Tiểu Luận Môn Học Ngân Hàng Thương Mại đề Tài sản Phẩm Cho Vay Thấu Chi Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư & Phát Triển Việt Nam Bidv

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HCM

TIỂU LUẬN MÔN HỌC
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ĐỀ TÀI
SẢN PHẨM CHO VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ &
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV

Giảng viên phụ trách

: TS. NGUYỄN THANH PHONG

Sinh viên thực hiện

: LÊ THỊ MINH ÁNH

Khoá - Lớp

: Khóa 47 – NH002

MSHV

: 31211025281

ĐT

: 0896430147

E-mail

:

TP. Hồ Chí Minh, ngày 18 tháng 12 năm 2022
Mục lục
1


NỘI DUNG...............................................................................................................3
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI (Tính cấp thiết; Lý do chọn đề tài)..................................3
1. TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM VAY THẤU CHI..........................................................................4
1.1. Khái niệm....................................................................................................................................4
1.2. Đặc điểm......................................................................................................................................4
1.3. Vai trò..........................................................................................................................................5
1.4. Phân loại......................................................................................................................................5
1.5. Tiêu chí đánh gía.........................................................................................................................6
1.6. Các yếu tố ảnh hưởng.................................................................................................................6
2. SẢN PHẨM VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV..................................6
2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại BIDV.............................................................6
2.2. Sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV......................................................10
2.3. Nhận xét đánh giá về sản phẩm vay thấu chi tại hàng thương mại BIDV............................12
3. GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM VAY THẤU CHI TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV.............13
3.1. Tiềm năng phát triển sản phẩm vay thấu chi.........................................................................13
3.2. Giải pháp cho sản phẩm vay thấu chi.....................................................................................14

KẾT LUẬN............................................................................................................15

2

NỘI DUNG
GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI (Tính cấp thiết; Lý do chọn đề tài)
Trong thời đại kinh tế phát triển, xã hội bước vào thời kỳ cơng nghiệp hóa, hiện
đại hóa, bước vào một thời kỳ mà khoa học kỹ thuật, công nghệ, thâm nhập một cách
sâu sắc mọi lĩnh vực đời sống xã hội, từ sản xuất vật chất đến lĩnh vực sản xuất tinh
thần, từ sinh hoạt cá nhân đến giao tiếp xã hội, từ lao động, học tập đến nghỉ ngơi, giải
trí... Tầm nhìn, cách suy nghĩ của mỗi con người khơng cịn bị giới hạn trong phạm vi
nhỏ hẹp như địa phương hay quốc gia , mà thường xuyên được tiếp cận với những nhân
tố mới ở mỗi quốc gia, châu lục. Và điều đó đã tác động trực tiếp đến nhu cầu tiêu dùng
của con người chúng ta, khiến cho chúng ta có nhiều nhu cầu sử dụng, trải nghiệm, tận
hưởng cuộc sống nhiều hơn bao giờ hết. Con người ta ln muốn thốt khỏi cái vỏ bọc,
khám phá thế giới bên ngồi, tìm tịi, học hỏi thêm nhiều điều mới mẻ. Từ đó họ tìm đến
các khoản vay giúp họ đáp ứng được nhu cầu mà bản thân mong muốn. Ở đây muốn nói
đến vay thấu chi, đây là một hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng. Theo đó, chủ
thẻ ghi nợ được ngân hàng thương mại cho phép chi tiêu vượt mức số dư khả dụng trong
tài khoản thanh toán của mình. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi.
Trước bối cảnh đó, với mong muốn được đơn giản, nhanh chóng, chính xác và tiện lợi
trong thanh toán cũng như sử dụng dịch vụ, các hoạt động cho vay của Ngân hàng đang
dần dần được phát triển, thậm chí là chúng ta có thể tiến hành vay trực tuyến, và điều đó
đã bắt đầu trở thành xu thế phát triển và cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại ở
Việt Nam. Nắm bắt được xu hướng đó, nhiều ngân hàng thương mại Việt Nam đã có
chiến lược và giải pháp mới nhằm tận dụng lợi thế công nghệ để phát triển các dịch vụ
của mình.
Là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – BIDV đã khơng ngừng đổi mới, hiện đại hóa hệ thống ngân
hàng. Khơng chỉ ln tập trung hồn thiện các nghiệp vụ ngân hàng thương mại truyền
thống, mà đồng thời còn phát triển những nghiệp vụ về vay vốn nhằm bắt kịp sự phát
triển của xã hội và đất nước trong giai đoạn cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa. BIDV ln
nỗ lực đổi mới và ứng dụng công nghệ vào các kênh giao dịch điện tử nhằm nâng cao
chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Song, thực tế vẫn cịn nhiều khó khăn

và hạn chế. Vì vậy, với mong muốn làm rõ hơn về sản phẩm vay thấu chi tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tôi đã chọn đề tài “Sản phẩm cho vay thấu chi tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - BIDV” làm đề tài tiểu luận của mình.

