HỆ THỐNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN CỦA NGÂN HÀNG

BỘ CÔNG THƯƠNG
TRƯỜNG CAO ĐẲNG KINH TẾ ĐỐI NGOẠI
KHOA TÀI CHÍNH – KẾ TOÁN




MÔN THƯƠNG MẠI ĐIỆN TỬ



Đề tài:


HỆ THỐNG THANH TOÁN TRỰC TUYẾN
CỦA NGÂN HÀNG











Giáo viên hướng dẫn: Trương Minh Hòa
Nhóm: F5 kt15ab

Danh sách nhóm f5_kt15ab:

1/ Nguyễn Khánh Tâm : nhóm trưởng

2/ Dương Ngọc Trân

3/ Nguyễn Thị Xuân Sang

4/ Phạm Thị Mỹ Thuận

5/ Nguyễn Thị Xuân Sang

6/ Trần Hải Nhạn

7/ Nguyễn Thanh Tùng.

A. E - BANKING
I/ KHÁI QUÁT VỀ E-BANKING

- Dịch vụ e-banking là dịch vụ ngân hàng điện tử ( ngân hàng
qua Internet ), dịch vụ này đc phát triển ở việt nam từ cách đây
khoảng 2,3 năm, dịch vụ này mang lại rất nhiều tiện lợi cho người sử
dụng bạn có thể kiểm tra tài khoản của mình trực tuyến ko những thế
bạn còn có thể dùng mobile làm vật tra cứu tài khoản của mình, khi đi
mua hàng cũng sẽ rất tiện lợi, bạn có thể tham gia mua bán trực
tuyến trên các site chấp nhận hình thức này.

Bạn không phải đến trực tiếp building hay gặp nhân viên nào của nhà
băng. Bạn sẽ không còn lo bị phạt tiền vì quá hạn trả hóa đơn, không
phải tốn quá nhiều thời gian để viết chi phiếu, dán tem, gửi thư qua
bưu điện và chờ đợi ngân hàng gửi bảng kết toán hàng tháng
…Đăng ký tài khoản - trên mạng. Gởi tiền - bằng mail hay trực tiếp
và tài khoản. Rút tiền - trên mạng, là những lợi ích của việc sử dụng
hình thức dịch vụ ngân hàng e-banking.

Bên cạnh đó, những công việc thông thường tốn nhiều thời gian xưa
nay như trả hóa đơn tiền điện, khi đốt, tiền nước, tiền nhà, hoặc tiền

thẻ tín dụng… thì nay chỉ cần khoảng từ 15 đến 30 phút đồng hồ.
Khách hàng sử dụng dịch vụ e-banking có thể nhập vào máy tính các
dữ liệu về số tiền, số tài khoản và ngày thanh toán là tiền sẽ được rút
thẳng từ tài khoản của mình trả cho công ty nhận thanh toán.
1/ Khái niệm e-banking
Ngân hàng điện tử được định nghĩa như là một phương thức cung
cấp các sản phẩm mới và sản phẩm truyền thống đến người tiêu
dùng thông qua con đường điện tử và các kênh truyền thông
tương tác
Ngân hàng điện tử cũng được định nghĩa là các hoạt động trên
các nền tảng sau:
• Internet banking (or online banking)

• Telephone banking

• TV-based banking

• Mobile phone banking

• PC banking (or offline banking)

• The ATM (Automated Teller Machine) channel


2/ E-Banking toàn cầu - Qua các thống kê
Internet Banking tại Mỹ Theo một nghiên cứu của Stegman chi phí
tbình cho việc thực hiện một giao dịch ngân hàng bất kỳ theo kênh
truyền thống qua quầy giao dịch tại Mỹ là 1.07 USD. Với việc áp
dụng công nghệ, chi phí của một giao dịch tương tự thực hiện qua
các kênh ngân hàng tự động động khác nhau lần lượt là: 0.04 USD

đối với một giao dịch thực hiện qua trung tâm liên lạc khách hàng
(call/contact center); 0.27 USD qua ATM; và 0.01 USD thông qua
dịch vụ Internet Banking thực hiện trên một máy tính cá nhân bình
thường. Điều này hiển nhiên chứng tỏ rằng các giao dịch dựa trên
công nghệ Internet đã trở nên kinh tế và hiệu quả cho ngành ngân
hàng Mỹ trong việc giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho
các khách hàng hiện tại và tiềm năng của ngân hàng ở phạm vi toàn
cầu.

Internet Banking tại Anh và các nước châu Âu khác

Phần lớn khách hàng tại Anh và châu Âu sử dụng Internet
Banking để xem số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm, kiểm tra
giao dịch hàng ngày, đối chiếu số dư. Sử dụng dịch vụ Internet
Banking giúp các ngân hàng giảm chi phí hoạt động và thời gian làm
việc của nhân viên tại các trung tâm liên lạc khách hàng (call center),
các chi nhánh để trả lời khách hàng và thực hiện các giao dịch lặp đi
lặp lại. Khách hàng cũng được hưởng lợi nhờ dịch vụ nhanh, chính
xác, đảm bảo sự riêng tư, tiết kiệm thời gian đi lại…

Internet Banking tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương

Tại khu vực này, Internet Banking đã được triển khai tại nhiều nước
như Trung Quốc, Hong Kong, Singapore và Thái Lan. Tại Trung
Quốc, Ngân hàng Trung Ương đã khuyến khích các dịch vụ Internet
Banking từ năm 2000. Tại Hong Kong, ngân hàng HSBC bắt đầu
cung cấp dịch vụ Internet Banking vào 1/8/2000. Với dịch vụ Internet
Banking của HSBC, khách hàng có thể gửi tiết kiệm, đầu tư chứng
khoán, thanh toán hoá đơn dịch vụ và giao dịch ngoại hối. Tại
Singapore, dịch vụ Internet Banking đầu tiên đã xuất hiện từ năm

1997. Hiện tại các ngân hàng lớn tại Singapore đều cung cấp dịch vụ
này như Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, Citibank, Hong
Kong’s Bank of East Asia, Oversea-Chinese Banking Corp. (OCBC).
Tại Thái Lan, dịch vụ Internet Banking được cung cấp từ năm 1995.
Đặc biệt sau cuộc khủng khoảng tài chính năm 1997, các ngân hàng
Thái chịu sức ép phải cắt giảm chi phí đã chuyển hướng sang đẩy
mạnh cung cấp các dịch vụ Internet Banking, coi đây là một giải pháp
để giảm chi phí nhân công và tăng độ thoả mãn của khách hàng.

3/ E-Banking toàn cầu – Xu thế hiện nay

· Xu thế chung trong ngành ngân hàng là sự hội tụ về mọi mặt,
bao gồm: kênh phân phối, văn hoá bán hàng, các quy trình Back-
office và cơ sở hạ tầng quản lý tri thức đều được tích hợp thông qua
môi trường điện tử.

· Sự tích hợp thành công giúp ngân hàng phát triển chuỗi cung
ứng sản phẩm liền mạch trong suốt đối với khách hàng.

· Ngân hàng dịch chuyển sự tập trung: từ chú trọng sản phẩm
thành chú trọng khách hàng.

· Kết nối khách hàng và nhà cung cấp dịch vụ, các tổ chức tài
chính kích thích/ thúc đẩy sự tin cậy của khách hàng, và đóng vai trò
trung gian đảm bảo nhà cung cấp được thanh toán đầy đủ và khách
hàng thoả mãn với dịch vụ.

· Kết quả cuối cùng: Phát triển, duy trì khách hàng với quy mô
lớn, tiết kiệm chi phí và gia tăng lợi nhuận

4/ E-Banking tại Vietnam

· Hệ thống thanh toán điện tử bắt đầu có sự tham gia của hệ
thống SWIFT (Tháng 3 năm 1995)

· Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng (T5/2002) cho
phép phát triển ngân hàng bán lẻ và bán buôn

· Các ngân hàng áp dụng dịch vụ cơ bản của ngân hàng điện tử
(Truy vấn) : TECHCOMBANK, VCB, và một số ngân hàng khác

· Các kênh giao dịch phi truyền thông như ATM, POS cũng được
các ngân hàng đầu tư và khách hàng sử dụng ngày càng phổ biến

· Một số ngân hàng NN tại việt Nam cung cấp dịch vụ NHĐT
thực thụ: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), DB-Direct
(Deutsch Bank), ANZ-link (ANZ bank). Tuy nhiên mới dừng lại ở việc
cung cấp cho KH là doanh nghiệp

· Techcombank là ngân hàng TMCP đầu tiên được NHNN cấp
phép cho cung cấp dịch vụ E-banking thực thụ theo các tiêu chuẩn
quốc tế ra thị trường và đặc biệt là khách hàng bán lẻ.

5/ Cơ sở pháp lý E-Banking tại Việt Nam

· Việc cung cấp các dịch vụ giao dịch điện tử trong đó có Internet
Banking được thực hiện trên cơ sở Luật Giao dịch Điện tử của Quốc
hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam số 51/2005/QH11
ban hành ngày 29/11/2005. Đây là cơ sở pháp lý mới nhất để thực
hiện các giao dịch điện tử. Luật này đã được hướng dẫn cụ thể bằng

nghị định của Chính phủ số 57/2006/NĐ-CP ngày 9 tháng 6 năm
2006 về Thương mại Điện tử.

Một số văn bản luật khác như:
§ Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy chế an toàn,
bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng.

§ Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy định về các
nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử.

§ Quyết định số 376/2003/QĐ-NHNNQuy định về bảo quản, lưu
trữ chứng từ điện tử đã sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của
các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

§ Quyết định của 308-QĐ/NH2 ban hành Quy chế về lập, sử
dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các
Ngân hàng và Tổ chức tín dụng.

6/ Phân biệt E-banking và banking bình thường

E-Banking là những hoạt động của ngân hàng triển khai trên nền
internet.

E-Banking khác Banking thưởng ở chỗ E-Banking thì người dùng
trực tiếp thực hiện giao dịch còn Banking thường thì nhân viên ngân
hàng thực hiện

II/ ỨNG DỤNG CỦA E-BANKING

1/ Đối tượng: Đối tượng sử dụng ebanking là tất cả

các cá nhân và doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng.

2/ Chức năng ngân hàng điện tử:

Ngân hàng điện tử đóng một vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ
thương mại điện tử cho các doanh nghiệp như :

- Chuyển tiền

- Mở L/C

- Chuyển tiền giữa các tài khoản

- Thanh toán hoá đơn

- Kiểm tra tài khoản và số dư tài khoản

- Kiểm tra dư nợ

- Tải các thông tin tài chính.

- Kiểm tra số dư tài khoản

- Chuyển khoảng giữa tài khoản nội bộ , quốc gia và quốc tế .

- Thanh toán LC cho các doanh nghiệp

III/ CÁC MÔ HÌNH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ

1/ PC banking: là hình thức theo đó ngân hàng có

thể cung cấp phần mềm được cài đặt tại các văn phòng của người
sử dụng. Sau đó người sử dụng có thể truy cập tài khoản của mình
thông qua modem và đường nối điện thoại với ngân hàng. Đồng thời
họ có thể chuyển tiền từ tài khoản vãng lai sang tài khoản tiết kiệm
của cùng một chủ tài khoản. Cách truy cập này không cần thiết phải
thông qua Internet.

2/ Internet Banking: Internet banking đóng một vai
trò tích cực hơn. Mỗi trang chủ của ngân hàng được coi là một cửa
sổ giao dịch. Thông qua trang chủ của ngân hàng, người sử dụng có
thể truy cập tài khoản của mình và các dịch vụ trực tuyến khác như
mua hợp đồng bảo hiểm, đầu tư vào chứng khoán Mỗi lần nhấp
chuột sẽ là một cơ hội để kinh doanh và đầu tư, theo đó ngân hàng
thay mặt khách hàng thanh toán và trừ các chi phí dịch vụ thông qua
tài khoản của họ tại ngân hàng.

IV/ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở VIỆT NAM

Cùng với sự phát triển của thương mại điện tử, ngân hàng điện tử tại
Việt Nam cũng đã có được những bước tiến quan trọng. Tuy nhiên,
do tính chất còn quá mới mẻ và do khách hàng cũng chưa thực sự
quan tâm lắm tới những dịch vụ này, các ngân hàng thương mại tại
Việt Nam vẫn đang thận trọng và dè dặt khi tung ra những sản phẩm
dịch vụ mới. Cụ thể, đối với dịch vụ PC-banking, trên thị trường mới
chỉ có vài ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng tại nhà
“home-banking” (Vietcombank, Incombank, ACB, Eximbank ) và 2
ngân hàng nước ngoài là ANZ và Citibank cung cấp. Dịch vụ Phone-
banking, có các ngân hàng cung cấp là VCB, ACB, Techcombank,
HSBC, ANZ và Citibank… Dịch vụ Mobile-banking thì có ngân hàng
Incombank, ACB và Techcombank…, ngoài ra, các ngân hàng khác

chỉ mới dừng lại ở việc thiết lập các trang web chủ yếu để giới thiệu
ngân hàng và cung cấp thông tin dịch vụ. Riêng Ngân hàng Nông
nghiệp và PTNTVN đang triển khai thử nghiệm dự án E-banking.
Bên cạnh đó, để phục vụ cho hệ thống thanh toán cho TMĐT, VASC
đã xây dựng cổng thanh toán VASC Payment để làm cơ sở cho hệ
thống thanh toán qua mạng Internet và hệ thống quản lý chứng chỉ
số - VASC CA (Certificate Authority), để cung cấp chữ ký điện tử và
chứng nhận điện tử để làm cơ sở pháp lý cho giao dịch điện tử, tạo
niềm tin cho khách hàng cũng như nhà cung cấp dịch vụ, là xương
sống cho sự phát triển thương mại điện tử trong thời gian tới.

1/ Một số dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam:

Về nguyên tắc, thực chất của dịch vụ ngân hàng điện tử là việc
thiết lập một kênh trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và
ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của
khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện. Sau rất
nhiều tìm tòi, thử nghiệm và ứng dụng, hiện nay dịch vụ ngân hàng
điện tử được các ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp qua các
kênh chính sau đây: ngân hàng tại nhà (home-banking, Internet-
banking); ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking, mobile
banking); ngân hàng qua mạng không dây (Wireless-banking)…

* Dịch vụ ngân hàng tại nhà (home-banking):

Home-banking là kênh phân phối dịch vụ của ngân hàng điện tử, cho
phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch chuyển khoản với
ngân hàng (nơi khách hàng mở tài khoản) tại nhà, tại văn phòng
công ty mà không cần đến ngân hàng.

Ứng dụng và phát triển Home-banking là một bước tiến mau mắn
của các ngân hàng thương mại Việt Nam trước sức ép rất lớn của
tiến trình hội nhập toàn cầu về dịch vụ ngân hàng. Đứng về phía
khách hàng, Home-banking đã mang lại những lợi ích thiết thực:
nhanh chóng- an toàn- thuận tiện. Và khẩu hiệu “Dịch vụ ngân hàng
24 giờ mỗi ngày, bảy ngày mỗi tuần” chính là ưu thế lớn nhất mà mô
hình ngân hàng “hành chính” truyền thống không thể nào sánh được.
Hiện nay, dịch vụ Home-banking tại Việt Nam đã được nhiều ngân
hàng tại Việt Nam ứng dụng và triển khai rộng rãi như:
Ngân hàng Á Châu www.acb.com.vn
Ngân hàng công thương Việt Nam www.vietinbank.vn
Ngân hàng ngoại Thương VN www.vcb.com.vn
Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam www.eximbank.com.vn; …

Dịch vụ ngân hàng tại nhà được xây dựng trên một trong hai nền
tảng: hệ thống các phần mềm ứng dụng (Software Base) và nền tảng
công nghệ web (Web Base), thông qua hệ thống máy chủ, mạng
Internet và máy tính con của khách hàng, thông tin tài chính sẽ được
thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng và khách
hàng.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, quy trình thanh toán qua Home-
banking được thực hiện tương đối phức tạp hơn với quy trình bảo
mật, xác nhận an toàn hơn. Mỗi doanh nghiệp sẽ được hệ thống
Home-banking cung cấp hai loại User có mã số truy cập, mật khẩu
khác nhau được phân quyền. Lệnh thanh toán của khách hàng
chuyển đến Ngân hàng thông qua hệ thống Home-banking được ký 2
chữ ký điện tử theo đúng quy định chứng từ của Ngân hàng Nhà
nước và hầu hết được thực hiện ngay trong ngày làm việc.

* Dịch vụ ngân hàng tự động qua điện thoại (Phone-banking)

Phone-banking là hệ thống tự động trả lời hoạt động 24/24, khách
hàng nhấn vào các phím trên bàn phím điện thoại theo mã do ngân
hàng quy định trước, để yêu cầu hệ thống trả lời thông tin cần thiết.

Cũng như PC-banking, dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua một
hệ thống máy chủ và phần mềm quản lý đặt tại ngân hàng, liên kết
với khách hàng thông qua tổng đài của dịch vụ. Thông qua các phím
chức năng được định nghĩa trước, khách hàng sẽ được phục vụ một
cách tự động hoặc thông qua nhân viên tổng đài.

Qua Phone-banking, khách hàng có thể sử dụng rất nhiều dịch vụ
ngân hàng như : hướng dẫn sử dụng dịch vụ, giới thiệu thông tin về
dịch vụ ngân hàng, cung cấp thông tin tài khoản và bảng kê các giao
dịch, báo nợ, báo có, cung cấp thông tin ngân hàng như lãi suất, tỷ
giá hối đoái, chuyển tiền, thanh toán hoá đơn và dịch vụ hỗ trợ khách
hàng, thực hiện mọi lúc mọi nơi kể cả ngoài giờ hành chính. (ví dụ
VCB HCM qua số 8225414 )
Ví dụ: Dịch vụ Phone-banking của ngân hàng Vietcombank TP.HCM.
Gọi 8225414, khách hàng sẽ được cung cấp nhanh các thông tin mới
nhất liên quan đến tỷ giá các ngoại tệ, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền
vay của Ngân hàng ngoại thương chi nhánh TP. HCM (Vietcombank
HCM). Với hướng dẫn chi tiết và các phím số chức năng khách hàng
có thể sử dụng các dịch vụ như: nghe số dư tài khoản; nghe tỷ giá
ngoại tệ; nghe lãi suất tiền gửi (đồng Việt Nam, USD); nghe lãi suất
tiền vay và thay đổi mật mã… Ngoài dịch vụ truy cập nhanh, còn
những dịch vụ cộng thêm mà khách hàng sẽ được cung cấp khi liên
hệ trực tiếp với ngân hàng.

Ngân hàng kỹ thương *Dịch vụ ngân hàng qua ĐTDĐ (Mobile-
banking):

Cùng với sự phát triển của mạng thông tin di động, dịch vụ ngân
hàng tại Việt Nam cũng đã nhanh chóng ứng dụng những công nghệ
mới này.

Mobile - banking là một kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng
qua hệ thống mạng điện thoại di động. Về nguyên tắc, đây chính là
quy trình thông tin được mã hoá, bảo mật và trao đổi giữa trung tâm
xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng (ĐTDĐ,
Pocket PC, Palm…).

Dịch vụ này đã được Ngân hàng Á Châu và Ngân hàng kỹ thương
triển khai trong vài năm gần đây, và các ngân hàng khác cũng đã và
đang bắt đầu xây dựng hệ thống và cung ứng dịch vụ Mobile-banking
do tính chất thuận tiện, nhanh chóng đặc trưng của nó.

* Internet banking:

Internet banking cũng là một trong những kênh phân phối các sản
phẩm dịch vụ của ngân hàng, mang ngân hàng đến nhà, văn phòng,
trường học, đến bất kỳ nơi đâu và bất cứ lúc nào. Với máy tính kết
nối Internet, bạn sẽ được cung cấp và được hướng dẫn các sản
phẩm, các dịch vụ của ngân hàng. Qua Internet banking các bạn có
thể gởi đến ngân hàng những thắc mắc, góp ý với ngân hàng và
được trả lời sau một thời gian nhất định. Tuy nhiên, với tính chất bảo
mật không cao bằng dịch vụ ngân hàng tại nhà hoặc Kiosk-banking,
dịch vụ Internet-banking vẫn còn được cung cấp hạn chế và đòi hỏi

quá trình xác nhận giao dịch phức tạp hơn.

* Kios ngân hàng:

Là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách
hàng với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất. Trên đường phố sẽ
đặt các trạm làm việc với đường kết nối Internet tốc độ cao. Khi
khách hàng cần thực hiện giao dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần
truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân và mật khẩu để sử dụng
dịch vụ của hệ thống ngân hàng phục vụ mình. Đây cũng là một
hướng phát triển đáng lưu tâm cho các nhà lãnh đạo các ngân hàng
thương mại Việt Nam.



V/ XU HƯỚNG E-BANKING TẠI CHÂU Á

Có tiềm năng cho việc tăng trưởng ứng dụng ngân hàng điện tử tại
châu Á. Những người phỏng vấn của McKinsey đã đưa ra các chỉ số
sau:

1. Những người sử dụng tiên phong: 38% những người được phỏng
vấn cho rằng họ có ý định mở một tại khoản trên mạng trong tương
lai gần. Những người sử dụng đi đầu này thực hiện nhiều hơn 1/3 số
giao dịch so với những người sử dụng khác và họ có ý định áp dụng
tất cả các kênh của ngân hàng thường xuyên hơn.

2. Những người theo sau: Khoảng 20% nữa chỉ ra rằng cuối cùng họ
sẽ mở một tài khoản trên mạng nếu tổ chức chính đưa ra và nếu
không có phí ngân hàng nào thêm vào

3. Những người từ chối: 42% (so với con số 58% của những người
đi đầu và những người theo sau) cho rằng họ không hứng thú với
hoặc không muốn dịch vụ ngân hàng Internet. Cần nhấn mạnh rằng
những người được phỏng vấn này thích sự chắc chắn và đơn giản,
chẳng hạn như sở hữu ít hơn các sản phẩm ngân hàng và giải quyết
ít hơn với các tổ chức tài chính. Ít hơn 13% những người sử dụng đi
đầu và những người theo sau chỉ ra một số quan tâm tới việc thực
hiện các hoạt động phức tạp trên Internet như là mua bán cổ phiếu
hay nộp đơn bảo hiểm, thẻ tín dụng và nợ. Khoảng 1/3 những người
sử dụng dẫn đầu và những người theo sau chỉ thực hiện những chức
năng ngân hàng cơ bản như là tìm kiếm số dư tài khoản, chuyển tiền
giữa các tài khoản qua Internet.



VI/ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN E-BANKING TẠI VIỆT NAM:

Mặt khác, E-Banking là dịch vụ NHĐT “hoàn hảo” nhất, khách hàng
quan hệ, giao dịch và thanh toán với ngân hàng qua mạng - Là dịch
vụ có tính tiện ích cao nhất, nhưng đòi hỏi tính an toàn, bảo mật
trong thanh toán cao nhất, bởi lẽ rủi ro trong hoạt động dịch vụ này là
không nhỏ. Tuy nhiên, so với các NHTM Việt Nam mới chỉ phát triển
ở mức độ nhất định, khách hàng chủ yếu là các TCTD. Khách hàng
là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế còn ít và chỉ tham gia quan hệ mang
tính chất tư vấn, tham khảo và tìm kiếm thông tin là chủ yếu. Nó
chưa khai thác được điểm mạnh và lợi thế tuyệt đối của một NHĐT là
cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng và có tính tiện lợi, tiện ích
cao, nhanh chóng, chính xác. NếuNHĐT là một người bạn “riêng tư”
cho khách hàng, có độ tin cậy cao về thông tin tín dụng, làm được
điều này các NHTM Việt Nam sẽ tiết kiệm đáng kể được các chi phí

cố định mở phòng giao dịch và giảm được số lượng nhân viên. Xét
trên quan điểm kinh tế thì NHĐT tiết kiệm chi phí. Theo đó, tất cả các
chi phí liên quan đến các hoạt động giao dịch, thanh toán, chi phí
kiểm đếm, các chi phí đi lại sẽ giảm thiểu. Xét về mặt kinh doanh tiền
tệ, các ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Thông qua các
dịch vụ của NHĐT, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được
thực hiện nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn chu chuyển nhanh,
thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua
đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ, nâng cao hiệu quả
sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng truyền
thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với một
NHĐT. Với mô hình ngân hàng hiện đại, kinh doanh đa năng thì khả
năng phát triển, cung ứng các dịch vụ cho nhiều đối tượng khách
hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh là rất cao. Đặc biệt NHĐT có thể
cung cấp dịch vụ chéo. Theo đó các ngân hàng có thể liên kết với
các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, công ty tài chính khác
để đưa ra các sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của
khách hàng về các dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư,
chứng khoán Khả năng giữ và thu hút khách hàng của NHĐT cao.
Chính nhờ những tiện ích có được từ công nghệ ứng dụng (phần
mềm tối ưu, nhà cung cấp dịch vụ mạng ưu tú, dịch vụ Internet thông
thoáng) sẽ thu hút và giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với
ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống của ngân hàng.

