Do an viec tin dung cho ho nong dan o ngan hang nong

Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (453.29 KB, 49 trang )

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Lời mở đầu
Đói nghèo là một hiện tợng phổ biến của nền kinh tế thị trờng, nó tồn tại một
cách khách quan và nó là vấn đề có tính quy luật. Đặc biệt ở nớc ta trong quá
trình chuyển đổi tõ mét nỊn kinh tÕ quan liªu bao cÊp sang nền kinh tế thị trờngvới xuất phát điểm thấp thì tình trạng đói nghèo lại càng không thể tránh
khỏi thậm trí còn trầm trọng và gay gắt hơn. Đói nghèo không phải là cá biệt mà
đÃ trở thành hiện tợng phổ biến ở khắp các vùng trong phạm vi toàn quốc từ
thành thị đến nông thôn, nhất là vùng sâu, vùng xa, vùng căn cứ cách mạng, vùng
dân tộc thiểu số...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Trong những năm qua, thực hiện công cuộc đổi mới do Đảng khởi xớng đÃ đa
nền kinh tế đất nớc đạt đợc những thành tựu đáng kể. Trớc hết là sản xuất nông
nghiệp và phát triển nông thôn, năng xuất và sản lợng các sản phẩm trồng trọt và
chăn nuôi tăng khá nhanh. Từ một nớc phải lo nhập khẩu lơng thực, nớc ta đÃ trở
thành nớc xuất khẩu gạo đứng thứ hai trên thế giới. Cơ cấu sản phẩm nông
nghiệp nói riêng và cơ cấu sản xuất nông thôn nói chung đÃ từng bớc chuyển
dịch hớng tới phát triển một nền nông nghiệp hàng hoá, đồng thời đÃ xuất hiện

nhiều mô hình mới trong sản xuất nông nghiệp và dịch vụ ở nông thôn nh: Các
làng nghề truyền thống, các trang trại, các tổ hợp dịch vụ... Đời sống của ngời
nông dân dần đớc cải thiện về mọi mặt.
iii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Song cùng với sự phát triển đó sự phân hoá giữa giàu nghèo có xu hớng ngày
càng tăng, một bộ phận dân c vơn lên làm ăn có hiệu quả trong cơ chế thị trờng
thu nhập cao trở lên giàu có, bên cạnh đó không ít ngời do môi trờng điều kiện tự
nhiên, khí hậu khắc ngiệt, địa hình phức tạp thiên tai mất mùa... và nhiều nguyên
nhân khác dẫn tới ngỡng cửa đói nghèo.
i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Một trong những yêu cầu bức súc hiện nay đang là vấn đề nổi cộm lên nh một
trở ngại lớn đối với hộ nông dân nghèo là thiếu vốn phục vụ cho sản xuất nhất là
vốn cho các hộ nông dân nghèo có điều kiện sản xuất nhnh đang trong tình trạng
thiếu vốn, nghèo đói.
i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Tuy nhiên để ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì phải cần có nhiều điều kiện
nh vốn lớn muốn nh vậy thì phải có những chính sách, những biện pháp huy
động vốn cụ thể bên cạnh những phơng hớng hoạt động cụ thể, cách thức triển
khai hoạt động nh thế nào cho đạt hiệu quả nhất đó.
ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viờn Hng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-1-

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Xuất phát từ những vấn đề đó, qua thời gian thực tập tại ngân hàng nông
nghiệp, em đÃ lựa chọn đè tài này: Việc tín dụng cho hộ nông dân ở ngân
hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện mỹ hào làm báo cáo chuyên
đề thực tập.
i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Trong báo cáo này chủ yếu về những vấn đề lý luận của việc thực hiện các chính
sách và thể lệ cho vay đối hộ nông dân nghèo.
Chuyên đề đợc chia thành 3 phần:
i

i

i

i

i

ii

i

ii

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

A- Lời mở đầu
i

i

B- Nội dung
i

I)

Tổng quan về kinh tế hộ nông dân

II)

Hoạt động của ngân hàng nông nghiệp và hiệu quả tín dụng của ngân
hàng nông nghiệp đối với hộ nông dân .

i

III)

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân hàng nông
nghiệp đối với hộ nông dân.
i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

C- Kết luận.
i

Giỏo Viờn Hng dn: Võ Thị Hòa Loan

-2-

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài ngun

B- Néi Dung
I) Tỉng quan vỊ kinh tÕ hé n«ng dân
i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

1) Khái niệm và những đặc trng cơ bản về kinh tế hộ nông dân
i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Từ lâu chúng ta quan niệm: Hộ gia đình ở nông thôn làm nông nghiệp đợc gọi là nông hộ. Phát triển kinh tế hộ nông dân là phát triển kinh tế gia đình
nông dân. Hầu nh tất cả các hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp ở nông

thôn chủ yếu đợc thực hiện thông qua hoạt động của nông hộ.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Từ đó ta có thể hiểu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ) là hình thức tổ
chức kinh tế cơ sở của nền sản xuất xÃ hội trong đó các nguồn lực nh đất đai, lao
động, tiền vốn và t liệu sản xuất đợc coi là của chung để tiến hành sản xuất.
Những thành viên trong nông hộ có cùng chung một ngân quỹ, cùng ở, sinh hoạt
chung một nhà. Mọi quyết định sản xuất kinh doanh và đời sống phụ thuộc vào
chủ hộ. Đợc Nhà nớc thừa nhận và hỗ trợ tạo điều kiện để phát triển. Do vậy hộ
không thuê lao động, không có khái niệm tiền lơng và không tính đợc lợi nhuận,
địa tô và lợi tức. Nông hộ chỉ có thu nhập của tất cả các hoạt động kinh tế. Đó là
sản lợng thu đợc hàng năm của hộ trừ đi chi phí mà hộ đÃ bỏ ra phục vụ sản xuất.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Kinh tế nông hộ tồn tại độc lập với các phơng thức sản xuất xÃ hội, nên khi
phơng thức xÃ hội nào đó bị thủ tiêu thì kinh tế nông hộ vẫn tồn tại. Nó có một số
đặc trng cơ bản là:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Có sự thống nhất chặt chẽ giữa quyền sở hữu với quá trình quản lý sử dụng
các yếu tố sản xuất do sở hữu trong nông hộ là sở hữu chung. Mặt khác do sở hữu
trong nông hộ dựa trên cơ sở kinh tế chung và chung một ngân quỹ nên hiệu quả
sử dụng lao động trong kinh tế nông hộ cao.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Lao động quản lý và lao động trực tiếp trong nông hộ có sự gắn bó chặt
chẽ. Trong nông hộ, chủ hộ thờng vừa là ngời điều hành quản lý đồng thời lại là
ngời trực tiếp tham gia lao động sản xuất nên tính thống nhất giữa lao động quản
lý và lao ®éng trùc tiÕp cao.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

