Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người tại công ty

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Mục lục
Trang

Lời nói đầu
4
Phần I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con
ngời
I. Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm con ngời
1. Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm con ngời. 6
2. Đăc điểm của bảo hiểm con ngời.
8
II. Sự cần thiết khách quan, tác dụng và ý nghĩa của nghiệp vụ
bảo hiểm kết hợp con ngời.
1. Sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời .
9
2. Tác dụng và ý nghĩa
2.1. Tác dụng.
11
2.2. ý nghĩa .
12
III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.
1. Đối tợng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm.
1.1. Đối tợng bảo hiểm.
13
1.2. Phạm vi bảo hiểm.
14
1.3. Không thuộc phạm vi bảo hiểm.
a. Loại trừ chung.
15

b. Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C.
16
2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiĨm.
2.1. Sè tiỊn b¶o hiĨm.
17
2.2. PhÝ b¶o hiĨm.
17
3. HiƯu lùc bảo hiểm.
18
3.1. Điều kiện bảo hiểm A.
3.2. Điều kiện bảo hiểm B.
3.3. Điều kiện bảo hiểm C.
4. Hợp đồng bảo hiểm và huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
4.1. Hợp đồng bảo hiểm.
20
4.2. Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm.
20
5. Quyền lợi bảo hiểm.
5.1. Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm.
21
5.2. Quyền lợi của ngời bảo hiểm.
23
6. Thủ tục xét trả tiền b¶o hiĨm.
6.1. Thđ tơc xÐt.
23
6.2. Chi tr¶ tiỊn b¶o hiĨm.
24
7. Thời gian khiếu nại và giải quyết tranh chấp.
24
IV. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại Việt Nam.

1. Thị trờng bảo hiểm kết hợp con ngời tại Việt Nam.
25
2. Triển vọng.
28
Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
con ngời tại PIJCO.
I. Lịch sử hình thành và phát triển của PIJCO.
1. Sự ra đời của PIJCO.
30
2. Kết quả đạt đợc.
32
3. Thuận lợi, khó khăn.
3.1. Thuận lợi.
34
3.2. Khó khăn.
35
II. Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại PIJCO.
1. Công tác khai thác.
1.1. Vai trò của công tác khai thác.
37
1.2. Các biện pháp khai thác.
38
1.3. Tình hình khai thác.
41

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty

cổ phần bảo hiểm Petrolimex
2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
2.1. Thuận lợi.
2.2. Khó khăn.
3. Công tác giám định và bồi thờng.
3.1. Công tác giám định.
3.2. Công tác bồi thờng.
4. Kết quả kinh doanh.
4.1. Kết quả kinh doanh.
4.2. Hiệu quả kinh doanh.
Phần III : Một số Giải pháp góp phần phát triển
nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại PIJCO
I. Đặc điểm tình hình.
II. Mục tiêu và phơng hớng trong thời gian tới.
1. Mục tiêu.
2. Phơng hớng.
2.1. Phơng hớng chung.
2.2. Phơng hớng trong từng khâu công việc.

III. Một số giải pháp.
1. Giải pháp vĩ mô.
2. Giải pháp vi mô.
2.1. Công tác khai thác.
2.2. Công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
2.3. Công tác giám định và bồi thờng.
a. Công tác giám định.
b. Công tác bồi thờng.
2.4. Đào tạo nhân sự.
2.5. Quan hệ với các cấp chính quyền.
2.6. Phí bảo hiểm.

2.7. Chống gian lận và trục lợi bảo hiểm.
Kết luận
Tài liệu tham khảo

47
48
49
51
56
57
61
63
64
65

69
70
73
74
76
77
79
80
80
83
85

Lời nói đầu
Con ngời là vốn qúy của xà hội . Mục đích của công cuộc xây dựng
và phát triển xà hội là nhằm nâng cao đời sống về mọi mặt và đáp ứng

những nhu cầu ngày càng tăng của các thành viên trong xà hội. Mặt khác
con ngời là lực lợng chính sản xuất ra của cải vật chất cho toàn xà hội. Do
vậy đà có những chính sách và biện pháp kinh tế xà hội đề ra để thực hiện
mục tiêu nói trên, một trong những chính sách đó là chế độ bảo hiểm xÃ
hội của nhà nớc. Song chế độ này phạm vi và số ngời đợc bảo hiểm rất hạn
chế. Mặt khác trợ cấp của bảo hiểm xà hội chỉ mời đảm bảo chi phí ở mức
tối thiểu khi ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai nạn lao
động vĩnh viễn, mất sức lao độngngoài ra còn nhiều chi phngoài ra còn nhiều chi phi khác có liên
quan.
Công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế xà hội của đất nớc đòi hỏi
phải diễn ra đồng bộ trong mọi lĩnh vực. Bảo hiểm với t cách là một ngành
dịch vụ mũi nhọn đợc Đảng và nhà nớc đặc biệt quan tâm. Nhiều chủ trơng chính sách đà đợc ban hành và mở ra một hớng đi mới cho ngành kinh
doanh bảo hiểm. Một trong những chủ trơng chính sách đó là việc đa dạng
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
hoá các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, cho phép thành lập các công ty
bảo hiểm mới để phát triển vai trò và thế mạnh của bảo hiểm trong công
cuộc đổi mới đất nớc. Công ty cổ phần bảo hiểm Ptrolimex (gọi tắt là
PIJCO ) đà đợc thành lập phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xà hội
đồng thời đáp ứng đợc nhu cầu về bảo hiểm ngày càng tăng của dân c.
Ngoài ra việc đa dạng hoá các nghiệp vụ bảo hiểm cũng đợc quan tâm, nhà
nớc cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai các nghiệp vụ bảo
hiểm phù hợp với nhu cầu đông đảo của quần chúng nhân dân trong đó có
nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời .
Với tâm nguyện là bài viết này sẽ thực sự só ích đối với công ty và
góp phần thúc đẩy việc nghiên cứu tuyên truyền sâu rộng kiến thức về

bảo hiểm con ngời. Em đà quyết định chọn đề tài :
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Ngoài phần mở bài và kết luận, chuyên đề này đợc chia làm 3 phần:
Phần I : Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại PIJCO
Phần III : Một số phơng hớng và đề xuất trong thời gian tới
Phần I: Khái quát chung về nghiệp vụ bảo hiểm
kết hợp con ngời
I. Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm con ngời
1. Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm con ngêi.
Thùc tÕ trong cc sèng cịng nh trong lao ®éng sản xuất con ngời thờng
gặp những rủi ro bất ngờ có thể là do tác động của tự nhiên, tác ®éng cđa
khoa häc kü tht hc cã thĨ do chÝnh con ngời gây thiệt hại về tính mạng
và tình trạng sức khoẻ của họ. Để khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra
con ngời đà tìm ra nhiều biện pháp khác nhau song bảo hiểm đợc coi là biện
pháp hữu hiệu nhất. Khắc phục hậu quả về tài sản đà khó, khc phục thiệt hại
về con ngời lại càng khó hơn vì tính mạng của con ngời là vô giá nếu con ngời mất đi thì không thể sống lại đợc và nếu sức khoẻ bị giảm sút thì cũng rất
khó hồi phục lại nh ban đầu. Vì thế ngoài những nghiệp vụ bảo hiểm về tài
sản còn có những nghiệp vụ về bảo hiểm con ngời góp phần khắc phục hậu
quả khi rủi ro xảy ra ảnh hởng đến sức khoẻ và tính mạng của con ngời .
Trên thế giới bảo hiểm con ngời xuất hiên khá sớm mà bảo hiểm tù binh
và bảo hiểm nô lệ là mầm mống của nó. Thời thợng cổ trong bảo hiểm
hàng hải có những cam kết bảo hiểm về bảo hiểm tù binh đợc trở trên các
chuyến tàu. Tuy nhiên những cam kết này chỉ nhằm mục đích bồi thờng
cho chủ tàu những chi phí cỏ thể đảm bảo cho việc mua các tù binh làm nô
lệ khi các tù binh này rơi vào tay bọn cớp biển Thổ Nhĩ Kỳ hay ngời Mô.
Thời Trung cổ, các quốc gia của ngời da trắng tiến hành những cuộc chiến
tranh xâm lợc, bắt những tù binh Châu Phi và bán họ nh một thứ hàng hóa.
Thời kỳ này xuất hiện những hoạt động bảo hiểm cho những tù binh mà họ

