LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN pptx

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ

KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY
MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN

Sinh viên thực hiện:
BÙI THỊ MINH LÝ
MSSV: 4054167
Lớp: KTNN – K31

Giáo viên hướng dẫn:
Th. S LÊ LONG HẬU

CẦN THƠ
2009


LỜI CẢM TẠ
Trong suốt quá trình học tập vừa qua, được sự hướng dẫn của Quý thầy
cô Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại học Cần Thơ, em đã tiếp
thu được rất nhiều kiến thức bổ ích, đặc biệt là trong quá trình thực hiện
Luận văn tốt nghiệp.
Em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô Khoa Kinh Tế - QTKD đã tạo
điều kiện cho em thực hiện đề tài này, đặc biệt là thầy Lê Long Hậu đã nhiệt

tình hướng dẫn, định hướng kiến thức và góp ý kiến để em hồn thành tốt đề
tài luận văn này.
Bên cạnh đó, em cũng xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo, các cô
chú, anh chị trong Ngân hàng đã tạo mọi điều kiện thuận lợi, chỉ dẫn nhiệt
tình, hỗ trợ và cung cấp số liệu cùng những kiến thức quý báu để em hoàn
thành đề tài.
Tuy nhiên, do còn hạn hẹp về kiến thức và kinh nghiệm nên đề tài luận
văn khó tránh được những sai sót, khuyết điểm. Em rất mong sự góp ý kiến
của các thầy cô, Ban lãnh đạo và các cô chú, anh chị Ngân hàng.
Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh
doanh, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Phong Điền, cùng các cô chú, anh chị
Ngân hàng dồi dào sức khoẻ và luôn thành công trong công việc.
Em xin chân thành cám ơn!

Ngày 05 tháng 05 năm 2009
Sinh viên thực hiện

Bùi Thị Minh Lý

Trang i


LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng đề tài này là do chính tơi thực hiện, các số
liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không
trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào.

Ngày 05 tháng 05 năm 2009
Sinh viên thực hiện

Bùi Thị Minh Lý

Trang ii


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................
...........................................................................................................................

Ngày ..... tháng ..... năm 2009
Thủ trưởng đơn vị

Trang iii

NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP
Họ và tên người hướng dẫn: LÊ LONG HẬU
Học vị: Thạc sĩ.
Chuyên ngành: Tài chính – Tín dụng
Cơ quan cơng tác: Bộ mơn Tài Chính Ngân Hàng, Khoa Kinh tế - Quản trị kinh
doanh – Trường Đại Học Cần Thơ
Họ và tên học viên: BÙI THỊ MINH LÝ
Mã số sinh viên: 4054167.
Chuyên ngành: Kinh tế Nông nghiệp và Phát triển nông thôn.
Tên đề tài: Thực trạng và các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của
NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền - TPCT.

NỘI DUNG NHẬN XÉT

1. Tính phù hợp của đề tài với chuyên ngành đào tạo
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
2. Về hình thức
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

................................................................................................................................

Trang iv


3. Ý nghĩa khoa học thực tiễn
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

5. Nội dung và các kết quả đạt được
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

Trang v


6. Nhận xét khác
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

7. Kết luận
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................
................................................................................................................................

................................................................................................................................
................................................................................................................................

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2009
Giáo viên hướng dẫn

Trang vi


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
.....................................................................................................................
Ngày ..... tháng ..... năm 2009

Giáo viên phản biện

Trang vii


MỤC LỤC
Trang
Chương 1 ...........................................................................................................1
GIỚI THIỆU .....................................................................................................1
1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu.................................................................................1
1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn ......................................................................2
1.2.1 Căn cứ khoa học...................................................................................2
1.2.2 Căn cứ thực tiễn ..................................................................................2
1.3 Mục tiêu nghiên cứu....................................................................................2
1.3.1 Mục tiêu chung: ..................................................................................2
1.3.2 Mục tiêu cụ thể:...................................................................................2
1.4 Phạm vi nghiên cứu.....................................................................................3
1.4.1 Về không gian .....................................................................................3
1.4.2 Về thời gian.........................................................................................3
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu..........................................................................3
Chương 2:..........................................................................................................4
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................4
2.1 Phương pháp luận .......................................................................................4
2.1.1 Đặc điểm của VHĐ .............................................................................4
2.1.2 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn ......................................4
2.1.2.1