 Do kinh tÕ n«ng hé thêng đợc tổ chức với quy mô nhỏ hơn các loại hình
doanh nghiệp nông nghiệp khác nên sự điều hành sản xuất và quản lý cũng đơn
giản gọn nhẹ. Đồng thời thời tăng khả năng thích nghi và tự điều chỉnh rÊt cao.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-3-

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Nếu gặp điều kiện thuận lợi thì hộ tập trung nhân lực, thậm chí còn bớt khẩu
phần tất yếu của mỗi thành viên để mở rộng quy mô sản xuất. Còn nếu gặp khó
khăn thì thu hẹp quy mô sản xuất bằng cách quay về sản xuất tự cung tự cấp.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Có sự gắn bó chặt chẽ giữa quá trình sản xuất với lợi ích của ngời lao
động. Do mọi thành viên trong nông hộ gắn bó với nhau cả trên cơ sở kinh tế và
huyết tộc nên kết quả sản xuất kinh doanh ảnh hởng trực tiếp tới lợi ích kinh tế
thực sự trở thành động lực thúc đẩy phát triển sản xuất của mỗi cá nhân, là nhân
tố nâng cao hiệu quả sản xuất của kinh tế nông hộ.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

2) Sự phân loại kinh tế nông hộ
i

i

i

i

i

i

i

Kinh tế nông hộ đợc chia thành bốn loại căn cứ vào tính chất, đặc diểm sau:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

a) Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hộ nông dân hoàn toàn tự cấp không phản ứng với thị trờng: loại hộ này có
mục tiêu là tối đa hoá lợi ích, tự cấp tự túc những sản phẩm cần thiết để phục
vụ trong gia đình.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hộ nông dân bắt đầu có phản ứng với thị trờng: loại hộ này còn gọi là
nửa tự cấp , ở đây hộ có phản ứng với thị trờng , giá cả nhng ở mức độ thấp.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hộ nông dân sản xuất hàng hoá là chủ yếu: loại hộ này mục tiêu là tối đa
hoá lợi nhuận đợc biểu hiện rõ rệt và họ có phản ứng gay gắt với thị trờng vốn,
đất đai, lao động...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

b) Theo tính chất sản xuất:
i

i

i

i

i

Hộ thuần nông: là loại hộ chỉ thuần tuý sản xuất nông nghiệp.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Nông hộ kiêm: là loại hộ vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công
nghiệp.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Nông hộ chuyên: là loại hộ làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp ( cơ khí, mộc,
rèn, sản xuất vật liệu xây dựng, loại hộ trên không ổn định mà có thể thay đổi khi
điều kiện cho phép.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

c) Căn cứ vào mức thu nhập của nông hé: vËn t¶i...)
i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan

i

i

-4-

i

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Nông hộ buôn bán: loại hộ này tập trung ở nơi đông dân c, họ có quầy hàng
riêng hoặc buôn bán ở chợ.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Các
Hộ giàu

Hộ trung bình

Hộ khá

Hộ nghèo

i

i

i

Hộ đói

i

i

i

Sự phân biệt này thờng dựa vào quy định chung hoặc quy định riêng ở từng địa
phơng.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

3. Vai trò và ý nghĩa của việc phát triển kinh tế hộ nông dân với ngành nông
nghiệp nông thôn Việt Nam
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Muốn phát triển nông nghiệp nông thôn không thể không bàn đến nông
dân, nhất là với các nớc cha phát triển nh nớc ta.Nông dân quản lý và sử dụng đại
đa số các nguồn lực sản xuất: ®Êt ®ai, lao ®éng, t liƯu s¶n xt ( chiÕm khoảng
80% dân số và trên 70% lao động xÃ hội ). Møc GDP trong n«ng nghiƯp chiÕm tØ
träng lín 35% so với tổng thu nhập . Do đó khi nghiên cứu nền kinh tế quốc dân
ta không thể không nghiên cứu kinh tế hộ nông dân ( kinh tế nông hộ ).

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Kinh tế nông hộ đÃ góp phần làm tăng nhanh sản lợng sản phẩm cho xÃ hội
nh lơng thực, thực phẩm, các sản phẩm cây công nghiệp, nông sản xuất
khẩu...ở nớc ta, kinh tế nông hộ tuy quy mô còn nhỏ, phân tán và lợng vốn
còn ít nhng đÃ cung cấp cho xÃ hội:

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiii

+ 95% sản lợng thịt.

iiiiiiiiiiiii

+ 90% lợng trứng.

iiiiiiiiiiiii

+ 93% sản lợng rau quả.

iii

i

iii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i i i i i i i i i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Sản xuất nông hộ chiếm 48% giá trị tổng sản lợng của ngành nông
i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghiệp.
Góp phần sử dụng đầy đủ và có hiệu quả các yếu tố sản xuất nh đất đai, lao
động, tiền vốn và t liệu sản xuÊt.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

-5-

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Tăng thêm việc làm và nâng cao thu nhập cho ngời dân ở nông thôn.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Bằng nhiều biện pháp cụ thể, Đảng và Nhà nớc ta đÃ tạo điều kiện cho kinh tế
nông hộ phát triển: mở rộng quyền tự chủ kinh doanh cho nông hộ, giảm bớt
những thủ tục phiền hà trong việc huy động vốn để phát triển kinh tế....Kinh tế
nông hộ nhờ đó mà cũng đÃ có một số thay đổi lớn, làm cho sản lợng lơng thực
qua các năm không ngừng tăng lên. Giá trị nông sản xuất khẩu tăng gần 6 lần
trong 10 năm đổi míi: tõ 542 triƯu USD( 1987 ) lªn 3.200 triƯu USD( 1996 )
chiÕm 45% tỉng kim ng¹ch xt khÈu cđa cả nớc ( Theo đánh giá của Ban nông
nghiệp TW ).
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

4) Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nông dân :
ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn giữa các ngân hàng, các tổ chức
tín dụng khác với các doanh nghiệp và cá nhân. Thực tế cho thấy tín dụng ngân
hàng kích thích sự tăng trởng kinh tế, gia tăng tích tụ vốn để đầu t vao quá trình
sản xuất nhằm nâng cao lơi nhuận cho toàn bộ nền kinh tế.
Trong điều
kiện hiện nay, tín dụng ngân hàng giữ một vai trò quan trọng thể hiện ở các mặt
sau đây:
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất đợc
liên tục, đồng thời góp phần đầu t phát triển nền kinh tế. Tín dụng ngân hàng là
đòn bẩy thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.
iiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-Tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và
ngành mũi nhọn đảm bảo tốt nhất yêu cầu nâng cao hiệu quả của việc sử dụng
vốn.
iiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-Tín dụng ngân hàng góp phần tác động đến việc tăng cờng chế độ hach toán
kinh tế của các doanh ngiệp.
iiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nớc
ngoài.
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Nh chúng ta biết, nông ngiệp nông thôn nớc ta có một vai trò và vị trí quan
trọng đặc biệt, vì vậy trông những năm gần đây, Đảng và chính phủ ta đÃ rất chú
trọng tập trung đầu t trong nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh CNH-H§H trong
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-6-

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

nông thôn, nâng cao đời sống ngời dân đặc biệt là đối với các hộ nghèo đói (chủ
yếu ở trong khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa), muốn làm những điều này
Đảng và chính phủ ta đÃ có nhiều chính sách yêu đÃi đối với các hộ đói nghèo, áp
dụng các chính sách nh: hỗ trợ các hộ nghèo đói về vốn thông qua hoạt động của
các ngân hàng đặc biệt là ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mà cụ
thể là ngân hàng phục vụ ngời nghèo. Đất nớc ta đang từng ngày đổi mới, từng bớc vơn lên hoà nhập cùng thế giới nhng tỷ lệ nghèo đói ở nớc ta còn cao cho nên
vấn đề đâu t phát triển nông nghiệp nông thôn đặc biệt là vấn đề giảm bớt tỷ lệ
các hộ nghèo ®ãi cđa níc ta lµ mét vÊn ®Ị hÕt søc quan trọng trong công cuộc đổi
mới đất nớc ta. Chính vì vậy mà tín dụng ngân hàng có vai trò hêt sức quan trọng
trong vấn đề giảm bớt tỷ lệ các hộ nghèo đói trong cả nớc. Nhận thức đầy đủ vai
trò quan trọng của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông
thôn, tại Hội nghị lần thứ V khoá VII của Đảng đÃ chỉ rõ Khai thác phát triển
các nguồn tín dụng của nhà nớc và nhân dân tạo điều kiện tăng tỷ lệ hộ nông dân
đợc vay vốn sản xuất, u tiên cho các hộ nghèo, vung nghèo vay vốn để sản xuất.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Một nền kinh tế không thể tăng trởng và phát triển một cách bền vững, ổn
định mỗi khi trong xÃ hội vẫn còn tồn tại tỷ lệ hộ nghèo đói khá cao. Do vậy phát
triển nông nghiệp nông thôn để giải quyết vấn đề đói nghèo đÃ và đang trở thành
một yêu cầu cấp bách không chỉ về mặt phơng diện kinh tế mà còn cả về phơng
diện xÃ hội. Đầu năm 1998 Chính phủ quyết định xoá đói giảm nghèo là một
trong 7 chơng trình quốc gia. Việc tăng cờng huy động vốn trong và ngoài nớc.
Đòi hỏi phải xây dựng và đề xuất những giải pháp hữu hiệu hơn để giải quyết
giảm số hộ nghèo đói nhanh hơn tăng số hộ giàu và làm thay đổi bộ mặt nông

thôn. Chính vì vậy mà vai trò của tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là vô cùng
quan trọng trong tình hình ngày nay.
i i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

5) Các nhân ố ảnh hởng đến việc sản xuất của hộ nông dân ,để ngân hàng
có hớng giải quyết hợp lý
ii

ii

i

ii

ii

ii

ii

ii

ii

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

5.1) Nhân tố về các yếu tố sản xuất .
i

iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

Thứ nhất là đất đai.
i

i

i

i

Các HND sản xuất kinh doanh và thu hoạch các sản phẩm chủ yếu từ ruộng đất
do đó đất đai có ảnh hởng rất lớn tới quá trình sản xt cđa kinh tÕ HND c¶ vỊ sè
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-7-

i

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

lợng lẫn chất lợng . Quy mô đất đai càng lớn càng lớn càng phản ánh rõ quy mô
sản xuất kinh doanh của hộ và ngợc lại.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Tuy nhiên quy mô đất đai bình quân mỗi hộ còn thấp đặc biệt là các hộ sản
xuất hàng hoá cần nhiều đất để phát triển trang trại
i i i i i

i

i

i

iiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Thứ hai là vốn .
i

i

i

i

Vấn đề vốn đầu t cho sản xuất nông nghiệp là đặc biệt quan trọng . Hiện nay
phần lớn các HND ỏ các tỉnh miền núi còn nghèo vì vậy họ rất cần vốn để sản

xuất . Vốn đợc coi nh nhân tố quyết định sự phát triển của kinh tế HND . Muốn
vậy cần có biện pháp thích hợp đáp ứng mong muốn cho các HND để họ có vốn
sản xuất cần có sự điều chỉnh về cờng độ cho vay vốn và thời điểm vay vì sản
xuất nông nghiệp có tính thời vụ.
iii ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Thứ ba là lao động.
i

i

i

i

Quá trình sản xuất đợc thành lập trên cơ sở kết hợp các t liệu sản xuất và con ngời
. Vì vậy lao động có vai trò rất quan trọng với quá trình phát triển của kinh tế HND .
Nếu không có con ngời thì không thể tiến hành sản xuất đợc . Nếu lao động đợc
đào tạo có trình độ chuyên môn cao, có kỹ năng thành thạo, có khả năng hiệp tác và
đạo đức nghề nghiệp thì quá trình sản xuất có hiệu quả hơn, năng suất lao động cao
hơn ngợc lại nếu lao động không có trình độ hoặc có trình độ chuyên môn thấp quá
trình sản xuất sẽ kém hiệu quả .
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

5.2).Nhân tố về cơ sở hạ tầng .
i

i

i

i

i

i

i

Địa hình các tỉnh miền núi phía Bắc đa phần là đồi núi , do đó , cơ sở hạ tầng

vùng này rất phức tạp và kém phát triển .
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Đờng giao thông còn thiếu cả về số lợng lẫn chất lợng . Số đờng đợc giải nhựa
rất ít , đờng nhỏ , hẹp ,nhiều dốc điều này ảnh hởng rất lớn đến quá trình đi lại ,
vận chuyển hàng hoá của các HND . Nó làm cho quá trình tiêu thụ nông sản gặp
nhiều khó khăn và hạn chế sự đầu t của các thành phần kinh tế khác vào vùng này
.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hệ thống thuỷ lợi thiếu hệ thống mơng máng nội đồng cũng làm ảnh hởng đến
quá trình sản xuất của các HND đặc biệt trong mùa khô nhiều nơi vùng cao khô
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viờn Hng dn: Vừ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-8-