bắt đợc và họ có một quy định nh sau: Những ai mua lại tù binh có thể
bảo hiểm trên những tù binh nô lệ về giá cả của sự chuộc lại. Khoản tiền
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
chuộc do ngời bảo hiểm thanh toán nếu những tù binh mua đợc họ trở lại
bị bắn chết hay vì một cái chết khác cái chết tự nhiên . Nh vậy, họ đà có
những khái niệm về sự loại trừ bảo hiểm đó là việc các nô lệ bỏ trốn, tự tử
hay chết do bệnh tật. Để ký đợc hợp đồng thì các tàu trở nô lệ phải có
những bác sỹ chịu trách nhiệm kiểm tra tình hình sức khoẻ của nô lệ và
đây là một nhận thức về phòng ngừa và hạn chế tổn thất. Mặc dù, bảo
hiểm tù binh và bảo hiểm nô lệ đều có đối tợng bảo hiểm là con ngời nó
cha thực sự là bảo hiểm con ngời vì con ngời ở đây chỉ đợc coi là vật sở
hữu là tài sản là thứ có thể quy ra một giá trị nhất định. Ngày nay, cùng
với sự nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm con ngời và sù ®ãng gãp
to lín cđa nã ®èi víi x· héi, loại hình bảo hiểm này đà đợc phát triển rộng
khắp ở hầu hết các quốc gia trên thế giới với nhiều hình thức và thể loại đa
dạng phong phú mang lại những nguồn lợi đáng kể cho các công ty bảo
hiểm nói riêng và cho toàn xà hội nói chung.
ở nớc ta, sự phát triển của bảo hiểm con ngời gắn với những biến đổi
của xà hội. Từ thời Pháp thuộc, nghiệp vụ bảo hiểm sinh mạng đà đợc thực
hiện để bảo hiểm cho các quan lại và tầng lớp thị dân. miền Nam trớc
năm 1975 các công ty đà tiến hành nghiờp vụ bảo hiểm nh : Bảo hiểm
sinh mạng, bảo hiểm tai nạn. Còn ở miền Bắc, mặc dù đợc thành lập vào
năm 1965 nhng cuối thập kỉ 70 Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ( Bảo
Việt ) mới nghiên cứu và đến năm 1986 mới triển khai nghiệp vụ bảo
hiểm con ngời trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời. Sau đó là

công ty bảo hiểm Petrolimex (PIJCO) đợc thành lập vào năm 1995 cùng
với xu hớng phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu về bảo hiểm của con ngời
ngày càng đa dạng và phong phú. Để đáp ứng nhu cầu đó, PIJCO không
ngừng nghiên cứu và triờn khai những nghiệp vụ mới: Bảo hiểm sinh mạng
con ngời, bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm du lịchngoài ra còn nhiều chi ph. Tuy nhiên
phạm vi của các loại hình bảo hiểm trên chỉ bao gồm sự thiệt hại thân thể
của ngời đóng bảo hiểm do hậu quả của tai nạn nhng khi bị rủi ro tai nạn,
ngời ta không chỉ muốn nhận đợc một khoản tiền mà còn cần sự chăm sóc
y tế khi nằm viện phẫu thuật. Hơn nữa trong cuộc sống của con ngời ốm
đau, bệnh tật là không thể tránh khỏi mà chi phí nằm viện và phẫu thuật
rất tốn kém.
2. Đặc điểm của bảo hiểm con ngời.
Đối tợng của bảo hiểm con ngời là tính mạng, tình trạng sức khoẻ của
con ngời mà con ngời là vô giá. Vì vậy đây là một phạm trù không thể quy
các đối tợng trên ra tiền hay những giá trị vật chất nhất định. Điều này đÃ
chi phối một vấn đề kỹ thuật trong các nghiệp vụ về bảo hiểm con ngời đó
là trong hợp đồng bảo hiểm con ngời không tồn tại điều khoản về giá trị
bảo hiểm bởi vậy để xác định đợc mức trách nhiệm của ngời bảo hiểm và
tính phí bảo hiểm phải căn cứ vào số tiền bảo hiểm do các bên tham gia
hợp đồng thoả thuận tuỳ theo mức thu nhập, khả năng tài chính, điều kiện
kinh tế và nhu cầu của ngời tham gia.
Sự vận hành của đa số các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời đợc tuân thủ
theo nguyên tắc khoán vì nếu xảy ra tổn thất về con ngời thì tổn thất này
hoàn toàn không đo đếm đợc về mặt vật chất. Chính vì thế việc trả tiền bảo
hiểm của ngêi b¶o hiĨm chØ thĨ hiƯn viƯc thùc hiƯn nghÜa vụ đà cam kết
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty

cổ phần bảo hiểm Petrolimex
với ngời đợc bảo hiểm chứ không mang ý nghĩa bồi thờng những tổn thất
đà xảy ra.
Bảo hiểm con ngời không chỉ có đầy ®đ tÝnh chÊt cđa b¶o hiĨm x· héi,
b¶o hiĨm y tế nh tính kinh tế, tính dịch vụ, tính nhân đạo, tính nhân văn
cao cả, mà nó còn mang tính tiết kiệm đồng thời đối tợng và phạm vi rộng
chia làm nhiều nghiệp vụ khác nhau nên nó đáp ứng đợc các nhu cầu rất
đa dạng của các tầng lớp dân c trong xà hội.
Nền kinh tế ngày càng phát triển, mức sống của ngời dân ngày càng cao
hơn, đồng đều hơn cho nên nhu cầu tham gia bảo hiểm con ngời ngày càng
tăng. Vì vậy một số nhà kinh tế cho rằng : Bảo hiểm con ngời còn thể
hiện trình độ văn minh của mỗi quốc gia .
II. Sự cần thiết tác dụng và y nghĩa của bảo hiểm kết
hợp con ngời
1. Sự cần thiết của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
Nh phần trên ta đà biết, bảo hiểm con ngời ra đời là cần thiết. Song các
nghiệp vụ bảo hiểm con ngời này có phạm vi bảo hiểm riêng vì thế có
nhiều ngời muốn tham gia ®ång thêi mét sè nghiƯp vơ ®Ĩ cã thĨ đảm bảo
cho các rủi ro mà mình có thể gặp phải. Với sự tham gia cùng một lúc các
nghiệp vụ bảo hiểm con ngời một cách độc lập chắc chắn sẽ tồn tại một số
bất cập .
Với những hợp đồng bảo hiểm ngắn hạn, các nghiệp vụ bảo hiểm con
ngời phi nhân thọ có mục đích trả một khoản tiền nhất định khi ngời đợc
bảo hiểm gặp sự cố tai nạn, bệnh tật, ốm đaungoài ra còn nhiều chi ph dẫn đến cái chết hoặc thơng tật bộ phận hoặc mất khả năng lao động hoặc giảm sút sức khỏe.
Trong ®ã cã ba nghiƯp vơ b¶o hiĨm : B¶o hiĨm sinh mạng con ngời, bảo
hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật đợc coi là
nhóm bảo hiểm con ngời đáp ứng khá toàn diện các nhu cầu của khách
hàng với phạm vi bảo hiểm tơng đối rộng từ ốm đau, bệnh tật, thai sản, tai
nạn bất ngờ phải nằm viện phẫu thuật đến thiệt hại do mọi nguyên nhân.
Đây là sản phẩm bảo hiểm khá mới mẻ. Song sự ra đời của nó là hết sức

cần thiết không chỉ cho hôm nay mà cho cả tơng lai lõu dài bởi vì: phạm vi
bảo hiểm của từng loại hình bảo hiểm khá hẹp. Trong khi đó trình độ nhận
thức về bảo hiểm của ngời tham gia cha cao nên nhiều khi còn mơ hồ về
một hình thức hỗ trợ nào đó trong lúc khó khăn. Khi có rủi ro gây thiệt hại
ngoài phạm vi bảo hiểm mà ngời tham gia lựa chọn, ngời đợc bảo hiểm sẽ
không nhận đợc một khoản tiền nào đó để bù đắp thiệt hại. Và họ cảm
thấy mất lòng tin, chán nản, thất vọng khi công ty bảo hiểm từ chối giải
quyết bồi thờng. Do đó ảnh hởng không tốt đến vị thế và hình ảnh của
công ty bảo hiểm trong cách nhìn nhận của ngời tham gia. Hơn nữa nếu
một ngời tham gia đồng thời ba loại đơn bảo hiểm con ngời riêng lẻ sẽ
không tránh khỏi hạn chế sau:
-Việc quản ly hồ sơ:
Các nghiệp vụ riêng biệt thì phải có tài liệu quản lý riêng biệt. Do vậy
chỉ có một khách hàng tham gia nhng với ba nghiệp vụ riêng thì phải có ba
bộ hồ sơ khác nhau. Điều này làm tăng chi phí kinh doanh, chi phí quản
lý, chi phí quảng cáo cho từng nghiệp vụ của công ty bảo hiểm dẫn đến
mâu thuẫn trong việc giảm phí để khuyến khích khách hàng tham gia. NhBàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
ng chi phí không hề đợc tiết kiệm làm ảnh hởng đến kết quả kinh doanh và
hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm. Mặt khác với ba bộ hồ sơ cồng
kềnh rất dễ nhầm lẫn giữa các phạm vi bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm tạo
tâm lý không thoải mái cho ngời tham gia.
-Về nghiệp vụ :
Khác với các loại hình bảo hiểm khác, một ngời khi tham gia bảo hiểm
con ngời có thể đợc bảo hiểm đồng thời bằng nhiều hợp đồng bảo hiểm với
nhiều nhà bảo hiểm khác nhau và số tiền bảo hiểm bất kỳ trong giới hạn

