Bàn về công tác tổ chức triển khai bảo hiểm thất nghiệp ở việt nam hiện nay

Chuyên đề thực tập

1

GVHD: TS. Phạm Thị Định

MỤC LỤC
DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
LỜI MỞ ĐẦU..............................................................................................1
Chương 1: Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT
và các mơ hình đánh giá mơi trường kinh doanh.....................................3
1.1 Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT.................3
1.1.1 Định nghĩa.....................................................................................3
1.1.2 Sự cần thiết khách quan của Bancassurance.................................3
1.1.2.1. Hạn chế của kênh phân phối truyền thống.............................5
1.1.2.2. Sự gia tăng các nhu cầu của khách hàng................................6
1.1.2.3. Xu thế toàn cầu hố và sự thâm nhập lẫn nhau của cơng ty
bảo hiểm và ngân hàng.......................................................................6
1.1.2.4. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt...........................................6
1.1.3 Ưu điểm và hạn chế của Bancassurace.........................................7
1.1.3.1. Ưu điểm.................................................................................7
1.1.3.2. Hạn chế của Bancassurance.................................................11
1.1.4. Mơ hình kinh doanh Banca........................................................13
1.1.4.1. Mơ hình bảo hiểm và ngân hàng hợp tác phân phối, phát
triển sản phẩm liên kết......................................................................13
1.1.4.2. Mơ hình Bảo hiểm và Ngân hàng liên kết thành lập công ty
...........................................................................................................14
1.1.4.3. Mô hình cơng ty bảo hiểm thành lập ngân hàng..................15
1.1.4.4. Mơ hình ngân hàng thành lập cơng ty bảo hiểm................17
1.1.5. Sản phẩm Bancassurance...........................................................19

1.1.5.1. Khái niệm.............................................................................19
1.1.5.2. Đặc điểm của sản phẩm phân phối qua hình thức
Bancassurance...................................................................................21


Chuyên đề thực tập

2

GVHD: TS. Phạm Thị Định

1.1.6 Kinh nghiệm triển khai trên thế giới...........................................22
1.1.6.1. Bancassurance ở Châu Âu...................................................23
1.1.6.2. Bancassurance ở Châu Á.....................................................24
1.2 Các mơ hình đánh giá mơi trường kinh doanh.................................28
1.2.1 Mơ hình PEST phân tích mơi trường bên ngồi..........................28
1.2.2 Mơ hình năm lực lượng (Five Forces).........................................32
1.2.3 Mơ hình SWOT...........................................................................34
Chương 2: Đánh giá môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
Bancassurance tại BVNT..........................................................................38
2.1 Tổng quan thị trường BHNT Việt Nam.............................................38
2.1.1 Sự hình thành và phát triển:........................................................38
2.1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh toàn thị trường Bảo
hiểm Việt Nam giai đoạn 2004 -2008..................................................40
2.2 Giới thiệu chung về BVNT................................................................43
2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BVNT...........................43
2.2.1.1 Tóm tắt về BVNT.................................................................43
2.2.1.2 Sự ra đời và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ....................44
2.2.1.3 Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ - Dấu ấn phát triển...........46
2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các bộ phận tại Trụ sở chính

BVNT..................................................................................................49
2.3 Kết quả kinh doanh Banca tại BVNT................................................52
2.4 Đánh giá môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Banca tại
BVNT.......................................................................................................62
2.4.1 Sử dụng mơ hình PEST...............................................................62
2.4.1.1 Mơi trường Văn hóa xã hội............................................................62
2.4.1.2. Mơi trường chính trị pháp lý................................................67
2.4.1.3 Mơi trường kinh tế................................................................71
2.4.2 Sử dụng mơ hình Five Forces......................................................75