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài ngun

ng cã níc tíi lµm nhiỊu diƯn tÝch gieo trång bị hạn hán . Do thiếu kênh dẫn nớc
nội đồng nên các HND không chủ động đợc trong sản xuất , ảnh hởng đến thời
vụ gieo trồng làm cho kết quả sản xuất giảm .
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hệ thống điện , trờng học , thông tin liên lạc còn yếu kém về nhiều mặt ảnh hởng đến quá trình tiếp cận thông tin của các HND , chữa trị bệnh không kịp thời ,
tû lƯ trỴ em suy dinh dìng cao , tû lệ trẻ em cha đợc đến trờng còn cao.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Vấn đề xÃ hội ở các tỉnh miền núi phía Bắc cũng rất phức tạp do tập quán sinh
hoạt của các dân tộc khác nhau . Đa phần các HND còn nghèo, đời sống khó
khăn ,thu nhập thấp các hoạt động văn hoá xÃ hội không đợc quan tâm , các tệ
nạn xÃ hội ngày một gia tăng , sinh đẻ không có kế hoạch .
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

5.3). Nhân tố về chính sách vĩ mô.
i

i

i

i

i

i

i

Nhân tố này thể hiện sự tác động của Nhà nớc đến sự phát triển của kinh tế
HND . Nếu chính sách đúng, hợp lý tác động vào đúng trạng thái của kinh tế
HND thì sẽ góp phần thúc đẩy , kÝch thÝch sù ph¸t triĨn cđa kinh tÕ HND . Ngợc
lại , nếu chính sách không đúng , không hợp lý thì sẽ trở thành nhân tố kìm hÃm
sự ph¸t triĨn cđa kinh tÕ HND bao gåm :
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Chính sách nhiều thành phần kinh tế : Đó là kinh tế Nhà nớc , kinh tế tËp thĨ
,kinh tÕ t nh©n , kinh tÕ hé gia đình , kinh tế có nhân tố nớc ngoài . Điều đó , nói
lên kinh tế HND phát triển trong mối quan hệ hợp tác , liên doanh , liên kết với
các thành phần kinh tế nhằm sản xuất kinh doanh có hiệu quả hơn . Trong đó
kinh tế Nhà nớc giữ vai trò chủ đạo hỗ trợ cho các thành phần kinh tế khác phát
triển
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Chính sách đầu t và hỗ trợ cho các tỉnh miền núi .
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Với những điều kiện về sản xuất không đợc thuận lợi vì vậy sự u tiên đầu t của
Nhà nớc cho các tỉnh miền núi có ảnh hởng rất lớn đến sự phát của kinh tế HND
.Đầu t trớc hết vào việc xây dựng và cải tạo hệ thống cơ sở hạ tầng nh giao thông ,
điện , các cơ sở chế biến , đa tiến bộ khoa hộc công nghệ vào sản xuất , chuyển
đổi cơ cấu cây trồng , vật nuôi , phát triển các nghành nghề mới , khôi phục các
làng nghề truyền thống . Hỗ trợ các tỉnh miền núi trong việc xoá đói , giảm
nghèo .

iii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

Giỏo Viờn Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

-9-

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

+ Các chính sách liên quan khác nh chính sách thuế , chính sách giá cả , chính
sách vốn
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Chỳng ta chưa thực hiện nghiêm túc đướng lối đúng đắn đã được nêu trong các
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghị quyết Đại hội và nhiều nghị quyết Trung ương: coi cơng nghiệp hóa, hiện
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

đại hóa nơng nghiệp và nông thôn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của sự
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa trong giai đoạn hiện nay.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Một số chính sách của Đảng và Nhà nước chậm đổi mới, chưa thơng thống,

i

thiếu đồng bộ, chưa phù hợp với nền sản xuất hàng hóa quy mô lớn và đẩy mạnh

i

iii i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

xuất khẩu, nhất là các chính sách về đất đai, khoa học cơng nghệ, tín dụng, thị
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

trường. Việc nghiên cứu vận dụng các kinh nghiệm quản lý tiên tiến trên thế giới

i

vào điều kiện của ta cịn nhiều hạn chế. Đầu tư cho nơng nghiệp và nơng thơn

i

i

i

i

i

i

cịn thấp.
i

i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Trong điều hành chưa chú ý nắm bắt thực tiễn, không kịp thời tháo gỡ khó
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

khăn, vướng mắc, uốn nắn sai lầm, lệch lạc trong thực hiện chủ trương, chính
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

sách; chậm tổng kết kinh nghiệm và những mơ hình mới, những nhân tố mới của
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

quần chúng, của các đơn vị cơ sở. Kinh tế nhà nước chưa được củng cố để phát
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

huy vai trò chủ đạo và hướng dẫn, hỗ trợ kinh tế hộ, kinh tế hợp tác, kinh tế tư
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nhân. Công nghiệp, thương nghiệp chưa liên kết chặt chẽ nên chưa phục vụ tốt
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

sản xuất nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới. Luật đất đai có những quy
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

định chưa phù hợp; việc thực hiện còn nhiều khuyết điểm và lúng túng.
i

iiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Một số cán bộ lãnh đạo, quản lý chưa nhận thức sâu sắc vị trí, vai trị của nơng
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghiệp, nơng thơn và u cầu tăng cường khối liên minh giai cấp công nhân với
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

giai cấp nơng dân và tầng lớp trí thức trong thời kỳ cơng nghiệp hóa. Một số địa
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

phương chưa xác định đúng tiềm năng, nội lực cần tập trung phát huy là ở nông
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghiệp, nông thôn. Hệ thống quản lý, chỉ đạo nơng nghiệp và phát triển nơng
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

thơn cịn phân tán, hiệu lực thấp, chưa đáp ứng yêu cầu của tình hình mới.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- 10 -

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

6) Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động của HND có thể phân biệt đợc
các HND.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiii

+ Kiểu HND hoàn toàn tự cấp không phản ứng với thị trờng.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Mục tiêu của HND này là tối đa lợi ích.Lợi ích ở đây là sản phẩm cần để
tiêu dùng trong gia đình. Ngời nông dân phải lao động để sản xuất ra lợng sản
phẩm cho đến lúc không đủ sức để sản xuất nÃ. Lao động nông nhàn (thời gian
không lao động) cũng đợc coi nh một lợi ích. Nhân tố ảnh hởng nhất đến khả
năng lao động của hộ là cấu trúc dân số của gia đình (tỷ lệ giữa tay làm và miệng
ăn).
i ii i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iii

iiiii

Hộ nông dân tự cấp hoạt động nh thế nào phụ thuộc vào các điều kiện sau:

iiiii

+ Khả năng mở rộng diện tích (có thể tăng vụ) đợc hay không.