trách nhiệm cđa nhêi tham gia. Khi x¶y ra sù cè b¶o hiểm có liên quan
đến trách nhiệm của nhiều hợp đồng thì việc trả tiền bảo hiểm ở các hợp
đồng đó hoàn toàn độc lập với nhau, độc lập trong việc thùc hiƯn nghÜa vơ
båi thêng cịng nh trong c¸ch thøc bồi thờng. Vì vậy khách hàng có quyền
tham gia cả ba nghiệp vụ trên. Tuy nhiên giữa các nghiệp vụ này có sự
trùng lập không cần thiết về phạm vi bảo hiểm cũng nh quyền lợi bảo hiểm
dễ dẫn đến nhầm lẫn và kích thích tính trục lợi bảo hiểm của ngời tham gia
bảo hiểm .
Đây cũng chính là cơ sở nảy sinh ý tởng gộp ba nghiệp vụ trên vào một
nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời để cho công tác quản lý hồ sơ đạt
hiệu quả cao, nhanh gọn và tiết kiệm đồng thời việc thuyết phục khách
hàng cũng dễ dàng hơn.
2. Tác dụng và ý nghĩa của bảo hiểm kết hợp con ngời .
2.1. Tác dụng.
-Góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình là chỗ dựa
tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm.
Rủi ro là bất ngờ là ngẫu nhiên nó không trừ một ai cả. Và khi rủi ro
xảy ra sẽ gây nhiều khó khăn cho con ngời. Chẳng hạn nh một trong các
thành viên trong gia đình bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn thì ngoài
chi phí về mai táng, chôn cất, nằm viện, thuốc men, phẫu thuật và các
khoản thu thờng xuyên mất đi. Càng khó hơn nếu ngời đó là trụ cột trong
gia đình thì xuất hiện một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm nh: trả nợ, nuôi
dỡng bố mẹ, nuôi dạy con cái học hànhngoài ra còn nhiều chi phDù rằng hệ thống bảo đảm xÃ
hội và các tổ chức xà hội có thể trợ cấp khó khăn nhng cũng chỉ mang tính
tạm thời, trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính. Vì vậy tham
gia loại hình này sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.
-Góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho các doanh
nghiệp, tạo mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữa ngời lao động và ngời sử
dụng lao động.
Tuỳ theo đặc điểm ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh các chủ doanh

nghiệp thờng mua: bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạnngoài ra còn nhiều chi ph cho ngời làm
công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảm bảo ổn định
cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn gắn bó ngay cả lúc doanh nghiệp gặp khó
khăn, tránh cho doanh nghiƯp sù bÊt ỉn vỊ tµi chÝnh khi mÊt ngời làm công
chủ chốt. Những ngời chủ chốt thờng là: những kỹ s trởng, những tay thợ
lành nghề, những chuyên viên điều hành mạng internetngoài ra còn nhiều chi phNếu doanh
nghiệp mất họ thì khả năng thu lợi sẽ giảm và công việc điều hành sẽ gặp
nhiều khó khăn. Do vậy mua bảo hiểm cho họ có thể đảm bảo cho doanh
nghiệp khỏi sự thua thiệt tài chính vì những tai nạn rủi ro gây ra mà vẫn có
thể đợc những chi phí bù đắp thay thế.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần b¶o hiĨm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
-Thông qua dịch vụ bảo hiểm, một dịch vụ bảo hiểm có đối tợng tham
gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí bảo hiểm hình thành nên
quỹ bảo hiểm, quỹ này đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng, chi
trả và dự phòng. Khi nhàn dỗi nó sẽ là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần
phát triển và tăng trởng kinh tế.
-Bảo hiểm kết hợp con ngời còn là công cụ hữu ích để huy động
những nguồn tiền mặt nhàn dỗi nằm rải rác ở các tầng lớp dân c trong xÃ
hội để thực hiện tiết kiệm góp phần chống lạm phát. Khi nền kinh tế phát
triển, đời sống nhân dân ngày càng đợc nâng cao sẽ xuất hiện nhu cầu tiết
kiệm và đầu t số tiền tạm thời nhàn dỗi.
-Bảo hiểm kết hợp con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về
mặt xà hội nh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu
t cho việc giáo dục con cái, tạo ra nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạchngoài ra còn nhiều chi ph
2.2. ý nghĩa.

Bảo hiểm kết hợp con ngời từ khi ra ời à khẳng định c vị thế cua
mình trên thị trờng. Nó ngày càng trở nên gần gũi đối với các thành viên
trong xà hội. Phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này đợc mở rộng hơn, bao
trùm phạm vi bảo hiểm của các nghiệp vụ bảo hiểm riêng lẻ. Nó không tạo
cảm giác hụt hÉng cho ngêi tham gia b¶o hiĨm. NÕu ngêi b¶o hiểm không
may gặp rủi ro gây thiệt hại đến sức khoẻ thuộc phạm vi bảo hiểm, họ sẽ
đợc công ty bảo hiểm chi trả một khoản tiền để có thể khắc phục khó khăn
trớc mắt về tài chính để góp phần khắc phục sức khoẻ. Hơn nữa, trong
cuộc sống của xà hội hiện tại để có thể theo kịp guồng máy chung của xÃ
hội, con ngời phải dồn hết tâm trí để công việc đạt kết quả cao nhất. Điều
đó sẽ khó thực hiện nếu con ngời không an tâm về tính mạng và tình trạng
sức khoẻ của mình cũng nh hiệu quả không tốt xảy ra đối với gia đình họ.
Sự ra đời của bảo hiểm con ngời nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
con ngời không những góp phần ổn định cuộc sống mà còn tạo tâm lý yên
tâm hơn cho ngời tham gia bảo hiểm từ đó góp phần thúc đẩy năng suất
lao động cao hơn và nâng cao hiệu quả của công việc.
Bảo hiểm kết hợp con ngời góp phần làm đa dạng hoá sản phẩm bảo
hiểm. Nó là sản phẩm của quá trình nghiên cứu thị trờng và là kết quả của
chính sách sản phẩm hợp lý dựa trên yêu cầu đổi mới và đa dạng hoá của
thị trờng bảo hiểm. Bảo hiểm kết hợp con ngời góp phần kích thích thị
hiếu của ngời tiêu dùng làm tăng doanh thu cũng nh tạo uy tín cho các
công ty bảo hiểm.
Sự ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời vừa tạo thuận lợi cho
ngời tham gia khi họ muốn có phạm vi bảo hiểm rộng hơn vừa tạo điều
kiện cho các công ty bảo hiểm quản lý đơn bảo hiểm.
Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm khác, bảo hiểm kết hợp con ngời đÃ
tập chung một lợng tiền nhàn dỗi ở các tầng lớp dân c. Quỹ này không chỉ
có tác dụng đầu t phát triển nền kinh tế, tạo việc làm cho ngời lao động mà
còn có tác dụng thực hành tiết kiệm một cách có kế hoạch.
Bảo hiểm kết hợp con ngời khai thác triệt để hơn yêu cầu của thị trờng

về các loại rủi ro đợc bảo hiểm. Nó vừa phát huy đợc mặt tốt của từng loại
hình bảo hiểm riêng lẻ đồng thời cũng khắc phục đợc những nhợc điểm
của từng loại hình đó.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần b¶o hiĨm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
III. Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
con ngời .
1. ối tng bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm .
1.1. Đối tợng bảo hiểm.
Xuất phát từ mục tiêu phục vụ tối đa mọi thành viên trong xà hội và
nguyên tắc số đông của bảo hiểm. Đồng thời qua thống kê cho thấy nhóm
khách hàng từ 16 tuổi trở xuống có số lợng nhỏ chủ yếu tham gia bảo
hiểm học sinh còn số khách hàng 60 tuổi trở lên thì xác st x¶y ra rđi ro
cao thêng ph¶i b¶o hiĨm theo những điều kiện bảo hiểm riêng. Do đó
PIJCO đà ban hành quyết định và quy định đối tợng bảo hiểm của nghiệp
vụ này là mọi công dân từ 1 tuổi ( 12 tháng ) đến 65 tuổi .
Hoạt động bảo hiểm đợc phát sinh từ nhu cầu giảm các hậu quả của các
rủi ro gắn liền với tổn thất về tài chính. Rủi ro là những sự kiện bất ngờ
xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại cho con ngời. Chính vì vậy đối với
những trờng hợp mà khả năng xảy ra rủi ro trở thành hiện thực quá lớn con
ngời không thể tránh khỏi thì sẽ không đợc coi là rủi ro đợc bảo hiểm. Do
đó theo nguyên tắc sàng lọc ngời bảo hiểm không nhận bảo hiểm cho các
rủi ro sau đây:
Những ngời bị bệnh tâm thần, thần kinh, phong, ung th.
Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở nên.
Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật.

