HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG TẠI THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH pdf

1
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
Bùi Th M Huyn
HOÀN THIN HOT NG
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TIN MT QUA NGÂN HÀNG
TI THÀNH PH H CHÍ MINH
LUN VN THC S KINH T
TP. H Chí Minh - Nm 2011
2
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
Bùi Th M Huyn
HOÀN THIN HOT NG
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG
TI
N MT QUA NGÂN HÀNG
TI THÀNH PH H CHÍ MINH
Chuyên ngành : Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s: 60.31.12
LUN VN THC S KINH T
NGI HNG DN KHOA HC:
TS. TRN TH MNG TUYT
TP. H Chí Minh - Nm 2011
3
LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu đc lp ca riêng tôi. Các s
liu, kt qu nghiên cu trong lun vn là trung thc và có ngun gc rõ ràng.
Tác gi
Bùi Th M Huyn

4
MC LC
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc ch vit tt
Danh mc bng biu
M U 1
CHNG 1 4
NHNG VN  LÝ LUN V HOT NG HOT NG THANH
TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG 4
1.1 Lý lun chung v hot đng TTKDTM qua ngân hàng 4
1.1.1 Khái nim 4
1.1.1.1 Khái nim hot đng thanh toán 4
1.1.1.2 Khái nim TTKDTM qua ngân hàng 4
1.1.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng 4
1.1.2.1 Thanh toán bng Séc 4
1.1.2.2 Thanh toán bng u nhim chi 5
1.1.2.3 Thanh toán bng u nhim thu hay nh thu 5
1.2.3.4 Thanh toán bng th Ngân hàng 6
1.1.3 c đim, vai trò, chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân
hàng 7
1.1.3.1 c đim ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 7
1.1.3.2 Vai trò ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 8
1.1.3.3 Chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng 9
1.1.4 Nhng yu t tác đng đn hot đng TTKDTM qua ngân hàng 11
1.1.4.1 Môi trng kinh t xã hi 11
1.1.4.2 Môi trng pháp lut 12
1.1.4.3 Tin b khoa hc công ngh và ng dng vào hot đng ngân
hàng thng mi 12
1.1.4.4 Nng lc phát trin dch v ca ngân hàng thng mi 13

1.2 Kinh nghim phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ca mt s
nc 13
1.2.1 Trung Quc 13
1.2.2 Pháp 20
1.2.3 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam 22
Kt lun chng 1 23
CHNG 2 24
THC TRNG HOT NG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT
QUA NGÂN HÀNG TI TPHCM 24
2.1 Hot đng TTKDTM qua ngân hàng theo c ch th trng có s qun
lý ca Nhà nc 24
5
2.1.1 i mi t chc hot đng ngân hàng 24
2.1.2 Tin hành ci cách c ch t chc TTKDTM qua ngân hàng trong
nn kinh t 25
2.2 Tình hình chung hot đng TTKDTM qua ngân hàng  Vit Nam 25
2.2.1 Các t chc cung ng dch v TTKDTM qua ngân hàng 25
2.2.2 Tình hình và kt qu hot đng ca các h thng thanh toán qua
ngân hàng 26
2.2.2.1 H thng thanh toán bù tr đin t ( TTBTT) 26
2.2.2.2 H thng chuyn tin đin t (CTT) 27
2.2.2.3 H thng thanh toán đin t liên ngân hàng (TTTLNH) 28
2.2.2.4 Thanh toán song phng ca các NHTM 33
2.2.2.5 Tng hp kt qu hot đng thanh toán trong nn kinh t 34
2.2.3 Mt s kt qu đã đt đc khi thc hin  án TTKDTM giai đon
2006 - 2010 41
2.2.3.1 Khuôn kh pháp lý cho hot đng thanh toán ca nn kinh t .41
2.2.3.2 TTKDTM trong khu vc công 41
2.2.3.3 TTKDTM trong khu vc doanh nghip 42
2.2.3.4 TTKDTM trong khu vc dân c 43

2.2.3.5 Phát trin các h thng thanh toán 44
2.3 Thc trng hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM 45
2.3.1 S phát trin ca mng li NHTM  TPHCM 45
2.3.2 Tình hình TTKDTM qua ngân hàng  TPHCM 46
2.3.2.1 T l TTKDTM ti TPHCM nm 2006-2010 46
2.3.2.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM 46
2.3.3 Kt qu kho sát thc trng TTKDTM  TPHCM 49
2.4 ánh giá hot đng TTKDTM qua ngân hàng  TPHCM 53
2.4.1 Nhng kt qu đã đt đc 53
2.4.1.1 a dng hóa các dch v thanh toán 54
2.4.1.2 C s h tng phc v hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti
TPHCM đã đc ci thin 55
2.4.2 Nhng hn ch, tn ti 56
2.4.2.1 H tng k thut cha đng b 56
2.4.2.2 Cht lng dch v còn hn ch 58
2.4.2.3 C ch, chính sách còn nhiu bt cp 60
2.4.3 Nguyên nhân ca nhng tn ti, hn ch 62
Kt lun Chng 2 66
CHNG 3 67
GII PHÁP VÀ KIN NGH NHM HOÀN THIN HOT NG THANH
TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG TI TPHCM 67
3.1 nh hng phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ti TPHCM
67
6
3.1.1 Quan đim chin lc phát trin dch v thanh toán trong phát trin
dch v ngân hàng ti TPHCM 67
3.1.2 Mc tiêu phát trin TTKDTM ti TPHCM đn 2015 68
3.1.2.1 Mc tiêu tng quát 68
3.1.2.2 Mc tiêu c th 68
3.2 Gii pháp nhm hoàn thin hot đng TTKDTM qua ngân hàng 

TPHCM 69
3.2.1 Hoàn thin khuôn kh pháp lý phù hp vi tình hình TTKDTM qua
ngân hàng 69
3.2.2 u t c s h tng, phát trin các h thng TTKDTM qua ngân
hàng 71
3.2.3 y mnh TTKDTM qua ngân hàng trong khu vc công, doanh
nghip và dân c 75
3.2.4 Gii pháp kinh t khuyn khích TTKDTM qua ngân hàng 76
3.3 Mt s kin ngh 77
3.3.1 i vi Chính ph và các b, ngành 77
3.3.2 i vi Ngân hàng Nhà nc 78
3.3.4 i vi các NHTM  TPHCM 82
Kt lun Chng 3 84
KT LUN 85
TÀI LIU THAM KHO 86
Ph lc 1 88
Ph lc 2 91
7
DANH MC CH VIT TT
ATM : Máy rút tin t đng
CNTT
CTT
VCNT
:
:
:
Công ngh thông tin
Chuyn tin đin t
n v chp nhn th
DVTT : Dch v thanh toán

