì ỉåì í ỉå ỉí ä í ä ỉ
tên dủng nh t âënh va m ïc na y cọ th thay â i tuy nhu c ú ì ỉ ì ãø äø ì áư
cu a khạch va m ïc â ü tên nhi ûm cu a ng n ha ng (tàng l n hồûcí ì ỉ ä ã í á ì ã
gia m xu ng).í äú
-
Cho vay tiãu dng giạn tiãúp
: üc hi u la cạc hoảt â üng cho vaỉå ãø ì ä
ti u du ng qua vi ûc ng n ha ng mua cạc phi u bạn ha ng tã ì ã á ì ãú ì ỉì
nh ỵng ng i bạn le ha ng hoạ va do v ûy nọ chênh la hçnh th ïcỉ ỉåì í ì ì á ì ỉ
ta i tr ü bạn tra gọp cu a cạc ng n ha ng th ng mải.ì å í í á ì ỉå
Trang
8
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
3. Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng

3.1 Th tủc :
Cạc thu tủc do ng n ha ng qui âënh th ng bao g m:í á ì ỉåì äư
- n vay v n: th ûc ch t la m üt l i â nghë m üt khoa n tênÂå äú ỉ áú ì ä åì ãư ä í
dủng âënh kç, vng lai hồûc the tên dủng, cu ng v ïi mủc âêchí ì å
va th i hản hoa n tra .ì åì ì í
- Cạc ta i li ûu li n quan t ïi th ng tin v ng i vay va thuy tì ã ã å ä ãư ỉåì ì ãú
minh khoa n tên dủng nh :í ỉ
• Ta i li ûu phạp l: ch ïng minh th , h ü kh u... cung c p th ngì ã ỉ ỉ ä áø áú ä
tin v qu c tëch, tu i, n i c trụ...ãư äú äø å ỉ
• Cạc ta i li ûu th ng tin v : ngh nghi ûp, ngu n thu nh ûp, th ã ä ãư ãư ã äư á
nh ûp ha ng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc v n.v..v...á ì áú
• Cạc ta i li ûu thuy t minh khoa n tên dủng: nhu c u chi phê;ì ã ãú í áư
m ïc v n t û cọ; nhu c u ta i tr ü ( t ng s va chia ra t ng kçỉ äú ỉ áư ì å äø äú ì ỉì
hản). Cạc ta i li ûu âa m ba o cho khoa n tên dủng( n u cọ),ì ã í í í ãú
g m cạc ta i li ûu ch ïng minh ta i sa n th ch p, v ût c m c ,äư ì ã ỉ ì í ãú áú á áư äú
cam k t ba o lnh hồûc cạc âa m ba o khạc nh ti n g i hồûcãú í í í ỉ ãư ỉí
va ng.ì
3.2 Trçnh tỉû xẹt duût cho vay:
Cạc y u t ma ng n ha ng ti n ha nh xem xẹt sau khi âãú äú ì á ì ãú ì
nh ûn â û c thu tủc h üp l û g m:á ỉ å í å ã äư
a. Nàng lỉûc vay ca khạch hng :
Ng n ha ng chè th ûc hi ûn quan h û tên dủng ti u du ng v ïiá ì ỉ ã ã ã ì å
nh ỵng cạ nh n cọ nàng l ûc phạp lu ût va nàng l ûc ha nh vi d nỉ á ỉ á ì ỉ ì á
s û. Kh ng cho vay â i v ïi ng i vë tha nh ni n, ng i bë truy c ï ä äú å ỉåì ì ã ỉåì ỉ
trạch nhi ûm hçnh s û hồûc âang ch p ha nh ạn, ng i r i loảnã ỉ áú ì ỉåì äú
t m th n.á áư
b. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng :
-
Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay
: y u t na y â üc xem xẹt th ng qua:ãú äú ì ỉå ä

• H s quạ kh ï cu a khạch ha ng: cho bi t thu nh ûp va chi ti ư å ỉ í ì ãú á ì ã
bçnh qu n, thọi quen chi ti u, ch t l üng thanh toạn sẹc, quaná ã áú ỉå
h û vay tra , s l üng giao dëch.ã í äú ỉå
Trang
9
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
• Cạc nh ûn âënh th ng qua vi ûc pho ng v n, trao â i tr ûc ti pá ä ã í áú äø ỉ ãú
v ïi ng i vay, th ng qua thu tủc vay v n.å ỉåì ä í äú
• Th ng tin t cạc ng n ha ng cọ quan h û thanh toạn, ti n g i,ä ỉì á ì ã ãư ỉí
tên dủng v ïi khạch ha ng: doanh s cho vay, thu n ü, d n ü,å ì äú å ỉ å
n üi dung thanh toạn, cạc quan h û thanh toạn v ïi khạch ha ngä ã å ì
li n quan.ã
• Th ng tin t trung t m th ng tin ru i ro cu a NHNN va t thëä ỉì á ä í í ì ỉì
tr ng: d lu ûn CBCNV, d lu ûn x h üi, bạo chê.ỉåì ỉ á ỉ á ä
• Th ng tin gi ïi thi ûu v khạch ha ng cu a ng i âạng tin c û å ã ãư ì í ỉåì á
cho m üt khạch ha ng m ïi.ä ì å
-
Mủc âêch sỉí dủng väún vay
: v n vay pha i â üc s dủng h üp lê,äú í ỉå ỉí å
âi u âọ cho phẹp khoa n vay hoa n tra va phu h üp v ïi chênhãư í ì í ì ì å å
sạch tên dủng cu a ng n ha ng. Ng n ha ng kh ng cho vay n á ì á ì ä ãú
mủc âêch kh ng h üp phạp, â u c hồûc kh ng n u â üc l dộ å áư å ä ã ỉå
vay m ün.ỉå
-
Nàng lỉûc hon tr
:âạnh giạ kha nàng trong t ng lai, ng i va ỉå ỉåì
cọ cạc ngu n ta i chênh â tra n ü hay kh ng.äư ì ãø í å ä
Nàng l ûc â üc âạnh giạ qua nhi u ti u th ïc khạc nhau:ỉ ỉå ãư ã ỉ
tu i â i, s ïc khoe , hoa n ca nh gia âçnh, s d ta i khoa n ti täø åì ỉ í ì í äú ỉ ì í ãú
ki ûm (n u cọ), ngh nghi ûp, trçnh â ü hc v n, thu nh ûp, s ûã ãú ãư ã ä áú á ỉ