Đối với nền kinh tế .....................................................................4

2.1.2.2

Đối với Ngân hàng......................................................................4

2.1.2.3

Đối với khách hàng.....................................................................5

2.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng........................................5
2.1.3.1

Tiền gửi khơng kỳ hạn .................................................................5

2.1.3.2

Tiền gửi có kỳ hạn .......................................................................5

2.1.3.3

Tiền gửi khác ...............................................................................6

2.1.4 Các chỉ tiêu phân tích nguồn VHĐ ......................................................6
2.1.4.1

Tổng quát nguồn vốn ...................................................................6

2.1.4.2

Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%)...........................................6

2.1.4.3

Tổng VHĐ / Tổng DN (%) ..........................................................7
Trang viii


2.1.4.4

Tỷ trọng % từng loại tiền gửi (%) ................................................7

2.1.4.5

VHĐ có kỳ hạn / tổng nguồn VHĐ (%) .......................................7

2.1.4.6

VHĐ trung dài hạn / Tổng nguồn VHĐ (%).................................7

2.1.5 Thủ tục nhận tiền gửi tại NHNo và PTNT huyện Phong Điền . ...........7
2.1.6 Các chỉ tiêu phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng ................8
2.1.6.1

Hệ số sử dụng tài sản ...................................................................8

2.1.6.2

Lợi nhuận / Tổng Tài sản .............................................................8

2.1.6.3

Tổng chi phí / Tổng Thu nhập......................................................9

2.1.7 Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng ..............................9
2.1.8 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng...........................................................................................................9
2.1.8.1

Nhân tố bên ngoài........................................................................9

2.1.8.2

Nhân tố bên trong ......................................................................10

2.1.9 Phân tích SWOT ...............................................................................10
2.2 Phương pháp nghiên cứu...........................................................................11
2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu ............................................................11
2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu...........................................................11
Chương 3:........................................................................................................13
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN PHONG ĐIỀN –
THÀNH PHỐ CẦN THƠ ...............................................................................13
3.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng ............................................................13
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng .............................13
3.1.2 Nhiệm vụ, chức năng của Ngân hàng ................................................14
3.1.2.1

Chức năng..................................................................................14

3.1.2.2

Nhiệm vụ ...................................................................................14

3.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ..........................................................15
3.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2006- 2008 ..
..........................................................................................................17
3.1.4.1 Phân tích khoản mục thu nhập ...................................................17
3.1.4.2 Phân tích khoản mục chi phí ......................................................18
3.1.4.3 Phân tích khoản mục lợi nhuận ..................................................19
Trang ix


3.1.5 Thuận lợi và khó khăn của Ngân hàng...............................................22
3.1.5.1

Thuận lợi ...................................................................................22

3.1.5.2

Khó khăn ...................................................................................23

3.1.6

Phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong năm 2009................24

3.2 Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông Nghiệp PTNT
huyện Phong Điền trong 3 năm (2006- 2008) ....................................................24
3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn .............................................................................24
3.2.1.1 Về Vốn huy động........................................................................25
3.2.1.2 Về Vốn điều chuyển ...................................................................27
3.2.2 Tình hình huy động vốn ....................................................................28
3.2.2.1 Phân tích nguồn VHĐ phân theo kỳ hạn ....................................28

3.2.2.2 Phân tích tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế..........33
3.2.2.3 Phân tích tình hình huy động vốn phân theo nội tệ và ngoại tệ .......
..................................................................................................37
3.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn............................................38
3.3.1 Vốn điều chuyển / Tổng nguồn vốn...................................................38
3.3.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn .......................................................39
3.3.3 Dư nợ / Vốn huy động.......................................................................40
3.3.4 VHĐ ngắn hạn / DN trung và dài hạn................................................41
3.3.5 VHĐ có kỳ hạn / tổng nguồn VHĐ ...................................................42
3.3.6 VHĐ trung dài hạn / Tổng nguồn VHĐ.............................................43
Chương 4:........................................................................................................45
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN.............45
4.1 Các nhân tố bên ngoài...............................................................................45
4.1.1 Điều kiện kinh tế xã hội cả nước .......................................................45
4.1.2 Điều kiện kinh tế- xã hội của huyện ..................................................45
4.1.3 Các chính sách của chính phủ, Ngân hàng nhà nước..........................47
4.1.4 Các yếu tố công nghệ ........................................................................48
4.1.5 Một số nhân tố khác ..........................................................................49
4.2 Các nhân tố bên trong ...............................................................................50
4.2.1 Cơ sở vật chất....................................................................................50
Trang x