3


1. TỒNG QUAN VỀ SẢN PHẨM VAY THẤU CHI
1.1. Khái niệm
Vay thấu chi là việc ngân hàng tạm ứng một khoản vay khi bạn thanh toán vượt
quá số tiền thực có trong tài khoản. Vay thấu chi doanh nghiệp là hình thức cho vay mà
tại đó doanh nghiệp có thể chi vượt số dư thực tế trên tài khoản tiền gửi trong thời gian
ngắn (dưới 12 tháng)
Đây là giải pháp tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn đột xuất để tận dụng cơ hội kinh
doanh của doanh nghiệp mà không cần phải thực hiện hồ sơ vay vốn thông thường.
Hạn mức thấu chi được cấp trên cơ sở như sau:
-

Dòng tiền từ hoạt động kinh doanh về tài khoản thanh tốn của doanh nghiệp đó.

-

Số dư tiền gửi bằng VNĐ hoặc ngoại tệ (tùy vào ngân hàng quy định).

-

Bất động sản hoặc các tài sản đảm bảo khác.

1.2. Đặc điểm
Vay thấu chi là một loại hình vay được ít biết đến, so với hình thức vay vốn thế

chấp, vay vốn tín chấp hay rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Do tính chất rủi ro của có tức sử
dụng trước và trả lại sau, cho nên khi xem xét để cho vay thấu chi thì ngân hàng, tổ chức
tín dụng cần thẩm định kỹ lưỡng. Hình thức vay vốn qua thấu chi có một số đặc điểm nổi
bật so với nhiều hình thức vay vốn khác hiện nay:
-

Linh hoạt, thuận tiện cho người vay: thấu chi là hình thức vay vốn vơ cùng linh
hoạt. Theo đó, ngân hàng sẽ cấp cho người vay một hạn mức nhất định. Hạn mức
này phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, thu nhập và các biện pháp bảo đảm khoản vay.
Người vay có thể sử dụng khoản tiền cho nhiều mục đích khác nhau, như tiêu
dùng, mua sắm…

-

Thấu chi không yêu cầu tài sản thế chấp: đối với hình thức vay thấu chi, khơng
nhất thiết phải sử dụng tài sản thế chấp. Điều này giúp các khách hàng tiếp cận
khoản vay dễ dàng hơn. Tuy nhiên, việc sử dụng tài sản thế chấp sẽ giúp giảm
thiểu rủi ro cho ngân hàng, kết quả là người vay được hưởng lãi suất hợp lý hơn.

-

Thời gian xử lý vay vốn nhanh chóng: Vay vốn thấu chi có thời gian xử lý khá
nhanh chóng. Chỉ cần mang theo giấy tờ tùy thân kèm theo các hồ sơ chứng minh
khác theo yêu cầu, ngân hàng sẽ nhanh chóng tiếp nhận và xử lý.

Tuy nhiên, đi kèm các ưu điểm đó thì thấu chi cũng tồn tại một số nhược điểm:
4


-

Giá trị khoản vay thấp: người vay qua tài khoản thấu chi sẽ có hạn mức thấp hơn
một số khoản vay khác. Vì thế, nó chỉ phù hợp khi có nhu cầu cần tiền gấp với số
tiền nhỏ.

-

Lãi suất cao: lãi suất tính cho các khoản thấu chi có thể cao, điều này có thể làm
cho chi phí vay dài hạn trở nên đắt đỏ.

1.3. Vai trò
Vai trò của vay thấu chi đầu tiên có thể kể đến là đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn
ngắn hạn với phương thức rút vốn linh hoạt.
Bù đắp vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán của khách hàng để chi trả cho các
chi phí hợp lí, hợp lệ nằm trong đối tượng được phép cho vay của ngân hàng.
Tiếp theo một vai trị khơng kém phần quan trọng đó là có thể tự động thanh tốn
nợ gốc ngay khi tài khoản có số dư, nhờ thế nên giảm tối đa chi phí lãi vay.
Cho vay thấu chi là là phương thức cho vay hết sức linh hoạt, tạo điều kiện thuận
lợi cho khách hàng khi sử dụng tiền vay.
Vay thấu chi có vai trò rất quan trọng trong thị trường ngày nay bởi đây là hình
thức phù hợp và được những cá nhân hay doanh nghiệp đang cần tiền gấp lựa chọn ưu
tiên để chi tiêu cho vấn đề nào đó.
1.4. Phân loại
Có 2 hình thức chính là vay thấu chi tín chấp (không cần tài sản đảm bảo) và vay
thấu chi thế chấp (dựa trên giá trị tài sản thế chấp).
Vay thấu chi tín chấp: Hình thức này khơng cần tài sản đảm bảo mà sẽ dựa vào lịch
sử tín dụng của bạn để cho vay thấu chi online. Hạn mức thường không cao, khoảng 3-5
lần lương.
Vay thấu chi thế chấp: Hình thức này cần tài sản đảm bảo. Chính vì thế mà hạn
mức vay phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo của bạn. Hạn mức thường cao, lên đến

hàng trăm triệu đồng.
1.5. Tiêu chí đánh gía
Nhìn chung các ngân hàng sẽ có những tiêu chí đánh giá như sau:
-

Khách hàng phải có tài khoản tiền gửi thanh tốn.

-

Tình hình tài chính khách hàng phải rõ ràng, lành mạnh.
5


-

Ngành nghề hoạt động kinh doanh của cá nhân cũng như doanh nghiệp được pháp
luật Việt Nam cho phép.

-

Tài khoản khách hàng có phát sinh có về tiền bán hàng tháng.