Chuyên đề thực tập

3

GVHD: TS. Phạm Thị Định

2.4.2.1. Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp đang có mặt trên thị
trường..........................................................................................................75
2.4.2.2. Đe doạ của đối thủ tiềm năng...............................................78
2.4.2.3. Đe doạ của sản phẩm thay thế..............................................80
2.4.2.4. Sức mạnh khách hàng...........................................................80
2.4.2.5. Sức mạnh nhà cung cấp........................................................81
2.4.3 Sử dụng mơ hình SWOT.............................................................81
2.4.3.1 Các điểm mạnh:....................................................................81
2.4.3.2 Các điểm yếu:.......................................................................83
2.4.3.3.Các cơ hội:............................................................................85
2.4.3.4. Những thách thức:................................................................87
Chương 3: Một số ý kiến đề xuất nhằm phát triển hoạt động Banca tại
BVNT..........................................................................................................90

3.1 Định hướng phát triển chung của BVNT...........................................90
3.2 Định hướng phát triển của hoạt động Bancassurance tại BVNT.......91
3.3 Đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động Bancassurance tại Bảo Việt
Nhân thọ...................................................................................................92
3.3.1. Về phía Nhà nước:......................................................................92
3.3.2. Về phía ngân hàng......................................................................92
3.3.3. Về phía BVNT............................................................................92
KẾT LUẬN..............................................................................................102
TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................103
PHỤ LỤC................................................................................................105


Chuyên đề thực tập

4

GVHD: TS. Phạm Thị Định

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, SƠ ĐỒ
Bảng 1.1: Tỷ lệ doanh thu khai thác mới thông qua kênh Bancassuramce
trong tổng doanh thu khai thác mới............................................................26
Hình 1.1: Mơ hình PEST phân tích mơi trường bên ngồi.........................31
Hình 1.2: Mơ hình năng lượng của Michael Porter....................................34
Hình 1.3: Mơ hình phân tích SWOT...........................................................37
Bảng 2.1: Các doanh nghiệp BHNT trên thị trường BH Việt Nam tính đến
31/12/2008...................................................................................................39
Bảng 2.2: Tổng phí bảo hiểm nhân thọ tồn thị trường từ 2004 - 2008......40
Bảng 2.3: Dự báo doanh thu phí và tốc độ tăng doanh thu phí BHNT của
Việt Nam đến năm 2012.............................................................................41
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức cùng tỷ lệ vốn góp của Tập đồn Bảo Việt....46

Sơ đồ 2.2: Mơ hình tổ chức tại Trụ sở chính BVNT...................................49
Bảng 2.4: Tóm tắt q trình triển khai các sản phẩm được phân phối qua
kênh Banca tại Bảo Việt Nhân thọ..............................................................54
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dân số Việt Nam 2004 - 2008....................................63
Bảng 2.5: Các quy định luật pháp trong hoạt động Banca ở một số nước
Châu Á........................................................................................................70
Biểu đồ 2.2: GDP Việt Nam và dân số Việt Nam đến 2027.......................72
Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ lạm phát Việt Nam từ 2002 - 2006................................73
Bảng 2.6: Bancassurance tại Việt Nam.......................................................76
Bảng 2.7: Một số công ty BHNT đặt văn phòng đại diện tại Việt Nam.....79
Bảng 2.8: Tóm tắt phân tích SWOT hoạt động Banca tại Bảo Việt Nhân thọ
.....................................................................................................................88
Hình 3.1: Mơ hình quy trình liên kết giữa Bảo Việt Nhân thọ và các ngân
hàng.............................................................................................................95


5

Chuyên đề thực tập

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Danh mục các chữ viết tắt

- Banca: Bancassurance
- BHNT: Bảo hiểm Nhân thọ
- BVNT: Bảo Việt Nhân thọ
- DNBHNT: Doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ

Chuyên đề thực tập

6

GVHD: TS. Phạm Thị Định

MỤC LỤC
Chương 1: Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT
và các mơ hình đánh giá mơi trường kinh doanh

