Phân phối sản phẩm bảo hiểm của của tổng công ty bảo hiểm ngân hàng đầu tƣ và phát triển việt nam (bic) tại ngân hàng tmcp đầu tƣ và phát triển việt nam – chi nhánh chương dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN NGỌC HÀ

PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA TỔNG CÔNG TY
BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
(BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2020


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN NGỌC HÀ

PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA TỔNG CÔNG TY
BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
(BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG

Chuyên ngành: KINH TẾ BẢO HỂM
Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. PHẠM THỊ ĐỊNH

Hà Nội - 2020


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn là công trình nghiên cứu của tơi, các số liệu, tài liệu
tham khảo nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng và được trích dẫn đúng quy
định. Tơi xin chịu trách nhiệm hồn tồn về luận văn của mình.

Học viên

Nguyễn Ngọc Hà


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
TĨM TẮT LUẬN VĂN ............................................................................................. i
LỜI MỞ ĐẦU .............................................................................................................1
CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM VÀ PHÂN
PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM ...............................................................................5
1.1 Sản phẩm bảo hiểm ..............................................................................................5
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm ..........................................5
1.1.2 Phân loại sản phẩm bảo hiểm .................................................................... 13
1.1.3 Chu kỳ sống của sản phẩm bảo hiểm ........................................................ 14
1.1.4 Nhãn hiệu sản phẩm bảo hiểm .................................................................. 15
1.2 Phân phối sản phẩm bảo hiểm ......................................................................... 16

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm .............................................................................. 16
1.2.2 Phân loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm .......................................... 19
1.2.3 Phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng .......................................... 26
1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng và chỉ tiêu đánh giá hoạt động phân phối sản phẩm
bảo hiểm tại BIDV – CN Chƣơng Dƣơng.............................................................. 34
1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng. ............................................................................. 34
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm. ............. 38
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA
TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT RIỂN
VIỆT NAM (BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG .................................................. 43
2.1 Giới thiệu chung về BIC và BIDV.Chƣơng Dƣơng ....................................... 43
2.1.1 Giới thiệu về BIDV Chi nhánh Chương Dương ....................................... 43
2.1.2 Giới thiệu về BIC. ..................................................................................... 46


2.2 Thực trạng phân phối sản phẩm bảo hiểm của BIC tại BIDV-Chi nhánh
Chƣơng Dƣơng ........................................................................................................ 47
2.2.1 Thỏa thuận liên kết phân phối sản phẩm bảo hiểm giữa BIC và BIDV ... 47
2.2.2 Các sản phẩm bảo hiểm của BIC phân phối qua BIDV ........................... 50
2.2.3 Quy trình bán bảo hiểm ............................................................................. 59
2.3 Đánh giá hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua BIDV – CN Chƣơng Dƣơng 61
2.3.1 Đánh giá chung .......................................................................................... 61
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân ........................................................................... 71
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG PHÂN PHỐI
SẢN PHẨM BẢO HIỂM QUA KÊNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỦA TỔNG
CÔNG TY BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM (BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG .......................................................... 76
3.1 Thuận lợi và khó khăn ...................................................................................... 76

3.1.1 Thuận lợi .................................................................................................... 76
3.1.2 Khó khăn.................................................................................................... 78
3.2 Giải pháp nâng cao kết quả hoạt động phân phối bảo hiểm của BIC tại
BIDV-CN Chƣơng Dƣơng ...................................................................................... 80
3.2.1 Giải pháp hồn thiện mơi trường pháp lý. ................................................ 81
3.2.2 Giải pháp về cơ chế hợp tác, liên kết. ....................................................... 83
3.2.3 Giải pháp về thúc đẩy, tạo động lực. ........................................................ 84
3.2.4 Giải pháp về sản phẩm. 85
3.2.5 Giải pháp về đào tạo .................................................................................. 86
3.2.6 Giải pháp về công nghệ thông tin ............................................................ 87
3.2.7 Giải pháp về marketing và quảng cáo. ...................................................... 88
3.2.8 Giải pháp về dịch vụ khách hàng. ............................................................. 89
3.2.9 Giải pháp hạn chế trục lợi bảo hiểm ......................................................... 90
KẾT LUẬN .............................................................................................................. 92
TÀI LIỆU THAM KHẢO


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIC

Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

E-Bussiness

Kênh phân phối bảo hiểm trực tuyến

KDBH

Kinh doanh bảo hiểm

DNBH

Doanh nghiệp bảo hiểm

NHTM

Ngân hàng thương mại


DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH
Bảng 2.1:Cơ cấu nhân sự của BIDV Chương Dương (31/12/2018) ........................ 44
Bảng 2.2 Bảng các phương án lựa chọn trong gói sản phẩm kết hợp...................... 57
Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIC tại BIDV Chương Dương (20162018) ........................................................................................................ 64
Bảng 2.4: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIC tại các phòng giai đoạn 2016 – 2018 . 68
Bảng 2.5: Doanh thu hoa hồng bán bảo hiểm của BIDV.CD (2016-2018) ............. 70