-

Khách hàng phải có tài sản đảm bảo

1.6. Các yếu tố ảnh hưởng
Trong thời đại kinh tế, thị trường, công nghệ phát triển song con người ta có nhu
cầu tiêu dùng, sử dụng ngày càng cao hơn từ đó họ tìm đến các khoản vay ngắn hạn để
thõa mãn mong muốn bản thân. Như vậy nhu cầu sử dụng là yếu tố hàng đầu ảnh hưởng

đến mong muốn vay thấu chi.
Khơng thể khơng nhắc đến các tình huống bất cập, những vấn đề khó mà lường
trước được trong cuộc sống có thể xảy ra và ập đến bất cứ lúc nào. Điều đó cho thấy rằng,
khi gặp những trường hợp khó lường, ta cần gấp một khoản tiền ngắn hạn thì vay thấu chi
cũng là một sự lựa chọn.
Đây là một hình thức vay được nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ cực kỳ yêu thích.
Bởi khả năng đáp ứng nguồn vốn nhanh chóng trong thời gian ngắn mà khơng cần phải
làm hồ sơ hay thủ tục nào. Nếu doanh nghiệp của bạn đang cần nguồn vốn trong dài hạn,
thì đây khơng phải là sự lựa chọn phù hợp. Ngồi ra, nếu như doanh nghiệp của bạn
khơng có tài sản đảm bảo thì cũng khơng thể vay thấu chi.

2. SẢN PHẨM VAY THẤU CHI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI BIDV
2.1. Giới thiệu khái quát về ngân hàng thương mại BIDV
Giai đoạn 1957 – 1981: Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài chính (1957 - 1981)
với chức năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng
cơ bản theo nhiệm vụ của Nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở
miền Bắc và sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc.
Ngày 26/4/1957, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định số 177/TTg v/v chuyển
Vụ Cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản thảnh Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, thuộc Bộ tài
chính. Đây chính là “Giấy khai sinh” của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam tiền thân của
6


Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) ngày nay. Sự ra đời của Ngân
hàng Kiến thiết Việt Nam gắn với yêu cầu phục vụ công cuộc kiến thiết, xây dựng miền
Bắc, trong điều kiện đất nước vừa được giải phóng, hịa bình được lập lại nhưng hai miền
vẫn bị chia cắt. Nhiệm vụ cơ bản nhất của Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam thời kỳ này là
làm một cơ quan chuyên trách việc cấp phát, quản lý toàn bộ số vốn do ngân sách nhà
nước cấp dành cho đầu tư kiến thiết cơ bản được thực hiện theo kế hoạch và dự toán của

Nhà nước.
Giai đoạn 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” gắn với một thời kỳ sôi nổi
của đất nước - chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới (1981 - 1990), thực hiện tốt
nhiệm vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế, cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt
động theo cơ chế kinh tế thị trường.
Ngày 24-6-1981, Hội đồng Chính phủ đã có quyết định số 259-CP về việc chuyển
Ngân hàng Kiến thiết trực thuộc Bộ Tài chính sang trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt
Nam, và đổi tên mới là “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam”.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã có sự thay đổi căn bản về cơ chế vận
hành, phương thức hoạt động, đó là: khơng cịn thuộc hệ thống tài khóa - ngân sách “cấp
phát”, hoạt động theo cơ chế “bao cấp” mà chuyển dần sang hệ thống tài chính - ngân
hàng, thực hiện các hoạt động tín dụng để phục vụ nền kinh tế. Theo đó, Ngân hàng Đầu
tư và Xây dựng Việt Nam hoạt động như một ngân hàng chuyên doanh, hoạt động về cấp
phát, tín dụng, thanh tốn và dịch vụ trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản, có tư cách
pháp nhân, có con dấu riêng, được cấp phát vốn hoạt động ban đầu, hạch toán kinh doanh
từ cơ sở và toàn hệ thống.
Giai đoạn 1990 – 2012: Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” gắn với quá trình chuyển
đổi của BIDV từ một ngân hàng chuyên doanh sang hoạt động theo cơ chế của một ngân
hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh
tế.
Lịch sử hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giai đoạn này có
thể chia thành 2 thời kỳ: Thời kỳ 1990 -1995: Bắt đầu đổi mới chuyển sang hoạt động
7


theo cơ chế của một Ngân hàng thương mại; Thời kỳ 1995 -2012: BIDV mở rộng hoạt
động, xây dựng tích lũy nội lực, hội nhập quốc tế.
Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ban hành Quyết định số 401/CT