KBNN : Kho bc Nhà nc
NH : Ngân hàng
NHNN : Ngân hàng Nhà nc
NHTM : Ngân hàng Thng mi
NHTM NN : Ngân hàng thng mi Nhà nc
NHTMCP : Ngân hàng thng mi c phn
NHTW : Ngân hàng Trung ng
NSNN : Ngân sách Nhà nc
POS : Máy chp nhn thanh toán th
TCTD : T chc tín dng
TPHCM : Thành ph H Chí Minh
TTKDTM : Thanh toán không dùng tin mt
TTBT : Thanh toán bù tr
TTLNH : Thanh toán liên ngân hàng
TTBTT : Thanh toán bù tr đin t
TTBTQG : Thanh toán bù tr quc gia
TTTLNH : Thanh toán đin t liên ngân hàng
WB : Ngân hàng th gii
8
DANH MC BNG BIU
Trang
Bng 2.1: Giao dch TTTLNH qua các nm 2005-2010 30
Bng 2.2: Giao dch thanh toán qua 2 h thng CTT và TTTLNH 31
Bng 2.3: Giao dch chuyn tin gia các đn v NHNN qua CTT và
TTTLNH 32
Bng 2.4: S liu cho vay qua đêm và cho vay thanh toán bù tr 33
Bng 2.5: Giao dch thanh toán song phng VN qua mt s NHTM nm
2010 33
Bng 2.6: Tng hp tình hình thanh toán 2006-2010 35
Bng 2.7: T trng các phng tin TTKDTM qua NH 37

Bng 2.8: Giao dch th ni đa bình quân ngày 40
Bng 2.9: Mng li các NHTM  TPHCM đn cui nm 2010 45
Bng 2.10: Tng hp TTKDTM c nc và TPHCM 2006-2010 46
Bng 2.11: S lng các NHTM kt ni POS ti TPHCM đn 31/12/2011 47
Bng 2.12: Tình hình giao dch qua POS ti TPHCM đn 31/12/2011 48
Bng 2.13: Tình hình trin khai Ch th 20 ti TPHCM 2008-2010 48
DANH MC BIU 
Hình 2.1: S lng giao dch TTTLNH nm 2005-2010 30
Hình 2.2: Giao dch thanh toán song phng nm 2010 34
Hình 2.3: T trng thanh toán qua các ngân hàng 35
Hình 2.4: T trng thanh toán bng tin mt và TTKDTM 35
Hình 2.5: T trng các phng tin TTKDTM nm 2006, 2010 37
Hình 2.6: S lng th nm 2006-2010 39
Hình 2.7: S lng máy ATM, POS nm 2006-2010 39
Hình 2.8: Giao dch rút tin mt và chuyn khon qua th ni đa 40
1
M U
1. S cn thit ca đ tài
Nn kinh t Vit Nam đang chuyn t nn kinh t sn xut hàng hoá nh,
bao cp, tp trung sang nn kinh t th trng; đã có s phát trin đáng k ca các t
chc cung ng dch v thanh toán, các hình thc thanh toán và các công c thanh
toán, to bc chuyn bin mnh m trong hot đng thanh toán. Tuy nhiên thanh
toán trong dân c vi nhau ph bin là bng tin mt, mi s tip cn vi phng
tin thanh toán mi, công ngh thanh toán mi đang  mc ban đu c v t chc và
thc hin. Khi lng tin mt trong lu thông hin chim khong 14%-15% tng
phng tin thanh toán, mt con s đáng quan tâm bi thanh toán bng tin mt ln
s có nhiu bt li cho qun lý nhà nc v tin t. Chc nng thanh toán ca tin t
đang phát trin vi nhiu hình thc đa dng. S nhanh chóng, tin ích, an toàn, hiu
qu trong thanh toán s đy nhanh vic tp trung và phân phi các dòng vn trong
nn kinh t xã hi, cung ng vn cho kinh t phát trin. ã đn lúc điu hành chính

sách tài chính, tin t phi thông qua màn hình thanh toán quc gia, vi nhng
phng tin, k thut công ngh thanh toán hin đi và tt yu t chc thanh toán
không dùng tin mt trong nn kinh t s phát trin; hn ch vic s dng tin mt
trong giao dch, mua bán.
Vit Nam hin có khong 90 triu dân vi thu nhp 1.200 USD/ngi/nm,
trong đó 70% là nông dân vi thu nhp thp. Các hình thc thanh toán không dùng
tin mt quan ngân hàng ca ngi Vit Nam mi dng li ch yu là séc, y nhim
thu, y nhim chi và th thanh toán, , trong khi các nc tiên tin khác đã tin đn
hàng trm hình thc thanh toán đin t khác nhau.
Tóm li, thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng đang là vn đ đc
xã hi quan tâm đc bit là nhng ngi hot đng trong lnh vc tài chính – ngân
hàng là nhng ngi trc tip thc hin các nghip v thanh toán. Vic nghiên cu,
đ xut các gii pháp hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua
ngân hàng có tính cp thit đi vi s nghip đi mi, hin đi hoá h thng ngân
hàng và nâng cao kh nng cnh tranh ca h thng các t chc tín dng Vit Nam
2
nói chung và trên đa bàn Thành ph H Chí Minh nói riêng. Vì vy, tác gi đã
chn đ tài “Hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân
hàng ti Thành ph H Chí Minh”.
ây là đ tài có ý ngha thit thc v mt khoa hc và thc tin đi vi s
phát trin ca h thng ngân hàng trên đa bàn Thành ph H Chí Minh .
2. Mc đích nghiên cu và ý ngha ca đ tài
Bng các lun c khoa hc v TTKDTM qua ngân hàng kt hp vi thc t
đ tài đi vào lun gii cho s cn thit phi đy mnh TTKDTM qua ngân hàng
đng thi đánh giá các mt thc trng hot đng thanh toán không dùng tin mt
qua ngân hàng thi gian qua trên c s đó đ xut nhng gii pháp nhm hoàn thin
hot đng thanh toán thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.
 đt đc mc đích trên ni dung đ tài s đi vào gii quyt hai câu hi:
Kt qu đt đc và nhng hn ch còn tn ti trong hot đng thanh toán không
dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM là gì? Cn phi thc hin nhng gii pháp