1.2. Pham vi bảo hiểm.
Ta biết rằng trong cuộc sống có 2 loại rủi ro cơ bản đó là: rủi ro đầu
cơ và rủi ro thuần túy. Rủi ro đầu cơ là những rủi ro có thể đợc hoặc có thể
mất. Ví dụ: Rủi ro của hoạt động đầu t vào thị trờng chứng khoán, rủi ro
của hoạt động cá cợc, rủi ro khi đầu t vào một dự án vốn có thể có lợi
nhuận hoặc có thể thất bại. Rủi ro thuần túy là rủi ro chỉ có mất mà không
có đợc. Ví dụ nh nếu một ngời bị đụng xe thì ngời đó bị thiệt hại về mặt tài
sản, nếu không thì ngời đó sẽ không có lợi gì cả hoặc rủi ro về thơng tật,
thiệt hại trong tai nạnngoài ra còn nhiều chi phNguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là chỉ bảo hiểm
cho những rủi ro thuần túy còn những rủi ro mang tính đầu cơ thì không đợc bảo hiểm. Vì vậy những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ
bảo hiểm kết hợp con ngời là những rủi ro sau:
Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân ( Điều kiện bảo hiểm A).
Trờng hợp thơng tật thân thể do tai nạn ( Điều kiện bảo hiểm B).
Trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện phẫu thuật
( Điều kiện bảo hiểm C ).
1.3. Không thuộc phạm vi bảo hiểm.
a. Loại trừ chung:
Rủi ro là một trong những yếu tố cơ bản của hoạt động bảo hiểm, rủi ro
là một sự cố mà khả năng xảy ra sự cố của nó là không chắc chắn và nó thờng để lại những hậu quả xấu cho đối tợng bảo hiểm. Có nhiều loại rủi ro
phát sinh mà các nhà bảo hiểm không thể chấp nhận mạo hiểm cho tất cả
các loại rủi ro. Vậy những rủi ro nào đợc bảo hiểm? Rủi ro có thể đợc bảo
hiểm phải đảm bảo đồng thời hai mặt: xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ bảo
hiểm và xét về mặt pháp lý đều có thể đợc thực hiện .
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
- Xét về mặt kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm:

Rủi ro có thể đợc bảo hiểm khi có các nguyên nhân khách quan tức là
chịu tác động của hiện tợng tự nhiên nh: bÃo, lũ lụt, hạn hán hoặc hành
động của ngời khác gây nên ( tai nạn do lỗi của ngời khác ) hoặc nếu do
hành động của bản thân nhng hành động đó không có mục đích gây tổn
thất hay không nhận thức đợc sự nguy hiểm ( không cố ý ) để trục lợi bảo
hiểm .
- Xét về mặt pháp lý :
Trên thực tế vì lý do kinh tế chính trị xà hội các quốc gia thờng cấm
bảo hiểm cho một số rủi ro nhất định nh: hiện tợng phóng xạ, chiến tranh,
nội chiến, đình côngngoài ra còn nhiều chi ph hoặc những rủi ro mà nếu nh việc bảo hiểm có hại
cho tập quán lành mạnh của dân tộc, vi phạm đạo đức luân lý xà hội và lợi
ích của quốc gia.
Những sự cố nào không đảm bảo đồng thời cả hai mặt kỹ thuật và pháp
lý trên thì dù gây thiệt hại hoặc tác động tiêu cực đến đối tợng bảo hiểm
thì ngời bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm. Chính vì vậy mà cả ba
điều kiện của điều khoản bảo hiểm kết hợp con ngời, PIJCO đều không
chịu trách nhiệm đối với những rủi ro xảy ra đối với ngời bảo hiểm do
những nguyên nhân sau:
Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp.
Ngời đợc bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật,
nội quy, quy định, của chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xà hội, vi
phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông .
Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng của bia, rợu, ma túy hoặc các chất tơng
tự khác.
Động đất, núi lửa, nhiễm xạ.
Chiến tranh, nội chiến, đình công.
b. Loại trừ áp dụng cho điều kiện bảo hiểm C:
Điều dỡng, an dỡng.
Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc khám giám định y khoa mà không
liên quan đến việc điều trị bệnh tật.

Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thơng tật và chỉ
định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm.
Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của ngời đợc bảo hiểm mà không
liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thờng do ngành y tế quy
định.
Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả,
mắt, răng giả.
Kế hoạch hoá sinh đẻ.
Những bệnh đặc biệt và những bệnh có sẵn trong năm đầu tiên đợc bảo
hiểm ( loại trừ này không áp dụng đối với các hợp đồng bảo hiểm có từ
100 thành viên trở nên ).
Ngời đợc bảo hiểm mắc c¸c bƯnh giang mai, lËu, nhiƠm vi rót HIV, sèt
rÐt, lao và bệnh nghề nghiệp.
Những điểm loại trừ trên không đợc coi là rủi ro bất ngờ vì chúng bắt
nguồn từ những nguyên nhân chủ quan của ngời đợc bảo hiểm từ hành
động có chủ đích của ngời đợc bảo hiểm hoặc chúng là những sự cố mà
ngời tham gia bảo hiểm đà biết trớc khi mua bảo hiểm.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
2. Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm .
2.1. Số tiền bảo hiểm.
Khác với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con ngời có đối tợng bảo hiểm là sinh mạng sức khoẻ và khả năng lao động của
con ngời do đó không xác định đợc giá trị bảo hiểm. Vì thế việc xác định
số tiền bảo hiểm phải căn cứ vào sự thoả thuận của hai bên và phần nhiều
phụ thuộc vào khả năng tài chính của ngời tham gia bảo hiểm. Số tiền bảo
hiểm không chịu tác động của các yếu tố : tuổi tác, năng lực, trình độngoài ra còn nhiều chi ph

của ngời đợc bảo hiĨm cịng nh phơ thc vµo chi phÝ mµ ngêi đợc bảo
hiểm bỏ ra khi gặp rủi ro tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm. Số tiền
bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối với ngời đợc
bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đà đợc thoả thuận trong hợp
đồng bảo hiểm .
2.2. Phí bảo hiểm.
Một cách đơn giản có thể hiểu phí bảo hiểm là giá cả của sản phẩm
bảo hiểm. Đây là khoản tiền mà ngời tham gia bảo hiểm phải nộp theo hợp
đồng để nhận đợc sự đảm bảo trớc những rủi ro mà ngời bảo hiểm đà chấp
nhận. Khi tính phí bảo hiểm cần căn cứ vào một số yếu tố sau:
Căn cứ vào số tiền bảo hiểm mà ngời tham gia bảo hiểm đà lựa chọn
Căn cứ vào lứa tuổi tham gia bảo hiểm cần lu ý là lứa tuổi ngời lớn
đợc tính theo tuổi trung bình của số ngời lớn trong hợp đồng bảo hiểm còn
con cái thì chỉ tính theo hai lứa tuổi : 1 tuổi 5 tuổi và 5 tuổi trở lên.
Căn cứ vào tổng số ngời đợc bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm.
Căn cứ vào mức chấp nhận miễn thờng theo đề nghị của ngời đợc bảo
hiểm .
Phí bảo hiểm gồm : Phí thuần và phụ phí. Phí thuần là phần phí thu
cho phép ngời bảo hiểm chi trả tiền båi thêng khi cã sù cè b¶o hiĨm x¶y ra
cho ngời đợc bảo hiểm. Phí thuần đợc xác định bởi hai yếu tố chính là: tần
xuất xuất hiện tổn thất và chi phí trung bình về bồi thờng của ngời bảo
hiểm trên một tổn thất. Những yếu tố trên đợc xác định phụ thuộc vào việc
thống kê một số lợng lớn các rủi ro cùng loại và trong một khoảng thời
gian thích hợp.
Phụ phí là phần phí thu cho phép ngời bảo hiểm bảo đảm các chi phí
cần thiết trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Nó bao gồm các chi phí
về: quản lý, chi thuế, chi tuyên truyền quảng cáongoài ra còn nhiều chi phMỗi khách hàng có độ
tuổi khác nhau tham gia những điều kiện khác nhau thì có xác suất gặp rủi
ro khác nhau do đó mức phí đóng cũng khác nhau. Trong bảo hiểm kết
hợp con ngời biểu phí đợc quy định theo từng điều kiện bảo hiểm, từng

nhóm tuổi cụ thể và đợc tính theo phần trăm của số tiền bảo hiểm.
Bảng 1: Biểu phí bảo hiểm

