Một số vấn đề về phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.DOC

Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Môc lôc
Môc lôc ....................................................................................................................................... 1
Lêi nãi ®Çu ................................................................................................................................. 3
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ PHÍ BẢO
HIỂM ........................................................................................................................................... 5
I. SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI .......... 5
1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ............................................................. 5
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới .................................................................. 9
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI .......................... 11
1. Đối tượng bảo hiểm .................................................................................................... 11
2. Phạm vi bảo hiểm ........................................................................................................ 13
3. Giá trị bảo hiểm ........................................................................................................... 15
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất ....................................................................... 16
5. Giám định và bồi thường tổn thất: .............................................................................. 17
6. Hợp đồng bảo hiểm ..................................................................................................... 24
III. PHÍ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI ...................................................................................... 27
1. Vai trò và yêu cầu của việc định phí bảo hiểm ........................................................... 27
2. Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến phí bảo hiểm ...................................................... 28
3. Các chiến lược định phí bảo hiểm .............................................................................. 39
4. Phương pháp tính phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới .................................................. 42
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY
CỔ PHẦN PETROLIMEX ...................................................................................................... 47
I. SƠ LƯỢC VỀ CÔNG TY ............................................................................................... 47
1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển .................................................................. 47
2. Tổ chức bộ máy của công ty PJICO ........................................................................... 49
3. Kết quả hoạt động kinh doanh .................................................................................... 51
II. THỰC TRẠNG VỀ PHÍ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ TẠI PICO HIỆN NAY 58
1. Nguyên tắc xác định phí của Công ty bảo hiểm PJICO ............................................. 58
2. Thực trạng phí bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO .................................................. 65

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
1
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
3. Nhận xét biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô của PJICO ............................................. 73
4. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại PJICO: ......................... 77
CHƯƠNG III: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ TRONG CÔNG TÁC XÁC ĐỊNH PHÍ BẢO HIỂM
VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX . ......... 82
I. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN ....................................................................... 82
1. Những thuận lợi: ......................................................................................................... 82
2. Khó khăn ..................................................................................................................... 84
II. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA PJICO TRONG THỜI GIAN TỚI ............. 88
III. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ................................................................................................... 91
1. Đối với nhà nước ......................................................................................................... 91
2. Đối với Công ty PJICO ............................................................................................... 93
KÕt luËn ................................................................................................................................... 96
tµi liÖu tham kh¶o .................................................................................................................... 98
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
2
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Lêi nãi ®Çu
Ở tất cả các quốc gia nói chung, ngành giao thông vận tải được xem là
một trong những ngành then chốt trong nền kinh tế quốc dân. Sự hoạt động an
toàn hiệu quả của ngành này ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của các
ngành khác và mức độ hiện đại hóa của các phương tiện giao thông vận tải
thể hiện sự trình độ phát triển và văn minh của một đất nước.
Ngày nay khi nhu cầu đi lại, trao đổi mua bán hàng hóa, thông thương
giữa các vùng miền, các nước ngày càng cao thì các phương tiện sử dụng
trong ngành Giao thông vận tải ngày càng nhiều về số lượng, đa dạng về

chủng loại và hiện đại hóa về mặt chất lượng, đặc biệt với các phương tiện
giao thông đường bộ. Song một thực tế cho thấy khi các phương tiện giao
thông đường bộ gia tăng kéo theo số vụ tai nạn giao thông xảy ra với quy mô
và mức độ thiệt hại ngày càng lớn, thiệt hại nghiêm trọng về người cũng như
tài sản của người tham gia giao thông.
Trong những nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm vật chất xe ôtô là
một nghiệp vụ bảo hiểm ra đời là một nhu cầu khách quan nhằm giúp cho các
chủ xe ổn định cuộc sống, khắc phục khó khăn về mặt tài chính trong trường
hợp không may gặp rủi ro tai nạn bất ngờ, và thực tế triển khai nghiệp vụ đã
minh chứng vai trò tích cực của nhà bảo hiểm đó là nhà tài trợ, chia xẻ rủi ro
đối với chủ xe, lái xe mỗi khi xe lưu hành gây thiệt hại.
Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ôtô là nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyện được
PJICO triển khai ngay từ những ngày đầu thành lập, trong quá trình triển khai
nghiệp vụ bảo hiểm này Công ty đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
3
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Tuy nhiên trong tình hình hiện nay sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường với
nhiều công ty bảo hiểm có tiềm lực tài chính mạnh cũng như có nhiều kinh
nghiệm kinh doanh trên thị trường làm cho PJICO gặp nhiều khó khăn trong
việc tăng thị phần và nâng cao hiệu quả trong kinh doanh. Vì vậy vấn đề mà
PJICO đang quan tâm hiện nay là việc định mức phí bảo hiểm sao cho chính
xác, hợp lý đảm bảo bồi thường nhanh chóng, chính xác, công bằng cho
khách hàng khi có tổn thất nhưng vẫn vừa đảm bảo tính cạnh tranh cho sản
phẩm. Do đó em đã lựa chọn đề tài: “Một số vấn đề về phí bảo hiểm vật chất
xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex” làm đề tài báo cáo thực
tập tốt nghiệp trong thời gian thực tập tốt nghiệp tại phòng bảo hiểm khu vực
VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
Bài viết của em gồm 3 phần chính:

Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và phí bảo hiểm.
Chương II: Thực trạng về phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ
phần bảo hiểm Petrolimex.
Chương III: Một số kiến nghị trong công tác xác định phí bảo hiểm vật
chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex.
Em xin trân trọng cảm ơn cô giáo, Thạc sĩ Tô Thị Thiên Hương và các
cán bộ phòng bảo hiểm khu vực VII thuộc Công ty cổ phần bảo hiểm
Petrolimex đã giúp đỡ em hoàn thành bài viết này. Em rất mong nhận được ý
kiến đóng góp của cô giáo và các cán bộ nơi em thực tập để bài báo cáo thực
tập tốt nghiệp của em được hoàn chỉnh hơn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Hà nội, ngày 26 tháng 4 năm 2006.
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Thị Kim Thư.
4
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ
GIỚI VÀ PHÍ BẢO HIỂM
I. SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
1. Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1 Đặc điểm của xe cơ giới
Trong xã hội hiện đại, xe cơ giới là phương tiện chủ yếu và quan trọng
tham gia giao thông trên tuyến giao thông đường bộ. Cùng với sự phát triển
ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành
giao thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêng được cải tiến và ngày một
phát triển hơn. Nếu như trước kia xe cơ giới lưu hành với số lượng ít và đơn
giản về cấu tạo thì ngày nay xe cơ giới xuất hiện rất phổ biến và đa dạng về
chủng loại cũng như có cấu tạo ngày càng hiện đại hơn.
Xe cơ giới là loại xe hoạt động bằng chính động cơ của mình và được

phép lưu hành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia. Xe cơ giới không chỉ là phương
tiện vận chuyển mà nó còn là một tài sản có giá trị tương đối lớn đối với cá
nhân, tổ chức. Vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức vận chuyển phổ biến,
được sử dụng rộng rãi do có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển
nhanh và chi phí thấp, hoạt động trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp.
Trong quá trình hoạt động xe có một số các đặc điểm ảnh hưởng đến quá trình
triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm:
- Số lượng đầu xe tham gia ngày càng nhiều đặc biệt ở các nước đang
phát triển và chậm phát triển có thời kỳ tăng lên đột biến trong khi đường xá
ngày càng xuống cấp và không được đầu tư, tu sửa kịp thời nên tai nạn giao
thông xảy ra ngày càng nghiêm trọng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
5
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Có thể thống kê tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam giai
đoạn 2000-2005 như sau:
B ảng 1 : Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam
giai đoạn 2000 - 2005
Năm
Số phương
tiện cơ giới
đường bộ
Số vụ Số người bị chết Số người bị thương
Số vụ A Chết B Bị thương C
2000 6.64.740 22.846 33,6 7.500 11,2 25.400 37,9
2001 8.916.134 25.040 28,1 10.477 11,8 29.188 32,7
2002 10.880.401 27.134 24,9 12.800 11,8 30.733 28,2
2003 12.054.000 19.852 16,5 11.319 9,4 20.400 16,9
2004 14.150.816 16.911 12,0 11.739 8,3 15.152 10,7

2005 16,977,748 14.141 8,3 11.184 6,6 11.760 6,9
(Nguồn tạp chí Bạn đường)
Trong đó:
A: Số vụ TNGT/ 10.000 phương tiện cơ giới đường bộ.
B: Số người chết vì TNGT/ 10.000 phương tiện cơ giới đường bộ.
C: Số người bị thương vì TNGT/10.000 Phương tiện cơ giới đường bộ.
- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và tham gia triệt để vào
quá trình vận chuyển, vì vậy xác xuất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn so với các
loại phương tiện vận tải khác.
So sánh tình hình tai nạn giao thông đường bộ so với các loại hình giao thông
khác ở Việt Nam:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
6
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
B ảng 2: So sánh tai nạn giao thông đường bộ với các loại hình giao
thông vận tải khác tại Việt Nam năm 2005.
Loại hình
GTVT
Số vụ tai
nạn (vụ)
Tỷ lệ (%)
Số người
chết
Tỷ lệ (%)
Số người
bị thương
Tỷ lệ (%)
Đường bộ 27.134 96,9 12,800 97,1 30.733 99,1
Đường sắt 407 1,5 185 1,4 215 0,7