4.2.2 Yếu tố về nhân lực ............................................................................50
4.2.3 Yếu tố về Marketing..........................................................................52
4.2.4 Yếu tố sản phẩm, dịch vụ ..................................................................52
4.2.5 Yếu tố lãi suất ...................................................................................53
4.2.6 Các yếu tố khác.................................................................................53
Chương 5:........................................................................................................58

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN ...........................58
CỦA NGÂN HÀNG ........................................................................................58
5.1 Giải pháp phát triển sản phẩm ...................................................................59
5.2 Giải pháp đẩy mạnh phát triển dịch vụ Ngân hàng ....................................60
5.3 Đẩy mạnh hoạt động maketing, chăm sóc khách hàng, chính sách khuyến
mãi ..................................................................................................................61
5.4 Nâng cao công nghệ Ngân hàng ................................................................63
5.5 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực..........................................................64
Chương 6:........................................................................................................66
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ.........................................................................66
6.1 Kết luận ....................................................................................................66
6.2 Kiến nghị ..................................................................................................67
6.2.1 Đối với cấp lãnh đạo ở địa phương....................................................67
6.2.2 Đối với chính phủ, Ngân hàng nhà nước ...........................................67
6.2.3 Đối với NHNo huyện Phong Điền .....................................................67

Trang xi


DANH MỤC BẢNG
Trang
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA
NGÂN HÀNG (2006 – 2008)........................................................................... 17
Bảng 2 : CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT
ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ............................................................................ 20
Bảng 3: MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH TRONG
NĂM 2009 ....................................................................................................... 24
Bảng 4: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
QUA 3 NĂM (2006 – 2008)............................................................................. 25
Bảng 5: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO KỲ HẠN ..................................... 30

Bảng 6: LÃI SUẤT HUY ĐỘNG VNĐ TỪ THÁNG 5/2008NGÀY 16/6/2008 ............................................................................................. 31
Bảng 7: VỐN HUY ĐỘNG PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ............. 33
Bảng 8 : VỐN HUY ĐỘNG THEO NỘI TỆ - NGOẠI TỆ............................... 37
Bảng 9 : VỐN ĐIỀU CHUYỂN / TỔNG NGUỒN VỐN ................................. 37
Bảng 10: VỐN HUY ĐỘNG / TỔNG NGUỒN VỐN ...................................... 38
Bảng 11: TÌNH HÌNH DƯ NỢ /VỐN HUY ĐỘNG......................................... 39
Bảng 12: VỐN HUY ĐỘNG NGẮN HẠN/ DƯ NỢ TRUNG
VÀ DÀI HẠN .................................................................................................. 41
Bảng 13: VỐN HUY ĐỘNG CÓ KỲ HẠN/ TỔNG NGUỒN VỐN
HUY ĐỘNG .................................................................................................... 42
Bảng 14: VỐN HUY ĐỘNG TRUNG DÀI HẠN / TỔNG NGUỒN
VỐN HUY ĐỘNG ........................................................................................... 43
Bảng 15: TÌNH HÌNH NHÂN SỰ TẠI CHI NHÁNH
NHNo & PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN......................................................... 51
Bảng 16: TỔNG HỢP MA TRẬN SWOT........................................................ 54

Trang xii


DANH MỤC HÌNH
Trang
Hình 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG .......................................... 15
HÌNH 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH (2006- 2008)................... 18
HÌNH 3: TÌNH HÌNH VỐN HUY ĐỘNG (2006-2008) ................................... 26
HÌNH 4: VỐN HUY ĐỘNG THEO THỜI HẠN (2006 – 2008)....................... 28
HÌNH 5: VỐN HUY ĐỘNG THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
(2006- 2008)..................................................................................................... 35

Trang xiii

DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT
NHNo & PTNT:

Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn

NHNo & PTNT VN:Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
TPCT:

Thành Phố Cần Thơ

NHNN:

Ngân hàng Nhà Nước

NV:

Nguồn vốn

TGTK:

Tiền gửi tiết kiệm

TGKKH:

Tiền gửi không kỳ hạn

TGCKH:

Tiền gửi có kỳ hạn

TGTT:

Tiền gửi thanh tốn

TCKT:

Tổ chức kinh tế

TCTD:

Tổ chức tín dụng

DN:

DN

VHĐ:

VHĐ

VĐC:

VĐC

TNV:

TNV

DN TDH

DN trung dài hạn

VHĐ NH

VHĐ ngắn hạn

VHĐ CKH

VHĐ có kỳ hạn

VHĐ TDH

VHĐ trung dài hạn

Trang xiv


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

Chương 1
GIỚI THIỆU
1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu
Trong những năm qua, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng từng
bước được đổi mới và phát triển ngày càng đa dạng. Sự cạnh tranh giữa các Ngân
hàng cũng diễn ra ngày càng gay gắt. Bên cạnh việc phát triển nhiều loại hình
dịch vụ mới, đa tiện ích phù hợp với từng đối tượng khách hàng thì huy động vốn
vẫn là một trong những nghiệp vụ chủ yếu đối với hoạt động kinh doanh của
nhiều Ngân hàng hiện nay, có ý nghĩa đến sự sống cịn của một Ngân hàng. Tuy
nhiên, các sản phẩm dịch vụ để huy động còn chưa được triển khai tốt nên lãi

suất vẫn là công cụ cạnh tranh hữu hiệu giữa các Ngân hàng. Do đó, trong năm
vừa qua do thị trường tài chính tiền tệ trong và ngồi nước diễn biến phức tạp, lãi
suất của Ngân hàng biến đổi nhanh chóng thì tình hình huy động vốn của các
Ngân hàng cũng bị ảnh hưởng theo.
Trong tình hình chung đó, cơng tác huy động vốn của NHNo & PTNT chi
nhánh huyện Phong Điền - TPCT cũng có nhiều biến động. Bên cạnh đó, ở địa
bàn huyện Phong Điền, kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày
càng được nâng cao, nguồn vốn trong dân cũng tăng theo nhưng còn nhiều người
dân vẫn chưa nhận thức hết vai trò của Ngân hàng nên Ngân hàng rất khó khăn
để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng. Thêm vào đó tình hình
kinh tế năm 2008 gặp rất nhiều khó khăn do tác động của lạm phát trong nước
cùng sự khủng hoảng kinh tế toàn cầu buộc Ngân hàng phải nỗ lực rất lớn mới có
thể hoạt động hiệu quả được. Do đó, để phát huy có hiệu quả chức năng là cầu
nối giữa nơi thừa và nơi thiếu vốn, đáp ứng được nhu cầu vốn cho sự phát triển
kinh tế của huyện, vấn đề cốt lõi của Ngân hàng là phải có định hướng phát triển
lâu dài cùng với những biện pháp huy động vốn một cách hiệu quả để thu hút
nguồn tiền nhàn rỗi từ người dân. Đó là lý do em chọn đề tài “Thực trạng và
các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của NHNo & PTNT chi
nhánh huyện Phong Điền - TPCT”.

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

1

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

1.2.1 Căn cứ khoa học
Đề tài thực hiện có sự vận dụng kiến thức từ các mơn học: Tiền tệ Ngân
hàng, Nghiệp vụ Ngân hàng, Quản trị Ngân hàng, Phân tích hoạt động kinh
doanh, Quản trị tài chính…
1.2.2 Căn cứ thực tiễn
Trong năm 2008, nghiệp vụ huy động vốn của các Ngân hàng đã có những
thay đổi rất lớn do những biến động khó lường của lãi suất tăng cao, rồi hạ nhanh
kéo dài gần cả năm. Việc cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn giữa các
Ngân hàng vẫn chủ yếu phụ thuộc vào lãi suất do đó, trong bối cảnh lãi suất huy
động giảm đáng kể trong đầu năm 2009, việc huy động tiền gửi có thể gặp trở
ngại do lãi suất thấp. Như vậy, nguồn vốn cho vay sẽ bị ảnh hưởng nhất định. Do
đó, đưa ra giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của Ngân hàng là cần thiết để nâng
cao hơn khả năng cạnh tranh trong công tác huy động vốn của Ngân hàng mà
không phụ thuộc quá nhiều vào lãi suất.
1.3 Mục tiêu nghiên cứu
1.3.1 Mục tiêu chung:
Phân tích, đánh giá tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện
Phong Điền trong 3 năm vừa qua, từ đó thấy được những điểm mạnh cũng như
điểm yếu để đưa ra những giải pháp nhằm đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả huy động
vốn của Ngân hàng trong những năm tiếp theo.
1.3.2 Mục tiêu cụ thể:
-

