(Luận văn) phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TẠ NGỌC LONG

lu
an
n

va

p
ie

gh

tn

to

PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN

do
d

oa

nl
w

lu

nf

va

an

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

oi

lm

ul

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ

at

nh
z
z
gm

@
om
l.c

ai

an
va



n

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

Lu

THÁI NGUYÊN - 2015

ac

th
si


ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

TẠ NGỌC LONG

lu
an
n

va

gh

tn

to

PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN

p
ie

Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ
Mã số: 60.34.04.10

do
d

oa

nl
w
an

lu
oi

lm

ul

nf

va

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

nh

at

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. TRẦN ĐÌNH THAO

z
z
gm

@
om
l.c

ai
an
va



n

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

Lu

THÁI NGUYÊN - 2015

ac

th
si


i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đề tài: “Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn” là
cơng trình nghiên cứu riêng của tơi.
Các số liệu trong khóa luận được sử dụng trung thực. Kết quả nghiên
cứu được trình bày trong chuyên đề này chưa từng được cơng bố tại bất kỳ
cơng trình nào khác.
Thái Nguyên, tháng 5 năm 2015

lu

Học viên

an
n

va

to
p
ie

gh

tn

Tạ Ngọc Long

do
d

oa

nl
w
oi

lm

ul

nf

va

an

lu

at

nh
z
z
gm

@
om
l.c

ai
an

Lu
n

va


ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


ii

LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện Luận văn, học viên đã nhận được sự giúp đỡ
và được tạo điều kiện thuận lợi từ nhiều cá nhân và tập thể.
Trước hết em xin cảm ơn chân thành nhất tới PGS.TS. Trần Đình Thao
thầy đã giúp đỡ tận tình và trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian em
thực hiện luận văn.
Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu,
Phòng Đào tạo, bộ phận Sau Đại học, cùng các thầy, cô giáo trong trường Đại

lu

học Kinh tế và Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi

an

điều kiện cho em trong quá trình học tập và thực hiện đề tài.

va
n

Nhân dịp này, tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Đầu tư và

tn

to

phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn, lãnh đạo cơ quan, các ban ngành

p
ie

gh

cùng với các đơn vị ngân hàng thương mại trên địa bàn, gia đình, bạn bè và

do

đồng nghiệp đã tạo điều kiện và động viên, giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn

nl
w

tốt nghiệp.

d

oa

Xin chân thành cảm ơn!

lu
va

an

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2015

oi

lm

ul

nf

Học viên

at

nh
z

Tạ Ngọc Long

z

gm

@
om
l.c

ai
an

Lu
n

va

ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................... ii
MỤC LỤC ........................................................................................................ iii
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .............................................................. vi
DANH MỤC CÁC BẢNG.............................................................................. vii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ .......................................................... viii
MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1

lu

1. Tính cấp thiết của đề tài ................................................................................ 1

an

2. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn ................................................................ 2

va
n

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu................................................................. 3

tn

to

4. Ý nghĩa khoa học của đề tài .......................................................................... 3

p
ie

gh

5. Kết cấu của luận văn ..................................................................................... 4
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN

do

nl
w

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NHTM......................................... 5

d

oa

1.1 Cơ sở lý luận ............................................................................................... 5

an

lu

1.1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM ............................... 5

va

1.1.2. Phát triển của dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTM ............................ 21

ul

nf

1.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHBL ..................... 27

oi

lm

1.2. Cơ sở thực tiễn .......................................................................................... 32

at

nh

1.2.1. Kinh nghiệm của BIDV Hải Phòng ...................................................... 32
1.2.2. Kinh nghiệm của BIDV Hà Thành ....................................................... 33

z

z

1.2.3. Bài học kinh nghiệm cho BIDV Từ Sơn ............................................... 35

@

gm

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN

ai

om
l.c

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ .............................................................. 38
2.1. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................. 38

an

Lu

2.2. Phương pháp nghiên cứu.......................................................................... 38



ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

n

va

2.2.1. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu ..................................................... 38

si


iv
2.2.2. Phương pháp thu thập số liệu ................................................................ 38
2.2.3. Phương pháp xử lý, tổng hợp và phân tích thơng tin ............................ 40
2.3. Hệ thống chỉ tiêu phân tích ...................................................................... 43
Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN ............................................ 44
3.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - chi
nhánh Từ Sơn .................................................................................................. 44
3.1.1. Khái quát về một số yếu tố của thị xã Từ Sơn - tỉnh Bắc Ninh ảnh

lu
an

hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng .................................................. 44

n

va

3.1.2. Quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

tn

to

Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ........................................................................ 45

gh

3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và

p
ie

Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ........................................................ 47

do

3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng

nl
w

oa

TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ............................ 56

d

3.2.1. Tình hình cạnh tranh của các ngân hàng bán lẻ tại thị trường Từ Sơn ..... 56

lu

va

an

3.2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn ....... 57

ul

nf

3.2.3. Hiệu quả các hoạt động dịch vụ bán lẻ ................................................. 75

lm

3.3. Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ NHBL ............... 76

oi

3.3.1. Trình độ của cán bộ ngân hàng ............................................................. 76

nh

at

3.3.2. Cơ sở vật chất của ngân hàng................................................................ 76

z

3.3.3. Hệ thống maketing, thơng tin, quảng bá ............................................... 76

z

@

3.3.4. Chính sách bán hàng ............................................................................. 76

gm

om
l.c

ai

3.4. Đánh giá thực trạng và khả năng phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn .................. 77

