tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương (vietcombank) chi nhánh thành công

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
LI M U
Mt trong nhng hot ng ch yu ca ngõn hng thng mi l
chuyn tit kim thnh u t, lm cu ni gia cung v cu vn. Vi vai trũ
l trung gian ti chớnh quan trng h thng ngõn hng thng mi ó cú
nhng úng gúp to ln trong s nghip cụng nghip hoỏ- hin i hoỏ v s
phỏt trin kinh t Vit Nam.
t c tc tng trng kinh t cao v n nh thỡ ngun lc v
vn úng vai trũ quan trng. Vỡ vn l mt trong cỏc yu t u vo c bn
i vi mi doanh nghip trong nn kinh t. Do vy, tng cng huy ng
vn phc v phỏt trin kinh t- xó hi l iu cn thit. Huy ng vn ng
thi cng l mt mng hot ng quan trng cú tớnh cht quyt nh ti tt c
cỏc hot ng khỏc ca mt ngõn hng thng mi.
i vi ngõn hng Ngoi thng Thnh Cụng hon thnh c chin lc
phỏt trin ti nm 2010 v gúp sc cựng cỏc chi nhỏnh khỏc t tin xõy dng
ngõn hng Ngoi thng Vit Nam thnh tp on u t ti chớnh Ngõn hng
Ngoi thng ln mnh thỡ gia tng ngun vn, c bit l vn thu hỳt t
trong nn kinh t l nhim v hng u. Nhn thc c iu ny ban lónh
o ngõn hng luụn quan tõm v t ra tiờu chớ c th phỏt trin ngun vn
huy ng trong tng k kinh doanh. Tuy nhiờn, kt qu hot ng ca ngõn
hng vn cha xng vi tim nng v uy tớn m ngõn hng cú c. Chớnh vỡ
vy trong thi gian thc tp ti ngõn hng Ngoi thng Thnh Cụng em ó
chn ti: Tng cng huy ng vn ti ngõn hng Ngoi thng chi
nhỏnh Thnh Cụng nghiờn cu, tỡm hiu v xin a ra mt s gii phỏp
gia tng vn huy ng ti ngõn hng.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Ngoi li m u, kt lun, danh mc ti liu tham kho v danh mc bng,
biu , chuyờn thc tp tt nghip ca em gm ba chng:
- Chng I: Hot ng huy ng vn ca ngõn hng thng mi.

- Chng II: Thc trng huy ng vn ti ngõn hng Ngoi thng chi nhỏnh
Thnh Cụng.
- Chng III: Gii phỏp tng cng huy ng vn ti ngõn hng Ngoi
thng chi nhỏnh Thnh Cụng.
Mc dự em ó cú nhiu c gng, n lc trong quỏ trỡnh nghiờn cu v hon
thnh chuyờn thc tp tt nghip ny tuy nhiờn bi vit chc chn cũn
nhiu sai sút, kớnh mong cụ giỏo v cỏc bn úng gúp cỏc ý kin quý bỏu.
Trong quỏ trỡnh thc tp tt nghip em xin chõn thnh cm n s hng dn nhit tỡnh ca
cỏc anh ch trong phũng K toỏn- thanh toỏn ngõn hng Ngoi thng Thnh Cụng H Ni
cựng s ch bo tn tỡnh ca cụ giỏo- Ths Phan Th Hnh- giỏo viờn hng dn.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
CHNG I: HOT NG HUY NG VN CA
NGN HNG THNG MI
1.1.Khỏi quỏt v Ngõn hng thng mi
1.1.1.Khỏi nim Ngõn hng thng mi
Cú nhiu cỏch tip cn khỏc nhau a ra cỏc khỏi nim v ngõn hng
thng mi. Cú khỏi nim c a ra thụng qua chc nng, hot ng, cỏc
dch v hoc thụng qua vai trũ ca ngõn hng thng mi trong nn kinh t.
Cỏc nh kinh t cho rng: Ngõn hng thng mi l t chc ti chớnh
cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh a dng nht- c bit l tớn
dng, tit kim v dch v thanh toỏn- v thc hin nhiu chc nng ti chớnh
nht so vi bt k mt t chc kinh doanh no trong nn kinh t.
Nột c trng ca ngõn hng thng mi so vi cỏc t chc ti chớnh
khỏc l chuyờn nhn tin gi, cho vay v cung cp cỏc dch v thanh toỏn. Bt
k ngõn hng thng mi hay t chc ti chớnh no u phi hot ng trong
phm vi phỏp lut cho phộp v da trờn c s l s phỏt trin ca hot ng
sn xut v thng mi ca nn kinh t. Nh vy, xột mt cỏch logic nh
ngha ngõn hng thng mi nờn c hiu trờn phng din cỏc loi hỡnh

dch v cung cp.
Theo ú, Lut cỏc t chc tớn dng ca Vit Nam ban hnh nm 1998
cú nờu:
T chc tớn dng l doanh nghip c thnh lp theo quy nh ca Lut
ny v cỏc quy nh khỏc ca phỏp lut hot ng kinh doanh tin t, lm
dch v ngõn hng vi ni dung nhn tin gi cp tin dng, cung ng cỏc
dch v thanh toỏn.
V Ngõn hng l loi hỡnh t chc c thc hin ton b hot ng
ngõn hng v cỏc hot ng kinh doanh khỏc cú liờn quan
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
1.1.2.Chc nng ca ngõn hng thng mi
Chc nng trung gian ti chớnh
õy l chc nng c trng c bn nht ca ngõn hng thng mi v
cú ý ngha c bit trong vic thỳc y kinh t phỏt trin. Trung gian ti chớnh
l hot ng cu ni gia cung v cu vn trong xó hi khi ngun t
nhng ngi cú th vỡ lý do gỡ ú khụng dựng nú mt cỏch sinh li sang
nhng ngi cú ý mun dựng nú sinh li.
Quan h tớn dng trc tip gia cỏc ch th cú nhu cu tin t cn b
sung gp nhiu hn ch. Hot ng tớn dng ca ngõn hng thng mi ó
gúp phn khc phc hn ch ú.
Thc hin chc nng ny, mt mt ngõn hng thng mi huy ng v
tp trung cỏc ngun tin t tm thi nhn ri ca cỏc ch th trong nn kinh t
hỡnh thnh ngun vn cho vay; mt khỏc trờn c s s vn ó huy ng
c ngõn hng cho vay ỏp ng nhu cu vn sn xut, kinh doanh, tiờu
dựng, ca cỏc ch th kinh t, gúp phn m bo s vn ng liờn tc ca
gung mỏy kinh t xó hi, thỳc y tng trng kinh t. Nh vy, ngõn hng
thng mi va l ngi i vay va l ngi cho vay, hay núi cỏch khỏc
nghip v tớn dng ca ngõn hng l i vay cho vay.

