Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng Tmcp Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Hoàn Kiếm.doc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN BẰNG DUY

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Hà Nội, năm 2022


TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN BẰNG DUY

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8040201

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Người hướng dẫn khoa học:
TS. NGUYỄN THỊ LAN

Hà Nội, năm 2022


LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng luận văn Thạc sĩ: “Nâng cao chất lượng tín dụng
khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Hồn Kiếm” là cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập của tơi dưới sự
hướng dẫn tận tình của TS. Nguyễn Thị Lan.
Các nội dung nghiên cứu và kết quả trong đề tài này là trung thực và chưa
từng được cơng bố trong bất cứ cơng trình nghiên cứu nào trước đây. Tôi cũng cam
đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đều được trích nguồn và
cảm ơn.
 
Hà Nội, ngày  tháng  năm 2022
Học viên

Nguyễn Bằng Duy


LỜI CẢM ƠN
Để hồn thành khóa học và bản luận văn này, ngồi sự nỗ lực của bản thân,
tơi đã nhận được nhiều sự quan tâm, giúp đỡ của các cá nhân, tổ chức.
Trước hết, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Cô giáo TS. Nguyễn Thị Lan.
Bằng những kinh nghiệm và sự nhiệt tình, Cơ đã trực tiếp hướng dẫn và chỉ bảo cho
tơi hồn thành luận văn này.
Tôi xin trân trọng cảm ơn các thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
về những ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc và giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành
bài luận văn thạc sỹ của mình.
Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới lãnh đạo, các phòng ban của Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã cấp thơng
tin, tài liệu trong q trình thực hiện luận văn này.
Tơi xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, những người bạn thân thiết đã thường
xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi những lúc khó khăn nhất để tơi vượt qua
và hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ.
Hà Nội, ngày tháng năm 2022
Học viên

Nguyễn Bằng Duy


MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
DANH MỤC BẢNG, HÌNH
TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ...........................................................................i
MỞ ĐẦU.....................................................................................................................i
CHƯƠNG 1: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................7
1.1. Tổng quan về tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại7
1.1.1. Khái niệm tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại.................7
1.1.2. Đặc điểm tín dụng khách hàng doanh nghiệp..........................................7
1.1.3. Phân loại tín dụng khách hàng doanh nghiệp...........................................9
1.2. Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân
hàng thương mại.............................................................................................11
1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng
thương mại.......................................................................................................11
1.2.2. Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp..................................12

1.2.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp..........14
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
của ngân hàng thương mại.....................................................................................18
1.3.1. Nhân tố chủ quan....................................................................................18
1.3.2. Nhân tố khách quan................................................................................21
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM..........................................................24
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hồn Kiếm...................................................................................................24
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.............................................................24
2.1.2. Mơ hình tổ chức.....................................................................................25


2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 - 2021........................28


2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm.......................32
2.2.1. Tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp........................................32
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp....................41
2.2.3. Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo chỉ tiêu
định lượng........................................................................................................46
2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.......................54
2.3.1. Kết quả đạt được....................................................................................54
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân........................................................................56
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH
HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM............................................62

3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đến
năm 2025..................................................................................................................62
3.1.1. Định hướng phát triển chung..................................................................62
3.1.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp...63
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách
hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm............................................................64
3.2.1. Tn thủ chặt chẽ quy trình tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp....64
3.2.2. Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay doanh nghiệp...........................65
3.2.3. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.....................................................67
3.2.4. Tăng cường công tác thu thập thơng tin.................................................70
3.2.5. Thực hiện tốt cơ chế bảo đảm tín dụng khách hàng doanh nghiệp........74
3.2.6. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu.....................................76
3.3. Kiến nghị...........................................................................................................77
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam......................................77
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam..........78
KẾT LUẬN..............................................................................................................80
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO


PHỤ LỤC


................................DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU
STT

