Giải pháp mở rộng sản phẩm tín dụng vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng (15)

66

sách thưởng hồn thành cơng việc cũng như các chính sách xử lý trong trường hợp
không đảm bảo khối lượng cơng việc đã được giao. Ngân hàng BIDV cần hồn
thiện các tiêu chí đánh giá chất lượng nhân sự và thông báo công khai đảm bảo công
bằng minh bạch và phù hợp với từng vị trí cơng tác để tạo ra động lực thúc đẩy các
vị trí sẽ tập trung tồn bộ năng lực để hồn thành các cơng việc được giao vì sự phát
triển chung của cả hệ thống.
Trong các Sản phầm tín dụng cho vay mà Ngân hàng đang triển khai, hoạt
động cho vay trả góp mua ơtơ vẫn còn tiềm ẩn nhiều rủi ro và tồn tại nhiều kẽ hở
mà có thể bị các đối xấu lợi dụng, gây ra những tổn thất cho Ngân hàng BIDV.
Do đó, để có thể đảm bảo an tồn cho khoản vay trả góp mua ơtơ này, Ngân hàng
BIDV có thể áp dụng các biện pháp nghiệp vụ sau sau:
✓ Việc giải ngân theo giấy hẹn như hiện nay nên được thực hiện một cách
hạn chế, trên cơ sở các điều kiện như sau:
o BIDV và các Đại lý bán xe, showroom bán xe..... trên địa bàn Hà Nội nên
có hợp đồng liên kết với nhau, trong đó có các điều khoản rằng buộc về trách nhiệm
giữa hai bên. Cụ thể như: “Đơn vị bán xe yêu cầu phải bàn giao giấy tờ xe cho
chuyên viên tín dụng để trực tiếp cùng khách hàng ra cơ quan Công an đi làm thủ
tục đăng ký xe“
o Đối với trường hợp Đại lý bán xe, showrom bán xe.... không bàn giao
giấy tờ xe cho cán bộ tín dụng mà lại thực hiện thơng qua nhân viên bán xe của Đại
lý bán xe, showrom bán xe trực tiếp cầm hồ sơ để cùng khách hàng đi làm thủ tục
đăng ký, sau đó nhân viên bán xe này mới giao giấy hẹn cho BIDV thì Đại lý bán
xe, showrom bán xe phải có Ủy quyền bằng văn bản còn hiệu lực cho các nhân viên
bán xe được giao dịch với Ngân hàng BIDV và Nân hàng BIDV sẽ thực hiện giao
nhận giấy hẹn nhận đăng kí xe với các nhân viên bán xe được ủy quyền. Đại lý bán
xe, showrom bán xe chịu trách nhiệm với các nội dung đã nêu trong Ủy quyền bằng
văn bản đã gửi đến Ngân hàng BIDV.
✓ Khi chuyên viên tín dụng kiểm tra các Giấy tờ tùy thuân của khách hàng
yêu cầu Chứng minh thư nhân dân/ Căn cước cơng dân/ Hộ chiếu của khách hàng

đang cịn hiệu lực, trường hợp các hồ sơ trên đã hết hiệu lực cần yêu cầu Khách


67

hàng làm lại các giấy tờ tùy thân của cá nhân này hoặc đưa ra các giấy tờ khác có
giá trị tương tự để chứng minh các thông tin cá nhân của mình. Trường hợp có sự
khác biệt giữa các hồ sơ thơng tin của khách hàng thì chun viên tín dụng cần đề
nghị khách hàng cung cấp thêm các loại giấy tờ khác có dán ảnh để minh hoạ và
ký vào hồ sơ. Nếu trường hợp vẫn không xác thực được các thơng tin của khách
hàng và tính phù hợp của giấy tờ tùy thân, cán bộ tín dụng cần báo cáo với cán bộ
phụ trách trực tiếp để xin ý kiến giải quyết.
✓ Trong tất cả các trường hợp kể cả xe ôtô mới hay xe ô tô đã qua sử
dụng,cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra hiện trạng tài sản và đối chiếu với hồ
sơ giấy tờ bảo đảm khớp đúng khi chuyên viên tín dụng thực hiện lập biên bản
định giá xe,
✓ Đối với tài sản là xe ô tô đã được thế chấp tại Ngân hàng BIDV để đảm
bảo cho khoản vay, Ngân hàng BIDV sẽ cấp bản sao giấy đăng ký xe cho khách
hàng có thời gian hiệu lực tối đa là 6 tháng. Khi thực hiện cấp mới bản sao đăng
ký xe từng lần cho khách hàng, yêu cầu chuyên viên tín dụng phải kiểm tra tình
trạng xe thực tế để đảm bảo khơng có các yếu tố rủi ro về tài sản tác động trực tiếp
hoặc gián tiếp tới các khoản vay.
✓ Trường hợp khách hàng chậm trả nợ gốc và lãi hoặc các khoản nợ đã quá
hạn, chuyên viên tín dụng phụ trách cần báo bộ phận quản lý nghiệp vụ và Ngân
hàng BIDV sẽ chuyển nợ quá hạn và xử lý kịp thời theo đúng quy định
✓ Ngân hàng BIDV cần nâng cao mối quan hệ hợp tác với chính quyền địa
phương ,cơ quan cơng an nơi có khách hàng cư, tránh trường hợp sau khi cho vay
không xác định được nơi cư trú của khách hàng từ đó dẫn đến những rủi ro đáng
tiếc về việc thu hồi các khoản nợ. Điều này là cần thiết trong trường hợp đối tượng
khách hàng có ý định lừa đảo

✓ Các biện pháp kiểm tra, kiểm soát sau cho vay của Ngân hàng BIDV đối
với khách hàng là một nghiệp vụ cần thiết để có thể đánh giá kịp thời, chính xác
những dấu hiệu bất lợi của khách hàng, của khoản vay cũng như tài sản đảm bảo
mà tiềm ẩn rủi ro có thể dẫn đến việc Khách hàng mất khả năng thanh toán cho
các khoản vay của BIDV. Cụ thể thực hiện các biện pháp sau:


68

o BIDV đưa ra các chính sách cụ thể yêu cầu khách hàng hàng tháng hoặc
hàng quý phải đưa xe đến ngân hàng để kiểm tra tình trạng xe. Trong trường hợp
khách hàng có dự định sử dụng xe để đi xa trong một thời gian dài thì phải thơng
báo cho BIDV để Ngân hàng giảm thời hạn hiệu lực của bản sao đăng kí xe để lưu
hành của khách hàng xuống còn từ 0 đến 3 tháng.
o BIDV yêu cầu chuyên viên phụ trách tiến hành kiểm tra tài sản đảm bảo,
năng lực tài chính định kỳ từ 3 đến 6 tháng một lần và tiến hành lập biên bản có chữ
kí của khách hàng, phát hiện kịp thời những dấu hiệu của việc suy giảm giá trị tài
sản đảm bảo cũng như những điểm bất thường trong hoạt động của người đi vay mà
có khả năng tác động đến việc hoàn trả các khoản vay cho Ngân hàng
b) Áp dụng các biện pháp cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán xe và các
đơn vị cung cấp Bảo hiểm
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng hội nhập, thu nhập của người dân đang
có xu hướng tăng nhanh. Thị trường ôtô Việt Nam là thị trường sôi động, hấp dẫn
và đầy tiềm năng vs tất cả các nhà sản xuất trong và ngoài nước. Nhưng với phần
lớn người Việt Nam, xe hơi vẫn là hàng hóa dành cho những người có năng lực tài
chính tốt và ổn định, xe ơ tơ là một tài sản có giá trị lớn và thời gian sử dụng dài
trong bất kỳ gia đình Việt nam nào. Vì vậy, khi muốn mua xe ôtô, thông thường
người tiêu dùng sẽ lựa chọn mua ôtô mới từ các nhà sản xuất đáng tin cậy và có bảo
hành thơng qua các đại lý bán xe, showroom trưng bày sản phẩm tốt và uy tín. Ngay
tại các Đại lý, nhà phân phối và các showroom sẽ có rất nhiều khách hàng nhờ nhân

viên bán xe giới thiệu các sản phẩm hỗ trợ về cho vay trả góp trong các trường hợp
có nhu cầu ngay lập tức đã tạo ra nhu cầu về sản phẩm tài chính cho vay mua ô tô.
Chuyên viên khách hàng cá nhân cũng đồng thời thực hiện tư vấn cho khách hàng,
cung cấp những thơng tin chính xác về các dịng xe mà khách hàng quan tâm, giá trị
xe, các chính sách khuyến mại khi mua xe, dịch vụ hậu mãi của từng Hãng và các
đại lý… BIDV tăng cường hơn nữa hệ thống quản lý khách hàng, chuyên viên
khách hàng cá nhân sẽ có mặt tại các đại lý bán xe để đảm bảo ngay lập tức tư vấn
về Sản phẩm tín dụng cho các cá nhân quan tâm, thực hiện các thủ tục hồ sơ cho
khách hàng. Đây là một kênh tiếp cận được một số lượng lớn các khách hàng đang