Chc nng trung gian thanh toỏn
õy l chc nng quan trng, khụng nhng th hin khỏ rừ bn cht
ca ngõn hng thng mi m cũn cho thy tớnh cht c bit trong hot
ng ngõn hng thng mi.
Khi trong kinh t cha cú hot ng ngõn hng hoc mi cú nhng hot
ng s khai (nhn bo qun tin ỳc) thỡ cỏc khon giao dch thanh toỏn gia
nhng ngi sn xut kinh doanh v cỏc i tng khỏc u c thc hin
mt cỏch trc tip, ngi tr tin v ngi th hng t kim soỏt cỏc giao
dch thanh toỏn ng thi s dng tin mt chi tr trc tip. Nhng khi
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
ngõn hng thng mi ra i v hot ng trong nn kinh t thỡ dn dn
nhng khon giao dch thanh toỏn gia cỏc n v v cỏ nhõn u thc hin
qua h thng ngõn hng.
Nghip v c th ca chc nng ny gm
- M ti khon tin gi giao dch cho cỏc t chc v cỏ nhõn
- Qun lý v cung cp cỏc phng tin thanh toỏn cho khỏch hng
- T chc v kim soỏt quỏ trỡnh thanh toỏn gia cỏc khỏch hng.
Thc hin chc nng trung gian thanh toỏn, ngõn hng thng mi tr
thnh ngi th qu v l trung tõm thanh toỏn ca xó hi.
Chc nng cung ng cỏc dch v ngõn hng:
Ngõn hng thc hin chc nng trung gian ti chớnh v trung gian thanh
toỏn vn ó mang li hiu qu to ln cho nn kinh t xó hi. Nhng nu ch
dng li ú thỡ cha , cỏc ngõn hng thng mi cn ỏp ng tt c cỏc
nhu cu ca khỏch hng cú liờn quan n hot ng ngõn hng. ú chớnh l
vic cung ng dch v ngõn hng.
Dch v m cỏc ngõn hng thng mi cung cp cho khỏch hng khụng
ch thun tỳy hng hoa hng v dch v phớ (yu t lm tng doanh thu v
li nhun cho ngõn hng) m dch v ngõn hng cng cú tỏc dng h tr cỏc

hot ng ti chớnh ca ngõn hng thng mi v trc ht l hot ng tớn
dng.
Cỏc nghip v c th ca chc nng ny:
- Dch v ngõn qu v chuyn tin nhanh trong nc
- Dch v kiu hi v chuyn tin nhanh quc t
- Dch v y thỏc ( bo qun, thu h, chi h, mua bỏn h)
- Dch v t vn u t, cung cp thụng tin
- Dch v ngõn hng in t (e-banking).
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Trong iu kin nn kinh t xó hi ngy cng phỏt trin, ngõn hng
thng mi ang phn u cung cp cỏc dch v ti chớnh vi phng
chõm y dch v ngõn hng ra khi ngõn hng, thc hin giao dch 24/24,
7/7 & 365/365 cho phộp khỏch hng thon món mi nhu cu, phc v khỏch
hng mi lỳc mi ni.
1.1.3.Hot ng ca ngõn hng thng mi
Ngõn hng thng mi l mt t chc kinh doanh tin t thc hin cỏc
hot ng c bn: huy ng vn, s dng vn v cung cp dch v. Ba loi
nghip v ú cú quan h mt thit, tỏc ng h tr, thỳc y nhau phỏt trin,
to nờn uy tớn cho ngõn hng. Cú hot ng huy ng vn thỡ mi cú ngun
vn cho vay, cho vay cú hiu qu, phỏt trin kinh t thỡ mi cú ngun vn di
do huy ng, ng thi mun cho vay v huy ng vn tt thỡ ngõn hng
phi lm tt nghip v mụi gii, trung gian cung cp dch v cho khỏch hng.
1.1.3.1.Hot ng huy ng vn
Huy ng vn l hot ng ch yu v quan trng nht ca ngõn hng
thng mi. Hot ng ny mang li ngun vn ngõn hng cú th thc
hin cỏc hot ng khỏc nh cp tớn dng v cung cp cỏc dch v ngõn hng
cho khỏch hng. ng trờn gúc kinh doanh thỡ vn huy ng c cng
nhiu kh nng cho vay cng ln, tỏc dng kớch thớch kinh t v kim soỏt

bng tin ng cng c phỏt huy mnh m.
Cỏc ngõn hng thng mi huy ng vn theo nhiu phng thc khỏc
nhau: cú th phỏt hnh thờm c phn (gia tng vn ch s hu) hay huy ng
vn n. Tuy nhiờn trong khuụn kh chuyờn thc tp tt nghip ny huy
ng vn ca ngõn hng thng mi c hiu l hot ng huy ng vn n.
V cỏc hỡnh thc huy ng vn l:
- Nhn tin gi ca cỏc t chc, cỏ nhõn v cỏc t chc tớn dng khỏc di
hỡnh thc tin gi cú kỡ hn, tin gi khụng kỡ hn v cỏc loi tin gi khỏc
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
- Phỏt hnh chng ch tin gi, trỏi phiu v cỏc giy t cú giỏ khỏc huy
ng vn ca t chc, cỏ nhõn trong nc v nc ngoi khi c thng c
ngõn hng nh nc chp thun
- Vay vn t cỏc t chc tớn dng khỏc hot ng ti Vit Nam v ca cỏc t
chc tớn dng nc ngoi
- Vay vn ngn hn ca Ngõn hng nh nc theo quy nh ca lut Ngõn
hng nh nc Vit Nam.
1.1.3.2.Hot ng s dng vn
Cỏc ngõn hng thng mi sau khi huy ng c tin gi t nn kinh
t s phi tr lói, do ú khi b thit hi ng thi cú c li nhun, ngõn
hng s tỡm cỏch s dng vn sinh li. T khon lói thu c ngõn hng s
dựng nú tr lói cho s vn ó huy ng, thanh toỏn cỏc khon chi phớ trong
hot ng, phn cũn li s l li nhun ca ngõn hng
Do iu kin nn kinh t xó hi ngy cng phỏt trin nờn hot ng s
dng vn ca ngõn hng cng phỏt trin theo v ngy cng a dng thụng qua
cỏc hot ng sau.
Hot ng cho vay
Cho vay l hỡnh thc cp tớn dng, theo ú t chc tớn dng giao cho
khỏch hng mt khon tin s dng vo mc ớch v thi hn nht nh

theo tho thun vi nguyờn tc cú hon tr c gc v lói. Thi hn nht nh
õy chớnh l thi hn cho vay.
Trong nn kinh t th trng hot ng tớn dng cho vay cng rt phong
phỳ: nu phõn theo mc ớch vay, bao gm: cho vay phc v sn xut, cho
vay tiờu dựng; nu phõn theo thi hn vay: cho vay ngn hn, trung hn v
di hn.
Trong iu kin hin nay, cho vay l hot ng chớnh ca ngõn hng
to ra li nhun, danh mc cho vay chim khong trờn di 1/2 tng danh
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
mc ti sn ca ngõn hng thng mi v mang li thu nhp t 1/2 n 2/3
tng thu nhp ca ngõn hng. Do vy hot ng ny cú vai trũ quyt nh n
s tn ti v phỏt trin ca ngõn hng thng mi. Tuy nhiờn hot ng cho
vay cng luụn tim n cỏc ri ro vỡ vy xu hng trong tng lai l cỏc ngõn
hng s chỳ trng hn cỏc thu nhp t dch v.
Gúp vn liờn doanh mua c phn
Gúp vn liờn doanh liờn kt, mua c phn l hỡnh thc ngõn hng gúp
vn cựng khỏch hng kinh doanh. Ph bin nht hin nay l hỡnh thc mua
c phiu vi mc ớch thu c tc hng nm v liờn doanh liờn kt vi cỏc
doanh nghip, ngõn hng nc ngoi. Thc hin vic u t vn thụng qua
liờn doanh liờn kt, mua c phn s giỳp cỏc ngõn hng thng mi thc hin
nhiu mc ớch: a dng hoỏ cỏc hỡnh thc u t thu gia tng li nhun;
hn ch ri ro cho ngõn hng v tn dng li th ca nhau.
Hot ng cho thuờ
Ngoi hot ng cho vay, ngõn hng cũn thc hin cho thuờ mỏy múc,
thit b, phng tin vn chuyn v cỏc ng sn khỏc trờn c s hp ng
cho thuờ ti sn gia bờn cho thuờ l t chc tớn dng, ngõn hng thng mi
vi khỏch hng cho thuờ l t chc, cỏ nhõn.
Khi kt thỳc thi hn thuờ, khỏch hng mua li hoc tip tc thuờ ti

sn ú theo cỏc iu kin ó tho thun trong hp ng thuờ. Trong thi hn
thuờ, cỏc bờn khụng c n phng b hp ng.
Hot ng d tr ỏp ng kh nng thanh toỏn:
Phn ln ngun tin trong ngõn hng thng mi l cỏc khon tin gi
phi tr khi cú yờu cu. Ngõn hng thng mi thng xuyờn phi i u vi
cỏc nhu cu chi tr. Do vy, m bo kh nng thanh khon cho cỏc ngõn
hng thng mi, i vi mi khon tin gi khỏc nhau ngõn hng s phi
trớch lp mt khon d tr theo t l nht nh do ngõn hng Nh nc quy
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
nh. Khon d tr ny cú th khỏc nhau cỏc nc. Vit Nam ngõn hng
Nh nc yờu cu cỏc ngõn hng thng mi duy trỡ d tr bt buc di
dng tin gi ti ngõn hng Nh nc.
1.1.3.3.Cỏc hot ng khỏc
Mua bỏn ngoi t
Ngõn hng s ng ra mua bỏn mt loi tin ny ly mt loi tin khỏc
v hng chờnh lch t giỏ v phớ dch v. Trong th trng ti chớnh ngy
nay, hu ht cỏc ngõn hng thng mi u cú chc nng kinh doanh ngoi t.
Tuy nhiờn, mc v phm vi l khỏc nhau. Lý do l vỡ li nhun mang li t
cỏc giao dch ny ln nhng mc ri ro cng rt cao, ng thi yờu cu i
vi cỏn b lm cụng tỏc lm kinh doanh ngoi t l phi cú trỡnh chuyờn
mụn cao.
Cung cp cỏc ti khon giao dch v thc hin thanh toỏn
Thc hin m ti khon giao dch v cho phộp ngi gi tin vit sộc
thanh toỏn mua hng hoỏ, dch v c xem nh mt trong nhng bc i
quan trng nht ca cụng nghip ngõn hng. Cỏc tin ớch ngõn hng khụng
dựng tin mt (an ton, nhanh chũng, chớnh xỏc, tit kim chi phớ) ó gúp
phn rỳt gn thi gian kinh doanh v nõng cao thu nhp cho cỏ nhõn. iu
ny ó khuyn khớch cỏc doanh nghip v cỏ nhõn n gi tin vo ngõn hng

nh thanh toỏn h. Cựng vi s phỏt trin mnh m ca cụng ngh thụng tin
nhiu phng thc mi phỏt trin nh: u nhim thu, u nhim chi, L/C,
thanh toỏn bng in t, th
Bo lónh
Bo lónh ngõn hng l cam kt bng vn bn ca t chc tớn dng (bờn
bo lónh) vi bờn cú quyn (bờn nhn bo lónh) v vic thc hin ngha v ti
chớnh thay cho khỏch hng (bờn c bo lónh) khi khỏch hng khụng thc
hin ỳng ngha v ó cam kt vi bờn bo lónh. Khỏch hng phi nhn n v
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
tr n cho t chc tớn dng s tin ó c tr thay. Nh vy bo lónh l dch
v cú thu phớ, s dng uy tớn v kh nng ti chớnh ca ngõn hng. Trong
nhng nm gn õy, nghip v bo lónh ngy cng a dng v phỏt trin
mnh.
Ti tr cho hot ng ca Chớnh Ph
Do nhu cu chi tiờu ln v thng l cp bỏch khi thu khụng , Chớnh
ph cỏc nc u mun tip cn cỏc khon vay ca ngõn hng. Ngy nay,
Chớnh ph cú quyn cp giy phộp hot ng v kim soỏt cỏc ngõn hng.
Cỏc ngõn hng c thnh lp vi iu kin phi cam kt thc hin mt
mc no ú cỏc chớnh sỏch ca Chớnh ph v ti tr cho Chớnh ph. Cỏc
ngõn hng phi mua trỏi phiu ca Chớnh ph theo mt t l nht nh trờn
tng lng tin gi m ngõn hng huy ng c; hoc phi cho vay vi iu
kin u ói i vi cỏc doanh nghip ca Chớnh ph.
Qun lý ngõn qu
Cỏc ngõn hng m ti khon v gi tin cho cỏc doanh nghip qun lý vic
thu chi cho doanh nghip v tin hnh u t phn thng d tin mt tm thi
vo cỏc chng khoỏn sinh li v tớn dng ngn hn cho n khi khỏch hng
cn tin mt thanh toỏn.
Qun lý ti sn cú giỏ

