ngân hàng tmcp phát triển mê kông cổ đông chiến lược fullerton financial holdings báo cáo thường niên 2012

Báo cáo thường niên 2012
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công
Báo cáo thường niên 2012 2
Giới thiệu Hội đồng Quản trị 5
Giới thiệu Ban Điều hành và Giám đốc Khối / Khu vực 7
Giới thiệu Ban Kiểm soát 9
KINH TẾ VIỆT NAM 2012 VÀ TRIỂN VỌNG PHÁT TRIỂN 2013 12
36
ĐỘI NGŨ NHÂN SỰ VÀ CHÍNH SÁCH PHÁT TRIỂN NGUỒN NHÂN LỰC 42
MẠNG LƯỚI GIAO DỊCH 50
3
THÔNG ĐIỆP CỦA CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ VÀ TỔNG GIÁM ĐỐC
16KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012
26ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH 2013 – 2015
GIỚI THIỆU CHUNG
45
THÔNG TIN VỀ CỔ ĐÔNG VÀ CHIA CỔ TỨC
46BÁO CÁO TÀI CHÍNH ĐÃ KIỂM TOÁN 2012
37
Các sự kiện nổi bật năm 2012 38
Sơ đồ tổ chức 39
40
Lịch sử phát triển
Thông tin sản phẩm
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 3

Thông điệp của Chủ tịch Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc

Kính gửi Quý Cổ đông và các Nhà đầu tư

Năm 2012 là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Phát triển
Mê Kông (“MDB”) nói riêng. Với sự nỗ lực không ngừng, vượt qua nhiều khó khăn thử thách của toàn thể thành viên Ban lãnh đạo
và anh chị em nhân viên của MDB, cùng với sự đồng hành của đối tác chiến lược Fullerton Financial Holdings Pte Ltd. (“Fullerton
Financial Holdings”) và các cổ đông chiến lược trong nước, MDB đã luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh trong suốt
năm 2012 và có lãi cũng như vẫn tiếp tục xây dựng nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng và triển khai các chiến lược kinh
doanh trọng yếu để thực hiện kế hoạch năm năm trở thành “Ngân hàng được lựa chọn”.

Năm 2012 cũng đã đánh dấu chặng đường 20 năm không ngừng phát triển của MDB từ Quỹ Tín Dụng Mỹ Xuyên với vốn điều lệ
ban đầu 303 triệu đồng của tỉnh An Giang thành ngân hàng đầu tiên tiên phong áp dụng công nghệ xác thực bằng vân tay với Vốn
Điều lệ 3.750 tỷ đồng và hiện diện trên khắp cả nước.

• 49 điểm giao dịch trong đó có 11 Chi nhánh và 1 Quỹ Tiết kiệm được xây dựng theo mô hình kinh doanh kiểu mẫu hiện đại đi vào
hoạt động từ Nam ra Bắc (Long An, Cà Mau, Bình Dương, Đồng Nai, Sài Gòn, Nguyễn Công Trứ, Khánh Hòa, Lâm Đồng, Đà Nẵng,
Hải Phòng và Thăng Long) với chất lượng dịch vụ - sản phẩm được nâng tầm theo tiêu chuẩn quốc tế.
• Uy tín và thương hiệu của MDB đang dần được khẳng định với sự hợp tác chiến lược và hỗ trợ tư vấn kỹ thuật của Tập đoàn Đầu
tư Tài chính Fullerton Financials Holding.
• Triển khai thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) mới theo tiêu chuẩn quốc tế và ngang tầm với các đối thủ quốc tế
trong ngành ngân hàng vào đầu năm 2012.
• Tăng trưởng dư nợ cho vay 2012 đạt gần 16.6%. Các chỉ tiêu an toàn vốn, thanh khoản và khả năng chi trả luôn được duy trì ở
mức cao hơn so với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
• Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng đạt 266 tỷ đồng.
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 4

• Năm 2013, ngành ngân hàng vẫn còn tiếp tục đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức. Do đó, để có thể tiếp tục phát triển vững
mạnh trong thời gian tới, MDB đang và sẽ tiếp tục thực hiện tái cơ cấu toàn diện ngân hàng về mặt quản trị lẫn cơ cấu sản phẩm
dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Khi triển khai các kế hoạch tái cơ cấu này, MDB vững tin sẽ đem đến những tiện ích tốt nhất

cho khách hàng và lợi ích cao nhất cho các cổ đông, đối tác chiến lược cùng toàn thể nhân viên MDB.


TRẦN THỊ THANH THANH
Chủ tịch HĐQT






TAY HAN CHONG
Tổng Giám đốc





Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 5

Giới thiệu Hội đồng Quản trị
Hội đồng quản trị (“HĐQT”) là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn
quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định các vấn đề liên quan
đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc
thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ). HĐQT giữ vai trò
định hướng chiến lược, lập kế hoạch hoạt động hàng năm, chỉ đạo
và giám sát hoạt động của Ngân hàng.

