Luận văn rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn uông bí
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (1.78 MB, 105 trang )
é
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KI NH TẾ
l
l
l
é
l
NGUYỄN THỊ HẢI NINH
l
l
l
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
l
l
l
l
l
l
NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
l
l
l
l
NƠNG THƠN NG BÍ
l
l
l
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
l
l
l
Hà Nội – 2012
l
l
l
é
ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KI NH TẾ
l
l
l
é
l
NGUYỄN THỊ HẢI NINH
l
l
l
RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
l
l
l
l
l
l
NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
l
l
l
l
NƠNG THƠN NG BÍ
l
l
l
Ch u n n gà nh : Tà i chí nh và n gâ n
h
m
p
p
c
p
z
3
p
i
p
c
p
hà n g Mã số: 60.34.20
p
c
k
l
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
l
l
l
l
l
l
l
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS. TS. NGUYỄN ĐÌNH THỌ
l
l
l
l
é
l
k
MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT............................................................................. i
l
k
z
DANH MỤC BẢNG........................................................................................................ i i
l
k
l
z
z
DANH MỤC HÌNH........................................................................................................ i i i
l
k
l
z
z
z
LỜI MỞ ĐẦU..................................................................................................................1
k
é
CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT
l
l
l
l
l
l
ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................4
é
l
l
1.1.
l
l
l
l
l
k
Khá i q uá t về hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a NHT M............................................4
z
h
v
i
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
x
l
k
1.1.1.
Giớ i th iệ u, phâ n loạ i và v a i t rị củ a tí n dụ n g n gâ n hà n g.....................4
1.1.2.
Q u y t rì nh q uả n lý tí n dụ n g hoạ t độ n g n gâ n hà n g thươ n g mạ i..........7
1.1.3.
Cá c chỉ t iê u đá nh g iá kế t q uả hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a NHT M...........9
1.2. Rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g k i nh do a nh củ a NHT M.....................12
z
z
h
v
m
v
3
z
e
1.2.1.
1.2.2.
1.2.3.
1.2.4.
1.2.5.
z
h
e
p
p
3
v
s
h
v
p
z
g
p
h
p
y
y
p
c
z
v
p
v
p
i
p
c
e
i
x
g
z
z
p
o
v
v
3
c
x
v
v
c
e
p
p
h
p
v
v
p
c
o
z
p
g
c
p
p
p
p
g
p
c
p
c
p
p
c
x
c
v
p
p
g
p
c
p
3
x
p
c
v
c
p
3
x
l
c
l
z
l
k
k
Khá i n iệm, đặ c đ iểm, n g u yê n nhâ n củ a rủ i ro tí n dụ n g....................12
Q u y t rì nh q uả n lý rủ i ro tí n dụ n g.........................................................16
Phươ n g phá p nhậ n b iế t, đo lườ n g và đá nh g iá rủ i ro tí n dụ n g........16
Phị n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g...............................................20
Xử lý rủ i ro tí n dụ n g...............................................................................25
z
h
p
m
v
z
l
e
p
p
p
3
p
s
c
e
l
y
z
p
i
e
p
e
p
x
z
z
p
s
c
p
h
c
y
p
v
p
g
h
p
v
z
v
p
p
p
g
p
3
p
m
e
@
p
c
p
z
p
e
x
e
z
e
v
p
g
p
c
c
y
e
3
c
v
i
p
p
g
p
p
c
z
e
z
e
v
p
g
p
c
c
c
1.3. K i nh n gh iệ m phò n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g củ a cá c NHT M t rê n
z
p
p
c
z
l
s
p
c
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
3
x
3
3
l
k
v
e
p
thế g iớ i............................................................................................................................27
v
c
z
z
1.3.1.
1.3.2.
1.3.3.
K i nh n gh iệm củ a Nhậ t Bả n...................................................................27
K i nh n gh iệm củ a Mỹ...............................................................................28
K i nh n gh iệm củ a Hà n Q uố c..................................................................29
z
p
p
c
z
l
z
p
p
c
z
l
z
p
p
c
z
l
3
x
3
l
x
3
v
p
k
x
p
h
3
CHƯƠ NG 2. THỰC TRẠ NG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍ N DỤNG CỦA NGÂN
l
l
l
l
l
l
l
HÀNG NH No & PT NT UÔNG BÍ..............................................................................31
l
l
2.1.
l
l
l
G iớ i th iệ u và tì nh hì nh hoạ t độ n g củ a NH No & PTNT n g Bí...........31
z
z
v
z
h
i
v
p
p
v
p
p
c
3
x
l
l
l
p
c
2.1.1.
Giớ i th iệ u về NHNo & PT NT n g Bí..................................................31
2.1.2.
Tì nh hì nh hoạ t độ n g k i nh do a nh củ a NH No & PTNT Uô n g Bí........33
2.2. Thự c t rạ n g rủ i ro tí n dụ n g tạ i NH No & PT NT n g Bí........................44
z
z
v
z
p
3
2.2.1.
l
v
h
i
l
l
p
e
p
c
v
e
z
e
p
v
l
p
p
c
g
o
p
z
p
p
g
c
v
x
z
p
l
c
3
x
l
l
l
l
l
p
p
c
c
Nhậ n dạ n g rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo & PT NT n g Bí....................44
p
g
p
c
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
2.2.2.
Tì nh hì nh ch u n g về nợ q uá hạ n tạ i NH No & PTNT n g Bí...........50
2.2.3.
Phâ n tí ch nợ q hạ n tạ i NHNo & PT NT Uô n g Bí.............................51
2.2.4.
Nợ xấ u tạ i ch i nhá nh NH No&PT NT n g Bí.....................................56
2.3.
Đá nh g iá về rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo & PT NT n g Bí.......................62
p
p
p
l
é
p
p
c
2.3.1.
2.3.2.
v
3
3
p
c
p
h
z
h
v
p
h
z
i
i
3
e
z
z
h
p
p
v
p
e
v
p
p
z
l
l
g
v
c
l
l
l
p
l
v
z
l
l
l
p
z
l
p
p
c
c
c
l
l
p
c
Kế t q uả đạ t đượ c......................................................................................62
N g u yê n nhâ n rủ i ro tí n dụ n g tạ i NH No & PT NT Uô n g Bí................65
v
l
h
c
h
p
m
p
v
p
p
3
p
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
CHƯƠ NG 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHỊ NG NGỪA VÀ HẠ N CHẾ RỦI RO
l
k
l
l
l
TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT NG BÍ..............................................................73
l
l
l
3.1.
l
l
l
Đị nh hướ n g phá t t r iể n hoạ t độ n g tạ i NHNo & PT NT n g Bí............73
é
p
p
c
s
v
v
e
z
p
v
p
p
c
v
z
l
l
l
p
c
3.1.1.
Đị nh hướ n g phá t t r iể n ch u n g củ a NH No & PTNT Uô n g Bí.............73
3.1.2.
Đị nh hướ n g phá t t riể n hoạ t độ n g tí n dụ n g và q uả n t rị rủ i ro tí n
dụ n g tạ i NH No & PT NT n g Bí
74
3.2.
Mộ t số g iả i phá p phò n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo
& PT NT n g Bí.......................................................................................................76
é
p
é
g
p
c
v
z
p
p
p
l
k
c
s
c
s
l
v
c
p
v
v
v
e
z
z
s
e
z
z
l
l
l
v
s
3
h
p
p
s
p
v
p
c
p
3
p
x
c
v
l
p
l
g
l
p
c
i
p
h
p
v
e
c
e
z
e
v
p
c
p
c
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
c
3.2.1.
Giả i phá p về nhậ n b iế t và đo lườ n g rủ i ro tí n dụ n g...........................76
3.2.2.
Xâ y dự n g chí nh sá ch tí n dụ n g phù hợ p...............................................77
3.2.3.
Nâ n g c ao nă n g lự c t ro n g cô n g tá c th u thậ p và xử lý thô n g t i n t ro n g
hoạ t độ n g tí n dụ n g
79
3.2.4.
Nâ n g c ao chấ t lượ n g thẩm đị nh............................................................81
3.2.5.
Nâ n g c ao chấ t lượ n g cá n bộ tí n dụ n g..................................................82
3.2.6.
K iể m t r a tí n dụ n g chặ t chẽ.....................................................................84
3.2.7.
Nâ n g c ao h iệ u q uả củ a hoạ t độ n g k iểm t r a, k iểm soá t nộ i bộ..........85
3.3.
Mộ t số k iế n n ghị............................................................................................86
z
z
s
m
l
v
p
p
g
p
c
v
c
p
3.3.1.
3.3.2.
3.3.3.
3.3.4.
i
c
3
x
p
p
p
p
p
p
@
l
c
z
y
3
v
e
3
x
3
v
y
p
c
l
p
c
3
x
3
v
y
p
c
p
c
l
o
e
x
3
v
p
x
z
p
p
p
p
y
g
c
p
3
p
c
p
c
e
z
e
s
c
v
p
g
p
c
s
v
3
v
h
v
s
i
p
y
v
p
c
v
z
p
v
e
p
c
c
c
v
i
v
p
l
v
3
l
l
v
3
g
z
k
p
s
g
p
z
p
c
h
v
l
3
3
p
v
h
3
p
p
@
v
p
g
p
c
3
x
v
p
p
c
o
z
l
v
e
x
o
z
l
l
v
p
z
@
c
K iế n n ghị vớ i chí nh phủ và cá c bộ n ghà nh l iê n q u a n.......................86
K iế n n ghị đố i vớ i n gâ n hà n g Nhà nướ c...............................................87
K iế n n ghị vớ i NHNo & PT NT V iệ t N am..............................................88
K iế n n ghị đố i vớ i n gâ n hà n g NHNo & PT NT n g Bí......................89
z
p
p
c
i
z
p
p
c
p
z
p
p
c
i
z
p
p
c
p
z
3
z
z
p
i
z
l
z
s
p
c
i
p
3
p
l
i
z
3
c
c
p
p
p
l
l
p
@
l
p
p
z
c
c
v
l
y
z
p
h
x
p
3
l
x
l
l
p
c
TÀI LIỆU THA M KHẢO............................................................................................92
k
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
l
k
l
STT
Ký h iệ u
z
h
N g u yê n
n ghĩ a
c
h
p
T iế n g A nh
z
p
c
m
p
c
x
T iế n g
V iệ t
Cá n bộ tí n dụ n g
p
z
p
c
z
v
1
CBTD
2
CIC
3
D NN N
Do a nh n gh iệ p nhà nướ c
4
DNNQD
Do a nh n gh iệ p n goà i q uố c do a nh
5
DSCV
Do a nh số cho v a y
6
DPRR
Dự phò n g rủ i ro
7
H ĐKD
Hoạ t độ n g k i nh do a nh
8
9
l
l
p
l
l
e
e
g
z
v
z
p
e
l
x
v
z
p
3
e
l
e
e
e
11
l
l
p
c
p
v
p
g
p
p
c
l
l
NHNN
l
l
NHT M
k
l
c
s
z
l
c
s
p
p
z
c
o
z
p
v
c
z
x
h
z
p
g
x
g
x
p
p
c
p
p
c
l
p
3
N gâ n hà n g Nô n g n gh iệ p và phá t
t r iể n nô n g thô n
c
e
p
z
p
p
p
c
p
l
c
p
v
c
p
c
z
s
p
N gâ n hà n g nô n g n gh iệ p
c
p
p
c
p
p
c
p
c
z
s
N gâ n hà n g thươ n g mạ i
c
p
p
c
v
p
c
l
z
13
RRTD
Rủ i ro tí n dụ n g
14
SXKD
Sả n x uấ t k i nh do a nh
15
TCTD
Tổ chứ c tí n dụ n g
16
T NHH
T rá ch nh iệ m hữ u hạ n
17
TSB Đ
Tà i sả n bảo đảm
18
TSC Đ
Tà i sả n cố đị nh
19
TSTC
Tà i sả n thế chấ p
20
VND
V iệ t N a m Đồ n g
c
z
c
e
p
p
e
z
l
z
v
o
v
l
g
x
g
p
l
p
l
p
3
é
s
p
c
p
c
h
p
v
x
c
p
p
3
p
l
z
@
p
l
p
z
p
3
g
3
l
g
v
p
z
x
p
h
3
z
z
v
3
i
3
N gâ n hà n g Nhà nướ c
p
l
c
e
Phò n g g i ao dị ch
é
p
m
PGD
é
g
3
12
l
p
p
i
e
v
p
3
p
p
p
z
c
p
v
NHNo&PTNT
v
c
p
s
l
l
p
x
l
l
h
x
NHNN
l
v
x
l
l
p
v
10
v
c r e d i t i nfo rm a t io n c e n t e r T r u n g tâm thô n g t i n tí n dụ n g