õy l vic lu gi vng v cỏc vt cú giỏ khỏc cho khỏch hng trong
kho bo qun. Ngõn hng gi ti sn ca khỏch hng v giao cho khỏch hng
t biờn nhn. Do kh nng chi tr bt c lỳc no cho giy biờn nhn nờn ó cú
thi gian giy biờn nhn kiu ny c s dng nh tin dựng thanh toỏn
cỏc khon n trong phm vi nh hng ca ngõn hng phỏt hnh. Li ớch ca
vic s dng phng tin thanh toỏn bng giy thay cho bng kim loi ó
khuyn khớch khỏch hng gi tin vo ngõn hng i ly giy chng nhn
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
10
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
ngõn hng. Ngy nay, vt cú giỏ c tỏch khi tin gi v ngõn hng thu
c phớ bo qun.
Cung cp mt s dch v khỏc
Hin nay cỏc ngõn hng u mong mun gia tng t trng thu nhp t
hot ng dch v. Do vy a dng hoỏ cỏc loi hỡnh dch v nhm em li li
ớch ti a cho khỏch hng ang l nhim v c cỏc ngõn hng t lờn hng
u. Ngoi cỏc hot ng dch v nh trờn ngõn hng cũn cung cp cho khỏch
hng nhiu cỏc sn phm khỏc nh:
- dch v u thỏc u t
- dch v mụi gii u t chng khoỏn
- dch v i lý
- dch v bo him
- dch v t vn
1.2.Ngun vn ca ngõn hng thng mi
1.2.1.Vai trũ ca ngun vn trong hot ng ca ngõn hng thng mi
i vi bt k doanh nghip no khi tin hnh hot ng kinh doanh
cng phi cú vn - vn úng vai trũ quan trng trong hot ng sn xut. i
vi ngõn hng cng vy, vỡ bn cht ca hot ng ngõn hng l huy ng
vn nhn ri trong nn kinh t cho vay nờn hot ng huy ng vn cú vai
trũ quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngõn hng. Khụng cú hot

ng huy ng vn xem nh khụng cú hot ng ca ngõn hng thng mi.
Vn l c s cho cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng
Cng nh mi doanh nghip khỏc trong nn kinh t, ngõn hng mun
t chc kinh doanh thỡ phi cú vn hay núi cỏch khỏc vn l phng tin kinh
doanh chớnh ca mi doanh nghip. Tuy nhiờn, ngõn hng thng mi l mt
doanh nghip c bit vỡ nú kinh doanh tin v cung cp cỏc dch v liờn quan
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
11
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
n tin, tc l vn cũn l i tng kinh doanh ca ngõn hng. Chớnh vỡ s
khỏc bit ny ca ngõn hng thng mi so vi cỏc doanh nghip thụng
thng nờn vn cng cú vai trũ quan trng hn i vi cỏc hot ng ngõn
hng, vn l c s ngõn hng t chc mi hot ng kinh doanh.
Quyt nh ti quy mụ hot ng v quy mụ tớn dng ca ngõn hng
Tớn dng l hot ng truyn thng v mang li ngun thu nhp chớnh
cho ngõn hng. Hot ng tớn dng ca cỏc ngõn hng thng mi Vit Nam
chu nh hng ca nhiu yu t nh: cỏc iu kin chung ca nn kinh t xó
hi, cỏc chớnh sỏch kinh t, chớnh sỏch ti chớnh v tin t ca nh nc, nhu
cu tớn dng ca khỏch hng Vn ca ngõn hng quyt nh n vic m
rng hay thu hp quy mụ tớn dng. Nu cú kh nng vn ln thỡ ngõn hng
thng mi cú th m rng cho vay, t ú m rng quy mụ hot ng tớn
dng khụng ch trong phm vi khu vc nh m trong c nc v thm chớ
quc t.
Thụng thng nu so vi ngõn hng ln thỡ cỏc ngõn hng nh cú
khon mc u t v cho vay kộm a dng hn, phm vi v khi lng cho
vay ca cỏc ngõn hng ny cng nh hn. Trong khi cỏc ngõn hng ln cho
vay c th trng trong nc, ngoi nc thỡ cỏc ngõn hng nh b gii
hn trong phm vi hp, m ch yu l trong cng ng. Mt khỏc do kh nng
vn hn hp nờn cỏc ngõn hng nh khụng phn ng nhy bộn c vi s
bin ng v chớnh sỏch, gõy nh hng ti kh nng thu hỳt vn u t t