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Có thị trờng lao động hay không. Vì ngời nông dân có thể bán sức lao
động để tăng thu nhập nếu có chi phí của lao động cao hơn.
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Có thị trờng vật t hay không. Vì ngời nông dân phải bán một ít sản phẩm để
mua vật t cần thiết hay một số hàng tiêu dùng khác.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Kiểu hộ nông dân chủ yếu tự cấp có bán một phần sản lợng để đổi lấy hàng

tiêu dùng. Kiểu hộ này có phản ứng ít nhiều với giá cả (chủ yếu gi¸ vËt t).
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Nh vËy, kiĨu hé này bắt đầu phản ứng với thị trờng, tuy mục tiêu chủ yếu vẫn
là tự cấp.
iiiii

i

i

iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Kiểu hộ nông dân bán phần lớn sản lợng, phản ứng nhiều với giá thị trờng.

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Kiểu hộ nông dân hoàn toàn sản xuất hàng hoá có mục tiêu là lợi nhuận tối đa
nh một xí nghiệp t bản chủ nghĩa.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Qua sự phân loại HND trên có thể thấy mục tiêu sản xuát của hộ quyết định sự
lựa chọn sản phẩm kinh doanh, quyết định mức độ đầu t, mức độ phản ứng với
giá cả đầu t, lao động và sản phẩm của thị trờng.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hiện nay ở nớc ta vẫn tồn tại hai quan điểm về hộ nông dân. Quan điểm thứ

nhất cho rằng các kiểu hộ là tự cấp , tự túc với mục tiêu chủ yếu là để tiêu dùng
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- 11 -

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

đó là các hộ sản xuất nhỏ. Kiểu hộ này chđ u cã ë c¸c tØnh miỊn nói, vïng cao
phÝa Bắc. Quan điểm thứ hai cho rằng một số hộ có khả năng sản xuất hàng hoá
với mục tiêu lợi nhuận cao nhất nhng do hạn chế về điều kiện sản xuất nên trình
độ sản xuất vẫn ở mức sản xuất hàng hoá với qui mô nhỏ. Kiểu hộ này ở các vùng
đồng bằng trong cả nớc đặc biệt là các tỉnh hạn chế về đất đai.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Hộ nông dân tiến hoá từ tình trạng tự cấp sang sản xuất hàng hoá ở các mức độ
khác nhau. Trong quá trình tiến hoá ấy HND thay đổi mục tiêu và cách thức kinh
doanh cũng nh phản ứng với thị trờng. Tuy vậy, thị trờng ở nông thôn là thị trờng
cha hoàn chỉnh do đó HND thiếu trình độ kỹ thuật và quản lý, thiếu thông tin thị
trờngđợc coi là những hạn chế nhất định của HND.
iiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiii

7) Hiệu quả tín dụng:
i

i

i

i

Hiệu quả tín dụng có nghĩa là phát triển việc cho vay đối với các hộ nghèo nhằm
giúp đỡ ngời dân nghèo cải thiện đợc đời sống, thoát ra cảnh đói nghèo, giảm tỷ
lệ đói nghèo xuống mức thấp nhất. Đó chính là khái niệm về hiệu quả tín dụng
đối với các ngân hàng phục vụ cho ngời nghèo nh ngân hàng ngời nghèo hay
ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, còn hiệu quả tín dụng
đối với từng ngân hàng khác nhau thì có những khái niệm khác nhau về vấn đề
này. Trong đề án này là nói về hiệu quả tín dụng đối với các hộ nghèo nên khái
niệm về hiệu quả tín dụng chủ yếu liên quan tới vấn đề là giúp đỡ ngời nghèo cải
thiện cuộc sống và hơn nữa ngân hàng ngời nghèo là ngân hàng chính sách nhằm
giúp đỡ ngời nghèo cải thiện cuộc sống theo định hớng của nhà nớc.
ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Để đạt đợc hiệu quả tín dụng với mức cao nhất thờng thì có nhiều yếu tố tác
động làm hiệu quả tín dụng không đạt đợc kết quả theo nh mong muốn trong đó
có một số các nhân tố nh: Đất nớc ta là một nớc đang phát triển, đi lên từ một nớc
thuần nông nghiệp, lại phải trải qua 2 cuộc chiến tranh bị tàn phá nặng nề cho
nên về cơ bản điểm xuất phát của nớc ta là rất kém, đời sống của nhân dân còn rất

kém. Đất nớc ta là một nớc nông nghiệp lạc hậu có nhiều sông ngạch, cơ sở hạ
tầng thấp kém, giao thông thuỷ bộ kém phát triển dẫn đến trong công tác tín
dụng gặp nhiều khó khăn đậc biệt là các vùng sâu, vùng xa dân c sống tha thớt.
Do nớc ta là mọt nớc thuộc khu vực ôn đới gió mùa nên năm nào cũng có bÃo
mạnh đổ bọ vào gây khó khăn cho đời sống nhân dân, ảnh hởng tới công tác tín
dụng, đồng vốn tín dụng cho dân vay trong trờng hợp này có nguy cơ mất điều
i i i i i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- 12 -

i

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

này cũng ảnh hởng tới hiêu quả tín dụng. Trình độ dân trí cha cao khi họ nhân đợc vốn tín dụng họ không biết làm sao cho có lợi đó là điều rất thiệt thòi cho
chúng ta đặc biệt là cho tín dụng ngân hàng, do thiếu hiểu biết nhiều ngời còn cha biết đến tín dụng vay vốn, khi có vốn trong tay ngời dân không dám mạnh dạn
đầu t kinh doanh, không dám cầm tiền đa vào kinh doanh chấp nhận rủi ro. Đó là
những nhân tố ¶nh hëng mét c¸ch kh¸ch quan tíi hiƯu qu¶ tÝn dụng cón những
nhân tố chủ quan đó là những chính sách đối với tín dụng, cơ chế quản lý kém