n âënh thu nh ûp cng nh kha nàng thạo vạt cu a ng i vay.äø á ỉ í í ỉåì
-
Cạc âm bo tên dủng
: th ng ạp dủng â i v ïi cạc khoa n chåì äú å í
vay âënh kç va âọng vai tro la ngu n thu n ü d û pho ng trongì ì ì äư å ỉ ì
tr ng h üp kh ng th ûc hi ûn â üc k hoảch tra n ü.ỉåì å ä ỉ ã ỉå ãú í å
+ a m ba o bà ng ta i sa n th ch p, c m c hồûc ba o lnh í í ò ì í ãú áú áư äú í
cu a b n th ï ba.í ã ỉ
+ a m ba o bà ng tên ch p: cam k t ba o lnh cu a ng i í í ò áú ãú í í ỉåì
th ï ba v vi ûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ng i va ãư ã ỉåì
kh ng th ûc hi ûn â üc nghéa vủ tra n ü.ä ỉ ã ỉå í å
+ a m ba o bà ng ti n g i í í ò ãư ỉí
+ a m ba o khạc: h üp â ng ba o hi m, va ng bảc, âạ qu... í í å äư í ãø ì
-
Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng:
Trang
10
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
Sau khi â tr âi kha nàng ta i chênh t û cọ cu a cạ nh n vay,ỉì í ì ỉ í á
kha nàng na y pha i bà ng hồûc cao h n m ïc t i thi u do ng ní ì í ò å ỉ äú ãø á
ha ng qui âënh â i v ïi t ng khoa n vay... Ng n ha ng s cho va äú å ỉì í á ì
ph n sai bi ût gi ỵa chi phê c n mua sà m v ïi kha nàng ta i chênháư ã ỉ áư õ å í ì
t û cọ na y.ỉ ì
+ Ky hản: tuy t ng mủc âêch, â i t üng ma cọ cạc loảiì ì ỉì äú ỉå ì
kç hản khạc nhau.Nọ cng g m cạc loải : Ngà n, trung va da iäư õ ì ì
hản.
Sau khi â xem xẹt cạc y u t c n thi t, vi ûc c p tênãú äú áư ãú ã áú
dủng â üc ti n ha nh theo cạc cạch th ïc tuy theo tr ûc ti pỉå ãú ì ỉ ì ỉ ãú
hay giạn ti p â n u.ãú ã
3.3 Theo di nåü v thu nåü :

Du â üc c p d ïi hçnh th ïc na o âi n ỵa thç vi ûc theo diì ỉå áú ỉå ỉ ì ỉ ã
khoa n tên dủng â c p la r t c n thi t.Quạ trçnh na y â ücí áú ì áú áư ãú ì ỉå
ti n ha nh bà ng cạch âënh kç( 6 thạng hồûc 1 nàm) hay â üt xu tãú ì ò ä áú
tuy va o bi u hi ûn t phêa khạch ha ng. Vi ûc theo di na y âemì ì ãø ã ỉì ì ã ì
lải cho ng n ha ng ha ng loảt cạc th ng s c n thi t, âọ la :á ì ì ä äú áư ãú ì
- Ch t l üng âi u ha nh ta i khoa n.áú ỉå ãư ì ì í
- S û n âënh v ta i chênh cu a ng i âi vay.ỉ äø ãư ì í ỉåì
- S dủng v n vay cọ âụng mủc âêch kh ng .ỉí äú ä
- Cạc âa m ba o.í í
- Ti n â ü tra n ü.ãú ä í å
- Di ùn bi n d n ü tr n ta i khoa n vng lai.ã ãú ỉ å ã ì í
- C n âi u chènh cạc m ïc tên dủng hay kh ng..v.v..áư ãư ỉ ä
+ Thu nåü :
Tuy theo hçnh th ïc c p tên dủng ma quạ trçnh thu n üì ỉ áú ì å
di ùn ra khạc nha
- i v ïi tên dủng theo âënh kç, vi ûc thu n ü ti n ha nhÂäú å ã å ãú ì
theo kç hản ghi tr n h üp â ng tên dủng; li â üc tênh nh m ütã å äư ỉå ỉ ä
khoa n ïng tr ïc trong tên dủng sa n xu t.í ỉ ỉå í áú
- i v ïi tên dủng vng lai: vi ûc hoa n tra âënh kç kh ngÂäú å ã ì í ä
c n xạc l ûp, khạch ha ng cọ th hả d n ü bà ng vi ûc n üpáư á ì ãø ỉ å ò ã ä
Trang
11
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
ti n v ïi s l üng va th i âi m tuy .Li â üc tênh bà ng nhi ư å äú ỉå ì åì ãø ì ỉå ò ãư
ph ng phạp va the cng â üc th ûc hi ûn t ng t û.ỉå ì í ỉå ỉ ã ỉå ỉ
- i v ïi tên dủng tra gọp: Tra l n â u 20%-30% d n ü ,Âäú å í í áư áư ỉ å
70%-80% d n ü co n lải â üc tra d n theo cạc kç hản nhỉ å ì ỉå í áư ỉ
m üt khoa n tên dủng âënh kç, g c va li â üc tênh theo ph ngä í äú ì ỉå ỉå
phạp tra d n.í áư
4. Vai tr ca cho vay tiãu dng :

- Âäúi våïi ngán hng
:
* Tạc â üng têch c ûc : Giụp m r üng quan h û v ïi khạchä ỉ åí ä ã å
ha ng, t âọ la m tàng kha nàng huy â üng ti n g i cho ng n ha ng;ì ỉì ì í ä ãư ỉí á ì
tảo âi u ki ûn âa dảng hoạ cạc hoảt â üng kinh doanh, gọpãư ã ä
ph n nàng cao thu nh ûp va ph n tạn ru i ro cho ng n ha ng.áư á ì á í á ì
* Tạc â üng ti u c ûc : Cho vay ti u du ng chi phê va ru i ro caộ ã ỉ ã ì ì í
n n c n cọ bi ûn phạp â khà c phủc.ã áư ã ãø õ
- Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng :
* Tạc â üng têch c ûc : th ng qua vay ti u du ng, ng i ti ỉ ä ã ì ỉåì ã
du ng â üc h ng cạc ti ûn êch tr ïc khi têch lu âu ti n âàûcì ỉå ỉåí ã ỉå í ãư
bi ût trong tr ng h üp chi ti u cọ tênh ch t c p bạch nh chi chỗ ỉåì å ã áú áú ỉ
giạo dủc va y t ; khuy n khêch vi ûc tàng thu nh ûp va ti tì ãú ãú ã á ì ãú
ki ûm chi ti u â tra n ü vay .ã ã ãø í å
* Tạc â üng ti u c ûc : n u lảm dủng vi ûc âi vay â ti ã ỉ ãú ã ãø ã
du ng thç cọ th d ùn t ïi vi ûc ng i âi vay chi ti u v üt quạ m ïcì ãø á å ã ỉåì ã ỉå ỉ
cho phẹp, la m gia m kha nàng ti t ki ûm va chi ti u trong t ng lai;ì í í ãú ã ì ã ỉå
n u ng i âi vay l m va o tçnh trảng khọ khàn, m t kha nàng chiãú ỉåì á ì áú í
tra thç s a nh h ng kh ng nho â n cu üc s ng.í í ỉåí ä í ãú ä äú
- Âäúi våïi nãưn kinh tãú :
* Tạc â üng têch c ûc: cho vay ti u du ng n u â üc du ng âä ỉ ã ì ãú ỉå ì ãø
ta i tr ü cho cạc chi ti u v ha ng hoạ va dëch vủ trong n ïc thçì å ã ãư ì ì ỉå
nọ cọ tạc dủng r t t t cho vi ûc kêch c u, tảo âi u ki ûn chốú äú ã áư ãư ã
sa n xu t phạt tri n, gọp ph n thục â y tàng tr ng kinh t .í áú ãø áư áø ỉåí ãú
Trang
12
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
* Tạc â üng ti u c ûc : cho vay ti u du ng n u kh ng â üc sä ã ỉ ã ì ãú ä ỉå ỉí
dủng âụng mủc âêch tr n, chà ng nh ỵng kh ng cọ tạc dủngã ó ỉ ä

