Phát Triển Dịch Vụ Ngân Hàng Điện Tử Tại Ngân Hàng Thương Mại Acleda Plc Campuchia Luận Văn Thạc Sĩ Tài Chính Ngân Hàng.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHÁT TRI N D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T TẠI
NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA. PLC
CAMPUCHIA

YOK ARCHERY

LUẬN VĂN THẠC SỸ
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
M s : 8340201

N

ờ

ớn

n khoa

Thành phố

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!!

: TS. P

Chi Minh –2020

nN

Mn


TÓM TẮT LUẬN VĂN
T êu đề: Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng Thƣơng mại
ACLEDA.PLC, Campuchia.
Tóm tắt n

ên ứu:

Lý do chọn đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
Thương mại ACLEDA.PLC, Campuchia ” nhằm đề xuất các giải pháp hỗ trợ cho
ACLEDA hoàn thiện và phát triển, tạo dựng vị thế ngân hàng điện tử tiêu biểu tại thị
trƣờng trong nƣớc và quốc tế.
Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân
hàng điện tử tại ACLEDA.PLC, từ đó đề xuất các giải pháp phát triển loại hình dịch
vụ này tại Ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA.PLC trong thời gian tới.
Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính thơng qua việc so sánh,
khảo sát, phân tích và tổng hợp. Tác giả sẽ đi vào phân tích và đánh giá thực trạng phát
triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ACLEDA về quy mô, hiệu quả và chất lƣợng dịch
vụ trong giai đoạn 2016 – 2018. Luận văn sẽ đề xuất các giải pháp thiết thực góp phần
hồn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ACLEDA.PLC.
Kết quả nghiên cứu này của tác giả đã hệ thống hóa các khái niệm về phát triển
dịch vụ ngân hàng điện tử, chất lƣợng dịch vụ điện tử khách hàng và các yếu tố ảnh
hƣởng đến sự phát triển.
Kết luận, kết quả nghiên cứu đã “ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ”. Đề tài
sẽ đƣa ra một số gợi ý và khuyến nghị nhằm giúp các nhà lãnh đạo tại đơn vị đƣa ra

những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử toàn diện nhằm nâng cao chất
lƣợng tại ngân hàng trong thời gian tới.
Từ k ó : Chất lượng dịch vụ điện tử, thực trạng, giải pháp.

I


SUMMARY OF THESIS
Title: Development of electronic banking services at ACLEDA.PLC Commercial
Bank, Cambodia.
Summary:
The reason for choosing the thesis topic "Development of e-banking services at
ACLED.PLC Commercial Bank, Cambodia" is to propose supporting solutions for
the Bank to complete, develop and create a power bank position of typical products in
both domestic and international markets.
The research objective of the thesis is to assess the current development situation
of e-banking services at ACLEDA.PLC Commercial Bank, then propose possible
resolutions to develop this type of service of the Bank in the future.
The thesis uses qualitative research methods through comparison, survey,
analysis, and synthesis. The author will analyze and evaluate the current situation of
e-banking service development of the Bank in terms of scale, efficiency, and quality
during 2016-2018. The thesis will propose practical solutions contributing to complete
and develop this e-banking services of the Bank.
The research result will systematize the concepts of e-banking service
development, the customer e-banking service quality and the factors affecting the
development.
To conclude, the research results have "developed electronic banking services".
The topic will proposes some suggestions and recommendations to back leaders of the
unit offering comprehensive solutions to develop e-banking services as well as to
improve the quality of the Bank in the future.

Keywords: Electronic service quality, current situation, solution.

II


LỜI CAM ĐOAN
Tôi tên là: YOK ARCHERY
Là học viên cao học khóa 21 ngành Tài chính – Ngân hàng của trƣớng Đại học
Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh .
Luận văn thạc sỹ của tôi là P
n t
N

n m
ờ

ớn

t trển

vụ n

n

n đ ện t t

N

n

ACLEDA. PLC TẠI CAMPUCHIA”
nk o

: TS. P

nN

Mn .

Tôi xin cam đoan luận văn này chƣa từng đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sỹ tại
bất cứ một trƣờng đại học nào. Luận văn này là cơng trình nghiên cứu riêng của tơi,
kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó khơng có các nội dung đã đƣợc công bố
trƣớc đây ho c các nội dung do ngƣời khác thực hiện ngoại trừ các trích d n đƣợc d n
nguồn đầy đủ trong luận văn.

TPHCM, ngày .........tháng .........năm 2020
Tác giả

YOK ARCHERY

III


LỜI CẢM

N

Luận văn tốt nghiệp cao học của tôi đƣợc hoàn thành tại Trƣờng Đại Học Ngân
hàng Thành phố Hồ Chí Minh. Trong suốt q trình học tập và nghiên cứu đề tài, tôi
đã nhận đƣợc nhiều sự quan tâm, động viền c ng nhƣ hỗ trợ từ Quý Thầy Cơ, gia đình

,bạn bè và đồng nghiệp.
Để đạt đƣợc thành quả nhƣ hiện nay, khi xin bày t l ng biết ơn sâu s c và chân
thành nhất đến Qu thầy Cô Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh,
Ph ng đào tạo khoa Sau Đại học và TS. P

nN

M n đã trực tiếp hƣớng d n,

hỗ trợ và dìu đất tơi trong suốt thời gian nghiên cứu đề tài “ Phát triển dịch vụ ngân
hàng điện tử tại Ngân hàng Thương mại”
Tôi c ng xin chân thành cám ơn nhửng góp ý quý báu của ban lãnh đạo Ngân
hàng Thƣơng mại ACLEDA.PLC và các anh chị đồng nghiệp đã giúp đỡ tôi trong
công tác điều tra, thu thập số liệu c ng nhƣ tạo mọi điều kiện để tơi hồn thành nghiên
cứu.
Do hạn chế về m t thời gian, tài liệu công nhƣ kinh nghiệm, trinh độ nhận thức
nên luận văn này không thể tránh kh i những thiếu sót. Vì vậy, tơi rất mong nhận đƣợc
sự chỉ bảo, đóng góp ý kiến và hƣớng d n chỉ bảo của q Thầy Cơ để tơi có điều kiện
bổ sung, hoàn thiện, nâng cao sự hiểu biết của mình.
Trân trọng cảm ơn.