3
é
l
@
p
i
s
v
DANH MỤC BẢNG
l
STT
k
l
Số h iệ u
z
Nộ i
dung
h
l
g
1
Bả n g 2.1
p
c
Bả n g 2.2
p
c
c
h
p
Bả n g 2.3
p
c
p
i
p
h
m
p
p
c
v
z
3
x
p
c
z
p
p
l
l
l
35
l
c
Hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a NHNo & PTNN n g Bí Ch i
nhá nh n g Bí
39
Kế t q uả hoạ t độ n g k i nh do a nh củ a NHNo & PTNN
Uô n g Bí g i a i đoạ n 2009 - 2011
43
Tì nh hì nh nợ q uá hạ n
50
v
p
3
h
e
N g uồ n vố n h u y độ n g tạ i ch i nhá nh NHNo & PTNN
Uô n g Bí
l
p
2
Tra ng
z
p
p
c
p
v
p
v
h
p
p
v
c
g
p
c
3
x
l
l
l
l
p
c
z
c
c
z
p
x
z
p
c
p
o
z
p
g
x
p
3
x
l
l
l
l
p
4
Bả n g 2.4
5
Bả n g 2.5
6
Bả n g 2.6
7
Bả n g 2.7
Chỉ t iê u nợ xấ u tạ i Ch i nhá nh NHNo & PTNN n g Bí
56
8
Bả n g 2.8
Cơ cấ u nợ xấ u củ a NHNo&PTNT n g Bí
59
p
p
p
p
p
c
c
c
c
c
p
l
l
p
p
h
p
Nợ q uá hạ n phâ n th eo thà nh phầ n k i nh tế
52
Nợ q uá hạ n phâ n th eo kỳ hạ n nợ
54
h
p
h
v
3
s
p
z
h
h
s
p
p
p
p
p
p
v
h
h
v
v
3
e
e
z
x
v
p
o
p
z
l
s
p
l
p
p
o
z
p
v
p
l
l
l
l
p
c
l
p
c
c
DANH MỤC HÌNH
l
STT
k
l
Nộ i
dung
Số h iệ u
z
l
h
g
1
Hì nh 2.1
2
Hì nh 2.2
p
p
p
c
3
3
@
l
m
h
p
32
y
N g uồ n vố n th eo loạ i t iề n h u y độ n g tạ i Ch i nhá nh
NHNo & PTNT Uô n g Bí
37
N g uồ n vố n phâ n th eo kỳ hạ n tạ i Ch i nhá nh NHNo &
PTNT n g Bí
37
40
l
p
Hì nh 2.4
v
p
35
l
4
p
x
N g uồ n vố n th eo đố i tượ n g h u y độ n g tạ i Ch i nhá nh
NHNo & PTNT n g Bí
l
p
Hì nh 2.3
h
e
Sơ đồ tổ chứ c bộ má y q uả n lý
l
3
Tr ang
z
c
h
p
i
p
v
e
l
c
h
c
z
l
p
i
p
v
p
i
p
z
l
p
v
p
s
p
v
p
c
h
m
p
p
c
v
z
z
p
p
c
y
l
h
v
p
e
l
l
p
z
p
h
m
p
p
c
v
z
z
p
p
c
e
o
p
v
z
z
p
p
l
l
c
5
Hì nh 2.5
Dư nợ phâ n th eo kỳ thờ i hạ n v a y
6
Hì nh 2.6
Kế t q uả H ĐKD củ a Ch i nhá nh NHNo & PTNT n g Bí
g i a i đoạ n 2009 – 2011
43
Nợ q uá hạ n phâ n th eo thà nh phầ n k i nh tế
52
Nợ q uá hạ n phâ n th eo kỳ hạ n nợ
55
p
p
p
v
c
7
Hì nh 2.7
8
Hì nh 2.8
9
Hì nh 2.9
p
p
p
s
l
l
z
x
p
h
z
v
e
o
é
p
v
3
z
x
z
p
p
i
x
p
m
l
l
l
p
c
p
h
p
h
s
p
p
s
v
p
e
v
v
e
p
s
o
p
p
o
z
p
v
p
Chỉ t iê u nợ xấ u tạ i Ch i nhá nh NHNo & PTNT n g Bí
v
z
h
p
p
h
v
z
z
p
p
l
l
l
p
c
57
c
LỜI MỞ ĐẦU
k
é
1. Tí nh cấ p th iế t củ a đề tà i.
p
3
s
v
z
v
3
x
p
v
z
Vớ i n gâ n hà n g thươ n g mạ i, n gh iệ p vụ tí n dụ n g là n gh iệ p vụ q u a n t rọ n g
z
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
p
c
z
s
i
v
p
g
p
c
y
p
c
z
s
i
h
x
p
v
e
p
c
ch iế m tỷ t rọ n g lớ n, khoả n g 80% do a nh th u và 90% tổ n g lợ i nh uậ n củ a n gâ n hà n g.
3
z
l
v
v
e
p
c
y
p
o
p
c
g
x
p
v
h
i
v
p
c
y
z
p
h
p
3
x
p
c
p
p
c
T ro n g q uá t rì nh tồ n tạ i và phá t t r iể n cá c n gâ n hà n g l uô n đố i mặ t vớ i sự cạ nh t r a nh
e
p
c
h
v
e
p
v
p
v
z
i
s
v
v
e
z
p
3
3
p
c
p
p
c
y
h
p
p
z
l
v
i
z
l
3
p
v
e
x
p
g a y gắ t. N gâ n hà n g đặ t mụ c t iê u thậ n t rọ n g lê n hà n g đầ u t ro n g hoà n cả nh hoạ t
c
x
m
c
v
l
c
p
p
c
p
v
l
3
v
z
h
v
p
v
e
p
c
y
p
p
c
p
h
v
e
p
c
p
3
p
v
độ n g n gâ n hà n g l uô n đò i hỏ i phả i chấ p nhậ n mạo h iểm. Hoạ t độ n g k i nh do a nh
p
p
c
p
c
p
p
c
y
h
p
p
z
z
s
z
3
s
p
p
l
z
l
v
p
p
c
o
z
p
g
x
p
củ a n gâ n hà n g l uô n gắ n vớ i rủ i ro, đặ c b iệ t là t ro n g lĩ nh vự c k i nh do a nh t iề n tệ
3
x
p
c
p
p
c
y
h
p
c
p
i
z
e
z
e
p
3
@
z
v
y
v
e
p
c
y
p
i
3
o
z
p
g
x
p
v
z
p
v
khả nă n g gặ p rủ i ro củ a hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i cá c n gâ n hà n g thươ n g mạ i là rấ t
o
p
p
c
c
s
e
z
e
3
x
v
p
p
c
v
p
g
p
c
v
z
3
3
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
y
e
v
lớ n. Rủ i ro thườ n g gâ y r a nhữ n g tổ n thấ t lớ n gâ y th iệ t hạ i cho n gâ n hà n g. Rủ i ro
y
p
z
e
v
p
c
c
m
e
x
p
p
c
v
p
v
v
y
p
c
m
v
z
v
z
3
p
c
p
p
c
z
e
từ n gh iệ p vụ tí n dụ n g có thể gâ y hậ u q uả rấ t lớ n. Rủ i ro tí n dụ n g có thể làm th a y
v
p
c
z
s
i
v
p
g
p
c
3
v
c
đổ i kế t q uả k i nh do a nh,
p
i
z
o
v
h
o
z
p
g
x
p
i
m
h
h
e
v
y
p
z
e
v
p
g
p
c
3
v
y
l
v
x
m
và có thể dẫ n đế n sự phá sả n củ a n gâ n hà n g. Chí nh vì
3
v
g
p
p
p
l
s
l
p
3
x
p
c
p
p
c
p
i
vậ y đò i hỏ i n gâ n hà n g phả i q u a n tâ m và h iể u rõ rủ i ro, đặ c b iệ t là rủ i ro tí n dụ n g.
m
p
z
z
p
c
p
p
c
s
z
h
x
p
v
l
i
z
h
e
e
z
e
p
3
@
z
v
y
e
z
e
v
p
g
p
c
V iệ c đá nh g iá đú n g thự c t rạ n g rủ i ro tí n dụ n g để tìm r a cá c b iệ n phá p hạ n chế rủ i
z
3
p
p
c
z
p
p
c
v
3
v
e
p
c
e
z
e
v
p
g
p
c
p
v
l
e
x
3
3
@
z
p
s
s
p
3
e
z
ro là mộ t yê u cầ u cấ p th iế t, đả m bảo a n toà n và h iệ u q uả t ro n g hoạ t độ n g k i nh
e
y
l
v
m
h
3
h
3
s
v
z
v
p
l
@
x
p
v
p
i
z
h
h
v
e
p
c
v
p
p
c
o
z
p
do a nh củ a n gâ n hà n g. Hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a cá c n gâ n hà n g thươ n g mạ i khơ n g
g
x
p
3
x
p
c
p
p
c
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
x
3
3
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
o
p
c
cị n là vấ n đề mớ i mẻ tạ i V iệ t N a m t u y nh iê n v iệ c phâ n tí ch đá nh g iá rủ i ro hoạ t
3
p
y
i
p
p
l
z
l
v
z
z
v
l
x
l
v
h
m
p
z
p
i
z
3
s
p
v
3
p
p
c
z
e
z
e
v
độ n g nà y t ro n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y cầ n phả i có mộ t cá ch nhì n mớ i hơ n.
p
p
c
p
m
l
v
e
p
c
p
z
h
o
z
p
z
p
p
x
m
3
p
s
z
3
l
v
3
3
p
p
l
z
p
N gâ n hà n g nô n g n gh iệ p và phá t t r iể n nô n g thô n – Ch i nhá nh n g Bí
c
p
p
c
p
p
c
p
c
z
s
i
s
v
v
e
z
p
p
p
c
v
p
z
p
p
p
c
Q uả n g N i nh là mộ t đơ n vị hạ ch toá n độ c lậ p t rự c th uộ c N gâ n hà n g nô n g n gh iệ p
h
i
p
c
l
z
p
y
l
v
p
p
i
3
v
p
p
3
y
s
v
e
3
v
h
3
l
c
p
p
c
p
p
c
p
c
z
s
và phá t t r iể n nô n g thô n (NHNo & PT NT) Q uả n g N i nh, nhữ n g nă m q u a n gâ n hà n g
s
v
v
e
z
p
p
p
c
v
p
l
l
l
h
p
c
l
z
p
p
p
c
p
l
h
x
p
c
p
p
c
đó n g gó p khơ n g nhỏ cho sự phá t t r iể n t ro n g lĩ nh vự c tà i chí nh - n gâ n hà n g củ a
p
p
c
c
s
o
p
c
p
3
l
s
v
v
e
z
p
v
e
p
c
y
p
i
3
v
z
3
p
p
c
p
p
c
3
x
tỉ nh Q uả n g N i nh nó i r iê n g và nề n k i nh tế nó i ch u n g. T ro n g q uá t rì nh k i nh do a nh
v
p
h
p
c
l
z
p
p
z
e
z
p
c
i
p
p
o
z
p
v
p
z
3
h
p
c
e
p
c
h
v
e
p
o
z
p
g
x
p
củ a mì nh, n gâ n hà n g cũ n g gặ p phả i khơ n g í t khó khă n, đặ c b iệ t là t ro n g vấ n đề
3
x
l
p
p
c
p
p
c
3
p
c
c
s
s
z
o
p
c
v
o
o
p
p
3
@
z
v
y
v
e
p
c
i
p
p
hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g. Do đó tá c g iả chọ n đề tà i v iế t l uậ n vă n tố t n gh iệ p củ a
p
l
3
e
z
e
v
p
g
p
c
p
v
3
c
z
3
p
p
v
z
i
z
v
y
h
p
i
p
v
v
p
c
z
s
3
x
mì nh là “Rủ i ro tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g nô n g n gh iệ p và phá t t r iể n nơ n g thơ n n g
p
y
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
c
p
p
c
p
p
c
p
c
z
s
i
s
v
v
e
z
p
p
p
c
v
p
p
Bí”.
2. Tì nh hì nh n gh iê n cứ u.
p
p
p
c
z
p
3
h
Mặ c dù t rướ c đâ y cũ n g có nhữ n g l uậ n vă n n gh iê n cứ u về vấ n đề nà y ở
k
3
g
v
e
3
p
m
3
p
c
3
p
p
c
y
h
p
i
p
p
c
z
p
3
h
i
i
p
p
p
m
cá c ch i nhá nh khá c t ro n g cù n g hệ thố n g n gâ n hà n g nô n g n gh iệ p. H iệ n tạ i chư a
3
3
3
z
p
p
o
3
v
e
p
c
3
p
c
v
p
c
p
c
có l uậ n
3
y
h
p
1
p
p
c
p
p
c
p
c
z
s
z
p
v
z
3
x
c
i
vă n thạ c sỹ nào n gh iê n cứ u về rủ i ro tí n dụ n g củ a NHNo & PT NT Uô n g Bí. V iệ c
p
v
3
l
p
p
c
z
p
3
h
i
e
z
e
v
p
g
p
c
3
x
l
l
l
p
c
z
3
n gh iê n cứ u và đề r a cá c g iả i phá p nhằ m hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g tạ i n gâ n hà n g là
p
c
z
p
3
h
i
p
e
x
3
3
c
z
z
s
s
p
l
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
p
c
p
p
c
y
hế t sứ c cầ n th iế t. Hoạ t độ n g củ a NHNo & PTNT n g Bí chủ yế u là hoạ t độ n g
v
l
3
3
p
v
z
v
v
p
p
c
3
x
l
l
l
p
c
3
m
h
y
v
p
p
c
tí n dụ n g n gắ n hạ n. Hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a cá c N gâ n hà n g thươ n g mạ i, NHNo
v
p
g
p
c
p
c
p
p
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
x
3
3
l
c
p
p
c
v
p
c
l
z
l
l
& PTNT Uô n g Bí cũ n g phả i đố i mặ t vớ i rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g tí n dụ n g
l
p
c
3
p
c
s
z
p
z
l
v
i
z
e
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
v
p
p
c
v
p
g
p
c
củ a mì nh. Rủ i ro tí n dụ n g củ a NHNo & PT NT n g Bí là khả nă n g xả y r a nhữ n g
3
x
l
p
z
e
v
p
g
p
c
3
x
l
l
l
p
c
y
o
p
p
c
p
m
e
x
p
p
c
tổ n thấ t n goà i dự k iế n cho NHNo & PTNT n g Bí do khá ch hà n g v a y vố n tí n
v
p
v
v
p
c
z
g
o
z
p
3
l
l
l
p
c
g
o
3
p
c
i
x
m
i
p
v
p
dụ n g t rả khô n g đú n g hạ n, khô n g t rả hoặ c t rả khô n g đầ y đủ vố n và lã i. Rủ i ro tí n
g
p
c
v
e
o
dụ n g
g
p
p
c
p
p
c
p
o
p
c
v
e
3
v
e
o
p
c
p
m
p
i
p
i
y
z
z
e
v
p
củ a NHNo & PT NT n g Bí có thể đượ c phả n á nh q u a mộ t số chỉ t iê u
c
3
x
l
l
l
p
c
3
v
p
3
s
p
p
h
x
l
v
l
3
v
z
h
chí nh như nợ q uá hạ n và tỷ lệ nợ q uá hạ n; nợ khó đị i, nợ xấ u ... L uậ n vă n nà y
3
p
p
p
h
p
i
v
y
p
h
p
p
o
p
z
p
p
h
h
p
i
p
p
m
n gh iê n cứ u t rê n cơ sở kế thừ a kế t q uả củ a cá c n gh iê n cứ u t rướ c đâ y và vậ n
p
c
z
p
3
h
v
e
p
3
l
o
v
x
o
v
h
3
x
3
3
p
c
z
p
3
h
v
e
3
p
m
i
i
p
dụ n g thự c tế vào tì nh hì nh củ a thà nh phố n g Bí để có nhữ n g g iả i phá p phò n g
g
p
c
v
3
v
i
v
p
p
3
x
v
p
s
p
c
p
3
p
p
c
c
z
z
s
s
s
p
c
n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo & PTNT n g Bí cho phù hợ p.