Đường
thủy
350 1,2 180 1,3 39 0,1
Hàng hải 102 0,4 21 0,2 12 0,04
Cộng 27.993 100 13.186 100 30.999 100
(Nguồn Tạp chí cầu đường 2005)
- Xe cơ giới là tham gia giao thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều điều
kiện thời tiết, khí hậu, cơ sở hạ tầng, vào ý thức chấp hành luật lệ giao thông
của mỗi người dân tham gia giao thông. Nhận thức được vấn đề này, Nhà
nước và các cấp, các ngành có liên quan đã có sự quan tâm kịp thời đến công
tác nâng cấp, phát triển cơ sở hạ tầng đường xá, cầu cống … Đường bộ ở Việt
Nam nhìn chung được nâng lên cả về mặt số lượng và chất lượng, song hệ
thống giao thông đường bộ còn nhiều hạn chế như chất lượng còn chưa đồng
đều, các công trình giao thông mới xây dựng bị xuống cấp nhanh chóng do
chất lượng thi công còn nhiều hạn chế và bất cập. Điều đó đã ảnh hưởng trực
tiếp đến sự an toàn của xe cơ giới trên đường.
1.2 Sự cần thiết phải bảo hiểm vật chất xe cơ giới:
Từ việc nghiên cứu đặc điểm của xe cơ giới ta có thể thấy, với những đặc
tính ưu việt của nó so với một số loại hình vận chuyển khác, thì hiện nay xe
cơ giới là một phương tiện được sử dụng rộng rãi với số lượng lớn, nhưng bên
cạnh đó nó cũng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Thực tế
cho thấy là sự gia tăng về số lượng vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về
người và tài sản cho các chủ phương tiện tham gia giao thông.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
7
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Khi xảy ra tai nạn, thông thường chủ xe cơ giới phải gánh chịu phần thiệt
hại vật chất của phương tiện mình điều khiển và phải gánh chịu phần thiệt hại
đối với người thứ ba (trách nhiệm dân sự) nếu chủ xe có lỗi.

Đối với phần thiệt hại của người thứ ba đã có Bảo hiểm trách nhiệm dân
sự đứng ra bồi thường, đây là loại hình bảo hiểm mang tính bắt buộc mà chủ
phương tiện xe cơ giới phải tham gia. Tuy nhiên, đối với phần thiệt hại vật
chất thân xe mà chủ xe phải gánh chịu nếu tính bình quân thiệt hại về tài sản
của mỗi vụ tai nạn thường lên đến hàng chục triệu đồng, đây là một số tiền
không nhỏ đối với các chủ phương tiện. Mức độ thiệt hại mà các chủ xe phải
chi trả là một gánh nặng đối với họ nó ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống,
tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh và gây khó khăn về mặt tài chính cho
các chủ xe. Xuất phát từ thực tế đó bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới đã ra
đời, đây là một biện pháp hữu hiệu nhất khắc phục hậu qủa do tai nạn gây ra,
đảm bảo ổn định tài chính cho các chủ xe. Ý thức được tầm quan trọng của
nghiệp vụ này đối với các chủ phương tiện xe cơ giới nói riêng và toàn xã hội
nói chung, hiện nay nghiệp vụ này đang được tất cả các Công ty bảo hiểm phi
nhân thọ ở Việt Nam triển khai.
Bảo hiểm vật chất thân xe là một loại hình của bảo hiểm tài sản thuộc
bảo hiểm thương mại, nó luôn được thực hiện dưới hình thức tự nguyện, việc
tham gia bảo hiểm phụ thuộc vào nhận thức và nhu cầu của người tham gia
bảo hiểm, và thời hạn tham gia bảo hiểm của bảo hiểm vật chất xe thường là
một năm trở xuống, nếu hết thời hạn hợp đồng người tham gia có thể tái tục.
Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe phải đóng góp một phần tài chính của mình
gọi là phí bảo hiểm vào qũy tiền tệ của nhà bảo hiểm, qũy này sẽ được sử
dụng chủ yếu cho năm mục đích sau:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
8
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
+ Bồi thường cho khách hàng khi có rủi ro gây tổn thất thuộc trách
nhiêm bảo hiểm.
+ Đề phòng, hạn chế tổn thất.
+ Dự trữ, dự phòng.

+ Nộp ngân sách nhà nước dưới hình thức thuế.
+ Chi phí quản lý có lãi.
Có thể khẳng định rằng bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là cần thiết
khách quan cho nên ở tất cả các nước trên thế giới đều triển khai nghiệp vụ
bảo hiểm này. Hiện nay PJICO chỉ triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới với
xe ôtô do nó có giá trị lớn.
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Hoạt động trên những nguyên tắc chung của bảo hiểm thương mại đó là:
nguyên tắc số đông bù số ít, nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm, nguyên
tắc phân tán rủi ro, nguyên tắc trung thực tuyệt đối và nguyên tắc quyền lợi có
thể được bảo hiểm, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới có
những tác dụng cơ bản sau:
- Tích cực góp phần ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông.
Thông qua việc thu phí từ người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ
lập một qũy tài chính với mục đích chính là bồi thường cho các rủi ro được
bảo hiểm xảy ra, một nhiệm vụ quan trọng của qũy tài chính này phải kể đến
đó là sử dụng vào mục đích đề phòng hạn chế tổn thất. Những nguy cơ gây ra
tai nạn do chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng còn thấp, như tại các đèo, dốc
nguy hiểm (Đèo Cả, Đèo Cù Mông, Đèo Hải Vân…) đã được các công ty bảo
hiểm lớn (trong đó có PJICO ) đã hỗ trợ hàng tỷ đồng để xây dựng đường
lánh nạn, đường phụ, dốc cứu nạn, thành chắn,… hàng năm cứu thoát khỏi
nguy hiểm nhiều vụ tai nạn.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
9
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Ngoài việc xây dựng thêm các công trình lánh nạn, các công ty bảo hiểm
còn bố trí hệ thống các Panô, áp phích có kèm những khẩu hiệu về an toàn
giao thông trên đường để nâng cao ý thức người dân trong việc tham gia giao
thông nhằm hạn chế các tai nạn xảy ra.