Lu

3.4.1. Kết quả đạt được ................................................................................... 77

an

3.4.2. Hạn chế.................................................................................................. 79

n

va


ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


v
3.4.3. Nguyên nhân ......................................................................................... 84
Chương 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT
TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN ............................................ 89
4.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ........................... 89
4.1.1. Thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển dịch vụ NHBL ................ 89
4.1.2. Định hướng phát triển DVNHBL của Ngân hàng TMCP đầu tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ................................................... 91

lu
an

4.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán tại ngân hàng

n

va

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn ........................... 93

tn

to

4.2.1. Phát triển thị trường và quản lý khách hàng ......................................... 93

gh

4.2.2. Đa dạng hóa dịch vụ............................................................................ 100

p
ie

4.2.3. Nâng cao chất lượng dịch vụ .............................................................. 107

do

4.2.4. Phát triển năng lực tài chính của ngân hàng ....................................... 108

nl
w

oa

4.2.5. Nâng cao chất lượng và quản lý nguồn nhân lực ................................ 109

d

4.2.6. Phát triển công nghệ thông tin ............................................................ 111

lu

va

an

4.2.7. Tăng cường hoạt động Marketing ....................................................... 112

ul

nf

4.3. Một số kiến nghị..................................................................................... 113

lm

4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ...... 113

oi

4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .................................................... 114

nh

at

4.3.3. Kiến nghị với Chính phủ ..................................................................... 115

z

KẾT LUẬN .................................................................................................. 118

z

@

gm

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................... 120

om
l.c

ai
an

Lu
n

va


ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


vi
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

lu
an

Máy rút tiền tự động

BIDV

Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển

TMCP

Thương mại cổ phần

BSMS

Dịch vụ tin nhắn tự động

CNTT

Công nghệ thông tin

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

DVNHBL

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ

NHTM

Ngân hàng thương mại

KCN

Khu công nghiệp

NHBL

Ngân hàng bán lẻ

NHNN

Ngân hàng nhà nước

POS

Máy chấp nhận thanh tốn thẻ

n

va

ATM

p
ie

gh

tn

to

Agribank

Ngân hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thôn

do

Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương

Vietinbank

Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương
Thẻ tín dụng

an

lu

Dịch vụ chuyển tiền nhanh

oi

lm

ul

nf

va

WU

d

VISA

oa

nl
w

Vietcombank

at

nh
z

z
gm

@
om
l.c

ai
an

Lu
n

va


ac

th

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

vii
DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Phân biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng bán buôn....... 9
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu về huy động vốn giai đoạn năm 2012 đến 2014.... 48
Bảng 3.2: Một số chỉ tiêu về dư nợ tín dụng BIDV Từ Sơn ........................... 52
Bảng 3.3. Một số chỉ tiêu về kết quả kinh doanh BIDV Từ Sơn .................... 54
Bảng 3.4. Kết quả dịch vụ NHBL BIDV Từ Sơn ........................................... 58
Bảng 3.5. Cơ cấu nguồn vốn của BIDV Từ Sơn............................................. 62
Bảng 3.6. Huy động vốn của BIDV Từ Sơn ................................................... 63

lu
an

Bảng 3.7. Kết quả hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Từ Sơn .......................... 65

n

va

Bảng 3.8. Tình hình tín dụng bán lẻ tại một số ngân hàng tại Từ Sơn ........... 67

tn

to

Bảng 3.9. Kết quả tín dụng bán lẻ theo loại hình sản phẩm ........................... 69

gh

Bảng 3.10. Kết quả dịch vụ thẻ ....................................................................... 70

p
ie

Bảng 3.11. Kết quả dịch vụ chuyển tiền nhanh WU ....................................... 72

do

Bảng 3.12. Kết quả dịch vụ BSMS của BIDV Từ Sơn ................................... 75

nl
w

oa

Bảng 3.13. Kết quả một số dịch vụ bán lẻ ...................................................... 75

d

Bảng 3.14. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng dịch vụ bán lẻ của khách hàng ....... 78

lu

va

an

Bảng 3.15. Đánh giá chất lượng phục vụ dịch vụ của khách hàng ................ 82

ul

nf

Bảng 4.1. Tiêu chuẩn xác định khách hàng tín dụng bán lẻ mục tiêu ............ 96

lm

Bảng 4.2. Phân đoạn khách hàng mục tiêu ..................................................... 97

oi

Bảng 4.3. Chăm sóc khách hàng quan trọng ................................................... 99

at

nh
z
z
gm

@
om
l.c

ai
an

Lu

ac

th



@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

viii
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ
Sơ đồ 3.1 : Mơ hình tổ chức của BIDV Từ Sơn ............................................. 47

Biểu đồ 3.1. Huy động vốn cuối kỳ (2012-2014) ........................................... 50
Biểu đồ 3.2 Dư nợ tín dụng cuối kỳ BIDV Từ Sơn ....................................... 53
Biểu đồ 3.3. Vốn huy động của BIDV Từ Sơn ............................................... 61
Biểu đồ 3.4. Huy động vốn một số ngân hàng ................................................ 64
Biểu đồ 3.5. Tín dụng bán lẻ một số ngân hàng ............................................. 68
Biểu đồ 3.6. Số lượng thẻ ATM phát hành ..................................................... 71

lu
an
n

va
p
ie

gh

tn

to
do
d

oa

nl
w
oi

lm

ul

nf

va

an

lu
at

nh
z
z
gm

@
om
l.c

ai
an

Lu
ac

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay, cung cấp các dịch vụ tài chính cá nhân hay kinh doanh ngân
hàng bán lẻ (NHBL) đã và đang được các ngân hàng thương mại (NHTM)
phát triển rất nhanh bởi hoạt động NHBL đã đóng vai trò quan trọng tạo nền
tảng phát triển bền vững cho các NHTM. Hoạt động NHBL là lĩnh vực phân
tán rủi ro, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế hơn so với các lĩnh vực khác,

do đó nó tạo lập nguồn vốn và thu nhập ổn định cho các ngân hàng. Bên cạnh

lu

đó, hoạt động NHBL cịn góp phần mở rộng thị trường, nâng cao năng lực

an

cạnh tranh, ổn định và tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động ngân hàng.