Đánh giá tình hình kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2006 – 2008.

-

Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn của Ngân hàng trong thời gian

qua.

-

Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn của Ngân

hàng qua đó thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, những cơ hội, đe dọa từ đó
vận dụng ma trận SWOT đưa ra những giải pháp phù hợp nâng cao hiệu quả huy
động vốn của Ngân hàng.

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

2

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

1.4 Phạm vi nghiên cứu
1.4.1 Về không gian
Đề tài được thực hiện tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền,
TPCT.
1.4.2 Về thời gian
Số liệu phân tích trong thời gian 3 năm gần nhất 2006- 2008 nhằm đảm
bảo tính thực tế của đề tài.
1.4.3 Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động huy động vốn các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động
vốn tại Ngân hàng.

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

3

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

Chương 2:
PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Phương pháp luận
2.1.1 Đặc điểm của Vốn huy động
Nguồn VHĐ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, thường chiếm hơn
50% TNV, các Ngân hàng hoạt động được là nhờ vào nguồn vốn này và là mục
tiêu tăng trưởng hàng năm của các Ngân hàng.
Là nguồn vốn khơng ổn định do khách hàng có thể rút tiền của họ khi cần
ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn.
VHĐ có chi phí sử dụng vốn cao do Ngân hàng vừa phải trả lãi cho khách
hàng gửi, vừa phải trả phí bảo hiểm tiền gửi nhưng lại không được sử dụng hết
để cho vay mà phải để lại một phần theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng
Nhà nước quy định.
Đây cũng là nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng bởi
vì muốn tăng trưởng tín dụng buộc các Ngân hàng phải tăng được nguồn VHĐ.
2.1.2 Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
2.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Ngân hàng tập trung hầu hết các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong
xã hội, biến tiền nhàn rỗi trở thành nguồn vốn lớn của nền kinh tế. Đây là nguồn
vốn rất quan trọng để đầu tư phát triển nền kinh tế.
Ngoài ra, nghiệp vụ huy động vốn giúp NHNN kiểm soát khối lượng tiền
tệ trong lưu thơng qua việc sử dụng chính sách tiền tệ ( tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi

suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tỷ giá….). Chẳng hạn muốn
thu hút bớt lượng tiền trong lưu thông, NHNN tăng lãi suất cơ bản, lãi suất chiết
khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, khống chế DN tín dụng, và ngược lại…. nhằm điều
hịa lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát, bình ổn giá cả.
2.1.2.2 Đối với Ngân hàng
Nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho Ngân hàng thực hiện
các nghiệp vụ kinh doanh khác: tín dụng, đa dạng hố các sản phẩm, dịch vụ,
GVHD: Th.S Lê Long Hậu

4

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

phát triển khoa học công nghệ Ngân hàng. Nếu khơng có nghiệp vụ này thì Ngân
hàng sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình.
Bên cạnh đó, thơng qua nghiệp vụ này Ngân hàng có thể đo lường được
sự tín nhiệm, uy tín của khách hàng đối với Ngân hàng qua đó có những giải
pháp khơng ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng
quan hệ với khách hàng.
2.1.2.3 Đối với khách hàng
Qua nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một
nơi an tồn để cất trữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi, được hưởng lãi từ đó tạo
điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai. Đồng thời giúp cho
khách hàng có cơ hội tiếp cận các dịch vụ hiện đại của Ngân hàng như là dịch vụ
thanh tốn qua Ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất…
2.1.3 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng
-

Đối tượng gửi tiền: Tổ chức, cá nhân người Việt Nam và người nước
ngoài.