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV Chương Dương .............................................. 44
Hình 2.2: Dư nợ của BIDV Chương Dương giai đoạn 2016-2018.......................... 46
Hình 2.3: Sơ đồ quy trình bán bảo hiểm ................................................................... 61


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN NGỌC HÀ

PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA TỔNG CÔNG TY
BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
(BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG

Chuyên ngành: KINH TẾ BẢO HỂM
Mã ngành: 8340201

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

Hà Nội - 2020


i

TÓM TẮT LUẬN VĂN
LỜI MỞ ĐẦU
Mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng
là lợi nhuận. Muốn vậy, phải tiêu thụ được sản phẩm của mình qua các kênh phân
phối sản phẩm. Do đặc điểm hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm
thường sử dụng nhiều loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
Kênh phân phối là sự kết hợp hữu cơ giữa nhà sản xuất và những trung gian để
tổ chức vận động hàng hóa hợp lý nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Như vậy, kênh phân phối là một mạng lưới kết hợp các tổ chức và cá nhân trong
việc thực hiện tất cả các hoạt động nhằm đưa một hay một nhóm sản phẩm đến tay
người tiêu dùng.
Khái niệm kênh phân phối sản phẩm không chỉ áp dụng trong phân phối các
sản phẩm hữu hình mà cả trong các sản phẩm vơ hình, trong đó có sản phẩm bảo
hiểm. Đối với các sản phẩm hữu hình, kênh phân phối bao gồm các phương tiện vật

chất có thể rất lớn và khá tốn kém về tài chính như kho chứa hàng, phịng trưng bày,
phương tiện chở hàng… Cịn đối với sản phẩm vơ hình, kênh phân phối đơn giản
hơn do ít địi hỏi phương tiện vật chất, mà chủ yếu là yếu tố con người.
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm đặc biệt, vì kinh doanh bảo hiểm là kinh
doanh rủi ro. Khi mua sản phẩm bảo hiểm, khơng ai muốn mình được tiêu dùng sản
phẩm đó, bởi vì tiêu dùng sản phẩm đồng nghĩa với việc gặp các rủi ro trong cuộc
sống. Chính vì vậy, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đóng vai trị vơ cùng quan
trọng giúp người tiêu dùng hiểu và mua sản phẩm.
Trên thực tế, mỗi kênh phân phối chỉ phù hợp với một số sản phẩm và thị
trường mục tiêu nhất định. Việc lựa chọn kênh phân phối của doanh nghiệp bảo
hiểm có mối quan hệ tương tác với thị trường mục tiêu và sản phẩm mà doanh
nghiệp bảo hiểm chào bán. Lựa chọn kênh phân phối kênh phân phối khơng phải
lựa chọn mang tính nhất thời. Mục tiêu của kênh phân phối là giới thiệu và bán sản


ii
phẩm theo cách vừa đem lại hiệu quả cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa thích hợp với
người tiêu dung. Nếu có sự thay đổi các yếu tố mơi trường bên trong và bên ngồi thì
kênh phân phối cũng được thay đổi cho phù hợp. Các doanh nghiệp bảo hiểm thường
định kỳ điều chỉnh kênh phân phối để tang tính cạnh tranh nhằm đạt hiệu quả cao trong
bán hàng. Thông thường, để nhanh chóng thích nghi với sự thay đổi của mơi trường và
giảm thiểu chi phí kinh doanh việc thay đổi kênh phân phối khơng có nghĩa là đổi mới
hồn tồn mà bổ sung một số đặc tính từ các kênh phân phối khác.
Có thể thấy Việt Nam là một quốc gia đông dân, tuy nhiên thị trường bảo hiểm
ra đời còn khá non trẻ, khả năng khai thác còn hạn chế. Mặt khác, nhận thức của
người dân về việc sử dụng các sản phẩm bảo hiểm chưa cao. Do đó mặc dù có
những điều kiện hết sức tiềm năng cho nhiều loại sản phẩm bảo hiểm có thể phát
triển nhưng thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa có sự đột phá. Với thực tế trên
phân phối bảo hiểm đóng vai trị cực kỳ to lớn trong sự phát triển của ngành bảo
hiểm Việt Nam.