nh th nào đ hoàn thin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng
ti TPHCM?
3. i tng và phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Là hot đng thanh toán không dùng tin mt qua
ngân hàng.
Phm vi nghiên cu: do điu kin ngiên cu có gii hn nên phm vi nghiên
cu ch gii hn trong hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti
TPHCM giai đon 2006-2010.
4. Phng pháp nghiên cu
- Phng pháp lun chung là duy vt bin chng và duy vt lch s, vn
dng cách tip cn duy vt bin chng kt hp cht ch vi quan đim lch s, xut
phát t nhng yêu cu c th ca thc tin đ xem xét mt cách toàn din.
- S dng phng pháp kho sát tình hình thc t, tìm hiu nhng tn ti hn
ch ca hat đng thanh toán qua ngân hàng, và nhng nguyên nhân dn đn hn
ch đó. ng thi kt hp thu thp các thông tin v tình hình hot đng thanh toán
3
không dùng tin mt qua ngân hàng trong thi gian qua, nghiên cu các chính sách,
quy đnh ca Chính Ph có liên quan. Trên c s đó s dng phng pháp phân tích
tng hp tìm ra nhng nguyên nhân chính còn hn ch đ khc phc và đy mnh
phát trin hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.
5. Nhng đóng góp ca đ tài
- Lun gii mt cách có h thng nhng vn đ lý lun liên quan đn hot
đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng, vai trò ca hot đng
TTKDTM qua ngân hàng và nhng yu t tác đng đén s phát trin ca hot đng
TTKDTM qua ngân hàng.
- Nêu đc nhng bài hc kinh nghim trong hot đng thanh toán không
dùng tin mt qua ngân hàng ca mt s nc đ có th vn dng vào Vit Nam.
- T vic nghiên cu quá trình hot đng thanh toán không dùng tin mt
qua ngân hàng ti TPHCM, đ tài đánh giá đúng thc trng cng nh tìm đc
nhng nguyên nhân dn đn vic hot đng thanh toán không dùng tin mt qua

ngân hàng  TPHCM còn nhng bt cp, kém hiu qu trong thi gian qua.
- Xây dng đnh hng và đ xut các gii pháp nhm hot đng thanh toán
không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.
6. Kt cu ca đ tài :
Ngoài Phn m đu và Kt lun, đ tài gm 3 chng:
Chng 1:
Nhng vn đ lý lun v hot đng hot đng thanh toán không
dùng tin mt qua ngân hàng.
Chng 2:
Thc trng hot đng thanh toán không dùng tin mt qua ngân
hàng ti TPHCM.
Chng 3:
Gii pháp và kin ngh nhm hoàn thin hot đng thanh toán
không dùng tin mt qua ngân hàng ti TPHCM.
4
CHNG 1
NHNG VN  LÝ LUN V HOT NG HOT NG THANH
TOÁN KHÔNG DÙNG TIN MT QUA NGÂN HÀNG
1.1 Lý lun chung v hot đng TTKDTM qua ngân hàng
1.1.1 Khái nim
1.1.1.1 Khái nim hot đng thanh toán
Hot đng thanh toán là vic m tài khon, thc hin dch v thanh toán, t
chc và tham gia các h thng thanh toán ca các t chc cung ng dch v thanh
toán và vic m tài khon, s dng dch v thanh toán ca ngi s dng dch v
thanh toán.
1.1.1.2 Khái nim TTKDTM qua ngân hàng
TTKDTM là hot đng thanh toán đc thc hin qua tài khon thanh toán
và mt s dch v thanh toán không qua tài khon thanh toán.
TTKDTM qua ngân hàng là vic ngân hàng cung ng phng tin thanh
toán, thc hin giao dch thanh toán séc, y nhim chi, y nhim thu, th ngân hàng,

th tín dng và các dch v thannh toán khác cho khách hàng thông qua tài khon
thanh toán ca khách hàng.
1.1.2 Các phng tin TTKDTM qua ngân hàng
 nc ta hin nay có các phng tin TTKDTM qua ngân hàng ch yu
sau:
1.1.2.1 Thanh toán bng Séc
Séc:
Là lnh tr tin ca ch tài khon, đc lp theo quy đnh ca pháp
lut, yêu cu t chc cung ng dch v thanh toán trích mt s tin t tài khon tin
gi thanh toán ca mình đ tr cho ngi th hng có tên ghi trên séc hoc tr cho
ngi cm séc.
Séc là phng tin thanh toán không dùng tin mt ra đi gn nh sm nht,
t lâu đã đc s dng rng rãi cho các giao dch thanh toán. Vi các tin b trong
lnh vc công ngh tin hc, vic s dng séc trong thanh toán ngày càng đc đn
gin hoá. Quá trình x lý séc cng đc t đng hoá và đin t hoá  nhiu khâu,
5
làm gim s ri ro và gim thi gian thanh toán séc, chi phí có liên quan đn vic
x lý séc cng đc gim thp trong nhng thp k gn đây. Tuy nhiên, cho đn
nay, séc vn là mt phng tin thanh toán da trên c s chng t, mà chi phí cho
mt phng tin s dng chng t ti các quc gia công nghip thng đt gp hai
ln so vi mt phng tin thanh toán s dng phi chng t bng đin t. Vì vy,
xu hng s dng séc ti các quc gia này gim dn v t trng ca khi lng và
giá tr giao dch trong tng các phng tin thanh toán không dùng tin mt. S la
chn séc  các quc gia khác nhau rt không ging nhau, s rt đc a chung s
dng ti Canađa ni mà Séc chim ti 41% v s lng và 97% giá tr giao dch
thanh toán không dùng tin mt, ti M séc ch chim 75% s lng và 11% giá tr
thanh toán không dùng tin mt, trong khi đó ti Thy S thanh toán bng séc chim
v trí rt khiêm tn: 1,6% v mt s lng và 0,1% giá tr các giao dch thanh toán
không dùng tin mt.
1.1.2.2 Thanh toán bng u nhim chi