va
n

Vai trò này càng được thể hiện rõ hơn trong giai đoạn khủng hoảng

tn

to

kinh tế thế giới vừa qua, khi hầu hết các NHTM có chiến lược tập trung vào

p
ie

gh

hoạt động NHBL đã đứng vững thì nhiều ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực bán

do

bn thì phá sản( Merrill Lynch, Lemon Brothers,…) hoặc lâm vào tình cảnh

nl
w

khó khăn cũng phải chuyển hướng sang phát triển các dịch vụ NHBL. Có thể

d

oa

thấy phát triển các dịch vụ NHBL đã và đang trở thành xu hướng phát triển

an

lu

của hầu hết các NHTM trên thế giới hiện nay.

va

Thị trường NHBL Việt Nam hiện nay được đánh giá là hết sức tiềm

lm

ul

nf

năng bởi mơi trường an ninh, chính trị ổn định; quy mơ dân số ngày càng

đơng đúc, cơ cấu trẻ; trình độ dân trí ngày càng cao. Đến nay, hầu hết các

oi

at

nh

NHTM trong nước cũng như các định chế tài chính nước ngồi đang hoạt
động tại Việt Nam đều có chiến lược tập trung phát triển các dịch vụ NHBL.

z
z

Thị trường kinh doanh này có nhiều tiềm năng như vậy khiến các NHTM Việt

@

gm

Nam ln ln đặt mình vào thế phải thay đổi liên tục các chính sách, chiến

ai

om
l.c

lược kinh doanh, tìm kiếm cơ hội đầu tư mới, mở rộng và đa dạng nhóm
khách hàng của mình, đa dạng hố các sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách

Lu



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

hàng trong từng điều kiện, đặc thù vùng miền, tính chất kinh doanh của từng

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

2
sản phẩm, ngành nghề song vẫn đảm bảo tuân thủ theo các quy định của Nhà
nước. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn
(BIDV Từ Sơn) cũng khơng nằm ngồi xu hướng chung đó.
BIDV Từ Sơn được thành lập từ tháng 01/9/2006 trên cơ sở nâng cấp từ
chi nhánh cấp II thuộc BIDV Bắc Ninh. Trong những năm đầu hoạt động là
một chi nhánh cấp I trực thuộc BIDV Việt Nam đối khách hàng cá nhân chưa
thực sự được trú trọng và phát triển nhiều. Tuy nhiên, nhận thức được tầm quan
trọng và tiềm năng phát triển các dịch vụ NHBL trên địa bàn của BIDV Từ
Sơn, BIDV Từ Sơn đã tổ chức cơ cấu lại bộ máy và định hướng kinh doanh tập

lu
an

trung vào các dịch vụ NHBL song hành cùng với những thế mạnh vốn có

n

va

(nhiều làng nghề truyền thống: Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, Phù Khê, Hương
này trở thành một hoạt động cốt lõi của Ngân hàng. Mục tiêu của BIDV Từ

gh

tn

to

Mạc, Vân Hà, Liên Hà, Sắt thép Đa Hội, Chợ vải Ninh Hiệp…) đưa hoạt động

p
ie

Sơn đến năm 2020 trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu trên địa bàn trong

do

lĩnh vực NHBL, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ NHBL đồng bộ, đa dạng, chất

nl
w

lượng tốt nhất phù hợp với các phân đoạ khách hàng mục tiêu.

oa

d

Xuất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Phát triển các

an

lu

dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

nf

va

Nam - Chi nhánh Từ Sơn” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.

oi

2.1. Mục tiêu chung

lm

ul

2. Mục tiêu nghiên cứu của luận văn

at

nh

Trên cơ sở đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV Từ

z

Sơn hiện nay, từ đó đề xuất giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ

gm

@

2.2. Mục tiêu cụ thể

z

của BIDV Từ Sơn.

ai

om
l.c

- Hệ thống hóa những lý thuyết cơ bản về hoạt động kinh doanh ngân
hàng bán lẻ.

Lu



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

- Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn.

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

3
- Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại
BIDV Từ Sơn.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Đề tài lấy dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn trong những năm
gần đây làm đối tượng nghiên cứu. So sánh hoạt động dịch vụ ngân hàng bán
lẻ tại BIDV Từ Sơn với các chi nhánh khác của BIDV, đặc biệt là đối với các
Ngân hàng thương mại khác của Việt Nam và với các ngân hàng nước ngoài
tại Việt Nam.

lu

3.2. Phạm vi nghiên cứu

an
n

va

- Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2012 đến năm 2014. Đề xuất một số

tn

to

giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ từ 2015 đến năm 2020.
- Phạm vi nghiên cứu: Dịch vụ bán lẻ cho các khách hàng tại Chi nhánh

gh

p
ie

Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Từ Sơn.

do

- Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng các dịch vụ Ngân hàng

oa

nl

w

bán lẻ tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Từ Sơn.

d

Đề xuất các giải pháp hoàn thiện các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại

an

lu

BIDV Từ Sơn.