1

1.1 Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT

3

1.1.1 Định nghĩa...........................................................................................3
1.1.2 Sự cần thiết khách quan của Bancassurance...................................3
1.1.2.1. Hạn chế của kênh phân phối truyền thống..................................4
1.1.2.2. Sự gia tăng các nhu cầu của khách hàng..................................... 5
1.1.2.3. Xu thế tồn cầu hố và sự thâm nhập lẫn nhau của công ty bảo
hiểm và ngân hàng.......................................................................................6
1.1.2.4. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt..................................................6
1.1.3 Ưu điểm và hạn chế của Bancassurace............................................ 7
1.1.3.1. Ưu điểm...........................................................................................7
1.1.3.2. Hạn chế của Bancassurance........................................................11
1.1.4. Mơ hình kinh doanh Banca............................................................ 13
1.1.4.1. Mơ hình bảo hiểm và ngân hàng hợp tác phân phối, phát triển
sản phẩm liên kết.......................................................................................13
1.1.4.2. Mơ hình Bảo hiểm và Ngân hàng liên kết thành lập công ty. . .15

1.1.4.3. Mơ hình cơng ty bảo hiểm thành lập ngân hàng.......................15
1.1.4..4. Mơ hình ngân hàng thành lập cơng ty bảo hiểm....................17
1.1.5. Sản phẩm Bancassurance...............................................................19
1.1.5.1. Khái niệm......................................................................................19
1.1.5.2. Đặc điểm của sản phẩm phân phối qua hình thức
Bancassurance........................................................................................... 21


Chuyên đề thực tập

7

GVHD: TS. Phạm Thị Định

1.1.6 Kinh nghiệm triển khai trên thế giới..............................................22
1.1.6.1. Bancassurance ở Châu Âu...........................................................23
1.1.6.2. Bancassurance ở Châu Á.............................................................25
1.2 Các mơ hình đánh giá mơi trường kinh doanh

28

1.2.1 Mơ hình PEST phân tích mơi trường bên ngồi........................... 28
1.2.3 Mơ hình năm lực lượng (Five Forces)............................................32
1.2.2 Mơ hình SWOT................................................................................ 34
Chương 2: Đánh giá mơi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh
Bancassurance tại BVNT

38

2.1 Tổng quan thị trường BHNT Việt Nam

38

2.1.1 Sự hình thành và phát triển:........................................................... 38
2.1.2. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh toàn thị trường Bảo
hiểm Việt Nam giai đoạn 2004 -2008.......................................................40
2.2 Giới thiệu chung về BVNT

44

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BVNT............................44
2.2.1.1 Tóm tắt về BVNT.......................................................................... 44
2.2.1.2 Sự ra đời và phát triển của Bảo Việt Nhân thọ.........................44
2.2.1.3 Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ - Dấu ấn phát triển................47
2.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các bộ phận tại Trụ sở chính BVNT
.....................................................................................................................49
2.3 Kết quả kinh doanh Banca tại BVNT 53
2.4 Đánh giá môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Banca
tại BVNT

72

2.4.1 Sử dụng mơ hình PEST................................................................... 72


8

Chuyên đề thực tập

GVHD: TS. Phạm Thị Định

2.4.1.1 Môi trường Văn hóa xã hội.......................................................... 72
2.4.1.3 Mơi trường kinh tế........................................................................81
2.4.1.4 Mơi trường cơng nghê...................................................................85
2.4.2 Sử dụng mơ hình Five Forces..........................................................86
2.4.3 Sử dụng mơ hình SWOT................................................................. 93
2.4.3.1 Các điểm mạnh:.............................................................................93
2.4.3.2 Các điểm yếu:................................................................................ 94
2.4.3.3.Các cơ hội:......................................................................................97
2.4.3.4. Những thách thức:....................................................................... 98
Chương 3: Một số ý kiến đề xuất nhằm phát triển hoạt động Banca tại
BVNT

102

3.1 Định hướng phát triển chung của BVNT

102

3.2 Định hướng phát triển của hoạt động Bancassurance tại BVNT
103
3.3 Đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động Bancassurance tại Bảo Việt
Nhân thọ
3.3.1. Về phía Nhà nước:.........................................................................104
3.3.2. Về phía ngân hàng.........................................................................104
3.3.3. Về phía BVNT................................................................................105


9

Chuyên đề thực tập

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Danh mục các chữ viết tắt

Banca: Bancassurance
BHNT: Bảo hiểm Nhân thọ
BVNT: Bảo Việt Nhân thọ
DNBHNT: Doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ


Chuyên đề thực tập

10

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ


Chuyên đề thực tập

11

GVHD: TS. Phạm Thị Định

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế phát triển kéo theo đó là cạnh tranh ngày càng gay gắt

hơn. Thị trường tài chính nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng cũng
khơng nằm ngồi quy luật đó, địi hỏi các cơng ty bảo hiểm nhân thọ phải
ln tìm mọi cách tăng tính cạnh tranh để có thể tồn tại và phát triển trên
thị trường. Đa dạng hóa kênh phân phối là một biện pháp hiệu quả thực
hiện mục tiêu đó. Hiện nay, kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng
(bancassurance) đã được áp dụng rộng rãi nhiều nơi trên thế giới và mang
lại kết quả vô cùng khả quan, trở thành kênh phân phối chủ đạo và chiếm
ưu thế ở thị trường các nước.
Châu Âu là cái nôi của Banca và tại đây, Banca BHNT thực sự đã
chứng tỏ là hoạt động mang lại nhiều thành công. Ở Châu Á, các sản phẩm


Chuyên đề thực tập

12

GVHD: TS. Phạm Thị Định

bancassurance trong bảo hiểm nhân thọ cũng đã khẳng định được chỗ đứng
của mình với tư cách là sản phẩm tài chính “tồn diện”. Mặc dù vậy, không
phải tại bất cứ quốc gia nào thực hiện Banca cũng mang lại hiệu quả cao.
Để thành cơng thì mơi trường kinh doanh đóng vai trị là yếu tố mang tính
quyết định ảnh hưởng đến banca.
Tại Việt Nam, hiện nay đã có khá nhiều cơng ty bảo hiểm nhân thọ
và ngân hàng thương mại thực hiện Bancassurance, trong đó Bảo Việt
Nhân thọ là doanh nghiệp đi đầu trong hoạt động này. Tuy nhiên, đến nay,
có thể nói Bancassurance tại Bảo Việt Nhân thọ nói riêng và ở Việt Nam
nói chung vẫn chưa thực sự thành cơng, chưa tương xứng với triển vọng
phát triển của kênh phân phối này. Chính vì thế mà em chọn Đề tài “Đánh
giá môi trường kinh doanh ảnh hưởng đến hoạt động Bancassurance tại

Bảo Việt Nhân thọ và một số ý kiến đề xuất ” để nghiên cứu nhằm phân
tích, đánh giá những nhân tố của môi trường kinh doanh ảnh hưởng như thế
nào đến hoạt động Banca, qua đó đưa ra các đề xuất đẩy mạnh hoạt động
Bancassurance tại Bảo Việt Nhân thọ.
Phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu môi trường kinh
doanh vi mô, vĩ mô bao gồm: môi trường nhân khẩu học, môi trường kinh
tế, pháp lý,… đến năm 2008 ảnh hưởng đến hoạt động Banca tại Bảo Việt
Nhân thọ.
Phương pháp nghiên cứu: Phân tích dựa trên các mơ hình đánh giá
mơi trường kinh doanh: Mơ hình PEST, SWOT, Five Forces và phương
pháp phân tích thống kê, mơ tả,…
Kết cấu Chuyên đề: Chuyên đề bao gồm các phần chính sau:
 Chương 1: Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT
và các mơ hình đánh giá mơi trường kinh doanh


Chuyên đề thực tập

13

GVHD: TS. Phạm Thị Định

 Chương 2: Đánh giá môi trường ảnh hưởng đến hoạt động kinh
doanh Bancassurance tại BVNT
 Chương 3: Một số ý kiến đề xuất nhằm phát triển hoạt động Banca
tại BVNT

Chương 1: Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh
BHNT và các mô hình đánh giá mơi trường kinh doanh

1.1 Lý luận chung về Bancassurance trong kinh doanh BHNT
1.1.1 Định nghĩa
Bancassurance là một trong những kênh phân phối sản phẩm bảo
hiểm ra đời muộn hơn các kênh phân phối khác. Tuy nhiên nó đã nhanh
chóng khẳng định được sự thuận tiện của mình và thu được những thành
cơng rực rỡ. Có rất nhiều khái niệm về Bancassurance :
Theo MunichRe, “Banca là việc cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm và
ngân hàng thông qua một kênh phân phối chung và/hoặc cho cùng một cơ
sở khách hàng.”