cỏc tng lp dõn c v cỏc thnh phn kinh t.
Ngun vn to uy tớn cho ngõn hng
Ngõn hng thng mi hot ng da trờn uy tớn l ch yu, khỏch
hng ch yờn tõm s dng cỏc sn phm, dch v ca mt ngõn hng nu h
tin tng vo ngõn hng ú. Uy tớn ca ngõn hng l mt ti sn vụ hỡnh v
khụng th lng hoỏ c. Uy tớn ú trc ht phi c th hin kh nng
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
12
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
sn sng thanh toỏn chi tr cho khỏch hng ca ngõn hng. Kh nng thanh
toỏn ca ngõn hng cng cao thỡ vn kh dng ca ngõn hng cng ln. Vỡ
vy, loi tr cỏc nhõn t khỏc, kh nng thanh toỏn ca ngõn hng t l thun
vi vn ca ngõn hng núi chung v vn kh dng ca ngõn hng núi riờng.
Vi tim nng vn ln, ngõn hng cú th hot ng kinh doanh vi quy mụ
ngy cng m rng, va nõng cao uy tớn trờn thng trng.
Nõng cao nng lc cnh tranh ca cỏc ngõn hng thng mi
Cỏc ngõn hng thng mi mun tn ti v phỏt trin thỡ phi y mnh
hot ng huy ng v cho vay vn, ng thi cng phi m bo an ton,
bi vỡ mc dự l nhng hot ng to ra nhiu li nhun nht cho mi ngõn
hng song huy ng v cho vay vn cng cha ng nhiu ri ro.
Mt trong nhng tiờu chớ quan trng ngi dõn la chn ngõn hng
gi tin chớnh l kh nng cung ng nhiu tin ớch thun tin ch khụng
ch n thun l chc nng ct tr tin t v kim li qua lói sut. Do ú,
khỏch hng s luụn tỡm n nhng ngõn hng cú uy tớn, lói sut hp dn,
phong cỏch phc v tt, sn phm dch v phong phỳ, tip th hiu qu, phõn
phi v cung ng dch v thun tin. Chớnh vỡ vy, hot ng huy ng
vn trong dõn t hiu qu cao, cỏc ngõn hng thng mi s phi cnh tranh
rt gay gt, qua ú nõng cao cht lng phc v, cng c uy tớn v khng nh
v th ca mỡnh.
Cú th núi, hot ng huy ng vn trong dõn l hn th biu quan

trng qua ú ỏnh giỏ nng lc cnh tranh ca mi ngõn hng thng mi. Do
vy, mt trong nhng gii phỏp quan trng nõng cao sc cnh tranh ca
ngõn hng thng mi l vic tng cng kh nng huy ng vn trong dõn.
1.2.2.C cu ngun vn ca ngõn hng thng mi
1.2.2.1.Vn ch s hu
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
13
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh
Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân
hàng phải có một lượng vốn nhất định. Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử
dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn
hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính sở
hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị
trường.
Vốn ban đầu
Tuỳ theo tính chất mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành nguồn vốn
ban đầu khác nhau. Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách nhà
nước cấp. Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ
phần hoặc cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp; ngân
hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân.
Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều
phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.
Nguồn từ lợi nhuận: trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ
ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng chuyển một phần thu nhập
ròng thành vốn đầu tư. Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào cân nhắc của chủ ngân
hàng về tích luỹ và tiêu dùng. Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn,
nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.
Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…
để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị hoặc để đáp ứng

nhu cầu gia tăng vốn của chủ do ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm
của hình thức huy động này là không thường xuyên, xong giúp cho ngân hàng
có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.
Các quỹ
Tr¬ng ThÞ Minh HuÖ Tµi chÝnh c«ng 46
14
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Ngõn hng cú nhiu qu. Mi qu cú mc ớch riờng. Qu ca ngõn
hng thng mi gm:
- Qu d tr b sung vn iu l
- Qu d phũng ti chớnh: hỡnh thnh t li nhun hng nm v c dựng
bự p phn cũn li ca nhng tn tht, thit hi v ti sn xy ra trong quỏ
trỡnh kinh doanh sau khi ó c bự p bng tin bi thng ca cỏc t chc
cỏ nhõn gõy ra tn tht, ca cỏc t chc bo him v s dng d phũng trớch
lp t chi phớ.
- Qu u t phỏt trin: dựng u t m rng quy mụ hot ng kinh
doanh i mi cụng ngh, trang thit b ca ngõn hng thng mi
- Qu khen thng: dựng thng cui nm, thng thng kỡ, cho cỏn b
cụng nhõn viờn
- Qu phỳc li: õu t xõy dng, sa cha vn xõy dng cho cụng trỡnh
phỳc li ca ngõn hng thng mi; úng gúp cho qu phỳc li xó hi
1.2.2.2.Tin gi
Tin gi khụng k hn
Tin gi khụng k hn l loi tin gi ca doanh nghip, t chc kinh
t, cỏ nhõn gi vo ngõn hng vi mc ớch chớnh thc hin cỏc khon chi
tr trong hot ng sn xut kinh doanh v tiờu dựng.
Vi ni dung chi tr nh vy v vic s dng sộc thanh toỏn nờn ti
khon tin gi khụng k hn cũn c gi l ti khon tin gi thanh toỏn hay
ti khon sộc. c im ca tin gi khụng k hn l ngi gi tin cú th gi
v rỳt tin bt c lỳc no trong phm vi s d ti khon. Vi tớnh cht linh

hot ca s d v ngi gi tin c hng cỏc tin ớch thanh toỏn , nờn tin
gi thanh toỏn thng khụng c ngõn hng tr lói hoc tr lói vi mc lói
sut thp.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
15
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
i vi ngõn hng thỡ khon tin gi khụng k hn ny ngõn hng ch
phi tr lói thp, ng thi cng thu phớ thanh toỏn khi khỏch hng thc hin
thanh toỏn qua ngõn hng. Nu hp dn c s lng khỏch hng ln, m
bo s d n nh, ngõn hng cú th s dng cho vay ngn hn thm chớ di
hn, bi vỡ khỏch hng khụng bao gi rỳt ht tt c tin gi thanh toỏn ngõn
hng vo cựng mt thi im.
Tin gi cú k hn
Tin gi cú k hn l loi tin gi m cỏc doanh nghip, t chc kinh
t, cỏ nhõn gi vo ngõn hng thng mi vi mc ớch hng lói.
c im ca tin gi cú k hn l ngi gi tin s rỳt tin sau mt
thi hn nht nh t mt vi thỏng n mt vi nm. Tuy nhiờn, do nhng lý
do khỏc nhau, ngi gi tin cú th rỳt trc hn, trng hp ny ngi gi
tin khụng c hng lói, hoc hng theo lói sut thp tu theo chớnh sỏch
ca mi ngõn hng.
Do tớnh cht ca ngun ny tng i n nh, ngõn hng cú th s
dng phn ln vn ca ngun ny cho vay. Cỏc ngõn hng thng mi
thng a ra nhiu k hn nhm ỏp ng nhu cu gi tin ca khỏch hng.
Hin nay, cỏc ngõn hng thng mi cú cỏc k hn nh: 1 thỏng, 3 thỏng, 6
thỏng, 9 thỏng, 12 thỏng, 2 nm cỏ bit trong thi gian va ri cú ngõn hng
cũn huy ng tin gi cú k hn 1 tun. Vi mi k hn khỏc nhau, ngõn hng
s ỏp dng cỏc lói sut khỏc nhau thụng thng thi hn cng di lói sut cng
cao. V phớa khỏch hng khi gi tin vi k hn cng di h s luụn lo lng vỡ
s khụng n nh ca ng tin, ch s lm phỏt nm ca nn kinh t, kh
nng ti chớnh ca ngõn hng, do vy tin gi k hn di cú mc lói sut cao