nf

va

4. Ý nghĩa khoa học của đề tài

lm

ul

Trên cơ sở kế thừa và phát triển các cơng trình nghiên cứu trước đây,

oi

đề tài tiếp tục nghiên cứu tình hình phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ

z

với những đóng góp dự kiến sau:

at

nh

của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn

z

- Hệ thống hóa các vấn đề liên quan đến lý thuyết dịch vụ ngân hàng

gm

@

bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.

ai

om
l.c

- Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại
BIDV Từ Sơn để thấy được những kết quả, hạn chế và nguyên nhân.

n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

- Trên cơ sở đánh giá kết quả hoạt động và định hướng phát triển hoạt

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

4
động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại BIDV Từ Sơn, đề xuất các giải pháp
nhằm thúc đẩy kinh doanh dịch vụ này tại BIDV Từ Sơn trong bối cảnh kinh
tế xã hội hiện nay.
5. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm có 4 chương.
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về phát triển dịch vụ ngân hàng
bán lẻ của ngân hàng thương mại.
Chương 2: Phương pháp nghiên cứu về phát triển dịch vụ ngân hàng
bán lẻ

lu

Chương 3: Thực trạng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân

an
n

va

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn.

tn

to

Chương 4: Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân

p

ie

gh

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn.

do
d

oa

nl
w
oi

lm

ul

nf

va

an

lu
at

nh
z

z
gm

@
om
l.c

ai
an

Lu


n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

5
Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cơ sở lý luận
1.1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Các dịch vụ ngân hàng trên thế giới đã thực sự bùng nổ và làm thay đổi
cách tiếp cận về các hoạt động cơ bản của một ngân hàng thương mại. Các
ngân hàng trong khu vực và trên thế giới đã phát triển hoạt động hướng theo

lu
an

đối tượng khách hàng, đây là một xu hướng phát triển tất yếu vì nó đảm bảo

n

va

cho các ngân hàng thương mại (NHTM) quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, các dịch

tn

to

vụ cũng được cung ứng một cách tốt nhất cho từng đối tượng khách hàng,

p
ie

gh

công tác kinh doanh, thị trường, sản phẩm mục tiêu có định hướng rõ ràng
giúp khách hàng đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu. Theo hướng tiếp cận

do

nl
w

trên, cơ cấu tổ chức hoạt động của các ngân hàng đã có sự thay đổi, theo đó,

oa

ngân hàng phát triển theo mơ hình khối, bao gồm hai khối chính là ”khối

d

Ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân” và ”khối

lu

va

an

ngân hàng bán buôn - phục vụ khách hàng tổ chức”.

nf

Theo WTO, dịch vụ ngân hàng bán lẻ (DVNHBL) là loại hình dịch vụ

lm

ul

điển hình của ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân có thể đến giao dịch tại

oi

các điểm giao dịch của ngân hàng để thực hiện các dịch vụ như gửi tiền, vay

nh

at

tiền, thanh toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ.

z

Theo Học viện cơng nghệ Châu Á thì NHBL có thể hiểu là: Việc cung

z

gm

@

ứng dịch vụ ngân hàng tới từng cá nhân riêng lẻ, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
thơng qua mạng lưới chi nhánh, hoặc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với

ai

om
l.c

dịch vụ ngân hàng thông qua các phương tiện công nghệ thông tin, điện tử
viễn thơng.

Lu



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Theo Từ điển Đầu tư: Ngân hàng bán lẻ là hoạt động ngân hàng phục

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

6
vụ cho thị trường đại chúng nơi mà các khách hàng cá nhân được cung cấp
dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh địa phương của các ngân hàng. Các dịch vụ
Ngân hàng bán lẻ cung cấp bao gồm: tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi khơng kỳ
hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và một số
dịch vụ khác.
Như vậy, qua các định nghĩa trên có thể thấy hai quan niệm khác nhau
về DVNHBL, một quan niệm cho rằng, đối tượng DVNHBL bao gồm khách
hàng cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ; một quan niệm

cho rằng, đối tượng DVNHBL chỉ bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình.

lu
an

Trên cơ sở xuất phát từ thực tế nghiên cứu DVNHBL tại BIDV Từ Sơn, tác

n

va

giả xây dựng đề tài nghiên cứu trên cơ sở xác định đối tượng DVNHBL chỉ là

tn

to

khách hàng cá nhân, hộ gia đình và có thể đi đến một định nghĩa khái quát về

gh

DVNHBL như sau: “DVNHBL là việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới từng

p
ie

cá nhân riêng lẻ và các hộ gia đình thơng qua mạng lưới chi nhánh hoặc là

do

việc khách hàng có thể tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua các

nl
w

oa

phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”.

d

Đối tượng của DVNHBL là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên dịch

lu

va

an

vụ thường đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào tiền gửi, tài

ul

nf

khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng và nhu cầu về dịch vụ ngày càng gia tăng.

lm

Phát triển DVNHBL giúp đẩy nhanh quá trình luân chuyển tiền tệ, tận

oi

dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế, đồng thời cải thiện đời

nh

at

sống dân cư, hạn chế thanh toán bằng tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và

z

thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.