HĐQT MDB với nhiệm kỳ hoạt động 5 năm, có chức năng quản lý
Ngân hàng, bao gồm các nhiệm vụ chủ yếu:
- Theo dõi, chỉ đạo, hỗ trợ, giám sát mọi mặt tổ chức và hoạt
động của bộ máy điều hành;
- Thông qua các hoạch định chủ trương, chính sách, hành lang
pháp lý và quản lý cán bộ điều hành cao cấp từ Giám đốc chi
nhánh trở lên theo đúng pháp luật, quy luật, định hướng phát
triển của ngân hàng.

HĐQT họp nội bộ định kỳ mỗi quý một lần, họp định kỳ với Ban
Kiểm soát, Ban Điều hành một tháng một lần và ngoài ra còn họp
nhiều lần bất thường khi phát sinh nhu cầu.

Cuối mỗi tháng, quý, 6 tháng và cuối năm Chủ tịch HĐQT đều chủ
trì các cuộc họp sơ kết, tổng kết đánh giá và bàn biện pháp cho
giai đoạn tiếp theo.



Chủ tịch Hội đồng Quản trị
Bà Trần Thị Thanh Thanh
Chủ tịch Hội đồng quản trị

Tham gia vào hoạt động của Ngân hàng Phát triển Mê Kông từ năm
2007 với vai trò là thành viên Hội đồng Quản trị và đại diệ
n cho
phần vốn sở hữu của Công ty TNHH Áng Mây. Trước khi gia nhập
MDB, bà đã giữ vị trí Giám đốc Điều hành Bộ phận kinh doanh Công
ty Nhựa Rạng Đông, Đại diện Văn phòng Vinatex USA, LLC, Saigon
Associated Merchandiser và Giám đốc Công ty TNHH Áng Mây.

Từ tháng 10/2008, bà được bầu làm Chủ tịch Hội đồng Quản trị của
ngân hàng.
Với hơn 20 năm kinh nghiệm trong điều hành hoạt động của tổ
chức, bà đã đưa MDB phát triển vượt bậc và đạt được các thành tựu
quan trọng trong giai đoạn 2008-2012.

Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 6

Các thành viên Hội đồng Quản trị khác

Ông Lee Ah Boon
Thành viên thường trực

Ông Đỗ Lam Điền
Thành viên HĐQT độc lập

Bà Nguyễn Thị Minh Lan
Thành viên



Ông Bùi Đình Chiên
Thành viên

Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 7

Giới thiệu Ban Điều hành và Giám đốc Khối / Khu vực (31/12/2012)

Ban Điều hành và Giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo các hoạt động hàng ngày của MDB: thiết lập, xây dựng các chính sách của tổ chức,
phê duyệt các dự án, quyết định lãi suất cho vay, phê duyệt các giao dịch liên ngân hàng, thông qua ngân sách quản trị, củng cố hoạt
động của Ngân hàng và đạt được lợi ích từ các cơ hội kinh doanh của thị trường, đảm bảo nguồn vốn và tính thanh khoản tốt đáp ứng được
các chiến lược phát triển của MDB.

Ban Điều hành



Ông Han Chong Tay
Tổng Giám đốc
Bà Trần Lan Hương
Phó Tổng Giám đốc
kiêm Giám đốc khối Tài chính Kế toán



Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 8

Giới thiệu Giám đốc Khối và Giám đốc Khu vực

Ông Nicholas Chee
Giám đốc khối Kinh doanh Tiêu dùng kiêm
GĐ khu vực Miền Bắc




Ông Darryl Knopp
Giám đốc khối Quản lý rủi ro
Ông Indu Bhooshan Das
Giám đốc khối Kinh doanh tổng hợp và
Doanh nghiệp vừa & nhỏ




Ông Nguyễn Như Quỳnh

Giám đốc khối Pháp chế & Tuân thủ
Ông Hà Thanh Tổ
Giám đốc khu vực Mê Kông





Ông Nguyễn Quốc Nam

Giám đốc khối Nhân sự








Ông Nguyễn Văn Lợi
Giám đốc khối Công nghệ thông tin



Ông Võ Anh Tuấn
Giám đốc khối Dịch vụ hỗ trợ tổng hợp





Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 9

Gi
ới thiệu Ban Kiểm soát

Ban Ki
ểm soát (BKS) là cơ quan thực hiện kiểm toán nội bộ,

ki
ểm soát, đánh giá việc chấp hành các quy định của pháp
lu
ật, quy định nội bộ, Điều lệ và nghị quyết, quyết định của Đại
h
ội đồng Cổ đông, Hội đồng quản trị MDB. Có nhiệm vụ kiểm
soát m
ọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của
Ngân hàng; giám sát ho
ạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm
toán n
ội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính hàng
năm; báo cáo cho ĐHĐCĐ tính chính xác, trung th
ực, hợp pháp
v
ề báo cáo tài chính của Ngân hàng.