về việc thành lập Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên cơ sở đổi tên
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam.
Giai đoạn 2012 – nay: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Giai đoạn chuyển đổi hoạt động theo mơ hình Ngân hàng TMCP. Đây là một bước
phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập. Đó là sự thay đổi căn bản và thực
chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa thành công, trở
thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với
định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
Ngày 27-4-2012, BIDV chính thức chuyển đổi từ Ngân hàng thương mại 100%
vốn Nhà nước thành Ngân hàng thương mại cổ phần do Nhà nước chi phối hoạt động theo
quy định của luật pháp và thông lệ quốc tế. Đây là bước ngoặt quan trọng, có ý nghĩa
quyết định, đánh dấu sự phát triển về chất, tạo Thế và Lực mới để BIDV tiếp tục vươn lên
và đóng góp ngày càng nhiều cho sự phát triển của đất nước.. Hình thức sở hữu vốn của
BIDV đã có sự thay đổi từ sở hữu duy nhất của Nhà nước sang bao gồm cả sở hữu tư
nhân. Sau khi thực hiện cổ phần hóa, BIDV đã sự thay đổi thực sự về chất - từ cơ cấu sở
hữu đến hệ thống quản trị ngân hàng - cả cơ chế lẫn bộ máy và phương thức vận hành. Đó
là những thay đổi đảm bảo cho BIDV tăng cường tính minh bạch và theo thơng lệ quốc tế,
hoạt động hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh.
Về cơ cấu tổ chức, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được chia
thành bốn khối chính:
Khối Cơng ty con (sở hữu trực tiếp hoặc gián tiếp): Ngân hàng Liên doanh Lào
Việt (LaoViet Bank), Công ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam BIDV (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Công ty Cho thuê tài chính TNHH
BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing), Cơng ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản
BIDV (BAMC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia (BIDC).
8


Khối Ngân hàng: Các Ban/ Trung tâm tại Hội sở chính, các chi nhánh trong và

ngồi nước, các văn phịng đại diện (trong và ngồi nước), Trung tâm Cơng nghệ thông
tin, Trường Đào tạo Cán bộ BIDV, Ban Xử lý Nợ Nam Đô.
Khối Liên doanh: Ngân hàng liên doanh Việt Nga (VRB), Công ty liên doanh
Tháp BIDV (BIDV Tower), Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MetLife.
Khối Góp vốn: Cơng ty Cổ phần Cho thuê máy bay Việt Nam (VALC).
Theo quy định của Luật Doanh nghiệp 2020, BIDV được xếp vào loại hình cơng ty
cổ phần với cổ đơng Nhà nước (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) chiếm cổ phần chi phối.
Tại thời điểm tháng 4 năm 2021, BIDV và các công ty con, công ty liên kết (hệ thống
BIDV) hoạt động chủ yếu trong 4 lĩnh vực: ngân hàng, bảo hiểm, chứng khốn và đầu tư
tài chính. Hệ thống BIDV hiện nay có 25.000 người lao động, 190 chi nhánh, hiện diện tại
63 tỉnh thành của Việt Nam và tại 6 nước khác. Các công ty con của BIDV gồm có: Ngân
hàng Liên doanh Lào Việt (LaoViet Bank), Cơng ty cổ phần Chứng khoán Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BSC), Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV (BIC), Công ty Bảo hiểm Lào Việt (LVI), Công ty
Cho th tài chính TNHH BIDV (BIDV-SuMi Trust Leasing, Cơng ty TNHH MTV Quản
lý nợ và khai thác tài sản BIDV (BAMC) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Campuchia
(BIDC).
Trước bối cảnh dịch bệnh Covid-19, mặc dù chịu tác động nghiêm trọng nhưng
bằng sự nỗ lực, quyết tâm, tinh thần đoàn kết của toàn hệ thống, hoạt động của BIDV diễn
ra an tồn, thơng suốt và hồn thành tồn diện. Kinh tế Việt Nam năm 2021 vẫn ghi nhận
kết quả tích cực: tăng trưởng GDP đạt 2.58%; chỉ số giá tiêu dùng bình qn kiểm sốt ở
mức 1.84%; tổng kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 669 tỷ USD, xuất siêu đạt 4 tỷ USD.
Vượt trội các mục tiêu về quy mô, cơ cấu, chất lượng, hiệu quả, tăng cường năng lực tài
chính về thể chế, bảo tồn và phát triển nguồn vốn Nhà nước, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ
với Ngân sách Nhà nước, đảm bảo quyền lợi của cổ đông và người lao động. Hơn thế nữa
BIDV tiếp tục khẳng định vị thế hàng đầu của mình với quy mô tổng tài sản lớn nhất
trong số các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam.
9