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
3
s
s
3. Mụ c đí ch và nh iệm vụ n gh iê n cứ u.
k
3
p
3
i
p
z
l
i
p
c
z
p
3
h
- Hệ thố n g mộ t số vấ n đề có tí nh khá i q uá t về rủ i ro tí n dụ n g để khẳ n g đị nh
v
p
c
l
v
l
i
p
p
3
v
p
o
z
h
v
i
e
z
e
v
p
g
p
c
p
o
p
c
p
p
rủ i ro tí n dụ n g là mộ t tấ t yế u so n g có thể phị n g n gừ a và hạ n chế đượ c để đả m
e
z
e
v
p
g
p
c
y
l
v
v
v
m
h
l
p
c
3
v
s
p
c
p
c
x
i
p
3
p
3
p
p
l
bảo a n toà n và khả nă n g s i nh lờ i củ a n gâ n hà n g.
@
x
p
v
p
i
o
p
p
c
l
z
p
y
z
3
x
p
c
p
p
c
- Phâ n tí ch, đá nh g iá thự c t rạ n g rủ i ro t ro n g hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i NHNo
p
v
3
p
p
c
z
v
3
v
e
p
c
e
z
e
v
e
p
c
v
p
p
c
v
p
g
p
c
v
z
l
l
& PTNT Uô n g Bí để từ đó đư a r a đượ c nhữ n g kế t q uả đạ t đượ c, nhữ n g vấ n đề
l
p
cò n
3
c
p
v
p
p
x
e
x
p
3
p
p
c
o
v
h
p
v
p
3
p
p
c
i
p
p
tồ n tạ i và n g u yê n nhâ n củ a nhữ n g tồ n tạ i. Đồ n g thờ i đư a r a nhữ n g k iế n
p
v
p
v
z
i
p
c
h
m
p
p
p
3
x
p
p
c
v
p
v
z
é
p
c
v
z
p
x
e
x
p
p
c
o
z
p
n ghị nhằ m hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g t ro n g n gâ n hà n g, đảm bảo a n toà n cho hoạ t
p
c
p
l
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
p
c
p
p
c
p
l
@
x
p
v
p
3
v
độ n g k i nh do a nh củ a n gâ n hà n g.
p
p
c
o
z
p
g
x
p
3
x
p
c
p
p
c
- Đư a r a mộ t số g iả i phá p nhằ m phò n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro t ro n g hoạ t
é
x
e
x
l
v
l
c
z
z
s
s
p
l
s
p
c
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
e
p
c
v
độ n g tí n dụ n g tạ i NHNo & PTNT Uô n g Bí. Mụ c đí ch đ e m lạ i nh iề u lợ i nh uậ n,
p
p
c
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
k
3
p
3
p
e
l
y
z
p
z
h
y
z
p
h
p
hạ n chế mứ c thấ p nhấ t nhữ n g rủ i ro đồ n g thờ i đư a r a nhữ n g đề x uấ t và k iế n
p
3
l
3
v
s
p
v
p
p
c
e
z
e
p
p
c
v
z
p
x
e
x
p
p
c
p
p
h
v
i
o
z
p
n ghị tớ i cá c bộ n ghà nh l iê n q u a n.
p
c
v
z
3
3
@
p
c
p
y
z
p
h
x
p
4. Đố i tượ n g và phạm v i n gh iê n
é
z
v
p
c
i
s
l
i
z
p
c
z
p
cứ u. Đố i tượ n g n gh iê n cứ u:
3
h
é
z
v
p
c
p
c
z
p
3
h
- Nhữ n g vấ n đề lý th u yế t cơ bả n về rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g củ a n gâ n
l
p
c
i
p
p
y
v
h
m
v
3
@
p
i
e
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
v
p
p
c
3
x
p
c
p
hà n g thươ n g mạ i (NHT M).
p
c
v
p
c
l
z
l
k
- Thự c t rạ n g rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo & PTNT Uô n g Bí.
3
v
e
p
c
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
- Mộ t số g iả i phá p phò n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo &
k
v
l
c
z
z
s
s
s
p
c
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
PTNT n g Bí.
l
p
c
Phạm v i n gh iê n cứ u: Rủ i ro tí n dụ n g tạ i NHNo & PTNT Uô n g Bí t ro n g
l
i
z
p
c
z
p
3
h
z
e
v
p
g
p
c
v
z
l
l
l
p
c
v
e
p
c
khoả n g thờ i g i a n từ 2009 – 2011.
o
p
c
v
z
c
z
x
p
v
5. Phươ n g phá p n gh iê n cứ u.
p
c
s
s
p
c
z
p
3
h
L uậ n vă n á p dụ n g phươ n g phá p n gh iê n cứ u tạ i bà n, sử dụ n g số l iệ u thứ
h
p
i
p
s
g
p
c
s
p
c
s
s
p
c
z
p
3
h
v
z
@
p
l
g
p
c
l
y
z
h
v
cấ p từ cá c n g uồ n thô n g t i n t i n cậ y, đặ c b iệ t là số l iệ u cấ p ch i nhá nh củ a NHNo
3
s
v
3
3
p
c
h
p
v
p
c
v
z
p
v
z
p
3
m
p
3
@
z
v
y
l
y
z
h
3
s
3
z
p
p
3
x
l
l
& PTNT n g Bí. T rê n cơ sở tổ n g hợ p số l iệ u l uậ n vă n sẽ sử dụ n g phươ n g phá p
l
p
c
e
p
3
l
v
p
c
s
l
y
z
h
y
h
p
i
p
l
l
g
p
c
s
p
c
s
s
n gh iê n cứ u tì nh h uố n g lấ y NHNo & PTNT n g Bí là m t rườ n g hợ p đ iể n hì nh
p
c
z
p
3
h
v
p
h
p
c
y
m
l
l
l
p
c
y
l
v
e
p
c
s
p
z
p
p
t ro n g mố i q u a n hệ so sá nh toà n hệ thố n g và NHT M V iệ t N am. Kế t q uả n gh iê n
v
e
p
c
l
z
h
x
p
l
l
p
v
p
v
p
c
i
l
k
z
v
l
x
l
v
h
p
c
z
p
cứ u củ a l uậ n vă n đượ c sử dụ n g cá c phươ n g phá p t r u yề n thố n g như thố n g kê,
3
s
h
3
x
y
h
p
i
p
p
3
l
g
p
c
3
3
s
p
c
s
s
v
e
h
m
p
v
p
c
p
v
p
c
o
phâ n tí ch, tổ n g hợ p, so sá nh...
p
v
3
v
p
c
s
l
l
p
6. Đó n g gó p củ a l uậ n vă n.
é
p
c
c
s
3
x
y
h
p
i
p
- Phâ n tí ch, đá nh g iá thự c t rạ n g rủ i ro tí n dụ n g, cô n g tá c hạ n chế rủ i ro tí n
p
v
3
p
p
c
z
v
3
v
e
p
c
e
z
e
v
p
g
p
c
3
p
c
v
3
p
3
e
z
e
v
p
dụ n g t ro n g hoạ t độ n g cho v a y tạ i NHNo&PTNT n g Bí. T ro n g đó, đư a r a nhữ n g
g
s
p
c
v
e
p
c
v
p
p
c
3
i
x
m
v
z
l
l
l
p
c
e
p
c
p
p
x
e
x
p
p
c
phâ n tí ch toà n d iệ n, sâ u sắ c hơ n nhữ n g yế u tố gâ y r a rủ i ro cho hoạ t độ n g tí n
p
v
3
v
p
g
z
p
l
h
l
3
p
p
p
c
m
h
v
c
m
e
x
e
z
e
3
v
p
p
c
v
p
dụ n g.
g
p
c
- Đề x uấ t mộ t số g iả i phá p gó p phầ n hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g tạ i Ch i nhá nh
é
l
p
h
v
l
v
l
c
z
z
s
s
c
s
s
p
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
z
p
p
NHNo&PT NT Uô n g Bí.
l
l
p
c
7. Bố cụ c củ a l uậ n vă n.
3
3
l
3
x
y
h
p
i
p
N goà i phầ n mở đầ u, kế t l uậ n và d a nh mụ c th am khảo l uậ n vă n gồm 3
c
z
s
p
l
p
h
o
v
y
h
p
i
g
x
p
l
3
v
x
l
o
y
h
p
i
p
c
l
chươ n g:
3
p
c
Chươ n g 1: G iớ i th iệ u ch u n g về q uả n t rị rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t
p
p
c
z
z
v
z
h
3
h
p
c
i
h
p
v
e
e
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
v
độ n g k i nh do a nh củ a n gâ n hà n g thươ n g mạ i.
p
c
o
z
p
g
x
p
3
x
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
Chươ n g 2: Thự c t rạ n g q uả n t rị rủ i ro tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g NH No &
p
c
3
v
e
p
c
h
p
v
e
e
z
e
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
l
l
PT NT n g Bí.
l
p
c
Chươ n g 3: Mộ t số g iả i phá p phò n g n gừ a và hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g
p
c
k
v
l
c
z
z
s
s
tạ i NHNo & PTNT Uô n g Bí.
v
z
l
l
l
p
c
s
p
c
p
c
x
i
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
CHƯƠ NG 1
l
GIỚI THIỆU CHU NG VỀ QUẢ N TRỊ RỦI RO TÍ N DỤNG TRONG
l
l
l
l
l
HOẠT ĐỘNG KINH DOA NH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
é
1.1.
l
l
l
l
l
l
l
k
Khá i q uá t về hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a NHT M.
z
h
v
i
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
x
l
k
1.1.1. G iớ i th iệ u, phâ n loạ i và v a i t rò củ a tí n dụ n g n gâ n hà n g.
z
z
1.1.1.1.
v
z
h
s
p
y
z
i
i
x
z
v
e
3
x
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
Tí n dụ n g n gâ n hà n g.
p
g
p
c
p
c
p
p
c
Tí n dụ n g đượ c h iể u là q u a n hệ v a y mượ n g iữ a cá c chủ thể t ro n g nề n k i nh tế,
p
g
p
c
p
3
z
h
y
h
x
p
i
x
m
l
p
c
z
x
3
3
3
v
v
e
p
c
p
p
o
z
p
v
t ro n g đó chủ thể nà y ch u yể n nhượ n g cho chủ thể khá c q u yề n sử dụ n g mộ t lượ n g
v
e
p
c
p
3
v
p
m
3
h
m
p
p
p
c
3
3
v
o
3
h
m
p
l
g
p
c
l
v
y
p
c
g iá t rị ( có thể dướ i hì nh thứ c hà n g hố hoặ c t iề n tệ) vớ i nhữ n g đ iề u k iệ n và t ro n g
c
l
z
v
e
3
v
g
z
p
v
3
p
c
3
v
z
p
v
i
z
p
p
c
p
z
h
o
z
p
i
v
e
p
c
mộ t thờ i g i a n nhấ t đị nh mà h a i bê n đã thoả th uậ n dự a t rê n n g u n tắ c hồ n t rả.
v
v
z
c
z
x
p
p
v
p
p
l
x
z
@
p
p
v
v
h
p
g
x
v
e
p
p
c
h
m
p
v
3
p
v
e
Tí n dụ n g n gâ n hà n g thể h iệ n sự ch u yể n nhượ n g tạ m thờ i q u yề n sử dụ n g mộ t
p
l
g
p
c
p
c
p
p
c
v
z
p
l
3
h
m
p
p
p
c
v
l
v
z
h
m
p
l
g
p
c
l
v
số lượ n g t iề n nhấ t đị nh củ a n gâ n hà n g cho bê n đ i v a y t ro n g mộ t thờ i g i a n nhấ t
y
p
c
v
z
p
p
v
p
p
3
x
p
c
p
p
c
3
@
p
p
z
i
x
m
v
e
p
c
l
v
v
z
c
z
x
p
p
v
đị nh vớ i c a m kế t hoà n t rả gố c và lã i. Thự c chấ t củ a tí n dụ n g n gâ n hà n g là q u a n hệ
p
i
p
i
z
3
x
l
o
v
p
v
e
c
3
i
y
z
3
3
v
3
x
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
y
h
x
p
v a y mượ n có hoà n t rả cả gố c và lã i, đâ y là q u a n hệ ch u yể n nhượ n g tạ m thờ i về
x
m
l
p
3
p
v
e
3
c
3
i
y
z
p
m
y
h
x
p
3
h
m
p
p
p
c
v
l
v
z
i
q u yề n sử dụ n g vố n.
h
m
p
l
g
1.1.1.2.
p
c
i
p
Phâ n loạ i tí n dụ n g.
p
y
z
v
p
g
p
c
Để hạ n chế rủ i ro tí n dụ n g, cá c N gâ n hà n g l uô n khô n g n gừ n g đ a dạ n g hố
é
p
3
e
z
e
v
p
g
p
c
3
3
l
c
p
p
c
y
h
p
o
p
c
p
c
p
c
p
x
g
p
c
cá c hì nh thứ c tí n dụ n g, phù hợ p vớ i nh u cầ u củ a khá ch hà n g.