hn. Tuy nhiờn, trờn thc t khi ngõn hng thiu thanh khon trong thi gian
ngn cỏc ngõn hng a ra mc lói sut trong thi gian ngn cao hn mc lói
sut trong thi gian di.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
16
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Tin gi tit kim ca dõn c
Tin gi tit kim l khon tin ca cỏ nhõn c gi vo khon tin
gi tit kim, c xỏc nhn trờn th tit kim, c hng lói theo quy nh
ca t chc nhn tin gi tit kim v c bo him theo quy nh ca phỏp
lut v bo him tin gi.
Mc ớch ca ngi gi tin tit kim l hng lói v tớch lu, do
vy ti khon tin gi tit kim khụng c dựng phỏt hnh hay thc hin
cỏc khon thanh toỏn khỏc ngoi tr ngi gi tin ngh trớch ti khon
tin gi tit kim tr n vay hay chuyn qua mt ti khon khỏc ca chớnh
ch ti khon.
-Xột v tớnh cht k hn, tin gi tit kim c chia thnh hai loi l tit
kim khụng k hn v tit kim cú k hn
+ Tin gi tit kim khụng k hn: l tin gi tit kim ngi gi tin cú th
rỳt tin theo yờu cu m khụng cn bỏo trc vo bt c ngy lm vic no
ca t chc nhn tin gi tit kim. Phn ln khỏch hng gi tin khụng k
hn l do cha xỏc nh c nhu cu chi tiờu c th trong tng lai, nhng
li mun hng mt mc lói trong khong thi gian khon tin nhn ri.
+Tin gi tit kim cú k hn: l tin gi tit kim m ngi gi tin ch cú
th rỳt tin sau mt k hn gi tin nht nh theo tho thun vi t chc nhn
tin gi tit kim.
Trng hp ngi gi tin rỳt tin trc hn thỡ phi cú s tho thun
vi ni nhn tin gi ngay khi gi v ngi gi tin ch c hng lói sut
khụng vt quỏ lói sut tin gi tit kim khụng k hn. Nu ngi gi tin
khụng cú s tho thun trc thỡ vn c ly ra trc hn nhng phi chu

mt mc phớ i vi khon tin tit kim rỳt trc hn v hng lói sut nh
trng hp trờn.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
17
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Tin gi cú k hn v tin gi tit kim c gi chung l tin gi phi
giao dch. Chỳng cú c trng l c hng lói v ch ti khon khụng c
phỏt hnh sộc, bi vỡ nhng ngi gi tin ú khụng c hng nhiu dch
v nh i vi ti khon cú th phỏt hnh sộc.
i tng m ti khon cỏ nhõn l cỏc tng lp dõn c. Mc ớch ca
nhng ngi m ti khon ny l m bo an ton v khi ú ngõn hng s s
dng c s vn nhn ri trong khong thi gian t khi gi tin vo ti
khon ti khi khỏch hng s dng. cỏc nc khỏc khi s dng ti khon ny
khỏch hng ch c hng dch v ca ngõn hng ch khụng c hng
lói, nhng nc ta khuyn khớch hỡnh thc ny phỏt trin, ngõn hng ó
cho ngi gi tin c hng mt mc lói sut thp v khụng phi tr l phớ.
- Xột theo mc ớch gi tin, tin gi tit kim c phõn thnh:
+Tit kim xõy dng nh
+Tit kim mua sm ti sn cú giỏ tr cao
+Tit kim hng lói v d thng

Tin gi ca cỏc ngõn hng khỏc
Nhm mc ớch nh thanh toỏn h v mt s mc ớch khỏc, ngõn hng
thng mi ny cú th gi tin ti ngõn hng khỏc. Tuy nhiờn quy mụ ngun
vn ny thng khụng ln.
1.2.2.3.Ngun i vay
Vay Ngõn hng nh nc
õy l khon vay nhm gii quyt nhu cu cp bỏch trong chi tr ca
ngõn hng thng mi. Trong trng hp thiu ht d tr (thiu d tr bt
buc, d tr thanh toỏn), ngõn hng thng mi thng i vay ngõn hng nh

nc. Hỡnh thc cho vay ch yu ca ngõn hng nh nc l tỏi chit khu
hoc tỏi cp vn. Cỏc thng phiu ó c ngõn hng thng mi chit khu
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
18
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
(hoc tỏi chit khu) tr thnh ti sn ca h. Khi cn tin ngõn hng mang
thng phiu ny lờn tỏi chit khu ti ngõn hng nh nc. Trong iu kin
cha cú thng phiu, ngõn hng nh nc cho ngõn hng thng mi vay
di hỡnh thc tỏi cp vn theo hn mc tớn dng nht nh.
Vay cỏc t chc tớn dng khỏc
õy l ngun cỏc ngõn hng vay mn ln nhau v vay ca cỏc t chc
tớn dng khỏc trờn th trng liờn ngõn hng. Cỏc ngõn hng ang cú d tr
vt yờu cu do cú kt d gia tng bt ng v cỏc khon tin huy ng hoc
gim cho vay s cú th sn lũng cho cỏc ngõn hng khỏc vay tỡm kim lói sut
cao hn. Ngc li, cỏc ngõn hng ang thiu ht d tr cú nhu cu vay
mn tc thi m bo thanh khon. Nh vy, ngun vay mn t ngõn
hng khỏc l ỏp ng nhu cu d tr v chi tr cp bỏch trong nhiu trng
hp nú b sung hoc thay th cho ngun vay mn t ngõn hng nh nc.
Quỏ trỡnh vay mn rt n gin. Ngõn hng ch cn liờn h trc tip vi
ngõn hng cho vay hoc thụng qua ngõn hng i lý (hoc ngõn hng nh
nc). Khon cho vay cú th khụng cn bo m, bo m bng cỏc chng
khoỏn ca kho bc.
Vay trờn th trng vn
Ging nh cỏc doanh nghip khỏc, cỏc ngõn hng cng vay mn bng
cỏch phỏt hnh cỏc giy n. Ngun vn ny tng i n nh s dng vo
mt mc ớch no ú. Lói sut ca loi ny ph thuc vo s cp thit ca
vic huy ng vn nờn thng cao hn lói tin gi cú k hn thụng thng.
Cỏc ngõn hng thng mi phỏt hnh cỏc chng ch tin gi, k phiu
ngõn hng, trỏi phiu ngõn hng.
-Chng ch tin gi: L nhng giy xỏc nhn tin gi nh k mt ngõn

hng hay mt nh ch ti chớnh khỏc. Ngi s hu giy ny s c thanh
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
19
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
toỏn tin lói theo k v nhn tin vn khi món hn. Chng ch sau khi c
phỏt hnh c lu thụng trờn th trng.
Cỏc ngõn hng phỏt hnh chng ch tin gi ch yu cho mc ớch
thanh khon. Cỏc chng ch ny thụng thng khụng ph thuc loi trỏi phiu
chit khu, lói sut ca chỳng thng cao hn lói sut ca tớn phiu kho bc
v mc ri ro cng thp.
- K phiu, trỏi phiu ngõn hng: L nhng cụng c n ngõn hng huy
ng nhng khon vn trung di hn (thng trờn mt nm).
- K phiu cú mc ớch: Khi cỏc ngõn hng thng mi cn ngun vn di
do ti tr cho cỏc d ỏn cú quy mụ ln, nhm phỏt trin kinh t a
phng hoc liờn doanh vi cỏc t chc kinh t m ngun vn t cú ca ngõn
hng cha ỏp ng c, ngõn hng thng mi trỡnh ngõn hng nh nc xin
phộp phỏt hnh k phiu to ngun vn tớn dng cho mc ớch ú.
- Trỏi phiu ngõn hng: Thc cht l giy nhn n cú k hn ca ngõn hng
i vi nhng ngi mua trỏi phiu. Lói sut ca trỏi phiu thng cao hn
lói sut ca tin gi tit kim, k phiu.
nc ta cỏc hỡnh thc huy ng ny cũn thp so vi ngun vn huy ng
khỏc, ngun vn ny tu theo thi im khi no cn thỡ ngõn hng mi huy
ng. Ngun ny ngõn hng ch ng c thi gian s dng, s lng giỏ
ca vn. Tuy ngõn hng phi tr mc lói sut cao hn mc lói sut huy ng
vn nhng cú tỏc dng kim ch lm phỏt v gúp phn cho s hỡnh thnh v
phỏt trin th trng chng khoỏn.
1.2.2.4.Cỏc ngun khỏc
Ngun vn u thỏc
Ngõn hng thng mi thc hin cỏc dch v u thỏc nh: u thỏc cho
vay, u thỏc u t, u thỏc cp phỏt, u thỏc gii ngõn, thu h, chi h, Cỏc

hot ng ny to nờn ngun u thỏc ti ngõn hng. Cựng vi s phỏt trin
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
20
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
cỏc mi quan h a phng, rt nhiu cỏc t chc kinh t, xó hi cú cựng mc
tiờu phỏt trin nh ca ngõn hng, cú ngun ti chớnh ó s dng mng li
ngõn hng nh cỏc kờnh dn vn ti cỏc mc tiờu. Kt qu l hỡnh thnh
ngun u thỏc lm tng ngun vn ca ngõn hng.
Ngun trong thanh toỏn
Cỏc hot ng thanh toỏn khụng dựng tin mt cú th hỡnh thnh trong
thanh toỏn (sộc trong quỏ trỡnh chi tr, tin kớ qu m L/C). Nhng ngõn
hng l ngõn hng u mi trong ng ti tr cú kt s d t tin ca cỏc
ngõn hng thnh viờn chuyn v thc hin cho vay.
1.2.3.Cỏc nhõn t nh hng ti hot ng huy ng vn
Nh vy, hot ng huy ng ca cỏc ngõn hng c hiu l hot ng nhn
tin gi ca cỏc t chc, cỏ nhõn v t chc tớn dng khỏc di cỏc hỡnh thc
khỏc nhau; phỏt hnh giy t cú giỏ, vay vn gia cỏc t chc tớn dng v vay
ngõn hng Nh nc. Quy mụ, cht lng ca ngun vn huy ng chu tỏc
ng bi nhiu yu t khỏc nhau, trong ú cú mt s nhõn t in hỡnh nh
sau:
1.2.3.1.Cỏc nhõn t thuc v ngõn hng
a.Ti sn vụ hỡnh
Ti sn vụ hỡnh ú l uy tớn ca mi ngõn hng. Uy tớn c xõy dng
bi kh nng thanh toỏn chi tr cho khỏch hng, cht lng dch v m
ngõn hng cung cp, tỡnh hỡnh hot ng kinh doanh, s hot ng lõu nm
ca ngõn hng, trỡnh i ng cụng nhõn viờn Trong nn kinh t th
trng cuc cnh tranh ca cỏc t chc tớn dng ngy cng mnh m thỡ vic
to dng nim tin i vi khỏch hng cng tr nờn quan trng hn. Cỏc ngõn
hng thng mi phi khụng ngng nõng cao v bo m uy tớn ca mỡnh trờn
thng trng thụng qua cỏc nghip v ca mỡnh, t ú m rng hot ng

kinh doanh v thu hỳt ngun vn nhn ri trong dõn c. Chc chn khỏch
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
21
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
hng s yờn tõm hn khi giao ti sn ca mỡnh cho mt ngõn hng cú b dy
lch s v c nhiu ngi bit n.
Cỏc mi quan h m ngõn hng to lp c vi khỏch hng hin cú,
khỏch hng tim nng, cỏc trung gian ti chớnh v cỏc c quan nh nc cng
l mt loi ti sn vụ hỡnh ca ngõn hng. Ngy nay, loi ti sn ny cú nh
hng sõu sc ti s thnh cụng hay tht bi ca ngõn hng.
b.Chin lc kinh doanh ca ngõn hng
Chin lc kinh doanh ca ngõn hng l yu t tỏc ng trc tip v
giỏn tip n cỏc hot ng ca ngõn hng núi chung v hot ng huy ng
tin gi núi riờng. Ngõn hng cú chin lc kinh doanh ỳng n s t c
cỏc mc tiờu ra c v chi phớ v li nhun. Ngõn hng s phi xõy dng cỏc
ch tiờu v tỡnh hỡnh s dng vn t ú xõy dng cỏc chớnh sỏch thu hỳt ngun
vn cho phự hp. Cỏc chin lc kinh doanh ca ngõn hng thng mi cú
th l: chin lc cnh tranh thu hỳt khỏch hng, chớnh sỏch v giỏ c, giao
tip khuych trng, chớnh sỏch liờn quan ti cỏc sn phm dch v
Chin lc cnh tranh thu hỳt khỏch hng
Cựng vi quỏ trỡnh t do hoỏ ti chớnh v hi nhp quc t, cỏc ro cn,
hn ch v hot ng i vi ngõn hng nc ngoi ang dn c d b.
Vi vic cỏc chi nhỏnh ngõn hng nc ngoi c ni lng v tin ti xoỏ
b cỏc hn ch trong huy ng vn, cựng s xut hin cỏc ngõn hng 100%
vn nc ngoi trong thi gian ti s to cho khỏch hng nhiu s la chn v
h s tr lờn khú tớnh hn. Cnh tranh gia cỏc ngõn hng tr lờn gay gt hn
c bit l gia cỏc ngõn hng thng mi trong nc vi cỏc ngõn hng nc
ngoi. Khụng ch cú vy khỏch hng cú th s dng tin u t vo cỏc
lnh vc khỏc nh: chng khoỏn, vng, bc hay bt ng sn Do vy,mi
ngõn hng s phi xõy dng mt chin lc khỏch hng ỳng n trong hot