Chuyên đề thực tập

14

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Trong từ điển quốc tế, “Bancassurance là thuật ngữ được dùng để chỉ
việc bán các sản phẩm bảo hiểm thơng qua ngân hàng.”
Tóm lại từ các định nghĩa trên, có thể hiểu một cách đơn giản,
Bancassurance trong BHNT là việc các công ty bảo hiểm nhân thọ liên kết
cùng các ngân hàng thương mại nhằm cung cấp các sản phẩm bảo hiểm
cho khách hàng của ngân hàng. Việc tham gia của ngân hàng có thể ở
nhiều cấp độ khác nhau tuỳ theo hình thức Bancassurance .
1.1.2 Sự cần thiết khách quan của Bancassurance
Theo sự phát triển của kinh tế xã hội, thị trường BHNT cũng theo đó
mà phát triển, tăng trưởng và mở rộng cả về phạm vi, đối tượng tham gia,
các loại hình sản phẩm hay loại hình nghiệp vụ,… địi hỏi các kênh phân
phối phải ngày một hoàn thiện hơn. Bên cạnh đó, nhu cầu khách hàng ln
có xu hướng gia tăng. Sự cạnh tranh gay gắt trong thị trường tài chính nói

chung và trong thị trường BHNT nói riêng cùng với xu hướng tồn cầu
hố, sự thâm nhập lẫn nhau của các lĩnh vực tài chính đặc biệt là ngân hàng
và bảo hiểm tất yếu sẽ hình thành nên những phương thức kinh doanh mới
mẻ, những sản phẩm tiện ích và kênh bán sản phẩm hiện đại hơn. Từ đó mà
những kênh phân phối kết hợp như Bancassurance hình thành. Phần này sẽ
đi sâu làm rõ hơn xu hướng phát triển Bancassurance như là một tất yếu
khách quan của thị trường phát triển.
1.1.2.1. Hạn chế của kênh phân phối truyền thống
Kênh phân phối truyền thống xuất hiện từ khá lâu, mang lại hiệu quả
nhất định và được sử dụng phổ biến. Trong phân phối sản phẩm BHNT thì
các kênh phân phối như: Đại lý, mơi giới, các văn phịng bán bảo hiểm
được coi là các kênh phân phối truyền thống và rất quan trọng. Tuy nhiên,
các kênh phân phối này hiện đang cịn tồn tại khơng ít hạn chế:


Chuyên đề thực tập

15

GVHD: TS. Phạm Thị Định

- Hệ thống đại lý chuyên nghiệp: Đây là hệ thống phân phối trong đó
đại lý là các tổ chức, cá nhân được DNBHNT uỷ quyền nhằm thực hiện
việc giới thiệu, chào bán sản phẩm. Trong các loại hệ thống phân phối thì
đây được coi là kênh phân phối hiệu quả nhất giữ vai trò quan trọng trong
việc liên hệ khách hàng để kinh doanh sản phẩm bảo hiểm, trở thành kênh
phân phối chủ đạo. Tuy nhiên, hệ thống bán hàng này rất tốn kém chi phí
cho DNBHNT, do doanh nghiệp phải trả chi phí lớn cho hoạt động đào tạo
đại lý và trả hoa hồng đại lý.
- Các văn phòng bán bảo hiểm: Đây là hệ thống phân phối trong đó