-

Loại tiền gửi: VND,USD, EURO

-

Lãi suất được công khai tại diểm giao dịch
2.1.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc các tổ chức gửi vào Ngân hàng để nhờ

Ngân hàng giữ và thanh toán hộ. Khi gửi tiền vào khách hàng có thể rút ra bất cứ
lúc nào mà khơng cần phải báo trước cho Ngân hàng. Đây là hình thức gửi tiền
đơn giản nhất, tuy nhiên lãi suất rất thấp do đó những người gửi tiết kiệm mục
đích của họ muốn sinh lời từ số tiền nhà rỗi của mình vì vậy mà họ ít chọn hình
thức gửi tiền này.
2.1.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi mà trong đó có sự cam kết gửi tiền giữa khách hàng và
Ngân hàng trong 1 kỳ hạn nhất định. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thường được
hưởng lãi suất cố định.
Mục đích của khách hàng ở loại tiền gửi này là muốn sinh lời từ số tiền
nhàn rỗi của mình vì vậy yếu tố lãi suất hợp lí là hết sức quan trọng. Tuy nhiên
GVHD: Th.S Lê Long Hậu

5

SVTH: Bùi Thị Minh Lý

Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

do đặc tính tâm lí khách hàng ở mỗi khu vực là khác nhau, ở trên địa bàn huyện
do đây là khu vực nông thôn nên yêu cầu về sự an toàn của tiền gửi được khách
hàng đặt lên hàng đầu do
vậy mà doanh số huy động của Ngân hàng tăng qua các năm. Còn về sự đa dạng
sản phẩm dịch vụ phục vụ cho khách hàng thì cịn nhiều hạn chế. Trong tiền gửi
có kỳ hạn có các loại tiền gửi sau:
-

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ

-

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ

-

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước tồn bộ

-

Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ

-

Tiết kiệm bậc thang theo thời gian

-

Tiết kiệm bậc thang theo số dư

-

Tiết kiệm gửi góp hàng tháng

2.1.3.3 Tiền gửi khác
Tiền gửi vốn chuyên dùng, tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác, tiền gửi
qua phát hành thẻ ATM ….
2.1.4 Các chỉ tiêu phân tích nguồn VHĐ
2.1.4.1 Tổng quát nguồn vốn
Chỉ số này sẽ giúp nhà phân tích biết được cơ cấu nguồn vốn của Ngân
hàng. Mỗi một khoản mục nguồn vốn đều có những yêu cầu khác nhau về chi
phí, tính thanh khoản, thời hạn hồn trả khác nhau… do đó, Ngân hàng cần phải
quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lược
huy động tốt nhất trong từng thời kỳ nhất định

Tỷ lệ % từng khoản mục nguồn vốn = *

Số dư từng khoản mục NV

x 100

Tổng NV
2.1.4.2 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (%)
Tỷ lệ này thể hiện được năng lực huy động vốn của Ngân hàng như thế
nào, có khả năng huy động mạnh hay yếu, đồng thời nó chiếm bao nhiêu phần
trăm so với TNV.

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

6

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

2.1.4.3 Tổng VHĐ / Tổng DN (%)
Chỉ tiêu này xác định năng lực đầu tư của VHĐ. Nó cho chúng ta biết khả
năng huy động vốn của Ngân hàng có đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách
hàng không.
2.1.4.4 Tỷ trọng % từng loại tiền gửi (%)
Chỉ số này xác định cơ cấu VHĐ của Ngân hàng, giúp Ngân hàng hạn chế
những rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hóa chi phí đầu vào cho Ngân hàng.