3
3
p
v
3
v
p
g
p
c
s
s
i
z
p
h
3
h
3
x
o
3
p
c
Că n cứ vào cá c t iê u thứ c khá c nh a u, tí n dụ n g đố i vớ i khá ch hà n g có thể
p
3
i
3
3
v
z
h
v
3
o
3
p
x
h
v
p
g
p
c
p
z
i
z
o
3
p
c
3
v
ch i a thà nh cá c loạ i như s a u:
3
z
x
v
p
3
3
y
z
p
l
x
h
- Că n cứ vào thờ i hạ n v a y: Tí n dụ n g n gắ n hạ n; tí n dụ n g t r u n g hạ n; tí n dụ n g dà i
p
3
i
v
z
p
i
x
m
p
g
p
c
p
c
p
p
v
p
g
p
c
v
e
h
p
c
p
v
p
g
p
c
g
z
hạ n
p
- Că n cứ vào tà i sả n đả m bảo: tí n dụ n g có bảo đảm bằ n g tà i sả n, tí n dụ n g khơ n g
p
3
i
v
z
l
p
p
l
@
v
p
g
p
c
3
@
p
l
@
p
c
v
z
l
p
v
p
g
p
c
o
p
có bảo đả m bằ n g tà i sả n.
3
@
p
l
@
p
c
v
z
l
p
- Că n cứ vào mụ c đí ch v a y vố n: cho v a y phụ c vụ sả n x uấ t k i nh do a nh; cho
p
i
3
i
l
3
p
3
i
x
m
i
p
3
i
x
m
s
3
i
l
p
p
h
v
o
z
p
g
x
p
3
v a y t iê u dù n g.
x
m
v
z
h
g
p
c
- Că n cứ vào phươ n g thứ c cho v a y: cho v a y từ n g lầ n; cho v a y th eo hạ n mứ c
p
3
i
s
p
c
v
3
3
i
x
m
3
i
x
m
tí n dụ n g; cho v a y đầ u tư dự á n; cho v a y t rả gó p.
v
p
g
p
c
3
i
x
m
p
h
v
g
p
3
i
x
m
v
e
c
s
v
p
c
y
p
3
i
x
m
v
e
p
l
3
c
1.1.1.3.
V a i t rị củ a tí n dụ n g n gâ n hà n g.
x
z
v
e
3
x
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
T ro n g nề n k i nh tế hà n g hó a cá c do a nh n gh iệ p khô n g thể t iế n hà nh sả n x uấ t
e
p
c
p
p
o
z
p
v
p
c
x
3
3
g
x
p
p
c
z
s
o
p
c
v
v
z
p
p
l
p
p
h
v
k i nh do a nh dị ch vụ nế u khơ n g có vố n. Ở nướ c t a h iệ n n a y th iế u vố n là h iệ n tượ n g
o
z
p
g
x
p
g
3
i
p
h
o
p
c
3
i
p
p
3
v
x
z
p
p
x
m
v
z
h
i
p
y
z
p
v
p
c
xả y r a thườ n g x u yê n đố i vớ i cá c đơ n vị k i nh tế, vì vậ y vố n tí n dụ n g n gâ n hà n g
p
m
e
x
v
p
c
p
h
m
p
p
z
i
z
3
3
p
p
i
o
z
p
v
i
i
m
i
p
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
đó n g v a i t rị hế t sứ c q u a n t rọ n g, nó t rở thà nh độ n g lự c t ro n g q uá t rì nh phá t t r iể n
p
p
c
i
x
z
v
e
v
l
3
h
x
p
v
e
p
c
p
v
e
v
p
p
p
c
y
3
v
e
p
c
h
v
e
p
s
v
v
e
z
p
củ a nề n k i nh tế.
3
x
p
p
o
z
p
v
Tí n dụ n g n gâ n hà n g đã thú c đẩ y q t rì nh tí ch tụ, tậ p t r u n g vố n cho
p
l
g
p
c
p
c
p
p
c
p
v
3
p
m
h
v
e
p
v
3
v
v
s
v
e
h
p
c
i
p
3
sả n x uấ t: hoạ t độ n g tí n dụ n g đá p ứ n g nh u cầ u vố n cho nề n k i nh tế q uố c dâ n
p
p
h
v
v
p
p
c
v
p
g
p
c
p
s
p
c
p
h
3
h
i
p
3
p
p
o
z
p
v
h
3
g
p
đó n g v a i t rò cầ u nố i g iữ a c u n g và cầ u về vố n, đ iề u t iế t vố n từ nơ i thừ a s a n g nơ i
p
p
c
i
x
z
v
e
3
th iế u vố n.
v
l
z
h
i
h
p
z
c
z
x
3
h
p
c
i
3
h
i
i
p
p
z
h
v
z
v
i
p
v
p
z
v
x
l
x
p
c
p
z
Tí n dụ n g n gâ n hà n g đã h u y độ n g, tí ch tụ cá c n g uồ n vố n đó về mộ t
p
p
g
p
c
p
c
p
p
c
p
h
m
p
p
c
v
3
v
3
3
p
c
h
p
i
p
p
i
l
v
mố i thô n g q u a hoạ t độ n g tí n dụ n g. Tí n dụ n g n gâ n hà n g đá p ứ n g nh u cầ u về vố n
z
v
p
c
h
x
v
p
p
c
v
p
g
p
c
p
g
p
c
p
c
p
p
c
p
s
p
c
p
h
3
h
i
i
p
cho q uá t rì nh sả n x uấ t đượ c l iê n tụ c, tậ p t r u n g vố n cho q uá t rì nh tá i sả n x uấ t mở
3
h
v
e
p
l
p
p
h
v
p
3
y
z
p
v
3
v
s
v
e
h
p
c
i
p
3
h
v
e
p
v
z
l
p
p
h
v
l
rộ n g vớ i q u y mô n gà y cà n g lớ n cả về ch iề u rộ n g lẫ n ch iề u sâ u.
e
p
c
i
z
h
m
l
p
c
m
3
p
c
y
p
3
i
3
z
h
e
p
c
y
p
3
z
h
l
h
Tí n dụ n g n gâ n hà n g gó p phầ n đẩ y nh a nh q uá t rì nh tá i sả n x uấ t, mở
p
g
p
c
p
c
p
p
c
c
s
s
p
p
m
p
x
p
h
v
e
p
v
z
l
p
p
h
v
l
rộ n g gó p phầ n đầ u tư phá t t r iể n k i nh tế: để hoạ t độ n g sả n x uấ t k i nh do a nh
e
p
c
c
s
s
p
p
h
v
s
v
v
e
z
p
o
z
p
v
p
v
p
p
c
l
p
p
h
v
o
z
p
g
x
p
bì nh thườ n g cá c do a nh n gh iệ p cầ n phả i có mộ t số vố n nhấ t đị nh, t ro n g t rườ n g
@
p
v
p
c
3
3
g
x
p
p
c
z
s
3
p
s
z
3
l
v
l
i
p
p
v
p
p
v
e
p
c
v
e
p
c
hợ p mở rộ n g sả n x uấ t k i nh do a nh thì do a nh n gh iệ p cầ n phả i có mộ t số vố n lớ n
s
l
e
p
c
l
p
p
h
v
o
z
p
g
x
p
v
g
x
p
p
c
z
s
3
p
s
z
3
l
v
l
i
p
y
p
hơ n. Vấ n đề th iế u vố n tạm thờ i thườ n g x u yê n xả y r a ở cá c do a nh n gh iệ p. T ro n g
p
p
p
v
z
h
i
p
v
l
v
z
v
p
c
p
h
m
p
p
m
e
x
3
3
g
x
p
p
c
z
s
e
p
c
t rườ n g hợ p th iế u vố n cho q uá t rì nh sả n x uấ t và tá i sả n x uấ t mở rộ n g họ cầ n phả i
v
e
p
c
s
v
z
h
i
p
3
h
v
e
p
l
p
p
h
v
i
v
z
l
p
p
h
v
l
e
p
c
3
p
s
z
đ i v a y vố n cá c N gâ n hà n g. Như vậ y tí n dụ n g n gâ n hà n g đă gó p phầ n đ iề u hoà vố n
p
z
i
x
m
i
p
3
3
l
c
p
p
c
l
i
m
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
p
c
s
s
p
p
z
h
i
p
t ro n g tồ n bộ nề n k i nh tế, gó p phầ n đẩ y nh a nh q uá t rì nh tá i sả n x uấ t, mở rộ n g
v
e
p
c
v
p
@
p
p
o
z
p
v
c
s
s
p
p
m
p
x
p
h
v
e
p
v
z
l
p
p
h
v
l
e
p
c
gó p phầ n đầ u tư phá t t r iể n k i nh tế.
c
s
s
p
p
h
v
s
v
v
e
z
p
o
z
p
v
Tí n dụ n g n gâ n hà n g có v a i t rị q u a n t rọ n g t ro n g tổ chứ c đ iề u hà nh lư u
p
g
p
c
p
c
p
p
c
3
i
x
z
v
e
h
x
p
v
e
p
c
v
e
p
c
v
3
3
p
z
h
p
y
h
thô n g t iề n tệ: t ro n g q uá t rì nh thự c h iệ n n gh iệ p vụ tí n dụ n g củ a mì nh, cá c n gâ n
v
p
c
v
z
p
v
v
e
p
c
h
v
e
p
v
3
z
p
p
c
z
s
i
v
p
g
p
c
3
x
l
p
3
3
p
c
p
hà n g đã h u y độ n g và tậ p t r u n g vố n tạ m thờ i nhà n rỗ i đồ n g thờ i đã rú t r a khỏ i lư u
p
c
p
h
m
p
p
c
i
v
s
v
e
h
p
c
i
p
v
l
v
z
p
p
e
z
p
p
c
v
z
p
e
v
e
x
o
z
y
h
thô n g mộ t bộ phậ n t iề n tệ khô n g cầ n th iế t, mặ t khá c dự a vào q u y l uậ t lư u thô n g
v
p
c
l
v
@
s
p
v
z
p
v
o
p
c
3
p
v
z
v
l
v
o
3
g
x
i
h
m
y
h
v
y
h
v
p
c
t iề n tệ t ro n g q uá t rì nh câ n đố i n g uồ n vố n tí n dụ n g vớ i nh u cầ u v a y, n gâ n hà n g
v
l
z
p
v
v
e
p
c
h
v
e
p
3
p
p
z
p
c
h
p
i
p
v
p
g
p
c
i
z
p
h
3
h
i
x
m
p
c
p
p
c
Nhà nướ c t r u n g ươ n g thự c h iệ n phá p lệ nh đư a t iề n vào lư u thơ n g, do đó sự vậ n
p
3
v
e
h
p
c
p
c
v
3
z
p
s
s
y
p
p
x
v
z
p
i
y
h
v
p
c
g
p
l
i
p
độ n g củ a vố n tí n dụ n g là t rê n n g u yê n tắ c đả m bảo h iệ u q uả k i nh tế để tổ chứ c
p
p
c
3
x
i
p
v
p
g
p
đ iề u hà nh lư u thô n g
p
z
h
p
y
h
v
p
c
c
y
v
e
p
p
c
h
m
p
v
3
p
l
@
z
h
h
o
z
p
v
p
v
3
3
t iề n tệ. Hơ n thế nữ a q t rì nh hoạ t độ n g tí n dụ n g n gâ n hà n g gắ n l iề n vớ i v iệ c
v
z
p
v
p
v
p
x
h
v
e
p
v
p
p
c
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
c
p
y
z
p
i
z
i
z
3
th a nh tố n khơ n g dù n g t iề n mặ t, gó p phầ n g iả m bớ t lượ n g t iề n mặ t lư u thô n g t rô i
v
x
p
v
p
o
p
c
g
p
c
v
z
p
l
v
c
s
s
p
c
z
l
@
v
y
p
c
v
z
p
l
v
y
h
v
p
c
v
e
z
nổ i t rê n thị t rườ n g mà khơ n g có sự q uả n lý củ a nhà nướ c.
p
z
v
e
p
v
v
e
p
c
l
o
p
c
3
l
h
p
y
3
x
p
p
3
Tí n dụ n g n gâ n hà n g tạo đ iề u k iệ n thú c đẩ y cá c n gà nh k i nh tế kém phá t
p
g
p
c
p
c
p
p
c
v
p
z
h
o
z
p
v
3
p
m
3
3
p
c
p
o
z
p
v
o
l
s
v
t r iể n, là cô n g cụ tà i t rợ cho nhữ n g n gà nh k i nh tế mũ i nhọ n: t ro n g nề n k i nh tế
v
e
z
p
y
3
p
c
3
v
z
v
e
3
p
p
c
p
c
p
o
z
p
v
l
z
p
p
v
e
p
c
p
p
o
z
p
v
nướ c t a h iệ n n a y nô n g n gh iệ p vẫ n là n gà nh k i nh tế mũ i nhọ n và đ a n g gặ p nh iề u
p
3
v
x
z
p
p
x
m
p
p
c
p
c
z
s
i
p
y
p
c
p
o
z
p
v
l
z
p
p
i
p
x
p
c
c
s
p
z
h
khó khă n do sự tá c độ n g củ a đ iề u k iệ n tự nh iê n. Vì vậ y t ro n g g i a i đoạ n t rướ c mắ t
o
o
p
g
l
v
3
p
p
c
3
x
p
z
h
o
z
p
v
p
z
p
i
m
v
e
p
c
c
z
x
z
p
p
v
e
3
l
v
nhà nướ c cầ n có cá c chí nh sá ch để tậ p t r u n g phá t t r iể n nô n g n gh iệ p để g iả i q u yế t
p
p
3
3
p
3
3
3
3
p
l
3
p
v
s
v
e
h
p
c
s
v
v
e
z
p
p
p
c
p
c
z
s
p
c
z
z
h
m
v
nhữ n g nh u cầ u tố i th iể u củ a xă hộ i, đồ n g thờ i thú c đẩ y cá c n gà nh k i nh tế phá t
p
p
c
p
h
3
h
v
z
v
z
h
3
x
p
z
p
p
c
v
z
v
3
p
m
3
3
p
c
p
o
z
p
v
s
v
t r iể n. Do đó mộ t chí nh sá ch tí n dụ n g vớ i mứ c lã i s uấ t ư u đã i sẽ tạo đ iề u k iệ n cho
v
e
z
p
p
l
v
3
p
l
3
v
p
g
p
c
i
z
l
3
y
z
l
h
v
h
p
z
l
v
p
z
h
o
z
p
3
cá c n gà nh n ghề t ro n g nề n k i nh tế phá t t r iể n đồ n g thờ i nó là cơ n g cụ tí ch cự c t ro n g
3
i
3
p
c
p
p
c
v
e
p
c
p
p
o
z
p
v
s
v
v
e
z
p
p
p
c
v
z
p
y
3
p
c
3
v
3
3
3
v
e
p
c
v iệ c đ iề u t iế t vĩ mô củ a nề n k i nh tế.
z
3
p
z
h
v
z
v
i
l
3
x
p
p
o
z
p
v
Tí n dụ n g n gâ n hà n g tạo đ iề u k iệ n phá t t r iể n k i nh tế đố i n goạ i: tí n dụ n g
p
g
p
c
p
c
p
p
c
v
p
z
h
o
z
p
s
v
v
e
z
p
o
z
p
v
p
z
p
c
z
v
p
g
p
c
n gâ n hà n g đã t rở thà nh mộ t phươ n g t iệ n nố i l iề n nề n k i nh tế g iữ a cá c nướ c vớ i
p
c
p
p
c
p
v
e
v
p
l
v
s
p
c
v
z
p
p
z
y
z
p
p
p
o
z
p
v
c
z
x
3
3
p
3
i
z
nh a u bằ n g cá c hoạ t độ n g th a nh toá n q uố c tế. Đặ c b iệ t đố i vớ i cá c nướ c đ a n g phá t
p
x
h
@
p
c
3
3
v
p
p
c
v
x
p
v
p
h
3
v
é
3
@
z
v
p
z
i
z
3
3
p
3
p
x
p
c
s
v
t r iể n nó i ch u n g, V iệ t N a m nó i r iê n g, tí n dụ n g đó n g v a i t rò q u a n t rọ n g t ro n g v iệ c
v
e
z
p
p
z
3
h
p
c
z
v
l
x
l
p
z
e
z
p
c
v
p
g
p
c
p
p
c
i
x
z
v
e
h
x
p
v
e
p
c
v
e
p
c
i
z
3
x uấ t nhậ p khẩ u hà n g hoá và đầ u tư cô n g n ghệ, bở i vì cá c hoạ t độ n g nà y đị i hỏ i
p
s
h
v
p
s
o
h
p
c
i
p
h
v
3
p
c
p
c
@
z
i
3
3
v
p
p
c
p
m
p
z
z
phả i có mộ t lượ n g vố n lớ n. Đặ c b iệ t là n g uồ n vố n n goạ i tệ. Chí nh vì vậ y mà tí n
z
3
l
v
y
p
c
i
p
y
p
é
3
@
z
v
y
p
c
h
p
i
p
p
c
z
v
p
i
i
m
l
v
p
dụ n g n gâ n hà n g sẽ là n g uồ n vố n tà i t rợ cho cá c nhà đầ u tư k i nh do a nh x uấ t nhậ p
g
p
c
p
c
p
p
c
l
y
p
c
h
p
i
p
v
z
v
e
3
3
3
p
p
h
v
o
z
p
g
x
p
p
h
v
p
s
khẩ u hà n g hó a dị ch vụ. Mộ t chí nh sá ch tí n dụ n g ư u đã i đố i cá c sả n phẩm x uấ t
o
h
p
c
x
g
3
i
k
v
3
p
l
3
v
p
g
p
c
h
p
z
p
z
3
3
l
p
s
l
p
h
v
khẩ u sẽ là m tă n g sự cạ nh t r a nh củ a hà n g hó a nà y t ro n g thị t rườ n g q uố c tế đ em
o
h
l
y
l
v
p
c
l
3
p
v
e
x
p
3
x
p
c
x
p
m
v
e
p
c
v
v
e
p
c
h
3
v
p
e
l
lạ i nh iề u lợ i í ch cho q uố c g i a.
y
z
p
z
h
y
z
3
3
h
3
c
z
x
V a i t rò củ a tí n dụ n g n gâ n hà n g về mặ t chí nh t rị xã hộ i: thô n g q u a v iệ c
x
z
v
e
3
x
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
i
l
v
3
p
v
e
p
z
v
p
c
h
x
i
z
3
cho v a y mở rộ n g sả n x uấ t đố i vớ i cá c do a nh n gh iệ p đã gó p phầ n g iả i q u yế t cô n g
3
i
x
m
l
e
p
c
l
p
p
h
v
p
z
i
z
3
3
g
x
p
p
c
z
s
p
c
s
s
p
c
z
z
h
m
v
3
p
c
ă n v iệ c là m cho n gườ i l ao độ n g, đó là mộ t t ro n g nhữ n g vấ n đề cấ p bá ch h iệ n n a y
p
i
z
3
y
l
3
p
c
z
y
x
p
p
c
p
y
l
v
v
e
p
c
p
p
c
i
p
p
3
s
@
3
z
p
p
x
m
ở nướ c t a. Tí n dụ n g n gâ n hà n g thú c đẩ y cá c n gà nh n ghề phá t t r iể n, g iả i q u yế t
p
i
3
v
x
p
g
p
c
p
c
p
p
c
v
3
p
m
3
3
p
c
p
p
c
s
v
v
e
z
p
c
z
z
h
m
v
v iệ c làm cho l ao độ n g dô i thừ a t ro n g nô n g thô n, hạ n chế nhữ n g l uồ n g d i dâ n vào
z
3
y
l
3
y
x
p
p
c
g
z
v
x
v
e
p
c
p
p
c
v
p
p
3
p
p
c
y
h
p
c
g
z
g
p
i
thà nh phố. Thự c h iệ n đượ c vấ n đề nà y là do cá c n gà nh n ghề phá t t r iể n sẽ làm
v
p
s
3
z
p
p
3
i
p
p
p
m
y
g
3
3
p
c
p
p
c
s
v
v
e
z
p
l
y
l
tă n g th u nhậ p cho n gườ i l ao độ n g, đờ i số n g vă n hó a, k i nh tế, xă hộ i tă n g lê n,
v
p
c
v
h
p
s
3
p
c
z
khoả n g cá ch g iữ a nô n g
o
p
c
3
3
c
z
x
p
p
c
y
x
p
p
c
p
z
l
p
c
i
p
x
o
z
p
v
p
z
v
p
c
y
p
thơ n và thà nh thị cà n g nhí ch lạ i gầ n nh a u, hạ n chế bớ t sự phâ n hó a bấ t hợ p lý
v
p
i
v
p
v
3
p
c
p
3
y
z
c
p
p
x
h
p
3
@
v
l
s
p
x
@
v
s
y
t ro n g xă hộ i, g iữ vữ n g a n n i nh chí nh t rị.
v
e
p
c
p
l
z
c
z
i
p
c
x
p
p
z
p
3
p
v
e
N gồ i r a tí n dụ n g n gâ n hà n g gó p phầ n thự c h iệ n tố t cá c chí nh sá ch đổ i mớ i
c
z
e
x
v
p
g
p
c
p
c
p
p
c
c
s
s
p
v
3
z
p
v
v
3
3
3
p
l
3
p
z
l
z
củ a Đả n g và Nhà nướ c, đ iể n hì nh là chí nh sá ch xó a đó i g iả m n ghèo, tí n dụ n g n gâ n
3
x
é
p
c
i
l
p
3
p
z
p
p
y
3
p
l
3
p
x
p
z
c
z
l
p
c
v
p
g
p
c
p
c
p
hà n g thú c đẩ y cá c hộ sả n x uấ t phá t t r iể n nh a nh làm th a y đổ i bộ mặ t nô n g thô n,
p
c
v
3
p
m
3
3
l
p
p
h
v
s
v
v
e
z
p
p
x
p
y
l
v
x
m
p
z
@
l
v
p
p
c
v
p
cá c hộ n ghèo t rở nê n khá hơ n, hộ khá t rở nê n g ià u hơ n, chí nh vì lẽ đó cá c tệ nạ n
3
3
p
c
v
e
p
p
o
p
o
v
e
p
p
c
z
h
p
3
p
i
y
p
3
3
v
p
p
xã hộ i dầ n dầ n đượ c xoá bỏ như rượ u chè, cờ bạ c, mê tí n dị đo a n... nâ n g c ao t rì nh
p
z
g
p
g
p
p
3
p
@
p
e
h
3
3
@
3
l
v
p
g
p
x
p
p
p
c
3
x
v
e
p
độ dâ n t rí, t rì nh độ ch u n mơ n củ a lự c lượ n g l ao độ n g.
p
g
p
v
e
v
e
p
p
3
h
m
p
l
p
3
x
y
3
y
p
c
y
x
p
p
c
1.1.2. Q u y t rì nh q uả n lý tí n dụ n g hoạ t độ n g n gâ n hà n g thươ n g mạ i.
h
m
v
e
p
h
p
y
v
p
g
p
c
v
p
p
c
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
1.1.2.1. Chí nh sá ch tí n dụ n g.
p
l
3
v
p
g
p
c
Chí nh sá ch tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g thươ n g mạ i do hộ i đồ n g q uả n t rị h a y b a n
p
l
3
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
g
z
p
p
c
h
p
v
e
x
m
@
x
p
lã nh đạo củ a n gâ n hà n g thươ n g mạ i vạ ch r a. Đó là mộ t hệ thố n g có l iê n q u a n tớ i
y
i
p
p
3
x
p
c
p
p
c
v
p
c
l
z
i
3
e
x
é
y
l
v
v
p
c
3
y
z
p
h
x
p
v
z
v iệ c kh u yế ch t rươ n g hoặ c hạ n chế tí n dụ n g để đạ t mụ c t iê u đã hoạ ch đị nh, hạ n
z
3
o
h
m
3
v
e
p
c
3
p
3
v
p
g
p
c
p
p
v
l
3
v
z
h
p
3
p
p
p
chế rủ i ro, đảm bảo a n toà n t ro n g k i nh do a nh tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g.
3
e
z
l
e
p
l
@
x
p
v
p
v
e
p
c
o
z
p
g
x
p
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
Nộ i d u n g chí nh sá ch tí n dụ n g là x em xé t cơ sở kho a họ c củ a v iệ c hì nh thà nh
z
g
h
p
c
3
p
l
3
v
p
g
p
c
y
p
e
l
p
v
3
l
o
x
3
3
x
i
z
3
p
v
p
chí nh sá ch tí n dụ n g, mụ c t iê u ch iế n lượ c, ch iế n th uậ t củ a hoạ t độ n g tí n dụ n g, cá c
3
p
l
3
v
p
g
p
c
l
3
v
z
h
3
z
p
y
3
3
z
p
v
h
v
3
x
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
3
nộ i d u n g cụ thể củ a chí nh sá ch tí n dụ n g để thự c h iệ n mụ c t iê u đã đề r a cũ n g như
p
z
g
h
p
c
3
v
3
x
3
p
l
3
v
p
g
p
c
p
v
3
z
p
l
3
v
z
h
p
p
e
x
3
p
c
p
cá c b iệ n phá p tổ chứ c đ iề u hà nh cô n g tá c tí n dụ n g.
3
3
@
z
p
s
s
v
3
3
p
z
h
p
3
p
c
v
3
v
p
g
p
c
1.1.2.2. Q u y đị nh về cho v a y vố n.
h
m
p
p
i
3
i
x
m
i
p
Đâ y chí nh là cụ thể hố củ a chí nh sá ch tí n dụ n g. Vì vậ y nộ i d u n g cụ thể, rõ
é
m
3
p
y
3
v
3
x
3
p
l
3
v
p
g
p
c
i
m
p
z
g
rà n g và b ao q uá t đượ c cá c vấ n đề s a u :
e
p
c
i
@
x
h
v
p
3
3
3
i
p
p
l
x
h
- Thể thứ c cho v a y.
v
3
3
i
x
m
- G iớ i hạ n kỳ hạ n nợ.
z
z
p
o
p
p
- T iê u ch uẩ n g iá cả để tí nh tố n cho v a y.
z
h
3
h
p
c
z
3
p
v
p
v
p
3
i
x
m
- T iê u ch uẩ n tà i sả n thế chấ p.
z
h
3
h
p
v
z
l
p
v
3
s
- T iê u ch uẩ n phá p lý và đ iề u k iệ n tà i chí nh khá ch hà n g cầ n có.
z
h
3
h
p
s
s
y
i
p
z
h
o
z
p
v
z
3
p
o
- Mứ c cho v a y mộ t đơ n thể và mộ t nhóm.
k
3
3
i
x
m
l
v
p
p
v
i
l
v
p
l
- Thẩ m q u yề n và thủ tụ c th a nh lý, th u hồ i nợ.
l
h
m
p
i
v
v
3
v
x
p
y
v
h
z
p
3
p
c
3
p
3
h
p
c
3
v
e
Tù y th eo tì nh hì nh thự c tế củ a từ n g n gâ n hà n g mà q u y đị nh nà y có mứ c độ
m
v
e
v
p
p
v
3
v
3
x
v
p
c
p
c
p
p
c
l
h
m
p
p
p
m
3
l
3
p
khá c nh a u. Cá c q u y đị nh nà y phả i đượ c thể h iệ n bằ n g vă n bả n và đượ c dù n g như
o
l
3
p
x
h
3
h
m
p
p
p
m
s
z
p
3
v
z
p
@
p
c
i
p
@
p
i
p
3
g
p
c
p
mộ t phươ n g t iệ n nhằm xú c t iế n k iể m t r a sự t uâ n thủ nhữ n g mụ c t iê u q uả n lý.
v
s
p
c
v
z
p
p
l
p
3
v
z
p
o
z
l
v
e
x
l
v
h
p
v
p
p
c
l
3
v
z
h
h
p
y
1.1.2.3. Cơ cấ u tổ chứ c thự c h iệ n.
3
h
v
3
3
v
3
z
p
Để thự c h iệ n mụ c t iê u đề r a, cầ n có mộ t cơ cấ u tổ chứ c hoạ t độ n g có h iệ u
é
v
3
z
p
l
3
v
z
h
p
e
x
3
p
3
l
v
3
3
h
v
3
3
v
p
p
c
3
z
h
q uả. Đ iề u đó đượ c thể h iệ n ở sự phâ n cô n g t rá ch nh iệ m rõ rà n g t ro n g cơ cấ u lã nh
h
é
z
h
p
p
3
v
z
p
l
s
p
3
p
c
v
e
3
p
z
l
e
e
p
c
v
e
p
c
3
3
h
y
p
đạo ở cá c cấ p q uả n lý, đố i vớ i cá c cá n bộ nhâ n v iê n cũ n g như sự phố i hợ p chặ t
p
3
3
3
s
h
p
y
p
z
i
z
3
3
3
p
@
p
p
i
z
p
3
p
c
p
l
s
z
s
3
v
chẽ, có h iệ u q uả g iữ a cá c cấ p lã nh đạo và cá c bộ phậ n th am g i a t ro n g q t rì nh
3
3
z
h
h
c
z
x
3
3
3
s
y
p
p
i
3
3
@
s
p
v
x
l
c
z
x
v
e
p
c
h
v
e
p
q uả n lý tí n dụ n g.
h
p
y
v
p
g
p
c
1.1.2.4. Phâ n tí ch nhậ n đị nh tì nh hì nh.
p
v
3
p
p
p
p
v
p
p
Khả nă n g nà y tù y th uộ c vào nă n g lự c, k i nh n gh iệm t ro n g phâ n tí ch nhữ n g
p
p
c
p
m
v
m
v
h
3
i
p
p
c
y
3
o
z
p
p
c
z
l
v
e
p
c
s
p
v
3
p
p
c
thơ n g t i n h iệ n có l iê n q u a n đế n v iệ c sử dụ n g vố n v a y t ro n g đó q u a n t rọ n g nhấ t là
v
p
c
v
z
p
z
p
3
y
z
p
h
x
p
p
p
i
z
3
l
g
p
c
i
p
i
x
m
v
e
p
c
p
h
x
p
v
e
p
c
p
v
y
đá nh g iá tì nh hì nh khá ch hà n g. Ch iề u sâ u t ro n g t iế n t rì nh đá nh g iá là dự a vào g iá
p
p
c
z
v
p
p
o
3
p
c
z
h
l
h
v
e
p
c
v
z
p
v
e
p
p
p
c
z
y
g
x
i
c
z
t rị đí ch thự c củ a cá c dữ k iệ n hơ n là đị nh lượ n g chủ q u a n về khả nă n g t rả nợ củ a
v
e
p
3
v
3
3
x
3
3
g
o
z
p
p
y
p
p
y
p
c
3
h
x
p
i
o
p
p
c
v
e
p
3
x
khá ch hà n g. Để h iể u rõ hơ n h iệ n t rạ n g và x u thế phá t t r iể n củ a khá ch hà n g thô n g
o
3
p
c
é
z
h
e
p
z
p
v
e
p
c
i
p
h
v
s
v
v
e
z
p
3
x
o
3
p
c
v
p
c
q u a báo cáo củ a do a nh n gh iệ p cũ n g như cá c n g uồ n thô n g t i n th u nhậ n đượ c,
h
x
@
3
3
x
g
x
p
p
c
z
s
3
p
c
p
3
3
p
c
h
p
v
p
c
v
z
p
v
h
p
p
p
3
chú n g t a có thể phâ n tí ch sâ u hơ n về tì nh hì nh tà i chí nh, khả nă n g th a nh tố n, …
3
l
p
c
v
x
3
v
s
p
v
3
l
h
p
i
v
p
p
v
z
3
p
o
p
p
c
v
x
p
v
p
mụ c đí ch đị nh lượ n g rủ i ro tí n dụ n g. Vì vậ y, phâ n tí ch tì nh khá ch hà n g th eo cá c
3
p
3
p
p
y
p
c
e
t iê u thứ c nê u t rê n
v
z
h
v
3
p
h
v
e
z
e
v
p
g
p
c
i
m
s
p
v
3
v
p
o
3
p
c
v
e
3
3
là cầ n th iế t, gó p phầ n th iế t lậ p mộ t hệ thố n g phò n g n gừ a có
p
y
3
p
v
z
v
c
s
s
p
v
z
v
y
s
l
v
v
p
c
s
p
c
p
c
x
3
h iệ u q uả t ro n g q u y t rì nh q uả n lý tí n dụ n g.
z
h
h
v
e
p
c
h
m
v
e
p
h
p
y
v
p
g
p
c
1.1.2.5. Q u yế t đị nh tí n dụ n g.
h
m
v
p
p
v
p
g
p
c
Thể h iệ n bằ n g kế t l uậ n củ a lã nh đạo cá c cấ p về b iệ n phá p xử lý đố i vớ i cá c
z
p
@
p
c
o
v
y
h
p
3
x
y
p
p
3
3
3
s
i
@
z
p
s
s
p
y
p
z
i
z
3
3
khoả n cho v a y, th u nợ cũ n g như xử lý cá c khoả n nợ tồ i. Q u yế t đị nh chí nh xá c sẽ
o
p
3
i
x
m
v
h
p
3
p
c
p
p
y
3
3
o
p
p
v
z
h
m
v
p
p
3
p
p
3
l
có ý n ghĩ a lớ n t ro n g v iệ c g iảm th iể u rủ i ro mấ t vố n do khô n g th u hồ i đượ c nợ,
3
p
c
x
y
p
v
e
p
c
i
z
3
c
z
l
v
z
h
e
z
e
l
v
i
p
g
o
p
c
v
h
z
p
3
p
đảm bảo a n toà n t ro n g k i nh do a nh. Thự c h iệ n q u y t rì nh q uả n lý tí n dụ n g vớ i
p
l
@
x
p
v
p
v
e
p
c
o
z
p
g
x
p
3
z
p
h
m
v
e
p
h
p
y
v
p
g
p
c
i
z
chí nh sá ch đú n g đắ n, cá c q u y đị nh rõ rà n g, tổ chứ c q uả n lý có kho a họ c và sự phố i
3
p
l
3
p
p
c
p
p
3
3
h
m
p
p
e
e
p
c
v
3
3
h
p
y
3
o
x
3
i
l
s
z
hợ p nhị p nhà n g, có h iệ u q uả g iữ a cá c bộ phậ n có l iê n q u a n tớ i chấ t lượ n g tí n
s
p
s
p
p
c
3
z
h
h
c
z
x
3
3
@
s
p
3
y
z
p
h
x
p
v
z
3
v
y
p
c
v
p
dụ n g t ro n g mố i q u a n hệ h iệ p tá c, thố n g nhấ t g iữ a b a n lã nh đạo n gâ n hà n g vớ i toà n
g
p
c
v
e
p
c
l
z
h
x
p
z
s
v
3
v
p
c
p
v
c
z
x
@
x
p
y
p
p
p
c
p
p
c
i
z
v
p
thể nhâ n v iê n vì mụ c t iê u chấ t lượ n g chắ c chắ n q uả n lý tí n dụ n g sẽ th u đượ c kế t
v
p
p
q uả tố t.
h
v
v
i
z
p
i
l
3
v
z
h
3
v
y
p
c
3
3
3
p
h
p
y
v
p
g
p
c
l
v
h
p
3
o
v
1.1.3. Cá c chỉ t iê u đá nh g iá kế t q uả hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a NHT M
3
1.1.3.1.
3
v
z
h
p
p
c
z
o
v
h
v
p
p
c
v
p
g
p
c
3
x
l
k
Tỷ lệ tă n g t rưở n g dư nợ (%).
y
v
p
c
v
e
p
c
g
p
Dư nợ năm n a y – Dư nợ năm
Tỷ lệ tă n g t rưở n g dư nợ (%)
x 100
t rướ c Dư nợ năm t rướ c
=
Chỉ t iê u nà y dù n g để so sá nh sự tă n g t rưở n g dư nợ tí n dụ n g q u a cá c năm để
p
y
v
p
c
v
e
p
c
g
p
l
p
z
h
p
m
m
p
p
l
p
v
v
x
p
g
p
c
p
l
l
p
l
v
p
c
v
e
3
e
p
p
c
g
p
p
v
l
p
v
g
e
p
3
c
h
x
3
3
p
l
p
đá nh g iá khả nă n g cho v a y, tìm k iếm khá ch hà n g và đá nh tì nh hì nh thự c h iệ n kế
p
p
c
z
o
p
p
c
3
i
x
m
v
l
o
z
l
o
3
p
c
i
p
p
v
p
p
v
3
z
p
o
hoạ ch tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g. Chỉ t iê u cà n g c ao thì mứ c độ hoạ t độ n g củ a n gâ n
3
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
z
h
3
p
c
3
x
v
l
3
p
v
p
p
c
3
x
p
c
p
hà n g cà n g ổ n đị nh và có h iệ u q uả và n gượ c lạ i.
p
c
3
p
c
p
1.1.3.2.
p
p
i
3
z
h
h
i
p
c
3
y
z
Tỷ lệ tă n g t rưở n g do a nh số cho v a y (DSCV) (%).
y
v
p
c
v
e
p
c
g
x
p
l
3
i
x
m
DSCV năm n a y – DSCV năm
p
l
p
x
m
p
l
Tỷ lệ tă n g t rưở n g DSCV(%)
x 100%
t
rướ
c
DSCV
nă
m
t
rướ
c
=
Chỉ t iê u nà y dù n g để so sá nh sự tă n g t rưở n g tí n dụ n g q u a cá c nă m để đá nh
y
v
p
c
v
e
p
c
p
v
v
z
h
p
m
g
p
c
p
l
l
p
l
v
p
c
v
e
3
e
p
p
c
v
p
g
p
l
c
v
h
x
e
3
3
3
p
l
p
p
p
khả nă n g cho v a y, tì m k iếm khá ch hà n g và đá nh tì nh hì nh thự c h iệ n kế hoạ ch tí n
o
p
p
c
3
i
x
m
v
l
o
z
l
o
3
p
c
i
p
p
v
p
p
v
3
z
p
o
3
v
p
dụ n g củ a n gâ n hà n g. Chỉ t iê u cà n g c ao thì mứ c độ hoạ t độ n g củ a n gâ n hà n g cà n g
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
z
h
3
p
c
3
x
v
l
3
p
v
p
p
c
3
x
p
c
p
p
c
3
p
c
ổ n đị nh và có h iệ u q uả, n gượ c lạ i n gâ n hà n g đ a n g gặ p khó khă n, nhấ t là t ro n g
p
i
p
p
i
3
z
h
h
p
c
3
y
z
p
c
p
p
c
p
x
p
c
c
s
o
o
p
p
v
y
v
e
p
c
v iệ c tì m k iếm khá ch hà n g và thể h iệ n v iệ c thự c h iệ n kế hoạ ch tí n dụ n g chư a h iệ u
z
3
v
l
o
z
l
o
3
p
c
i
v
z
p
i
z
3
v
3
z
p
o
3
v
p
g
p
c
3
x
z
h
q uả.
h
1.1.3.3.
Tỷ lệ th u lã i (%).
y
v
h
y
z
Tổ n g lã i đã th u t ro n g năm
p
Tỷ lệ th u lã i (%)
=
y
v
h
y
c
y
z
p
v
h
v
e
p
c
p
l
z
p
Tổ n g lã i phả i th u t ro n g
p
c
y
z
s
z
v
h
v
e
p
x 100%
c
năm
Chỉ t iê u nà y dù n g để đá nh g iá tì nh hì nh thự c h iệ n kế hoạ ch tà i chí nh củ a n gâ n
p
v
z
h
p
m
g
p
c
p
p
p
c
l
z
v
p
p
v
3
z
p
o
3
v
z
3
p
3
x
p
c
p
hà n g, đá nh g iá khả nă n g đô n đố c, th u hồ i lã i và tì nh hì nh thự c h iệ n kế hoạ ch
p
c
p
p
c
z
o
p
p
c
p
p
p
3
v
h
z
y
z
i
v
p
p
v
3
z
p
o
3
do a nh th u củ a n gâ n hà n g từ v iệ c cho v a y. Chỉ t iê u cà n g c ao thì tì nh hì nh thự c
g
x
p
v
h
3
x
p
c
p
p
c
v
i
z
3
3
i
x
m
v
z
h
3
p
c
3
x
v
v
p
p
v
3
h iệ n kế hoạ ch tà i chí nh cũ n g như tì nh hì nh tà i chí nh củ a n gâ n hà n g cà n g tố t và
z
p
o
3
v
z
3
p
3
p
c
p
v
p
p
v
z
3
p
3
x
p
c
p
p
c
3
p
c
v
v
i
n gượ c lạ i. Chỉ t iê u nà y cũ n g thể h iệ n tì nh hì nh bấ t ổ n t ro n g cho v a y củ a n gâ n
p
c
3
hà n g.
p
c
y
z
v
z
h
p
m
3
p
c
v
z
p
v
p
p
@
v
p
v
e
p
c
3
i
x
m
3
x
p
c
p
1.1.3.4.
Tỷ lệ Dư nợ/Tổ n g n g uồ n vố n ( % ).
y
p
p
c
p
c
h
p
i
p
Dự a vào chỉ t iê u nà y, so sá nh q u a cá c nă m để đá nh g iá mứ c độ tậ p t r u n g vố n
x
i
3
v
z
h
p
m
l
l
p
h
x
3
3
p
l
p
p
p
c
z
l
3
p
v
s
v
e
h
p
c
i
p
tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g. Chỉ t iê u cà n g c ao thì khả nă n g sử dụ n g vố n cà n g c ao,
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
z
h
3
p
c
3
x
v
o
p
p
c
l
g
p
c
i
p
3
p
c
3
x
n gượ c lạ i cà n g thấ p thì n gâ n hà n g đ a n g bị t rị t rệ vố n, sử dụ n g vố n bị lã n g phí, có
p
c
3
y
z
3
p
c
v
s
v
p
c
p
p
c
p
x
p
c
@
v
e
v
e
i
p
l
g
p
c
i
p
@
y
p
c
s
3
thể gâ y ả nh hưở n g đế n do a nh th u cũ n g như tỷ lệ th u lã i củ a n gâ n hà n g.
v
c
m
p
p
1.1.3.5.
c
p
p
g
x
p
v
h
3
p
c
p
v
y
v
h
y
z
3
x
p
c
p
p
c
Tỷ lệ Dư nợ/Vố n h u y độ n g ( % ).
y
p
p
h
m
p
p
c
Chỉ t iê u nà y phả n á nh n gâ n hà n g cho v a y đượ c b ao nh iê u so vớ i n g uồ n vố n
v
z
h
p
m
s
p
p
p
c
p
p
c
3
i
x
m
p
3
@
x
p
z
h
l
i
z
p
c
h
p
i
p
h u y độ n g, nó cị n nó i lê n h iệ u q uả sử dụ n g vố n h u y độ n g củ a n gâ n hà n g. Nế u chỉ
h
m
p
p
c
p
3
p
p
z
y
p
z
h
h
l
g
p
c
i
p
h
m
p
p
c
3
x
p
c
p
p
c
l
h
3
t iê u nà y lớ n hơ n 1 thì n gâ n hà n g chư a thự c h iệ n tố t v iệ c h u y độ n g vố n, vố n h u y
v
z
h
p
m
y
p
p
v
p
c
p
p
c
3
x
v
3
z
p
v
v
i
z
3
h
m
p
p
c
i
p
i
p
h
m
độ n g th am g i a vào cho v a y í t, khả nă n g h u y độ n g vố n củ a n gâ n hà n g chư a tố t,
p
p
c
v
x
l
c
z
x
i
3
i
x
m
v
o
p
p
c
h
m
p
p
c
i
p
3
x
p
c
p
p
c
3
x
v
v
nế u chỉ t iê u nà y nhỏ hơ n 1 thì n gâ n hà n g chư a sử dụ n g h iệ u q uả toà n bộ n g uồ n
p
i
h
3
v
z
h
p
m
p
p
v
p
c
p
p
c
3
x
l
g
p
c
z
h
h
v
p
@
p
c
h
p
vố n h u y độ n g, gâ y lã n g phí.
p
h
m
p
p
1.1.3.6.
c
c
m
y
p
c
s
Hệ số th u nợ ( % ).
l
v
h
p
Do a nh số th u nợ
x
Tỷ lệ th u nợ (%)
=
y
v
h
p
l
v
h
p
p
p
Do a nh số cho
x
p
l
x 100%
3
va y
Chỉ t iê u nà y đá nh g iá h iệ u q uả tí n dụ n g t ro n g v iệ c th u nợ củ a n gâ n hà n g. Nó
i
v
s
l
z
h
p
m
p
p
c
z
z
h
h
x
v
m
p
g
p
c
v
e
p
c
i
z
3
v
h
p
3
x
p
c
p
p
c
l
phả n á nh t ro n g mộ t thờ i kỳ nào đó, vớ i do a nh số cho v a y nhấ t đị nh thì n gâ n hà n g
p
p
v
e
p
c
l
v
v
z
o
p
p
i
z
g
x
p
l
3
i
x
m
p
v
p
p
v
p
c
p
p
c
sẽ th u về đượ c b ao nh iê u đồ n g vố n. Tỷ lệ nà y cà n g c ao cà n g tố t.
v
h
i
p
1.1.3.7.
3
@
x
p
z
h
p
p
c
i
p
y
p
m
3
p
c
3
x
3
p
c
v
v
Tỷ lệ th u nợ đế n hạ n (%).
y
v
h
p
p
p
p
Do a nh số th u nợ đế n
x
Tỷ lệ th u nợ đế n hạ n (%)
=
y
v
h
p
p
p
p
l
v
h
p
p
p
x 100%
p
p
hạ n Tổ n g dư nợ đế n
p
p
c
g
p
p
p
hạ n
Chỉ t iê u nà y đá nh g iá h iệ u q uả tí n dụ n g t ro n g v iệ c th u nợ củ a n gâ n hà n g. Nó
p
v
z
h
p
m
p
p
c
z
z
h
h
v
p
g
p
c
v
e
p
c
i
z
3
v
h
p
3
x
p
c
p
p
c
l
chấ t lượ n g tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g, đá nh g iá khả nă n g th u hồ i nợ củ a cá c khoả n
3
v
y
p
c
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
p
p
c
z
o
p
p
c
v
h
z
p
3
x
3
3
o
p
tí n dụ n g đã cho v a y, đồ n g thờ i đá nh g iá h iệ u q uả thự c h iệ n kế hoạ ch tí n dụ n g củ a
v
p
g
p
c
p
3
i
x
m
p
p
c
v
z
p
p
c
z
z
h
h
v
3
z
p
o
3
v
p
g
p
c
3
x
n gâ n hà n g, kế hoạ ch cho v a y, đô n đố c th u hồ i nợ củ a n gâ n hà n g. Tỷ lệ nà y cà n g
p
c
p
p
c
o
c ao cà n g tố t.
3
x
3
p
c
v
v
3
3
i
x
m
p
p
p
3
v
h
z
p
3
x
p
c
p
p
c
y
p
m
3
p
c
1.1.3.8.
Tỷ lệ nợ q uá hạ n (%).
y
p
h
p
l
Tỷ lệ nợ đế n hạ n (%)
=
y
p
p
p
Nợ q uá
h
p
p
hạ n Tổ n g
p
p
x 100%
c
dư nợ
Chỉ t iê u nà y cho thấ y tì nh hì nh nợ q uá hạ n tạ i n gâ n hà n g, đồ n g thờ i phả n á nh
g
v
z
h
p
m
3
v
m
v
p
p
p
p
h
p
v
z
p
c
p
p
c
p
p
c
v
z
s
p
p
khả nă n g q uả n lý tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g t ro n g khâ u cho v a y, đô n đố c th u hồ i
o
p
p
c
h
p
y
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
e
p
c
o
h
3
i
x
m
p
p
p
3
v
h
z
nợ củ a n gâ n hà n g đố i vớ i cá c khoả n v a y. Đâ y là chỉ t iê u đượ c dù n g để đá nh
p
3
x
p
c
p
p
c
p
z
i
z
3
3
o
p
i
x
m
é
m
y
3
v
z
h
p
3
g
p
c
p
p
p
g iá chấ t lượ n g tí n dụ n g cũ n g như rủ i ro tí n dụ n g tạ i n gâ n hà n g. Tỷ lệ nợ q uá
c
z
3
v
y
p
c
v
p
g
p
c
3
p
c
p
e
z
e
v
p
g
p
c
v
z
p
c
p
p
c
y
p
h
hạ n cà n g c ao thể h iệ n chấ t lượ n g tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g cà n g ké m và n gượ c
p
3
p
c
3
x
v
z
p
3
v
y
p
c
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
3
p
c
o
l
i
p
c
3
lạ i.
y
z
1.1.3.9.
Tỷ lệ nợ xấ u (%).
y
p
p
h
Tổ n g nợ
p
Tỷ lệ nợ xấ u (%)
=
y
p
p
c
p
x 100
h
p
xấ u Tổ n g
p
h
p
c
dư nợ
Bê n cạ nh chỉ t iê u tỷ lệ nợ q uá hạ n, n gườ i t a cò n dù n g chỉ t iê u tỷ lệ n nợ xấ u để
g
p
s
3
p
3
v
z
h
v
y
p
h
p
p
p
c
z
v
x
3
p
g
p
c
3
v
z
h
v
y
p
p
p
h
p
phâ n tí ch thự c chấ t tì nh hì nh chấ t lượ n g tí n dụ n g tạ i n gâ n hà n g. Chỉ t iê u nà y cho
p
v
3
v
3
3
v
v
p
p
3
v
y
p
c
v
p
g
p
c
v
z
p
c
p
p
c
v
z
h
p
m
3
thấ y thự c chấ t tì nh hì nh chấ t lượ n g tí n dụ n g tạ i n gâ n hà n g, đồ n g thờ i phả n á nh
v
m
v
3
3
v
v
p
p
3
v
y
p
c
v
p
g
p
c
v
z
p
c
p
p
c
p
p
c
v
z
s
p
p
khả nă n g q uả n lý tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g t ro n g khâ u cho v a y, đô n đố c th u hồ i nợ
o
p
p
c
h
p
y
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
e
p
c
o
h
3
i
x
m
p
p
p
3
v
h
z
p
củ a n gâ n hà n g đố i vớ i cá c khoả n v a y. Tỷ lệ nợ xấ u cà n g c ao thể h iệ n chấ t lượ n g
3
x
p
c
p
p
c
p
z
i
z
3
3
o
p
i
x
m
y
p
p
h
3
p
c
3
x
v
z
tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g cà n g ké m và n gượ c lạ i.
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
3
p
c
o
l
i
p
c
3
y
z
1.1.3.10. Vò n g q u a y vố n Tí n dụ n g (vò n g).
p
c
h
x
m
i
p
p
g
p
c
i
p
c
Do a nh số th u nợ
x
Vị n g q u a y vố n tí n dụ n g (vị n g)
=
p
c
h
x
m
i
p
v
p
g
p
c
i
p
p
l
v
h
p
c
Dư nợ bì nh q uâ n
p
@
p
h
p
Dư nợ đầ u kỳ + Dư nợ c uố i kỳ
p
Dư nợ bì nh q uâ n t ro n g kỳ
=
p
@
p
h
p
v
e
p
c
p
h
o
p
o
2
3
h
z
o
p
3
v
y
p
c
Chỉ t iê u nà y đo lườ n g tố c độ l uâ n ch u yể n vố n tí n dụ n g củ a n gâ n hà n g, thờ i
v
z
h
p
m
p
y
p
c
v
3
p
y
h
p
3
h
m
p
i
p
v
p
g
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
z
g i a n th u hồ i nợ củ a n gâ n hà n g là nh a nh h a y chậm. Vò n g q u a y vố n cà n g nh a nh thì
c
z
x
p
v
h
z
p
3
x
p
c
p
p
c
y
p
x
p
x
m
3
l
p
c
h
x
m
i
p
3
p
c
p
x
p
v
đượ c co i là tố t và v iệ c đầ u tư cà n g đượ c a n toà n.
p
3
3
z
y
v
v
i
i
z
3
p
h
v
3
p
c
p
3
x
p
v
p
1.1.3.11. Số khá ch hà n g đượ c v a y vố n.
o
3
p
c
p
3
i
x
m
i
p
Chỉ t iê u nà y phả n á nh số lượ n g khá ch hà n g củ a n gâ n hà n g q u a cá c thờ i kỳ,
v
z
h
p
m
s
p
p
l
y
p
c
o
3
p
c
3
x
p
c
p
p
c
h
x
3
3
v
z
o
cho thấ y khả nă n g th u hú t khá ch hà n g củ a n gâ n hà n g t ro n g thờ i g i a n q u a.
3
v
m
1.2.
o
p
p
c
v
h
v
o
3
p
c
3
x
p
c
p
p
c
v
e
p
c
v
z
c
z
x
p
h
x
Rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g k i nh do a nh củ a NHT M.
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
v
p
p
c
o
z
p
g
x
p
3
x
l
k
1.2.1. Khá i n iệ m, đặ c đ iể m, n g u yê n nhâ n củ a rủ i ro tí n dụ n g.
z
1.2.1.1.
p
z
l
p
3
p
z
l
p
c
h
m
p
p
p
3
x
e
z
e
v
p
g
p
c
Khá i n iệm rủ i ro tí n dụ n g.
z
p
z
l
e
z
e
v
p
g
p
c
Tạ i khoả n 1, đ iề u 2 q u yế t đị nh 493/Q Đ- NH N N củ a Thố n g đố c n gâ n hà n g
z
o
p
p
z
h
h
m
v
p
p
é
l
l
l
3
x
p
c
p
3
p
c
p
p
c
nhà nướ c ( NH N N) V iệ t N a m, đề cậ p khá i n iệ m “ rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t
p
p
3
l
l
l
z
v
l
x
l
p
3
s
o
z
p
z
l
e
z
e
v
p
g
p
c
v
e
p
c
v
độ n g n gâ n hà n g củ a tổ chứ c tí n dụ n g (TCTD) là khả nă n g xả y r a tổ n thấ t t ro n g
p
p
c
p
c
p
p
c
3
x
v
3
3
v
p
g
p
c
y
o
p
p
c
p
m
e
x
v
p
v
v
v
e
p
c
hoạ t độ n g n gâ n hà n g củ a tổ chứ c tí n dụ n g do khá ch hà n g khô n g thự c h iệ n
v
p
p
c
p
c
p
p
c
3
x
v
3
3
v
p
g
p
c
g
o
3
p
c
o
p
c
v
3
z
p
hoặ c khơ n g có khả nă n g thự c h iệ n n ghĩ a vụ củ a mì nh th eo c a m kế t”.
3
o
p
c
3
o
p
p
c
v
3
z
p
p
c
x
i
3
x
l
p
v
e
3
x
l
o
v
Có thể có nh iề u cá ch khá c nh a u để đị nh n ghĩ a về rủ i ro tí n dụ n g, so n g cá c
v
3
p
z
h
3
3
o
3
p
x
h
p
p
p
p
c
x
i
e
z
e
v
p
g
p
c
l
p
c
3
3
q u a n n iệ m về rủ i ro tí n dụ n g có bả n chấ t đó là: Rủ i ro tí n dụ n g là khả nă n g xả y r a
h
x
p
p
z
l
i
e
z
e
v
p
g
p
c
3
@
p
3
v
p
y
z
e
v
p
g
p
c
y
o
p
p
c
p
m
e
x
nhữ n g th iệ t hạ i về k i nh tế mà NHT M phả i gá nh chị u do khá ch hà n g đượ c cấ p tí n
p
p
c
v
z
v
z
i
o
z
p
v
l
l
k
s
z
c
p
3
h
g
o
3
p
c
p
3
3
s
v
p
dụ n g khơ n g thự c h iệ n đú n g n ghĩ a vụ đã c a m kế t vớ i n gâ n hà n g. Rủ i ro tí n dụ n g
g
p
c
o
p
c
v
3
z
p
p
p
c
p
c
x
i
p
3
x
l
o
v
i
z
p
c
p
p
c
z
e
v
p
g
p
c
có thể gâ y tổ n thấ t về tà i chí nh cho NHT M đó là là m g iảm th u nhậ p rò n g và g iả m
3
v
c
m
v
p
v
v
i
v
z
3
p
3
l
k
p
y
y
l
c
z
l
v
h
p
s
e
p
c
i
c
z
l
g iá t rị thị t rườ n g củ a vố n; t ro n g t rườ n g hợ p n gh iêm t rọ n g sẽ dẫ n tớ i th u a lỗ, nế u
c
z
v
e
v
v
e
p
c
3
x
i
p
v
e
p
c
v
e
p
c
s
p
c
z
l
v
e
p
c
l
g
p
v
z
v
h
x
y
p
h
ở mứ c độ c ao hơ n có thể dẫ n đế n phá sả n.
l
3
p
3
1.2.1.2.
x
p
3
v
g
p
p
p
s
l
p
Đặ c đ iểm rủ i ro tí n dụ n g.
é
3
p
z
l
e
z
e
v
p
g
p
c
Rủ i ro tí n dụ n g m a n g tí nh tấ t yế u: rủ i ro tí n dụ n g l uô n tồ n tạ i và gắ n l iề n
z
i
e
v
p
g
p
c
l
x
p
c
v
p
v
v
m
h
e
z
e
v
p
g
p
c
y
h
p
v
p
v
z
i
c
p
y
z
p
vớ i hoạ t độ n g tí n dụ n g. Chấ p nhậ n rủ i ro là tấ t yế u t ro n g hoạ t độ n g n gâ n hà n g.
z
v
p
p
c
v
p
g
p
c
s
p
p
e
z
e
y
v
v
m
h
v
e
p
c
v
p
p
c
p
c
p
p
c
Cá c n gâ n hà n g cầ n phả i đá nh g iá cá c cơ hộ i k i nh do a nh dự a t rê n mố i q u a n hệ rủ i
3
p
c
p
p
c
3
p
s
z
p
p
c
z
3
3
3
z
o
z
p
g
x
p
g
x
v
e
p
l
z
h
x
p
e
z
ro – lợ i í ch nhằm tìm r a nhữ n g cơ hộ i đạ t đượ c nhữ n g lợ i í ch xứ n g. N gâ n hà n g sẽ
e
y
z
3
p
l
v
l
e
x
p
p
c
3
z
p
v
p
3
p
p
c
y
z
3
p
p
c
l
c
p
p
c
l
hoạ t độ n g tố t nế u mứ c rủ i ro mà n gâ n hà n g gá nh chị u là hợ p lý và k iểm soá t đượ c,
v
p
p
c
v
v
p
h
l
3
e
z
e
l
p
c
p
p
c
c
p
3
h
y
s
y
i
o
z
l
l
v
p
3
nằm t ro n g phạ m v i khả nă n g cá c n g uồ n lự c tà i chí nh và nă n g lự c tí n dụ n g củ a
p
l
v
e
p
c
n gâ n hà n g.
p
c
p
p
c
s
l
i
z
o
p
p
c
3
3
p
c
h
p
y
3
v
z
3
p
i
p
p
c
y
3
v
p
g
p
c
3
x
Rủ i ro tí n dụ n g m a n g tí nh g iá n t iế p: rủ i ro tí n dụ n g xả y r a s a u kh i n gâ n
z
e
v
p
g
p
c
l
x
p
c
v
p
c
z
p
v
z
s
e
z
e
v
p
g
p
c
p
m
e
x
l
x
h
o
z
p
c
p
hà n g g iả i n gâ n vố n v a y và t ro n g q uá t rì nh sử dụ n g vố n v a y củ a khá ch hà nh. Do
p
c
c
z
z
p
c
p
i
p
i
x
m
i
v
e
p
c
h
v
e
p
l
g
p
c
i
p
i
x
m
3
x
o
3
p
tì nh t rạ n g thô n g t i n bấ t câ n xứ n g nê n thô n g thườ n g n gâ n hà n g ở vào thế bị độ n g,
v
p
v
e
p
c
v
p
c
v
z
p
@
v
3
p
p
p
c
p
p
v
p
c
v
p
c
p
c
p
p
c
i
v
@
p
p
c
n gâ n hà n g thườ n g b iế t thô n g t i n s a u hoặ c b iế t thô n g t i n khô n g chí nh xá c về
p
c
p
p
c
v
p
c
@
z
v
v
p
c
v
z
p
l
x
h
3
@
z
v
v
p
c
v
z
p
o
p
c
3
p
p
3
i
nhữ n g khó khă n thấ t bạ i củ a khá ch hà n g và do đó thườ n g có nhữ n g ứ n g phó
p
p
c
o
o
p
v
v
@
z
3
x
o
3
p
c
i
g
p
v
p
c
3
p
p
c
p
c
s
chậ m t rễ.
3
l
v
e
Rủ i ro tí n dụ n g có tí nh chấ t đ a dạ n g, phứ c tạ p: đặ c đ iể m nà y thể h iệ n ở
z
l
l
e
v
p
g
p
c
3
v
p
3
v
p
x
g
p
c
s
3
v
s
p
3
p
z
l
p
m
v
z
p
sự đ a dạ n g, phứ c tạ p củ a n g u yê n nhâ n gâ y r a rủ i ro tí n dụ n g cũ n g như d iễ n b iế n
p
x
g
p
c
s
3
v
s
3
x
p
c
h
m
p
p
p
c
m
e
x
e
z
e
v
p
g
p
c
3
p
c
p
g
z
p
@
z
p
sự v iệ c, hậ u q uả kh i rủ i ro xả y r a.
i
z
3
h
1.2.1.3.
h
o
z
e
z
e
p
m
e
x
N g u yê n nhâ n rủ i ro tí n dụ n g.
l
c
h
m
p
p
p
e
z
e
v
p
g
p
c
a) Rủ i ro tí n dụ n g do n g u yê n nhâ n khá ch q u a n .
z
e
v
p
g
p
c
g
p
c
h
m
p
p
p
o
3
h
x
p
- Rủ i ro do mô i t rườ n g k i nh tế khô n g ổ n đị nh:
z
e
g
l
z
v
e
p
c
o
z
p
v
o
p
c
p
p
p
+ Sự b iế n độ n g q uá nh a nh và khơ n g dự đố n đượ c củ a thị t rườ n g thế g iớ i:
@
z
p
p
p
c
h
p
x
p
i
o
p
c
g
p
p
p
3
3
x
v
v
e
p
c
v
c
z
z
nề n k i nh tế V iệ t N am vẫ n cò n lệ th uộ c q uá nh iề u vào sả n x uấ t nô n g n gh iệ p
p
i
p
o
z
p
v
z
v
l
x
l
i
p
3
p
y
v
h
3
h
p
z
h
i
l
p
p
h
v
p
p
c
p
c
z
s
và cô n g n gh iệ p phụ c vụ nô n g n gh iệ p vố n rấ t nhạ y cảm vớ i rủ i ro thờ i t iế t và
3
p
c
p
c
z
s
s
3
i
p
p
c
p
c
z
s
i
p
e
v
p
m
3
l
i
z
e
z
e
v
z
v
z
v
i
g iá cả thế g iớ i, nê n dễ bị tổ n thươ n g kh i thị t rườ n g thế g iớ i b iế n độ n g xấ u.
c
z
3
v
c
z
z
p
p
g
@
v
p
v
p
c
o
z
v
v
e
p
c
v
c
z
z
@
z
p
p
p
c
p
h
+ Rủ i ro tấ t yế u củ a q uá t rì nh tự do hó a tà i chí nh, hộ i nhậ p q uố c tế: q uá
z
e
v
v
m
h
3
x
h
v
e
p
v
g
x
v
z
3
p
z
p
s
h
3
v
h
t rì nh tự do hố tà i chí nh và hộ i nhậ p q uố c tế có thể là m cho nợ xấ u g i a tă n g
v
e
p
v
g
v
z
3
p
i
z
p
s
h
3
v
3
v
y
l
3
p
p
h
c
z
x
v
p
c
kh i tạo r a mộ t mô i t rườ n g cạ nh t r a nh g a y gắ t, kh iế n hầ u hế t cá c do a nh
o
z
v
e
x
l
v
l
z
v
e
p
c
3
p
v
e
x
p
c
x
m
c
v
o
z
p
h
v
3
3
g
x
p
n gh iệ p phả i đố i mặ t vớ i n g u y cơ th u a lỗ và q u y l uậ t chọ n lọ c khắ c n gh iệ t
p
c
z
s
s
z
p
z
l
v
i
z
p
c
h
m
3
v
h
x
y
i
h
m
y
h
v
3
p
y
3
o
3
p
c
z
v
củ a thị t rườ n g.
3
x
v
v
e
p
c
+ Sự tấ n cô n g củ a hà n g nhậ p lậ u: Vớ i hà n g t ră m km b iê n g iớ i t rê n bộ và
v
p
3
p
c
3
x
p
c
p
s
y
h
z
p
c
v
e
l
o
l
@
z
p
c
z
z
v
e
p
@
i
t rê n b iể n cù n g đị a hì nh đị a lý phứ c tạ p và tì nh hì nh đờ i số n g n ghèo khó củ a
v
e
p
@
z
p
3
p
c
p
x
p
p
x
y
s
3
v
s
i
v
p
p
p
z
l
p
c
p
c
o
3
x
dâ n cư vù n g b iê n g iớ i, c uộ c ch iế n đấ u vớ i hà n g lậ u đã kéo dà i d a i dẳ n g từ
g
p
3
i
p
c
@
z
p
c
z
z
3
h
3
3
z
p
p
h
i
z
p
c
y
h
p
o
g
z
g
x
z
g
p
c
v
rấ t nh iề u nă m n a y mà kế t q uả là hà n g lậ u vẫ n t rà n l a n tạ i cá c thà nh phố lớ n,
e
v
p
z
h
p
l
p
x
m
l
o
v
h
y
p
c
y
h
i
p
v
e
p
y
x
p
v
z
3
3
v
p
s
y
p
là m đ iê u đứ n g cá c do a nh n gh iệ p t ro n g nướ c và cá c n gâ n hà n g đầ u tư vố n
y
l
p
z
h
p
p
c
3
3
g
x
p
p
c
z
s
v
e
p
c
p
3
i
3
3
p
c
p
p
c
p
h
v
i
p
cho cá c do a nh n gh iệ p nà y.
3
3
3
g
x
p
p
c
z
s
p
m
+ Th iế u sự q u y hoạ ch, phâ n bổ đầ u tư mộ t cá ch hợ p lý đã dẫ n đế n khủ n g
z
h
l
h
m
3
s
p
@
p
h
v
l
v
3
3
s
y
p
g
p
p
p
o
p
c
hoả n g thừ a về đầ u tư t ro n g mộ t số n gà nh: Nề n k i nh tế thị t rườ n g thị t rườ n g
p
c
v
x
i
p
h
v
v
e
p
c
l
v
l
p
c
p
l
p
o
z
p
v
v
v
e
p
c
v
v
e
p
c
tấ t yế u sẽ dẫ n đế n cạ nh t r a nh, cá c nhà k i nh do a nh sẽ tì m k iếm n gà nh nào
v
v
m
h
có lợ i
3
y
z
l
g
p
p
p
3
p
v
e
x
p
3
3
p
o
z
p
g
x
p
l
v
l
o
z
l
p
c
p
p