ng núi chung v hot ng huy ng vn núi riờng.
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
22
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
Ngõn hng phi phõn loi khỏch hng theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau. T
ú tỡm hiu thúi quen, ng c, mc ớch ca cỏc nhúm khỏch hng khi gi
tin. Trờn c s cỏc nghiờn cu ny ngõn hng cú th xõy dng cỏc chớnh sỏch
v nhng bin phỏp c th cú c quy mụ v cht lng ngun vn nh
mong mun. Chớnh sỏch cnh tranh thu hỳt khỏch hng phi c thc hin
ng b vi nhiu cỏc chớnh sỏch khỏc trong chin lc kinh doanh ca ngõn
hng.
Chớnh sỏch v giỏ c
Nhúm chớnh sỏch ny gm chớnh sỏch v lói sut tin gi, chi phớ dch
v
Mi khỏch hng khi gi tin vo ngõn hng u quan tõm ti thu nhp
m h cú th cú c. Do vy, vic duy trỡ lói sut tin gi cnh tranh gia
cỏc ngõn hng tr thnh mt yu t quan trng trong vic thu hỳt cỏc khon
tin gi mi v duy trỡ lng tin gi hin cú. Cỏc ngõn hng phi cnh tranh
thu hỳt vn khụng ch vi cỏc ngõn hng thng mi khỏc m cũn c cỏc t
chc tit kim khỏc nh: qy tit tiờm, tit kim bu in, cỏc cụng ty ti
chớnh, cụng ty chng khoỏn Trong giai on khan him tin gi thỡ mt s
khỏc bit nh v lói sut cng s thỳc y ngi gi tin chuyn vn t t
chc tit kim ny sang t chc tit kim khỏc. Thc t ti th trng ti
chớnh Vit Nam trong thi gian qua ó chng minh cho iu ny, t cui nm
2007 cho ti 2 thỏng u nm 2008 do cn thu hỳt vn cỏc ngõn hng thng
mi c phn ua nhau tng lói sut sau ú cỏc ngõn hng thng mi nh
nc cng phi vo cuc ua. Khỏch hng xp hng di rỳt tin t cỏc ngõn
hng cú mc lói sut thp chuyn sang gi ti cỏc ngõn hng cú mc lói sut
cao hn. Trc tỡnh hỡnh nh vy Ngõn hng nh nc ó phi ban hnh trn
lói sut huy ng.

Chớnh sỏch liờn quan ti sn phm dch v ca ngõn hng
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
23
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng Tài chính
õy l mt trong cỏc nhõn t quan trng nh hng ti vic huy ng
ngun vn nhn ri t nn kinh t. Nhu cu ca khỏch hng l rt a dng do
vy ngõn hng luụn phi a dng hoỏ sn phm, dch v, hon thờn v ngy
cng nõng cao cht lng cỏc sn phm ỏp ng nhu cu th trng.
Trong trng hp ngõn hng khụng th s dng chớnh sỏch lói sut lm
cụng c thu hỳt vn (ngõn hng nh nc quy nh mc lói sut ti a) thỡ
vic a dng hoỏ sn phm v cung cp thờm cỏc tin ớch kốm theo, to iu
kin thun li cho khỏch hng trong giao dch s l bin phỏp hu ớch giỳp
ngõn hng huy ng vn.
Chớnh sỏch v giao tip khuych trng
Nhúm chớnh sỏch ny l cu ni giỳp khỏch hng v ngõn hng bit ti
nhau. Giỳp cho ngõn hng tỡm kim thờm cỏc khỏch hng mi v gi chõn
nhng khỏch hng c. Khụng ch cú cỏc ngõn hng mi thnh lp cn phi
qung bỏ hỡnh nh ca mỡnh m c cỏc ngõn hng lõu i cng cn phi thụng
tin y , kp thi giỳp cho ngi cú tin nhn ri hiu rừ nờn gi tin vo
õu v gi nh th no l cú li nht.
c.C s vt cht k thut v mng li chi nhỏnh
C s vt cht k thut th hin tr s giao dch, quy giao dch,
logo, bng hiu, mỏy múc v cú th l s by trớ vn phũng, ni tht sang
trng, hay mt bói gi xe rng rói, an ton, tin li. Mt ngõn hng cú c s
vt cht tt, h thng trang thit b hin i giỳp rỳt ngn thi gian giao dch
v vn m bo chớnh xỏc cao thng thu hỳt c nhiu khỏch hng hn.
Bi vỡ ngoi yu t thu nhp, yu t tõm lý tỏc ng mnh m n ý mun gi
tin ca khỏch hng.
H thng chi nhỏnh ca ngõn hng m rng khp giỳp gim khong
cỏch gia ngõn hng v khỏch hng. Ngi dõn cú th gi tin nhn ri ca

mỡnh ti cỏc phũng giao dch gn nh. Cũn ngõn hng cú th huy ng c
Trơng Thị Minh Huệ Tài chính công 46
24
Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng – Tµi chÝnh
các khoản tiền có thể không lớn nhưng rất nhiều khoản tiền nhỏ sẽ tạo nên
một số vốn lớn.
Tr¬ng ThÞ Minh HuÖ Tµi chÝnh c«ng 46
25