IV


MỤC LỤC
TÓM TẮT LUẬN VĂN ................................................................................................ i
SUMMARY OF THESIS ............................................................................................. ii
LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................ iii
LỜI CẢM

N………………………………………………………………………...iv

MỤC LỤC………………………………………………..…………………..………..v
DANH MỤC CÁC T

VI T TẮT THUẬT NG

BẢNG DANH MỤC CÁC T

TI NG ANH ........................... ix

VI T TẮT THUẬT NG

TI NG VIỆT ...............x

DANH MỤC CÁC HÌNH ........................................................................................... xi
DANH MỤC CÁC BẢNG.......................................................................................... xii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, S

ĐỒ ............................................................................... xiii

1.

Tính cấp thiết của đề tài. ....................................................................................1

2.

Mụ t êu n

3.

Câu h i nghiên cứu ...................................................................................3

4.

Đ

5.

P

n p

6.

Ýn

ĩ lý luận v t ự t ễn ủ luận văn:- ...................................................4

7.

Kết ấu ủ luận văn: .......................................................................................5

t ợn v p

CHƯ NG1 C
ĐIỆN T

ên ứu v n ệm vụ n

pn

mv n

ên ứu ủ luận văn ........................2

ên ứu ủ luận văn …………………………...3

ên ứu:................................................................................4

SỞ LÝ THUY T VỀ PHÁT TRIỂN D CH VỤ NGÂN HÀNG

........................................................................................................................6

1.1 Tổng quan về dịch vụ ngân hàng điện tử ...................................................................6
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử .....................................................................6
1.1.2 Cơ sở hình thành và các giai đoạn của phát triển của ngân hàng điện tử...............7
1.1.3 Đ c trƣng của dịch vụ ngân hàng điện tử ...............................................................8
1.1.4 Vai tr của dịch vụ ngân hàng điện tử ....................................................................9
1.1.5 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thƣơng mại ..................13
V


1.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử………...19
1.2.1. Sự phát triển về quy mô …………………………………………………19
1.2.2. Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ................................................21
1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử............23
1.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan ........................................................................................23
1.3.2 Nhóm nhân tố khách quan ....................................................................................26
1.4 Kinh nghệm vè phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của một số nƣớc trên thế giới

và bài học cho ACLEDA BANK.PLC. .........................................................................29
1.4.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Malaysia .................................................................29
1.4.2 Kinh nghiệm của ngân hàng Singapore…………………………………………29

1.4.3 Bài học kinh nghiệm đối với ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng ACLEDA
Campuchia. ....................................................................................................................30
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1 ..............................................................................................31
CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T
TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA.PLC PREAH MONIVONG,
CAMPUCHIA ..............................................................................................................32
2.1. Giới thiệu về ngân hàng thƣơng mại ACLEDA.PLC ............................................32
2.1.1.Tầm nhìn, sứ mệnh và khẩu hiệu..........................................................................33
2.2 Sản phẩm ngân hàng điện tử của ngân hàng ACLEDA.PLC ..................................33
2.3 Thực trạng phát triển ngành ngân hàng tại Campuchia. ..........................................37
2.3.1 Tổng quan về hệ thống ngân hàng và sự phát triển ở Campuchia .......................37
2.3.2 Tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động ở Campuchia .....................................38
2.3.3 Thực trạng tăng trƣởng tại ngân hàng của Campuchia ........................................39
2.3.4 Thực trạng ngân hàng điện tử ở Campuchia ........................................................40
2.3.5 Máy ATM, Điểm bán hàng (POS), Thẻ ghi nợ và Thẻ tín dụng ..........................42
2.3.6 Internet banking ....................................................................................................42
VI


2.4 Phân tích xu hƣớng sử dụng các sản phẩm : ATM, Điểm bán hàng (POS), Thẻ ghi
nợ và Thẻ tín dụng của các ngân hàng. .........................................................................43
2.5. Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại ACLEDA. ..............48
2.5.1 Khát quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ACLEDA.Plc ..........................48
2.5.2 Sản phẩm ngân hàng điện tử của ngân hàng ACLEDA.Plc ................................48
Máy rút tiền tự động (ATM)..........................................................................................48
Điểm bán hàng (POS) ....................................................................................................50

Thẻ ghi nợ ......................................................................................................................50
Thẻ tín dụng ...................................................................................................................51
Internet Banking ............................................................................................................54
Unity ToanChet .............................................................................................................56
2.5.3 Cổng thanh toán thƣơng mại điện tử (E-Commerce Payment Gatwway)............58
2.6. Chiến lƣợc tiếp thị và phƣơng tiện thông tin ..........................................................59
2.7 Mức độ phát triển của việc sử dụng điện tử trong ngân hàng ACLEDA ................61
2.7.1 Mức độ giao dịch của ngân hàng điện tử trong ACLEDA Bank. ........................62
2.8

Mức độ so sánh về sự phát triển của việc sử dụng Fintech: Ngân hàng

ACLEDA.PLC, Campuchia và Thế giới .......................................................................64
2.9 Đánh giá thực trạng phát triển NHĐT tại Ngân hàng ACLEDA.PLC ....................66
2.9.1. Kết quả đạt đƣợc ..................................................................................................66
2.9.2. Những hạn chế cần kh c phục .............................................................................67
CHƯ NG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN D CH VỤ NHÂN HÀNG ĐIỆN T
TẠI NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI ACLEDA.PLC .COMPUCHIA ...................72
3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đối với Ngân hàng ACLEDA.
PLC giai đoạn 2018-2022. .............................................................................................72
3.1.1 Định hƣớng chung ................................................................................................72
3.1.2 Giải pháp cụ thể giai đoạn 2020 – 2022 ...............................................................73
VII