Các công ty bảo hiểm cũng khuyến khích các chủ xe thực hiện các biện
pháp đề phòng hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên
truyền luật lệ an toàn giao thông. Đặc biệt các công ty bảo hiểm còn giảm phí
bảo hiểm nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ một
thiệt hại nào. Những biện pháp trên tất cả đều nhằm mục đích góp phần đề
phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông.
- Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn đột xuất cho các chủ xe.
Xe cơ giới với đặc điểm hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp chứa
đựng rất nhiều rủi ro tiềm ẩn. Khi tham gia giao thông nhiều khi chỉ một sơ
xuất, bất cẩn nhỏ cũng có thể dẫn tới những hậu quả thiệt hại lớn mà chủ xe là
người đầu tiên phải gánh chịu những thiệt hại này. Chủ xe tự chấp nhận rủi ro
mà không chuyển giao rủi ro cho bảo hiểm thì việc khắc phục hậu quả sau tai
nạn là cả môt quá trình, có thể gây gián đoạn kinh doanh của chủ xe, thiệt hại
về tài chính. Nếu chủ xe chuyển giao rủi ro cho bảo hiểm thì hậu quả của rủi
ro xảy ra đối với một hoặc một ít người sẽ được bù đắp bằng số tiền huy động
được từ rất nhiều người có khả năng cùng gặp rủi ro như vậy, bảo hiểm sẽ bồi
thường nhanh chóng kịp thời cho chủ xe giúp chủ xe khắc phục khó khăn về
tài chính, tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình.
Tuy nhiên nhà bảo hiểm cũng có những quy định những rủi ro thuộc
phạm vi bảo hiểm và khống chế hạn mức trách nhiệm (số tiền bồi thường) để
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
10
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
tránh trục lợi bảo hiểm đồng thời nâng cao ý thức trách nhiệm của chủ điều
khiển phương tiện tham gia giao thông,
- Góp phần xoa dịu bớt sự căng thẳng giữa chủ xe với nạn nhân của các vụ tai nạn.
Khi xảy ra tai nạn giao thông đồng thời với những tổn thất xảy ra, hầu
hết trong các trường hợp đều có xảy ra xích mích, căng thẳng giữa chủ xe với
nạn nhân của vụ tai nạn. Với chuyên môn của mình, nhà bảo hiểm cùng với

lực lượng cảnh sát giao thông đứng ra tổ chức giám định, xác định mức độ lỗi
của hai bên từ đó nhanh chóng đưa ra mức bồi thường thỏa đáng, giải quyết
nhanh chóng những khúc mắc giữa các bên.
- Góp phần tăng thu ngân sách, đầu tư xây dựng cơ sở hạn tầng giao
thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Thông qua việc nộp thuế làm tăng thu ngân sách nhà nước của các công
ty bảo hiểm, chính phủ sử dụng ngân sách phối hợp với các doanh nghiệp bảo
hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng để thỏa mãn
tốt hơn nhu cầu đi lại của người dân. Ngoài ra, với phạm vi hoạt động rộng rãi
của các công ty bảo hiểm hiện nay ở tất cả các tỉnh thành còn giải quyết được
một phần không nhỏ công ăn việc làm cho người lao động, những người lao
động này họ lam các đại lý, cộng tác viên, những nhân viên bảo hiểm…
II. NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
1. Đối tượng bảo hiểm
Xe cơ giới có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên
đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ô tô, mô tô và xe
máy. Để đối phó với những rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thất
cho mình, các chủ xe cơ giới (bao gồm các cá nhân, các tổ chức có quyền sở
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
11
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
hữu xe hay bất kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận
chuyển hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia một số loại hình bảo
hiểm sau:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới;
- Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới với hàng hoá chở trên xe;
- Bảo hiểm tai nan hành khách trên xe;
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;

- Bảo hiểm vật chất xe.
Trong phạm vi báo cáo chuyên đề thực tập này, chỉ tập trung trình bày
nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe. Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ
xe cơ giới đối với hành khách trên xe và đối với người thứ ba khác được áp dụng
bắt buộc bằng pháp luật đối với các chủ xe. Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại
hình bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt
hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên.
Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn
giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ
vật chất thân xe. Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng
có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là
tổng thành xe). Đứng trên góc độ đặc điểm kinh tế, kỹ thuật chiếc xe ôtô được
chia thành bảy tổng thành:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
12
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
- Tổng thành thân vỏ xe gồm: Khung xe, két nước, nắp cabô, chắn bùn,
cabin, tổng bơm, bộ điều hòa lực phanh, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu,
thùng chứa nguyên liệu, kính gương, ghế ngồi, các trang thiết bị khác;
- Tổng thành động cơ: Bộ ly hợp, bộ chế hòa khí, bơm cao áp, bầu lọc
gió, bơm hơi, và hệ thống điện;
- Tổng thành hộp số: Hộp số chính, hộp số phụ, và các lăng;
- Tổng thành hệ thống lái: Trục lái, vô lăng lái, hộp tay lái, bổ trợ lực tay
lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc;
- Tổng thành trục trước (Cầu trước) bao gồm: Dầm cầu kéo, mayơ, hệ
thống treo nhíp, má phanh, may ơ trước, trục lắp;
- Tổng thành trục sau ( Cầu sau) bao gồm: Vỏ cầu và ruột cầu;

- Tổng thành lốp gồm toàn bộ lốp lắp vào xe và trang bị dự phòng trên xe.
Ngoài ra còn có tổng thành chuyên dùng đối với một số xe chuyên dùng khác.
2. Phạm vi bảo hiểm
Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông
thường bao gồm:
- Tai nạn do đâm va, lật đổ.
- Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
- Mất cắp toàn bộ xe.
- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên,
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe
được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh
toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí hợp lý. Chi phí này nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các
rủi ro được bảo hiểm;
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
13
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường (STBT) của
công ty bảo hiểm là không vượt quá số tiền bảo hiểm (STBH) đã ghi trên đơn
hay giấy chứng nhận bảo hiểm, đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách
nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất của xe trong các trường hợp sau:
- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết
tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa. Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình
thức khấu hao và thường được tính theo tháng.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng
mà không phải do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận của xe.

Để tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi
phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy
ra trong những trường hợp sau cũng không được bồi thường:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy
định của Luật an toàn giao thông đường bộ;
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường
bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành;
+ Lái xe không có bằng lá, hoặc có nhưng không hợp lệ;
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích
tương tự khác trong khi điều khiển xe;
+ Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
14
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
+ Xe đi vào đường cấm;
+ Xe đi đêm không đèn;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ
sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại do chiến tranh.
Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền
sở hữu xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe
mới. Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe
mới thì công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho
chủ xe mới nếu họ có yêu cầu.
3. Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại
thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị
của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường. Tuy
nhiên, giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng
loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị
xe. Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để
xác định giá trị xe:
- Loại xe;
- Năm sản xuất;
- Mức độ mới, cũ của xe;
- Thể tích làm việc của xi lanh…
Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay
áp dụng đó là căn cứ vào giá trị của xe và mức khấu hao. Trên cơ sở giá rị bảo
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
15
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm nhỏ hơn, hoặc bằng, hoặc lớn hơn giá
trị thực tế của xe. Tuy nhiên, việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là
bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định STBH khi có tổn thất xảy ra.
Vấn đề này các công ty bảo hiểm trên thế giới thường quy định:
+ Nếu xe bị tai nạn từ ngày 15 trở về đầu tháng thì tháng đó không tính
khấu hao, nếu xe bị tai nạn từ ngày 16 đến cuối tháng thì có tính khấu hao
tháng đó.
+ Nếu xe tham gia bảo hiểm từ ngày 15 đến đầu tháng thì xe đó phải tính
khấu hao, nếu xe đó tham gia bảo hiểm từ ngày 16 đến cuối tháng thì không
tính khấu hao.
4. Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty bảo
hiểm cần chú ý đến việc đề phòng tai nạn xảy ra và hạn chế tối đa mức độ tổn