kêch c u ma co n la m gia m kha nàng ti t ki ûm trong n ïc.áư ì ì ì í í ãú ã ỉå
5. Ri ro trong cho vay tiãu dng:
- Vi ûc âạnh giạ t cạch ng i vay la r t khọ do cạc th ngã ỉ ỉåì ì áú ä
tin cạ nh n âạng ra ng i vay pha i trçnh ba y th ng â üc d ùá ỉåì í ì ỉåì ỉå ã
da ng gi ỵ kên ( chà ng hản tri n vng v c ng vi ûc hay s ïcì ỉ ó ãø ãư ä ã ỉ
khoe ).í
- Cạc nguy n nh n d ùn â n vi ûc kh ng tra â üc n ü thç cọã á á ãú ã ä í ỉå å
nhi u, ca chu quan va khạch quan nh ng ph bi n la : vi ûcãư í í ì ỉ äø ãú ì ã
la m va l üi t ïc thu â üc cu a ng i vay bë a nh h ng hay m t âi.ì ì å ỉ ỉå í ỉåì í ỉåí áú
i u na y th ng xa y ra khi ng i vay bë th t nghi ûp, ngoa i r ãư ì ỉåì í ỉåì áú ã ì
co n cạc nguy n nh n : do b ûnh t ût, tai nản, ch t, nghéa vủì ã á ã á ãú
qu n s û, hồûc cạc s û c trong gia âçnh...á ỉ ỉ äú
- Cạc nguy n nh n khạc : s û l a âa o cu a ng i vay, a nhã á ỉ ỉì í í ỉåì í
h ng cu a m i tr ng hay d û âoạn va o t ng lai cu a ng i vay...ỉåí í ä ỉåì ỉ ì ỉå í ỉåì
Trang
13
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
CHỈÅNG II :
PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG
TẢI NGÁN HNG CÄNG THỈÅNG Â NÀƠNG
I.VI NẸT VÃƯ LËCH SỈÍ HÇNH THNH V HOẢT
ÂÄÜNG CA NGÁN HNG CÄNG THỈÅNG Â NÀƠNG.
1. Quạ trçnh hçnh thnh v phạt triãøn ca Ngán hng Cäng Thỉång  Nàỵng
Chi nhạnh Ng n ha ng C ng Th ng (NHCT) a Nàơng â ücá ì ä ỉå Â ì ỉå
tạch ra t Chi nhạnh NHCT Tènh QN N, chênh th ïc hoảt â üngỉì Â ỉ ä
t nga y 01/01/1997 theo Quy t âënh s 14/ NHCT -Q nga ì ì ãú äú Â ì
17/12/1996 cu a T ng giạm â c NHCT Vi ût Nam, tr n c s chi äø äú ã ã å åí
tạch âëa gi ïi ha nh chênh cu a Nha n ïc tha nh 2 â n vë la Qua ngå ì í ì ỉå ì å ì í
Nam va TP a Nàơng. Chi nhạnh NHCT TP a Nàơng la â n vëì Â ì Â ì ì å
tha nh vi n cu a NHCT Vi ût Nam. Ti n th n cu a NHCT a Nàơngì ã í ã ãư á í Â ì

sau nàm 1975 la NHNN TP a Nàơng . Thạng 07/1988 â n nay, sa  ì ãú
khi h û th ng NH VN chuy n t m üt c p qua n l tha nh 2 c pã äú ãø ỉì ä áú í ì áú
( H û th ng NHNN va H û th ng NHTM ) thç â i tha nh NHCT Tènhã äú ì ã äú äø ì
QN N ( nay la NHCT a Nàơng). ì  ì
Quạ trçnh hoảt â üng kinh doanh cho â n nay â phạtä ãú
tri n l ïn mảnh v nhi u màût, s l üng khạch ha ng giao dëchãø å ãư ãư äú ỉå ì
nga y ca ng tàng, doanh s huy â üng, cho vay ca ng l ïn, ch t l üngì ì äú ä ì å áú ỉå
hoảt â üng kinh doanh nga y ca ng â üc n ng l n va â m rậ ì ì ỉå á ã ì åí
nhi u hçnh th ïc huy â üng, cho vay phong phụ, âa dảng cạc dëchãư ỉ ä
vủ Ng n ha ng â âạp ïng phủc vủ nga y ca ng t t h n cho quạá ì ãø ỉ ì ì äú å
trçnh phạt tri n kinh t va hoảt â üng kinh doanh. T nh ỵngãø ãú ì ä ỉì ỉ
Trang
14
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
tha nh qua n i b ût trong quạ trçnh phạt tri n â â üc Nh í äø á ãø ỉå ì
n ïc tàûng th ng Hu n ch ng lao â üng hảng 3.ỉå ỉåí á ỉå ä
Hi ûn nay cu ng v ïi s û phạt tri n chung Chi nhạnh NHCTã ì å ỉ ãø
a Nàơng t ng b ïc â i m ïi, x y d ûng phong cạch giao dëch cu ì ỉì ỉå äø å á ỉ í
ng i cạn b ü NHCT, â i m ïi hi ûn âải hoạ c ng ngh û Ng n ha ngỉåì ä äø å ã ä ã á ì
chu n bë cạc âi u ki ûn â h üi nh ûp.áø ãư ã ãø ä á
2.Vãư cå cáúu täø chỉïc v nhiãûm vủ ca cạc phng ban:
2.1 Cå cáúu täø chỉïc : T ch ïc b ü mạy qua n lê t t s gọp ph n kh ngäø ỉ ä í äú áư ä
nho trong vi ûc n ng cao hi ûu qua kinh doanh cu a Chi nhạnh. Cí ã á ã í í å
c u t ch ïc b ü mạy qua n lê cu a Chi nhạnh â üc th hi ûn quấú äø ỉ ä í í ỉå ãø ã
s â sau :å äư
2.2 Nhiãûm vủ ca ban giạm âäúc v cạc phng ban:
-
Ban Giạm â c Chi nhạnh do NHCT Vi ût Nam quy t âënh bäú ã ãú äø
nhi ûm theo Quy ch b nhi ûm va b nhi ûm lải cu a Nhẫ ãú äø ã ì äø ã í ì
n ïc.ỉå