hiệu quả. Về chính sách đối với tín dụng cha đồng bộ còn bộc lộ nhiều sơ hở kém
linh hoạt không đáp ứng đợc cơ chế thị trờng, cơ chế quản ký yếu kém dẫn đến trờng hợp một số cán bộ yếu kém đạo đức lợi dụng chiếm đoạt tài sản của công,
quản lý không mang lại hiệu quả, không mạnh dạn áp dụng các biện pháp chính
sách trong công việc
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Xét trong phạm vi doanh nghiệp, vốn là toàn bộ giá trị tài sản đợc thể hiện
dới dạng tài sản cố định và tài sản lu động. Còn ở đây, với phạm vi đề cấp là
nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân thì vốn đợc hiểu là giá trị của tất cả
các tài sản đầu vào dùng trong quá trình sản xuất của nông hộ. Hay nói một cách
khác là toàn bộ khả năng của nông hộ dùng vào quá trình tái sản xuất.Khả năng
đó đợc thể hiện dới hình thức: tiền, tài sản, sản phẩm dùng vào sản xuất đợc sản
xuất ra trớc đó. Đó là kết quả của quá trình sản xuất trớc là chủ u. Do vËy ta
cịng cã thĨ hiĨu vèn cđa n«ng hộ để phát triển kinh tế là sản phẩm của quá trình
tái sản xuất của kinh tế nông hộ.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Vốn có vai trò rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế hộ nông dân.
Nhờ có vốn mà hộ nông dân đÃ có thể đầu t lớn hơn vào tái sản xuất mở rộng sản
xuất, phát triển kinh tế, đa dạng hoá sản phẩm...Ngoài ra, ngời nông dân còn tạo
đợc những điều kiện thuận lợi để phát triển sản xuất:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Khắc phục đợc những hạn chế rủi ro do thiên nhiên gây ra bằng cách xây
dựng các công trình thuỷ lợi, hệ thông tới tiêu...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Giải quyết vấn đề cải tạo đất đai ( chua phèn, nhiễm mặn...)
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Mua những loại giống tốt cho năng suất cao. Mở rộng sản xuất bằng việc
trồng thêm các loại cây ăn quả, chăn nuôi các loại gia súc gia cầm...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viờn Hng dn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- 13 -

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Phân loại nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ nông dân:
i

i

i

i

i

Theo tính chất sở hữu:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- vốn tự có

iiiiii

i

i

i

iiiiiiiiiiii

- vốn đi vay

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

Theo hình thái biểu hiện: - Vốn b»ng tiỊn.
i

i

i

i

ii

i

i

i

- Vèn b»ng hiƯn vËt.

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

 Theo mơc ®Ých sư dụng: - vốn dùng vào sản xuất
i

i

i

i

iii

i

i

i

i

i

- vốn dùng cho đời sống và tiêu dùng khác

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Theo thời hạn vốn vay: - vay ngắn hạn
i

i

i

i

iiiii

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

- vay trung hạn

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

- vay dài hạn.

i

i

i

i

i

i

Trong những năm gần đây, kinh tế hộ nông dân với chiều hớng ngày càng đợc mở rộng và phát triển có hiệu quả, nên việc huy động tạo đợc nguồn vốn cần
thiết và hợp lý để phát triển sản xt cã ý nghÜa quan träng ®èi víi tõng hé nông

dân. Trên cơ sở đó, Đảng và Nhà nớc đÃ có những chính sách, cụ thể, đặc biết là
chính sách më réng cho vay, mỵn vèn, më réng tÝn dơng nông thôn để tạo điều
kiện cho các nông hộ có điều kiện phát triển sản xuất.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Khi hộ nông dân muốn tiến hành phát triển sản xuất kinh tế, ngoài các yếu
tố đặc thù cơ bản của ngành nông nghiệp sản xuất ( ruộng, đất đai, lao động, t
liệu sản xuất...) thì hộ nông dân còn cần phải có nguồn tài chính thích hợp với
quy mô sản xuất của mình.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Để tạo đợc nguồn tài chính đó, hộ nông dân có thể huy động, tạo ra từ các
nguồn chủ yếu sau:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Phần tiết kiệm từ quá trình sản xuất của hộ
i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

Tiết kiệm = thu nhËp - tiªu dïng
i

ii

ii

i

ii

ii

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

- 14 -

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Nh phạm vi đề cập ban đầu về nguồn vốn của hộ nông dân, thì tiền, tài sản,
sản phầm dùng vào sản xuất đợc sản xuất ra trớc đó, đó là kết quả của quá trình
sản xuất trớc là chủ yếu. Do vậy, nếu nh nông hộ tiết kiệm đợc một khoản tài
chính lớn do biết cách tiêu dùng hoặc hạn chế dùng thì họ sẽ dành đợc một khoản
tiền lớn để đầu t vào sản xuất, phát triển kinh tế. Nó đồng nghĩa với họ tạo đợc ra
một nguồn vốn lớn cho sản xuất từ tiết kiệm.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Vốn vay
i

Đối với nguồn vốn này khi huy động phải tính toán dựa trên nhu cầu cần
thiết và đảm bảo tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay, có phơng án chủ động
chi trả, chi khi đến thời han yêu cầu hay thoả thuận. Khi huy động loại vốn này,
hộ nông dân cần phải có: đơn từ, thế chấp, xem xét lÃi suât vay, thời hạn vay, lợng vay... Hộ nông dân có thể vay vốn từ các nguồn:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ Tổ chức tín dụng chính thống: Đó là các tổ chức đợc Nhà nớc thừa nhận và
có chức năng kinh doanh tiền tế.
iiiii

iii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn: đây là tổ chức lớn

nhất cung ứng vốn cho nông dân với t cách tổ chức kinh doanh tiền tệ hợp
pháp.
i

iiiiiiiiiii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiii

i

i

i

i

- Quỹ tín dụng ( với t cách là một công cụ tài chính ): Từ 1999, đựoc Nhà nớc giao nhiệm vụ quản lý và cho vay các nguồn tài trợ của Nhà nớc, tổ chức quốc
tế ... cho các dự án ( việc làm, xoá đói giảm nghèo, lao động nữ...)
i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Ngân hàng Chính sách xÃ hội
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iii

Theo tài liệu thống kê 2007, doanh số cho vay cả hộ nông dân để phát triển kinh
tế ( % ) là:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