Nhóm tuổi
1- 15
16-40 41-60 >60
Điều kiện bảo hiểm
tuổi
tuổi
tuổi
tuổi
Điều kiện bảo hiểm A
0.6
0.34
1.3
3.85
Điều kiện bảo hiểm B
0.23
0.23
0.23 0.23
Điều kiện bảo hiểm C
0.38
0.4
0.63 1.00
Điều kiện bảo hiểm kết hợp 1.21
0.97
2.16 5.08
Nguồn : Công ty PIJCO
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
3. Hiệu lực bảo hiểm.
3.1. Điều kiện bảo hiểm A:
Đối với trờng hợp chết do tai nạn và các hợp đồng tái tục liên tơc b¶o
hiĨm cã hiƯu lùc ngay sau khi ngêi tham gia bảo hiểm đóng phí đầy đủ
theo quy định
Đối với trờng hợp chết không do tai nạn và hợp đồng bảo hiểm không
tái tục, bảo hiểm có hiệu lực sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm .
3.2. §iỊu kiƯn b¶o hiĨm B:
B¶o hiĨm cã hiƯu lùc kĨ từ ngày đóng phí bảo hiểm.
3.3. Điều kiện bảo hiểm C : B¶o hiĨm cã hiƯu lùc sau thêi gian chờ dới
đây kể từ ngày đóng phí bảo hiểm .
30 ngày đối với bệnh tật. Nếu ngời đợc bảo hiểm bị chết do bệnh tật
trong thời gian này PIJCO sẽ hoàn trả lại 80% số phí bảo hiểm đà đóng
của ngời đó cho ngời ký hợp đồng hoặc ngời thừa kế hợp pháp .
90 ngày đối với trờng hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của bác sỹ,
lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản .
270 ngày đối với trờng hợp sinh đẻ ( không áp dụng đối với hợp đồng
bảo hiểm có từ 100 thành viên trở nên ).
Các hợp đồng tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ký hợp đồng
và đống phí bảo hiểm cho thời gian tiếp theo .
Ngoài điều kiện bảo hiểm B sở dĩ điều kiện bảo hiểm A, C đều yêu
cầu thời gian chờ nhất định nào đó đối với sự cố bảo hiểm là để nhằm mục
đích tránh trờng hợp ngời tham gia trục lợi bảo hiểm nhất là trong trờng
hợp sau khi họ thấy những dấu hiệu của khả năng gặp: ốm đau, bệnh tật,
mang thaingoài ra còn nhiều chi phthì họ mới tham gia bảo hiểm và chuyển toàn bộ những thiệt
hại chắc chắn xảy ra cho công ty bảo hiểm. Khi đó nguyên tắc sàng lọc

bảo hiểm bị vi phạm, theo nguyên tắc này ngời bảo hiểm phải từ chối
những trờng hợp có khả năng xảy ra rủi ro trở thành hiện thực quá lớn mà
khách hàng đa đến cho công ty bảo hiểm. Điều ®ã dÉn ®Õn chi phÝ båi thêng cđa ngêi b¶o hiểm sẽ bị đẩy lên cao và ảnh hởng không chỉ đến quyền
lợi của ngời bảo hiểm mà cả quyền lợi số đông của ngời đợc bảo hiểm do
họ phải nộp phí cao hơn chỉ vì một số ít khách hàng đà không hiểu rõ đợc
bảo hiểm đà lẫn vào số họ.
4. Hợp đồng bảo hiểm và huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm .
4.1. Hợp đồng bảo hiểm .
Hợp đồng bảo hiểm kết hợp con ngời là một bản cam kết trách nhệm
giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm bao gồm các điều khoản
mà hai bên đà thoả thuận cùng với các văn bản pháp lý trong việc thực
hiện hợp đồng bảo hiểm. Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm là
những thông tin về ngời tham gia và ngời đợc bảo hiểm, những thoả thuận
về số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, điều khoản và thời hạn bảo hiểm cùng
trách nhiệm của các bên có liên quan.
Khi có nhu cầu tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời các cá nhân và tập
thể phải có trách nhiệm điền đầy đủ vào giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu
của PIJCO. Khách hàng phải kê khai một cách đầy đủ và trung thực những
thông tin cần thiết về ngời tham gia và ngời đợc bảo hiểm ( Họ và tên,
tuổi, địa chỉ, tình trạng sức khoẻ, tiền sử bệnh án, đà tham gia bảo hiểm
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
kết hợp con ngời cha và số tiền bảo hiểm cho mỗi điều kiện là bao nhiêu
ngoài ra còn nhiều chi ph). PIJCO sẽ ký hợp đồng bảo hiểm với các cá nhân, tập thể có danh sách
kèm theo và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân.
Sau khi hợp đồng bảo hiểm đợc ký kết ngời tham gia phải tôn trọng và

tuân thủ những điều khoản đà thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
4.2. Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm .
Trong quá trình hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực nếu một trong hai bên
muốn huỷ bỏ hợp đồng vì những lý do nh: không thoả mÃn với yêu cầu
của công ty, bớt một số thành viên trong công ty ngoài ra còn nhiều chi ph Bên yêu cầu hủy bỏ
phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trớc 30 ngày kể từ ngày định
huỷ bỏ. Nếu hợp đồng bảo hiểm đợc hai bên thoả thuận huỷ bỏ thì PIJCO
sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện đến thời
điểm đó hợp đồng bảo hiểm này cha có lần nào đợc PIJCO chấp nhận trả
tiền bảo hiểm.
5. Quyền lợi bảo hiểm.
5.1. Quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm :
Khách hàng tham gia bảo hiểm kết hợp con ngời với mục đích sẽ nhận
đợc sự đảm bảo về tài chính khi gặp rủi ro gây tổn thất đến sinh mạng sức
khoẻ và khả năng hoạt động của họ. Đó chính là quyền lợi của ngời đợc
bảo hiểm quyền lợi đó đợc quy định cụ thể theo từng điều kiện bảo hiểm
nh sau:
a. Điều kiện bảo hiểm A: trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi
bảo hiểm, PIJCO sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng
nhận bảo hiểm.
b. Điều kiện bảo hiểm B:
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo
hiểm, PIJCO sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm
hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm.
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật do tai nạn thuộc phạm vi
bảo hiểm, PIJCO sẽ trả số tiền bảo hiểm theo quy định tại: Bảng tỷ lệ trả
tiền bảo hiểm .
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm trong
vòng một năm kể từ ngày xảy ra tai nạn ngời đợc bảo hiểm bị chết do hậu
quả của tai nạn đó, PIJCO sẽ trả phần chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm

ghi trong hợp ®ång b¶o hiĨm hay giÊy chøng nhËn b¶o hiĨm víi số tiền đÃ
trả trớc đó.
Trờng hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bị
trầm trọng hơn do bệnh tật hoặc do sự tàn tật có sẵn của ngời đợc bảo
hiểm hoặc điều trị vết thơng không kịp thời, không theo chỉ dẫn của cơ
quan y tế, PIJCO sẽ trả tiền bảo hiểm nh đối với loại vết thơng tơng tự ở
ngời có sức khoẻ bình thờng đợc điều trị một cách hợp lý.
c. Điều kiện bảo hiểm C :
* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải nằm viện thuộc phạm vi trách
nhiệm của bảo hiểm, PIJCO sẽ trả trợ cấp hoặc thanh toán chi phí cho mỗi
ngày nằm viện nh sau nhng không quá 60 ngày trong một năm đợc bảo
hiểm.
Trờng hợp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm phổ cập trợ cấp mỗi ngày là
0.3% số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Trờng hợp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm đặc biệt sẽ thanh toán các
chi phí: điều trị, tiêm phòng, tiền ăn, xét nghiệm, Xquang, thuốc điều trị,
truyền máu, ôxy, huyết thanh, quần áo bệnh viện và trợ cấp giảm thu nhập
nhng tối đa mỗi ngày không quá 0.3% số tiền bảo hiểm ghi trên giấy
chứng nhận bảo hiểm.
Trờng hợp tham gia bảo hiểm dới 12 tháng, số ngày nằm viện đợc trả
tiền trợ cấp hoặc thanh toán các chi phí nói trên theo tỷ lệ giữa số tháng
tham gia bảo hiểm và 12 tháng.
*Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm phải phẫu thuật thuộc phạm vi bảo
hiểm, PIJCO sẽ trả trợ cấp phẫu thuật hoặc thanh toán chi phí phẫu thuật