• Giạm âäúc Chi nhạnh chëu trạch nhi ûm tr ïc T ng giạm â cã ỉå äø äú
NHCT Vi ût Nam, âi u ha nh chung toa n b ü hoảt â üng kinhã ãư ì ì ä ä
doanh cu a Chi nhạnh t H üi s chênh â n cạc chi nhạnhí ỉì ä åí ãú
tr ûc thu üc Li n Chi u, Ng Ha nh S n. Tr ûc ti p chè âả ä ã ãø ì å ỉ ãú
cạc pho ng ch ïc nàng C n â i t ng h üp, T ch ïc cạn b ü,ì ỉ á äú äø å äø ỉ ä
Ki m tra n üi b ü, Pho ng Giao dëch Ha i Ch u, Pho ng Th ng tinãø ä ä ì í á ì ä
âi ûn toạn.ã
• Cạc Phọ Giạm âäúc: Thay màût Giạm â c, âi u ha nh cạc hoảt â üngäú ãư ì ä
cu a cạc pho ng chuy n â Tên dủng, Ti n t û Kho qu, Qua ní ì ã ãư ãư ã í
l ti n g i d n c , Ha nh chênh, K toạn ta i chênh, Kinh doanhãư ỉí á ỉ ì ãú ì
i ngoải. Chëu trạch nhi ûm cạ nh n tr ïc Giạm â c väú ã á ỉå äú ì
Phạp lu ût v nh ỵng c ng vi ûc do mçnh gia i quy t, chëu trạchá ãư ỉ ä ã í ãú
Trang
15
LUN VN TT NGHIP
nhi ỷm õi u ha nh hoaỷt õ ỹng cu a Chi nhaùnh khi õ ỹc giaùmó óử ỡ ọ ớ ổồ
õ c uy quy n.ọỳ ớ óử
Caùc phoỡng chổùc nng :
1- Phoỡng Kinh doanh õọỳi ngoaỷi
: th ỷc hi ỷn ch ùc nng kinh doanh tr nổ ó ổ ó
caùc lộnh v ỷc Ngoaỷi h i nh m L/C, cho vay, thu õ i ngoaỷiổ ọỳ ổ ồớ ọứ
t ỷ, chuy n ti n nhanh va caùc dởch vuỷ khaùc.ó óứ óử ỡ
2- Phoỡng Quaớn lyù Tióửn gổới dỏn cổ
: th ỷc hi ỷn nghi ỷp vuỷ Huy õ ỹngổ ó ó ọ
v n trong d n c nh Ti t ki ỷm, Traùi phi u, caùc dởch vuỷọỳ ỏ ổ ổ óỳ ó óỳ
khaùc...
3-
Phoỡng tờn duỷng :
Th ỷc hi ỷn ch ùc nng kinh doanh nh cho vayổ ó ổ ổ
caù th , caùc t ch ùc kinh t Qu c doanh, ngoa i Qu cóứ ọứ ổ óỳ ọỳ ỡ ọỳ

doanh.
4-
Phoỡng cỏn õọỳi tọứng hồỹp:
T ng h ỹp s li ỷu baùo caùo th ng k , c n õ iọứ ồ ọỳ ó ọỳ ó ỏ ọỳ
v n kinh doanh, x y d ỷng chi n l ỹc kinh doanh, ti p thở,ọỳ ỏ ổ óỳ ổồ óỳ
khai thaùc thở tr ng, phaùt tri n caùc dởch vuỷ Ng n ha ng.ổồỡ óứ ỏ ỡ
5-
Phoỡng Kóỳ toaùn taỡi chờnh :
Th ỷc hi ỷn haỷch toaùn k toaùn theoổ ó óỳ
ch õ ỹ quy õởnh va caùc dởch vuỷ khaùc...óỳ ọ ỡ
6-
Phoỡng tọứ chổùc caùn bọỹ :
Th ỷc hi ỷn caùc chờnh saùch ch õ ỹ vaổ ó óỳ ọ ỡ
quy n l ỹi cho ng i lao õ ỹng, tham m u cho Ban giaùm õ cóử ồ ổồỡ ọ ổ ọỳ
v quy hoaỷch, õ baỷt, b nhi ỷm, õa o taỷo b i d ợng,óử óử ọứ ó ỡ ọử ổồ
õi u õ ỹng caùn b ỹ, t ch ùc b ỹ maùy maỷng l ùi cu a Chióử ọ ọ ọứ ổ ọ ổồ ớ
nhaùnh.
7-
Phoỡng Tióửn tóỷ kho quyợ :
Th ỷc hi ỷn caùc nghi ỷp vuỷ v Kho quyợổ ó ó óử
NH, thu- chi ti n cho khaùch ha ng.óử ỡ
8-
Phoỡng Kióứm tra nọỹi bọỹ:
Th ỷc hi ỷn ch ùc nng ki m tra, ki m soaùtổ ó ổ óứ óứ
caùc hoaỷt õ ỹng cu a n ỹi b ỹ NHCT.ọ ớ ọ ọ
9-
Phoỡng Thọng tin õióỷn toaùn :
C ỷp nh ỷt, l u tr ợ s li ỷu hoaỷt õ ỹngỏ ỏ ổ ổ ọỳ ó ọ
cu a Chi nhaùnh, tri n khai caùc ch ng trỗnh õi ỷn t qua n lyùớ óứ ổồ ó ổớ ớ
tr n maỷng cu a h ỷ th ng va caùc ch ng trỗnh ùng duỷngó ớ ó ọỳ ỡ ổồ ổ