3.1.2.1 Chú trọng phát triển sản phẩm, khách hàng và mạng lƣới phân phối ...............73
3.1.2.2 Áp dụng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong nội bộ ............................73
3.1.2.3 Phát triển sản phẩm mới để đa dạng hóa sản phẩm:..........................................74
3.1.2.4 Đầu tƣ phát triển cơng nghệ và hiện đại hóa hệ thống hạ tầng kỹ thuật: ..........75
3.1.2.5 Chính sách bảo mật và an ninh mạng ................................................................76

3.1.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực: ...............................................................77
3.2 Một số kiến nghị với ngân hàng Quốc gia Campuchia và Chính phủ trong việc phát
triển dịch vụ ngân hàng điện tử: ....................................................................................78
3.2.1 Đối với Ngân hàng Quốc gia Campuchia: ...........................................................78


oàn thiện hệ thống pháp luật về hoạt động ngân hàng điện tử .....................78



Tăng cường quản lý, giám sát và nâng cấp hệ thống thanh toán điện tử: .......79

KẾT LUẬN CHƢƠNG 3 ..............................................................................................82
K T LUẬN ..................................................................................................................83
TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................................................84
A.

T

l ệu t ến V ệt ...........................................................................................85

B.

T

l ệu t ến An ...........................................................................................85

VIII

DANH MỤC CÁC T
STT

VI T TẮT THUẬT NG

TI NG ANH

NỘI DUNG

TÊN

1

ADB

2

ASEAN Association of Southeast Asian Nations

3

FinTech Financial Technology

4

ATM

Automatic Teller Machine

5

FTTF

Financial Technology Task Force

6

GDP

Gross Domestic Product

7

MoEF

Ministry of Economy and Finance

8

NBC

National Bank of Cambodia (The Central Bank of Cambodia)

9

USD

US Dollar

10

ROA

Return on Asset

11

ROE

Return on Equity

12

NBC

National bank of Campuchia

Asian Development Bank

IX


BẢNG DANH MỤC CÁC T
STT

VI T TẮT THUẬT NG

TI NG VIỆT

NỘI DUNG

TÊN

1

NHPTC Ngân hàng phát triển Châu Á

2

ASEAN Association of Southeast Asian Nations

3

FinTech Cơng nghệ tài chính

4

ATM

Máy rút tiền tự động

5

FTTF

Financial Technology Task Force

6

GDP

7

MoEF

Ministry of Economy and Finance

8

NBC

Ngân hàng nhà nƣớc campuchia (The Central Bank of Cambodia)

9

USD

Dollar

10

ROA

Trả lại tài sản

11

KH

Khách Hàng

12

ROE

Lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu

13

NHĐT

Ngân hàng Điện tử

14

NBC

Ngân hàng quốc gia

Tổng sản phẩm quốc nội

X


DANH MỤC CÁC HÌNH

STT

NỘI DUNG

HÌNH

1 Hình 1

Mơ hình Mobie App

2 Hình 2

Tiện ích E-banking của ngân hàng ACLEDA.PLC

3 Hình 3

Máy rút tiền ATM của ngân hàng ACLEDA.PLC

4 Hình 4

Máy rút tiền cố định của ngân hàng ACLEDA .PLC

5 Hình 5

Giao diện ACLEDA Unity thành Unity ToanChet

XI


DANH MỤC CÁC BẢNG
BẢNG
Bảng 1

NỘI DUNG

Tăng trƣởng tín dụng tại các ngân hàng ở Campuchia từ năm
2014 đến năm 2018.

2

Bảng 2

Số lƣợng khách hàng và số dƣ tài khoản của App ACLEDA
ToanChet

3

Bảng 3

Tiến trình phát triển ngân hàng điện tử của ngân hàng
ACLEDA.PLC

4

Bảng 4

Bảng so sánh số lƣợng giao dịch bằng ngân hàng điện tử từ năm
2007 đến năm 2008 của ngân hàng ACLEDA.PLC

5

Bảng 5

Bảng so sánh mức độ sự phát triển của việc sử dụng Fintech

STT
1

XII


DANH MỤC BIỂU ĐỒ, S

ĐỒ

STT

BIỂU ĐỒ

NÔI DUNG

1

Biểu đồ 1

Số lƣợng các ngân hàng tại Campuchia từ năm 2009 đên năm
2019

2

Biểu đồ 2

3

Biểu đồ 3

Số lƣợng cây ATM của ngân hàng từ năm 2009 đến năm
2018.
Số lƣợng máy bán hàng POS của ngân hàng từ năm 2009 đến
năm 2018.

4

Biểu đồ 4

Số lƣợng thẻ ghi nợ từ năm 2009 đến năm 2019.

5

Biểu đồ 5

6

Biểu đồ 6

Số lƣợng thẻ tín dụng đƣợc phát hành từ năm 2009 đến năm
2019
Tỉ số Tỉ số lợi nhuận trên tài sản từ năm 2009 đến năm 2018

7

Biểu đồ 7

8

Biểu đồ 8

9

Biểu đồ 9

Số lƣợng POS từ năm 2007 đến năm 2018 tại ngân hàng
ACLEDA.PLC

10

Biểu đồ 10

Sự phát triển của thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng của ngân hàng
ACLEDA.PLC từ năm 2007 đến năm 2018

11

Biểu đồ 11

T lệ sử dụng Internet Banking tại Ngân hàng ACLEDA.PLC
từ năm 2014 đến năm 2018.