z
gm

@

1.1.1.2. Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ

om
l.c

ai

Đối tượng của DVNHBL là các khách hàng cá nhân riêng lẻ, hộ gia
đình, điều này cho thấy nhu cầu của khách hàng đối với DVNHBL rất phong

n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

phú và đa dạng. Khách hàng cá nhân bao gồm nhiều độ tuổi, nhiều nghề

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

7
nghiệp, nhiều vị trí trong xã hội và yêu cầu đối với dịch vụ ngân hàng rất khác
nhau. Chính đối tượng của DVNHBL đã yêu cầu ngân hàng muốn phát triển
hoạt động bán lẻ phải suy nghĩ và phát triển được các sản phẩm dịch vụ phù
hợp với yêu cầu của từng nhóm đối tượng khách hàng. Đối với các hộ gia
đình, ngân hàng thường là nguồn tài trợ duy nhất của họ. Vì vậy để có thể đáp
ứng đúng, đủ nhu cầu vốn cho khách hàng, ngân hàng cần phải biết tình hình
hoạt động sản xuất kinh doanh, đánh giá được mức độ rủi ro cũng như lợi ích
ngân hàng nhận được khi tài trợ cho đối tượng khách hàng này.
Số lượng khách hàng lớn, giá trị mỗi khoản tiền gửi, tiền vay nhỏ. Do

lu
an

đối tượng của DVNHBL là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình, do đó số

n

va

lượng khách hàng của ngân hàng bán lẻ lớn hơn rất nhiều so với ngân hàng

tn

to

bán buôn. Tuy nhiên, so sánh về số dư huy động vốn, dư nợ tín dụng hay phí

gh

dịch vụ thì kết quả của ngân hàng bán lẻ ít hơn so với ngân hàng bán bn.

p
ie

Nhưng nếu tính tổng tất cả các món huy động vốn thì số dư huy động từ

do

khách hàng là đối tượng của ngân hàng bán lẻ cũng tạo ra cho ngân hàng

nl
w

oa

nguồn vốn đáng kể, đồng thời lại có tính ổn định và tăng trưởng bền vững nếu

d

ngân hàng đó duy trì một lãi suất hấp dẫn và hoạt động kinh doanh ổn định.

lu

va

an

Kỳ hạn vốn huy động trên thị trường bán lẻ rất đa dạng, phong phú và

ul

nf

đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng. Đối với hoạt động tín dụng bán lẻ

lm

hầu hết giá trị món vay là nhỏ lẻ, phân tán với kỹ thuật đơn giản, như với cho

oi

vay tiêu dùng (mua nhà, mua ôtô, thấu chi…). Đối với cho vay tiêu dùng quy

nh

at

mô của từng hợp đồng nhỏ dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, chi phí thẩm

z

định, giám sát khoản vay lớn, do đó lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn

z

gm

@

so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và lĩnh vực

om
l.c

ai

công nghiệp.

Hoạt động ngân hàng bán lẻ phát triển trên nền tảng cơng nghệ cao và

an



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

Lu

marketing đóng vai trị ngày càng quan trọng.

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

8
Thực tế cũng cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang tính đồng
nhất rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt
trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế trong cạnh tranh.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ là mốc đầu tiên đánh dấu sự phát triển về
cơng nghệ với hệ thống thơng tin thích hợp và tập trung, đóng vai trị quan
trọng cho phép NHTM ứng dụng và triển khai các sản phẩm bán lẻ trên nền
tảng công nghệ hiện đại. Hàng loạt tiện ích đã được đưa vào sử dụng như
chuyển tiền tự động có chu kỳ linh hoạt hơn với nhiều tính năng bổ trợ; chức
năng đầu tư tự động cho phép khách hàng thanh tốn lãi, gốc tiền vay tồn

lu
an

phần và từng phần. Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thời, cơng nghệ thơng

n

va

tin góp phần nâng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện

tn

to

thực hiện mơ hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như

gh

chuyển tiền, giao dịch thẻ, giảm đáng kể chi phí giao dịch; cơng nghệ thơng

p
ie

tin có tác dụng tăng cường khả năng quản trị trong ngân hàng, hệ thống quản

do

trị tập trung sẽ cho phép khai thác dữ liệu một các nhất qn, nhanh chóng,

oa

nl
w

chính xác.

d

Bên cạnh đó, với sự biến động của kinh tế trong nước cũng như kinh tế

lu

va

an

thế giới, sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt trên thị trường tài chính, giữa các

ul

nf

tổ chức tín dụng, việc quản trị ngân hàng hiện nay khơng chỉ đơn giản là việc

lm

quản lý tín dụng, tiền gửi mà mục tiêu của các ngân hàng là phải đặc biệt chú

oi

trọng thu hút khách hàng, mở rộng lĩnh vực dịch vụ, chiếm lĩnh thị trường,

nh

at

nâng cao khả năng cạnh tranh và cuối cùng là tăng thêm lợi nhuận. Do đó,

z

cơng tác marketing ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc điều hành

z

gm

@

hoạt động của ngân hàng.

om
l.c

ai

Dịch vụ ngân hàng bán lẻ có những rủi ro nhất định. Hoạt động NHBL,
trên thực tế đã mang lại nguồn thu nhập ổn định cho các NHTM. Tuy nhiên,



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

với đặc thù khách hàng là cá nhân, hộ gia đình nên số lượng khách hàng rất

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

9
lớn, đa dạng; số lượng giao dịch phải xử lý nhiều. Các công đoạn thực hiện
tác nghiệp đơn giản hơn so với hoạt động ngân hàng bán buôn nhưng hệ
thống thông tin chung về nhóm khách hàng cá nhân chưa được xây dựng đầy
đủ và hồn chỉnh. Vì vậy, nó ln tiềm ẩn rất nhiều rủi ro nên để đánh giá sự
phát triển của mảng hoạt động nào đó, người ta ln quan tâm tới tính an
tồn. Rủi ro trong việc cung cấp DVNHBL thể hiện ở rủi ro trong mơ hình tổ
chức và sắp xếp nhân sự, rủi ro trong công nghệ thông tin, rủi ro đạo đức cán
bộ, rủi ro liên quan đến tội phạm bên ngồi, rủi ro về tính tn thủ nghiệp vụ
của cán bộ.