coù li n quan õ n khaùch ha ng.ó óỳ ỡ
10-
Phoỡng haỡnh chờnh :
Th ỷc hi ỷn ch ùc nng h ự tr ỹ cho hoaỷtổ ó ổ ọ ồ
õ ỹng kinh doanh cu a Chi nhaùnh, mua s m duỷng cuỷ, trangọ ớ ừ
thi t bở, s p x p, t ch ùc h ỹi hoỹp, h ỹi nghở, ti p khaùch,óỳ ừ óỳ ọứ ổ ọ ọ óỳ
Trang
16
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
quan h û â i n üi, â i ngoải, qua n l, ba o v û ta i sa n cu ẫ äú ä äú í í ã ì í í
ng n ha ng...á ì
11-
Phng giao dëch Hi Cháu :
La â n vë phủ thu üc, th ûc hi ûnì å ä ỉ ã
ch ïc nàng kinh doanh cu a Ng n ha ng nh cho vay, thu ti nỉ í á ì ỉ ãư
g i, va cạc dëch vủ khạc ... trong phảm vi uy quy n cu í ì í ãư í
Giạm â c Chi nhạnh.äú
12-
Cạc chi nhạnh trỉûc thüc:
Th ûc hi ûn ch ïc nàng kinh doanh cu ã ỉ í
m üt Ng n ha ng, hảch toạn phủ thu üc.ä á ì ä
3. Mảng lỉåïi hoảt âäüng v tçnh hçnh nhán sỉû :
 Mảng l ïi hoảt â üng :ỉå ä

- Häüi såí chênh tải
172 Nguy ùn Vàn Linh, Qu ûn Thanh Kh ẫ á ã Â ì
Nàơng.

- Hai chi nhạnh l
NHCT Li n Chi u âọng tải Qu ûn Li n Chi ãø á ã ãø

a Nàơng, NHCT Ng Ha nh S n âọng tải Qu ûn Ng Ha nh ì ì å á ì
S n a Nàơng.å Â ì
-
Hai phng giao dëch l
Ha i Ch u tải 36 Tr n Qu c Toa n á áư äú í Â ì
Nàơng va Pho ng Giao dëch Khu c ng nghi ûp Li n Chi u.ì ì ä ã ã ãø
Ngoa i ra co n cọ Cạc T c ng tạc la m nghi ûp vủ cho vay,ì ì äø ä ì ã
huy â üng v n, Ti t ki ûm, chuy n ti n nà m ra i rạc tr n âëậ äú ãú ã ãø ãư ò í ã
ba n Tha nh ph .ì ì äú
 Tçnh hçnh nh n s ûá ỉ
:
* S l üng nh n vi n : 300äú ỉå á ã
* Trçnh â ü chuy n m n :ä ã ä
- Sau ải hc : 07Â
- ải hc : 200Â
- Cao âà ng, Cao c p NH : 03ó áú
- Trung hc : 5
4. Nhiãûm vủ v chỉïc nàng ca chi nhạnh ngán hng Cäng Thỉång  Nàơng.
Ng n ha ng C ng Th ng Vi ût Nam cng nh mi ng n ha ngá ì ä ỉå ã ỉ á ì
th ng mải âọng vai tro la trung gian ta i chênh va cung c p cạcỉå ì ì ì ì áú
sa n ph m dëch vủ ng n ha ng cho khạch ha ng, g m cọ :í áø á ì ì äư
- Huy â üng v n VND va ngoải t û t cạc t ch ïc kinh tä äú ì ã ỉì äø ỉ ãú
va cạ nh n.ì á
Trang
17
LUN VN TT NGHIP
- Cho vay ng n haỷn, trung da i haỷn b ng VND va ngoaỷi t ỷừ ỡ ũ ỡ ó
õ i v ùi caùc t ch ùc kinh t va caù nh n.ọỳ ồ ọứ ổ óỳ ỡ ỏ
- Caùc dởch vuỷ thanh toaùn tr n ta i khoa n giao dởch, chuy nó ỡ ớ óứ
ti n õi ỷn t trong va ngoa i h ỷ th ng Incombank.óử ó ổớ ỡ ỡ ó ọỳ

- Dởch vuỷ phaùt ha nh va thanh toaùn the ICB-ATM.ỡ ỡ ớ
- Dởch vuỷ ng n ha ng qu c t : L/C, chuy n ti n TTr, thanhỏ ỡ ọỳ óỳ óứ óử
toaùn nh thu ( D/P, D/A), chuy n ngoaỷi t ỷ cho caù nh n du hoỹc ,ồỡ óứ ó ỏ
ch ợa b ỷnh...ổ ó
- Caùc dởch vuỷ ngoaỷi h i : õ i ngoaỷi t ỷ, thanh toaùn seùc duọỳ ọứ ó
lởch, the tờn duỷng, chi tra ki u h i, tra ki u h i Western Union.ớ ớ óử ọỳ ớ óử ọỳ
- Caùc dởch vuỷ khaùc : õaỷi lyù ch ùng khoaùn, t v n õ u t ,ổ ổ ỏỳ ỏử ổ
ta i tr ỹ th ng maỷi, th m õởnh d ỷ aùn, thu chi h ỹ ng n quyợ,ỡ ồ ổồ ỏứ ổ ọ ỏ
ki m õởnh n ỹi, ngoaỷi t ỷ, nh ỷn gi ợ h ỹ ta i sa n quờ, chi t kh uóứ ọ ó ỏ ổ ọ ỡ ớ óỳ ỏỳ
ch ùng t coù giaù... ổ ổỡ
5. Tỗnh hỗnh hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa ngỏn haỡng Cọng Thổồng aỡ Nụng thồỡi gian qua
( 2002 -2003)
5.1 Tỗnh hỗnh nguọửn vọỳn:
BANG 1 : TầNH HầNH NGUệN VN QUA HAI NM
2002-2003
VT:
Trióỷu õọửng
Trang
18
LUN VN TT NGHIP
Trong h n 15 nm hoaỷt õ ỹng theo c ch thở tr ng õởnhồ ọ ồ óỳ ổồỡ
h ùng xaợ h ỹi chu nghộa, tuy coù nhi u khoù khn nh ng v ùiổồ ọ ớ óử ổ ồ
ph ng ch m i vay õ cho vay Chi nhaùnh õaợ th ỷc hi ỷn t tổồ ỏ óứ ổ ó ọỳ
muỷc ti u huy õ ỹng v n õ õ u t phaùt tri n kinh t xaợ h ỹi tr nó ọ ọỳ óứ ỏử ổ óứ óỳ ọ ó
õởa ba n tha nh ph a Nụng. V n cu a chi nhaùnh õ ỹc hỗnhỡ ỡ ọỳ ỡ ọỳ ớ ổồ
tha nh t caùc ngu n chu y u sau:ỡ ổỡ ọử ớ óỳ
- V n huy õ ỹng: v n cu a Chi nhaùnh õ ỹc huy õ ỹng chu y uọỳ ọ ọỳ ớ ổồ ọ ớ óỳ
t ti n g i cu a caùc t ch ùc kinh t va ti n g i ti t ki ỷm cu aổỡ óử ổớ ớ ọứ ổ óỳ ỡ óử ổớ óỳ ó ớ
d n c . Ngu n v n huy õ ỹng nm 2002 la 985.718 tri ỷu õ ng,ỏ ổ ọử ọỳ ọ ỡ ó ọử
Trang