Xuất phát từ những vấn đề thực tiễn và nhận thức được tầm quan trọng của
phân phối bảo hiểm nên học viên đã lựa chọn đề tài “Phân phối sản phẩm bảo
hiểm của của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam
(BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Chƣơng Dƣơng” làm đề tài nghiên cứu luận văn cho mình.
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ,
danh mục các từ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được bố cục
thành ba chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về sản phẩm bảo hiểm và phân phối sản phẩm bảo hiểm.
Chương 2: Thực trạng phân phối sản phẩm bảo hiểm của Tổng công ty bảo
hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương.
Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm
qua kênh ngân hàng thương mại của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và


iii
phát triển Việt Nam (BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Chương Dương.
NỘI DUNG
Trong phầ n chương 1 tác giả tập trung đi vào cơ sở lý thuyết về sản phẩm bảo
hiểm và phân phối sản phẩm bảo hiểm:
- Sản phẩm bảo hiểm, đi sâu vào các vấn đề cơ bản: Khái niệm về sản phẩm
bảo hiểm, đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm, Phân loại sản phẩm bảo hiểm, Chu kỳ
sống của sản phẩm bảo hiểm, Nhãn hiệu sản phẩm bảo hiểm.
Bảo hiểm: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này một người, một doanh
nghiệp, cơng ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm
vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm.”
Sản phẩm bảo hiểm: Sản phẩm xuất phát từ khi mua bảo hiểm, là bên mua bảo

hiểm (các tổ chức, các cá nhân) phải trả một khoản tiền nhất định – nộp phí bảo
hiểm và sau đó sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho hợp đồng bảo hiểm (giấy
chứng nhận bảo hiểm) xác nhận rằng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc trả
tiền bảo hiểm cho họ khi xảy ra sự kiện như đã thoả thuận.
Các đặc điểm chung của một sản phẩm dịch vụ:
Thứ nhất, Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vơ hình.
Thứ hai, sản phẩm bảo hiểm mang tính khơng thể tách rời và khơng thể cất trữ.
Thứ ba, sản phẩm bảo hiểm có tính khơng đồng nhất.
Thứ tư, sản phẩm bảo hiểm mang tính khơng được bảo hộ bản quyền.
Các đặc điểm riêng của một sản phẩm bảo hiểm:
Thứ nhất, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có chu trình kinh doanh ngược.
Thứ hai, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm mà người tiêu dùng khơng có tâm lý
muốn sử dụng.
Thứ ba, sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có hiệu quả xê dịch.
- Phân phối sản phẩm bảo hiểm, đi sâu vào các vấn đề cơ bản: Khái niệm và
đặc điểm của phân phối sản phẩm bảo hiểm, phân loại các kênh phân phối sản phẩm
bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nói riêng về kênh phân phối sản
phẩm bảo hiểm qua ngân hàng.


iv
Phân phối là sự kết hợp hữu cơ giữa nhà sản xuất và những trung gian để tổ
chức vận động hàng hoá hợp lý nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Khái
niệm phân phối sản phẩm không chỉ áp dụng trong phân phối các sản phẩm hữu
hình mà cả trong các sản phẩm vơ hình, trong đó có sản phẩm bảo hiểm.
Đặc điểm của phân phối sản phẩm bảo hiểm:
Thứ nhất, phân phối sản phẩm bảo hiểm phải chủ động tiếp cận khách hàng
Thứ hai, phân phối sản phẩm bảo hiểm hỗ trợ quá trình tiêu thụ sản phẩm
Thứ ba, quá trình phân phối sản phẩm bảo hiểm là một phần của sản phẩm bảo hiểm
Thứ tư, phân phối sản phẩm bảo hiểm là một kênh liên kết thông tin

Thứ năm, phân phối sản phẩm bảo hiểm là một trong các yếu tố ảnh hưởng
lớn tới định hướng phát triển dài hạn của doanh nghiệp
Có nhiều loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm khác nhau. Dựa trên cách
thức bán hàng từ doanh nghiệp bảo hiểm đến với người mua bảo hiểm, các kênh
phân phối bảo hiểm có thể được phân loại thành 2 loại là: kênh phân phối trực tiếp
và kênh phân phối gián tiếp.
Kênh phân phối trực tiếp là cách thức bán hàng thẳng từ doanh nghiệp bảo
hiểm đến khách hàng bằng việc nhân viên bán hàng trực tiếp thông qua mạng lưới
chi nhánh, văn phòng giao dịch, bán hàng qua mạng internet, qua điện thoại….
Kênh phân phối gián tiếp là việc bán hàng thông qua một hoặc nhiều bên trung gian
đó là các đại lý, công ty môi giới và một số trung gian đặc biệt như ngân hàng, bưu điển….
Phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng là việc các ngân hàng tham gia
cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng thơng qua mạng lưới chi nhánh và
phịng giao dịch của mình. Nói một cách đơn giản, đó là việc ngân hàng bán sản
phẩm bảo hiểm.
Phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại có rất
nhiều ưu điểm, sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm thông qua Phân phối sản
phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại đem lại lợi ích cho cả ngân
hàng, công ty bảo hiểm và khách hàng. Giúp hạn chế rủi ro, tiết kiệm chi phí cho
ngân hàng và công ty bảo hiểm, liên kết ngân hàng – bảo hiểm khép kín chu trình
phục vụ đáp ứng các yêu cầu của khách hàng một cách tốt nhất.