12

Sơ đồ 1

T số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu từ năm 2009 đến năm
2018
Số lƣợng phát hành thẻ ATM từ năm 2007 đến năm 2018 của

ngân hàng ACLEDA Bank.

Cấu trúc hệ thống các ngân hàng chính hoạt động tại
Campuchia

XIII


PHẦN MỞ ĐẦU
1. Tín

ấp t ết ủ đề t .

Cuộc cách mạng cơng nghiệp lần thứ tƣ đang có tác động đến hầu hết các lĩnh
vực, sự phát triển nhƣ v bão của khoa học công nghệ, đ c biệt là ngành công nghệ
thông tin ( CNTT ) đã tác động mạnh mẽ đến mọi hoạt động của đời sống, kinh tế - xã
hội, làm thay đổi nhận thức và phƣơng pháp sản xuất kinh doanh của nhiều lĩnh vực,
nhiều ngành kinh tế khác nhau, trong đó có lĩnh vực hoạt động ngân hàng, theo đó làn
sóng phát triển ngân hàng điện tử của các ngân hàng đã diễn ra mạnh mẽ trong thời
gian gần đây.
Phát triển các dịch vụ của ngân hàng điện tử ( NHĐT ) là xu hƣớng tất yếu, mang
tính khách quan trong nền kinh tế hiện đại, trong thời đại hội nhập kinh tế quốc tế. Lợi
ích đem lại của NHĐT là rất lớn cho khách hàng , ngân hàng và cho nền kinh tế, nhờ
tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, chính xác và bảo mật.
Về m t kinh tế xã hội NHĐT góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh tế thƣơng
mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế thƣơng mại
với khu vực và thế giới. Đ c biệt góp phần thúc đẩy các hoạt động thƣơng mại điện từ
phát triển. Ngân hàng điện tử ra đời làm thay đổi mối quan hệ giữa khách hàng và
ngân hàng. Nó làm tăng doanh thu, khuyến khích sự tham gia nhiều hơn của khách
hàng, tạo điều kiện phục vụ khách hàng trên diện rộng, phá vỡ khoảng cách về biên

giới giữa các quốc gia. Đồng thời, đây c ng là v khí cạnh tranh chiến lƣợc của các
ngân hàng, công cụ hỗ trợ đ c lực và cần thiết mà ngân hàng cần n m b t, vận dụng
sáng tạo để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trong môi trƣờng cạnh tranh khốc
liệt này. Để phát triển và khẳng định là một trong những ngân hàng hàng đầu tại
Campuchia, Ngân hàng ACLEDA. PLC đã phấn đấu, nỗ lực hết mình để b t kịp tiến
trình hiện đại hóa Ngân hàng, khơng những hồn thiện những nghiệp vụ truyền thống,
mà c n tập trung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao năng lực cạnh tranh,
đáp ứng yêu cầu khách hàng. Xuất phát từ thực tiễn đó, ngân hàng thƣơng mại cổ phần
Ngân hàng ACLEDA. PLC xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử chính là
chiến lƣợc ngân hàng cần theo đuổi kiên quyết thực hiện để tạo lập cơ sở khách hàng
bền vững và xây dựng một thƣơng hiệu ngân hàng mạnh trong tâm trí tất cả khách
1


hàng. Để tồn tại và phát triển, Ngân hàng ACLEDA. PLC đã phấn đấu, nổ lực hết
mình để b t kịp tiến trình hiện đại hóa Ngân hàng, khơng những hoàn thiện những
nghiệp vụ truyền thống, mà c n tập trung phát triển các ứng dụng Ngân hàng hiện đại
trong đó chú trọng dịch vụ Ngân hàng điện tử, đáp ứng yêu cầu nâng cao năng lực
cạnh tranh, hội nhập và phát triển. Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng
dụng công nghệ ngân hàng hiện đại của Ngân hàng ACLEDA. PLC. Với khả năng xử
lý thông tin trực tuyến, dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các dịch vụ thanh toán và
truy vấn online cho các khách hàng tổ chức tín dụng và tổ chức kinh tế có quan hệ
thanh tốn và tài khoản củaNgân hàng ACLEDA. PLC
Trên thực tế, quá trình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử của Ngân hàng
ACLEDA. PLC c ng cho thấy c n những khó khăn, hạn chế. Việc tìm ra các biện
pháp nhằm triển khai, phát triển thành công dịch vụ Ngân hàng điện tử c ng nhƣ giúp
Ngân hàng ACLEDA. PLC khẳng định vị thế, thƣơng hiệu của mình v n là vấn đề đã
và đang đƣợc đ t ra hàng đầu để hội nhập và phát triển.
Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân hàng điện
tử, với mong muốn ngân hàng ACLEDA. PLC phát triển một cách bền vững trong môi

trƣờng cạnh tranh nhƣ ngày nay, tác giả đã chọn đề tài: P
n đ ện t t

n

n

n T

n m

t tr ển

vụ n

n

ACLEDA. PLC” làm đề tài luận văn của

mình.

2. Mụ tiêu n

ên ứu v n ệm vụ n

Mụ tiêu

ủ n

un

ên ứu ủ luận văn

ên ứu:

- Nghiên cứu những lý luận cơ bản về sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Nghiên cứu về thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng
Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia.
- Nghiên cứu về biện pháp giải quyết những khó khăn, hồn thiện và phát triển các
sản phẩm, dịch vụ tốt hơn, giúp ngân hàng đẩy mạnh các hoạt động phát triển dịch vụ
ngân hàng điện tử.

2


Mụ t êu ụ t ể ủ n

ên ứu:

- Hệ thống hóa và làm rõ hơn cơ sơ lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử,
bao gồm : Khái niệm, đ c điểm, nội dung, chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng
đến phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Phân tích, đánh giá đúng thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân
hàng Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia từ năm 2015 đến năm 2018. Phân tích
những thành cơng, hạn chế của ngân hàng khi phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Đề xuất một số giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động của ngân hàng nhằm
nâng cao chất lƣợng và số lƣợng dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng thƣơng mại
ACLEDA. PLC Campuchia.