U nhim chi hoc lnh chi: Là phng tin thanh toán mà ngi tr tin
lp lnh thanh toán theo mu do ngân hàng quy đnh, gi cho ngân hàng ni mình
m tài khon yêu cu t chc đó trích mt s tin nht đnh trên tài khon ca mình
đ tr cho ngi th hng.
Lnh chi ra đi đã khá lâu, và cùng vi các tin b khoa hc k thut, lnh
chi đc s dng ngày mt rng rãi vi các u th ni bt: An toàn, hiu qu, đc
bit thun tin di s tr giúp ca các thành tu phát trin trong lnh vc công
ngh tin hc. Các lnh chi có th đc x lý di dng chng t hoc đin t. Ngày
nay, vic x lý các lnh chi di dng đin t ngày càng ph bin vi s ra đi ca
các h thng thanh toán đin t và mng internet cùng khái nim thng mi đin
t.
1.1.2.3 Thanh toán bng u nhim thu hay nh thu
U nhim thu hoc nh thu: Là phng tin thanh toán mà ngi th hng
lp lnh thanh toán theo mu do t chc cung ng dch v thanh toán quy đnh, gi
cho t chc cung ng dch v thanh toán u thác thu h mình mt s tin nht đnh.
6
Lnh chuyn n (hoc u nhim thu) đc s dng rng rãi trong vic thanh
toán các hóa đn đnh k cho ngi cung ng dch v công cng. Bi nó thng
đc s dng cho các giao dch thanh toán có giá tr nh, nên các lnh chuyn n
chim t l không đáng k trong tng các giao dch thanh toán không dùng tin mt.
1.2.3.4 Thanh toán bng th Ngân hàng
Th Ngân hàng: Là phng tin thanh toán do t chc cung ng dch v
thanh toán phát hành và cp cho ngi s dng dch v thanh toán đ s dng.
Th nha có th tn ti di dng th tín dng, th thanh toán hoc th đin
t. Th tín dng và th thanh toán mc dù mi đc phát trin nhng ngày nay nó
đc s dng khá rng rãi trên phm vi toàn cu trong các giao dch bán l, thay th
cho tin mt và séc, bi nó gn nh và an toàn hn tin mt, đng thi nó cng
không đòi hi phi thc hin nhiu th tc nh khi s dng Séc. Th thanh toán có
th đc coi là mt phng tin thanh toán lý tng thay th cho séc, bi vic x lý
séc thng chm hn và giá thành x lý séc cao hn cho dù mt s công đon trong

khâu x lý séc đã đc đin t hoá. i vi th tín dng, bên cnh vai trò là mt
phng tin thanh toán nó còn đóng vai trò nh mt phng tin tín dng vi các
hn mc tín dng tun hoàn mà ch th có th vay Ngân hàng khi khon thanh toán
vt quá s tin mà ch th có trên tài khon Ngân hàng đc gn lin vi quan h
tín dng mà ch yu là tín dng tiêu dùng.
Nh vy, thanh toán không dùng tin mt là tng hp tt c các khon thanh
toán tin t gia các đn v, đc thc hin bng cách trích chuyn tin trên tài
khon, hoc bù tr ln nhau thông qua Ngân hàng mà không trc tip s dng tin
mt trong khon thanh toán đó.
Gia thanh toán không dùng tin mt và thanh toán bng tin mt - tc là
gia hai hình thc thanh toán có mi quan h mt thit vi nhau - gia chúng có
mi liên h vi nhau cht ch và thng xuyên chuyn hoá ln nhau. Mi quan h
này bt ngun t ch: S chu chuyn ca sn phm hàng hoá đòi hi phi s dng
tin t trong các chc nng ca nó đ thc hin các mi quan h kinh t phát sinh
thng xuyên hàng ngày đòi hi con ngi và xã hi phi s dng tin trong các
7
trng hp thanh toán nh th nào cho hp lý và tin li. Ngha là vic s dng tin
mt hay không s dng tin mt đ thc hin các khon thanh toán không phi do ý
mun ch quan ca Nhà nc hay mt c quan qun lý nào đó, mà do yêu cu
khách quan trong thanh toán đòi hi. Nh vy, chng t rng tùy theo yêu cu
khách quan ca các khon thanh toán trong nn kinh t mà nên la chn mt hình
thc thanh toán hp lý. Vn đ  ch là cn phi vn dng mt cách linh hot và
mm do trên c s phn đu đ gim đn mc ti thiu các khon thanh toán trc
tip bng tin mt.
Nn kinh t, lu thông hàng hoá trao đi, dch v đc m rng thì khi
lng tin t cng tng lên tng ng - tc là thanh toán bng tin mt và không
dùng tin mt đu tng lên. Trong đó thanh toán bng chuyn khon tng c v s
tuyt đi và s tng đi. Còn thanh toán bng tin mt thì tng v s tuyt đi
nhng li gim v s tng đi (t trng gim).
Cui cùng phi khng đnh: thanh toán là mt phng pháp s dng tin t