v
Qua thời gian, các mơ hình phối kết hợp hoạt động ngân hàng và bảo hiểm
trong việc phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại đã
được xây dựng phát triển dưới nhiều hình thức đa dạng khác nhau. Đó khơng chỉ đơn
thuần là việc ngân hàng bán các sản phẩm cho DNBH maflaf sựu liên kết toàn diện
nhằm đem lại sản phẩm tốt nhất cho khách hàng, cũng như lợi nhuận cho ngân hàng và
DNBH (cịn được gọi là Bancassurance). Các mơ hình Bancassurance bao gồm:

- Mơ hình Thỏa thuận Phân phối (Distribution agreement - ngân hàng phân chỉ
phối sản phẩm bảo hiểm (sản phẩm liên kết hoặc sản phẩm bảo hiểm truyền thống)
và hưởng hoa hồng.
- Sau đó là mơ hình Thỏa thuận Liên minh Chiến lược (Strategic Alliance – ngân
hàng và DNBH sẽ hợp tác sâu hơn và mức độ chia sẻ thông tin hợp tác cao hơn).
- Mức cao nhất là mô hình Thỏa thuận Độc quyền (Exclusive Arrangement - hai
bên sẽ có thỏa thuận rõ ràng về quyền sở hữu chung đối với sản phẩm và khách hàng.
Trong chương 2, luận văn phân tić h thực trạng phân phối sản phẩm bảo hiểm
của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương.
Sau khi giới thiệu chung về BIC cũng như BIDV Chương Dương, luận văn
trình bày tốm tắt thỏa thuận liên kết phân phối sản phẩm bảo hiểm giữa BIC và
BIDV. Đây là sự kết hợp này giữa ngân hàng và bảo hiểm đưa những thoả thuận
nhằm mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Trong chương 2, luận văn tập trung phân tích thực trạng phân phối sản phẩm
bảo hiểm của BIC tại BIDV-Chi nhánh Chương Dương. Nêu ra quy trình phối kết
hợp giữa BIC và BIDV – Chi nhánh Chương Dương trong việc phân phối sản phẩm
bảo hiểm và các sản phẩm bảo hiểm của BIC.
Danh mục các sản phẩm bảo hiểm mà BIDV đang phân phối cho BIC bao gồm:
a. Các sản phẩm bảo hiểm thuần túy.
- Bảo hiểm kỹ thuật bao gồm các sản phẩm:
1. Bảo hiểm đổ vỡ máy móc.
2. Bảo hiểm thiết bị điện tử.


vi
3. Bảo hiểm nồi hơi
4. Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng - lắp đặt
5. Bảo hiểm máy móc và thiết bị xây dựng.
- Bảo hiểm xe cơ giới:

1. Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe ô tô:
2. Bảo hiểm tự nguyện TNDS của chủ xe cơ giới:
3. Bảo hiểm vật chất xe:
4. Bảo hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe
5. Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe :
- Bảo hiểm tài sản bao gồm các sản phẩm:
1. Bảo hiểm cây cao su
2. Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh khi có rủi ro về tài sản
3. Bảo hiểm Mọi rủi ro tài sản
4. Bảo hiểm Cháy, nổ bắt buộc
5. Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt
- Bảo hiểm hàng hóa bao gồm các sản phẩm:
1. Bảo hiểm cho các loại hàng hóa riêng biệt.
2. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển bằng đường khơng
3. Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nội địa
4. Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu
- Bảo hiểm tàu bao gồm các sản phẩm:
1. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu
2. Bảo hiểm tai nạn thuyền viên
3. Bảo hiểm thân tàu
4. Bảo hiểm rủi ro nhà thầu đóng tàu
b. Các sản phẩm bảo hiểm tích hợp bao gồm:
Bic 24/24
Bảo hiểm xe máy
Bảo hiểm nhà