lu
an

Bảng 1.1: Phân biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ

n

va

và dịch vụ ngân hàng bán buôn
Tiêu

Dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng

chí

bán lẻ

bán bn

Thứ nhất: Các doanh nghiệp Thứ nhất: Các ngân hàng thương

p
ie

gh

tn

to

TT

do

nhỏ, siêu nhỏ, vừa.

mại có quy mơ vừa và nhỏ, nhất

nl
w

Thứ hai: Khách hàng cá nhân, là những ngân hàng có quy mơ

d

oa

hộ gia đình. Các khách hàng nhỏ, thường khơng đủ khả năng

lu

chiếm vị trí đặc biệt, vì nó để huy động vốn cho hoạt động
lớn mà cịn liên quan đến tồn hàng này sẽ thiếu vốn và sẽ phải

Đối

bộ quá trình tiêu dung của xã đi vay những ngân hàng lớn.

lm

ul

tượng

nf

1

va

an

không những có số lượng cực tín dụng của mình, những ngân

oi

hội. Cá nhân có tiền để dành Thứ hai: Các tổ chức tín dụng

at

nh

hoặc tiết kiệm sẽ khơng có nơi khác như cơng ty tài chính, cơng

z

nào an tồn tiện lợi hơn khi gửi ty cho thuê tài chính.

z

vào hệ thống NHTM, cá nhân Thứ ba: Các tập đoàn kinh tế, các

@

om
l.c

2

ai

của họ.

gm

cũng có nhiều nhu cầu tài chính tổng cơng ty có quy mơ lớn.

Cách

Đưa sản phẩm dịch vụ ngân Thơng

thức

hàng trực tiếp đến mọi đối chính(các ngân hàng thương mại,

qua

trung

gian

tài

an

Lu



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

10

TT

Tiêu

Dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng

chí

bán lẻ

bán bn

phân

tượng, mọi tầng lớp trong xã hội các quỹ…) hoặc thông qua thị

phối

với sự đa dạng, phong phú và trường tài chính( thị trường tiền

sản

tiện ích. Trong đó, phát triển sản tệ liên ngân hàng)

phẩm

phẩm ngân hàng điện tử sẽ là
bước đột phá có nghĩa quyết
định.
Nói đến bản lẻ người ta liên Nói đến ngân hàng bán bn là
tưởng đến tính đa dạng, phong nói đến tính chun mơn hóa cao

lu

phú của từng sản phẩm dịch vụ và là loại ngân hàng đa năng,

an

mà nó cung cấp cho xã hội – nói hoạt động của nó khơng bị bó hẹp

va
n

đến NHBL đồng nghĩa với loại trong một ngành nghề, một khơng

to
gh

tn

Tính

mọi đối tượng trong xã hội là quát toàn bộ nền kinh tế với
ngân hàng của tồn dân. Với vơ nhiều ngành nghề khác nhau. Các

p
ie

3

chất

hình ngân hàng phục vụ rộng rãi gian nhất định mà lan rộng và bao

sản

do

vàn sản phẩm dịch vụ - đây là dịch vụ và quy trình thực hiện

ngân hàng mà hoạt động của nó phức tạp, mất nhiều thời gian. Ví

nl
w

phẩm

d

oa

khơng bị bó hẹp trong một dụ như để cho vay một doanh

lu

ngành nghề, một lĩnh vực nào nghiệp lớn ngân hàng phải thẩm

va

an

mà lan tỏa trong nhiều ngành định dự án lâu hơn đối với cho

lm

ul

xã hội.

nf

nghề và lĩnh vực khác nhau của vay khách hàng cá nhân.

oi

Hoạt động NHBL là hoạt động Hoạt động ngân hàng bán buôn

nh

liên quan đến nhiều đối tượng cho phép tài trợ các hoạt động

z

những tiện ích mà hệ thống ngân các lĩnh vực. Hoạt động tín dụng

z

chất

@

4

trong xã hội, liên quan đến kinh tế thuộc hầu hết các ngành,

at

Tính

hàng cung cấp cho xã hội từ mang tính chất bán bn là tính

khâu sản xuất đến lưu thông trao chất cơ bản nhất trong hoạt động
ngân hàng bán buôn thể hiện qua

om
l.c

đổi tiêu dung.

ai

động

gm

hoạt

Hoạt động NHBL phản ánh khả các điểm sau: Các khoản tín dụng



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

năng xâm nhập sâu rộng và các có giá trị lớn, được thực hiện qua

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

11

TT

Tiêu

Dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng

chí

bán lẻ

bán bn

lĩnh vực đời sống kinh tế - xã thị trường liên ngân hàng, hoặc
hội. Mức độ phát triển hoạt động được thực hiện trực tiếp giữa
NHBL thể hiện sự phát triển ngân hàng bán buôn với các tổ
chiều rộng của hệ thống ngân chức tín dụng, hoặc được thực
hiện theo hợp đồng tín dụng giữa

hàng.

ngân hàng bán bn với các tập
đồn kinh tế, các tổng cơng ty.
Số lượng giao dịch nhiều nhưng Số lượng giao dịch ít nhưng giá

lu

giá trị mỗi giao dịch nhỏ nên chi trị mỗi giao dịch lớn và chi phí

an
n

va

phí bình qn mỗi giao dịch khá bình quân trên mỗi giao dịch nhỏ.

chất

cao để phục vụ mỗi đối tượng Do vậy, giao dịch với khách hàng

giao

của NHBL, ngân hàng phải tốn của ngân hàng bán bn thì ngân

dịch

chi phí nhiều hơn.