làm thc đo hp lý và là công c quan trng đ thc hin công tác qun lý kinh t
ca Nhà nc. Nhng phi thy rng, vic làm đó có phát huy đc tác dng tt
hay không cng phi trên c s t chc tt lu thông tin mt trong nn kinh t. Bi
vì nh ta đã thy, phng tin thanh toán ca tin t ra đi t phng tin lu thông
ca nó ngha là nu không có tin (tin mt, tin gi ….) thì không th nói đn vic
thanh toán nói chung và thanh toán bng chuyn khon nói riêng đc – phân tích
nh vy đ thy rng nhn thc đc mi quan h gia hai hình thc chu chuyn
tin t trong vic t chc công tác thanh toán có ý ngha rt to ln.
1.1.3 c đim, vai trò, chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân
hàng
1.1.3.1 c đim ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng
Th nht: S vn đng ca tin t đc lp so vi s vn đng ca vt t hàng
hóa c v thi gian và không gian, thông thng s vn đng ca tin trong thanh
toán và s vn đng ca vt t hàng hoá là không có s n khp vi nhau.
8
Th hai: Trong TTKDTM qua ngân hàng, vt môi gii (tin mt) không xut
hin nh trong thanh toán bng tin mt mà nó ch xut hin di hình thc tin t
k toán (tin ghi s) và đc ghi chép trên các chng t, s sách k toán (gi là tin
chuyn khon ).
ây là đc đim ni bt, đc đim riêng ca TTKDTM qua Ngân hàng. Vi
đc đim này thì mi bên tham gia thanh toán (mà ch yu là ngi mua) nht đnh
phi m tài khon ti Ngân hàng và phi có tin trong tài khon đó. Bi vì, nu
không nh vy thì vic thanh toán s không th tin hành.
Ngoài ra, do phi m tài khon ti Ngân hàng nên vn đ kim soát ca
Ngân hàng trong vic t chc thanh toán là hình thc cn thit. Kim soát tính cht
đúng đn ca ni dung thanh toán, kim soát tính hp pháp ca chng t.
Th ba: Trong TTKDTM qua Ngân hàng vai trò ca Ngân hàng là rt to ln
– vai trò ca ngi t chc và thc hin các khon thanh toán, k c NHTW và
NHTM đu có vai trò to ln trong vic phát trin h thng thanh toán ca mt quc
gia.

Ngoài hai hoc nhiu đn v mua bán tham gia trong thanh toán thì Ngân
hàng đc xem nh ngi “th ba” không th thiu đc trong thanh toán chuyn
khon. Bi vì, ch có ngân hàng - ngi qun lý tài khon tin gi ca các đn v
mi đc phép trích chuyn tài khon ca các đn v coi nh mt loi nghip v
đc bit ca ngân hàng. Vi nghip v đc bit nh vy, Ngân hàng tr thành mt
“phòng thanh toán” cho xã hi –trong trng hp đó, có th nói toàn b quá trình
thanh toán đc thc hin thun li trôi chy hay không đc quyt đnh bi ngi
thc hin, mà trong đó Ngân hàng là ngi đóng vai trò “kt thúc” quá trình thanh
toán.
1.1.3.2 Vai trò ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng
Trc ht hot đng thanh toán trc tip thúc đy quá trình vn đng ca vt
t, hàng hoá trong nn kinh t, thông qua đó mà các mi quan h kinh t ln s
đc gii quyt, nh vy mà quá trình sn xut và lu thông hàng hoá đc tin
hành bình thng.
9
K đn nh t chc tt công tác TTKDTM qua ngân hàng, mà cho phép
Ngân hàng tp trung ngày càng nhiu các khon vn tin t trong nn kinh t, làm
tng thêm ngun vn tín dng đ đu t vào các quá trình tái sn xut m rng.
Cng chính nh đó, mà cho phép rút bt mt lng tin mt trong lu thông, tit
kim nhiu chi phí cho xã hi (chi phí in n, bo qun, vn chuyn tin) to điu
kin đ làm tt công tác tin t.
Cui cùng, phi nói rng ngân hàng vi t cách là mt đn v kinh t tài
chính tng hp là mt b máy thn kinh ca nn kinh t, thông qua vic t chc
thanh toán đ hn ch nhng thit hi, khc phc và ngn chn các hin tng tiêu
cc có th xy ra trong sn xut kinh doanh ca các đn v.
1.1.3.3 Chc nng ca hot đng TTKDTM qua ngân hàng
Thanh toán qua ngân hàng là khâu quan trng ca quá trình luân chuyn vn
vì vy t chc tt công tác thanh toán có ý ngha rt to ln:
Th nht, hot đng TTKDTM qua ngân hàng th hin chc nng tp trung
thanh toán ca Ngân hàng đi vi nn kinh t quc dân. Bng vic theo dõi tình

hình thanh toán đi vi ngành ngh, các lnh vc kinh t trong toàn b nn kinh t
thông qua hot đng thanh toán, Ngân hàng s đánh giá đc ngành nào có kh
nng phát trin, t đó t vn cho Chính ph đu t vào lnh vc kinh t đó, góp
phn thúc đy kinh t đt nc phát trin. Vic theo dõi s d tài khon ca khách
hàng s giúp Ngân hàng đánh giá tình hình tài chính ca khách hàng, tng hp s
d tài khon ca các t chc, cá nhân trong nn kinh t s đánh giá đc lu thông
trong nn kinh t, t đó h tr cho NHNN trong vic đa ra chính sách tin t đúng
đn.
Th hai, thc hin tt nghip v thanh toán gia các ngân hàng chính là thc
hin đc yêu cu ca công tác thanh toán không dùng tin mt: nhanh chóng,
chính xác, an toàn tài sn, tng nhanh vòng quay ca vn; t đó góp phn thúc đy
thanh toán không dùng tin mt phát trin, khc phc tình trng khan him tin mt,
góp phn n đnh giá tr đng tin và h thp t l lm phát.
10
Th ba, thanh toán vn gia các Ngân hàng giúp điu hoà vn trong ni b
h thng Ngân hàng, tng nhanh tc đ vòng quay ca vn và tng hiu qu s
dng vn. Bi vì, nu không thc hin điu chuyn vn thì có nhng chi nhánh huy
đng đc nhiu vn nhng li không cho vay ht dn đn tha vn mà vn phi tr
lãi tin gi cho khách hàng. Ngc li, nhng chi nhánh khác huy đng đc ít vn
mà nhu cu vay vn ca khách hàng li nhiu dn đn phi đi vay các TCTD khác
và phi chu lãi sut vay cao hn, làm gim kh nng sinh li. Thông qua vic điu
chuyn vn, chi nhánh thiu vn vn có th m rng cho vay mà không phi chu
lãi sut cao, đng thi chi nhánh tha vn cng tng thêm thu nhp do đc hng
lãi sut điu hoà vn.
Th t, gim chi phí lu thông do không phi vn chuyn tin mt t ni này
đn ni khác, gim chi phí kim đm, giao nhn tin, to điu kin đ các Ngân
hàng s dng vn tit kim, có hiu qu.
Th nm, to điu kin cho Ngân hàng Nhà nc thc thi có hiu qu chính
sách tin t thông qua vic tng cng qun lý vn kh dng và làm cho các giao
dch trên th trng liên Ngân hàng din ra mnh m, sôi đng hn. iu này ch có

th có đc do hin đi hoá các h thng thanh toán s dn đn vic qun lý tp
trung các tài khon thanh quyt toán ca các t chc tín dng m ti Trung ng và
đy nhanh tc đ thanh quyt toán.
Th sáu, thanh toán vn giúp cho ngân hàng hoàn thành nhanh chóng, chính
xác, đm bo an toàn các món thanh toán ca khách hàng, làm tng uy tín và hình
nh ca Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu hút đc nhiu khách hàng hn. Bng kh
nng chuyên môn ngh nghip cao cng nh đc s tr giúp ca các phng tin
k thut hin đi, các Ngân hàng có th tin hành thanh toán cho khách hàng mt
cách nhanh chóng, chính xác và an toàn nht. ng thi, có th cp nht thng
xuyên, liên tc s d tài khon và tình hình thanh toán ca tt c các khách hàng, t
đó cung cp các thông tin cn thit cho vic ra quyt đnh kinh doanh ca khách
hàng, đng thi Ngân hàng cng có đy đ thông tin cho vic ra quyt đnh tín dng
đúng đn, gim ri ro tín dng Ngân hàng. Ngoài ra, bng kh nng nm bt tng
11
hp các thông tin kinh t cng nh nhng am hiu trong nhiu lnh vc kinh doanh,
Ngân hàng còn t vn cho khách hàng các phng án sn xut kinh doanh có hiu
qu nht.
Tuy nhiên, đ làm tt nghip v thanh toán gia các Ngân hàng đòi hi Ngân
hàng phi ci tin th l, ch đ thanh toán không dùng tin mt cho phù hp vi
yêu cu ca vic trao đi thanh toán tin hàng hoá, dch v ca toàn xã hi. Tng
cng trang thit b, k thut phc v thanh toán nhanh chóng, chính xác, ci tin
vic điu hành và qun lý vn trong Ngân hàng. Chính vì vy mà làm cho hot đng
Ngân hàng phát trin phong phú v trình đ và c s vt cht k thut.
1.1.4 Nhng yu t tác đng đn hot đng TTKDTM qua ngân hàng
1.1.4.1 Môi trng kinh t xã hi
Khi nn kinh t phát trin mnh, thu nhp tng, tin t n đnh, mi hot
đng kinh t xã hi đc công khai, minh bch thì nhu cu trao đi và thanh toán s
tng c v khi lng giá tr, do đó thanh toán cn đáp ng yêu cu: nhanh chóng,
chính xác và an toàn vi chi phí thp.
Ngc li, khi kinh t kém phát trin, GDP tng chm, thu nhp ca dân c

thp… thì nhu cu trao đi hàng hoá ít, đ tin cy ln nhau cha cao, các hot đng
kinh t ngm và gian ln thng mi còn nhiu thì các giao dch thng đòi hi
thanh toán trc tip bng tin mt. Mt khác, khi tin t không n đnh, ngi ta có
xu hng quay v hình thc hàng đi hàng, hoc s dng các phng tin có tính
n đnh cao nh vàng hoc ngoi t mnh đ thanh toán. Trong điu kin nh vy
dch v TTKDTM khó có c hi phát trin.
Vi s phát trin ca khoa hc k thut, mc đ tin hc hoá các nghip v và
kh nng x lý t đng cao đã cho phép các ngân hàng có th phát trin các dch v
thanh toán mi đ khách hàng la chn, đng thi rút ngn đc thi gian thanh
toán, tng nhanh vòng quay ca vn.
TTKDTM qua ngân hàng chu nh hng sâu sc ca yu t tâm lý, tp
quán, thói quen và trình đ dân trí. Ngi dân cha am hiu hoc hiu rt ít v
TTKDTM qua ngân hàng, khi đó thanh toán bng tin mt là cách đn gin và tin
12
li, còn TTKDTM qua ngân hàng là điu mi vi ngi dân. Khi trình đ dân trí và
thu nhp đc nâng lên, nhu cu m rng quan h và trao đi s tng theo, ngi
dân có điu kin tip cn vi khoa hc k thut hin đi, lúc đó vic s dng các
phng tin TTKDTM qua ngân hàng đi vi h là tt yu và mi vic s tr nên
đn gin. Mt khác, khi ngi dân mun thanh toán mt khon nào đó, nu th tc
quá phc tp, ch đi lâu hoc phi đi xa, s ny sinh tâm lý lo ngi.
1.1.4.2 Môi trng pháp lut
Trong nn kinh t th trng, các ch th tham gia dch v TTKDTM qua
Ngân hàng cn đc bo v quyn li bng h thng pháp lut đy đ và đng b.
Nu h thng pháp lut quy đnh v hot đng TTKDTM qua ngân hàng cha đy
đ, thiu đng b thì các ch th s không yên tâm khi tham gia vào hot đng
thanh toán qua ngân hàng, xét c t khía cnh ngi t chc h thng thanh toán là
nhng ngân hàng, đn v cung ng dch v thanh toán và c ngi s dng dch v
là các doanh nghip, t chc, cá nhân trong nn kinh t. Vì vy, đ phát trin tt h
thng TTKDTM qua ngân hàng cn có h thng pháp lut đy đ, đng b, phù hp
vi thông l quc t và minh bch cho hot đng thanh toán.

1.1.4.3 Tin b khoa hc công ngh và ng dng vào hot đng ngân
hàng thng mi
Yu t khoa hc k thut và công ngh là nn tng c s vt cht đ phát
trin h thng thanh toán qua ngân hàng. Trong nhng nm gn đây vi s phát
trin vt bc ca khoa hc k thut, nht là CNTT đã có nhng tác đng rt mnh
ti hot đng thanh toán ca ngân hàng, to ra mt bc tin nhy vt v cht, góp
phn làm thay đi nhn thc ca ngi dân, xoá b mc cm v mt h thng thanh
toán qua ngân hàng trong thi k bao cp, to ra mt cách nhìn mi cho khách hàng
khi s dng các dch v thanh toán.
Ngày nay, nh vic ng dng công ngh hin đi trong hot đng thanh toán
mà các ngân hàng, t chc cung ng dch v thanh toán có th m rng mng li
bng vic ni mng trc tip gia các ngân hàng vi khách hàng, đ cung ng dch
v thanh toán cho h.
13
1.1.4.4 Nng lc phát trin dch v ca ngân hàng thng mi
TTKDTM qua ngân hàng còn ph thuc vào nng lc phát trin dch v ca
Ngân hàng thng mi th hin trên các mt: Ngun nhân lc làm công tác thanh
toán; kh nng tài chính đ trang b cho hin đi hoá thanh toán. Kh nng vn t có
đm bo thanh toán và bo lãnh; T chc mng li giao dch ca NHTM; và t
chc điu hành trong thanh toán cng nh kh nng liên kt phi hp gia các
NHTM…
1.2 Kinh nghim phát trin hot đng TTKDTM qua ngân hàng ca mt
s nc
1.2.1 Trung Quc
Trong nhng nm gn đây, s phát trin ca các h thng thanh toán ti
Trung Quc đã đt ti mt trình đ đáng ghi nhn và đóng mt vai trò quan trng
trong vic thúc đy phát trin kinh t - xã hi, phát trin TTDKTM.
Nh
 quá trình phát trin và ng dng công ngh thông tin vào hot đng
thanh toán  Trung Quc đã to ra nhiu sn phm tin ích nh: Chuyn tin đin

t; thanh toán đin t; thanh toán th; thanh toán đin t liên hàng … có tác đng
làm gim mnh chi phí vn, tng nhanh tc đ chu chuyn lung vn và trao đi
thng mi, to nên mt mng li tài chính toàn cu. Ngoài ra, s phát trin ca
dch v thanh toán qua ngân hàng đã to điu kin thúc đy quá trình sn xut và
lu thông hàng hoá, tin t, hot đng sn xut kinh doanh, qua đó thúc đy nn
kinh t tng trng.
Các h thng thanh toán ti Trung Quc
Trung Quc đã thit lp đc mt H thng thanh toán bao gm 3 cp
(NHTW, NHTM, các t chc phi tài chính), to thành mt h thng đng b, ngày
càng hoàn thin và thng nht trên toàn quc, vi nòng ct là h thng thanh toán
giá tr cao (HVPS) và h thng thanh toán đin t giá tr thp theo lô (BEPS), cùng
vi h thng thanh toán séc (CIS), h thng thanh toán bù tr t đng (ACH), h
thng thanh toán ni b ca các ngân hàng thng mi, h thng thanh toán bù tr
th liên ngân hàng (CUP), h thng thanh toán ngoi t trong nc (CDFCPS) là
14
nhng cu phn quan trng trong h thng thanh toán quc gia. Trong đó, Ngân
hàng Trung ng Trung Quc (PBOC) gi vai trò là Nhà vn hành h thng HVPS
và BEPS, CIS, đng thi là ngi qun lý và giám sát các h thng thanh toán khác.
c bit là đi vi h thng thanh toán CUP, PBOC tuy không trc tip vn hành,
nhng đã tham gia đnh hng trc tip và có nhiu h tr đi vi t chc này trong
quá trình hình thành và phát trin.
H thng HVPS là h thng thanh toán đc trin khai hot đng trên toàn
quc, nhm x lý các giao dch thanh toán có giá tr ln và vic chuyn tin khn,
quyt toán liên ngân hàng gia các đnh ch tài chính và các th trng tài chính ca
Trung Quc, ch yu tp trung  các khu vc kinh t phát trin. Giá tr giao dch
qua h thng này tng nhanh qua các nm, đng thi, h thng này cng không hn
ch thành viên tham gia trc tip. Nm 2009, h thng đã x lý 248 triu giao dch
vi doanh s 803,95 nghìn t nhân dân t (NDT), trung bình h thng x lý đt 1,1
triu giao dch và giá tr giao dch đt 4 nghìn t NDT mi ngày. Mc dù, s lng
giao dch ch chim 2,2% tng s lng giao dch thanh toán nhng chim ti

66,54% giá tr giao dch thanh toán trong toàn b nn kinh t.
i vi h thng thanh toán đin t giá tr thp theo lô (BEPS), đây là mt
h thng thanh toán nhm x lý các giao dch trên c s giá tr ròng, nh y nhim
thu, giao dch chng t và các giao dch chuyn tin giá tr thp, vi chi phí thp,
các dch v quyt toán khi lng ln cho các ngân hàng, đáp ng các nhu cu khác
nhau ca xã hi. H thng thanh toán này đi vào hot đng trên toàn quc t tháng
6/2006 và hot đng liên tc 24/7. Nm 2009, h thng đã x lý 226 triu giao dch
vi doanh s 11,46 nghìn t NDT.
H thng thanh toán séc (CIS) da trên công ngh truyn hình nh, chuyn
các t séc vt cht thành các thông tin hình nh ca nó, và truyn hình nh đó cho
các ngân hàng phc v ngi ký phát đ nh thu. Chc nng chính ca CIS là
truyn các thông tin v séc gia các ngân hàng. Các khon tin tng ng s đc
thc hin quyt toán thông qua h thng BEPS. T tháng 6/2007, CIS đã m rng
phm vi hot đng ra toàn quc, t đó các t séc có th đc s dng  tt c các
15
tnh, thành ph. Trong nm 2009, CIS duy trì xu hng tng tng đi n đnh, đt
6,93 triu giao dch (tng khong 12%) và giá tr giao dch đt 288,3 triu NDT
(tng 6%).
H thng thanh toán bù tr t đng (ACH): đn cui nm 2009, Trung Quc
có 1.239 t chc thanh toán bù tr khu vc, gim 377 t chc so vi nm trc. S
lng giao dch ca các t chc này đã tng nh trong nm 2009, trong khi giá tr
giao dch tip tc gim xung (430 triu giao dch vi giá tr giao dch 69,41 nghìn
t NDT, gim 3,53%).
H thng thanh toán bù tr th liên ngân hàng (CUP): H thng này x lý
vic chuyn mch và bù tr d liu ca các giao dch th liên ngân hàng, ch yu là
x lý, chuyn mch các giao dch thanh toán t ATM, POS liên ngân hàng. Trong
nm 2009, h thng CUP đã x lý thành công 6,94 t giao dch vi tng giá tr giao
dch 7,7 nghìn t NDT, tng 21,7% và 67,8% tng ng so vi nm trc, trong đó
các giao dch thành công đc x lý qua POS là 3,32 t giao dch vi giá tr giao
dch đt 6,04 nghìn t NDT, tng 34,2% và 84,5% tng ng. Th ngân hàng đã tr

thành phng tin thanh toán phù hp vi cuc sng thng ngày ca ngi dân, và
không ngng đc ci thin v tính an toàn và tin li.
H thng thanh toán ngoi t trong nc (CDFCPS): n cui nm 2009, H
thng có 24 thành viên tham gia, đã x lý 283.000 giao dch thanh toán vi giá tr
giao dch đt 50.000 triu USD; trung bình hàng ngày đt mc 1.132 giao dch và
203 tri
u USD.
Vi s phát trin ca công ngh thông tin, xu th kt ni gia các h thng
thanh toán và quyt toán ti Trung Quc ngày càng đc tng cng m rng vi
nòng ct là H thng HVPS.
Hin nay, H thng HVPS đã kt ni trc tip ti các h thng thanh toán ni
b ca các ngân hàng, h thng trái phiu Trung ng, h thng giao dch ngoi t
liên ngân hàng, h thng thanh toán bù tr th liên ngân hàng ca CUP, h thng x
lý giy t có giá ca các ngân hàng thng mi, vv Do đó, s an toàn và n đnh
16
trong vn hành ca các h thng thanh toán ti Trung Quc hin nay ph thuc rt
nhiu vào s vn hành ca H thng thanh toán HVPS.
Có th
 nói, hin nay ti Trung Quc c s h tng hot đng thanh toán, mà
c th là các h thng thanh toán là yu t c bn đ phát trin các phng thc
thanh toán qua ngân hàngngày càng hin đi, thun tin và đáp ng tt hn nhu cu
ca ngi s dng dch v. Trong đó, vai trò ca Ngân hàng Trung ng Trung
Quc (PBOC) đi vi s phát trin ca các h thng thanh toán nói chung, h thng
thanh toán bán l và h thng chuyn mch th nói riêng là rt quan trng.
Vic phát trin các h thng thanh toán ti Trung Quc hin nay tuy chu s
chi phi ca các đng lc th trng, nhng vai trò ca Nhà nc và Chính ph vn
là nhân t đc bit quan trng. Vic đu t phát trin các h thng thanh toán và to
lp các h thng thanh toán ct lõi, xng sng trong nn kinh t đòi hi cn phi
có s can thip ca Nhà nc và Chính ph. Trên c s đó, các h thng thanh toán
khác nh các h thng thanh toán bán l, h thng thanh toán chng khoán, h

thng thanh toán ngoi t liên ngân hàng, s đc kt ni vi h thng thanh toán
ct lõi nhm đm bo thông sut cho hot đng thanh toán trong nn kinh t.
S phát trin các h thng thanh toán đã giúp cho các phng tin thanh toán
qua ngân hàng  Trung Quc duy trì mc tng trng nhanh và ngày càng đóng vai
trò quan trng trong vic thay th tin mt.Trong nm 2009, khong 21.414 triu
giao dch thanh toán đã đc thc hin bng các phng tin TTKDTM (tng
16,85% so vi nm 2008), vi tng giá tr giao dch đt 715,75 nghìn t nhân dân t
(NDT) (tng 13,07% so vi nm 2008).
V khi lng giao dch thanh toán qua th ngân hàng, giy t có giá và
thanh toán bng chuyn khon tng ng chim 91,95%, 4,09% và 3,96% trong
tng s khi lng TTKDTM; điu này chng t th ngân hàng đang vt tri hn
trong TTKDTM ti Trung Quc. V giá tr giao dch, th ngân hàng, giy t có giá
và chuyn khon tng ng chim 23,19%, 37,73% và 39,08% trong tng giá tr
TTKDTM.
17
Khi lng giao dch thanh toán bng giy t có giá truyn thng tip tc
gim xung. Trong nm 2009, khi lng giao dch đc thanh toán bng giy t
có giá ti Trung Quc là 876 triu, gim 0,76% vi tng giá tr đt khong 270,03
nghìn t NDT. Khi lng và giá tr giao dch ca giy t có giá trong tng s
TTKDTM gim tng ng 0,73% v khi lng và 1,98% v giá tr giao dch.
Trong s các hình thc thanh toán bng giy t có giá thì séc vn chim phn
ln và là phng tin thanh toán ph bin nht trong s nhng giy t có giá. Khi
lng và giá tr giao dch bng séc tng ng chim 97,51% và 92,15% trong tng
s các phng tin thanh toán bng giy t có giá.
Trong nm 2009, ti Trung Quc đã có 848 triu giao dch thanh toán vi
tng giá tr là 279,73 nghìn t NDT đã đc thc hin thông qua hình thc chuyn
khon, y nhim thu và y nhim chi, vi mc tng so vi nm 2008 tng ng là
9,45% v
 s lng giao dch và 9,92% v giá tr giao dch.
Vi s phát trin nhanh chóng ca công ngh thông tin và Internet, hot đng

thanh toán đin t ca Trung Quc đã duy trì đà tng trng mnh, h tr tích cc
cho s phát trin ca thng mi đin t. c bit, hot đng thanh toán qua
Internet phát trin rt nhanh vi mc tng đt bin v khi lng giao dch. Trong
nm 2009, khi lng giao dch và giá tr thanh toán qua Internet, thanh toán qua
đin thoi c đnh và di đng đt 5.567 triu giao dch vi tng giá tr là 357,45
nghìn t NDT, vi mc tng tng ng 91,21% và 33,16% so vi nm 2008, chim
tng ng 89,51% v
à 98,21% trong tng thanh toán đin t.
Trong tng s khách hàng s dng Internet Banking, t l khách hàng doanh
nghip chim 40,5%, t l khách hàng cá nhân ti khu vc thành th chim 20,9%.
Cùng vi s tng lên v s lng khách hàng s dng, s hiu bit và vic tip cn
vi các chc nng ca Internet Banking ngày càng tr nên ph bin hn. Tn sut
s dng Internet Banking hàng tháng ca khách hàng cá nhân tng t 5 ln nm
2008 lên 5,6 ln nm 2009, và khách hàng doanh nghip tng t 10,3 ln lên 11,3
ln.