3. C u ỏ n

ên ứu :

- Từ mục tiêu nghiên cứu đƣợc đ t ra nh trên, để nghiên cứu đề tài này tác giả cần trả
lời các câu h i sau:
- Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng dựa trên những cơ sở lý luận nhƣ
thế nào?
-

Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng Thƣơng mại

ACLEDA. PLC Campuchia. Hiện nay nhƣ thế nào? Cơ hội, thách thức đối với ngân
hàng Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử?
-

Giải pháp nào cần thực hiện để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng

Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia?
4. Đ

t ợn v p
-Đ

t ợn n

mv n

ên ứu ủ luận văn

ên ứu:

Nghiên cứu các lý luận cơ bản về ngân hàng điện tử và sự phát triển dịch vụ
Ngân hàng điện tử tại ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia thơng qua
phân tích các nguồn lực hiện có, đ c điểm hoạt động ngân hàng từ đó chỉ ra đƣợc
những điểm mạnh, hạn chế của ngân hàng trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện
tử

3


-P

mv n

ên ứu:

-Giới hạn về m t không gian: nghiên cứu về chiến lƣợc phát triển dịch vụ ngân
hàng điện tử tại ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia.
-Giới hạn về m t thời gian: Đề tài tập trung phân tích kết quả hoạt động của
mảng dịch vụ ngân hàng điện tử từ năm 2015 – 2018, và đề xuất những giải pháp cho
giai đoạn phát triển đến 2022.
-Nội dung: những sản phẩm Ngân hàng điện tử thuộc Khối Khách hàng cá nhân
của ngân hàng Thƣơng mại ACLEDA. PLC Campuchia.
5. Ph

n p

pn

ên ứu:

Luận văn sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính. Phƣơng pháp này dựa trên
những thơng tin chọn lọc từ dữ liệu kinh doanh trong giai đoạn 2015-2018 của
ACLEDA. PLC để đánh giá những thuận lợi, khó khăn mà ngân hàng đang g p phải
trong công tác triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất
một số giải pháp nhằm đề xuất phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong thời gian tới.
Cụ thể nhƣ sau:
-Phân tích, tổng hợp đƣợc tác giả sử dụng để hệ thống hóa cơ sở lý luận dịch vụ
ngân hàng điện tử tại các NHTM Campuchia.
-Thống kê mô tả đƣợc tác giả sử dụng để xử lý và trình bày số liệu dƣới hình
thức các bảng thống kê để minh chứng cho những nội dung phân tích và đánh giá thực
trạng về dịch vụ ngân hàng điện tử trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2018.
-Phân tích, đánh giá trên cơ sở so sánh, đối chiếu và tổng hợp kết quả nghiên
cứu, từ đó đề xuất những giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả phát triển dịch
vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng ACLEDA. PLC. Trên cơ sở đó, luận văn đƣa ra
những đề xuất giải pháp, kiến nghị thích hợp, khả thi và hiệu quả cho đề tài nghiên
cứu.

6. Ý n

ĩ lý luận v t ự t ễn ủ luận văn:-

Thực hiện mục tiêu nghiên cứu, trên cơ sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp
nghiên cứu khoa học, đi từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “ D
t t

N

n

n ACLEDA. PLC – trụ sở

giải quyết một số nội dung quan trọng nhƣ sau :
4

vụ n

n

n

ện

ín Preah Monivong ” đã tập trung


-Một là, làm rõ khái niệm về Ngân hàng điện tử, ƣu điểm của dịch vụ này và tính
tất yếu phải phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử trong xu thế hội nhập hiện nay.
-Hai là, phân tích tình hình phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại
ACLEDA.PLC trụ sở chính Preah Monivong. Từ đó phân tích thuận lợi, khó khăn
c ng nhƣ những thành cơng, hạn chế để đƣa ra những định hƣớng, giải pháp đúng đ n
cho việc phát triển và ngày càng hoàn thiện hơn dịch vụ Ngân hàng điện tử tại tại
ACLEDA. PLC trụ sở chính Preah Monivong.
-Ba là, trên cơ sở định hƣớng phát triển công nghệ c ng nhƣ dịch vụ Ngân hàng
điện tử của nhà nƣớc và ACLEDA. PLC trụ sở chính Preah Monivong, luận văn đề
xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần phát triển dịch vụ này.
Để thực hiện thành công việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử theo những
định hƣớng đã nêu ra cần có sự hỗ trợ của Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc và các cấp
quản lý liên quan cùng với sự nỗ lực của bản thân ACLEDA. PLC trụ sở chính Preah

Monivong. M c dù đề tài đề cập tới nhiều vấn đề lý luận, thực tiễn và các giải pháp
trong việc phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử, tuy nhiên đề tài chỉ tập trung vào giới
thiệu và phân tích các tiện ích các dịch vụ Ngân hàng điện tử ACLEDA. PLC trụ sở
chính Preah Monivong từ đó có sự so sánh về chất lƣợng dịch vụ giữa các ngân hàng
khác và mức độ hài l ng của khách hàng. Những vấn đề khác cần những nghiên cứu
khoa học tiếp theo.

7. Kết ấu ủ luận văn:
Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, danh mục các chữ viết t t, danh mục bảng,
biểu đồ, tài liệu tham khảo, luận văn đƣợc chia thành 3 chƣơng:
 Chƣơng 1 : Một số lý luận cơ bản về dịch vụ Ngân hàng điện tử của ngân hàng
thƣơng mại.
 Chƣơng 2 : Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng
ACLEDA trụ sở chính Preah Monivong.
 Chƣơng 3 : Một số giải pháp, định hƣớng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
trong thời gian s p tới.