CHỮ VIẾT TĂT

CHỮ VIẾT NGUYÊN NGHĨA

1

CBNV

Cán bộ nhân viên

2

CBQHKH

Cán bộ quan hệ khách hàng

3

HĐCTD

Hợp đồng cấp tín dụng

4

HTTD

Hỗ trợ tín dụng

5

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

6

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

7

NHTM

Ngân hàng thương mại

8

QLKH

Quản lý khách hàng

9

TCTD

Tổ chức tín dụng

10

TMCP

Thương mại cổ phần

11

TNHH

Trách nhiệm hữu hạn

12

TSĐB

Tài sản đảm bảo

13

XLRR

Xử lý rủi ro


DANH MỤC BẢNG, HÌNH
Bảng:
Bảng 2.1: Nhân sự tín dụng doanh nghiệp tại BIDV Hồn Kiếm............................27
Bảng 2.2: Trích quy định mức cho vay tại BIDV Hoàn Kiếm.................................34
Bảng 2.3: Số lượng khách hàng doanh nghiệp tại BIDV Hoàn Kiếm......................38
Bảng 2.4. Dư nợ KHDN của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn 2019 - 2021..................39
Bảng 2.5. Doanh số cho vay và dư nợ cho vay KHDN giai đoạn 2017 - 2019........40
Bảng 2.6: Đánh giá của khách hàng về chất lượng tín dụng KHDN tại BIDV Hoàn
Kiếm........................................................................................................44
Bảng 2.7: Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHDN tại BIDV Hoàn

Kiếm giai đoạn 2019 - 2021....................................................................47
Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ quá hạn đối với KHDN của một số NHTM trên địa bàn quận
Hoàn Kiếm giai đoạn 2019 - 2021..........................................................48
Bảng 2.9: Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHDN tại BIDV Hoàn Kiếm giai
đoạn 2019 - 2021.....................................................................................49
Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu đối với KHDN của một số NHTM trên địa bàn quận Hoàn
Kiếm giai đoạn 2019 - 2021....................................................................49
Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn trong cho vay KHDN tại BIDV Hoàn
Kiếm giai đoạn 2019 - 2021....................................................................51
Bảng 2.12. Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng KHDN tại BIDV Hoàn Kiếm..52
Bảng 2.13: Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN tại BIDV Hồn Kiếm..............53

Hình:
Hình 1.1: Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp...........................................13
Hình 2.1: Bộ máy tổ chức của BIDV Hồn Kiếm....................................................27
Hình 2.2: Tổng vốn huy động của BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2019-2021............30
Hình 2.3: Tổng dư nợ của BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2019-2021.........................31
Hình 2.4: Tổng lợi nhuận của BIDV Hồn Kiếm giai đoạn 2019-2021...................32
Hình 2.5: Quy trình tín dụng KHDN tại BIDV Hồn Kiếm.....................................36



TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
----------------

NGUYỄN BẰNG DUY

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH HOÀN KIẾM

Chun ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8040201

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ


Hà Nội, năm 2022


i

TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ
Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại cổ
phần cũng ngày càng phát triển và trờ thành, một trong những kênh huy động và
điều hòa nguồn vốn quan trọng và ngày càng trở nên một định chế tài chính khơng
thể thiếu trong nền kinh tế thị trường. Đối tượng khách hàng của ngân hàng thương
mại gồm các cá nhân, doanh nghiệp. Trong đó, các doanh nghiệp góp phần đẩy
nhanh tốc độ phát triển của các nghành và cả nền kinh tế, tạo thêm nhiều hàng hoá
dịch vụ và đáp ứng ngày càng cao nhu cầu thị. Vì vậy, doanh nghiệp được coi như
là “Chiếc đệm giảm sóc của thị trường”.
Tuy nhiên, trong thời gian qua, các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng nặng nề
của đại dịch Covid-19 làm cho quá trình sản xuất kinh doanh của nhiều doanh
nghiệp bị ngừng trệ, khơng có nguồn thu để trang trải các khoản chi phí, trả lãi vay
ngân hàng. Điều này làm tăng các khoản nợ xấu của các ngân hàng thương mại. Để
hỗ trợ các doanh nghiệp tiếp tục tái sản xuất kinh doanh, Hiện nay, nhiều ngân hàng
thương mại đã triển khai những sản phẩm, chương trình cho doanh nghiệp vay với
lãi suất ưu đãi, tùy vào thực lực nguồn vốn cũng như chính sách tín dụng của từng