Thù lao của Hội đồng Quản trị và Ban Kiểm soát
- Thù lao và chi phí hoạt động của Chủ tịch và các thành viên
HĐQT do HĐQT thống nhất ấn định căn cứ theo chế độ làm việc
thường xuyên, bán thường xuyên hoặ
c chuyên trách, trong
khuôn khổ khoản thù lao và chi phí đã được Đại hội đồng Cổ
đông ấn định.
- Thù lao và chi phí của HĐQT và BKS năm 2012 đã được Đại hội
đồng cổ đông thông qua theo phương pháp mới:
Ngân sách kinh phí hoạt động của HĐQTvà BKS = Mức lớn
hơn giữa Kinh phí khoán và Mức kinh phí tối thiểu.

Trong đó:
Kinh phí khoán = Lợi nhuận khoán * Tỷ lệ kinh phí khoán
(Tỷ lệ kinh phí khoán do Đại hội Đồng Cổ đông thông qua.
HĐQT trình Đại hội Đồng Cổ đông thông qua Tỷ lệ kinh phí
khoán cho năm 2012 là 1.2% với mức kinh phí tối thiểu là
9,9 tỷ đồng)








Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 10

Thành viên Ban Kiểm soát


Bà Phạm Thu Đông

Trưởng Ban Kiểm soát



Ông Nguyễn Chính Trực

Thành viên

Ông Syed Aamir Zahidi

Thành viên










Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 11

Thay đổi thành viên Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát và Ban Điều hành năm 2012
Năm 2012 không chỉ đánh dấu là năm có những thay đổi về
tăng trưởng quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà
còn là năm có nhiều thay đổi trong cơ cấu tổ chức, quản trị của
ngân hàng với sự tham gia của nhiều cá nhân giàu kinh nghiệm
trong lĩnh vực tài chính, từng kinh qua các vị trí quan trọng tại
tổ chức tín dụng, doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước.


Dưới sự lãnh đạo của đội ngũ quản trị điều hành mới, MDB tự tin

sẽ đạt được mục tiêu chiến lược của mình là trở thành ngân
hàng được lựa chọn trong vòng 5 năm và thương hiệu MDB sẽ là
một trong những thương hiệu ngân hàng bán lẻ được đánh giá
tốt nhất trong nước.


Các thành viên Hội đồng quản trị mới:
- Ông Đỗ Lam Điền Thành viên HĐQT độc lập từ 21/04/2012
- Bà Nguyễn Thị Minh Lan – Thành viên HĐQT từ 21/04/2012


Thành viên Ban Kiểm soát mới:
- Ông Syed Aamir Zahidi - Thành viên Ban Kiểm soát từ 21/04/2012
Thay Ông Nguyễn Văn An

Ban Điều hành mới:
- Ông Tay Han Chong – Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Mê Kông
từ 06/11/2012










Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 12

Kinh tế Việt Nam 2012 và triển vọng phát triển năm 2013
Nhìn lại năm 2012
1. Tổng quan nền kinh tế Việt Nam: Tăng trưởng GDP
và lạm phát
Năm 2012 được xem là một năm thành công đối với Việt Nam
xét trên phương diện ổn định kinh tế vĩ mô và kiểm soát lạm
phát. Tuy nhiên, Việt Nam cũng đã đối diện với tỉ lệ tăng trưởng
GDP thấp nhất trong vòng 12 năm trở lại đây. Do độ trễ của
chính sách thắt chặt tiền tệ và tài khóa từ năm 2011 đã có
những tác động kém tích cực lên mức tăng trưởng GDP của năm
2012. Tổng mức tăng trưởng GDP trong năm 2012 là 5,03%
thấp hơn mức tăng trường của năm 2011 là 5,89%. Mức tăng
trưởng thấp này là do tổng cầu giảm và duy trì ở mức thấp cùng
với mặt bằng lãi suất vẫn còn quá cao trong nửa đầu năm 2012
cùng với lượng hàng tồn kho quá lớn không kích thích được hoạt
động sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp.

Tỉ lệ lạm phát trong năm 2012 đạt mức 6,81% là kết quả từ nỗ
lực của Chính phủ và là mức lạm phát thấp nhất từ năm 2010.
Có thể nói việc kiềm chế lạm phát ở mức này là điểm sáng nhất
trong nền kinh tế 2012.

Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 13

Nguồn: SBV
Mặc dù tín dụng tăng trưởng thấp nhưng tỉ lệ nợ xấu trong năm
2012 đã tăng đột biến với tỉ lệ được công bố theo số liệu của
NHNN là 8.8% - 10% cho toàn hệ thống ngân hàng (Nguồn:
SBV)

Nguồn: SBV
So sánh với diễn biến của tỉ lệ lạm phát và tăng trưởng tín dụng
trong những năm gần đây để thấy rằng tác động của tăng
trưởng tín dụng đối với lạm phát thường có độ trễ từ 6 tháng
đến 1 năm.
2. Tổng quan ngành ngân hàng Việt Nam:
a. Tăng trưởng tín dụng và thị trường tiền tệ
Tín dụng năm 2012 tăng 8,91% so với năm 2011, là mức thấp nhất

trong 2 năm qua (Nguồn: SBV). Mặc dù tăng trưởng không ở mức
cao như dự đoán nhưng cơ cấu tín dụng đã dịch chuyển theo chiều
hướng tích cực, phù hợp với chủ trương của Chính Phủ là tăng
cường hỗ trợ tín dụng cho xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn
cũng như tập trung vào tín dụng bằng VND hơn là cho vay bằng
ngoại tệ. Theo đó, tỉ lệ cho vay trong các lĩnh vực không khuyến
khích đã giảm đáng kể trong năm 2012. Ngoài ra, Chính Phủ còn
thúc đẩy tăng trưởng tín dụng từ giữa năm khi tỉ lệ lạm phát đang ở
mức thấp là triển khai trần lãi suất huy động và lãi suất cho vay
giảm mạnh từ 4% - 6% để đưa lãi suất huy động về mức hợp lý.
Sau 6 lần giảm lãi suất huy động trong năm, lãi suất trần cho kỳ
hạn dưới hơn 12 tháng đã giảm từ 14% vào đầu năm xuống còn
8% vào cuối năm 2012.

Nguồn: SBV
Tuy lãi suất huy động giảm mạnh trong năm nhưng tổng mức tăng
trưởng cho huy động thị trường I vẫn tăng cao đạt mức 20,19%.
Theo đó, tỉ lệ tín dụng/huy động trên toàn hệ thống giảm xuống 95%.
-0.40%
-2.51%
-2.13%
-1.71%
-0.89%
0.76%
0.57%
1.40%
2.35%
2.77%
4.15%
8.91%

-4%
-2%
0%
2%
4%
6%
8%
10%
Tháng 1
Tháng 2
Tháng 3
Tháng 4
Tháng 5
Tháng 6
Tháng 7
Tháng 8
Tháng 9
Tháng 10
Tháng 11
Cả năm
Tăng trưởng tín dụng năm 2012
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 14

Nguồn: Dragon Capital

b. Tỷ giá hối đoái và thị trường liên ngân hàng
Thị trường ngoại hối và tỷ giá ổn định trong năm 2012. Tỷ giá
bình quân liên ngân hàng gần như được duy trì quanh mốc

20.828VND/USD cho cả năm và với biên độ dao động rất hẹp
khoảng +/- 1% so với tỷ giá NHNN công bố. Việc duy trì chênh
lệch khá lớn giữa lãi suất bằng tiền đồng và đô la Mỹ là một
trong các yếu tố giảm việc găm giữ và đầu cơ ngoại tệ. Theo đó,
duy trì ngoại hối tăng cao đến mức 24 tỷ USD vào cuối năm để
góp phần bình ổn giá thị trường
.

Thanh khoản trên toàn thị trường được cải thiện mạnh mẽ và
tương đối ổn định trong năm 2012 thể hiện qua việc duy trì dự
trữ bắt buộc cao hơn mức yêu cầu; lãi suất liên ngân hàng giảm
mạnh từ 14%/năm vào đầu năm xuống còn 3-5% vào cuối năm
và không có hiện tượng đẩy giá cao vào thời điểm cuối năm như
các năm trước; thị trường trái phiếu hoạt động rất sôi động, đặc
biệt từ quý 2/2012 chủ yếu cho các giao dịch của tín phiếu Kho
bạc Nhà Nước và thị trường mở - OMO.





Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 15

Triển vọng năm 2013
Năm 2013 vẫn được dự đoán là một năm với nhiều thử thách và
khó khăn cho nền kinh tế trong việc đảm bảo tăng trưởng GDP,
kiểm soát lạm phát và ổn định thị trường tiền tệ. Nghị quyết
Quốc Hội ngày 8/11/2012 đã đưa ra mục tiêu điều hành kinh tế

đạt mức tăng trưởng GDP từ 5,3% - 5,5% và duy trì lạm phát ở
mức dưới 8% để ổn định nền kinh tế và phát triển bền vững.