5


CHƯ NG 1
C

SỞ LÝ THUY T VỀ

PHÁT TRIỂN D CH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN T
Sự phát trển mạnh mẽ của công nghệ thông tin vào nhiều lĩnh vực khác nhau của
nền kinh tế đã đ t ra thách thức cho ngành ngân hàng phải xúc tiến và đẩy mạnh điện
tử viễn thông trong các dịch vụ giao dịch để b t kịp xu thế chung của thời đại. Chính
vì lý do đó mà trong những năm gần đây các ngân hàng đã không ngừng đƣa ra nhiều

sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện dử ( E- banking ) để đem lại sự tiêu đã dạng hóa sản
phẩm và mở rộng phạm vi hoạt động.

1.1 Tổn qu n về
1.1.1Kh

n ệm

vụ n

n

vụ n n

Trong vài thập k

n đ ện t
n đ ện t

trở lại đây thuật ngữ “ngân hàng điện tử - Electronic

banking” đƣợc sử dụng khá phổ biến. “Theo PGS.TS Trần Hoàng Ngân, dịch vụ Ngân
hàng điện tử đƣợc hiểu là các nghiệp vụ, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thồng
trƣớc đây đƣợc phân phối trên các kênh mới nhƣ Internet, điện thoại thơng minh,
mạng

khơng

dây”.

“Theo

sự

nghiên

cứu

của

Keivani

và

các

cộng

sự (2008) thì ngân hàng điện tử là “một thuật ngữ cho quy trình mà trong đó khách
hàng có thể thực hiện các giao dịch ngân hàng thông qua các kênh điện tử mà không
cần phải đến các cơ sở/chi nhánh ngân hàng.”. “Theo quan điểm của Hội đồng
giám định tài chính quốc gia Iran (2006) thì “dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ cung cấp
một cách tự động các sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống c ng nhƣ hiện đại
trực tiếp đến cho khách hàng thông qua các kênh điện tử”. Dịch vụ ngân hàng điện tử
là một hệ thống cho phép khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp, xem số
dƣ tài khoản, thực hiện các giao dịch, thu thập thông tin về các sản phẩm và dịch vụ
tài chính thơng qua các mạng cơng cộng ho c tƣ nhân, bao gồm cả mạng Internet.
Dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm dịch vụ ngân hàng trực tuyến (Internet
banking), dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (telephone banking or mobile phone
banking), dịch vụ ngân hàng qua hệ thống Tivi (TV-based banking) và dịch vụ ngân

hàng qua hệ thống máy tính (PC banking/offline banking). Hệ thống này sẽ cung
cấp các dịch vụ cho khách hàng thông qua các thiết bị thơng tin hiện đại nhƣ máy
tính cá nhân (personal computer), máy kỹ thuật số hỗ trợ cá nhân (personal digital
6


assistant, chẳng hạn nhƣ Ipad), máy rút tiền tự động (automated teller machine –
ATM), máy chấp nhận thanh toán thẻ (point of sale – POS), hệ thống Kiosk và các
điện thoại cảm ứng”. Ngồi ra, theo tổ chức tài chính FFIEC của MỸ, dịch vụ ngân
hàng điện tử có thể đƣợc hiểu là việc thiết lập một kênh cung cấp tự độg các sản phẩm,
dịch vụ của ngân hàng trực tiếp đến khách hàng thông qua các kênh điện tử ho c kênh
truyền thơng có tính tƣơng tác.
Dựa trên các khái niệm đƣợc nêu ra có thể nhận thấy rằng thực chất của dịch
vụ ngân hàng điện tử là việc thiết lập một kênh trao đổi thơng tin tài chính giữa
khách hàng và ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng một
cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện. Nhƣ vậy, dù đƣợc hiểu theo khái niệm nào
thì thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử chính là việc thiết lập một cơng cụ tiên ích
cung cấp các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng thông qua các phƣơng tiện điện tử và
các kênh truyền thơng tƣơng tác một cách nhanh chóng, an tồn và thuận tiện. Đây là
kênh trao đổi thơng tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng mang lại hệu quả cao
với chi phí ít tốn kém nhất trong hiện tại và c ng là xu thế phát triển ngành dịch vụ
trong lai.

1.1.2 C sở ìn t
t


Các giai đo n p

n v

t tr ển n

đo n ủ p
n

t tr ển ủ n n

n đ ện

n đ ện t :

Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đã phát triển khá phổ biến từ lâu. Một số cột
mốc quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng điện từ:
- Sự xuất hiện của hệ thống máy rút tiền tự động ATM ở thập niên 70.
- Sự ra đời của dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại Phone Banking ở những
năm 80.
- Sự ra đời của Internet banking vào những năm 90 với sự kiện nổi bật của ngân
hàng WellFargo - ngân hàng đầu tiên tại Mỹ cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng
vào năm 1989.
- Nhìn chung, thông qua những cột mốc quan trọng trên, ngân hàng điện tử ghi
nhận những giai đoạn phát triển sau:

7


Webs te quản

o: đây là hình thức cơ bản nhất của ngân hàng điện tử. Hầu hết các

ngân hàng thƣơng mại đều xây dựng một trang thông tin chứa những thông tin về ngân

hàng, các dịch vụ c ng nhƣ sản phẩm nhẩm quảng bá hình ảnh và thơng tin đến khách
hàng. Thực chất website quảng cáo chỉ là kênh truyền tải thông tin, hầu hết các giao
dịch đều đƣợc thực hiện tại quầy giao dịch của ngân hàng.
Th

n m

đ ện t : Các ngân hàng sử dụng Internet nhƣ là một kênh phân phối

mới cho những dịch vụ truyền thống tạo thuận lợi cho khách hàng xem thông tin tài
khoản, nhận thơng tin giao dịch chứng khốn, chuyển khoản ... Mạng Internet đƣợc
xem là công cụ hỗ trợ khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách chủ động và
nhanh chóng.
Quản lý đ ện t : Ngân hàng là sự kết nối dịch vụ nhiều bên, vừa là ngƣời thực hiện
giao dịch, vừa là trung gian xử lý các u cầu từ nhiều phía thơng qua mạng Internet.
Sự liên kết đƣợc đ t ra giữa ngân hàng, cơ quan nhà nƣớc, các bên tham gia giao dịch
đƣợc xây dựng và quản lý một cách chính xác, nhanh chóng và thuận tiện với chi phí
thấp so với mơ hình c .
Ngân hàng đ ện t : Mơ hình ngân hàng tiên tiến nhất với sự thay đổi hoàn toàn mơ
hình kinh doanh và phƣơng thức quản lý. Ngân hàng thƣơng mại sẽ áp dụng công nghệ
công tin hiện đại để cung cấp các giải pháp về tài chính một cách tồn diện, chính xác
và mang tính tồn cầu. Nhiều sản phẩm chuyên biệt sẽ đƣợc ra đời, cung cấp nhiều
giải pháp cho những khách hàng chuyên biệt. Đây là xu hƣớng mới trong thời gian tới.

1.1.3 Đặ tr n

ủ

vụ n n

n đ ện t

Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp khách hàng thực hiện các giao dịch mà không
cần phải ra quầy giao dịch của ngân hàng. Chỉ cần máy tính ho c điện thoại có kết nối
đƣợc với Internet, khách hàng có thể sử dụng dịch vụ và tiện ích một cách nhanh
chóng, chính xác với tính bảo mật cao.
Một số đ c trƣng của dịch vụ ngân hàng điện tử đƣợc ghi nhận :
- Nhanh chóng, t uận t ện: không cần tốn thời gian di chuyển, khơng cần xếp hàng
đợi chờ để đƣợc phục vụ, có thể lƣu lại dữ liệu để cho các giao dịch lần sau, không
giới hạn thời gian địa điểm, giao dịch 24/7 ...

8


- T ết k ệm

p í

o

ok

n : Khách hàng có thể giao dịch mọi lúc

mọi nơi với những thiết bị đơn giản, nhờ sự hỗ trợ của các công nghệ tích hợp với
máy tính, điện thoại, máy tính bảng ... để thực hiện giao dịch một cách an toàn với chi
phí cạnh tranh hơn so với việc giao dịch trực tiếp tại quầy giao địch.
- Quản lý dữ l ệu n to n, ít t n kém: Cơng nghệ thơng tin giúp các giao dịch đƣợc
thực hiện và lƣu trữ mã hóa, khơng cần sử dụng nhiều nguồn nhân lực và tài lực, qua
đó tiết kiệm thời gian và chi phí một cách hợp lý và hiệu quả .

o

- Nâng

ệu quả quản lý n uồn v n: thông qua hệ thống dữ liệu và công nghệ

thông tin, các giao dịch đƣợc thực hiện một cách nhanh chóng và chính xác, giúp
nguồn vốn lƣu thông và việc quản lý vốn đƣợc chính xác , hiệu quả và chủ động hơn .
- N n

o mứ độ

lòn

ủ k

n : Ƣu điểm lớn nhất của dịch vụ ngân

hàng điện tử dành cho khách hàng chính là sự tiện nghi và ln sẵn sàng của các dịch
vụ ngân hàng điện tử. Khách hàng đƣợc phục vụ tận tụy và chính xác thay vì phải tùy
thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của các nhân viên ngân hàng và giảm thiểu các
sai sót từ thao tác xử lý giao dịch truyền thống, từ đó nâng cao mức độ hài l ng của
khách hàng đối với dịch vụ đƣợc cung cấp.

1.1.4 V

trò ủ

vụ n n

n đ ện t

Đối với ngân hàng thương mại:
Đối với bản thân mỗi ngân hàng, lợi ích đầu tiên của dịch vụ ngân hàng điện
tử là tạo dựng một danh tiếng tốt hơn , do các ngân hàng khi đƣa ra dịch vụ thƣờng
đƣợc đánh giá là những ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao. Nhờ đó, các ngân
hàng sẽ tạo dựng uy tín cao hơn đồng thời c ng giúp các ngân hàng luôn tự đổi mới,
h a nhập và phát triển không chỉ ở thị trƣờng trong nƣớc mà c n hƣớng tới thị
trƣờng nƣớc ngoài.Điều quan trọng hơn là dịch vụ ngân hàng điện tử c n giúp các
ngân hàng thực hiện chiến lƣợc “tồn cầu hóa” mà không cần mở thêm chi nhánh ở
trong nƣớc c ng nhƣ nƣớc ngồi.Có thể nói, các dịch vụ ngân hàng điện tử đang
ngày càng đóng một vai tr to lớn trong việc quảng bá, khuyếch trƣơng thƣơng hiệu
của

các

ngân

T ết k ệm

hàng
p ív

một

cách

sinh

động

và

hiệu

quả.