- Ngân hàng Nông nghiệp : 86,8%

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

- Quỹ tín dụng

iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii

- Ngân hàng Chính sách xÃ hội : 20%

iii

iii

iii

i

i

i

i

i

i

i

iiiiiiiiiiiiiiiiiii

i

i

:

iiiiii

i

iiii

13%
i

iiii

Giỏo Viờn Hng dn: Võ Thị Hòa Loan

iiiii

- 15 -

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

+ Tổ chức, cá nhân không chính thống: đây là hình thức tồn tại khá phổ biến ở
nông thôn nớc ta:
iiiii

iii

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- C¸c tỉ chøc kinh doanh ( thêng cho vay tiền với lÃi suất cao hơn mức quy
định của Nhà nớc ).
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Chơi hụi, chơi họ ...
i

i

i

i

- Vay cá nhân ( cịng víi l·i st cao )...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

 Vèn tõ thõa kế tách hộ: loại vốn này không phải ai cũng có. Nó phụ thuộc
vào điều kiện hoàn cảnh cụ thể của từng nông hộ và không phải lúc nào nó cịng
thĨ hiƯn díi d¹ng vèn b»ng tiỊn ( nã cã thể là t liệu sản xuất, ruộng đất đai...).
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Vốn từ các nguồn đầu t, tài trợ: đây cùng là loại vốn không phải hộ nông dân
nào cũng có. Nguồn vốn này phụ thuộc vào sự phân bổ của Ngân sách Nhà nớc,
các dự án, chơng trình đầu t của các tổ chức nớc ngoài và thờng u tiên dành cho
những vùng nông thôn khó khăn những hộ nông dân nghèo cần vốn để phát triển
sản xuất hoặc những hộ nông dân có những sáng kiến mang lại hiệu quả kinh tế
cao...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Tuy nhiên, khi hộ nông dân đÃ huy động đợc vốn thì vấn đề đặt ra lúc này là vốn
đó sẽ phải đợc phân phối và sử dụng nh thế nào để đảm bảo tính hiệu quả của
việc sử dụng vốn, đặc biệt là với những nguồn vốn vay.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i với nông dân, hộ nông dân, trang trại, hợp tác xã, doanh nghiệp nhà
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nước tham gia sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp và
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

các chủ thể kinh tế khác có liên quan được hỗ trợ kinh phí hoặc trợ giá một phần

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

cho việc đầu tư ứng dụng tiến bộ khoa học và công nghệ trong sản xuất nông
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nghiệp.Không điều tiết thuế thu nhập trong những năm đầu đối với nguồn thu
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

do ứng dụng thành công tiến bộ khoa học và công nghệ; miễn, giảm thuế cho
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

các hoạt động ứng dụng tiến bộ khoa học và cơng nghệ; được đào tạo, bồi
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

dưỡng miễn phí một phần hoặc toàn bộ. Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng đội
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ngũ cán bộ quản lý cấp xã về kiến thức khoa học và công nghệ để triển khai
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

- 16 -

i

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyên

thực hiện các chương trình, dự án về ứng dụng tiến bộ khoa học và công nghệ ở
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

nông thôn, đặc biệt ở các vùng khó khăn. Coi trọng việc chuyển giao tri thức để
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

lực lượng lao động tại chỗ có thể chủ động lựa chọn, tiếp nhận tiến bộ khoa học
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

và công nghệ; tạo điều kiện cho nông dân vay vốn tín dụng (phải trả lãi nhưng
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

với lãi suất thấp) để có thể tự quyết định hình thức đầu tư phù hợp nhất cho kinh
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

tế hộ hoặc trang trại của h.
i

i

i

i

i

i

5) Phơng thức phân phối và sử dụng nguồn vốn để phát triển kinh tế hộ
nông dân:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Quá trình sử dụng vốn xét về mặt bản chất chính là quá trình thực hiện chuyển
vốn bằng tiền của các nông hộ thành vốn hiện vật để tạo nên những yếu tố cơ bản
của sản xuất, kinh doanh hàng hoá nông nghiệp. Nh vậy quá trình sử dụng vốn

đầu t phát triển kinh tế hộ nông dân là duy trì tiềm lực sẵn có của đất đai hoặc
tiềm lực lớn hơn cho diện tích đất đai cố định nhằm nâng cao sản lợng hàng hoá
nông nghiệp phục vụ cho múc đích của hộ nông dân.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Với mục đích phân phối và sử dụng vốn có hiệu quả, hộ nông dân cần phải xác
định rõ:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Đầu t vốn vào cái gì?
i

i

i

i

i

- Đầu t vốn nh thế nào?
i

i

i

i

i

- Số lợng vốn là bao nhiêu?
i

i

i

i

i

Khi ngời nông dân vay vốn để phát triển kinh tế thì họ đÃ hình thành nên một mối
quan hệ giữa:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

- ngời cho vay ( các tổ chức tài chính kinh doanh tiền tệ chủ nợ ).
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- ngời đi vay ( hộ nông dân ngời nợ).
i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viờn Hng dn: Vừ Th Hòa Loan

- 17 -

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

Khi đÃ hình thành mối quan hệ này thì hộ nông dân không đợc phép tự mình
quyết sử dụng nguồn vốn vay mà nó còn phụ thuộc vào chủ nợ. Bởi vì, khi hộ
nông dân muốn vay vốn để phát triển kinh tế thì nguồn vốn cho vay lúc này có
danh nghĩa là vốn vay để phát triển sản xuất, nó phân biệt với các loại vốn vay
không dành cho mục đích này, hộ nông dân sẽ phải làm các thủ tục lập một dự án
hay phơng án sản xuất, kinh doanh cụ thể, nói một cách rõ ràng cách thức, kế
hoạch sản xuất, số lợng vốn hoặc loại vốn dự tính cần vay,...sau khi lập xong phơng án sản xuất hộ nông dân trình xin cấp vốn. Lúc này, trách nhiệm của ngời

cho vay sau khi xác định rõ loại vốn vay họ sẽ tiến hành bớc thẩm đinh dự án trên
các yêu cầu:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

+ tính khả thi của dự án
i

iiiiiiiiii

i

i

i

i

i

+ khả năng bảo toàn vốn của dự án
i

i

i

i

i

i

i

i

sau khi đÃ thẩm định xong thì các ngân hàng cho vay quyết định giải ngân theo
dự án với ngời vay.