Đối với lĩnh vực ngân hàng, các giải pháp điều hành chính sách
tiền tệ trong năm 2013 sẽ theo hướng giảm bớt mức độ thắt
chặt nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu: ưu tiên kiểm soát lạm phát,
ổn định kinh tế vĩ mô. Theo đó, chỉ tiêu được đề ra:
- Tín dụng tăng khoảng 2%
- Giảm trần lãi suất huy động thêm 1% - 2%
- Tiếp tục triển khai việc tái cấu trúc ngân hàng và xử lý nợ
xấu.
- Tỷ giá VND/USD sẽ được điều chỉnh nhẹ ở mức +/-2%







Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 16

Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2012
Thay đổi tỉ lệ sở hữu của các cổ đông lớn
Tiếp nối thành công là một trong số ít các ngân hàng TMCP
tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng trong năm 2010 theo quy
định của NHNN với sự tham gia của cổ đông chiến lược
Fullerton Financial Holdings - Singapore và nhiều cổ đông
trong nước khác, MDB đã thực hiện tăng Vốn Điều lệ thành

công lên 3.750 tỷ đồng vào 28/12/2011 thông qua việc phát
hành cổ phiếu thưởng cho các cổ đông hiện hữu.
Trong tháng 6/2012, NHNN đã chấp thuận để cổ đông chiến
lược Fullerton Financial Holdings - Singapore tăng tỉ lệ sỡ hữu
từ 15% lên 20%.

Nguồn: MDB
Mở rộng mạng lưới giao dịch lên 49 điểm
Hệ thống mạng lưới giao dịch được mở rộng cùng với chất lượng dịch
vụ - sản phẩm được nâng tầm. Hai chi nhánh mới trong khu vực
Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội đã đi vào hoạt động trong quý
3/2012 và di dời Quỹ tiết kiệm (QTK) Hồng Bàng sang QTK Chợ Lớn
với diện tích và địa bàn tốt hơn nhằm tiếp cận nhiều hơn vớ
i các
khách hàng tiềm năng tại khu vực này. Tổng số điểm giao dịch trên
toàn bộ mạng lưới được nâng lên 49 điểm vớ
i 17 Chi Nhánh, 12
Phòng Giao Dịch và 20 Quỹ Tiết Kiệm



Quá trình phát triển mạng lưới

0.30
2.25
5
7
10
14
25

70
500
1,000
3,000
3,750
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
4,000
Quá trình tăng Vốn Điều lệ (tỷ đồng)
0
10
20
30
40
50
2007 2008 2010 2011 2012
1
2
7
15
17
10
11
12

12
12
1
7
19
20
20
Chi nhánh Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 17

Số lượng thẻ lên đến 24.392 thẻ
Năm 2012, MDB chính thức giới thiệu sản phẩm Thẻ ghi nợ nội địa
MDB DEBIT CARD. Đây là loại Thẻ đầu tiên tại Việt Nam sử dụng
công nghệ xác thực bằng vân tay, giúp khách hàng không phải
nhớ mật khẩu của mình, tiện lợi, nhanh chóng mà vẫn đảm bảo
an toàn cho chủ Thẻ.
Tổng kết tình hình kinh doanh thẻ 2012, số lượng thẻ lũy kế đến
31/12/2012 là 24.392 thẻ.

Tốc độ tăng trưởng thẻ trong năm 2012



Số lượng ATM lên đến 36 máy
Năm 2012, MDB cũng đã đầu tư mới và đưa vào hoạt động 36 máy
ATM. Hệ thống máy ATM cũng tập trung khu vực Mê Kông và các
thành phố lớn để đáp ứng nhu cầu giao dich của khách hàng.

Số lượng ATM (31/12/2012)


0%
50%
100%
150%
200%
250%
300%
26%
258%
143%
69%
26%
19%
12%
7%
0
5
10
15
20
25
Miền Bắc Miền Trung Miền Nam Hồ Chí Minh Mê kông
3 3
2
7
21
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 18


Tổng số lượng khách hàng đạt 230.792

Từ những ngày đầu với số lượng chỉ khoảng vài trăm khách
hàng, đến cuối năm 2012 MDB đã tăng số lượng khách hàng
lên đến 230.792 đạt 72% tăng trưởng so với năm 2011, trong
đó số lượng khách hàng cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao (99%)
theo đúng định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của MDB.
Với mạng lưới giao dịch ngày càng được mở rộng và hệ thống
core banking mới và hiện đại đã được triển khai trong năm
2012, MDB kỳ vọng sẽ tiếp tục gia tăng số lượng khách hàng
phục vụ trong năm 2013.

Cơ cấu khách hàng huy động vốn 2012

Nguồn: Báo cáo Tài chính kiểm toán MDB


Tổng huy động vốn đạt 4.469 tỷ đồng.
Ngoài vốn chủ sở hữu, tiền gửi huy động từ khách hàng cá nhân,
các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng là nguồn vốn không thể
thiếu để ngân hàng thực hiện việc cung cấp các sản phẩm tín dụng.
Dự báo trước tình hình sẽ xảy ra cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD
trong hoạt động huy động vốn từ năm 2011, ngay từ đầu năm
2012, MDB đã giao chỉ tiêu huy động vốn cho các chi nhánh đồng
thời tích cực đưa các sản phẩm có lãi suất hợp lý và các dịch vụ
cộng thêm đi kèm với các chương trình khuyến mại, chăm sóc

khách hàng chu đáo nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh huy động
vốn.
Kết quả cuối năm, MDB đã huy động được hơn 4.469 tỷ đồng từ tổ
chức tài chính, tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân. Trong đó,
tiền gửi có kỳ hạn chiếm trên 83% tổng vốn huy động.