tăn lợ n uận. Xét trên quan điểm kinh tế thì dịch

vụ ngân hàng điện tử giúp các ngân hàng tiếtkiệm một số các chi phí cố định, giảm
9


công việc văn ph ng và nhân viên. Cụ thể mạng.máy chủ và các máy tính cá nhân giúp
rút ng n thời gian cho cơng việc làm thủ tục, tìm kiếm và chuyển giao số liệu. Bên
cạnh đó, sự tự động hóa của máy móc thiết bị c ng làm giảm chi phí nhân cơng trực
tiếp tại ngân hàng. Ngồi ra, bằng phƣơng tiện Internet, khách hàng có thể tìm hiểu các
thông tin về sản phẩm, dịch vụ đƣợc cung cấpbởi ngân hàng một cách cấp nhật và
thƣờng xuyên hơn, nhờ đó các ngân hàng c ngtiết kiệm đƣợc một khoản chi phí tƣơng
đối cho bán hàng và tiếp thị sản phẩm. Nhƣvậy có thể nói, nhở các dịch vụ ngân hàng
điện tử mà các ngân hàng có thể tiết giảm tốiđa chi phí nhằm mục đích gia tăng lợi
nhuận và tạo lợi thế cạnh tranh.
Mở rộn p

mv

o t độn , tăn k ả năn

n tr n . Dịch vụ ngân hàng

điện tử với nền tảng là công nghệ thông tin, Internet/ Web mang lại sự hiện diện toàn
cầu cho ngƣời cung cấp và sự lựa chọn toàn cầu cho ngƣời tiêu dùng, b qua khoảng
cách địa lý giữa các vùng miền, các quốc gia. Một ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ
cho khách hàng ở bất cứ đâu, tại bất cứ thời điểm nào. Nhờ đó, phạm vi hoạt động của
ngân hàng đƣợc mở rộng một cách mạnh mẽ và gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị
trƣờng nội địa c ng nhƣ quốc tế.
Thu hút khách hàng. Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp ngân hàng cung cấp đa
dạng các phƣơng thức giao dịch để khách hàng có thể lựa chọn. Chính sự tiện ích có
đƣợc từ công nghệ ứng dụng, từ phẩn mềm đã thu hút nhiều khách hàng, giữ chân
khách hàng khi quan hệ giao dịch với ngân hàng. Các giao dịch ngân hàng tự động hóa
khơng chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà c n mang lại lợi ích thiết thực cho ngân
hàng.Thông qua những dịch vụ mới, những kênh phân phối mới, ngân hàng có thể
mở rộng cho nhiều đối tƣợng khách hàng khác nhau.Điều này có thể nhìn thấy rất rõ
qua việc các ngân hàng ngày càng chú trọng đến dịch vụ ngân hàng tiêu dùng và
bán lẻ. Nếu nhƣ trƣớc đây, đa số các ngân hàng chỉ chú trọng đến đối tƣợng khách
hàng là các cơng ty, thì nay, với hàng loạt các dịch vụ tiện ích đƣợc mang lại bởi
dịch vụ ngân hàng điện tử, một lƣợng lớn khách hàng cá nhân đã, đang và sẽ là
nguồn thu nhập rất lớn cho các ngân hàng.
N n

o

ệu quả s

ụn v n. Các dịch vụ ngân hàng điện tử với việc tập

trung hóa tài khoản tại hội sở chính, giúp ngân hàng tập trung đƣợc nguồn vốn thanh
toán, đồng thời với tiện ích từ mạng Internet, các lệnh chi trả, nhờ thu của khách hàng
10

đƣợc thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện chu chuyển nhanh vốn tiền tệ, trao đổi tiền
– hàng. Nhờ đó góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, lƣu thơng hàn hóa, thúc
đây sản xuất kinh doanh phát triển.
N n

o năn lự

n tr n

Dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay là một

dịch vụ đa ngành, không chỉ cung cấp các dịch vụ liên quan đến hệ thống ngân hàng,
mà c n liên kết rất mạnh mẽ với các cơng ty tài chính, chứng khoản, bảo hiểm, các
cơng ty điện, nƣớc, internet,… làm cho các sản phẩm đƣợc cung cấp ngày càng đa
dạng và mang tính cạnh tranh cao. Nhờ đó, năng lực cạnh tranh của các ngân hàng
c ng đƣợc thúc đẩy một cáchmạnh mẽ nhờ các gói sản phẩm ngày càng phong phú của
mình.
T í

ứn

n

n

ón

vớ

n ữn

t

y đổ

ủ

t

tr ờn

Do các hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ
thông tin hiện đại, điều đó cho phép các ngân hàng thích ứng nhanh chóng với
những thay đổi trên thị trƣờng, kịp thời điều chỉnh phí, lãi suất, t giá phù hợp với
diễn biến thay đổi nhanh chóng trên thị trƣờng, giúp cho các khách hàng có những
thơng tin chính xác, nhanh chóng nhất và đ c biệt là có thể tiếp cận đƣợc thơng tin
mọi lúc mọi nơi. Có thể nói, đây chính là một lợi ích vƣợt trội của ngân hàng điện
tử nói chung và các dịch vụ ngân hàng điện tử nói riêng so với ngân hàng truyền
thống và dịch vụ ngân hàng truyền thống

Đối với khách hàng:
Tăn tín t uận lợ , t ết k ệm t ờ

nv

p í

o

ok

n

Ƣu điểm lớn nhất của dịch vụ ngân hàng điện tử dành cho khách hàng chính
là sự tiện nghi và ln sẵn sang của dịch vụ ngân hàng. Chỉ cần một máy tính đƣợc
nối mạng, một điện thoại cố định hay di động, một thiết bị cầm tay,…. khách hàng
hồn tồn có thể n m b t những gì đang diễn ra trên thị trƣờng, trong tài khoản của
mình, thực hiện những giao dịch trực tiếp với ngân hàng, thanh toán thẻ, vay nợ, gửi
tiết kiệm hay kinh doanh chứng khoán, ngoại hối mọi lúc mọi nơi.
Dƣới đây là bảng so sánh sự tiện ích của ngân hàng điện tử so với mơ hình
ngân hàng truyền thống về sự thuận lợi

mang lại cho khách hàng.

Đồng thời, với sự tích hợp nhiều dịch vụ trong một gói lớn, Ngân hàng điện
tử đem lại cho khách hàng những lợi ích thiết thực, thay vì thực hiện từng lần đến
11