vii
Bảo hiểm người vay vốn (BIC Bình An)
An sinh tồn diện

Visa Gold
Gói sản phẩm kết hợp
Bảo hiểm chung cư
Bình an cho con
Sự kết hợp giữa BIC và BIDV Chi nhánh Chương Dương đã đạt nhiều thành tự
từ khi thành lập BIDV Chương Dương đến nay, hoạt động bancassurance đã không
ngừng phát triển, có mức tăng trưởng vượt bậc so với điểm xuất phát và đã từng vươn
lên trở thành một trong thứ 4 chi nhánh bán bảo hiểm xuất sắc nhất hệ thống.
Từ viê ̣c phân tić h thực tra ̣ng phân phối sản phẩm bảo hiểm qua BIDV Chương
Dương của BIC, đưa ra mô ̣t số đánh giá về kết quả đạt được
, hạn chế và nguyên nhân.
Chương 3, luận văn đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động phân phối
sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng thương mại của Tổng công ty bảo hiểm
ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương.
Đề cập những thuận lợi và khó khăn trong đẩy mạnh hoạt động phân phối sản
phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng thương mại tại BIDV Chương Dương. Dựa vào
những điều kiện thuận lợi và khó khăn đưa định hướng giải pháp để đạt được mục
tiêu trong quá trình phân phối sản phẩm bảo hiểm. Các giải pháp thực hiện cần được
triển khai theo từng yếu tố, cụ thể:
- Giải pháp hồn thiện mơi trường pháp lý: Đảm bảo tính minh bạch trong
hoạt động với các ngân hàng liên kết trong chiến lược kinh doanh của mình, giữ
tính độc lập trong đánh giá điều khoản hợp đồng bảo hiểm đối với khách hàng, đặc
biệt khi khách hàng là cổ đơng của các ngân hàng liên kết đó nhằm tạo ra một nền
tảng pháp lý vững chắc để đảm bảo đương đầu được bất kì sựa cố nào xảy ra.
- Giải pháp về cơ chế hợp tác: Tăng cường sự phối kết hợp giữa BIC và
BIDV Chương Dương. BIC cần làm việc chi nhánh để nâng cao mức độ liên kết,
thể hiện qua việc trao đổi thông tin giữa các bên.

viii
- Giải pháp về thúc đẩy, tạo động lực: BIC cần tiếp tục duy trì các chương
trình động lực dành cán bộ ngân hàng và các cán bộ của chính BIC. Hoa hồng hay
đãi ngộ là một yếu tố quan trọng đối với sự nhiệt tình, khả năng phát huy năng lực
cá nhân. Do đó BIC cần xây dựng chính sách hoa hồng, đãi ngộ thích hợp đối với
lực lượng bán hàng.
- Giải pháp về sản phẩm: BIC cần tiến hành rà soát lại kết quả triển khai của
các sản phẩm, tiến tới mạnh dạn loại bỏ những sản phẩm khơng hiệu quả, hoặc
khơng cịn phù hợp với điều kiện hiện tại.
- Giải pháp về đào tạo: BIC cần nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ phụ trách
tại các Công ty thành viên, đảm bảo các cán bộ đầu mối Bancas đều phải nắm rõ
quy trình triển khai của kênh và đủ khả năng hướng dẫn, đào tạo triển khai kênh
Phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại tại các chi
nhánh/Phòng giao dịch của chi nhánh Chương Dương.
- Giải pháp về công nghệ thông tin: BIC cần tiếp tục chú trọng đầu tư cho
công nghệ thơng tin, hồn thiện các module chương trình quản lý bảo hiểm, đầu tư
cải thiện tốc độ trường truyền để đẩy nhanh tốc độ xử lý công việc, giảm thiểu thời
gian tác nghiệp cho cán bộ. Cùng với đó, cũng cần có những biện pháp nhằm nâng
cao khả năng quản lý, điều hành hệ thống.
- Giải pháp về marketing và quảng cáo: BIC cần chú trọng tới việc quảng bá
hình ảnh của mình rộng rãi trên nhiều phương tiện thơng tin đại chúng, tài trợ cho
các chương trình có ý nghĩa như trái tim cho em…nâng cao sức cạnh tranh, chất
lượng dịch vụ bảo hiểm trên thị trường qua khả năng bồi thường tổn thất, mức độ
chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, chính sách chăm sóc khách hàng.... Điều này sẽ
tạo lòng tin cho khách hàng và cho chính hệ thống BIDV.
- Giải pháp về dịch vụ khách hàng: Với phương châm “ Khách hàng là trung
tâm của mọi hoạt động”, BIC luôn coi việc thấu hiểu những nhu cầu của khách hàng
là yếu tố tiên quyết giúp doanh nghiệp ngày càng hoàn thiện và phát triển.

ix
KẾT LUẬN
Sự phát triển của nền kinh tế thế giới, đặc biệt là sự phát triển của lĩnh vực
kinh doanh bảo hiểm, đã làm xuất hiện các kênh phân phối mới bên cạnh các kênh
phân phối truyền thống. Trong đó, phân phối qua mạng lưới kết hợp ngân hàng
(phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại) nổi lên như
một kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đặc biệt hiệu quả.
Thực tế cho thấy, phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng
thương mại ngày càng trở nên phổ biến và quan trọng trên thế giới, thậm chí ở nhiều
nơi nó đã trở thành một trong những kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm chính, chẳng
hạn ở Tây Ban Nha tỷ lệ doanh thu phí BH khai thác qua Ngân hàng trên tổng doanh
thu chiếm 72%, ở Italia con số này là 70%, ở Pháp là 60%... Sự phát triển mạnh mẽ của
kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại được lý giải
bởi chính những ưu điểm vượt trội mà kênh phân phối này mang lại. Phân phối sản
phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại ra đời mang lại lợi ích cho cả ba
bên bao gồm: khách hàng, ngân hàng và công ty bảo hiểm.
Trong 3 năm từ 2009 trở lại đây, nhận thức được rằng sự phân đoạn thị
trường ngày càng rõ ràng, xu hướng của thế giới, BIC đã chú trọng vào việc phát
triển các kênh phân phối. Điều này là một bước đi khá táo bạo của BIC khi thị
trường bảo hiểm Việt Nam vẫn phát triển theo hướng chưa thực sự chuyên nghiệp,
người dân chưa có đầy đủ hiểu biết và thói quen mua bảo hiểm. Nhưng, đây lại là
một cái nhìn xa hơn, một mục tiêu dài hạn hơn khi BIC hướng tới việc hoàn thiện
các kênh phân phối của mình, song song với việc hồn thiện các sản phẩm bảo
hiểm, để tạo nên một lực đẩy mạnh, hướng tới những bước đi dài hơn trong tương
lai. Cùng với các kênh phân phối truyền thống như kênh phân phối trực tiếp, kênh
phân phối qua đại lý, kênh phân phối qua môi giới, BIC đã tạo nên một hệ thống
phân phối khá đầy đủ, tiếp cận được đa dạng nhóm đối tương khách hàng, thúc đẩy
kinh doanh trên toàn hệ thống khi phát triển thêm hai kênh phân phối mới là kênh
phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại và kênh bán bảo

x
hiểm trực tuyến. Đặc biệt, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân
hàng thương mại là kênh đem lại nhiều kỳ vọng khi doanh thu tăng trưởng tốt qua
các năm, và hiện nay phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương
mại tại BIC được đánh giá là hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống
ngân hàng thương mại tốt nhất trên thị trường.


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN NGỌC HÀ

PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM CỦA TỔNG CÔNG TY
BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
(BIC) TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG

Chuyên ngành: KINH TẾ BẢO HỂM
Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. PHẠM THỊ ĐỊNH

Hà Nội - 2020

1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Mục tiêu của các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng
là lợi nhuận. Muốn vậy, phải tiêu thụ được sản phẩm của mình qua các kênh phân
phối sản phẩm. Do đặc điểm hoạt động kinh doanh, các doanh nghiệp bảo hiểm
thường sử dụng nhiều loại kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm khác nhau.
Kênh phân phối là sự kết hợp hữu cơ giữa nhà sản xuất và những trung gian để
tổ chức vận động hàng hóa hợp lý nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Như vậy, kênh phân phối là một mạng lưới kết hợp các tổ chức và cá nhân trong
việc thực hiện tất cả các hoạt động nhằm đưa một hay một nhóm sản phẩm đến tay
người tiêu dùng.
Khái niệm kênh phân phối sản phẩm không chỉ áp dụng trong phân phối các
sản phẩm hữu hình mà cả trong các sản phẩm vơ hình, trong đó có sản phẩm bảo
hiểm. Đối với các sản phẩm hữu hình, kênh phân phối bao gồm các phương tiện vật
chất có thể rất lớn và khá tốn kém về tài chính như kho chứa hàng, phịng trưng bày,
phương tiện chở hàng… Cịn đối với sản phẩm vơ hình, kênh phân phối đơn giản
hơn do ít địi hỏi phương tiện vật chất, mà chủ yếu là yếu tố con người.
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm đặc biệt, vì kinh doanh bảo hiểm là kinh
doanh rủi ro. Khi mua sản phẩm bảo hiểm, khơng ai muốn mình được tiêu dùng sản
phẩm đó, bởi vì tiêu dùng sản phẩm đồng nghĩa với việc gặp các rủi ro trong cuộc
sống. Chính vì vậy, kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm đóng vai trị vơ cùng quan
trọng giúp người tiêu dùng hiểu và mua sản phẩm.
Trên thực tế, mỗi kênh phân phối chỉ phù hợp với một số sản phẩm và thị
trường mục tiêu nhất định. Việc lựa chọn kênh phân phối của doanh nghiệp bảo
hiểm có mối quan hệ tương tác với thị trường mục tiêu và sản phẩm mà doanh
nghiệp bảo hiểm chào bán. Lựa chọn kênh phân phối kênh phân phối khơng phải
lựa chọn mang tính nhất thời. Mục tiêu của kênh phân phối là giới thiệu và bán sản
phẩm theo cách vừa đem lại hiệu quả cho doanh nghiệp bảo hiểm vừa thích hợp với