Huy động vốn và dư nợ tín dụng (tỷ đồng)

Tổ chức
tín dụng
66%
Cá nhân
27%
Tổ chức
kinh tế,
7%
2,383
2,695
3,186
3,717
842
8,936
6,093
4,469
656
687
1,167
1,179
-
2,000

4,000
6,000
8,000
10,000
2009 2010 2011 2012
Dư nợ cho vay Tổng vốn huy động Vốn huy động từ cá nhân
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 19
Tổng dư nợ tín dụng đạt 3.717 tỷ đồng, tăng 16,6% so với năm 2011
Sau 6 tháng đầu năm với những khó khăn trong việc tăng
trưởng tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng của MDB đã được
cải thiện và kết thúc năm 2012, MDB đạt tỉ lệ tăng trưởng dư
nợ là 16,6% so với năm 2011.
Tính đến thời điểm 31/12/2012, tổng dư nợ cho vay (trước dự
phòng rủi ro tín dụng) của MDB là 3.717 tỷ đồng. Trong đó, dư
nợ cho vay phát triển nông nghiệp và lâm ngư nghiệp chiếm tỷ
lệ cao nhất, 38,68% nhưng đang có xu hướng giảm dần trong
năm 2012, giảm 10,99% so với số cuối năm 2011.
Xét theo đối tượng khách hàng, dư nợ cho vay khách hàng cá
nhân chiếm tỷ trọng cao nhất với 59% tăng 1,73% so với tỷ
trọng cuối năm 2011.
Trong năm 2012, MDB đã tiếp tục phát huy thế mạnh cốt lõi đã
xây dựng và chứng minh trong suốt 20 năm qua là cung cấp tín
dụng nông nghiệp và cho vay tiểu thương. Ngân hàng cũng đề
ra chiến lược phát triển để tăng dần tỷ trọng cho vay đối với
các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) sau khi chuyển sang mô
hình ngân hàng cổ phần đô thị. MDB đặt mục tiêu tổng dư nợ
cho vay cuối năm 2013 sẽ tăng so với cuối năm 2012 trong
phạm vi tăng trưởng 9% được phê duyệt bởi NHNN.

Dư nợ tín dụng theo ngành (tại thời điểm 31/12/2012)


Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng (31/12/2012)

Nguồn: Báo cáo kiểm toán 2012
Nông nghiệp,
lâm nghiệp và
thủy sản
19%
Dịch vụ khác
19%
Cho vay mua xe
gắn máy, 12%
Vận tải kho bãi
11%
Kinh doanh bất
động sản, 9%
Bán buôn và bán
lẻ; sữa chữa ô tô
9%
Giáo dục và đào
tạo, 8%
Công nghiệp chế
biến, 6%
Ngành nghề
khác, 7%
Cho vay cá
nhân

58%
Cty Cổ phần
(không có vốn
nhà nước),
25%
Công ty
TNHH, doanh
nghiệp tư
nhân, 13%
Doanh nghiệp
có vốn nhà
nước,4%


Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 20

Tỷ lệ nợ xấu luôn được duy trì dưới 3%
Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng trong cả năm 2012 là
16,6% nhưng rủi ro tín dụng đã được kiểm soát chặt chẽ. Tỷ lệ
nợ có khả năng mất vốn trên tổng dư nợ luôn được duy trì dưới
1% cho toàn ngân hàng nhờ quy trình xét duyệt hồ sơ vay kỹ
càng theo quy định của ngân hàng. Đối với các khoản nợ quá
hạn, tổ thu hồi nợ sẽ chịu trách nhiệm theo dõi và đảm bảo số
vốn thu hồi về đạt tỷ lệ cao nhất có thể.
Ngân hàng cũng đã trích lập đầy đủ dự phòng chung và dự
phòng cụ thể cho toàn bộ dư nợ tín dụng tại ngày 31/12/2012
theo yêu cầu của Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN và Quyết
định số 18/2007/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Chất lượng tín dụng năm 2012 (triệu đồng)


Cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay luôn được kiểm soát thường xuyên, đảm bảo
tính cân đối giữa cho vay với khả năng nguồn vốn nhằm đảm
bảo khả năng thanh khoản và thực hiện đúng quy định về “tỷ
lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn” do hơn
90% nguồn tiền gửi huy động của MDB là không kỳ hạn và có
kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống.