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Còn về phía ngời vay, hộ nông dân thì có trách nhiệm :
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

- phải tổ chức, triển khai, thực hiện dự án sản xuất đúng nh đơn xin vay vốn.
i

-

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Trong quá trình thực hiện dự án nếu có gì thay đổi thì phải thông báo kịp
thời tới ngân hàng.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- Có trách nhiệm nộp lÃi và hoàn trả vốn tuỳ theo thời hạn quy định của ngân
hàng ( theo tháng, quý, năm hoặc hết chu kỳ vay... )
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Ngoài ra, để đảm bảo quyền lợi của mình, các ngân hàng cho vay cùng cử ngời
hớng dẫn cách thức phân phối sử dụng vốn đúng mục đích, kiểm tra việc tiến
hành thực hiện dự án để đảm bảo đồng vốn mình cho vay đợc sử dụng đúng mục
đích, có hiệu quả. Thông thờng các ngân hàng phân phối nguồn vốn cho vay tới
hộ nông dân dới 3 dạng:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- vốn ngắn hạn ( vốn vay dới 1năm)
i

i

i

i

i

i

i

- vốn trung hạn ( vốn vay dới 3 năm)
i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

- 18 -

i

i

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

- vốn dài hạn ( vốn vay trên 3 năm)
i

i

ii

i

i

i

i

i

ở đây các hộ nông dân sử dụng vốn tuỳ vào mức thu nhập của từng hộ:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Đối với loại hộ nghèo và hộ đói: nguồn vốn vay chủ yếu đợc dùng vào
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

cải thiện mức sống, thoát khỏi tình trạng hộ nghèo và đói, tạo điểm khởi đầu để

phát triển sản xuất từ đó phát triển kinh tế. Họ không có những dự án lớn mà thờng là những dự án quy mô nhỏ, đòi hỏi nguồn vốn không nhiều, quay vòng vốn
nhanh. Đó thờng là những hình thức sản xuất đơn giản đòi hỏi ít đầu t: nuôi lợn,
gia cầm, trồng cây ăn quả ngắn ngày..., bên cạnh đó họ có thể trích một phần nhỏ
để ổn định cuộc sống đảm bảo cho nhu cầu sống của mỗi thành viên trong nông
hộ. Những hình thức sử dụng vốn này có thĨ cha cã l·i cao, thu nhËp cha lín
song nã lại mang lại hiệu quả cao trong việc tạo nên một nguồn tích luỹ ban đầu,
là cơ sở cho quá trình tái đầu t vào phát triển sản xuất, kinh tế cho những hộ này.
Đồng thời nó đảm bảo cho quyền lợi của ngân hàng cho vay thu hồi đợc tiền vốn
và đảm bảo lÃi bởi vì đây thờng là những nguồn vốn vay ngắn hạn.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Đối với loại hộ khá và hộ giàu: vốn đợc dùng nhằm mục đích mở rộng
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

sản xuất, chuyển dịch cơ cấu kinh tế hộ nông dân sang kinh tế trang trại vừa, lớn
hoặc nhỏ tuỳ vào điều kiện hoàn cảnh của từng hộ. Do họ đÃ có tiềm lực kinh tế
ban đầu khá vững chắc nên vốn này sẽ chỉ dành cho mở rộng sản xuất, phát triển
kinh tế. Có thể đầu t vốn vào:
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

ii

i

i

i

i

- giống: tìm chọn những giống cây trồng, vật nuôi... mới có năng
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

suất cao, hiệu quả kinh tế lớn
i

i

i

i

i

i

- áp dụng các tiến bộ kỹ thuật trong chăn nuôi, trồng trọt, bảo quản
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

chế biến sau thu hoạch để nâng cao năng suất, đảm bảo chất lợng sản phẩm, đảm
bảo giá trị của sản phẩm.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- đầu t xây dựng, nâng cấp cơ sở hạ tầng một cách khoa học ( cải
i

i

i

i

i

i

i

i

Giỏo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hòa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

- 19 -

i

Lê Quang Tuấn

Khoa: Bất động sản và Kinh tế tài nguyờn

tiến chuồng trại, đa kỹ thuật hiện đại vào áp dụng một cách phù hợp...) nhằm
nâng cao năng suất và chất lợng sản phẩm.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- ngoài ra một số hộ nông dân còn sử dụng vốn để tự đầu t thành
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

lập khâu bao tiêu sản phẩm sau thu hoạch, thiết lập những kênh phân phối, đại lý
giới thiệu và bán sản phẩm với phạm vi rộng...
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Để làm đợc điều nay, hộ nông dân đòi hỏi phải có một nguồn tài chính đủ lớn và
mạnh, các ngân hàng cung cáp cho các hộ này nguồn vốn dài hạn hoặc trung hạn
sau khi đÃ thẩm định và xét duyệt dự án, tính khả thi của dự án.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

đối với hộ nông dân thuộc diện hộ trung bình: mục đích sử dụng vốn
i

i

i

i

i

i

i

cũng nhằm mở rộng phát triển kinh tế nhng quy mô cha thật lớn nh hộ giàu và
khá do sự chênh lệch về kinh tế. Các hộ này cũng sử dụng vốn để cải tiến kỹ thuật

sản xuất, chọn lựa tìm kiếm những giống mới cho năng suất chất lợng cao, một
phần dành đầu t vào cở sở hạ tầng, tiến tới loại hộ khá và giàu.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Các hộ nông dân muốn phát triển kinh tế có hiệu quả thì cần phải nhận
thức đợc tầm quan trọng cuả vốn để từ đó có đợc phơng thức phân phối và sử
dụng đúng đắn và hợp lý.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i i

iiiiii

Nguồn vốn và rủi ro lÃi suất: Ngân hàng phải đơng đầu với rủi ro trong mức
chênh lệch l·i st. L·i st thay ®ỉi sÏ dÉn ®Õn sù tăng hoặc giảm giá trị của tài
sản hay những khoản thu nhập từ tài sản của ngân hàng.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Sự thay đổi trong lÃi suất và cơ cấu nguồn vốn đều có thể làm tăng hoặc giảm
đáng kể lợi nhuận cuả ngân hàng, tuy nhiên trong nhiều trờng hợp đối với một số
ngân hàng những thay đổi này đem lại cho họ một khoản thu nhập lớn nhng số
khác sẽ gặp rủi ro vỊ l·i st khi ®ã thu nhËp tiỊn l·i ròng của ngân hàng bị thu
hẹp thậm chí có thể là số âm nếu chi phí trả lÃi tăng nhanh hơn thu nhập từ lÃi.
Nh vậy, quản lý rủi ro lÃi suất luôn gắn liền với quản lý nguồn vốn vµ sư dơng
vèn.
i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

Giáo Viên Hướng dẫn: Võ Thị Hịa Loan

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

i

- 20 -

Do an viec tin dung cho ho nong dan o ngan hang nong

Tài liệu liên quan

Tài liệu bạn tìm kiếm đã sẵn sàng tải về