nhân viên của DNBHNT được trả lương sẽ trực tiếp thực hiện việc bán sản
phẩm tai trụ sở chính của doanh nghiệp hay tại các phòng bảo hiểm khu
vực, chi nhánh…Hạn chế lớn nhất là Doanh nghiệp khó mở rộng hệ thống
này do chi phí quá cao khi trả tiền lương nhân viên, chi phí đào tạo nhân
viên, tiền BHXH và các khoản phụ cấp khác.
- Môi giới Bảo hiểm: Là tổ chức trung gian đại diện cho khách hàng
tìm kiếm các DNBHNT phù hợp và được hưởng hoa hồng do DNBHNT
chi trả. Phân phối qua mơi giới làm tăng uy tín doanh nghiệp nhưng có
nhược điểm là DNBHNT sẽ khơng được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng
nếu khơng có sự đồng ý của môi giới. Môi giới bảo hiểm không thuộc quản
lý của DNBHNT, do đó, doanh nghiệp khơng thể kiểm sốt được việc phân
phối sản phẩm của mình.
Như vậy, các kênh phân phối truyền thống tuy đã phát huy tốt vai trị
nhưng vẫn cịn khơng ít hạn chế, đặc biệt chủ yếu là hạn chế do chi phí quá
cao. Bancassurance ra đời đã giải quyết được hạn chế này. Do tận dụng
được con người, cơ sở vật chất, nguồn khách hàng của ngân hàng và
Bancassurance còn mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và bảo hiểm nên chi
phí cho kênh này ít hơn nhiều so với kênh truyền thống. Mặt khác, sản
phẩm được phân phối hầu như là các sản phẩm đơn giản, phổ biến nên dù


Chuyên đề thực tập

16

GVHD: TS. Phạm Thị Định

nhân viên ngân hàng giới thiệu hoặc bán thì cũng khơng cần phải đào tạo
nhiều bởi họ đã có trình độ cao và hiểu biết về thị trường tài chính, giảm
thêm một lần chi phí nữa cho DNBHNT. Tóm lại, Banca là một sự bổ sung

cho hệ thống phân phối của BHNT mà không thay thế các kênh truyền
thống.
1.1.2.2. Sự gia tăng các nhu cầu của khách hàng
Mục đích chính của phân phối là chuyển giao sản phẩm từ doanh
nghiệp sang người mua, do đó khi lựa chọn hệ thống phân phối phải làm
sao đáp ứng nhu cầu của người mua. Theo sự phát triển của kinh tế xã hội,
mức sống được nâng cao nên nhu cầu con người cũng ngày càng tăng lên,
địi hỏi doanh nghiệp phải tìm cách thoả mãn tối đa nhất các nhu cầu khách
hàng.
- Do nhu cầu về dịch vụ tài chính “một cửa” : Bancassurance có thể
đáp ứng những khách hàng có nhu cầu về nhiều dịch vụ tài chính chỉ qua
“một cửa”, nhanh chóng, thuận tiện và hiệu quả. Chẳng hạn, khi khách
hàng có nhu cầu vay tiền, có tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ khác qua
ngân hàng có thể tham gia bảo hiểm ngay tại ngân hàng. Việc nộp phí cũng
sẽ thuận tiện hơn vì khách hàng có thể nộp ngay tại ngân hàng bằng chuyển
khoản, bằng ATM, thẻ tín dụng,…Ngồi ra khác hàng có thể sử dụng
những dịch vụ giá trị gia tăng khác nữa của ngân hàng.
- Do nhu cầu đầu tư của khách hàng vào các sản phẩm phức tạp.
Khách hàng có nhu cầu chuyển từ sản phẩm tiết kiệm đơn giản sang các
sản phẩm liên kết đầu tư, tiết kiệm có bảo hiểm,… do vậy, ngân hàng phải
nhanh chóng thích nghi để đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng và luôn luôn
thay đổi của khách hàng.
1.1.2.3. Xu thế tồn cầu hố và sự thâm nhập lẫn nhau của công ty bảo
hiểm và ngân hàng