ngân hàng. Đồng thời, hệ thống ngân hàng cũng giảm lãi suất cho những đối tượng
khách hàng đang có khó khăn thực sự, đảm bảo ưu tiên cho các đối tượng sản xuất
kinh doanh, các mặt hàng thiết yếu hoặc các doanh nghiệp đang có đơn hàng bị ảnh
hưởng trực tiếp bởi đại dịch Covid-19.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là
một trong những ngân hàng lớn, với quy mô ngày càng được mở rộng trong những
năm vừa qua. Các nghiệp vụ ngân hàng luôn được đổi mới, nâng cao, tiếp cận cơng
nghệ hiện đại. Với hoạt động tín dụng và các dịch vụ đa dạng, ngân hàng đã đáp
ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng, góp phần đáng kể vào sự nghiệp phát
triển đất nước. Phần lớn BIDV cung cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng doanh
nghiệp. Nằm trong hệ thống BIDV, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt


ii
Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đạt được những kết quả nhất định trong hoạt động
cung cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên trong bối cảnh nền kinh tế
nhiều biến động như thời điệm hiện nay, việc kinh doanh gặp rất nhiều khó khăn,
nhất là chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp đang phải đối mặt
với nhiều thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn, mà biểu hiện là nợ quá hạn, nợ xấu.
Trong giai đoạn 2019 - 2021, chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn cho vay
KHDN của Chi nhánh còn khá cao và chưa đạt kế hoạch đặt ra ở mức dưới 3%. So
với một số NHTM khác, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh vẫn ở mức cao. Nợ xấu
bình quân cho vay KHDN và tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp cao qua các năm và chưa
đạt mức kế hoạch đề ra (dưới 1%) phản ánh chất lượng hoạt động cho vay KHDN
chưa thật sự tốt, đặc biệt là đối với công tác thẩm định, kiểm tra, giám sát khoản
vay, cũng như việc đôn đốc thu hồi nợ chưa thực hiện chặt chẽ… Việc tìm ra
nguyên nhân để đề ra những giải pháp hữu hiệu đáp ứng yêu cầu sinh lời cao nhất
cũng như đảm bảo yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với hoạt động cho vay
là nhiệm vụ quan trọng đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Từ thực tiễn trên, việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Hoàn Kiếm là rất cấp thiết. Bởi vậy, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất
lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm" làm đề tài luận văn thạc sĩ.
Mục tiêu nghiên cứu
- Mục tiêu tổng quát: Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm.
- Nhiệm vụ nghiên cứu:
+ Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của Ngân
hàng thương mại.
+ Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.


iii
+ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của
Ngân hàng thương mại. Trong phạm vi nghiên cứu luận văn này, tác giả nghiên cứu
chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.
- Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Hoạt động tín dụng bao gồm nhiều
hoạt động như: cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao thanh tốn, bảo lãnh
ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian qua chủ yếu phát sinh
hoạt động cho vay, các hoạt động khác ít hoặc chưa phát triển. Đồng thời, dư nợ cho
vay của khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Chi
nhánh; các khoản nợ quá hạn và nợ xấu của Chi nhánh phát sinh chủ yếu từ hoạt
động cho vay khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy, trong phạm vi nghiên cứu bài luận
văn này, tác giả chỉ nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp trong

hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2019 - 2021 trên góc độ ngân
hàng và khách hàng.
+ Về khơng gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Hoàn Kiếm.
+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng trong giai đoạn 3 năm từ 2019 2021 và định hướng giải pháp tới năm 2025.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của
đề tài được chia làm 3 phần:
Chương 1: Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng
thương mại
Trong chương này tác giả tập trung vào cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng
tại ngân hàng thương mại, được thể hiện ở nội dung sau:


iv
Thứ nhất, tổng quan về tín dụng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng
thương mại
Thứ hai, chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Thứ ba, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh
nghiệp của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Trong chương này tác giả đề cập đến:
Thứ nhất, Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Hoàn Kiếm
Thứ hai, thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm gồm ba nội dung:
- Tình hình tín dụng khách hàng doanh nghiệp
- Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp

- Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo chỉ tiêu định lượng
Thứ ba, đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
* Kết quả đạt được
Trong những năm qua, BIDV Hồn Kiếm ln nhận được sự chỉ đạo sát sao
của BIDV, cũng như các cấp lãnh đạo khác. Bên cạnh đó cùng với sự nỗ lực của chi
nhánh, tình hình kinh tế xã hội khởi sắc, các doanh nghiệp, ngành nghề cũng đều có
sự phát triển. Điều này tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động hiệu quả và đạt được
những kết quả sau:
Một là, về thực hiện quy trình tín dụng:
Trong q trình thực hiện quy trình tín dụng, để thủ tục nhanh chóng và rút
ngắn thời gian, trong thực tế, CBTD của chi nhánh đã linh động trong khâu hướng
dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để khách hàng chỉ phải nộp hồ sơ một lần, chủ
động xử lý giúp khách hàng một số giấy tờ, thủ tục đăng kí như thủ tục thế chấp


v
quyền sử dụng đất tại phịng mơi trường huyện và một số giấy tờ khác có liên quan
đến xác nhận của địa phương.
Tại khâu thẩm định tín dụng, quyết định phê duyệt cho vay và hoàn thiện thủ
tục, các CBTD của ngân hàng đã thực hiện đầy đủ được nội dung thẩm định, đánh
giá đúng tình hình tài chính, tính khả thi và tài sản đảm bảo.
CBTD của Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ kiểm tra, giám sát cho vay và xử lý
nợ. Chi nhánh luôn ổn định về cơ cấu tổ chức và cách thức hoạt động nên hoạt động
kiểm tra giám sát cho vay, xử lý nợ về cơ bản đã khá quen thuộc đối với CBTD nên
có thể hạn chế được nhiều rủi ro, đảm bảo chất lượng tín dụng. Cơng tác kiểm tra
giám sát hoạt động cho vay được CBTD tiến hành thực hiện ở tất cả các khâu từ
trước khi cho vay, trong khi cho vay và sau khi cho vay, đảm bảo sự nhất qn,
logic, hợp lý và chính xác trong q trình thẩm định và đánh giá rủi ro tín dụng về
phía khách hàng.

Hai là, mức hài lòng của khách hàng về chất lượng tín dụng
Theo kết quả khảo sát khách hàng, khách hàng hài lòng với chất lượng dịch
vụ cho vay KHCN tại Chi nhánh ở mức khá cao. Trong 8 tiêu chí khảo sát, có 5 tiêu
chí khiến khách hàng cảm thấy hài lòng với mức điểm đánh giá tốt như: tiêu chí
“Sản phẩm cho vay đa dạng, đáp ứng được nhu cầu” có kết quả đạt 3,53/5 điểm;
tiêu chí “Thời hạn cho vay linh hoạt” đạt 3,64/5 điểm. phương thức cho vay và thu
nợ của Chi nhánh hiện cũng được khách hàng đánh giá ở mức cao với tổng điểm
trung bình là 3,57 điểm...
Ba là, một số chỉ tiêu định lượng đạt kết quả cao
- Chi nhánh đã có sự tăng trưởng về số lượng KHDN vay vốn qua các năm. Số
KHDN có quan hệ tín dụng với Ngân hàng. Cụ thể: năm 2019, Chi nhánh có 1.482
KHDN; năm 2020 có 1.735 KHDN, tăng 253 doanh nghiệp tức tăng 17,07% so với
năm 2019. Đến năm 2021, Chi nhánh đạt 1.878 KHDN, tăng 143 khách hàng.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp cao hơn hẳn tốc độ tăng
trưởng dư nợ chung. Mức tăng trưởng dư nợ đều và tăng dần qua các năm, cho thấy
Ngân hàng hết sức chú trọng đến hoạt động đầu tư cho doanh nghiệp. Đồng thời


vi
doanh số cho vay KHDN cũng có sự tăng trưởng rõ rệt. Tỷ trọng dư nợ KHDN luôn
chiếm trên 66% tổng dư nợ.
- Bên cạnh những biện pháp nhằm giảm thiểu hạn chế, xử lý nợ xấu và nợ
quá hạn, Chi nhánh chú trọng đến cơng tác trích lập dự phịng và xử lý rủi ro tín
dụng. Trên cơ sở phân loại nợ, Chi nhánh đã tiến hành trích lập dự phịng và xử lý
rủi ro trong hoạt động tín dụng theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN ngày
30/7/2021 và Quyết định số 1226/QĐ-HĐQT của BIDV. Định kỳ hàng tháng, hàng
quý thực hiện phân loại các khoản nợ, trích lập dự phịng và xét duyệt các khoản nợ
xử lý rủi ro, đồng thời lập phương án thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN không ngừng tăng lên qua các năm
và chiếm hơn 65% thu nhập từ tín dụng. Hoạt động tín dụng KHDN của chi nhánh