Khơng những thể dịch vụ thanh tốn của BIDV trong năm 2021 vẫn đạt mức tăng
đáng kể cả về doanh số thanh tốn và thu phí dịch vụ. Cụ thể, doanh số thanh toán năm
2021 đạt 43,15 triệu tỷ đồng, tăng 59,9% so với năm 2020; phí dịch vụ thanh toán đạt
2.309 tỷ đồng, tăng 12,3% so với năm 2020. Trong đó, BIDV đã tích cực ứng dụng cơng
nghệ thơng tin nhằm số hóa hoạt động tác nghiệp, tối ưu hóa hệ thống thanh tốn, nâng
cao hiệu quả và chất lượng dịch vụ. Đồng thời, BIDV đã tích cực nghiên cứu triển khai
các sản phẩm dịch vụ thanh toán mới nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi
phí và nâng cao năng lực cạnh tranh như: dịch vụ thanh toán điện tử song phương
Realtime giữa BIDV với Vietinbank và Agribank, giải pháp thanh toán qua hệ thống
Swift.
Tổng thu nhập năm 2021 của BIDV đạt 62.494 tỷ, tăng trưởng 24,9% so với năm
2020, là ngân hàng có tổng thu nhập hoạt động cao nhất trong số các ngân hàng thương
mại cổ phần tại Việt Nam, trong đó ghi nhận mức tăng tốt từ thu ngân hàng số, thu dịch
vụ, thu nợ hạch tốn ngoại bảng,… cùng với đó là sự chuyển dịch cơ cấu thu nhập theo
đúng định hướng chiến lược, ghi nhận kết quả tích cực từ các mảng hoạt động phi lãi: Thu
dịch vụ rịng (khơng gồm thu phí bảo lãnh) đạt 6.614 tỷ, tăng 25,6%, chiếm tỷ trọng
10,6% tổng thu nhập ròng, cải thiện so với năm 2021 (10,5%); Thu rịng từ mua bán
chứng khốn kinh doanh đạt 586 tỷ, tăng 22,5%; Thu nhập góp vốn, mua cổ phần đạt 188
tỷ, tăng 21,6% so với năm trước.
Tổng chi phí hoạt động năm 2021 của ngân hàng thương mại BIDV đạt 19.465 tỷ
gấp 1,1 lần so với năm ngoái cụ thể năm 2020 đạt 17.692 tỷ. Với tinh thần ln nỗ lực
phát triển, tổng chi phí hoạt động của BIDV qua các năm là luôn luôn ổn định.
Lợi nhuận trước thuế năm 2021 đạt 13.548 tỷ, tăng hơn 50% so với năm 2020 và
gấp 1,76 lần so với năm 2016. BIDV luôn tuân thủ đầy đủ, đúng hạn nghĩa vụ với ngân
sách nhà nước. Trong giai đoạn 2017-2021, ngân hàng này đã nộp hơn 28.000 tỷ đồng,
vượt kế hoạch tài chính Ngân hàng nhà nước và Đại hội đồng cổ đơng giao. Bên cạnh đó,
hoạt động các công ty con, công ty liên doanh, liên kết năm 2021 ghi nhận kết quả tích
cực. Lợi nhuận trước thuế của Khối công ty con năm 2021 đạt 1.094 tỷ đồng. Chi phí
10

hoạt động kiểm soát phù hợp với điều kiện kinh doanh: năm 2021 chi phí tăng 10% so với
năm 2020. Tỷ lệ chi phí hoạt động trên tổng thu nhập (CIR) là 31,1%, thấp hơn năm 2020
(35,4%). Trích dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định (bao gồm trích dự phịng cho dư nợ
thơng thường và trích 100% dự phịng rủi ro cho nợ cơ cấu theo Thơng tư 01, Thông tư
03, Thông tư 04).
Tổng tài sản BIDV tăng trưởng ổn định trong giai đoạn từ 2017 đến 2021. Đặc biệt
năm 2021 đạt 1.761.696 tỷ đồng, gấp 1,75 lần so với thời điểm 2016, tăng trưởng 16.2%
so với năm 2020, đồng thời tăng trưởng bình quân 11,85%/năm giai đoạn 2017-2021.
Vốn chủ sở hữu là một trong những con số quan trọng để đánh giá tiềm lực tài
chính của các ngân hàng. Nguồn vốn càng dồi dào thì sức mạnh của ngân hàng ngày càng
được củng cố, đảm bảo các chỉ tiêu về an toàn hoạt động và trở thành bệ đỡ để ngân hàng
mở rộng quy mô, thực hiện các chiến lược kinh doanh trong tương lai. Xét về các nhóm
ngân hàng top đầu, BIDV là ngân hàng đứng thứ 2 về vốn chủ sở hữu. Quy mô vốn chủ
sở hữu của BIDV có cách biệt khá xa so với các ngân hàng thương mại tư nhân. Vốn chủ
sở hữu của BIDV tăng đều qua các năm 2017-2021 cụ thể là tăng đều từ 48.834 – 86.329.
Đỉnh điểm là đến 31/12/2021 vốn chủ sở hữu của BIDV đạt 86.329 tỷ, tăng trưởng tận
8,4% so với năm 2020.
Hoạt động kinh doanh và vốn tiền tệ tiếp tục duy trì đà tăng trưởng và đạt hiệu quả
cao với Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2021 đạt 1.896 tỷ đồng, tăng
9,5% so với năm 2020 do doanh số ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng ~ 17% lên 32,6 tỷ
USD – mức tăng cao nhất trong 3 năm trở lại đây, giúp BIDV tiếp tục khẳng định vị thế
Top 3 ngân hàng có thị phần mua bán ngoại tệ lớn nhất Việt Nam.
Các chỉ tiêu sinh lời ROA và ROE lần lượt đạt 0.66% và 13.06% cải thiện tích cực
so với năm 2020 (0.48% và 9.18%). Hơn thế nữa các tỷ lệ an toàn hoạt động đảm bảo
theo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước.
2.2. Sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV
2.2.1. Quy định chung về sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV
Đối với thấu chi doanh nghiệp:
Khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh tốn VND tại BIDV, đáp ứng tiêu chí về

tình hình tài chính và uy tín thanh tốn.
11


Đối với thấu chi khơng có tài sản bảo đảm:
Độ tuổi đăng ký phải từ 18 đến 55 tuổi nếu là nữ, nam là 60 tuổi. Lưu ý đối với
những lĩnh vực như quân nhân, sĨ quan, giáo viên,.. sẽ áp dụng độ tuổi theo quy định của
pháp luật.
Hiện có hộ khẩu thường trú/tạm trú trên cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay
hoặc làm việc thường xuyên tại tỉnh/thành phố chi nhánh cho vay và có hộ khẩu thường
trú tại địa bàn giáp ranh chi nhánh cho vay.
Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng và phải chứng minh được để đảm bảo khả
năng chi trả sau khi vay.
Có tài khoản thanh tốn tại ngân hàng BIDV.
2.2.2. Quy trình cung cấp sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV
Để vay tiền thấu chi ngân hàng BIDV, khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ các loại
giấy tờ sau:
-

Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng BIDV

-

Bản photo CMND/Hộ chiếu/Chứng minh sĩ quan quân đội nhân dân Việt Nam

-

Bản photo Hộ khẩu thường trú/tạm trú

-

Bản photo Hợp đồng lao động/Quyết định biên chế (hoặc các giấy tờ khác có giá
trị tương đương như Quyết định điều động công tác…)

-

Sao kê tài khoản trả lương tối thiểu 3 tháng gần nhất/Bảng lương (đối với khách
hàng không trả lương qua BIDV
Để được vay thấu chi khách hàng hãy có thể lựa chọn một trong các cách như sau:
Đến trực tiếp các văn phòng giao dịch của BIDV

-

Chuẩn bị hồ sơ vay vốn: Hãy chuẩn bị trước các giấy tờ thủ tục như đã nêu trên và
đem đến đăng ký tại các chi nhánh của BIDV

-

Chờ xét duyệt khoản vay: Sau khi nhận được hồ sơ đăng ký, các nhân viên sẽ tiến
hành thẩm định và đối chiếu thông tin vay vốn

-

Giải ngân khoản vay: Khi đã thẩm định xong, nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn các
gói vay phù hợp. Khách hàng đồng ý sẽ tiến hành ký hợp đồng vay vốn và giải
ngân trực tiếp khoản vay vào tài khoản ngân hàng
Đăng ký vay qua online
12

Truy cập trực tiếp tại website chính thức của BIDV và lựa chọn hình thức vay thấu
chi, sau đó điền lần lượt bảng kê khai thông tin cá nhân của khách vay và nhân viên sẽ gọi
điện tư vấn các gói vay. Hồ sơ vay được thẩm định và giải ngân nếu đáp ứng điều kiện
2.2.3. Phân loại sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV
Thấu chi khơng cần tài sản đảm bảo
Ở hình thức này, khách vay sẽ được ứng trước một hạn mức nhất định vào tài
khoản mà không cần thế chấp bất kỳ tài sản nào. Khách hàng sẽ được miễn phí lãi suất
nếu không dùng đến số tiền trong hạn mức thấu chi hoặc dùng nhưng lại hồn trả ngay
trong ngày.
Thời hạn có hiệu lực để sử dụng số tiền trong hạn mức vay thấu chi là từ 3-12
tháng và hồn tồn có thể gia hạn các gói vay tiếp mà khơng cần phải làm lại hồ sơ.
Thấu chi tiền gửi thanh toán
Là một hình thức vay tiền trả góp của BIDV mà rất nhiều khách hàng đang sử
dụng. Tại đây, khách vay sẽ phải thế chấp một tài sản nhất định, dựa vào đó mà BIDV sẽ
cung cấp hạn mức. Tất cả có hợp đồng vay vốn minh bạch, lãi suất dựa trên số ngày vay
và cố định trong toàn bộ thời gian vay.
Thấu chi doanh nghiệp
Là một gói vay dành riêng cho các cá nhân có nhu cầu vay vốn để kinh doanh. Gói
vay này BIDV cũng yêu cầu khách hàng phải thế chấp tài sản, nếu không thế chấp khách
vay sẽ phải cung cấp các giấy tờ định danh liên quan đến doanh nghiệp theo yêu cầu của
BIDV.
2.2.4. Kết quả sản phẩm vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV
Vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV được xếp vào TOP 3 ngân hàng cho
vay thấu chi lãi suất tốt nhất năm 2022. Không những thế ngân hàng thương mại BIDV
còn lần lượt nằm trong top 5, top 10 ngân hàng vay thấu chi lãi suất ổn định nhất từ năm
2020 cho đến nay.
Nhắc đến vay thấu chi, thật sự không thể không nhắc đến ngân hàng thương mại
BIDV. Nếu bạn vẫn chưa đưa ra được sự lựa chọn nên vay ở đâu thì BIDV là một sự lựa
chọn vàng bởi đây là ngân hàng có gói vay nhanh, linh hoạt và đơn giản. Điều đặc biệt là

13


chỉ với gói vay thấu chi ở đây có hạn mức vay cực khủng cho những ai cần tiền nhiều để
kinh doanh hay đầu tư đều được.
Ưu điểm vay thấu chi BIDV:
-

Thủ tục vay nhanh chóng, đơn giản

-

Hạn mức vay lên đến đến 1 tỷ đồng

-

Vay thấu chi thời hạn lên đến 12 tháng
Lãi suất vay thấu chi BIDV linh hoạt nhưng cũng ở mức cạnh tranh. Để vay thấu

được duyệt nhanh chóng thì mọi người cần thực hiện kiểm tra điều kiện online về thu
nhập, công việc hiện tại:
-

Đảm bảo cá nhân vay có tài khoản thanh tốn/ tài khoản lương tại ngân hàng BIDV

-

Tài khoản ngân hàng đạt số dư tối thiểu mỗi tháng theo yêu cầu của ngân hàng

-

Có tài sản đảm bảo là bất động sản nếu số tiền vay lớn

2.3. Nhận xét đánh giá về sản phẩm vay thấu chi tại hàng thương mại BIDV
2.3.1. Kết quả đạt được
Vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV hiện nay đã chiếm một vị trí nhất
định trên thị trường. Được nhiều người biết đến và sở hữu trọn niềm tin trong lịng người
tiêu dùng. Đó cũng là một thành công xứng đáng sau những nỗ lực và cố gắng phát triển,
không ngừng học hỏi mà đi lên của ngân hàng BIDV.
Trên thực tế đã có nhiều người lựa chọn vay thấu chi tại ngân hàng BIDV khơng
chỉ riêng về độ uy tín, hay quy trình thực hiện an tồn, đảm bảo mà cịn phù hợp với
người tiêu dùng, đặc biệt là chất lượng mà vay thấu chi đã mang lại. Với hạn mức, lãi suất
phù hợp, khi nhắc đến vay thấu chi ta dễ dàng nghĩ ngay đến ngân hàng thương mại
chiếm uy tín hàng đầu là BIDV.
Như vậy kết của vay thấu chi mang lại tại ngân hàng thương mại BIDV có thể
đánh giá là khá tốt, có một vị trí vững trên thị trường, đảm bảo uy tín, độ an tồn cũng
như chất lượng sử dụng, quy trình đơn giản, phù hợp với nhiều đối tượng.
2.3.2. Những hạn chế; bất cập (Nguyên nhân)
Mặc dù vay thấu chi có rất nhiều ưu điểm, nhưng bên cạnh đó khơng thể khơng kể
đến những hạn chế, cũng như bất cập của vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV:

14


Đầu tiên có lẽ là lãi suất vay thấu chi hiện nay khá cao: Giao động khoảng gấp 1,5
lần so với những hình thức vay thơng thường. Thật sự là như vậy bởi không chỉ riêng
ngân hàng thương mại BIDV nói riêng mà các ngân hàng thương mại khác nói chung, vay
thấu chi đều có lãi suất khá cao, cụ thể tùy vào quy định riêng của từng ngân hàng. Tại
ngân hàng BIDV có hạn mức thấu chi tối đa là 100 triệu, thời gian vay tối đa là 12 tháng.
Lãi suất 11,9%/năm tính trên dư nợ gốc.

Tiếp đến là hồ sơ phải được xét duyệt kỹ trước khi cho vay. Ngân hàng xét duyệt
hồ sơ rất kỹ lưỡng, để tránh những rủi ro cho khoản vay. Bởi đây là hình thức vay dựa
trên uy tín của khách hàng. Nhưng đơi khi điều đó làm cho khách hàng cảm thấy khó
khăn trong việc làm hồ sơ.
Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ khi vay, nếu trường hợp không có khả năng
hồn trả sẽ gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng hay nói cách khác là ảnh hưởng đến uy tín
ngườidùng.
bạn đang đi tạm vay tiền từ ngân hàng theo hạn mức cho sẵn để chi tiêu. Điều này
có nghĩa là số tiền trong tài khoản là khơng có sẵn. Mà việc chuyển khoản cần phải có
tiền trong tài khoản thì mới giao dịch được. Ngân hàng khơng cho phép khách hàng sử
dụng tài khoản vay thấu chi để chuyển khoản nhằm mục đích kiểm sốt dư nợ. Nếu như
cho phép chuyển khoản thì rất khó địi “nợ” vì khách hàng sẽ giao dịch quá nhiều.
3. GIẢI PHÁP CHO SẢN PHẨM VAY THẤU CHI TẠI HÀNG THƯƠNG MẠI
BIDV
3.1. Tiềm năng phát triển sản phẩm vay thấu chi
Với thời đại 4.0 ngày càng trên đà phát triển, vay thấu chi qua thẻ cũng là phương
pháp được nhiều khách hàng lựa chọn. Đây cũng là tiềm năng phát triển sản phẩm vay
thấu chi.
Sản phẩm vay thấu chi mang đến nhiều tiện ích hấp dẫn cho khách hàng khi có nhu
cầu vay vốn gấp để thực hiện các mục đích tiêu dùng:
Có thể sử dụng tài khoản để rút tiền mặt, thanh tốn hóa đơn... ngay cả khi số dư
tài khoản là 0 đồng. Đây có lẽ là ưu điểm lớn mà các hình thức vay khác khơng thể đáp
ứng được, tận dụng được điều này, vay thấu chi có thể phát triển hơn trong tương lai.

15


Phương thức trả nợ linh hoạt: Nợ gốc và lãi vay được trừ tự động ngay khi tài
khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng có số dư có, giảm thiểu số tiền lãi vay mà
khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng.