hàng có thể tiết kiệm được chi phí

p
ie

gh

tn

to

5

Tính

do

giao dịch dựa vào lợi thế nhờ quy

nl
w

mô giao dịch.

khách hàng

an

lu

độ rủi

d

6

Rủi ro được san sẻ cho nhiều Rủi ro cao do quy mô lớn

oa

Mức

va

ro

ul

nf

Đối tượng khách hàng chủ yếu Do đối tượng là các Doanh

oi

lm

là các cá nhân, hộ gia đình nên nghiệp và tổ chức lớn nên thị

nh

khá nhạy cảm với chính sách trường của dịch vụ ngân hàng bán

z

đổi nhà cung cấp dịch vụ nếu đã và đang được các NHTM khai

@

trường

z

7

at

marketing nên họ dễ dang thay bn ít biến động. Thị trường này
Thị

gm

đưa ra được những sản phẩm thác trong một thời gian dài. Hiện

om
l.c

ai

khác biệt, có tính cạnh tranh cao. nay,khi nền kinh tế ngày càng
Đặc biệt, hiện nay với sự phát phát triển sự bão hịa của thị



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

triển không ngừng của hệ thống trường này đã và đang là vấn đề

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

12

TT

Tiêu

Dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng

chí

bán lẻ

bán bn

cơng nghệ thơng tin, gia tăng đặt ra địi hỏi các NHTM phải mở
hàm lượng cơng nghệ thông tin rộng các thị trường tiềm năng
là một trong những phương thức khác cũng như nâng cao chất
tạo giá trị gia tăng và nâng cao lượng dịch vụ ngân hàng bán
sức cạnh tranh của các sản phẩm buôn nhằm “giữ chân” các khách
cung cấp, từ đó gia tăng được thị hàng truyền thống của dịch vụ
phần trên thị trường.

ngân hàng bán bn.

lu
an

1.1.1.3 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ

n

va

Trong những năm gần đây, phát triển DVNHBL là chiến lược mà nhiều

tn

to

ngân hàng đưa ra, từ đó khách hàng cá nhân và hộ gia đình là đối tượng khách

gh

hàng mục tiêu của hầu hết các ngân hàng thương mại. Xuất phát từ những

p
ie

hoạt động truyền thống, các ngân hàng đã kế thừa và phát triển thêm hàng loạt

do

nl
w

các sản phẩm dịch vụ mới nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và

oa

phong phú của khách hàng.

d

+/ Huy động vốn dân cư

lu

va

an

Có 3 hình thức huy động vốn dân cư mà các NHTM thường tiến hành

lm

tờ có giá.

ul

nf

là: huy động từ tài khoản thanh toán, huy động từ tài khoản tiết kiệm và giấy

oi

Tài khoản thanh toán: Đây là tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng

nh

at

nhờ giữ hộ và phục vụ nhu cầu thanh toán của mình. Trên tài khoản này, chủ

z

tài khoản có thể u cầu ngân hàng phát hành các phương tiện thanh toán như

z

@

gm

séc, thẻ. Tiền để trên tài khoản này được hưởng lãi rất thấp và một số nơi trên

om
l.c

ai

thế giới không tính lãi suất khoản tiền này, nó thích hợp cho người có khoản
tiền nhàn rỗi nhưng khơng xác định thời gian cần sử dụng. Đối với ngân hàng



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

thì đây là một khoản vốn huy động giá rẻ nhưng bị động vì khách hàng có thể

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

13
rút ra bất kỳ khi nào không cần báo trước.
Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động truyền thống của
ngân hàng, có các hình thức tiết kiệm như: tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiết
kiệm có kỳ hạn.
Giấy tờ có giá là chứng nhận do ngân hàng phát hành để huy động vốn
trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định,
điều khoản trả lãi và các điều khoản cam kết giữa ngân hàng và người mua.
Một số loại giấy tờ có giá như: giấy tờ có giá vơ danh, ghi danh, ghi sổ hay
giấy tờ có giá ngắn và dài hạn.

lu
an

Huy động vốn dân cư có vai trò quan trọng đối với ngân hàng:

n

va

- Huy động vốn dân cư đóng góp quan trọng vào việc tăng trưởng

tn

to

nguồn vốn cho ngân hàng. Huy động vốn cá nhân là một trong hai bộ phận

gh

chính trong huy động vốn của ngân hàng thương mại bên cạnh huy động vốn

p
ie

từ các tổ chức kinh tế. Tốc độ huy động vốn cá nhân tăng nhanh sẽ góp phần

do

đẩy nhanh sự gia tăng của nguồn vốn, đồng thời cũng là một tín hiệu đáng

nl
w

oa

mừng cho thấy khả năng tiết kiệm của dân tăng lên cũng như nguồn lực nội

d

tại trong dân cư được khơi thông.

lu

va

an

- Tạo nguồn vốn trung, dài hạn chủ yếu cho ngân hàng. Khả năng huy

ul

nf

động vốn trung, dài hạn chủ yếu từ khu vực dân cư, các khu vực cịn lại như

lm

các tổ chức kinh tế ít huy động được nguồn này, trong khi đây là khu vực có

oi

nhu cầu chủ yếu từ nguồn vốn trung dài hạn. Tỷ trọng vốn trung dài hạn huy

nh

at

động từ dân cư trong cơ cấu vốn trung dài hạn của các ngân hàng thương mại

z

vẫn có khả năng duy trì ổn định trong tương lai, tuy mức độ cạnh tranh trong

z

gm

@

thị trường sẽ gay gắt hơn nhiều.

om
l.c

ai

- Tăng tính ổn định, bền vững tương đối cho nguồn vốn. Tính ổn định
của nguồn vốn từ cá nhân thể hiện trên một số khía cạnh sau:



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

an

Lu

 Luồng tiền chu chuyển thấp: nguồn tiền của các cá nhân khi được gửi

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

14
vào ngân hàng thường có tính chất nhàn rỗi, mục đích chủ yếu là để hưởng
lãi, dự phòng cho những nhu cầu chi tiêu trong tương lai. Vì thế khả năng chu

chuyển của luồng tiền này khá thấp trong một khoảng thời gian nhất định.