đang đi theo xu hướng mở rộng và tăng tỷ lệ thuận với thu nhập của ngân hàng.
* Hạn chế
Một là, cịn một số CBTD chưa tích cực đơn đốc khách hàng hồn thành hồ sơ
sớm, dẫn đến việc chậm trễ trong khâu thẩm định khi phải chờ bổ sung các giấy tờ,
chứng từ mà khách hàng còn thiếu. Một số khoản vay do cán bộ tín dụng khơng có đủ
thời gian để thẩm định hoặc do TSĐB của khách hàng cách khá xa so với địa điểm
của ngân hàng mà CBTD còn chưa đi thẩm định được kỹ càng, chỉ dựa chủ yếu trên
chứng từ khách hàng đưa ra nên khó lường trước một số rủi ro có thể xảy ra.
Hai là, trong q trình kiểm sốt cho vay, do trình độ CBTD cịn hạn chế nên
vẫn cịn một số hạn chế trong q trình quản lý rủi ro tín dụng trước, trong và sau
khi cho vay. Chẳng hạn: CBTD không quản lý được thu nhập, nguồn tiền về của
khách hàng để trả nợ dẫn đến phát sinh nợ quá hạn.
Ba là, một số khách hàng chưa hài lịng về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh.
Tại một số nội dung khảo sát, mặc dù điểm trung bình đánh giá của khách hàng
được xếp mức hài lịng nhưng vẫn còn một tỷ lệ nhất định khách hàng chưa hài lịng
và trả lời ở mức bình thường đối với chất lượng dịch vụ tín dụng KHDN.
Bốn là, chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu khá cao và chưa đạt kế hoạch đề
ra. So với một số NHTM khác, tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh vẫn ở mức cao. Nợ


vii
xấu bình quân cho vay KHDN; tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp chưa đạt mức kế hoạch đề
ra (dưới 1%) phản ánh chất lượng hoạt động cho vay KHDN chưa thật sự tốt, đặc
biệt là đối với công tác thẩm định, kiểm tra - giám sát khoản vay, cũng như việc đơn
đốc thu hồi nợ. Mặt khác, nợ nhóm 5 chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong nhóm nợ quá
hạn. Điều này chứng tỏ tiềm ẩn rủi ro lớn cho Chi nhánh. Nợ xấu trong cho vay
KHDN tăng về tỷ trọng và lượng gây ra nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Địi hỏi Ngân
hàng cần có các biện pháp khắc phục nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu và gia tăng chất lượng
cho vay KHDN trong những năm tới.
Năm là, mặc dù thu nhập từ hoạt động tín dụng KHDN tại Chi nhánh tăng về

giá trị tuyệt đối nhưng tốc độ tăng đã giảm nhiều so với năm trước..
* Nguyên nhân của hạn chế
Một là, nguyên nhân chủ quan:
- Cán bộ chưa thực hiện nghiêm quy trình thẩm định
- Cơng tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn cịn chưa tốt
- Đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đáp ứng được quá trình phát triển cho vay
- Việc thu thập thơng tin cịn gặp nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian
- Yêu cầu khắt khe về tài sản đảm bảo
- Công tác thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh còn chưa được coi trọng
Hai là, nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý cịn nhiều hạn chế
- Mơi trường kinh tế - xã hội chưa ổn định
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng khác ngày càng gay gắt
- Năng lực thực hiện dự án/phương án kinh doanh của doanh nghiệp còn yếu.
- Trình độ quản lý của doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế
- Việc cung cấp thơng tin của doanh nghiệp cịn thiếu trung thực
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoàn Kiếm
Dựa trên những phân tích ở Chương 2, trong chương 3 tác giả trình bày nội
dung như sau: