Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuyên hóa quảng bình,

LV 002221

Thưviện- HọcviệnNgânHàng

LV.002221

TA m

w

ệầ V ị i ịi

f w 1 Iv t t 1 i f M 1 n 1 / 1 f l

E H ỊỊR Ị

L U Ậ N

V Ả N

1•■■P.jft

■ |C I 9 1 j

T H Ạ C

s

fi

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M

B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O

H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G

LÊ THANH HẢI

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN
NƠNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN
TUN HĨA - QUẢNG BÌNH

Chun ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã số

: 60.34.02 01

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ
Ngiròi hướng dẫn khoa học:
NGND. PGS. TS. TỎ"iNGỌC H ư n g
H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G

TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN

SỐ:......

U /..o lữ L < ỈL .Ì- ........

H À N Ộ I - 2014


LỜI CAM ĐOAN

T ô i x in c a m đ o a n L u ậ n v ă n T h ạ c s ĩ k in h tế v ớ i đề tà i “G iải p h á p nâng

cao hiệu quả tín dụn g N gân hàn g đối với nôn g nghiệp, nông thôn tại N gân
hàn g N ôn g nghiệp và P h át triển N ôn g thôn Việt N am - Chi nhánh H uyện
Tuyên H óa - Q uảng B ìn h ” là c ơ n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i, c h ư a đ ư ợ c
ai c ô n g b ố d ư ớ i b ấ t k ỳ h ìn h th ứ c n à o . C á c số liệ u , th ô n g tin đ ư ợ c sử d ụ n g
tro n g L u ậ n v ă n đ ề u có n g u ồ n g ố c rõ rà n g , tru n g th ự c v à đ ư ợ c p h é p c ơ n g bổ.

Tun Hóa, ngày 01 tháng 08 năm 2014

Lê Thanh Hải


LỜ I CẢM ƠN
L ờ i đ ầ u tiê n , c h o p h é p tô i đ ư ợ c b à y tỏ lò n g b iế t ơ n đ ế n q u ý T h ầ y , C ô
g iá o đ ã g iả n g d ạ y v à g iú p đ ỡ tô i tro n g su ố t k h o á h ọ c .
Đ ặ c b iệ t tô i x in c h â n th à n h c ả m ơ n N G N D .P G S .T S . T ô N g ọ c H ư n g ,
n g ư ờ i đ ã tậ n tìn h h ư ớ n g d ẫ n , g iú p đ ỡ tô i h o à n th à n h lu ậ n v ă n này.
T ô i x in b à y tỏ lò n g b iế t ơ n đ ế n B a n G iá m đ ố c , c ác K h o a , P h ò n g c h ứ c
n ă n g c ủ a H ọ c v iệ n N g â n h à n g H à N ộ i; B a n L ã n h đ ạ o v à c ác p h ò n g n g h iệ p v ụ
V ă n p h ò n g Đ ạ i d iệ n N g â n h à n g N ô n g n g h iệ p v à P h á t triể n N ô n g th ô n V iệ t
n a m - K h u v ự c M iề n tru n g ; B a n G iá m đ ố c v à c ác p h ò n g n g h iệ p v ụ c ủ a N g â n
h à n g N ô n g n g h iệ p v à P h á t triể n N ô n g th ô n V iệ t n a m - C h i n h á n h T ỉn h Q u ả n g
B ìn h đ ã trự c tiế p h o ặ c g iá n tiế p g iú p đ ỡ tô i tro n g su ố t q u á trìn h h ọ c tậ p v à
n g h iê n c ứ u đề tài.

T ô i x in c h â n th à n h c ả m ơ n B a n G iá m đ ố c , c ác P h ò n g v à c á n b ộ c ô n g
n h â n v iê n N g â n h à n g N ô n g n g h iệ p v à P h á t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i
n h á n h H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h ; c ác đ ồ n g n g h iệ p đ ã n h iệ t tìn h c ộ n g
tá c , c u n g c ấ p n h ữ n g tà i liệ u th ự c tế v à th ô n g tin c ầ n th iế t đ ể tô i h o à n th à n h
lu ậ n v ă n n ày .
C uối cùng, tôi m u ố n gửi lời c ảm ơn chân th àn h đ ến tất cả ngư ờ i thân, b ạn
bè là n h ữ n g ng ư ờ i luôn kịp thời đ ộ n g v iên v à giúp đ ỡ tôi v ư ợ t q u a n h ữ n g khó
k h ă n tro n g suốt thờ i g ian h ọ c tập, n g h iên cứ u v à h o à n th iện đề tài.

Lê Thanh Hải


MỤC LỤC
Lòi cam đoan
Lòi cảm ơn
Mục lục
Bảng ký hiệu các từ viết tắt
Danh muc các biểu đồ, đồ thi
LÒI MỞ ĐẦU........................................................................................................... 1
CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG
NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN............................. 5
1.1. T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N

5

1.1.1. Đ ặc đ iểm v ề k in h tế, x ã h ộ i n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n ản h h ư ở n g đ ế n
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h à n g .......................................................................................... 5
1.1.2. Đ ặc đ iểm tín d ụ n g n g â n h à n g đối vớ i n ô n g n g h iệp n ô n g th ô n ............. 10
1.1.3. V ai trị c ủ a tín d ụ n g n g â n h à n g đ ố i v ớ i n ô n g n g h iệp n ô n g t h ô n ..........14
1.2. H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P ,

N Ô N G T H Ô N ................................................................................................................
1.2.1. Q u a n n iệ m v ề h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h à n g ................................................ 18
1.2.2. C ác chỉ tiê u đ á n h g iá h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h à n g .................................. 20
1.2.3. C ác n h â n tố ả n h h ư ở n g đ ế n h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h à n g ..................... 27
1.3. H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P ,
N Ô N G T H Ô N - K IN H N G H IỆ M T Ừ C Á C T ỈN H V À B À I H Ọ C R Ú T R A
Đ Ố I V Ớ I N H N o & P T N T V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A
- Q U Ả N G B Ì N H ........................................................................................................ 39
1.3.1. K in h n g h iệ m về nâng cao hiệu quả hoạt động T D N H từ các t ỉn h ..... 39
1.3.2. B à i h ọ c k in h n gh iệm đ ố i v ớ i N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i nhánh
H u y ệ n T u y ê n hóa - Q u ả n g B ìn h ........................................................................ 40

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1.......................................................................... 42

18


CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI
VỚI NƠNG NGHIỆP, NỒNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP
& PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN
TUYÊN HĨA - QUẢNG BÌNH................................................................. 43
2 .1 . K H Á I Q U Á T V Ề Đ ỊA B À N H U Y Ệ N V À N H N O & P T N T V IỆ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H ...................................... 43
2.1.1. K h ái q u á t v ề đặc đ iểm k in h tế, x ã h ộ i h u y ệ n T u y ên h ó a ản h h ư ở n g đ ến
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h á n h h u y ệ n T u y ên
h ó a - Q u ả n g B ì n h ............................................................................................................... 43
2 .1.2. K h á i q u á t về N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h á n h h u y ệ n T u y ê n h ó a Q u ả n g B ìn h ...........................................................................................................................46
2 .2 . T H Ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I
N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M - C H I
N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H ........................ ....................... 50
2 .2.1. T h ự c trạ n g tín d ụ n g n g â n h à n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n củ a

N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h h u y ệ n T u y ê n h ó a - Q u ả n g B ìn h ....... 50
2 .2.2. T h ự c trạ n g v ề h iệu q u ả tín d ụ n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n của
N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h H u y ệ n T u y ên h ó a - Q u ả n g B ìn h ......62
2.2.3. Đ á n h g iá c h u n g ............................. ......................................................... 76

KÉT LUẬN CHƯƠNG 2 .....................................................................................86
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU
QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI vón NỒNG NGHIỆP, NÔNG THÔN
CỦA NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THƠN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA - QUẢNG BÌNH....... 87
3.1. P H Ư Ơ N G H Ư Ớ N G V À M Ụ C T I Ê U P H Á T T R I Ể N T Í N D Ụ N G Đ Ố I
V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M

-

C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H ................................. 87


3 .1.1. C ác căn c ứ n ề n tả n g x â y d ự n g p h ư ơ n g h ư ớ n g v à m ụ c tiê u p h á t triể n *
tín d ụ n g n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h a n h
H u y ệ n T u y ên H ó a - Q u ả n g B ìn h ................................................................................. 87
3 .1.2. Đ ịn h h ư ớ n g v à m ụ c tiê u p h á t triể n tín d ụ n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g
th ô n c ủ a A g rib a n k C h i n h á n h tỉn h Q u ả n g B ìn h .................................................... 98
3.1.3. P h ư ơ n g h ư ớ n g v à m ụ c tiê u p h á t triể n tín d ụ n g đối vớ i n ô n g n g h iệp ,
n ô n g th ô n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h á n h H u y ệ n T u y ê n H ó a Q u ả n g B ìn h ...........................................................................................................................99
3 .2 .

G IẢ I P H Á P N H Ằ M N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ĩ I

N Ơ N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M - C H I

N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H ............................................... 102
3.2.1. G iải p h á p về c ô n g tác c án b ộ ........................................ ................................ 102
3 .2.2. G iải p h á p v ề h o ạ t đ ộ n g M a r k e tin g ................................................................106
3 .2.3. M ở rộ n g m ạ n g lư ớ i p h ò n g g iao d ịch v à k iệ n to àn b ộ m áy tổ chứ c củ a
N g â n h à n g ........................................................................................................................... 107
3 .2.4. T iếp tụ c th ự c h iệ n đổi m ớ i v à h iện đại h o á c ô n g n g h ệ n g â n h à n g .... 108
3 .2.5. G iải p h á p n g ă n n g ừ a v à h ạ n ch ế rủi ro tro n g cho v a y đối với lĩn h v ự c
N N N T ..................................................................................................................108
3.2.6. Đ ẩ y m ạnh hoạt động ch o v a y đổi v ớ i lĩn h v ự c N N N T .................... 113
3.3. M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị ...................................................................................118
3.3.1. Đ ố i v ớ i N h à n ư ớ c ....................................................................................119
3.3.2. N h ũ n g k iế n n g h ị đ ổ i v ớ i cấp ủ y ch ín h quyền đ ịa p h ư ơ n g ................ 119
3.3.3. Đ ố i v ớ i N g â n hàng N h à n ư ớ c V iệ t N a m ............................................. 120
3.3.4. Đ ổ i v ớ i N H N o & P T N T V iệ t N a m ......................................................... 121

KẾT LUẬN CHU ÔNG 3 ....................................................................................122
KẾT LUẬN...........................................................................................................123
TÀI LIỆU THAM KHẢO


B Ả N G K Ý H IỆ U C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T

TT

NGHĨA

VIẾT TẮT

1

A B IC

C ô n g ty C ổ p h ầ n B ảo h iểm N g â n h à n g N ô n g n g h iệp V iệ t N a m

2

A g rib a n k

N g â n h à n g N ô n g n g h iệp v à P h á t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m

3

CBTD

C án bộ tín d ụ n g

4

C N H -H Đ H

C ô n g n g h iệp h ó a - H iệ n đại h ó a

5

HTX

H ợ p tác x ã

6

HSX

H ộ sản x u ất

7

NHNN

N gân hàng N hà nước

8

N H N o& PTN T

N g â n h à n g N ô n g n g h iệp v à P h á t triể n N ô n g th ô n

9

NHTM

N g â n h à n g th ư o n g m ại

10

NNNT

N ô n g n g h iệp N ô n g th ô n

11

NQH

N ợ q u á hạn

12

TCTD

T ổ ch ứ c tín d ụ n g

13

XLRR

X ử lý rủi ro

14

SX KD

S ản x u ấ t k in h d o an h

15

SX N N

S ản x u ất n ô n g n g h iệp

16

TDNH

T ín d ụ n g n g ân h àn g

17

NHTW

N g â n h à n g T ru n g Ư ơ n g

18

TCKT

T ổ c h ứ c k in h tế

19

KBNN

K h o bạc n h à nước

20

DNTN

D o a n h n g h iệ p tư n h â n

21

TNHH

T rá c h n h iệ m h ữ u h ạ n

22

TTCN

T iể u th ủ c ô n g n g h iệ p

23

XD

X ây dụng

24

KD

K in h d o a n h

25

N H CSX H

N g â n h à n g c h ín h sá c h x ã h ộ i


D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G B IỂ U

B iể u số 2.1: T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h
H u y ệ n T u y ên H ó a - Q u ả n g B ìn h ................................................................52
B iể u số 2.2: H o ạ t đ ộ n g ch o v a y đ ố i vớ i lĩn h v ự c N N N T củ a chi n h á n h ............... 56
B iể u số 2.3: N ă n g su ất h u y đ ộ n g v à c h o v a y v ố n c ủ a chi n h á n h ............................. 63
B iể u số 2.4: H ệ số k h ả n ă n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h á n h ...............................67
B iể u số 2.5: M ứ c độ rủi ro tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h á n h ........................70
B iể u số 2.6: C ơ cấu n ợ x ấ u tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h á n h ...................... 73
B iểu số 2.7: K h ả n ă n g sin h lợi tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g củ a chi n h á n h .............. 73
B iể u số 2.8: C ác chỉ tiê u p h ả n án h tìn h h ìn h p h á t triể n N N N T ở H u y ệ n T u y ên
H ó a ....................................................................................................................... 75


DANH M ỤC CÁC ĐÒ THỊ
Đ ồ th ị 2.1: C ơ cấu v ố n h u y đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g .th e o loại k ỳ h ạ n ........................... 54
Đ ồ th ị 2.2: C ơ c ấ u d ư n ợ tín d ụ n g th e o k ỳ h ạ n ................................................................57
Đ ồ thị 2.3: C ơ c ấu d ư n ợ tín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g th e o n g à n h n g h ề ......................58
Đ ồ th ị 2.4: C ơ c ấu d ư n ợ c ủ a n g â n h à n g th e o loại h ìn h k h á c h h à n g ........................61
Đ ồ th ị 2.5 : N ă n g su ất h u y đ ộ n g v ố n c ủ a chi n h á n h ...................................................... 64
Đ ồ thị 2.6: N ă n g su ất ch o v a y v ố n c ủ a chi n h á n h ..........................................................66
Đ ồ thị 2.7: L ãi su ất b ìn h q u â n đ ầ u v à o , đ ầ u ra c ủ a chi n h á n h ................................... 68
Đ ồ thị 2.8: M ứ c độ rủi ro th ể h iện q u a chỉ tiê u n ợ x ấ u ................................................ 71
Đ ồ th ị 2.9: M ứ c đ ộ rủi ro th ể h iện q u a chỉ tiê u n ợ k h ó đ ò i....................................... 72


1

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài cần nghiên cứu
H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h N g â n h à n g liê n q u a n đ ế n h ầ u h ế t c ác c h ủ th ể
k in h tế v à c ó m ố i q u a n h ệ m ậ t th iế t v ớ i m ọ i lĩn h v ự c tro n g n ề n k in h tế. T ro n g

đ ó đ ố i v ớ i c ác N H T M , tín d ụ n g là m ộ t h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h đ e m lại lợi
n h u ậ n lớ n n h ấ t. Đ ể đ ạ t đ ư ợ c c á c m ụ c tiê u đ ặ t ra , tro n g c h iế n lư ợ c k in h d o a n h
c ủ a m ìn h , đ ị i h ỏ i m ỗ i n g â n h à n g c ần p h ả i x â y d ự n g c h o m ìn h m ộ t c ơ c ấu tổ
c h ứ c v à c h ín h sá c h tín d ụ n g h ợ p lý, h iệ u q u ả.
V ì v ậ y , v ấ n đề h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g lu ô n là m ố i q u a n tâ m h à n g
đ ầ u , v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g là y ê u c ầ u b ứ c x ú c đ ặ t ra,
đ ồ n g th ờ i là m ụ c tiê u h ư ớ n g tớ i tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i riê n g v à h o ạ t
đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c ác N H T M n ó i c h u n g .
T ro n g b ố i c ả n h n ề n k in h tế V iệ t N a m đ a n g trê n đ à tă n g trư ở n g m ạ n h ,
n g à n h n g â n h à n g đ a n g đ ứ n g trư ớ c m ộ t c ơ h ộ i lớ n đ ể p h á t triể n m ạ n h m ẽ,
đ ồ n g th ờ i c ủ n g đ ố i m ặ t v ớ i n h ữ n g th á c h th ứ c lớ n , đ ặ c b iệ t là sự c ạ n h tra n h
n g à y c à n g g ia tă n g trê n th ị trư ờ n g . Đ ể n â n g c ao đ ư ợ c h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g tín
d ụ n g tro n g đ iề u k iệ n h ầ u h ế t c ác n g u ồ n lự c trở n ê n k h a n h iế m th ì b ắ t b u ộ c
c ác d o a n h n g h iệ p p h ả i n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý v à sử d ụ n g các y ế u tố đ ầ u
v à o tiế t k iệ m , h iệ u q u ả. N h ư v ậ y , d o a n h n g h iệ p m ớ i c ó th ể đ ứ n g v ữ n g .
V iệ t N a m là n ư ớ c có trê n 7 0 % d â n sổ số n g ở n ô n g th ô n , th u n h ậ p c h ủ
y ế u từ sả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p n ê n N N N T c à n g có v a i trị q u a n trọ n g . B ộ m ặ t
N N N T V iệ t N a m tro n g n h ữ n g n ă m q u a có n h ữ n g b ư ớ c c h u y ể n b iế n đ á n g k ể,
n h iề u h ộ g ia đ ìn h ớ n ô n g th ô n đ ã th o á t n g h è o v à trớ n ê n g ià u có , c ơ c â u k in h
tế N N N T c ó n h ữ n g th a y đ ổ i th e o h ư ớ n g sả n x u ấ t h à n g h o á.
T u y n h iê n , trê n th ự c tế N N N T h iệ n đ a n g tồ n tạ i n h ữ n g h ạ n c h ế đó là:
th iế u v ố n , đ ầ u tư th ấ p , sả n x u ấ t c h ậ m p h á t triể n , đ ờ i số n g n h â n d â n c ị n n h iề u
k h ó k h ă n . V ì th ế , n h u c ầ u v ố n đ ầ u tư tro n g lĩn h v ự c N N N T rấ t lớ n , c ầ n th iế t


2
p h ả i tă n g c ư ờ n g đ ầ u tư v ố n c h o N N N T , hom n ữ a , v ố n đ ầ u tư đ ó p h ả i đ ư ợ c '
k h a i th á c v à sử d ụ n g m ộ t c á c h h iệ u q u ả m ớ i g iải q u y ế t đ ư ợ c h ạ n c h ế n ày .
T ro n g c á c k ê n h v ố n đ ầ u tư c h o N N N T , k ê n h T D N H đ ư ợ c x e m là k ê n h
q u a n trọ n g n h ấ t. V ì v ậ y , h iệ u q u ả c ủ a h o ạ t đ ộ n g T D N H sẽ là m ộ t tro n g n h ữ n g

c ơ s ở q u a n trọ n g g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y q u á trìn h C N H , H Đ H , n h ấ t là q u á trìn h
CNH, HĐH NNNT.
H u y ệ n T u y ê n h ó a - T ỉn h Q u ả n g B ìn h là H u y ệ n th u ầ n n ô n g , n h u c ầu
v ố n đ ầ u tư tro n g lĩn h v ự c N N N T rấ t lớ n n h ư n g n ô n g th ô n H u y ệ n T u y ê n h ó a
c ị n k h á n g h è o . L à n g â n h à n g h o ạ t đ ộ n g trê n đ ịa b à n N N N T , x á c đ ịn h thị
trư ờ n g N N N T là th ị trư ờ n g m ụ c tiê u , N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h
H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h từ k h i th à n h lậ p đ ế n n a y đ ã đ ạ t đ ư ợ c n h iề u
k ế t q u ả k h ả q u a n tro n g h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n h ư : số h ộ g ia o d ịc h v ớ i n g â n h à n g
n g à y c à n g n h iề u , d ư n ợ q u a c ác n ă m liê n tụ c tă n g , tỷ lệ n ợ x ấ u g iảm .
T u y n h iê n , v ẫ n c ò n k h á n h iề u v ấ n đ ề tồ n tạ i, v ư ớ n g m ắ c làm g iả m h iệ u
q u ả h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h à n g c ũ n g n h ư c ả n trở v iệ c tiế p c ậ n v ố n
n g â n h à n g c ủ a n g ư ờ i d â n đ ể p h á t triể n N N N T .
D o v ậ y , v iệ c n g h iê n cúm g iải p h á p n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g tín
d ụ n g đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T tạ i N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h H u y ệ n
T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h là c ấ p th iế t v à lu ô n có ý n g h ĩa th ự c tiễ n . V ớ i n h ậ n
th ứ c đ ó, q u a th ự c tế c ô n g tá c tại N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h H u y ệ n
T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h tơ i đ ã lự a c h ọ n đề tài: “G iải ph á p năng cao hiệu

quả tín dụng N gân hàng đối với nông nghiệp, nông thôn tại N gân hàng
N ôn g nghiệp và P hát triển N ôn g thôn Việt N am - Chi nhánh H uyện Tuyên
H óa - Q uảng B ình ” là m lu ậ n v ă n tố t n g h iệ p c ủ a m ìn h .

2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn
- M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u : tìm v à đề x u ấ t c ác g iải p h á p n â n g c ao h iệ u q u ả
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h à n g đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T tại N H N o & P T N T V iệ t
N a m - C h i n h á n h H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h .


3
- N h iệ m v ụ n g h iê n c ứ u đ ặ t ra g ồ m :

+ H ệ th ố n g h o á v à làm rõ n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n v ề h iệ u q u ả c ủ a T D N H
v à đ ặ c th ù c ủ a h o ạ t đ ộ n g T D N H đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T .
+ P h â n tíc h , đ á n h g iá th ự c trạ n g v ề h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g v à h iệ u q u ả h o ạ t
đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i
n h á n h H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h tro n g th ờ i g ia n q u a . Q u a đ ó , ch ỉ ra
n h ữ n g k ế t q u ả đ ạ t đ ư ợ c , n h ữ n g tồ n tạ i, h ạ n c h ế tro n g v iệ c n â n g c a o h iệ u q u ả
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T v à n h ữ n g n g u y ê n n h â n c h ủ y ểu .
+ Đ ề x u ấ t m ộ t số g iải p h á p c ơ b ả n n h ằ m n â n g c ao h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g
tín d ụ n g đ ố i v ớ i lĩn h v ự c N N N T c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h á n h
H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h tro n g th ờ i g ia n tớ i.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u c ủ a lu ậ n v ă n là h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g T D N H đôi
v ớ i lĩn h v ự c N N N T .
v ề p h ạ m v i n g h iê n c ứ u : n g h iê n c ú n tạ i N H N o & P T N T ở đ ịa b à n H u y ệ n

T u y ê n H ó a . T ro n g k h o ả n g th ờ i g ia n từ 2011 đ ế n 2 0 1 3 .

4. Phương pháp nghiên cứu
T h ự c h iệ n đề tài trê n , lu ậ n v ă n sử d ụ n g c ác p h ư ơ n g p h á p n h ư :
- P h ư ơ n g p h á p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g , d u y v ậ t lịc h sử;
- P h ư ơ n g p h á p th ố n g k ê; p h â n tíc h v à tổ n g h ợ p ;
- P h ư ơ n g p h á p k h ả o sá t th ự c tế , m ô h ìn h h o á , so sá n h v à đ ố i c h iế u ,...

5. Những đóng góp của đề tài
L u ậ n v ă n c ó th ể làm tài liệ u th a m k h ả o c h o N H N o & P T N T V iệ t N a m C h i n h á n h H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h tro n g v iệ c đ ề ra c ác g iả i p h á p
m a n g tín h k h ả th i c ao đ ố i v ớ i h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g p h ụ c v ụ N N N T trê n đ ịa b à n
H u y ện T u y ên H óa.

4
6. Kết cấu của luận văn
L u ậ n v ă n n g o à i lời m ở đ ầ u , k ế t lu ận , d a n h m ụ c tài liệ u th a m k h ả o , n ộ i
d u n g c ủ a lu ậ n v ă n c h ia làm 3 c h ư ơ n g :

Chuong 1: Tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng ngân hàng
đối vói nơng nghiệp, nơng thơn.
Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối vói nơng
nghiệp, nơng thơn của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện
Tun Hóa - Quảng Bình.
Chưong 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín
dụng ngân hàng đối với nông nghiệp, nông thôn của NHNo&PTNT Việt
Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình.


5

CHƯƠNG 1
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN
HÀNG ĐỐI VỚI NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN
1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỚI VĨI NƠNG NGHIỆP, NỒNG THƠN
1.1.1. Đặc điểm về kinh tế, xã hội nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến
hoạt động tín dụng ngân hàng
1.1.1.1. K h ả i q u át về lĩnh vực nông nghiệp, nôn g thôn
N ô n g n g h iệ p là n g à n h sả n x u ấ t v ậ t c h ấ t c ơ b ả n c ủ a x ã h ộ i, sử d ụ n g đ ấ t
đ a i đ ể trồ n g trọ t v à c h ă n n u ô i, k h a i th á c cây trồ n g v à v ậ t n u ô i là m tư liệ u v à
n g u y ê n liệ u lao đ ộ n g c h ủ y ế u đ ể tạ o ra lư ơ n g th ự c th ự c p h ẩ m v à m ộ t sổ
n g u y ê n liệ u c h o c ô n g n g h iệ p . N ô n g n g h iệ p là m ộ t n g à n h sả n x u ấ t lớ n , b a o
g ồ m n h iề u c h u y ê n n g à n h : trồ n g trọ t, c h ă n n u ô i, sơ c h ế n ô n g sản; th e o n g h ĩa
rộ n g , c ò n b a o g ồ m c ả lâ m n g h iệ p v à th ủ y sản.

N ô n g n g h iệ p là m ộ t n g à n h k in h tế q u a n trọ n g tro n g n ề n k in h tế c ủ a n h iều
n ư ớ c , đặc b iệ t là tro n g các th ế k ỷ trư ớ c đ â y k h i c ô n g n g h iệp c h ư a p h á t triến.
T ro n g n ô n g n g h iệ p c ủ n g c ó h a i lo ại c h ín h , v iệ c x á c đ ịn h sả n x u ấ t n ô n g
n g h iệ p th u ộ c d ạ n g n à o c ủ n g rấ t q u a n trọ n g :
N ô n g n g h iệ p th u ầ n n ô n g h a y n ô n g n g h iệ p sin h n h a i là sả n x u ấ t n ô n g
n g h iệ p c ó đ ầ u v à o h ạ n c h ế , sả n x u ấ t đ ầ u ra c h ủ y ế u p h ụ c v ụ c h o c h ín h g ia
đ ìn h c ủ a m ỗ i n g ư ờ i n ô n g d â n . K h ơ n g c ó sự c ơ g iớ i h ó a tro n g n ô n g n g h iệ p
sin h n h a i.
N ô n g n g h iệ p c h u y ê n sâu: là lĩn h v ự c sả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p đ ư ợ c
c h u y ê n m ô n h ó a tro n g tấ t c ả c ác k h â u sả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p , g ồ m c ả v iệ c sử
d ụ n g m á y m ó c tro n g trồ n g trọ t, c h ă n n u ô i, h o ặ c tro n g q u á trìn h c h ế b iế n sản
p h ẩ m n ô n g n g h iệ p . N ô n g n g h iệ p c h u y ê n sâ u có n g u ồ n đ ầ u v à o sả n x u ấ t lớ n ,
b a o g ồ m c ả v iệ c sử d ụ n g h ó a c h ấ t d iệ t sâu, d iệ t cỏ , p h â n b ó n , c h ọ n lọ c, lai tạ o
g iố n g , n g h iê n c ứ u c ác g iố n g m ớ i v à m ứ c đ ộ c ơ g iớ i h ó a cao . S ả n p h ẩ m đ ầ u ra


6
c h ủ y ế u d ù n g v à o m ụ c đ íc h th ư ơ n g m ại, làm h à n g h ó a b á n ra trê n th ị trư ờ n g
h a y x u ấ t k h ẩ u . C á c h o ạ t đ ộ n g trê n tro n g sả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p c h u y ê n sâ u là
sự c ố g ắ n g tìm m ọ i c á c h đ ể c ó n g u ồ n th u n h ậ p tài c h ín h cao.
N ế u n ô n g n g h iệ p th e o n g h ĩa h ẹ p là n g à n h sả n x u ấ t ra c ủ a cải v ậ t c h ấ t
m à c o n n g ư ờ i p h ả i d ự a v à o q u y lu ậ t sin h trư ở n g c ủ a c ây trồ n g , v ậ t n u ô i đ ể tạ o
ra sả n p h ẩ m n h ư lư ơ n g th ự c , th ự c p h ẩ m đ ể th o ả m ã n c ác n h u c ầ u c ủ a m ìn h .
N ơ n g n g h iệ p th e o n g h ĩa rộ n g c ò n b a o g ồ m c ả lâ m n g h iệ p , n g ư n g h iệ p .
N h ư v ậ y , n ô n g n g h iệ p là n g à n h sả n x u ấ t p h ụ th u ộ c rấ t n h iề u v à o tự
n h iê n . N h ữ n g đ iề u k iệ n tự n h iê n n h ư đ ấ t đ ai, n h iệ t đ ộ , độ ẩm , lư ợ n g m ư a , b ứ c
x ạ m ặ t trờ i... trự c tiế p ả n h h ư ở n g đ ế n n ă n g su ất, sả n lư ợ n g c ây trồ n g v ậ t n u ô i.
N ô n g n g h iệ p c ũ n g là n g à n h sả n x u ấ t có n ă n g su ấ t lao đ ộ n g rấ t th ấ p , v ì đ â y là
n g à n h sả n x u ấ t p h ụ th u ộ c rấ t n h iề u v à o tự n h iê n ; là n g à n h sả n x u ấ t m à v iệ c
ứ n g d ụ n g tiế n b ộ k h o a h ọ c - c ô n g n g h ệ g ặ p rấ t n h iề u k h ó k h ă n . N g o à i ra sản

x u ấ t n ô n g n g h iệ p ở n ư ớ c ta th ư ờ n g g ắ n liề n v ớ i n h ữ n g p h ư ơ n g p h á p c a n h tá c ,
lề th ó i, tậ p q u á n ... đ ã c ó từ h à n g n g h ìn n ă m n a y . Ở c ác n ư ớ c n g h è o , n ô n g
n g h iệ p th ư ờ n g c h iế m tỷ trọ n g rấ t lớ n tro n g G D P v à th u h ú t m ộ t b ộ p h ậ n q u a n
trọ n g la o đ ộ n g x ã hội.
N ô n g th ô n là khái n iệm d ù n g để chỉ m ộ t đ ịa b à n m à ở đó sản x u ấ t n ơ n g
n g h iệ p ch iế m tỷ trọ n g lớn. N ô n g th ô n có th ể đ ư ợ c x e m x é t trên n h iều góc độ:
k in h tế, c h ín h trị, v ă n h o á , x ã hội... K in h tế n ô n g th ô n là m ộ t k h u v ự c c ủ a n ề n
k in h tế g ắ n liền v ớ i đ ịa b à n n ô n g thôn. K in h tế n ô n g th ô n v ừ a m a n g n h ữ n g đặc
trư n g c h u n g củ a n ề n k in h tế v ề lự c lư ợ n g sản x u ấ t v à q u a n hệ sản x u ất, v ề c ơ chê
k in h tế... v ừ a có n h ữ n g đặc đ iểm riê n g g ắ n liền vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g thôn.
X é t v ề m ặ t k in h tế - k ỹ th u ậ t, k in h tế n ô n g th ô n c ó th ể b a o g ồ m n h iề u
n g à n h k in h tế n h ư : n ô n g n g h iệ p , lâ m n g h iệ p , n g ư n g h iệ p , tiể u , th ủ c ô n g
n g h iệ p , d ịc h v ụ ... tro n g đ ó n ô n g n g h iệ p , lâm n g h iệ p , n g ư n g h iệ p là n g à n h
k in h tế c h ủ y ế u . X é t v ề m ặ t k in h tế - x ã h ộ i, k in h tế n ô n g th ô n c ũ n g b a o g ồ m
n h iề u th à n h p h ầ n k in h tế: k in h tế n h à n ư ớ c , k in h tế tậ p th ể , k in h tế c á th ể ...

*


7
X é t v.ề k h ô n g g ia n v à lã n h th ổ , k in h tế n ô n g th ô n b a o g ồ m c ác v ù n g n h ư : *
v ù n g c h u y ê n c a n h lú a, v ù n g c h u y ê n c a n h c â y m à u , v ù n g trồ n g c ây ăn q u ả ...
N h ư v ậ y , lĩn h v ự c N N N T là m ộ t đ ịa b à n m à ở đ ó h o ạ t đ ộ n g S X N N đ ư ợ c
co i là b a o trù m . T u y n h iê n , v ớ i sự p h á t triể n c ủ a tiế n b ộ k h o a h ọ c k ỳ th u ậ t v à
c ô n g n g h ệ , lĩn h v ự c N N N T k h ô n g cò n là k h u v ự c h o ạ t đ ộ n g S X N N th u ầ n tu ý
m à c ị n có c ả h o ạ t đ ộ n g c ô n g n g h iệ p v à d ịch v ụ , k h i n ề n k in h tế c à n g p h á t triể n
th ì tỷ trọ n g c ủ a h o ạ t đ ộ n g S X N N th u ầ n tu ý sẽ g iả m đi n h ư n g co n số tu y ệ t đối
k h ô n g n g ừ n g tă n g lên.

1.1.1.2. Vai trò của nông nghiệp nông thôn trong việc ph át triển kinh tế, x ã hội

V a i trò c ủ a N N N T h ế t sứ c q u a n trọ n g v à c ó ý n g h ĩa c h iế n lư ợ c đ ố i vớ i
sự p h á t triể n k in h tế , x ã h ộ i n ó i c h u n g c ủ a đ ấ t n ư ớ c . N ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n
là p h ạ m trù rộ n g , liê n q u a n đ ế n n h iề u lĩn h v ự c k h á c n h a u .
N N N T là n ơ i c u n g c ấp n g u ồ n n h â n lự c d ự tr ữ dồi d à o ch o c ô n g n g h iệ p ,
c h iế m trê n 7 0 % la o đ ộ n g x ã h ộ i. T ro n g q u á trìn h C N H , H Đ H , lao đ ộ n g n ô n g
n g h iệ p c h u y ể n d ầ n sa n g làm c ô n g n g h iệ p , d ịc h v ụ . V ì v ậ y , p h á t triể n N N N T
sẽ g ó p p h ầ n g iải q u y ế t v iệ c là m c h o lao đ ộ n g ở n ô n g th ô n .
N ô n g th ô n là đ ịa b à n sả n x u ấ t v à c u n g c ấp lư ơ n g th ự c th ự c p h ẩ m ch o
tiê u d ù n g c ủ a c ả x ã h ộ i. N g ư ờ i n ô n g d â n ở n ô n g th ô n sả n x u ấ t lư ơ n g th ự c ,
th ự c p h ẩ m đ ể n u ô i số n g h ọ v à c u n g c ấ p ch o n h â n d â n c ả n ư ớ c . S ự g ia tă n g
d â n sổ là sứ c é p to lớ n đ ố i v ớ i sả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p tro n g v iệ c c u n g ứ n g đủ
lư ơ n g th ự c , th ự c p h ẩ m c h o to à n x ã h ộ i. V ì v ậ y , sự p h á t triể n b ề n v ữ n g n ơ n g
th ơ n sẽ g ó p p h ầ n đ á p ứ n g n h u c ầ u lư ơ n g th ự c v à th ự c p h ẩ m tiê u d ù n g c h o
to à n x ã hội v à n â n g c ao n ă n g lự c x u ấ t k h ẩ u c ác m ặ t h à n g n à y c h o q u ố c gia.
V ớ i h ơ n 7 0 % số d â n s ố n g b ằ n g n ô n g n g h iệ p , k h u v ự c n ô n g th ô n th ự c
sự là n g u ồ n n h â n lự c d ồ i d à o c h o k h u v ự c th ạ n h th ị. N ế u v iệ c di c h u y ể n n h â n
c ô n g ra k h ỏ i n ô n g n g h iệ p sa n g c á c n g à n h k h á c bị h ạ n c h ế th ì sự tă n g trư ở n g


8
sẽ bị ả n h h ư ở n g v à v iệ c p h á t triể n k in h tế sẽ p h iế n d iệ n . V ì v ậ y , p h á t triể n b ề n
v ữ n g n ô n g th ô n sẽ g ó p p h ầ n làm ổ n đ ịn h k in h tế c ủ a q u ố c gia.
N ô n g th ô n là th ị trư ờ n g q u a n trọ n g để tiê u th ụ sả n p h ẩ m c ủ a k h u v ự c
th à n h th ị h iệ n đ ại. T rư ớ c h ế t n ô n g th ô n là đ ịa b à n q u a n trọ n g tiê u th ụ các sản
p h ẩ m c ủ a c ô n g n g h iệ p . N ế u th ị trư ờ n g rộ n g lớ n ở n ô n g th ô n đ ư ợ c k h a i th ô n g ,
th u n h ậ p n g ư ờ i d â n n ô n g th ô n đ ư ợ c n â n g c ao , sứ c m u a c ủ a n g ư ờ i d â n tă n g
lê n , c ô n g n g h iệ p c ó đ iề u k iệ n th u ậ n lợi để tiê u th ụ sản p h ẩ m sả n x u ấ t c ủ a to à n
n g à n h k h ô n g chỉ h à n g tiê u d ù n g m à c ả c ác y ế u tố đ ầ u v à o c ủ a n ô n g n g h iệ p .
P h á t triể n n ô n g th ô n sẽ g ó p p h ầ n th ú c đ ẩ y sự p h á t triể n c ô n g n g h iệ p v à
n h ữ n g n g à n h sả n x u ấ t k h á c trê n p h ạ m v i to à n x ã h ộ i.

N ơ n g th ơ n có rấ t n h iề u d â n tộ c k h á c n h a u sin h sổ n g , b a o g ồ m n h iề u
tầ n g lớ p , n h iề u th à n h p h ầ n k h á c n h a u . M ỗ i sự b iế n đ ộ n g d ù tíc h c ự c h a y tiê u
c ự c đ ề u sẽ ả n h h ư ở n g m ạ n h m ẽ đ ế n tìn h h ìn h k in h tế , c h ín h trị, x ã h ộ i v à an
n in h q u ố c p h ò n g c ủ a c ả n ư ớ c . D o đ ó , sự p h á t triể n v à ổ n đ ịn h n ơ n g th ơ n sẽ
g ó p p h ầ n q u a n trọ n g tro n g v iệ c đ ả m b ả o ổ n đ ịn h tìn h h ìn h c ủ a c ả n ư ớ c .

1.1.1.3. Đ ặc điểm về kinh tế, x ã h ội nôn g nghiệp nông thôn ảnh hư ởng đến
h oạt động tín dụn g ngân hàng
K in h tế k h u v ự c N N N T c h ủ y ế u d ự a v à o S X N N v à m ộ t b ộ p h ậ n phi
n ô n g n g h iệ p . B ộ p h ậ n n ô n g d â n sả n x u ấ t n h ỏ c h iế m đ a số tro n g d â n c ư ở
n ô n g th ô n n h ư n g sả n lư ợ n g lại c h iế m tỷ trọ n g lớ n tro n g tổ n g sả n p h ẩ m c ủ a
k h u v ự c n ô n g th ô n . P h ầ n lớ n sả n lư ợ n g n à y p h ụ c v ụ c h o n h u c ầ u tiê u d ù n g
c ủ a g ia đ ìn h , ít đ ư ợ c m a n g ra tra o đ ổ i trê n th ị trư ờ n g . M ộ t b ộ p h ậ n k h á c tro n g
k in h tế n ô n g th ô n sản x u ấ t c ó tín h h à n g h o á , sả n p h ẩ m là m ra c h ủ y ế u p h ụ c v ụ
c h o c ô n g n g h iệ p c h ế b iế n v à x u ấ t k h ẩ u . C á c d o a n h n g h iệ p th ư ơ n g m ại c u n g
c ấ p đ ầ u v à o v à tiê u th ụ đ ầ u ra c ủ a S X N N c ũ n g là m ộ t b ộ p h ậ n q u a n trọ n g c ủ a
k in h tế k h u v ự c N N N T . N ó g ó p p h ầ n p h á t triể n c á c n g à n h n g h ề tru y ề n th ố n g
ở n ô n g th ô n v à tạ o ra c á c n g à n h n g h ề m ớ i. N h ữ n g đ ặ c đ iể m k in h tế, x ã h ộ i có

*


9
ả n h h ư ở n g trự c tiế p đ ế n tín h c h ấ t v à h ìn h th ứ c c ủ a h o ạ t đ ộ n g T D N H th ể h iệ n *
n h ư sau:
- S ả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p (S X N N ) p h ụ th u ộ c v à o c h u k ỳ sin h h ọ c v à đ iề u
k iệ n tự n h iê n :
S X N N là m ộ t tro n g n h ữ n g n g à n h sản x u ấ t v ậ t c h ấ t q u a n trọ n g v à c ơ
b ả n c ủ a n ề n k in h tế q u ố c d â n . K h á c v ớ i các n g à n h sả n x u ấ t k h á c , n ô n g n g h iệ p
là n g à n h sả n x u ấ t sin h h ọ c , p h ụ th u ộ c rấ t lớ n v à o đ iề u k iệ n tự n h iê n , h a y n ó i

c á c h k h á c , h o ạ t đ ộ n g S X N N là s ự k ế t h ợ p c ủ a h a i q u á trìn h tái sả n x u ấ t tự
n h iê n c ủ a s in h v ậ t (c â y trồ n g , v ậ t n u ô i) v à tái sả n x u ấ t k in h tế v ớ i sự th a m g ia
trự c tiế p c ủ a c o n n g ư ờ i. T u y n h iê n , d o trìn h đ ộ d â n trí c ò n th ấ p , sự tiế n b ộ
k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t c h ư a đ ủ m ạ n h đ ể c h ế n g ự th iê n tai n ê n k ế t q u ả c ủ a S X N N
th ư ờ n g k h ô n g c h ắ c c h ắ n n h ư c ô n g n g h iệ p v à d ịc h v ụ .
N g u y c ơ rủ i ro tro n g S X N N k h á c a o n h ư n g tỷ su ấ t sin h lợi lại k h á th ấp .
D o đ ố i tư ợ n g c ủ a S X N N là c ây trồ n g , v ậ t n u ô i, là c ơ th ể sổ n g , h o ạ t đ ộ n g
S X N N c h ịu sự c h i p h ố i rấ t lớ n c ủ a c ác q u i lu ậ t sin h h ọ c v à q u y lu ậ t tự n h iê n
n ê n rủ i ro tro n g h o ạ t đ ộ n g S X N N rấ t lớ n . H ơ n n ữ a , n ă n g su ấ t lao đ ộ n g n ô n g
n g h iệ p ở n ư ớ c ta c ò n th ấ p , lợ i n h u ậ n tro n g n g à n h n ô n g n g h iệ p c h ư a cao . V ì
v ậ y , lãi s u ấ t tro n g c h o v a y N N N T c ầ n p h ả i x á c đ ịn h lin h h o ạ t.
- Đ ầ u ra c ủ a sả n p h ẩ m n ô n g n g h iệ p k h á k h ó k h ăn :
V iệ c tiê u th ụ sả n p h ẩ m n ô n g n g h iệ p th ư ờ n g k h ó k h ă n , g iá c ả lại th iế u
ổ n đ ịn h . Đ iề u n à y g â y k h ó k h ă n ch o n g ư ờ i sả n x u ấ t. Đ ể p h á t triể n k in h tế
N N N T , c ầ n p h ả i c ó n h iề u h ìn h th ứ c tín d ụ n g n h ằ m g iú p đ ỡ n ô n g d â n n â n g
c a o n ă n g su ấ t, h ạ n c h ế rủi ro.
- T ín h m ù a v ụ tro n g S X N N c a o v à S X N N tín h đ a d ạ n g , p h â n tá n v à
n h ỏ lẻ:
H o ạ t đ ộ n g S X N N c ó sự k h ô n g trù n g lắp h o à n to à n g iữ a th ờ i g ia n sản
x u ấ t v à th ờ i g ia n lao đ ộ n g , th ể h iệ n ở c h ỗ , sứ c lao đ ộ n g , tư liệ u sả n x u ấ t đ ư ợ c
sử d ụ n g k h ô n g đ ồ n g đ ề u tro n g th ờ i g ia n sả n x u ấ t, đ ồ n g th ờ i g iữ a c h i p h í sản


10
x u ấ t ở, m ỗ i k h â u v à th u n h ậ p ở m ỗ i k h â u ấ y c ũ n g k h ơ n g có sự ă n k h ớ p n h a u . *
V ì v ậ y , tín h th ờ i v ụ tro n g S X N N là đ iề u k h ô n g trá n h k h ỏ i.
Đ ịa b à n S X N N rộ n g , p h â n tá n , sả n p h ẩ m đ a d ạ n g , tín h c h u y ê n m ơ n h o á
th ấ p v à d iễ n ra th e o h ìn h th ứ c x e n c a n h , m ù a v ụ , d ễ g ặ p n h iề u tìn h h u ố n g b ấ t
n g ờ x ả y ra.

1.1.2. Đặc điểm tín dụng ngân hàng đối với nơng nghiệp nông thôn
- v ề khách hàng vay vốn:
K h u v ự c N N N T rấ t rộ n g lớ n v ớ i số lư ợ n g d â n sổ k h á đ ô n g , th ư ờ n g
c h iế m tỷ lệ k h o ả n g trê n d ư ớ i 7 0 % . V ớ i số lư ợ n g lao đ ộ n g lớ n n h ư v ậ y n h ư n g
th u n h ậ p c ủ a k h u v ự c n à y lại th u ộ c m ứ c th ấ p n h ấ t tro n g x ã h ộ i n ê n n h u cầu
tín d ụ n g c ủ a k h u v ự c n à y th ư ờ n g rấ t lớ n v à c h ủ y ế u đ á p ứ n g c h o h a i m ụ c đ íc h
tiê u d ù n g v à p h á t triể n sả n x u ấ t.
T u y n h iê n , số k h á c h h à n g ở k h u v ự c N N N T p h â n b ố k h á p h â n tá n , m ậ t
đ ộ th ư a th ớ t, h ơ n n ữ a , đ a p h ầ n k h á c h h à n g lại c ó trìn h đ ộ h ọ c v ấ n k h ô n g c ao
v à đ a n g q u e n v ớ i n ế p sin h h o ạ t k h é p k ín , làm ă n n h ỏ lẻ. N h iề u n g ư ờ i tro n g sổ
h ọ c ó tâ m lý k h ô n g m u ố n tiế p c ậ n v ớ i c ác d ịc h v ụ n g â n h à n g , đ ặ c b iệ t là tín
d ụ n g do e n g ạ i rằ n g n g â n h à n g c ũ n g k h ô n g k h á c gì n h ữ n g n g ư ờ i ch o v a y
n ặ n g lãi. M ộ t số k h á c lại su y n g h ĩ T D N H n h ư là m ộ t h ìn h th ứ c trợ c ấp , ch o
k h ô n g c ủ a C h ín h p h ủ . C h ín h vì v ậ y , n g â n h à n g sẽ g ặ p n h iề u k h ó k h ă n k h i tiế p
c ậ n , triể n k h a i c á c h ìn h th ứ c , sả n p h ẩ m tín d ụ n g c ủ a m ìn h .
D o đ ó , m u ố n th à n h c ô n g ở th ị trư ờ n g n à y , c ác n g â n h à n g c ầ n p h ả i g iải
q u y ế t tổ t c á c v ấ n đề liê n q u a n đ ế n m ạ n g lư ớ i c h i n h á n h , đ ộ i n g ũ n h â n v iê n ,
c ũ n g n h ư các v ấ n đề v ề th ủ tụ c v a y v ố n , p h ư ơ n g th ứ c c h o v a y n h ằ m đ á p ứ n g
đ ư ợ c n h u c ầ u v a y v ố n , g iả m c h i p h í v à tă n g h iệ u q u ả c ủ a h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g .

- v ề đ ố i tư ợ n g c h o v a y v à q u y m ô v ổ n v ay :
C á c k h o ả n tín d ụ n g th u ộ c k h u v ự c N N N T k h á p h â n tá n v à n h ỏ lẻ. Đ ố i
tư ợ n g k h á c h h à n g c h ủ y ế u c ủ a n g â n h à n g ở k h u v ự c N N N T là n ô n g d ân . Đ ố i


11
tư ợ n g , c ủ a tín d ụ n g N N N T b a o g ồ m c ác ch i p h í sả n x u ấ t n ô n g , lâm , n g ư *
n g h iệ p , chi p h í tiê u th ụ sả n p h ẩ m , ch i p h í m u a sắm m á y m ó c n ô n g , n g ư
n g h iệ p , c h i p h í đ ầ u tư , cải tạ o đ ấ t, đ ầ u tư p h á t triể n c ô n g n g h iệ p c h ế b iế n , tiể u
th ủ c ô n g n g h iệ p , p h á t triể n c ơ sở h ạ tầ n g n ô n g th ô n ,...

V ớ i k iể u sả n x u ấ t n h ỏ lẻ n h ư h iệ n n a y th ì n h u c ầ u v a y v ố n để đ á p ứ n g
c ác đ ố i tư ợ n g n à y c ủ a m ỗ i m ó n v a y c ũ n g k h ô n g lớ n , c h ủ y ế u là đ ể c h ă n n u ô i
v à trồ n g trọ t trê n m ộ t d iệ n tíc h n h ỏ , đ ồ n g th ờ i n g ư ờ i d â n ch ỉ có k h ả n ă n g tíc h
lu ỹ n h ữ n g k h o ả n tiế t k iệ m n h ỏ đ ể g ử i n g â n h à n g .
V ớ i đ ặ c đ iể m sổ lư ợ n g k h á c h h à n g đ ô n g n h ư đ ã đ ề c ậ p ở trê n n h ư n g
c ác m ó n v a y v à c á c m ó n tiề n g ử i lại rấ t n h ỏ n ê n ch i p h í n g h iệ p v ụ c ủ a n g â n
h à n g ở k h u v ự c n ô n g th ô n th ư ờ n g cao h ơ n so với ở đơ thị. C hi phí tín d ụ n g cao
n h ư n g tỷ suất lợi n h u ậ n b ìn h q u â n c ủ a k h u v ự c n ày luôn th ấp h ơ n kh u v ự c công
n g h iệp v à d ịch vụ. Đ iề u n à y ản h h ư ở n g trự c tiếp đ ế n h iệu q u ả sử d ụ n g v ố n của
ng ư ờ i v a y lẫn h iệu q u ả h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g ân hàng.
V ì v ậ y , n g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó b iệ n p h á p để g iả i q u y ế t tố t b ài to á n h iệ u
q u ả c ủ a n g ư ờ i S X N N v à h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h ín h b ả n th â n
ngân hàng.

- v ề th ờ i h ạ n c h o v ay :
Đ ố i tư ợ n g c h o v a y c ủ a N N N T là c h i p h í c ấ u th à n h n ê n c â y trồ n g , v ậ t
n u ô i, đ ó là c ác c h i p h í sả n x u ấ t n ô n g , lâm , n g ư n g h iệ p , chi p h í tiê u th ụ sản
p h ẩ m , ch i p h í m u a sắm m á y m ó c n ô n g , n g ư n g h iệ p , ch i p h í đ ầ u tư , cải tạ o đất,
đ ầ u tư p h á t triể n c ô n g n g h iệ p c h ế b iế n , tiể u th ủ c ô n g n g h iệ p , p h á t triể n c ơ sở
h ạ tầ n g n ô n g th ô n ,... T u y n h iê n , đ ố i tư ợ n g n u ô i trồ n g lại p h ụ th u ộ c v à o ch u
k ỳ sin h trư ở n g v à p h á t trie n c ủ a nó.
V ì v ậ y , n h u c ầ u v a y trả c ủ a k h á c h h à n g th ư ờ n g có tín h th ờ i v ụ c a o , tín h
c h ấ t th ờ i v ụ n à y th ư ờ n g g ắ n v ớ i c h u k ỳ sin h trư ở n g c ủ a đ ố i tư ợ n g n u ô i trồ n g .
Đ iề u đ ó đ ị i h ỏ i n g â n h à n g p h ả i c ó b iệ n p h á p đ ể g iải q u y ế t tố t c ác v ấ n đề về
n g u ồ n v ố n , v ề th ờ i h ạ n c h o v ay , h ìn h th ứ c v à phương thức cho v a y n h ằ m đ á p


12
ứ n g y ê u c ầu c ủ a k h á c h h à n g , đ ồ n g th ờ i n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n
h à n g trê n đ ịa b à n N N N T .

- v ề rủ i ro c h o v ay :
S X N N c h ịu sự chi p h ố i c ủ a n h iề u y ế u tố b ấ t k h ả k h á n g n h ư m ù a v ụ ,
th iê n ta i, d ịc h b ệ n h . M ặ c dù k h o a h ọ c k ỹ th u ậ t n g à y c à n g tiế n b ộ đ ã g iú p b à
c o n n ô n g d â n rấ t n h iề u n h à m d ự b á o v à p h ò n g trá n h n h ữ n g b iế n c ố b ấ t lợi
p h á t sin h n h ư n g rủ i ro tro n g S X N N v ẫ n rấ t c ao v à th ư ờ n g diễn ra trên diện
rộng. C ù n g với tâm lý v à trìn h độ cò n n h iều h ạn chế c ủ a b à co n n ô n g dân, T D N H
trong k h u v ự c N N N T đư ợ c đ án h g iá là có m ứ c rủi ro cao. N g u y c ơ v ề rủi ro
tro n g c h o v a y N N N T x u ấ t p h á t từ n h ữ n g n g u y ê n n h â n sau:
+ R ủ i ro v ề b iế n đ ộ n g g iá tro n g q u á trìn h tiê u th ụ : D o đặc đ iể m v ề
th ị trư ờ n g tiê u th ụ h à n g n ô n g sả n h iệ n n a y làm c h o n g ư ờ i n ô n g d â n lu ô n ở v ị
th ế b ấ t lợ i. T h u n h ậ p c ủ a h ọ c ó th ể n ó i là p h ụ th u ộ c k h á lớ n v à o th ị trư ờ n g
(n h à c h ế b iế n ). Đ iề u n à y đ ư ợ c th ể h iệ n rõ n é t trê n th ự c tế , tìn h trạ n g đ ư ợ c
m ù a, m ấ t g iá x ả y ra k h á p h ổ b iế n .
+ R ủ i ro tro n g q u á trìn h n u ơ i trồ n g : N g o à i sự ch i p h ố i c ủ a g iá c ả đ ầ u
ra, th u n h ậ p c ủ a n ô n g d â n c ò n c h ịu ả n h h ư ở n g b ở i n ă n g s u ấ t n u ô i trồ n g . T u y
n h iê n , n ă n g su ấ t n u ô i trồ n g n g o à i sự tá c đ ộ n g b ở i k iế n th ứ c , k in h n g h iệ m , k ỹ
th u ậ t c ò n c h ịu chi p h ố i rấ t lớ n b ở i đ iề u k iệ n tự n h iê n n h ư s ự th a y đ ổ i k h í h ậ u ,
th ờ i tiế t, th iê n ta i,... V ì v ậ y , n g ư ờ i n ô n g d â n k h ô n g h o à n to à n k iể m s o á t đ ư ợ c
k ế t q u ả c ủ a q u á trìn h sả n x u ấ t.
V ớ i c ác đ ặ c đ iể m n à y , đ ò i h ỏ i tro n g c h ín h sá c h c h o v a y đ ố i v ớ i N N N T ,
các n g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó c ác b iệ n p h á p p h ò n g n g ừ a , x ử lý rủ i ro lin h h o ạ t
n h ằ m đ á p ứ n g đ ư ợ c y ê u c ầ u v ừ a m ở rộ n g c h o v a y , v ừ a g iả m th iế u rủ i ro ch o
ngân hàng.

- v ề lãi su ấ t c h o v ay :
N ă n g su ấ t lao đ ộ n g n ô n g n g h iệ p ở n ư ớ c ta c ò n th ấ p , lợi n h u ậ n c ủ a
n g à n h n ô n g n g h iệ p th ấ p , tín h rủ i ro c ao , n ế u lãi su ấ t c ao sẽ d ẫ n đ ế n n g ư ờ i sản

'

13
x u ấ t k h ô n g d á m v a y v ố n n g â n h à n g , c ò n n ế u lãi su ấ t th ấ p , n g â n h à n g sẽ g ặ p
k h ó k h ă n . V ì v ậ y , n g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó c h ín h sá c h lãi s u ấ t lin h h o ạ t v ừ a th u
h ú t k h á c h h à n g v a y v ố n , v ừ a đ ả m b ả o h iệ u q u ả ch o c h ín h b ả n th â n n g â n h à n g .

- v ề p h ư ơ n g th ứ c c h o v ay :
Đ ịa b à n S X N N rộ n g , p h â n tá n , sả n p h ẩ m đ a d ạ n g , tín h c h u y ê n m ô n h o á
th ấ p v à d iễ n ra th e o h ìn h th ứ c x e n c a n h , m ù a v ụ , d ễ g ặ p n h iề u tìn h h u ố n g x ả y
ra n g o à i ý m u ố n . H ơ n n ữ a , p h ầ n lớ n m ó n v a y n h ỏ , số lư ợ n g k h á c h h à n g đi
v a y n h iề u . V ì v ậ y , n g â n h à n g c ầ n p h ả i c ó b iệ n p h á p th ẩ m đ ịn h , g iải n g â n ,
th e o d õ i n ợ v a y v à th u h ồ i n ợ lin h h o ạ t n h ằ m đ á p ứ n g k ịp th ờ i n h u c ầ u v ố n
c h o k h á c h h à n g đ ồ n g th ờ i g iả m đ ư ợ c c h i p h í c h o v a y v à h ạ n ch ế đ ư ợ c rủ i ro
x ả y ra.

- v ề c ác q u y đ ịn h p h á p lý:
N N N T là k h u v ự c đ ư ợ c ư u tiê n đ ầ u tư c ủ a h ầ u h ế t các q u ố c gia. D o đó,
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g đ ổ i v ớ i lĩn h v ự c n à y n g o à i v iệ c p h ả i c h ịu sự ch i p h ố i c ủ a
h ệ th ố n g c á c v ă n b ả n p h á p q u y tro n g lĩn h v ự c tín d ụ n g c ị n p h ả i h ư ớ n g th e o
c ác c h ủ trư ơ n g , c h ín h sá c h p h á t triể n N N N T c ủ a q u ố c g ia tro n g m ỗ i th ờ i kỳ.
H iệ n n a y , c ác q u y đ ịn h p h á p lý tro n g c h o v a y N N N T ở n ư ớ c ta c ò n c h ư a đ ồ n g
b ộ tỏ ra k h ô n g p h ù h ợ p v ớ i đặc th ù về trìn h đ ộ d â n trí ở k h u v ự c n ô n g th ô n .
Đ iề u n à y g â y k h ó k h ă n c h o C B T D tro n g v iệ c tu y ê n tru y ề n , g iải th íc h c h o b à
c o n n ô n g d ân . N ế u th ự c h iệ n đ ú n g q u y đ ịn h th ì b à c o n k h ô n g h iể u v à k h ô n g
c h ấ p n h ậ n , n ế u th ự c h iệ n k h á c đi thì v i p h ạ m c ác n g u y ê n tắ c tín d ụ n g v à q u y
đ ịn h c ủ a p h á p lu ật.
T ó m lại, k h á c h h à n g v a y v ố n ở k h u v ự c N N N T đ a p h ầ n là h ộ n ô n g d ân
v ớ i q u y m ô sả n x u ấ t n h ỏ , đ ố i tư ợ n g c ủ a tín d ụ n g N N N T là các ch i p h í ch o
c o n , c â y g iố n g ,... Đ â y là đ ố i tư ợ n g đ ầ u tư c h ứ a đ ự n g n h iề u rủ i ro (c ả k h á c h

q u a n lẫ n c h ủ q u a n ) đ ồ n g th ờ i c h i p h í n g h iệ p v ụ ch o v a y c ũ n g k h á lớn.
V ì v ậ y , m u ố n đ á p ứ n g y ê u c ầu v ề v ố n c ủ a n g ư ờ i d â n đ ồ n g th ờ i đ ả m
b ả o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a c h ín h b ả n th â n n g â n h à n g , c ác n g â n


14
h à n g c ầ n p h ả i n g h iê n c ứ u k ỹ c á c đ ặ c th ù v ề N N N T ở m ỗ i v ù n g đế x á c đ ịn h *
đối tư ợ n g c h o v a y , p h ư ơ n g th ứ c c h o v a y , lãi su ấ t v a y c ũ n g n h ư các đ iề u k iệ n
khác cho phù hợp.

1.1.3. Vai trị của tín dụng ngân hàng đối vói nơng nghiệp nơng thơn
1.1.3.1. Tổng quan về tín dụng và tín dụng ngân hàng
T ro n g h ệ th ố n g tài c h ín h c ủ a m ộ t q u ố c g ia , N H T M đ ó n g v ai trò q u a n
trọ n g v ì n ó là k h â u tài c h ín h tru n g g ia n , d ẩ n v ố n ch o n ề n k in h tế q u ố c dân.
T h e o L u ậ t các tố c h ứ c tín d ụ n g ở V iệ t N a m , “ T o c h ứ c tín d ụ n g là d o a n h
n g h iệ p th ự c h iệ n m ộ t, m ộ t số h o ặ c tấ t c ả c ác h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g . T ổ ch ứ c
tín d ụ n g b a o g ồ m n g â n h à n g , to c h ứ c tín d ụ n g p h i n g â n h à n g , to c h ứ c tài
c h ín h v i m ơ v à q u ỳ tín d ụ n g n h â n d â n ” [l 1]; “N g â n h à n g th ư ơ n g m ại là loại
h ìn h n g â n h à n g đ ư ợ c th ự c h iệ n tấ t c ả c ác h o ạ t đ ộ n g n g â n h à n g v à các h o ạ t
đ ộ n g k in h d o a n h k h á c th e o q u y đ ịn h c ủ a L u ậ t n à y n h ằ m m ụ c tiê u lợi
n h u ậ n .” [11]
V ớ i v a i trò q u a n trọ n g c ủ a m ìn h , N H T M c u n g c ấ p rấ t n h iề u c ác d ịc h vụ
n g â n h à n g , b a o g ồ m c á c h o ạ t đ ộ n g c h ủ y ế u sau: H o ạ t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n ,
h o ạ t đ ộ n g sử d ụ n g v ố n v à h o ạ t đ ộ n g c u n g c ấp c ác d ịc h v ụ tru n g g ia n tài
c h ín h . T ro n g đ ó , tín d ụ n g là m ộ t h o ạ t đ ộ n g tru y ề n th ố n g c ủ a N H T M v à h o ạ t
đ ộ n g đ e m lại n g u ồ n th u n h ậ p c h ín h ch o n g â n h à n g , v ì v ậ y tín d ụ n g lu ô n đ ư ợ c
ư u tiê n p h á t triể n .
H o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g n ó i c h u n g đ ã x u ấ t h iệ n từ rấ t lâ u đ ờ i. C ó th ể nói
h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g x u ấ t h iệ n c ù n g v ớ i sir x u ấ t h iện c ủ a sự tra o đ ổ i h à n g hóa.
C á c th ư ơ n g g ia là n h ữ n g n g ư ờ i đ ầ u tiê n sử d ụ n g tín d ụ n g để tạ o lợi th ế cho

h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a m ìn h . H ìn h th ứ c sơ k h a i n h ấ t c ủ a tín d ụ n g là v iệ c
c á c th ư ơ n g g ia m u a b á n c h ịu h à n g h ó a lẫn n h a u tù y đ ộ th â n q u e n , độ tín
n h iệ m v à d a n h tiế n g c ủ a n h a u . T h u ậ t n g ữ tín d ụ n g (C re d itim ) ra đờ i từ đó.
T h e o tiế n g L a tin , tín d ụ n g là C re d itim , sự tín n h iệ m , đ iề u n à y có ý n g h ĩa là


15
tro n g q u a n h ệ tín d ụ n g n g ư ờ i c h o v a y tin tư ở n g rằ n g n g ư ờ i đi v a y sẽ h o à n trả *
v à o m ộ t n g à y n à o đ ó tro n g tư ơ n g lai n h ư h a i b ê n đ ã th ỏ a th u ậ n .
N h ư v ậ y , c ó th ể h iể u tín d ụ n g là q u a n h ệ v a y m ư ợ n trê n n g u y ê n tắc
h o à n trả c ả v ố n lẫn lãi g iữ a n g ư ờ i đi v a y v à n g ư ờ i c h o vay.
C ũ n g có th ể h iể u tín d ụ n g là sự c h u y ể n n h ư ợ n g tạ m th ờ i m ộ t lư ợ n g g iá
trị (d ư ớ i h ìn h th á i tiề n tệ h a y h iệ n v ậ t) từ n g ư ờ i sở h ữ u sa n g n g ư ờ i sử d ụ n g ,
sa u m ộ t th ờ i g ia n n h ấ t đ ịn h sẽ th u v ề m ộ t lư ợ n g g iá trị lớ n h ơ n g iá trị b a n đ ầu .
T ín d ụ n g n g â n h à n g n ó i c h u n g đ ư ợ c h iể u là m ộ t g ia o d ịc h v ề tà i sản
(tiề n h o ặ c h à n g h ó a ) g iữ a b ê n c h o v a y là n g â n h à n g v à b ê n đi v a y , tro n g đó
n g â n h à n g c h u y ể n g ia o tài sản c h o b ê n đi v a y sử d ụ n g tro n g m ộ t th ờ i h ạ n n h ấ t
đ ịn h th e o th ỏ a th u ậ n , b ê n đi v a y c ó trá c h n h iệ m h o à n trả v ô đ iề u k iệ n g ố c v à
lãi c h o n g a a n h h à n g k h i đ ế n h ạn .
T ro n g n ề n k in h tế th ị trư ờ n g , tín d ụ n g n g â n h à n g đ ư ợ c co i là h ìn h th ứ c
tín d ụ n g p h á t triể n , g iữ v ị trí c h ủ đ ạ o tro n g hệ th ố n g tín d ụ n g . Đ ố i v ơ i n g â n
h à n g th ì n g h iệ p v ụ tín d ụ n g là n g h iệ p v ụ c h ín h y ế u , q u y ế t đ ịn h sự tồ n tại v à
p h á t triể n c ủ a n g â n h à n g . Ở đ â y , n g â n h à n g th ự c h iệ n c h ứ c n ă n g m ô i g iớ i tài
sả n c h ín h : n h ậ n tiề n k ý g ử i c ủ a c á n h â n , c ác tổ c h ứ c k in h tế n à y đ e m c h o c á
n h â n , c ác tổ c h ứ c k in h tế k h á c v ay .
N h ư v ậ y , c ác q u a n h ệ k in h tế p h á t sin h tro n g lo ại h ìn h tín d ụ n g n à y g ắ n
liề n v ớ i q u á trìn h tạ o lậ p q u ỹ tiề n tệ từ các n g u ồ n tài c h ín h tạ m th ờ i n h à n roi
v à sử d ụ n g q u ỹ đ ể đ á p ứ n g c h o n h u c ầ u n g u ồ n tà i c h ín h tạ m th ờ i th iế u tro n g
x ã h ộ i v à tro n g c ác q u a n h ệ T D N H p h á t sin h có m ộ t c h ủ th ể đ ặ c b iệ t k h á c v ớ i
c ác h ìn h th ứ c tín d ụ n g k h á c đ ó là c á c n g â n h à n g .

N h ư v ậ y , T D N H là q u a n h ệ tín d ụ n g b ằ n g tiề n tệ g iữ a m ộ t b ê n là n g â n
h à n g , m ộ t tổ c h ứ c c h u y ê n k in h d o a n h trê n lĩn h v ự c tiề n tệ v ớ i m ộ t b ê n là các
tổ c h ứ c , c á n h â n tro n g x ã h ộ i.