2

người tiêu dung. Nếu có sự thay đổi các yếu tố mơi trường bên trong và bên ngồi
thì kênh phân phối cũng được thay đổi cho phù hợp. Các doanh nghiệp bảo hiểm
thường định kỳ điều chỉnh kênh phân phối để tang tính cạnh tranh nhằm đạt hiệu
quả cao trong bán hàng. Thơng thường, để nhanh chóng thích nghi với sự thay đổi
của mơi trường và giảm thiểu chi phí kinh doanh việc thay đổi kênh phân phối
khơng có nghĩa là đổi mới hoàn toàn mà bổ sung một số đặc tính từ các kênh phân
phối khác.
Có thể thấy Việt Nam là một quốc gia đông dân, tuy nhiên thị trường bảo hiểm
ra đời còn khá non trẻ, khả năng khai thác còn hạn chế. Mặt khác, nhận thức của
người dân về việc sử dụng các sản phẩm bảo hiểm chưa cao. Do đó mặc dù có
những điều kiện hết sức tiềm năng cho nhiều loại sản phẩm bảo hiểm có thể phát
triển nhưng thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn chưa có sự đột phá. Với thực tế trên
phân phối bảo hiểm đóng vai trị cực kỳ to lớn trong sự phát triển của ngành bảo
hiểm Việt Nam.
Xuất phát từ những vấn đề thực tiễn và nhận thức được tầm quan trọng của
phân phối bảo hiểm nên học viên đã lựa chọn đề tài “Phân phối sản phẩm bảo
hiểm của của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam
(BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Chƣơng Dƣơng” làm đề tài nghiên cứu luận văn cho mình.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
- Nghiên cứu những vấn đề lý luận về sản phẩm bảo hiểm và phân phối sản
phẩm bảo hiểm.
- Phân tích, đánh giá thực trạng kênh phân phối sản phẩm Bảo hiểm qua Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương của Tổng công ty bảo
hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) giai đoạn 2013 – 2018.
- Nêu một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động phân phối sản phẩm bảo

hiểm của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC)
qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương
trong thời gian tới.


3

3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các vấn đề liên quan đến sản phẩm bảo
hiểm và phân phối sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng thương mại.
- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu tình hình phân phối sản phẩm bảo
hiểm qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương
Dương của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC)
giai đoạn 2013 – 2018. Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hơn các kênh phân
phối sản phẩm bảo hiểm tại BIC có giá trị đến 2023.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu, yêu cầu đề ra tôi đã sử dụng các phương pháp nghiên
cứu khoa học để phân tích lý luận và thực tiễn gồm:
Phương pháp thu thập số liệu từ tham khảo tài liệu, từ internet... Phương pháp
này là dựa trên nguồn thông tin thứ cấp thu thập được từ những tài liệu nghiên cứu
trước đây để xây dựng cơ sở, luận cứ chứng minh giả thuyết.
Phương pháp thống kê mô tả được sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản
của dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm qua các cách thức khác nhau.
Thống kê mô tả và thống kê suy luận cùng cung cấp những tóm tắt đơn giản về mẫu
và các thước đo. Cùng với phân tích đồ họa đơn giản, chúng tạo ra nền tảng của mọi
phân tích định lượng về số liệu. Để hiểu được các hiện tượng và ra quyết định đúng
đắn, cần nắm được các phương pháp cơ bản của mơ tả dữ liệu. Có thể phân loại các
kỹ thuật này như sau:
- Biểu diễn dữ liệu bằng đồ họa trong đó các đồ thị mơ tả dữ liệu hoặc giúp so
sánh dữ liệu.

- Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu tóm tắt về dữ liệu.
Phương pháp tổng hợp, phân tích và so sánh: Từ các số liệu thu thập được ta
tiến hành nghiên cứu, phân tích, so sánh để đưa ra nhận định.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận về sản phẩm bảo hiểm và phân
phối sản phẩm bảo hiểm nói chung. Đồng thời, luận văn cũng phân tích và làm rõ