Thời hạn
2011 2012
Giá trị
(Triệu
đồng)
Tỷ trọng
Giá trị
(Triệu
đồng)
Tỷ trọng
Nợ ngắn hạn 1,561 49%
1,256

34%

Nợ trung hạn 752 24%

1880.9
51%
Nợ dài hạn 873 27%
579.5

16%

3,186 100% 3,717 100%
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán MDB
(Nợ ngắn hạn: 12 tháng trở xuống, Nợ trung hạn: trên 12 tháng đến 5 năm
Nợ dài hạn: trên 5 năm)

Dư nợ cho vay Tỉ lệ Dự phòng
Cho vay khách hàng
Nợ đủ tiêu chuẩn 3,405,179,022,190 92% 42,560,305,203
Nợ cần chú ý 183,077,695,124 5%
6,561,682,566
Nợ dưới tiêu chuẩn 40,394,475,835 1%
5,461,118,751
Nợ nghi ngờ 54,045,249,137 1%
3,696,421,729
Nợ có khả năng mất vốn 34,311,555,569 1% 9,987,714,683
3,717,007,997,855 100% 68,267,242,932
Các cam kết ngoại bảng
Nợ đủ tiêu chuẩn 18,954,166,837 100%
142,156,252
Nợ cần chú ý - -
18,954,166,837 100% 142,156,252
Tổng cộng
3,735,962,164,692 68,409,399,184

Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 21


Triển khai thành công hệ thống Công nghệ thông tin mới

Vào ngày 30/01/2012, hệ thống công nghệ thông tin mới mà nền tảng là hệ thống core banking T24 (Temenos) đã chính thức được triển
khai sử dụng sau 8 tháng làm việc miệt mài của tất cả các thành viên tham gia dự án, đánh dấu một bước ngoặt phát triển mới của MDB.
Trước sự tăng trưởng nhanh chóng trong hoạt động của Ngân
hàng, nhằm đảm bảo đem đến chất lượng dịch vụ tốt nhất cho
khách hàng, tăng hiệu suất làm việc cho nhân viên và đạt được
mục tiêu kiểm soát hoạt động ngân hàng một cách có hệ thống
và minh bạch, dự án nền tảng Công nghệ thông tin mới (New
IT Landscape) đã được triển khai thiết lập, vận hành chính thức
cho toàn bộ các đơn vị hoạt động của MDB. Hệ thống mới có
các ưu điểm: (i) tự động, chính xác, loại bỏ phần lớn các thao
tác thủ công của hệ thống cũ; (ii) tích hợp nhiều hệ thống phần
mềm khác nhau, phục vụ cho giao dịch số lượng lớn là đặc thù
của Ngân hàng bán lẻ; (iii) đảm bảo thông tin khách hàng, giao
dịch và tài chính được lưu trữ chính xác; (iv) cung cấp các báo
cáo theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước cũng như yêu cầu
quản trị của bộ phận quản lý và các cổ đông. Việc áp dụng hệ
thống mới sẽ giúp MDB gia tăng lợi thế cạnh tranh của mình
với các ngân hàng khác và là nền tảng cho sự phát triển vững
mạnh của MDB trong các năm tới.

Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 22

Ra mắt thẻ ghi nợ công nghệ vân tay
Song song với việc đưa hệ thống ngân hàng lõi mới vào hoạt
động sau 8 tháng triển khai, MDB cũng đã tiến hành việc triển
khai sản phẩm thẻ ghi nợ với công nghệ nhận diện bằng vân
tay đầu tiên tại Việt Nam. Ngày 7/8/2012, MDB đã chính thức
tổ chức họp báo ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ với sự tham gia
của công ty Temenos và công ty NCR - khu vực Đông Nam Á,
là các nhà cung cấp đã hỗ trợ MDB trong việc triển khai sản
phẩm. Bằng việc sử dụng công nghệ cải tiến cho thẻ Debit, việc
thực hiện các giao dịch tài chính giữa MDB và khách hàng sẽ
tiện dụng và bảo mật hơn. Việc ra mắt sản phẩm thẻ ghi nợ
công nghệ vân tay là một minh chứng thiết thực cho cam kết
của MDB trong việc phục vụ khách hàng tốt hơn.


Hoạt động phát triển thương hiệu
Năm 2012 đã đánh dấu một chặng đường phát triển 20 năm của
ngân hàng MDB (với tiền thân là ngân hàng Mỹ Xuyên). Nhân dịp
20 năm thành lập, MDB đã triển khai các chương trình khuyến mãi
cho khách hàng để củng cố sự nhân diện cho thương hiệu MDB. Các
thông tin khai trương cho các điểm giao dịch mới cũng được thực
hiện thông qua các phương tiện báo chí, đài truyền hình, internet
để quảng bá thương hiệu. MDB cũng tổ chức các chuỗi hoạt động từ
thiện trên khắp cả nước bao gồm các hoạt động ở khu vực vùng sâu
và vùng xa, giúp đỡ và phối hợp với các UBND địa phương nơi các

chi nhánh hoạt động để xây dựng nhà tình thương cho các hộ nghèo
tại địa phương, tổ chức trao quà nhân dịp tết để giúp đỡ các gia
đình khó khăn có được thêm niềm vui trong dịp Tết Nguyên Đán.