thất để giảm thiểu chi phí bồi thường cho nhà bảo hiểm bởi nếu chi bồi
thường quá cao thì doanh nghiệp kinh doanh sẽ ít hoặc thậm chí không có lãi,
không đảm bảo duy trì hoạt động kinh doanh. Hằng năm các công ty bảo
hiểm thường tiến hành trích một phần doanh thu từ nghiệp vụ để phục vụ cho
công tác này. Chủ yếu là để xây dựng hệ thống biển báo tại các đầu mối giao
thông quan trọng, xây dựng đường lánh nạn, gương cầu tại đường rộng, đèo
dốc. Tuy nhiên, để thực hiện tốt công tác này thì trách nhiệm chính lại thuộc
về các chủ phương tiện bởi không ai mua bảo hiểm lại muốn cho rủi ro xảy ra,
vì vậy nếu chủ phương tiện thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn chế
tổn thất, như đối với lái xe ôtô cần thắt dây an toàn, cần đội mũ bảo hiểm đối
với người sử dụng xe máy, chạy đúng phần đường, đúng tốc độ quy định,…sẽ
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
16
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
làm giảm tai nạn xảy ra, giảm số tiền mà nhà bảo hiểm phải bồi thường từ đó
giảm phí bảo hiểm cho người tham gia.
5. Giám định và bồi thường tổn thất:
5.1. Giám định tổn thất
Đây là một khâu đặc biệt quan trọng trong quá trình triển khai nghiệp vụ
bảo hiểm. Nó là cơ sở để xác định trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm,
nó là khâu quan trọng bởi nếu không xác định chính xác mức độ thiệt hại thực
tế, trách nhiệm của công ty bảo hiểm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu
của công ty cũng như uy tín của công ty với khách hàng.
Giám định được thực hiện bởi các giám định viên, có thể là nhân viên của
công ty hoặc giám định viên thuê ngoài. Thông thường đối với bảo hiểm vật
chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với
sự góp mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định
nguyên nhân và mức độ thiệt hại và tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm của
nhà bảo hiểm phải được tiến hành giám định rất kỹ lưỡng.

5.2 Bồi thường tổn thất
a. Hồ sơ bồi thường
Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xe
phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:
- Tờ khai tai nạn của chủ xe;
- Bản sao của Giấy chứng nhận bảo hiểm, Giấy chứng nhận đăng ký xe,
Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương
tiện cơ giới đường bộ, Giấy phép lái xe;
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
17
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
- Kết luận điều tra của Công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên
bản khám nghiệm hiện trường, Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai
nạn, Biên bản giải quyết tai nạn;
- Bản án hoặc quyết định của Tòa án trong trương hợp có tranh chấp
tại Tòa án;
- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ , chứng từ xác định chi
phí sửa chữa xe, thuê cẩu kéo...
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
18
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
b. Nguyên tắc bồi thường tổn thất:
Khi tiến hành bồi thường các công ty bảo hiểm phải tuân theo các
nguyên tắc sau:
- Giải quyết đúng chế độ bảo hiểm
+ Đúng trách nhiệm bảo hiểm: Về đối tượng bảo hiểm, rủi ro nhận bảo hiểm,
+ Đúng thiệt hại thuộc phạm vi, trách nhiệm bảo hiểm,
+ Trả tiền đúng đối tượng,

- Đủ căn cứ pháp lý chứng minh được:
+ Đối tượng được bảo hiểm đã gặp rủi ro nhận bảo hiểm khi hợp đồng
bảo hiểm đang có hiệu lực;
+ Thiệt hại thuộc phạm vi nhận bảo hiểm;
+ Không vi phạm những điểm loại trừ.
- Thuận lợi, kịp thời: Thuận lợi, chặt chẽ nhưng không quá phức tạp có
thể thực hiện được. Có các phương án thay thế khi cần.
Về cụ thể số tiền bồi thường sẽ được tính như sau:
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế:
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế *
GTBH
STBH
* Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị:
Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ
chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng với GTBH. Nếu người tham gia bảo hiểm
cố tình tham gia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng
bảo hiểm sẽ không có hiệu lực. Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm
trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồi thường, nhưng STBT chỉ bằng giá trị thiệt
hai thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe. Ví dụ, một
chiếc xe Toyota có giá trị thực tế là 200 triệu đồng, nhưng chủ xe lại tham gia
bảo hiểm với số tiền là 250 triệu đồng. Khi có một tổn thất bộ phận xảy ra, giả
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
19
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
sử giá trị thiệt hại là 20 triệu đồng, thì STBH ở đây chỉ là 20 triệu đồng. Hoặc
nếu tổn thất toàn bộ xảy ra thì STBH lớn nhất chỉ là 200 triệu đồng.
Trong thực tế, cũng có những trường hợp Công ty bảo hiểm chấp nhận
bảo hiểm trên giá trị thực tế, ví dụ theo “Giá trị thay thế mới”. Quay trở lại ví
dụ chủ xe có chiếc Toyota trị giá 200 triệu ở trên, chủ xe muốn rằng khi có tổn