19
Chố tióu
Nm 2002 Nm 2003 Chónh lóỷch
Sọỳ tióửn Tố
troỹng
(%)
Sọỳ tióửn Tố
troỹng
(%)
Sọỳ tióửn Tố lóỷ
(%)
I.Vọỳn huy õọỹng
1. Ti n g i doanhóử ổớ
nghi ỷpó
2.Ti n g i d n cóử ổớ ỏ ổ
- Ti t ki ỷmóỳ ó
- Phaùt ha nh c ngỡ ọ
cuỷ n ỹồ
3. Ti n g i cu aóử ổớ ớ
TCTD
II.Vọỳn vay TCTD
III. Thanh toaùn vọỳn
- Thanh toaùn v ùi TCTDồ
khaùc
- Ta i khoa n õi uỡ ớ óử
chuy n v nóứ ọỳ
IV. Taỡi saớn nồỹ khaùc
985.718
485.79
0

481.61
5
463.17
8
18.437
18.313
8.659
497.039
94.802
402.23
7
190.059
58,62
28,89
28,64
1,09
0,51
29,56
11,30
1.264.534
592.664
649.949
631.696
18.253
21.921
8.477
452.305
90.062
362.243
260.506

63,68
29,84
32,73
1,1
0,43
22,77
13,12
+278.81
6
+106.8
74
+168.3
34
+168.5
18
- 184
+3.608
-182
-44.734
-4.704
-39.99
4
+70.447
+
28,28
+
22,00
+
34,95
+

36,38
- 0,99
+
19,70
- 2,21
- 9 ,
00
- 4,99
- 9,94
+
37,06
Nguọửn vọỳn: 1.681.47
5
100 1.985.822 100 304.347 +18,1
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
2003 la 1.264.534 tri ûu â ng tàng l n 278.816 tri ûu â ng t c â üì ã äư ã ã äư äú ä
tàng la 28,28 %. V ty trng v n huy â üng trong t ng ngu nì ãư í äú ä äø äư
v n nàm 2002 chi m 58,62 %, nàm 2003 ty trng na y la 63,68 %.äú ãú í ì ì
Nguy n nh n chu y u v n huy â üng tàng la chi nhạnh â th ûcã á í ãú äú ä ì ỉ
hi ûn nhi u bi ûn phạp huy â üng v n hi ûu qua nh tàng c ngã ãư ã ä äú ã í ỉ ỉåì
cạc dëch vủ ng n ha ng, cạc chênh sạch u âi thêch h üp â th ì ỉ å
hụt â üc nhi u doanh nghi ûp l ïn va ng i d n g i ti n tảiỉå ãư ã å ì ỉåì á ỉí ãư
ng n ha ng. á ì
- Ngu n v n vay T ch ïc tên dủng: ngu n v n na y chi mäư äú äø ỉ äư äú ì ãú
m üt ty trng nho trong t ng ngu n v n, nàm 2002 la 0,51 %ä í í äø äư äú ì
nàm 2003 la 0,43 %. i u na y th hi ûn s û têch c ûc trong vi ûcì Â ãư ì ãø ã ỉ ỉ ã
huy â üng v n cu a chi nhạnh nhà m âa m ba o ngu n v n chộ äú í ò í í äư äú
hoảt â üng kinh doanh ma kh ng c n pha i âi vay cạc t ch ïcä ì ä áư í åí äø ỉ
tên dủng khạc.
- Thanh toạn v n: Nàm 2003 la 452.305 tri ûu â ng, chi m tú ì ã äư ãú í

trng 22,77 % gia m 44734 tri ûu â ng so v ïi nàm 2002, t c â üí ã äư å äú ä
gia m la 9 %. Trong âọ, thanh toạn v ïi TCTD khạc gia m 4.704í ì å í
tri ûu â ng, t c â ü gia m 4,99 % ; nh ûn âi u chuy n v n gia mã äư äú ä í á ãư ãø äú í
39.994 tri ûu â ng, t c â ü gia m la 9,94 %. y la ngu n v nã äư äú ä í ì Âá ì äư äú
âi u hoa n üi b ü t NHCT Vi ût Nam, âa m ba o kha nàng chi trẫư ì ä ä ỉì ã í í í í
trong tr ng h üp chi nhạnh cọ nhu c u v üt quạ ngu n v n våì å áư ỉå äư äú ì
la ngu n v n â th ûc hi ûn cho vay uy thạc, ta i tr ü ... ì äư äú ãø ỉ ã í ì å
- Ta i sa n n ü khạc: Nàm 2003 ngu n v n na y la 260.506 tri û í å äư äú ì ì ã
â ng tàng 70.447 tri ûu â ng so v ïi nàm 2002, t c â ü tàng la 37,06äư ã äư å äú ä ì
%... y la ngu n v n â üc s dủng va o hoảt â üng kinh doanhÂá ì äư äú ỉå ỉí ì ä
g m cạc qu, khoa n pha i tra , thu nh ûp l ïn h n chi phê...äư í í í á å å
Nh v ûy qua 2 nàm ngu n v n cu a ng n ha ng tàng. Nàmỉ á äư äú í á ì
2003 ngu n v n âảt 1.681.475 tri ûu â ng tàng 304.347 tri ûư äú ã äư ã
â ng v ïi t c â ü tàng t ng ïng la 18,1 % so v ïi nàm 2002. Nguy näư å äú ä ỉå ỉ ì å ã
nh n chu y u la do tàng ngu n v n huy â üng.á í ãú ì äư äú ä
5.2 Tçnh hçnh sỉí dủng väún :
Trang
20
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
Vi ûc s dủng v n quy t âënh â n hi ûu qua hoảt â üngã ỉí äú ãú ãú ã í ä
kinh doanh cu a ng n ha ng. xem xẹt vi ûc s dủng v n cu á ì Âãø ã ỉí äú í
ng n ha ng ra sao, ta xem ba ng s li ûu sau:á ì í äú ã
BNG 2 : TÇNH HÇNH SỈÍ DỦNG VÄÚN QUA 2 NÀM
2002-2003
VT: Â
Triãûu âäưng
Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003 2003/2002
Mỉïc tàng
gim
Tè lãû (%)

1.D û tr ỵ va thanhỉ ỉ ì
toạn
2.Cho vay
3.Cạc khoa n â u tí áư ỉ
khạc
4.Thanh toạn v näú
5.Ta i sa n cọ khạcì í
61.344
1.320.50
0
102.396
57.793
139.442
56.437
1.450.70
0
134.139
72.241
272.305
- 4.907
+ 130.200
+ 31.743
+ 14.448
+ 132.863
- 8 ,00
+ 9 ,86
+31 ,00
+ 25 ,00
+ 95 ,30
Täøng 1.681.475 1.985.822 304.347 +18,1