Một điều khá là hay ở vay thấu chi là nếu không sử dụng đến hạn mức thấu chi đã
được cấp thì sẽ khơng bị tính lãi. Điều đó có nghĩa là lãi chỉ được tính khi ta chính thức,
thật sự dùng đến hạn mức.
Thời gian phê duyệt khá nhanh chóng chỉ sau 1 - 2 ngày sau khi khách hàng nộp
đủ hồ sơ vay vốn, song hồ sơ vay vốn cũng khá đơn giản, tiện lợi, phù hợp cho mọi đối
tượng.
3.2. Giải pháp cho sản phẩm vay thấu chi
Giải pháp cho những khoản vay ngắn hạn với chi phí thấp nhất: Khách hàng có thể
chi vượt số dư Có trên tài khoản với lãi suất như khoản vay thơng thường và có thể chủ
động trả nợ ngay khi có khoản tiền chuyển về tài khoản.Thời hạn của hạn mức thấu chi:
Tối đa 12 tháng.
Đội ngũ nhân viên cần phải nhiệt tình, hỗ trợ hết mình trong việc chăm sóc khách
hàng, hướng dẫn rõ ràng, chi tiết, tỉ mỉ để khách hàng có thể nắm hết các thơng tin khi
làm hồ sơ. Từ đó việc đảm bảo chuẩn bị hồ sơ kỹ lưỡng khơng cịn là vấn đề mà khách
hàng e ngại hay lo sợ khi muốn vay thấu chi.
Chúng ta không nên quá khắt khe đối với việc vay thấu chi, bởi lẽ hình thức này
cịn khá xa lạ, chưa thể tiếp cận rộng rãi đến nhiều đối tượng cũng như mục đích người
tiêu dùng, đa số đánh giá do lãi suất quá cao, nhưng so với các ngân hàng thương mại
khác thì lãi suất cho vay thấu chi tại ngân hàng BIDV là khá hợp lí. Ta nên cân nhắc và
lựa chọn kĩ trước khi vay, đảm bảo về khả năng chi trả của bản thân, khơng dẫn đến
những tình huống xấu nhất có thể xảy ra.

16


KẾT LUẬN
Như vậy chúng ta có thể nhìn thấy được những ưu điểm cũng như khuyến điểm
của vay thấu chi, đặc biệt là hình thức vay thấu chi tại ngân hàng thương mại BIDV. Song
chúng ta không thể nào phủ nhận vai trò tiện nghi, thuận lợi của vay thấu chi trong đời
sống, nhất là đời sống xã hội đang trên đà phát triển, hội nhập kinh tế như hiện nay.

Nhìn chung, ta nhận xét rằng vay thấu chi BIDV là một hình thức vay phải nói là khá
hữu dụng cho đa dạng các đối tượng khách hàng. Mặc dù vay thấu chi là hình thức có
mức lãi suất cao hơn sao với các hình thức vay khác, nhưng BIDV nói riêng và các ngân
hàng thương mại nói chung vẫn hỗ trợ tốt nhu cầu vay vốn nhanh chóng trong khoảng
thời gian ngắn. Tuy nhiên hình thức này chỉ nên sử dụng trong trường hợp bạn thực sự
cấp bách và khi bạn không thể huy động tiền từ những nguồn khác. Dẫu cho vay thấu chi
thật sự chưa được các đối tương khách hàng biết đến nhiều như vay tín chấp hay vay thế
chấp, nhưng vay thấu chi hiện nay vẫn được tin dùng bởi nhiều tổ chức, cá nhân có nhu
cầu vay vốn trong một khoảng thời gian ngắn. Đặc biệt cần phải lưu ý rằng nếu bạn là
người có thói quen vung tay q trán và khơng biết kiểm sốt chi tiêu thì bạn nên cân
nhắc kỹ trước khi sử dụng thấu chi cũng như các sản phẩm vay tiêu dùng khác. Điều thiết
yếu khi vay ngân hàng đó là bạn cần đảm bảo chắc chắn khả năng chi trả của mình trước
khi vay, thật khơn ngoan và tỉnh táo trong các hoạt động tài chính để khơng bị mất kiểm
soát trong chi tiêu. Hiện tại khách hàng có một mức đánh giá khá tốt về chất lượng dịch
vụ vay thấu chi hiện nay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Do đó, để
cải thiện chất lượng dịch vụ và phát triển hơn trong tương lai, ngân hàng cần phải phát
triển dịch vụ cũng như phải cố gắng cải thiện, tiến xa hơn nữa.

17


TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bảng cáo bạch thường niên của BIDV năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021
2. Vay thấu chi là gì? Có nên vay thấu chi khơng? Ưu nhược điểm của vay thấu chi
Link:

/>
nhuoc-diem-cua-vay-thau-chi.html#toc_1
3. Thấu chi là gì? Điều kiện để vay thấu chi là gì? Lương Hạnh, 2022, Link:
/>4. Biên niên sử BIDV, Link: />5. Cơ

cấu

tổ

chức

BIDV,

Link:

/>6. Vay thấu chi doanh nghiệp là gì? Đặc điểm và vai trị như thế nào? Link:
/>7. Vay thấu chi BIDV Online 2022: Điều kiện và lãi suất vay thấu chi, Bùi Quang
Hải, 2022, Link: />8. Vay thấu chi ngân hàng BIDV: Lãi suất, hạn mức bao nhiêu?, 2022, Ngân hàng
BIDV, Link: />9. Có nên vay thấu chi BIDV? Lãi suất và những điều bạn cần lưu ý, Tùng Ngô,
2022,

Link:

/>
thau-chi-tai-BIDV
10. Tăng cường sức mạnh chuỗi cung ứng với giải pháp từ BIDV, 2022, Link:
/>
18