Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng (13)

60

bảo nguồn vốn cho vay tiêu dùng và Sản phẩm tín dụng cho vay mua ơ tơ đến được
đúng những khách hàng có nhu cầu thực sự.
Ngân hàng đa dạng hóa các mức lãi suất khác nhau, hạn mức tín dụng được
điều chỉnh phù hợp với xu hướng cạnh tranh trong tương lai giữa các Ngân hàng và
các tổ chức tín dụng. Hạn mức cho vay được định hướng điều chỉnh dao động trong
khoảng từ 80% - 100% giá trị xe và thời gian vay tối đa lên đến 7 năm. Lãi suất cho
vay linh động từ 7% -8% cho nhiều kỳ hạn vay trong 12 tháng đầu, sau 24 tháng
hoặc sau 36 tháng. Trường hợp khách hàng mua ô tơ mới sẽ có thể được áp dụng
gói vay gói vay là 8,19%/năm và 8,99%/năm trong thời gian 6 tháng và 12 tháng
đầu tiên. Còn khi khách hàng mua xe cũ cũng sẽ được lựa chọn mức lãi suất
8,49%/năm trong 6 tháng đầu tiên và 9,49%/năm trong 12 tháng đầu tiên. Thời hạn
vay tối đa được duyệt lên tới 7 năm, hạn mức vay khá cao lên đến 80% giá trị xe và
cịn được ưu đãi miễn phí trả nợ trước hạn từ năm thứ hai của khoản vay.
3.2. Giải pháp nhằm mở rộng Sản phẩm tín dụng vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
3.2.1.Về chuyên môn, tác giả có đề xuất một số giải pháp:
a) Hạ Lãi suất cho vay và lãi suất phạt vi phạm Hợp đồng
Hầu hết các Ngân hàng hiện nay đều đang duy trì mức lãi suất cho vay đối
với các sản phẩm tín dụng khác nhau từ 9% đến 13%/ năm trong khi mức trần lãi
suất huy động hiện nay chỉ giao động quanh mức 5%. Đây là khoản chênh lệch lãi
suất là tương đối cao, và tác động rất lớn tới quyết định vay vốn của khách hàng.
BIDV nên xem xét điều chỉnh mức lãi suất huy động và lãi suất vay hiện nay một
cách linh hoạt trong từng điều kiện cụ thể với từng đối tượng vay và trong từng
trạng thái của tài sản đảm bảo cho các khoản vay khác nhau. Đối với khách hàng cá
nhân mua Ô tơ, hầu hết sử dụng chính tài sản là Ơ tô đã mua để đảm bảo cho khoản
vay, đối với các chính sách điều chỉnh lãi suất vay linh hoạt đối với từng khách
hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vay vốn mở rộng sản xuất,
nâng cao đời sống. Đặc biệt sản phẩm vay mua ô tơ, đối với khách hàng đã được
đánh giá là có năng lực tài chính tốt, tài sản đảm bảo tốt, trả nợ gốc lãi đúng kỳ,

BIDV có thể xem xét mức lãi cho vay từ 8% đến 9%….


61

b) Tăng thời hạn vay và hạn mức cho vay
Thời hạn cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất đối với các sản
phẩm tính dụng. Vì hầu hết khách hàng vay mua ơ tơ sẽ cần có thời gian đủ dài để
tạo ra thu nhập nhằm chi trả cho khoản vay mua Tài sản này, do đó thời hạn vay
được kéo dài với mức lãi suất linh động và phù hợp sẽ tạo điều kiện cho khách hàng
có thể dễ dàng hơn trong việc trả góp hàng tháng, điều này cũng giảm áp lực tài
chính trong ngắn hạn của khách hàng.
Đối với Sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô tại BIDV thời hạn vay tối đa
hiện nay là 5 năm (có thể kéo dài thêm tùy vào từng trường hợp cụ thể sau khi đã có
phê duyệt của Ban lãnh đạo phụ trách). Trong nhiều trường hợp BIDV có thể xem
xét dịng tiền thu nhập của khách hàng cá nhân để điều chỉnh thời hạn vay thích hợp
cho khách hàng vay mua ơ tơ, trong các trường hợp cụ thể BIDV có thể xem xét đẩy
thời hạn tối đa đối với sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô lên 7 năm hoặc 8 năm.
Ngân hàng BIDV hiện tại đang áp dụng hạn mức cho vay tối đa là 65% giá
trị tài sản đảm bảo khi cho vay mua ô tô, trong giai đoạn tới đây BIDV có thể xem
xét điều chỉnh hạn mức tăng lên 70% hoặc 75% giá trị tài sản đảm bảo đối với
những khách hàng có khả năng sử dụng các tài sản khác hoặc các tài sản có giá trị
tương tự để thế chấp nhằm đảm bảo cho khoản vay này.
c) Tăng tiến độ giải quyết hồ sơ
Đối với các khách hàng cá nhân khi vay mua ô tô đều muốn hoàn tất các thủ
tục, hoàn thiện hồ sơ vay một cách nhanh chóng để sớm nhận được tài sản Ơ tơ
nhằm sử dụng cho mục đích cá nhân. Trong q trình giải quyết hồ sơ các chun
viên tín dụng cần cố gắng cân đối thời gian hợp lý trong việc luân chuyển sơ giữa
các bộ phận từ Phân tích tín dụng, Pháp lý chứng từ và Dịch vụ tín dụng…... Đối
với các trường hợp khách hàng đã cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định của ngân