Chun đề thực tập

17

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Tồn cầu hố kinh tế là kết quả của sự quốc tế hoá sản xuất cao độ
và phân cơng quốc tế, nó xuất hiện và phát triển cùng với sự phát triển thị
trường thế giới. Với sự xuất hiện các tập đồn cơng ty đa quốc gia là việc
bùng nổ các cuộc mua bán, sáp nhập lớn trên toàn thế giới, đặc biệt là trong
thị trường Tài chính. Theo xu thế tồn cầu, các quốc gia đang dần nới lỏng
tự do hoá thương mại, tạo điều kiện cho các cơng ty nước ngồi có điều
kiện hơn khi vươn thị trường ra nước ngồi, cạnh tranh ngày càng khốc liệt
hơn, miếng bánh thị trường ngày càng bị chia nhỏ ra. Liên kết, hợp tác là
cách phổ biến và hữu hiệu giúp ngân hàng và bảo hiểm trụ vững, phát triển
và lớn mạnh hơn, cạnh tranh hơn trên thị trường.
1.1.2.4. Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt
Các DNBHNT và ngân hàng không chỉ phải cạnh tranh với các cơng
ty nước ngồi mà cịn với các doanh nghiệp trong nước, cùng ngành và cả
ngoài ngành. Ngân hàng tìm thấy những cơ hội kinh doanh từ bảo hiểm và
ngược lại, công ty bảo hiểm cũng muốn lấn sân ngân hàng để khuyếch
trương thương hiệu, tăng tính cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận,… Do đó
Bancassurance ra đời là một điều dễ hiểu, là một tất yếu khách quan.


Chuyên đề thực tập

18

GVHD: TS. Phạm Thị Định

1.1.3 Ưu điểm và hạn chế của Bancassurace
1.1.3.1. Ưu điểm
Bancassurace ra đời muộn hơn so với các kênh phân phối truyền

thống khác nhưng nó đã được nhanh chóng chấp nhận và phát triển tại hầu
hết các quốc gia có thị trường Bảo hiểm phát triển. Những ưu điểm của
Bancassurance đó là đem lại nhiều lợi ích hơn cho các cơng ty Bảo hiểm,
các Ngân hàng và cả khách hàng.
 Với công ty Bảo hiểm
Thứ nhất, Bancassurance giúp cho các công ty bảo hiểm khơng
những giảm được chi phí phân phối sản phẩm do tận dụng hệ thống phân
phối mà còn tranh thủ được khách hàng của các ngân hàng. Cơng ty bảo
hiểm có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khác hàng của
ngân hàng. Đây được coi là đoạn thị trường tiềm năng của các công ty bảo
hiểm vì hầu hết họ có thu nhập từ trung bình khá trở lên và ít nhiều có thói
quen sử dụng dịch vụ tài chính. Bên cạnh đó, Bancassurance sẽ giúp công
ty bảo hiểm thâm nhập từng mảng của thị trường và khai thác hiệu quả
những thị trường tiềm năng trước đây chưa được khai thác, thị trường mà
khó có thể thực hiện đựơc bằng các kênh bán hàng truyền thống như: bảo
hiểm tín dụng (bảo hiểm chủ khoản vay), bảo hiểm chứng khoán, bảo hiểm
gián đoạn kinh doanh, bảo hiểm nhóm, bảo hiểm tín dụng thương mại, bảo
hiểm tín dụng thế chấp, bảo hiểm thẻ tín dụng, bảo hiểm trộm cắp, bảo
hiểm vận chuyển tiền....
Thứ hai, sử dụng Bancassurance còn nhằm đa dạng kênh phân phối
sản phẩm bảo hiểm, hạn chế những nhược điểm còn đang tồn tại của các
kênh khác, giúp phân phối sản phẩm hiệu quả hơn.
Thứ ba, Bancassurance giúp công ty bảo hiểm giảm thiểu rủi ro phát
sinh từ việc giao dịch bằng tiền mặt, giải quyết tốt bài tốn thu phí, thanh