- D û tr ỵ va thanh toạn: nàm 2003 s ti n d û tr ỵ va thanhỉ ỉ ì äú ãư ỉ ỉ ì
toạn la 56.437 tri ûu â ng gia m 4.907 tri ûu â ng, t c â ü gia mì ã äư í ã äư äú ä í
la 8 %.ì
- Cho vay: la s ti n cho vay ngà n, trung va da i hản cu a ng nì äú ãư õ ì ì í á
ha ng. y la nghi ûp vủ sinh l i chu y u n n ng n ha ng â â Âá ì ã åì í ãú ã á ì áø
mảnh cho vay â i v ïi cạc t ch ïc va cạ nh n trong n n kinh täú å äø ỉ ì á ãư ãú
nhà m mang lải l üi nhu ûn. Nàm 2003 cho vay âảt 1.450.700ò å á
tri ûu â ng, tàng 130.200 tri ûu â ng, t c â ü tàng la 9,86 % so v ïiã äư ã äư äú ä ì å
nàm 2002.
Trang
21
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
- Cạc khoa n â u t khạc: nhà m gia tàng thu nh ûp va n ng ca áư ỉ ò á ì á
hi ûu qua s dủng v n, ngu n v n cho mủc âêch â u t nàmã í ỉí äú äư äú áư ỉ
2003 la 134.139 tri ûu â ng tàng 31.743 tri ûu â ng v ïi m ïc tàngì ã äư ã äư å ỉ
t ng ïng la 31 % so v ïi nàm 2002.ỉå ỉ ì å
- Thanh toạn v n cu a ng n ha ng nàm 2002 la 57.793 tri ûú í á ì ì ã
â ng. Nàm 2003 la 72.241 tri ûu â ng , tàng 14.448 tri ûu â ng v ïiäư ì ã äư ã äư å
m ïc tàng 25 %.ỉ
- Ta i sa n cọ khạc: Cu ng v ïi s û phạt tri n cạc dëch vủ m ïiì í ì å ỉ ãø å
va ca i ti n c ng ngh û ng n ha ng thç v n â u t va o ta i sa n cọì í ãú ä ã á ì äú áư ỉ ì ì í
khạc nh mạy mọc, thi t bë, c s v ût ch t...cng tàng l n âạngỉ ãú å åí á áú ã
k . Nàm 2003 la 272.305 tri ûu â ng tàng 132.863 tri ûu â ng sỗ ø ì ã äư ã äư
v ïi nàm 2002, t c â ü tàng la 95,3 % . å äú ä ì
5.3 Tçnh hçnh kinh doanh dëch vủ ngán hng :
BNG 3: TÇNH HÇNH KINH DOANH DËCH VỦ NGÁN
HNG (2002-2003)
VT: Â
Triãûu âäưng
Chè tiãu : Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch

Säú tiãưn Tè lãû(%)
1.Thanh toạn th
( Tri ûu â ng )ã äư
2.Thanh toạn chuy n ti nãø ãư
( Tri û
â ng)äư
3.Thu â i ngoải t ûäø ã
(1000 USD )
4.Ki u h i (1000ãư äú
USD )
2.369
12.717.5
22
701,092
171,419
84.859,9
08
74.183,6
2.810
14.943.0
88
593,334
203,783
92.336,3
67
82.955,9
+ 441
+
2.225.56
6

- 107,758
+32,364
+7.476,4
59
+
18,61
+
17,50
-15,37
+
18,88
+ 8,81
Trang
22
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
5.Kinh doanh ngoải t ûã
(1000 USD )
6.Thanh toạn qu c täú ãú
( 1000 USD )
92 89 +8.772,2
97
+
11,83
V ïi mủc ti u phạt tri n cạc dëch vủ ng n ha ng nhà m tàngå ã ãø á ì ò
kha nàng va ngu n thu t hoảt â üng na y, ng n ha ng â th ûcí ì äư ỉì ä ì á ì ỉ
hi ûn âa dảng hoạ cạc loải hçnh dëch vủ, n ng cao ch t l üngã á áú ỉå
dëch vủ âi â i v ïi vi ûc th ûc hi ûn cạc ch ng trçnh qua ng cạo,ä å ã ỉ ã ỉå í
ti p thë va â thu â üc nh ỵng k t qua âạng k .ãú ì ỉå ỉ ãú í ãø
- Hoảt â üng thanh toạn the qua ng n ha ng nàm 2003 âảtä í á ì
doanh s 2.810 tri ûu â ng, tàng 441 tri ûu â ng v ïi m ïc tàngäú ã äư ã äư å ỉ

tr ng la 18,64 % so v ïi 2002. Ngoa i vi ûc la m âải l thanh toạnỉåí ì å ì ã ì
the , ng n ha ng th i gian qua â tri n khai vi ûc phạt ha nh th á ì åì ãø ã ì í
ICB- ATM, gọp ph n tàng ngu n thu t dëch vủ na y.áư äư ỉì ì
- La chi nhạnh cu a h û th ng NHCT Vi ût Nam cọ mảngì í ã äú ã
l ïi r üng khà p cạc tènh tha nh trong ca n ïc n n ng n ha ng cọỉå ä õ ì í ỉå ã á ì
âi u ki ûn thu ûn l üi trong vi ûc phạt tri n dëch vủ chuy nãư ã á å ã ãø ãø
ti n. Nàm 2003, ng n ha ng â th ûc hi ûn chuy n ti n cho cạc tãư á ì ỉ ã ãø ãư äø
ch ïc va cạ nh n v ïi s ti n la 14.943.088 tri ûu â ng tàngỉ ì á å äú ãư ì ã äư
2.225.566 tri ûu â ng v ïi m ïc tàng t ng ïng la 17,50 % so v ïiã äư å ỉ ỉå ỉ ì å
2002.
- Thu â i ngoải t û qui USD âảt doanh s 593,334 nghçn USDäø ã äú
gia m 15,37 % so v ïi nàm 2002.í å
- L üng ki u h i chuy n qua ng n ha ng nàm 2003 la 203,783ỉå ãư äú ãø á ì ì
nghçn USD tàng 32,364 nghçn USD v ïi m ïc tàng t ng ïng lẩ ỉ ỉå ỉ ì
18,88 % so v ïi 2002. Nh v ûy cọ th th y uy tên cu a ng n ha ngå ỉ á ãø áú í á ì
nga y ca ng â üc n ng cao n n l üng khạch ha ng chuy n ti nì ì ỉå á ã ỉå ì ãø ãư
qua ng n ha ng nga y ca ng tàng. á ì ì ì
- Hoảt â üng kinh doanh ngoải t û cu a ng n ha ng nàm v a quậ ã í á ì ỉì
cng cọ s û gia tàng âạng k . T ng s ngoải t û mua bạn qu ãø äø äú ã
ng n ha ng âảt 92.336,367 nghçn USD tàng l n 7.476,459 nghçná ì ã
USD v ïi m ïc tàng la 8,81 % so v ïi nàm 2002.å ỉ ì å
Trang
23
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
- Hoảt â üng thanh toạn qu c t th i gian qua cho th y vai trộ äú ãú åì áú ì
cu a ng n ha ng trong vi ûc thục â y hoảt â üng sa n xu t, kinhí á ì ã áø ä í áú
doanh xu t nh ûp kh u cu a cạc doanh nghi ûp, â n vë kinh táú á áø í ã å ãú
tr n âëa ba n. Thanh toạn qu c t nàm 2003 âảt 82.955,989ã ì äú ãú
nghçn USD tàng 8.772,297 nghçn USD t ng ïng v ïi m ïc tàng lå ỉ å ỉ ì
11,83 % so v ïi nàm 2002.å