nh sau:
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm phổ cập trợ cấp
theo định mức trong bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật kèm theo quy tắc này
với số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm .
Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm đặc biệt sẽ thanh
toán các chi phí : hội chẩn, gây mê, hồi sức, mổ ( kể cả phí phòng mổ ) và
trờng hợp phải mổ lại trong vòng 90 ngày theo ca mổ này nhng tối đa
không quá định mức trong b¶ng tû lƯ tr¶ tiỊn phÉu tht kÌm theo quy tắc
này với số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm.
* Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm chết thuộc phạm vi bảo hiểm, PIJCO
trả tiền trợ cấp mai táng phí ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.
* Đối với hợp đồng bảo hiểm trên 100 thành viên, nếu ngời đợc bảo
hiểm phải điều trị thai sản trớc 90 ngày hoặc sinh đẻ trớc 270 ngày, số tiền
đợc trả sẽ tính theo tỷ lệ giữa số ngày -kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến
ngày rủi ro đợc bảo hiểm xảy ra - với 90 ngày hoặc 270 ngày
5.2. Quyền lợi của ngời bảo hiểm.
Đặc trng của bảo hiểm tai nạn là mang tính kinh doanh trên nguyên
tắc lấy thu bù chi và có lÃi. Do đó quyền lợi của ngời bảo hiểm là phần
chênh lệch giữa tổng thu và tổng chi
Ngoài ra công ty bảo hiểm còn đợc hởng phần lợi nhuận do đầu t các
khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vào các hoạt động kinh doanh nh: lÃi gửi
ngân hàng, đầu t mua trái phiếu, mua chứng khoán và đầu t vào kinh
doanh bất động sảnngoài ra còn nhiều chi ph.
6. Thủ tục xét và trả tiỊn båi thêng.
6.1. Thđ tơc xÐt tr¶ tiỊn båi thêng .
Khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm ngời đóng bảo hiểm hoặc
thân nhân của họ phải kịp thời áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể
thực hiện đợc để cứu chữa nạn nhân, hạn chế bớt các tổn thất đồng thời gửi
đến PIJCO các chứng từ sau đây trong vòng 30 ngày kể từ ngày ngời đóng
bảo hiểm điều trị khỏi hoặc chết:

Đơn đề nghị trả tiền bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao trích danh sách ngời tham gia
bảo hiểm .
Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan chính quyền địa phơng hoặc
công an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn ( trờng hợp bị tai nạn ).
Các chứng từ y tế : giấy ra viện, phiếu điều trị, ( trờng hợp điều trị nội
trú) hoặc phiếu mổ ( trờng hợp phẫu thuật ).
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Giấy chứng tử hoặc giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp ( trờng
hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết ).
Trong thời gian còn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm khi nhận đợc thông
báo về ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm, PIJCO sẽ
xem xét các chứng từ và sẽ thanh toán bồi thờng theo đúng các điều khoản
đà thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm trong vòng 21 ngày kể từ ngày
công ty bảo hiểm nhận đủ hồ sơ hợp lệ.
6.2. Chi trả tiền bảo hiểm.
PIJCO sẽ có trách nhiệm xem xét giải quyết và thanh toán tiền bảo
hiểm trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ. Số tiền bảo
hiểm đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp hoặc ngời
đợc uỷ quyền. Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc uỷ quyền hoặc
ngời thừa kế hợp pháp không trung thực trong việc thực hiện các quy định
trong điều khoản của bảo hiểm kết hợp con ngời, PIJCO có quyền từ chối
một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ phạm vi.
7. Thời gian khiếu nại và giải quyết tranh chấp .
Nếu ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp thấy có điều cha

hợp lý hoặc không thỏa đáng trong việc giải quyết trả tiền bảo hiểm thì họ
chỉ có thể tiến hành các hoạt động khiếu nại trong vòng 6 tháng kể từ ngày
ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp hoặc ngời đợc uỷ quyền
hợp pháp nhận đợc giấy thông báo kết quả giải quyết của công ty bảo
hiểm. Đây là khoảng thời gian tối đa cần thiết để ngời tham gia bảo hiểm
và thân nhân của họ có thể xem xét phát hiện những khúc mắc và chuẩn bị
hồ sơ.
Về phía PIJCO trên nguyên tắc mọi hồ sơ khai thác và bồi thờng đều
đợc lu trữ trong một thời gian đủ dài nhất định. Trong vòng 6 tháng kể từ
ngày phát sinh trách nhiệm bồi thờng là khoảng thời gian tối đa để công ty
bảo hiểm có thể tìm lại hồ sơ cùng những tài liệu chứng từ liên quan để
chứng minh tính đúng đắn trong công tác bồi thờng của mình. Vì vậy quá
thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.
Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm này nếu các bên
không giải quyết đợc bằng thơng lợng thì một trong hai bên có quyền đa
đơn giải quyết tại toà án nơi ngời đợc bảo hiểm c trú. án phí do bên thua
kiện chịu.
IV. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp
con ngời ở Việt Nam.
1. Thị trờng bảo hiểm kết hợp con ngời ở Việt Nam.
Bảo hiểm kết hợp con ngời và điều khoản về bảo hiểm kết hợp con ngời do Tổng công ty bảo hiểm (Bảo Việt ) ban hành ngày 16/07/1994 thông
qua Nghị qut 1085 / PHH-1994 víi ba nghiƯp vơ kÕt hỵp : Bảo hiểm
sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện
và phẫu thuật cho mọi công dân từ 1 tuổi đến 65 tuổi. Bảo Việt bắt đầu
triển khai từ ngày 01/08/1994. Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời đà đợc sự
ủng hộ nhiệt tình của đông đảo quần chúng nhân dân. Qua gần 7 năm thực
hiện nhìn chung bảo hiểm kết hợp con ngời đà đáp ứng đợc nhu cầu của
ngời tham gia. Hàng năm số ngời đợc bảo hiểm cũng nh số phí của nghiệp
vụ này đều tăng lên đáng kể vµ chiÕm tû träng lín trong tỉng doanh thu
Bµn vỊ nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty

cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời. Điều đó có thể thấy thông qua số liệu về
bảo hiểm kết hợp con ngời ở Bảo Việt Hà Nội :

Bảng 2 : Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời
ở
Chỉ tiêu
Năm
1998
1999
2000
2001

Bảo Việt Hà Nội từ 1998-2001
Nguồn: Bảo Việt Hà
Doanh thu
Số ngời tham Cơ cấu số ngời
( triệu đồng)
gia
tham gia ( % )
(ngời)
6431
116540
36.3
8363
193006

53.55
8540
167515
44.96
9148.5
219468
47.92

Nội
Doanh thu bảo hiểm kết hợp con ngời không ngừng tăng trong mỗi
năm. Ngay từ năm đầu mặc dù thực hiện từ 01/08/1994 nhng đến cuối năm
Bảo Việt cũng đạt đợc kết quả khả quan. Doanh thu từ nghiệp vụ này
chiếm 4.26% tỉng doanh thu phÝ b¶o hiĨm. Sè ngêi tham gia không ngừng
qua các năm. Tuy nhiên năm 2000 có sự giảm sút, có thể nói một phần là
do sự xuất hiện của các công ty bảo hiểm khác trong và ngoài nớc đà thâm
nhập vào thị trờng bảo hiểm Việt Nam làm cho mảnh đất màu mỡ bị thu
hẹp. Đặc biệt là doanh thu phí bảo hiểm kết hợp con ngời trong tổng doanh
thu năm nào cũng tăng hơn năm trớc. Điều đó chứng tỏ chỗ đứng của
nghiệp vụ này ngày càng đợc khẳng định.
Song qua thời gian triển khai đà nảy sinh nhiều bất cập để khắc phục
những hạn chế đó và tạo sức mạnh cho cạnh tranh ngày 23/12/1999 Bảo
Việt đà có quyết định số 2962/PHH-99 ban hành điều khoản bảo hiểm kết
hợp con ngời ( BHKH-BV99 ) thay thế cho điều khoản kèm theo quyết
định số 1058/PHH-99. Trong thời gian này, sau nghị định 100 CP ngày
18/12/1993 của chính phủ về việc kinh doanh bảo hiểm. Thị trờng bảo
hiểm Việt Nam đà chứng kiến sự ra đời của một loạt các công ty bảo hiểm
nh: Bảo Minh, Bảo Long, PVIC, trong đó có sự ra đời đầu tiên của một
công ty cổ phần bảo hiểm đó là PIJCO. Ngay từ khi thành lập và đi vào
hoạt ®éng, PIJCO ®· tiÕn hµnh triĨn khai ngay nghiƯp vơ bảo hiểm kết hợp
con ngời với quy tắc nh sau:

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Điều kiện bảo hiểm A: Bảo hiểm cho trờng hợp chết do mọi nguyên
nhân ( bảo hiểm sinh mạng cá nhân ).
Điều kiện bảo hiểm B: Bảo hiểm cho trờng hợp thơng tật thân thể do
tai nạn( bảo hiểm tai nạn con ngời).
Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp cho trờng hợp ốm đau, bệnh tật, phải
nằm viện phẫu thuật ( bảo hiểm trợ cấp nằm viện và phẫu thuật ).
PIJCO cùng với Bảo Việt và các công ty bảo hiểm khác đà tạo ra một
thị trờng bảo hiểm không ngừng lớn mạnh cả về chiều rộng và chiều sâu,
chất lợng phục vụ của các dịch vụ bảo hiểm ngày càng đợc nâng cao đó
cũng chính là tác nhân tốt để bảo hiểm kết hợp con ngời phát triển. Mặc dù
có sự canh tranh gay gắt trên thị trờng bảo hiểm đó là việc hạ phí một cách
tuỳ tiện nhng về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời cạnh tranh về mức
phí không phải là vấn đề mà vấn đề ở đây là chất lợng dịch vụ phục vụ
khách hàng. Việc doanh thu phí bảo hiểm kết hợp con ngời năm sau nhiều
hơn năm trớc, cơ cấu phí bảo hiểm trong tổng phí bảo hiểm ngày một tăng
đà chứng tỏ nghiệp vụ bảo hiểm này không những bắt đầu đứng vững trên
thị trờng mà còn ngày càng phát triển. Có thể nhận định rằng nghiệp vụ
bảo hiểm kết hợp con ngời có nhiều triển vọng trong tơng lai. Nếu có định
hớng đúng đây sẽ là nghiệp vụ con ngời chủ chốt trong bảo hiểm thơng
mại về con ngời góp phần ổn định đời sống xà hội làm cho xà hội ngày
càng phát triển. Đó cũng là điều kiện tốt để không ngừng hoàn thiện con
ngời theo đờng lối lÃnh đạo của Đảng đà đề ra.

2. Triển vọng phát triển.

Đời sống của con ngời ngày càng nâng cao thì nhu cầu về bảo hiểm
cũng tăng lên. Vì vậy, Đảng và nhà nớc ta cũng có nhiều chủ trơng, chính
sách nhằm phát triển ngành này. Ta có thể thấy đợc điều này qua một số
nét sau :
-Việt Nam là một nớc có nền chính trị ổn định hiện đang trong thời kỳ
chuyển đổi nền kinh tế thị trờng có sự kiểm soát của nhà nớc.
-Nền kinh tÕ ViƯt Nam ®ang tiÕp tơc ®ỉi míi theo hớng hiện đại hoá
và công nghiệp hoá. Cơ sở hạ tầng kinh tế đang đợc phát triển với một tốc
độ phát triển nhanh chóng. Tốc độ tăng trởng GDP trong những năm tới dự
kiến từ 7.3%-7.5% so với năm 2001 chỉ là 6.75% .
-Đầu t nớc ngoài tuy có giảm sót trong thêi gian võa qua song l¹i høa
hĐn sù tăng trởng trong tơng lai do chính phủ Việt Nam đà ban hành các
chính sách khuyến khích đầu t trực tiếp nớc ngoài nh : cải tổ thủ tục cấp
giấy phép đầu t, chi phí hoạt động giảm...Đầu t từ khu vực kinh tế nhà nớc
đang có xu hớng tăng, năm 1999 đạt mức tăng trởng 25.6% từ nguồn vốn
ngân sách nhà nớc và 28.4% từ nguồn vốn tín dụng nhà nớc. Đầu t từ khu
vực t nhân sẽ phát triĨn trong thêi gian tíi do chÝnh phđ triĨn khai chơng
trình hành động khuyến khích phát triển khu vực t nhân theo sáng kiến
Myazawa ( Nhật Bản).

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần b¶o hiĨm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
-Dân số Việt Nam dự kiến sẽ đạt trên 80 triệu ngời trong đầu thập kỷ
này. Đây là điều kiện tốt để tăng tỷ lệ thâm nhập bảo hiểm và thị trờng sẽ
hỗ trợ cho sự mở rộng ngành bảo hiểm Việt Nam trong tơng lai.
-Chính sách mở cửa thị trờng bảo hiểm của chính phủ Việt Nam đÃ

cho phép hình thức công ty liên doanh và công ty 100 % vốn nớc ngoài
hoạt động, môi trờng pháp lý trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đang
dần đợc hoàn thiện. Luật kinh doanh bảo hiểm đà đợc Quốc hội phê chuẩn
cuối năm 2000, các văn bản hớng dẫn thực hiện luật cũng đà đợc chÝnh
phđ vµ Bé tµi chÝnh ViƯt Nam ban hµnh trong tháng 8 năm 2001. Hiệp hội
bảo hiểm Việt Nam đà đợc thành lập và đi vào hoạt động.
Những yếu tố trên sẽ hội tụ tiềm năng phát triển của thị trờng bảo
hiểm Việt Nam trong tơng lai. Và Việt Nam là thị trờng sẽ phát triển trong
thời gian 10-20 năm tới với điều kiện thị trờng cần phải đợc mở rộng để
phát triển cả chiều rộng với số lợng các doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên và
chiều sâu với việc tăng thêm các loại hình bảo hiểm mới cùng với chất lợng dịch vụ ngày càng đợc nâng cao.

Phần II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm
kết hợp con ngời tại phần bảo (PIJCO).
I. Lịch sử hình thành và phát triển của PIJCO .
1. Sự ra đời của PIJCO .
Tõ khi ®ỉi míi tíi nay, nỊn kinh tÕ níc ta đang trên đà phát triển nhu
cầu về đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân ngày càng đợc nâng
cao. Nhu cầu về bảo hiểm cũng rất đa dạng và ngày càng phát triển. Nhu
cầu này
ngày càng tăng lên cả về số lợng, chất lợng và chủng loại. Các dịch vụ bảo
hiểm ngày càng phong phú và đa dạng. Xuất phát từ thực tế đó ngày
19/12/1993 chính phủ đà ban hành nghị định 100/CP cho phép các doanh
nghiệp trong nớc cũng nh nớc ngoài ( nếu đủ điều kiện ) đợc phép thành
lập công ty bảo hiểm, công ty tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở các chi
nhánh tại Việt Nam của các công ty bảo hiểm nớc ngoài. Nh vậy, một xu
thế mới đà thực sự mở ra đối với ngành bảo hiểm Việt Nam, hoà nhập
chung vào xu thế chung của cả thế giới.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
Công ty bảo hiểm cổ phần ( PIJCO ) là một trong những doanh nghiệp
hình thành dới hình thức công ty cổ phần với tổng số vốn góp là 55 tỷ
đồng do 7 cổ đông sáng lập và một cổ đông tham gia. Bộ tài chính đà cấp
giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện kinh doanh bảo hiểm ngày
27/05/1995. Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp giấy phép thành lập
công ty ngày 8/6/1995. Các cổ đông tham gia vào PIJCO gồm: Tổng công
ty xăng dầu Việt Nam ( Ptrolimex), Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam
( Vietnamcombank ), Công ty tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam, Tổng công
ty thép Việt Nam ( VSC), Công ty vật t và thiết bị an toàn ( MATEXIM ),
Công ty điện tử Hà Nội (HANEL), Công ty trách nhiệm hữu hạn thiết bị
an toàn ( AT ), cổ đông tham gia vào PIJCO là liên hiệp đờng sắt Việt
Nam ( VRE ).
PIJCO hình thành trên cơ sở 8 cổ đông trong đó có 7 cổ đông ( trừ
AT ) là các doanh nghiệp lớn của nhà nớc có số vốn góp lớn. Chính vì thế
mà PIJCO có những lợi thế riêng mà không phải công ty nào cũng có đợc.
PIJCO là một công ty cổ phần hoạt động theo luật công ty nay là luật
doanh nghiệp và điều lệ hoạt động kinh doanh. Điều này hoàn toàn phù
hợp với chủ trơng và chính sách của nhà nớc đang khuyến khích đó là cổ
phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc, thành lập các doanh nghiệp mới dới
hình thức công ty cổ phần bởi tính u việt của nó nh: bộ máy tinh thông,
gọn nhẹ, cơ cấu kiểm soát và quản lý chặt chẽ, chính sách kinh doanh
năng động, hiệu quả. Nh vậy PIJCO ra đời rÊt phï hỵp víi xu thÕ chung
cđa nỊn kinh tÕ và nó góp phần làm chi thị trờng bảo hiểm Việt Nam trở
nên sôi động hơn.
Năm 1996 PIJCO đà thành lập đợc 3 văn phòng đại diện tại thành phố
Vinh ( Nghệ An ), thành phố Huế ( Thừa Thiên Huế ), thành phố Hạ Long

(Quảng Ninh). Đầu năm 1997 PIJCO đà thành lập thêm một văn phòng đại
diện tại thành phố Nha Trang( Khánh Hoà) và 4 văn phòng đại diện tại các
quận huyện: Đống Đa, Từ Liêm, Gia Lâm, Thanh Xuân thuộc địa bàn
thành phố Hà Nội. Tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn công ty cả ở
các chi nhánh và văn phòng đại diện tới nay tăng lên rất nhiều. PIJCO có
hệ thống trên 200 tổng đại lý , đại lý, cộng tác viên bảo hiểm đà đợc thành
lập và phủ khắp các tỉnh thành trong cả nớc. Tại các địa bàn mà PIJCO có
đặt các chi nhánh hoặc văn phòng đại diện thì ở đó luôn nhận đợc sự giúp
đỡ, ủng hộ của địa phơng và luôn đợc khách hàng đánh giá cao về chất lợng phục vụ. Các chi nhánh của PIJCO: Hải Phòng, Đà Nẵng, thành phố
Hồ Chí Minh, Cần Thơ. Các văn phòng đại diện : Quảng Ninh, Vinh , Hà
Tĩnh, Quảng Bình, Huế, Quy Nhơn, Nha Trang, ĐakLak, Đồng Nai, Kiên
Giang, Bến Tre.