thất toàn bộ xảy ra, ông ta sẽ có tiền để mua được một chiếc xe Toyota mới với
giá trên thị trường là 300 triệu đồng, chứ không phải đi tìm mua một chiếc xe
cũ tương đương 200 triệu đồng. Vì vậy ông ta mong muốn được tham gia bảo
hiểm với số tiền là 300 triệu đồng, để khi có tổn thất xảy ra ông ta có thể nhận
được số tiền là 300 triệu đồng. Trường hợp này được gọi là bảo hiểm theo “giá
trị thay mới” . Để được bảo hiểm theo “giá trị thay mới”, chủ xe phải đóng phí
bảo hiểm khá cao và các điều kiện bảo hiểm rất nghiêm ngặt.
* Trường hợp tổn thất bộ phận:
Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường trên cơ sở
nguyên tắc một hoặc nguyên tắc hai nêu trên. Tuy nhiên, các công ty bảo
hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng bảng tỷ
lệ giá trị tổng thành xe.
* Trường hợp tổn thất toàn bộ
Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại
nặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lưu hành an toàn,
hoặc chi phí phụ hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe. Trong trường
hợp này, STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu hao cho thời gian xe đã
sử dụng hoặc chỉ tính giá rị tương đương với giá trị xe ngay trước khi xảy ra
tổn thất.
Ví dụ: Đầu năm 2005 chủ xe H có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 300
Tr.đ tham gia bảo hiểm toàn bộ với số tiền 300 Tr.đ tại công ty bảo hiểm A.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
20
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Ngày 13/8/2005 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn bộ. Khi tham gia bảo hiểm, xe
đã sử dụng được 5 năm, tỉ lệ khấu hao xe là 5%/ năm, Trong trường hợp này
số tiền bồi thường của công ty bảo hiểm vật A cho chủ xe H được xác định
như sau:
Giá trị ban đầu của xe =

551
300
*%−
=400 tr.đ
Giá trị xe tại thời điểm trước khi xảy ra tai nạn
=
12
567
400400
%*
*−
= 288,33 tr.đ
Như vậy, số tiền bồi thường mà chủ xe H nhận được là 288,33 Tr.đ.
Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại
so với giá trị thực tế của xe bằng hoặc lớn hơn một tỉ lệ nhất định nào đó được
xem là tổn thất toàn bộ ước tính, tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu
thành xe. Chúng ta hãy xem xét ví dụ họa sau.
Ví dụ: Chủ xe A có chiếc xe Toyota giá trị thực tế 200 Tr,đ tham gia bảo
hiểm toàn bộ với số tiền 200 Tr.đ tại công ty bảo hiểm K. Theo quy định của
công ty bảo hiểm K, chỉ được coi là tổn thất toàn bộ ước tính khi giá trị thiệt
hại bằng hoặc trên 80% giá trên giá trị thực tế của chiếc xe tính theo bảng tỉ lệ
cấu thành xe. Trong thời hạn bảo hiểm xe bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,
giá trị thiệt hại theo chi phí sửa chữa là:
Thân vỏ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 120 tr.đ
Động cơ thiệt hại 100% chi phí sửa chữa : 35 tr.đ
Hộp số thiệt hại 100% chi phí sửa chữa: 15 tr.đ
Tổng cộng thiệt hại: 170 tr.đ
Giá trị thiệt hại như trên lớn hơn 80% giá trị thực tế của xe (170 tr.đ/ 200
tr.đ = 0,85). Nhưng căn cứ vào bảng tỷ lệ tổng thành giá trị thiệt hại thuộc
trách nhiệm của công ty bảo hiểm là:

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
21
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
Thân vỏ : 53,5% x 100% = 53,5%
Động cơ : 15,5% x 100% = 15,5%
Hộp số : 7,0% x 100% = 7,0%
Tổng cộng: 76,0%
Như vậy trường hợp này không được coi là tổn thất toàn bộ ước tính mà
chỉ giải quyết theo tổn thất bộ phận.
Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thường còn phải tuân theo những
nguyên tắc sau:
- Những bộ phận thay thế mới (Tức là khi tổn thất toàn bộ một bộ phận
hay một tổng thành), khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ
tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc
xảy ra tai nạn. Nếu tổn thất xảy ra trước ngày 16 của tháng, tháng đó không
phải tính khấu hao. Còn nếu tổn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thì phải tính
khấu hao cho tháng đó. Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những bộ phận được thay
thế hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá.
- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một bộ phận hoặc tổng thành xe,
số tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng
thành đó. Và số tiền bồi thường cũng thường được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá
trị tổng thành xe của bộ phận hay tổng thành tham gia bảo hiểm.
- Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ
ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho các chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu
quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm
theo tòan bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan. Cụ thể, nếu xe có tham gia bảo
hiểm vật chất bị một xe khác có bảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại thì bồi
thường thiệt hại vật chất trước. Đối với TNDS chỉ bồi thường phần chênh lệch
giữa số tiền bồi thường TNDS và số tiền thiệt hại vật chất.

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
22
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
- Chế độ bảo hiểm theo mức miễn thường.
Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thất mà giá trị
thiệt hại thực tế vượt quá một mức đã thỏa thuận gọi là mức miễn thường.
Việc áp dụng bảo hiểm theo mức miễn thường có thể là tự nguyện hoặc bát
buộc. Nếu giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm thỏa thuận sẽ
không bồi thường đối với những tổn thất nhỏ hơn mức miễn thường trên cơ sở
tự nguyện thì phí bảo hiểm sẽ được giảm bớt phụ thuộc vào mức miễn thường
cụ thể. Trong trường hợp miễn thường bắt buộc, phí bảo hiểm vẫn giữ
nguyên, Bảo hiểm theo mức miễn thường không chỉ tránh cho công ty bảo
hiểm phải bồi thường những tổn thất qua nhỏ so với GTBH mà còn có ý nghĩa
trong việc nâng cao ý thức và trách nhiệm đề phòng, hạn chế rủi ro của người
được bảo hiểm.
Có hai loại miễn thường: Miễn thường không khấu trừ và miễn thường
có khấu trừ. Chế độ bảo hiểm miễn thường không khấu trừ đảm bảo chi trả
cho những thiệt hại thực tế vượt quá mức miễn thường nhưng STBH sẽ không
bị khấu trừ theo mức miễn thường.
Số tiền bồi thường bảo hiểm = Giá trị thiệt hại thực tế
Trong chế độ bảo hiểm miễn thường có khấu trừ, thiệt hại thực tế phải
lớn hơn mức miễn thường mới được bồi thường nhưng STBH sẽ bị khấu trừ
theo mức miễn thường này.
Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế – Mức miễn thường
Còn trong trường hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro, bên bảo
hiểm thường áp dụng tỷ lệ “Số phí bảo hiểm đã nộp/ Số phí bảo hiểm lẽ ra
phải nộp” để thanh toán nếu chấp nhận bồi thường cho chủ phương tiện:
Số tiền
bồi thường

=
Giá trị thiệt hại
thực tế
x
Số tiền bảo hiểm đã nộp
Số phí bảo hiểm lẽ ra phải nộp
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
23
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
* Bảo hiểm trùng: Có những trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vật
chất xe theo một hay nhiều đơn bảo hiểm khác theo đúng nguyên tắc hoạt
động của bảo hiểm, tổng số tiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo
hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế. Thông thường, các công ty bảo hiểm
giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi
trong Giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với số tổng của những
số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm.
6. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là sự thỏa thuận giữa các bên
theo đó bên mua bảo hiểm (chủ phương tiện, lái xe ) có trách nhiệm nộp phí
bảo hiểm, bên bảo hiểm (công ty bảo hiểm) có trách nhiệm trả tiền bồi thường
cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm là chứng từ có tính chất pháp lý, quy định rõ nghĩa
vụ và quyền lợi của mỗi bên tham gia. Trước khi ký kết hợp đồng, chủ xe
phải có giấy yêu cầu bảo hiểm và kê khai đầy đủ, trung thực những nội dung
có trong giấy yêu cầu bảo hiểm, Đây là căn cứ để ký kết hợp đồng bảo hiểm,
Trong hợp đồng bảo hiểm có quy định một số điều khoản quan trọng như:
- Điều khoản quy định về hình thức tham gia: Tham gia bảo hiểm toàn
bộ hoặc bộ phận,
- Điều khoản quy định về mức trách nhiệm: Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

- Điều khoản quy định về thời gian và hiệu lực hợp đồng bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm chỉ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm khi chủ xe đã đóng
phí bảo hiểm.Thời hạn hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được thể hiện
trên giấy chứng nhận bảo hiểm. Trường hợp chủ xe không nộp phí bảo hiểm
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
24
Nguyễn Thị Kim Thư
Bảo hiểm 44A
đầy đủ vào đúng thời hạn quy định thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên mất hiệu
lực cho đến khi chủ xe tiếp tục đóng phí.
Trong thời hạn bảo hiểm, nếu có sự chuyển quyền sở hữu xe thì phải
thông báo bằng văn bản cho công ty trước 15 ngày. Nếu hợp đồng được hai
bên thỏa thuận hủy bỏ, công ty sẽ hoàn lại cho chủ xe 80% phí bảo hiểm của
thời gian còn lại với điều kiện đến thời điểm đó chủ xe chưa có lần nào được
công ty bảo hiểm chấp nhận trả tiền bảo hiểm.
Khi đã ký kết hợp đồng bảo hiểm , thì mỗi bên có nghĩa vụ thực hiện
trách nhiệm và được hưởng những quyền lợi như sau:
- Đối với công ty bảo hiểm
+ Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:
• Cung cấp cho chủ xe ô tô quy tắc, biểu phí, ký kết hợp đồng bảo
hiểm, chấp nhận tham gia theo đúng luật dịnh. Hướng dẫn và tạo điều kiện
thuận lợi để chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm.
• Công ty bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để
thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan đến vụ tai nạn thuộc phạm vi trách
nhiệm bảo hiểm.
• Đối với các vị tai nạn đặc biệt nghiêm trọng công ty bảo hiểm
phải phối hợp với các chủ xe ô tô và cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải
quyết khiếu nại.
• Khi hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ, công ty bảo hiểm tiến hành xét
và giải quyết bồi thường theo đúng nguyên tắc chính xác, kịp thời, trung thực.

• Phải thực hiện kinh doanh theo đúng pháp luật quy định,
+ Quyền lợi của công ty bảo hiểm :
• Thu phí bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm,
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
25