Tỷ lệ % từng loại tiền gởi =

Số dư từng loại tiền gửi

x 100

Tổng VHĐ
2.1.4.5 VHĐ có kỳ hạn/ tổng nguồn VHĐ (%)
Chỉ tiêu này cho biết khả năng kiểm sốt VHĐ của Ngân hàng. Vì đối với
VHĐ có kỳ hạn, Ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh và sẽ giúp Ngân hàng
điều tiết vốn một cách linh hoạt hơn.
2.1.4.6 VHĐ trung dài hạn / Tổng nguồn VHĐ (%)
Ngân hàng huy động vốn trung và dài hạn là nhằm đáp ứng nhu cầu tín

dụng và đầu tư dài hạn. Nếu Ngân hàng huy động được nguồn vốn này nhiều, có
nghĩa là việc cho vay khách hàng trong dài hạn tăng theo đó lợi nhuận Ngân hàng
cũng tăng theo.
2.1.5 Thủ tục nhận tiền gửi tại NHNo và PTNT huyện Phong Điền .
 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm lần đầu
Người gửi tiền phải trực tiếp giao dịch gửi tiền tại NHNo và xuất trình các giấy
tờ sau:
 Đối với người gửi tiền là cá nhân Việt Nam phải xuất trình giấy
CMND.
 Đối với người gửi tiền là cá nhân nước ngồi phải xuất trình hộ chiếu
có thời hạn hiệu lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập,
xuất cảnh được miễn thị thực), xuất trình hộ chiếu kèm thị thực có thời hạn hiệu
lực còn lại dài hơn kỳ hạn gửi tiền (đối với trường hợp nhập xuất cảnh có thị
thực).
GVHD: Th.S Lê Long Hậu

7

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

 Đối với người gửi tiền là người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp
luật ngồi việc xuất trình giấy CMND hoặc hộ chiếu phải xuất trình các giấy tờ
chứng minh tư cách của người giám hộ hoặc người đại diện theo pháp luật của
người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng
lực hành vi nhân sự.
Người gửi tiền đăng ký chữ ký mẫu lưu tại Ngân hàng .Trường hợp người
gửi tiền không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì Ngân hàng hướng dẫn

cho người gửi tiền đăng ký mã số hay ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu.
Người gửi tiền đăng ký mã số khách hàng và được cấp thẻ khách hàng nếu
chưa có trước khi thực hiện giao dịch gửi tiền.
Ngân hàng thực hiện các thủ tục nhận TGTK, mở tài khoản TGTK và cấp
sổ tiền gửi tiết kiệm cho người gửi tiền sau khi người gửi tiền đã thực hiện các
thủ tục trên.
 Thủ tục các lần gửi tiền tiết kiệm tiếp theo.
Người gửi tiền xuất trình thẻ khách hàng, NHNo kiểm tra xác thực thông
tin khách hàng đã đăng ký. Nếu đúng NHNo thực hiện nhận tiền gửi mà khơng
cần thực hiện các thủ tục phía trên.
Đối với giao dịch gửi tiền vào sổ tiền gửi tiết kiệm đã cấp, người gửi tiền
có thể thực hiện trực tiếp hoặc gửi thông qua người khác theo qui định của Ngân
hàng.
2.1.6 Các chỉ tiêu phân tích hoạt động kinh doanh của ngân hàng
2.1.6.1 Hệ số sử dụng tài sản
Hệ số sử dụng tài sản = Thu nhập / Tổng Tài sản
Thơng qua hệ số này có thể thấy được hiệu quả của việc sử dụng tài sản là
cao hay thấp, tức là trong một đồng tài sản sẽ tạo ra được bao nhiêu đồng thu
nhập. Chỉ số này cao chứng tỏ Ngân hàng đã phân bổ tài sản đầu tư một cách hợp
lý và hiệu quả tạo nền tảng cho việc tăng lợi nhuận của Ngân hàng.
2.1.6.2 Lợi nhuận / Tổng Tài sản
Chỉ số này cho chúng ta thấy được khả năng bao quát của Ngân hàng
trong việc tạo ra thu nhập từ tài sản có, nó cho ta biết Ngân hàng đầu tư như thế
GVHD: Th.S Lê Long Hậu