hàng thì Chun viên tín dụng cần nhanh chóng thực hiện các thủ tục về thẩm định
khách hàng và xác định giá trị tài sản đảm bảo, sau đó lập tờ trình và trình Ban
Giám đốc/ Hội đồng tín dụng trong thời gian sớm nhất kèm theo các Hồ sơ của
Khách hàng đối với khoản vay này. Sau Khi chuyên viên tín dụng hồn tất các hồ
sơ, ngay lập tức tồn bộ Hồ sơ vay cần được chuyển đến khách hàng và bộ phận


62

giải ngân. Ngân hàng BIDV cần tăng cường quá trình Kiểm soát nội bộ để đảm bảo
tất cả các bước trong quy trình đều được đảm bảo vận hành liên tục, các bộ phận
phải có trách nhiệm đối với từng bộ hồ sơ từ giai đoạn đầu đến giai đoạn cuối. Điều
này sẽ góp phần đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ tránh trường hợp đùn đẩy
trách nhiệm dẫn đến việc chậm trễ giải quyết hồ sơ.
d) Xét miễn giảm lãi vay
Trong hoạt động cho vay, có rất nhiều yếu tố tác động đến một khoản vay
trong đó rủi ro của khách hàng là một trong những rủi ro tiềm tàng và trong rất
nhiều trường hợp Ngân hàng BIDV không thể nắm được hoặc dự báo từ các yếu tố
có liên quan. Tuy nhiên có rất nhiều trường hợp, lý do chậm thanh tốn của các cá
nhân khơng phải xuất phát từ động cơ lừa đảo chiếm đoạt tài sản của BIDV mà do
các điều kiện thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân đó bị phát sinh
các sự kiện bất khả kháng dẫn đến mất khả năng thanh tốn trong ngắn hạn. Mục
đích của việc miễn giảm lãi vay cho khách hàng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng
đang trong tình trạng khó khăn về tài chính ngắn hạn có khả năng giảm áp lực nhất
định và tạo động lực cho việc tái sản xuất hoạt động kinh doanh, trong tương lai khi
khách hàng có thu nhập ổn định trở lại sẽ đảm bảo khả năng thanh toán các khoản
nợ bị quá hạn trong hiện tại. Ngân hàng BIDV sẽ xem xét các yếu tố của từng khách
hàng khác nhau để có từng chính sách điều chỉnh phù hợp bao gồm lãi trong hạn, lãi
phạt trả chậm, lãi quá hạn và các khoản phí (nếu có). Hiện nay BIDV đang thực
hiện các hình thức miễn, giảm lãi vay bao gồm: Giảm một phần lãi q hạn, lãi

trong hạn, lãi phạt và phí (nếu có). Miễn toàn bộ phần lãi quá hạn, lãi phạt và phí
(nếu có) hoặc miễn tồn bộ phần lãi cịn thiếu bao gồm lãi trong hạn, lãi quá hạn, lãi
phạt và phí (nếu có).
e) Đẩy nhanh thủ tục vay
Ngân hàng BIDV đang từng bước nâng cao chất lượng trong việc xử lý các
thủ tục vay nhằm đảm bảo các Hồ sơ vay vẫn đáp ứng đầy đủ các Quy định nhưng
dễ dàng tiếp cận, các Hồ sơ vay dễ đọc và dễ hiểu cho tất cả các đối tượng khách
hàng . BIDV đã và đang đơn giản hóa các thủ tục vay, thủ tục hồ sơ và các bước
phê duyệt, khách hàng chỉ cần làm việc trực tiếp với Chuyên viên tư vấn bộ phận