II. PHÁN TÊCH HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DNG TẢI NGÁN
HNG CÄNG THỈÅNG Â NÀƠNG.
1. Cå såí phạp lê v qui âënh vãư cho vay tiãu dng tải Ngán hng Cäng Thỉång :
1.1 Cå såí phạp l:
Hoảt â üng cho vay ti u du ng hi ûn nay tải cạc ng n ha ngä ã ì ã á ì
th ng mải d ûa tr n c s cạc vàn ba n do Th ng â c NHNN banỉå ỉ ã å åí í äú äú
ha nh: c ng vàn s 34/CV-NHNN nga y 07/01/2000 v “Cho va ä äú ì ãư
kh ng cọ ba o âa m bà ng ta i sa n â i v ïi CBCNV va thu n ü t ti nä í í ò ì í äú å ì å ỉì ãư
l ng, tr ü c p va cạc khoa n thu nh ûp khạc” va quy t âënh sỉå å áú ì í á ì ãú äú
1627/2001/Q -NHNN nga y 31/12/ 2002 v ” Quy ch cho vay cu ì ãư ãú í
TCTD â i v ïi khạch ha ng”. Tr n c s na y, Ng n ha ng C ng th ngäú å ì ã å åí ì á ì ä ỉå
Vi ût Nam â ban ha nh C ng vàn 1192/CV-NHCT v cho vay â i v ïiã ì ä ãư äú å
CBCNV va quy t âënh s 049/Q -NHCT-H QT “Quy âënh cho va ãú äú Â Â
â i v ïi khạch ha ng trong h û th ng ng n ha ng C ng Th ng Vi ûtäú å ì ã äú á ì ä ỉå ã
Nam”. y la nh ỵng vàn ba n phạp l â üc ạp dủng cho hoảtÂá ì ỉ í ỉå
â üng cho vay ti u du ng tải ng n ha ng C ng Th ng Vi ût Nam tảộ ã ì á ì ä ỉå ã
âi u ki ûn âạp ïng nhu c u vay v n cu a khạch ha ng.ãư ã ỉ áư äú í ì
1.2 Nhỉỵng qui âënh vãư cho vay tiãu dng tải ngán hng:
a. Âäúi tỉåüng cho vay:
- Nhu c u mua sà m ph ng ti ûn phủc vủ c ng tạc, hcáư õ ỉå ã ä
t ûp, âi lải.á
- Nhu c u s ỵa ch ỵa, ca i tảo, n ng c p nha .áư ỉ ỉ í á áú ì åí
- Nhu c u â i s ng khạc.áư åì äú
b. Ngun tàõc vay väún:
Trang
24
LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP
- S dủng v n vay âụng mủc âêch â thoa thu ûn trongỉí äú í á
h üp â ng tên dủng.å äư
- Pha i hoa n tra n ü g c va li ti n vay âụng hản â tho ì í å äú ì ãư í

thu ûn trong h üp â ng tên dủng.á å äư
c. Âiãưu kiãûn vay väún:
- Cạ nh n, h ü gia âçnh pha i cọ nàng l ûc phạp lu ût va nàngá ä í ỉ á ì
l ûc ha nh vi d n s û.ỉ ì á ỉ
- Cọ kha nàng ta i chênh âa m ba o tra n ü trong th i hảní ì í í í å åì
cam k t:ãú
+ Pha i cọ v n chu s h ỵu tham gia va o ph ng ạn vay v n:í äú í åí ỉ ì ỉå äú
• Cho vay ngà n hản: v n chu s h ỵu õ äú í åí ỉ ≥ 20% nhu c u v náư äú
th ûc hi ûn ph ng ạn. ỉ ã ỉå
• Cho vay trung da i hản: v n chu s h ỵu ì äú í åí ỉ ≥ 30% t ng m ïcäø ỉ
v n vay.äú
- Mủc âêch s dủng v n vay h üp phạp.ỉí äú å
- Cọ ph ng ạn phủc vủ â i s ng kha thi phu h üp v ïi quiỉå åì äú í ì å å
âënh cu a phạp lu ût.í á
- C trụ th ng xuy n cu ng âëa ba n tènh, tha nh ph tr ûcỉ ỉåì ã ì ì ì äú ỉ
thu üc trung ng n i ng n ha ng cho vay âọng trủ s .ä ỉå å á ì åí
- Cọ thu nh ûp v ti n l ng, tr ü c p hồûc cạc hçnh th ïcá ãư ãư ỉå å áú ỉ
khạc do m üt c quan, t ch ïc tra th ng xuy n, n âënh trongä å äø ỉ í ỉåì ã äø
m üt th i hản nh t âënh â âa m ba o kha nàng th ûc hi ûn nghéậ åì áú ãø í í í ỉ ã
vủ tra n ü.í å
- Th ûc hi ûn cạc bi ûn phạp ba o âa m ti n vay theo quiỉ ã ã í í ãư
âënh.
* Khäng cho vay âäúi våïi:
- Tha nh vi n H QT, Ban Ki m soạt, T ng giạm â c, Phọì ã Â ãø äø äú
T ng giạm â c NHCT, Giạm â c, Phọ Giạm â c chi nhạnh NHCT.äø äú äú äú
- B , Mẻ, v ü, ch ng, con cu a tha nh vi n H QT, Ban ki mäú å äư í ì ã Â ãø
soạt, T ng giạm â c, Phọ T ng giạm â c NHCT, Giạm â c, Phọäø äú äø äú äú
Giạm â c chi nhạnh NHCT.äú
Trang
25