8

SVTH: Bùi Thị Minh Lý

Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

nào, mức độ tạo thu nhập từ việc sử dụng một đồng vốn của Ngân hàng. Chỉ số
này càng cao càng tốt cho hoạt động của Ngân hàng.
2.1.6.3 Tổng chi phí / Tổng Thu nhập
Chỉ số này tính tốn khả năng bù đắp chi phí của một đồng thu nhập. Đây
cũng là chỉ số đo lường hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Thơng
thường chỉ số này phải nhỏ hơn 1, nếu nó lớn hơn một chứng tỏ Ngân hàng hoạt
động kém hiệu quả.
2.1.7 Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng
Trình bày các số liệu cơ bản có liên quan về lợi nhuận trước thuế, sau
thuế, về chi phí hoạt động… của Ngân hàng để từ đó thấy được tình hình hoạt
động chung của Ngân hàng mà có giải pháp điều chỉnh cho phù hợp với tình hình
chung của Ngân hàng.
2.1.8 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng
2.1.8.1 Nhân tố bên ngoài
Là nơi mà Ngân hàng phải bắt đầu tìm kiếm những cơ hội và phát hiện
những đe doạ, nó bao gồm tất cả những nhân tố và lực lượng có ảnh hưởng đến
hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Các lực lượng bên ngồi khơng thể
kiểm sốt được. Mơi trường vĩ mô bao gồm các yếu tố sau:
-

Kinh tế: là yếu tố tác động của giai đoạn chu kỳ kinh tế, lạm phát, tăng

trưởng GDP, tình hình lãi suất…
-

Chính trị và môi trường pháp lý: hoạt động của Ngân hàng được giám sát

chặt chẽ bởi khuôn khổ pháp lý, các chính sách của nhà nước có ảnh hưởng rất
lớn đến Ngân hàng như chính sách cơ cấu tổ chức Ngân hàng, bảo hiểm tiền gửi,
quy định về quy mô vốn tự có…được quy định trong luật Ngân hàng và các quy
định pháp lý khác.
-

Mơi trường văn hóa – xã hội: thói quen tiêu dùng và sử dụng các dịch vụ

trong Ngân hàng, tập quán tiết kiệm, đầu tư, ứng xử trong quan hệ giao tiếp có
ảnh hưởng đến mục tiêu kinh doanh lâu dài của Ngân hàng.

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

9

SVTH: Bùi Thị Minh Lý


Thực trạng - giải pháp đẩy mạnh huy động vốn của NHN0 & PTNT Phong Điền

-

Công nghệ thông tin: công nghệ thông tin ngày càng tiến bộ đã trở thành

một trong những chỉ tiêu để lựa chọn Ngân hàng của khách hàng.
-

Điều kiện dân số: cơ cấu dấn số theo độ tuổi, giới tính, thu nhập, mức

sống của người dân …

-

Cạnh tranh trong ngành: có nhiều tổ chức tài chính, Ngân hàng hoạt động

trong ngành sẽ làm tăng lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau, bao
gồm: các Ngân hàng thương mại cổ phần, các công ty bảo hiểm, cơng ty tài
chính…
-

Sản phẩm thay thế: khuynh hướng khách hàng sẽ đầu tư vào những hình

thức đầu tư có nhiều lợi nhuận hơn hay an toàn hơn.
2.1.8.2 Nhân tố bên trong
Các nhân tố bên trong của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả
năng phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng. Những yếu tố này tác động
trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Phân tích các yếu tố mơi
trường vi mơ để nhận ra những mặt mạnh và mặt yếu của Ngân hàng để có chiến
lược phù hợp. Bao gồm:
-

Yếu tố tài chính: cho thấy lợi thế về mặt tài chính của ngân hàng so với

các Ngân hàng khác.
-

Yếu tố cơ sở vật chất: vị thế thuận lợi, trang thiết bị hiện đại phục vụ

khách hàng tiện lợi và nhanh chóng.
-

Yếu tố marketing: tiếp cận khách hàng tốt hơn, đem lại sự hiểu biết của

khách hàng về Ngân hàng nhiều hơn.
-

Yếu tố về nhân lực: chất lượng bộ máy lãnh đạo, trình độ chuyên môn,

khả năng giao tiếp, tinh thần trách nhiệm, sự nhiệt tình, đạo đức nghề nghiệp,
khơng khí nơi làm việc, tình năng động của nhân viên… là những yếu tố rất quan
trọng trong Ngân hàng.
2.1.9

Phân tích SWOT

Là phân tích các yếu tố mơi trường bên ngồi mà Ngân hàng phải đối mặt
(các cơ hội và nguy cơ) cũng như các yếu tố thuộc môi trường nội bộ ngân hàng

GVHD: Th.S Lê Long Hậu

10

SVTH: Bùi Thị Minh Lý