Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng (11)

54

Thứ ba, chưa thực hiện phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý
bán xe:
Hiện nay, BIDV chỉ triển khai phương thức cho vay trực tiếp đối với người
mua, cịn phương thức cho vay gián tiếp thơng qua đại lý bán xe vẫn chưa được áp
dụng do gặp nhiều vướng mắc về chủ trương và chính sách.
BIDV đã kí hợp đồng liên kết với các hãng xe lớn nhưng hai bên mới chỉ dừng
lại ở mức hỗ trợ nhau về mặt giới thiệu khách hàng. Các hãng xe đóng vai trị trung
gian. Cịn với hình thức cho vay gián tiếp thơng qua các đại lý thì đại lý sẽ trực tiếp
tham gia vào quá trình cho vay của Ngân hàng. Khi đó, đại lý bán xe chịu trách
nhiệm thu tiền của khách hàng, sau đó nộp lại cho ngân hàng. Nếu có thể triển khai
phương thức này, Ngân hàng BIDV sẽ giảm được một lượng chi phí nhất định,
giảm thiểu mức độ rủi ro và san sẻ trách nhiệm cho đại lý bán xe. Tuy nhiên hiện
nay chưa có một cơ chế chính sách và văn bản hướng dẫn cách thức triển khai cụ
thể dẫn đến những khó khăn trong việc thực hiện triển khai.
2.3.3. Nguyên nhân
Những hạn chế kể trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân như sau:
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
❖

Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của BIDV nói chung
và hoạt động triển khai Sản phầm tín dụng vay mua ơtơ nói riêng. Trong những năm
gần đây, hệ thống các văn bản pháp luật đã có sự thay đổi đáng kể tuy nhiên nội
dung các văn bản mâu thuẫn, chồng chéo nhau dẫn đến khó khăn trong việc áp
dụng.
Sản xuất ô tô là ngành công nghiệp trọng tâm trong chiến lược phát triển kinh
tế xã hội của đất nước. Sự thay đổi liên tục trong chính sách thuế nhập khẩu xe cũng
có tác động khơng nhỏ đến hoạt động cho vay vì thuế là yếu tố tác động lên giá mua

ơ tơ. Chính phủ đang cố gắng bảo vệ ngành sản xuất ô tô trong nước và tăng tỷ lệ
nội địa hóa nên quy định về thuế nhập khẩu rất cao, do đó cũng hạn chế nhu cầu
mua ô tô của người dân. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động vay mua ô tô.
❖

Môi trường kinh tế - xã hội


55

Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây được đánh giá là tăng trưởng
ổn định, tốc độ đô thị hóa thuộc loại cao so với các nước đang phát triển, tuy nhiên
thực tế nền kinh tế vẫn chưa thật sự ổn định. Việt nam dễ bị tác động bởi các yếu tố
bất ổn trên thế giới từ Chiến tranh Thương mại giữa Mỹ và Trung Quốc, tình trạng
chủ nghĩa bảo hộ giữa các quốc gia, tình hình suy thối kinh tế, dịch bệnh tồn cầu,
tình trạng nóng lên tồn cầu do hiệu ứng khí thải đặc biệt là Ô tô trong các đô thị
dẫn đến việc thắt chặt các chính sách thuế quan những năm gần đây đã ảnh hưởng
không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng của người dân, qua đó ảnh hưởng khơng nhỏ đến
việc mở rộng cũng như chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân tại BIDV.
❖

Đối thủ cạnh tranh

Có thể dễ dàng nhìn thấy sự cạnh tranh trong nước của các ngân hàng trong
nước và các ngân hàng nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam trong sản phẩm tín
dụng vay mua ơ tơ. Tất cả các phân khúc và các loại hình sản phẩm tín dụng đều có
sự canh tranh rất cao từ lãi suất đến chính sách…. Hoạt động cho vay đối với khách
hàng cá nhân mua ôtô được đánh giá là giàu tiềm năng và sẽ còn phát triển rất mạnh
trong tương lai. Do đó, tất cả các Ngân hàng ngày càng chú ý đến việc triển khai

dịch vụ này. Cùng với các Ngân hàng, các cơng ty tài chính cũng tập trung triển
khai các sản phẩm để thu hút khách hàng trong thị trường đầy tiểm năng này như:
cơng ty tài chính HASICO, cơng ty tài chính Sài Gịn, F88….. Một thị trường cạnh
tranh liên tục, các ngân hàng TMCP tư nhân và nước ngồi cùng với các Cơng ty tài
chính có tiềm lực mạnh sẽ dễ dàng vượt lên hơn so với BIDV là ngân hàng có vốn
Nhà nước.
❖

Khách hàng

Do thói quen tiêu dùng của người dân từ lâu đời, khi mua sắm họ sẽ sử dụng
tiền mặt hơn là đi vay, hình thức này với phần lớn người dân trên 40 tuổi là khá mới
mẻ và khơng dễ gì thích nghi ngay được. Bên cạnh đó một bộ phận người dân chưa
được tiếp xúc với các phương tiện thông tin truyền thơng để hiểu một cách đầy đủ
về sản phẩm tín dụng cho vay mua ơ tơ dẫn đến việc có nhu cầu nhưng không biết


56

đặt vấn đề vay vốn. Đây là một nhân tố địi hỏi sự cố gắng khơng chỉ của bản thân
BIDV, mà của toàn xã hội.
2.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan
❖ Đội ngũ nhân viên trẻ, ít kinh nghiệm, thiếu trách nhiệm
BIDV cũng tuyển đội ngũ nhân viên trẻ là năng động, nhiệt huyết tuy vậy các
cán bộ này thiếu kinh nghiệm, đặc biệt là cách ứng xử với khách hàng có thu nhập
cao. Đây không chỉ là vấn đề của BIDV các ngân hàng khác cũng gặp vấn đề tương
tự. Sự hạn chế về kiến thức, kinh nghiệm và khơng có tinh thần trách nhiệm dẫn đến
những hậu quả vô cùng nghiêm trọng, trong nhiều trường hợp dẫn tới những tổn
thất cho Ngân hàng BIDV, nhất là khâu thẩm định khách hàng.
❖ Sự phối hợp giữa các bộ phận chưa thực sự đem lại hiệu quả

BIDV là ngân hàng có quy môt hoạt động lớn, tuy nhiên một số bộ phận chưa
thực sự hoạt động hiệu quả dẫn đến tình trạng hồ sơ luân chuyển phê duyệt chậm trễ
tạo nên những bất lợi trong việc thu hút các khách hàng. Việc lôi kéo khách giữa
các Chi nhánh, các Sở giao dịch đang từng bước được khắc phục đảm bảo sự phát
triển bền vững và cạnh tranh lành mạnh trong toàn hệ thống.
❖ Chính sách Marketing chưa được chú trọng
Hoạt động tín dụng bán lẻ gần đây mới được BIDV chú trọng đẩy mạnh phát
triển bên cạnh hoạt động tín dụng bán bn truyền thống và có nhiều thế mạnh. Do
đó, hoạt động Marketing về mảng sản phẩm bán lẻ, trong đó có cho vay cá nhân
mua ơ tơ cịn chưa được chú trọng đẩy mạnh. Một số sản phẩm dịch vụ mới chưa
được quảng bá giới thiệu đến những khách hàng đang thực sự có nhu cầu mà chưa
được biết đến BIDV.