Chuyên đề thực tập

19

GVHD: TS. Phạm Thị Định

toán quyền lợi bảo hiểm. Việc này vơ cùng có ý nghĩa đối với những nước
giao dịch chính bằng tiền mặt như Việt Nam. Thực tế cho thấy các công ty
Bảo hiểm ở Việt Nam đang phải đối mặt với các vấn đề về tổ chức lực
lượng thu phí, về các rủi ro trong quá trình quản lý, luân chuyển tiền như:
mất cắp, tiền giả, nhầm lẫn, thất thoát, … Bancassurance cùng với việc
thanh tốn qua ngân hàng sẽ góp phần làm giảm đáng kể những mối lo ngại
này.
Ngoài ra, Bancassurance cũng là một phương thức hiệu quả quảng
bá thương hiệu, nâng cao uy tín của các cơng ty Bảo hiểm. Khách hàng
thấy an tâm, tin tưởng vì khơng chỉ là kí hợp đồng với một cơng ty Bảo
hiểm mà phía sau đó cịn là cả một ngân hàng có tiềm lực tài chính. Hình
ảnh của cơng ty Bảo hiểm dường như được khuyếch trương lên.
 Với các ngân hàng
Rõ ràng Bancassurance có lợi cho Bảo hiểm. Còn các ngân hàng,
liệu họ sẽ được lợi gì từ Bancassurance?
Một là, tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng. Hiện nay, ngày
càng có rất nhiều ngân hàng hoạt động, cạnh tranh nhau cũng ngày một
gay gắt hơn. Từ việc quảng cáo, khuyến mãi, đến tăng lãi suất tiền gửi,
giảm lãi suất cho vay, … các ngân hàng ln nỗ lực tìm cách làm thế nào
để vừa mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng lại
vừa giải quyết được bài tốn chi phí kinh doanh. Với Bancassurance, các
ngân hàng sẽ có thêm dịch vụ bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng, qua
đó tăng cường khả năng cạnh tranh của mình, tăng khả năng duy trì khách
hàng và thu hút thêm khách hàng mới sử dụng dịch vụ ngân hàng. Ngân
hàng có thể tăng doanh thu hoạt động ngân hàng từ việc cung cấp các dịch
vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm cũng như cung cấp các dịch
vụ cho công ty bảo hiểm.

Chuyên đề thực tập

20

GVHD: TS. Phạm Thị Định

Hai là, các NHTM có thể quảng bá rộng rãi thương hiệu trên các
brochure và bảng quảng cáo của các công ty bảo hiểm cũng như các kênh
phân phối của các công ty bảo hiểm góp phần làm gia tăng giá trị của
thương hiệu. Giá trị thương hiệu của ngân hàng càng gia tăng khi đi chung
với thương hiệu của các công ty bảo hiểm lớn, có nhiều uy tín.
Ba là, việc bán các sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng giúp
các NHTM gia tăng tỷ suất sinh lợi (ROA) bởi vì chi phí hoạt động thấp
nhưng doanh thu các khoản tiền thưởng và hoa hồng từ các hợp đồng bảo
hiểm tương đối cao... Ngoài ra, việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm giúp
giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ của ngân hàng đối với các khoản
cho vay.
Bốn là, Bancassurance giúp các NHTM nâng cao hiệu quả trong
thực hiện quan hệ khách hàng nhằm tạo lập và duy trì quan hệ với những
khách hàng có thể đem lại khả năng sinh lời triển vọng, mang lại sự thành
công ổn định, lâu dài cho ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng có thể thu hút
thêm nhiều khách hàng của các cơng ty bảo hiểm sử dụng sản phẩm và dịch
vụ của ngân hàng.Thực tế, khách hàng của ngân hàng thường có nhu cầu sử
dụng một nhóm dịch vụ của ngân hàng có quan hệ với nhau và khách hàng
sử dụng các dịch vụ như một giải pháp tài chính tổng thể. Vì vậy, việc bán
sản phẩm bảo hiểm qua hệ thống ngân hàng giúp ngân hàng thỏa mãn nhu
cầu tài chính tổng thể của khách hàng.
Năm là, thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của các
nhân viên ngân hàng cũng như của các nhân viên bảo hiểm, ngân hàng có

thể xây dựng một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ và hồn chỉnh về khách
hàng.Từ đó, ngân hàng dễ dàng khai thác cơ sở dữ liệu một cách lâu dài và
hiệu quả góp phần tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng có thể đáp ứng
được ngày càng cao các nhu cầu hợp lý của khách hàng, gần gũi và gắn bó
hơn với khách hàng, đồng hành cùng khách hàng.