 Ít chịu tác động bởi yếu tố thời vụ: Yếu tố thời vụ thường ít xảy ra ở
đại bộ phận dân cư do tính chất của luồng tiền cũng như nhu cầu chi tiêu
không đồng nhất đối với bất kỳ khách hàng nào.
- Thói quen giao dịch: Phương thức thanh toán phổ biến của người dân
Việt Nam là tiền mặt, thanh toán bằng chuyển khoản chưa phổ biến. Số dư tài
khoản tiền gửi giao dịch vì thế cũng ổn định hơn. Tuy nhiên tính ổn định của

lu
an

luồng tiền này cũng chỉ ở mức độ tương đối do nó cịn chịu ảnh hưởng của

n

va

nhiều yếu tố. Và trong thực tế những năm gần đây các yếu tố này ngày càng

tn

to

có sự ảnh hưởng tăng lên. Như vấn đề thiếu thông tin, khả năng tiếp cận luồng

gh

thơng tin về tình hình hoạt động của các ngân hàng thường không đồng nhất

p
ie

giữa các khách hàng, thậm chí cịn trái ngược nhau. Vấn đề bất cân xứng

do

thông tin giữa ngân hàng và khách hàng thường gây ra những khuynh hướng

nl
w

oa

bất lợi cho hoạt động của các ngân hàng, đặc biệt là thông tin sai sự thật,

d

nhằm mục đích phá hoại. Hay do khả năng phân tích yếu kém: Thơng tin mà

lu

va

an

các khách hàng có được nhiều khi chủ yếu là thơng tin truyền miệng, rỉ tai,

ul

nf

không dựa trên cơ sở một sự phân tích khoa học nào cả. Khả năng phân tích

lm

yếu cũng góp phần làm vấn đề bất cân xứng thơng tin trở nên trầm trọng hơn.

oi

Ngoài ra, hiện nay do việc bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền chưa rõ ràng

nh

at

nên nếu xuất hiện yếu tố có khả năng gây bất lợi cho người gửi tiền thì tâm lý

z

lo sợ về việc quyền lợi không được đảm bảo sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyết

z

gm

@

định rút tiền của khách hàng.

om
l.c

ai

- Huy động vốn dân cư giúp ngân hàng xây dựng mạng lưới khách
hàng đa dạng, rộng khắp xuống sâu đến các vùng dân cư, làm nền tảng để

an



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

Lu

phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ.

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si


C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4..22.Tai lieu. Luan 66.55.77.99. van. Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an.Tai lieu. Luan van. Luan an. Do an

15
+/ Tín dụng bán lẻ
Xã hội ngày càng phát triển khiến đời sống dân cư không ngừng được
cải thiện thúc đẩy sự gia tăng nhu cầu cho loại sản phẩm tín dụng bán lẻ. Dịch
vụ tín dụng bán lẻ được chia thành 2 loại hình: cho vay có tài sản đảm bảo và
cho vay khơng có tài sản đảm bảo. Cho vay có tài sản đảm bảo gồm hai hình
thức: cho vay tiêu dùng và cho vay kinh doanh.
Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người
tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương
tiện đi lại, tiện nghi, du lịch, học tập... trước khi họ có đủ khả năng tài chính

lu
an

để hưởng thụ. Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm khác so với tín dụng

n

va

ngân hàng nói chung là: Thứ nhất: Mục đích vay nhằm vào mục đích tiêu

tn

to

dùng của cá nhân, hộ gia đình, phụ thuộc vào nhu cầu tính cách của từng đối

gh

tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người đi vay. Thứ hai: Khách hàng

p
ie

tiêu dùng thường ít quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến khoản tiền

do

họ phải thanh toán. Thứ ba: Do quy mơ khoản vay thường nhỏ nên chi phí để

nl
w

oa

cho vay cao nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay

d

khác. Thứ tư: Nguồn trả nợ của khách hàng thường trích từ thu nhập, không

lu

va

an

nhất thiết là từ kết quả của việc sử dụng khoản vay. Thứ năm: Khách hàng mà

lm

có trình độ học vấn.

ul

nf

được ngân hàng nhắm đến là khách hàng có việc làm, có thu nhập ổn định và

oi

Các khoản cho vay kinh doanh: Đây là hình thức tài trợ cho cá nhân,

nh

at

các hộ sản xuất có nhu cầu kinh doanh khi họ thiếu vốn lưu động và có

z
z

phương án kinh doanh khả thi, hiệu quả.

@

gm

Cho vay khơng có tài sản đảm bảo, với dịch vụ này ngân hàng cho vay

om
l.c

ai

không cần tài sản đảm bảo mà dựa trên uy tín của người vay, của cơ quan chủ
quản. Số tiền cho vay căn cứ trên thu nhập của khách hàng. Một số loại cho

an



n

va

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – ĐHTN

Lu

vay như: cho vay lương, cho vay thấu chi, thẻ tín dụng.

ac

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

th

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn

si