4

các giá trị của việc hoàn thiện hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm tại Tổng
Công ty Bảo hiểm BIDV và đưa ra các biện pháp cũng như kiến nghị nhằm hoàn
thiện hệ thống phân phối sản phẩm bảo hiểm đã và đang áp dụng tại Tổng Công ty
Bảo hiểm BIDV.
Luận văn góp phần làm phong phú thêm, là tài liệu tham khảo cho sinh viên
các trường đại học nghiên cứu về kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua hệ
thông ngân hàng, đồng thời là tài liệu tham khảo cho cán bộ quản lý và cán bộ kinh
doanh hoạt động trong các kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm tại Tổng Công ty
Bảo hiểm BIDV và các đơn vị liên kết phân phối như đại lý bảo hiểm, công ty môi
giới, ngân hàng liên kết…
6. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ,
danh mục các từ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được bố cục
thành ba chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về sản phẩm bảo hiểm và phân phối sản phẩm bảo
hiểm.
Chương 2: Thực trạng phân phối sản phẩm bảo hiểm của Tổng công ty bảo
hiểm ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư
và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương giai đoạn 2013 – 2018.
Chương 3: Giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm

qua kênh ngân hàng thương mại của Tổng công ty bảo hiểm ngân hàng Đầu tư và
phát triển Việt Nam (BIC) tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Chương Dương.


5

CHƢƠNG 1
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ SẢN PHẨM BẢO HIỂM VÀ
PHÂN PHỐI SẢN PHẨM BẢO HIỂM
1.1 Sản phẩm bảo hiểm
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm
1.1.1.1: Khái niệm
Bảo hiểm
Mặc dù ra đời từ rất sớm, song cho đến nay vẫn chưa có khái niệm thống nhất
về bảo hiểm, bởi vì người ta đã đưa ra khái niệm về bảo hiểm ở nhiều góc độ khác
nhau. Theo nguồn từ Nguyễn Văn Định ( chủ biên) 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà
xuất bản Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội – Khái niệm bảo hiểm dưới các góc
độ như sau:
- Dưới góc độ tài chính: “ Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính nhằm
phân phối lại những chi phí mất mát khơng mong đợi”.
- Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hernard đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một
nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền
(phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba
khác để trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ
một bên khác là người được bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi
ro, đền bù những thiệt hại theo Luật Thống Kê”.
- Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, các cơng ty, các tập đoàn bảo hiểm
thương mại thế giới lại đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này
một người, một doanh nghiệp, cơng ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm

các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những
người được bảo hiểm.”
Qua các khái niệm trên ta có thể hiểu bản chất của bảo hiểm trên các khía cạnh
về rủi ro, là sự chuyển giao rủi ro giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm
thơng qua phí bảo hiểm và số tiền bồi thường hoặc chi trả khi người được bảo hiểm


6

gặp phải rủi ro tổn thất. Chúng ta có thể tổng kết lại khái niệm về bảo hiểm như sau:
“Bảo hiểm là một hoạt động dịch vụ tài chính, thơng qua đó một cá nhân hay một tổ
chức có quyền được hưởng bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm nếu rủi ro hay sự
kiện bảo hiểm xảy ra nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho mình hay cho
người thứ ba. Khoản tiền bồi thường hoặc chi trả này do một tổ chức đảm nhân, tổ
chức này có trách nhiệm trước rủi ro hay sự kiện bảo hiểm và bù trừ chúng theo quy
luật thống kê”
Sản phẩm bảo hiểm
Trước đây khái niệm bảo hiểm còn khá xa lạ với nhiều người, nhưng những
năm gần đây, mọi người đã biết và hiểu nhiều hơn về khái niệm này. Cũng như các
sản phẩm khác, sản phẩm bảo hiểm đã trải qua một khoảng thời gian để dần trở
thành một phần trong cuộc sống xã hội hằng ngày. Xét trên các giác độ khác nhau
thì có rất nhiều cách hiểu về sản phẩm bảo hiểm.
Thứ nhất, xuất phát từ khi mua bảo hiểm, là bên mua bảo hiểm (các tổ chức,
các cá nhân) phải trả một khoản tiền nhất định – nộp phí bảo hiểm và sau đó sẽ
được doanh nghiệp bảo hiểm cấp cho hợp đồng bảo hiểm (giấy chứng nhận bảo
hiểm) xác nhận rằng doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm
cho họ khi xảy ra sự kiện như đã thoả thuận. Xét trên góc độ những “thứ” cơ bản
nhất mà khách hàng nhận được khi mua sản phẩm, thì sản phẩm bảo hiểm là sự cam
kết của doanh nghiệp bảo hiểm đối với bên mua bảo hiểm về việc bồi thường hay
trả tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.

Thứ hai, xét trên góc độ quản trị kinh doanh bảo hiểm thì có thể định nghĩa
một cách đơn giản: Các doanh nghiệp bảo hiểm được thành lập nhằm mục đích
chủ yếu là tiến hành kinh doanh các sản phẩm bảo hiểm để thu lợi nhuận và các
sản phẩm bảo hiểm là các sản phẩm mà doanh nghiệp bảo hiểm bán. Thông
thường các sản phẩm bảo hiểm được phân tách theo mảng nghiệp vụ bảo hiểm,
cụ thể như: mảng nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ; hoặc
thành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản và trách nhiệm, tai nan và
sức khoẻ…v..v.