2. Kết quả đạt đợc.
Công ty có uy tín ngày càng cao bởi chất lợng phục vụ cùng với sự đa
dạng hoá các dịch vụ bảo hiểm, khách hàng ngày càng đông, kết quả kinh
doanh cao.
Hoạt động của công ty ngày càng phát triển, nghiệp vụ bảo hiểm đợc
mở rộng phù hợp với nhu cầu của dân c và xu hớng phát triển của nền kinh
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
tế. Trình độ nghiệp vụ và chất lợng phục vụ của cán bộ nhân viên của
PIJCO không ngừng đợc cải thiện và nâng cao. Uy tín của PIJCO đà đợc
nhiều khách hàng biết đến. Chính vì lẽ đó mà năm 1996-1997 nhiều công
trình, dự án, nhà máy có giá trị lớn, các công trình xây dựng liên doanh với
nớc ngoài đợc tái tục bảo hiểm và mua bảo hiểm tại PIJCO nh: Trung tâm

thơng mại quốc tế ( DEAHA ) có giá trị bảo hiểm là 125 triệu USD, trung
tâm công nghệ quốc tế Hà Nội ( HITC ) có giá trị bảo hiểm là 100 triệu
USD, khách sạn DAEWOO Hà Nội, nhà máy cán thép miền trung, cầu
Phú lơng(Quốc lộ 5A) và nhiều công trình lớn khác.
Đối tợng phục vụ của PIJCO là các cá nhân, tập thể, các tổ chức cơ
quan, doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế. Hiện nay đối tợng phục
vụ ngoài các cổ đông chiếm tỷ trọng lớn ( trên 70% doanh thu phí bảo
hiểm gốc ) còn các thành phần khác cũng tham gia. Trong 5 năm hoạt
động công ty luôn duy trì đợc tốc độ tăng trởng phí bảo hiểm gốc cao hàng
năm.

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của PIJCO
từ năm ( 1998-2001 )
Năm
Đơn vị 1998 199 2000 200
Chỉ tiêu
9
1
Doanh thu phí bảo
Tỷ đồng 52 80.4 96.5 98.3
hiểm
Lợi nhuận trớc thuế
Tỷ đồng 8.9 10.9 11.9 12.9
LÃi đầu t
Tỷ đồng 5.27 5.38 6.3 6.8
Nộp ngân sách
Tỷ đồng 6.2 8.1 8.9 9.7 Nguồ
Thị phần
%
4.8 5.94 5.67 5.8 Công

n:
ty PIJCO
Qua số liệu trên ta thấy công ty luôn duy trì đợc tốc độ tăng trởng phí bảo
hiểm gốc cao hàng năm. Năm 1997 là 14 tỷ đồng đến năm 2001 là 98.3 tỷ
đồng. So với kế hoạch doanh thu thực tế năm 1998 vợt 18%. Năm 1999
tăng 52% so với năm 1998. Năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đạt 96.5 %
cao hơn định mức tăng trởng ®Ị ra lµ 10 % .
L·i tríc th, q dù phòng là 30.39 tỷ đồng tăng 12 % so với kế
hoạch điều này hoàn toàn phù hợp với mục tiêu đề ra đầu năm: Không
chạy theo doanh thu mà phải nâng cao hiệu quả kinh doanh là chính . Thị
phần của công ty ngày càng đợc mở rộng từ 4.8% năm 1998 đến 5.8 %
năm 2001. Năm 2000 thị phần của công ty giảm chút ít một phần lại vì
mục tiêu trên hơn nữa là do sự có mặt của các công ty bảo hiểm trên thị trờng Việt Nam. Mặc dù ra đời và tham gia vào thị trờng Việt Nam mới gần
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex


Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex
đợc 6 năm song PIJCO là một công ty mới nhng xét về thị phần nó chỉ
đứng sau Bảo Việt và Bảo Minh.
LÃi do đầu t thu đợc năm 1998 là 5.27 tỷ đồng, năm 1999 là 5.38 tỷ
đồng, năm 2000 là 6.3 tỷ đồng. Ngay từ năm đầu hoạt động đến nay công
ty đà chia cổ tức ở mức luôn đảm bảo cao hơn lÃi suất ngân hàng cho các
cổ đông là 14.4 % / năm. Đặc biệt là năm 2000 khi lÃi suất ngân hàng luôn
giảm xuống mức thấp nhng PIJCO vẫn giữ mức cổ tức cao làm thoả mÃn
mong muốn của các cổ đông điều mà ít doanh nghiệp thực hiện đợc trong
hoàn cảnh nền kinh tế đang đối mặt với nhiều khó khăn. Công ty luôn thực
hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với nhà nớc. Ước nộp ngân sách từ khi thành lập
đến nay khoảng 37 tỷ đồng. Công ty không những bảo toàn đợc nguồn

vốn của các cổ đông mà còn đa số vốn của công ty gấp 3 lần nguồn vốn
ban đầu sau khi làm đầy đủ nghĩa vụ với nhà nớc. Tuy bớc đầu còn gặp
nhiều khó khăn về tổ chức bộ máy, kinh nghiệm và lợng khách hàng cha
nhiều, tính cạnh tranh trên thị trờng cha cao nhng với kết quả trên đây
công ty đà tạo dựng đợc hình ảnh khá đậm nét trên thị trờng đợc khách
hàng chú ý, quan tâm đặt lòng tin vào bảo hiểm ở PIJCO. Công ty đà đợc
cấp chính phủ ®¸nh gi¸ cao ®iỊu ®ã thĨ hiƯn ë viƯc chÝnh phủ đà lựa chọn
PIJCO vào danh sách 22 công ty cổ phần đầu tiên của Việt Nam dự định
cho niêm yết và tham gia vào thị trờng chứng khoán, công ty sẽ có nhiều
cơ hội để phát triển.
3. Thuận lợi và khó khăn.
Nhìn chung khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời,
PIJCO cũng đà xác định đợc sự tác động của một số nhân tố cơ bản biểu
hiện cụ thể ở 2 mặt dới đây:
3.1. Thuận lợi:
PIJCO là công ty cổ phần đầu tiên tham gia vào thị trờng bảo hiểm, sự
ra đời của nó phù hợp với chủ trơng của nhà nớc là đa dạng hoá hoạt động
kinh doanh bảo hiểm đối với các thành phần kinh tế và khuyến khích cổ
phần hoá các doanh nghiệp nhà nớc. Vì vậy công ty đà nhận đợc sự quan
tâm ủng hộ của các cổ đông sáng lập tạo điều kiện vật chất, trang thiết bị
làm việc giúp công ty nắm bắt kịp thời nhanh chóng.
Công ty đà đánh giá tình hình khó khăn chung của nền kinh tế nớc
nhà, đánh giá đúng thuận lợi, khó khăn của mình đề ra định hớng phát
triển cho tơng lai, duy trì mức tăng trởng bền vững, củng cố phát triển bộ
máy hoạt động cho phù hợp với hoàn cảnh hiện tại.
Công ty có cơ hội và lợi thế trong việc kế thừa kinh nghiệm hoạt đông
của các công ty bảo hiểm ra đời trớc và đà tạo đợc uy tín từ sản phẩm kế
thừa của mình.
PIJCO có thực lực về tài chính và đợc sự cho phép ủng hộ của Đảng và
nhà nớc để tiến hành và triển khai nghiệp vụ này.

Thái độ phục vụ nhiệt tình đến tận nơi để ký hợp đồng với khách
hàng, thu phí hay nhận hồ sơ, có mặt kịp thời để giải quyết khắc phục hậu
quả khi có tổn thất xảy ra.
Công ty có mạng lới đại lý, cộng tác viên bảo hiểm rộng khắp tạo điều
kiện thuận lợi cho khâu khai thác.
Thị trờng bảo hiểm Việt Nam là thị trờng còn nhiều tiềm ẩn ớc tính
mới chỉ khai thác đợc khoảng 10%.
Bàn về nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại công ty
cổ phần bảo hiểm Petrolimex