Hiệu quả kinh doanh giai đoạn 2009 – 2012
Năm 2012, diễn biến các chỉ số chủ chốt của nền kinh tế trong nước và thế giới như lạm phát, lãi suất, tỷ giá, giá vàng… tiếp tục có nhiều
biến động tác động trực tiếp và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ảnh hưởng của nền kinh tế đã ảnh hưởng đáng kể
đến sự khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Năm 2012, MDB đã nỗ lực để đạt kết quả kinh doanh cụ thể như sau:
- Thu nhập lãi thuần/Thu nhập từ lãi duy trì được ở mức 61% so với năm 2011;
- Tổng thu thuần từ các hoạt động kinh doanh đạt 693,8 tỷ, giảm 11,7% so với năm 2011;
- Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước trích lập chi phí dự phòng rủi ro tín dụng đạt 266 tỷ, giảm 48% so với 2011
- Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế theo Chuẩn mực kế toán Việt Nam giảm 70,6% so với năm 2011 và chỉ bằng 36,7% kế hoạch đề ra .


Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 23

Các chỉ tiêu chính (triệu đồng)

Khoản mục
2009
2010
2011
2012
Tổng Tài sản
2.523.817
17.266.794
10.241.182

8.596.959
Tổng vốn chủ sở hữu
1.036.769
3.822.188
3.882.129
3.986.951
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự
326.034
619.612
1.332.426
1.161.591
Thu nhập lãi thuần
172.333
285.292
806.509
706.703
Tổng thu nhập hoạt động thuần
179.235
288.763
785.285
693.791
Lợi nhuận thuần trước dự phòng rủi ro tín dụng
132.568
214.766
512.787
266.068
Tổng lợi nhuận trước thuế
120.632
211.652
500.367

147.129
Tổng lợi nhuận sau thuế
99.707
162.419
380.788
115.142








Cơ cấu doanh thu biến động
Thu nhập từ lãi vay vẫn tiếp tục chuyển dịch theo hướng tích cực so với
năm 2011. Lãi thu từ cho vay đã tăng từ 43% đến 51% trong năm
2012. Theo đó, thu nhập từ hoạt động đầu tư cũng tăng lên trong năm
2012 từ 12% lên 34%. Việc chuyển dịch cơ cấu doanh thu này là do lãi
suất trên thị trường liên ngân hàng đã giảm mạnh trong năm 2012 so
với các năm trước và MDB đã nhanh chóng chuyển đổi hướng đầu tư
sang tín phiếu NHNN từ cuối quý 1 để đảm bảo sử dụng nguồn vốn một
cách hợp lý và hiệu quả hơn.
Thông qua việc nắm giữ các công cụ tài
chính có chất lượng cao, cơ cấu bảng cân đối kế toán của Ngân hàng
luôn
có đủ khả năng phòng ngừa rủi ro trọng yếu và đảm bảo khả năng
thanh khoản.

-

500,000
1,000,000
1,500,000
2009 2010 2011 2012
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự
Tổng thu nhập hoạt động
Lợi nhuận sau thuế
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 24


Chỉ tiêu về khả năng sinh lời




Cơ cấu doanh thu


2011


2012


Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm toán MDB

53%
10%
4%
46%
7%
2%
61%
10%
3%
61%
3%
1%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
NIM ROE ROA
2009 2010 2011 2012

Lãi tiền
gửi
45%
Lãi cho
vay
43%
Lãi từ
chứng
khoán
nợ
12%
Lãi tiền
gửi
15%
Lãi cho
vay
51%
Lãi từ
chứng
khoán
nợ
34%
Làm giàu cuộc sống, chắp cánh thành công

Báo cáo thường niên 2012 25

Các chỉ số tài chính khác

Chỉ số tài chính
2009

2010
2011
2012
Khả năng thanh khoản
Hệ số thanh khoản tài sản 3% 50% 42% 42%
Tỷ lệ dư nợ cho vay/tiền gửi huy động 285% 20% 254% 247%
Dư nợ cho vay/tổng tài sản 95% 16% 31% 43%
Chỉ số quản lý rủi ro tín dụng
Thu nhập lãi gộp/tổng tài sản 13% 4% 13% 13.5%
Thu nhập lãi thuần/tổng tài sản 7% 2% 8% 8%
Dự phòng rủi ro/tổng dư nợ cho vay 1% 1% 1% 1.8%
Cơ cấu nguồn vốn
Tổng tài sản/Vốn chủ sở hữu 243% 452% 264% 225%
Tiền gửi huy động/Tổng tài sản 33% 76% 59% 52%
Khả năng sinh lời
Thu nhập không từ lãi/tổng doanh thu 3% 2% 1% 1%
Lợi nhuận sau thuế/tổng thu nhập hoạt động 56% 56% 48% 16.6%
Lợi nhuận sau thuế/tổng doanh thu 30% 73% 63% 10%
CAR - - 56% 60%