Về mặt xã hội - kinh tế, NHĐTgóp phần thúc đẩy các hoạt động
kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở
rộng quan hệ kinh tế thương mại với khu vực và thế giới. Đặc biệt
góp phần thúc đẩy các hoạt động thương mại điện tử phát triển.Ưu
điểm của NHĐT là có khả năng thu hút trên phạm vi rộng về khách
hàng bất kỳ thời điểm nào (24/24h/ngày) với mọi khoảng cách về

không gian, thời gian. Chính điều này giúp cho các ngân hàng tiếp
cận được khách hàng tốt hơn, tiết kiệm được chi phí giao dịch

Thực hiện các hoạt động dịch vụ NHĐT, cho phép các Ngân hàng
thích ứng nhanh chóng với những thay đổi của thị trường, điều chỉnh
kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến của tình hình thị
trường. Hạn chế rủi ro do biến động về giá cả của thị trường gây ra,
mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng và khách hàng tham gia sử
dụng dịch vụ của NHĐT. Đây là lợi ích vượt trội so với ngân hàng
truyền thống.

Sự kết hợp hài hoà trong quá trình phát triển các hoạt động dịch vụ
ngân hàng hội nhập. truyền thống và phát triển NHĐT, cho phép các
TCTD tiếp cận nhanh với các phương pháp quản lý hiện đại giúp các
TCTD đa dạng hoá sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu quả
hoạt động và đặc biệt là nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền
kinh tế

Tuy nhiên quá trình phát triển NHĐT vẫn còn một số vấn đề các
TCTD cần đặc biệt quan tâm để phát triển đúng hướng và đạt được
hiệu quả cao. NHĐT là hoạt động ngân hàng kết hợp với CNTT, công
nghệ mạng, mọi giao dịch của khách hàng - ngân hàng đều được
thực hiện trực tuyến thông qua mạng, với các khái niệm mới như: Ví
điện tử, tiền điện tử, chứng từ điện tử, thẻ thông minh… Lẽ đó, nó
làm thay đổi hẳn các phương pháp quản lý, phương pháp giao dịch,
quan hệ khách hàng khác với các hoạt động thông thường của ngân
hàng truyền thống. Nó làm nảy sinh nhiều vấn đề liên quan: vốn và
công nghệ; an toàn và bảo mật; quản trị, phòng ngừa rủi ro vv

Xây dựng và phát triển NHĐT đòi hỏi nguồn vốn lớn để phát

triển cơ sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc thiết bị làm
việc, xây dựng, phát triển phần mềm, đào tạo nguồn nhân lực Qúa
trình này phụ thuộc rất lớn vào năng lực tài chính của mỗi TCTD.
Đây là một trong khó khăn vướng mắc hiện nay trong quá trình hiện
đại hoá hoạt động ngân hàng, quá trình phát triển các dịch vụ của
NHĐT. Bên cạnh đó việc lựa chọn công nghệ, phần mềm ứng dụng
cũng có tính quyết định đến hiệu quả hoạt động của NHĐT.

Khi ứng dụng NHĐT vấn đề an toàn và bảo mật thông tin, bảo mật
nguồn dữ liệu là vấn đề cực kỳ quan trọng, mang ý nghĩa quyết định
đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Rủi ro lớn nhất trong
hoạt động NHĐT là hệ thống bị xâm phạm, bị giả mạo, lừa đảo trong
thanh toán, chi trả. Vấn đề này phụ thuộc rất lớn vào các giải pháp
công nghệ, giải pháp kỹ thuật, các chương trình phần mềm về mã
khoá, chữ ký điện tử, cũng như hệ thống pháp lý về hoạt động của
NHĐT.

Vấn đề quản trị và phòng ngừa rủi ro, phải gắn liền với quá trình phát
triển các hoạt động của NHĐT, là quá trình đổi mới phương pháp
quản lý, quản trị ngân hàng, hệ thống bộ máy tổ chức và cơ cấu hoạt
động, hệ thống quản trị rủi ro, kiểm soát và các biện pháp phòng
ngừa. Các TCTD cần phân tích, xem xét các mô hình NHĐT đã và
đang phát triển của một số nước trên thế giới, để học tập tham khảo
và xây dựng hệ thống quản trị NHĐT phù hợp với thông lệ quốc tế và
pháp luật Việt Nam, đảm bảo hoạt động lành mạnh phát triển bền
vững, an toàn và hiệu quả.

Trên đây là những vấn đề đặt ra liên quan đến quá trình phát triển
NHĐT đối với các TCTD. Tuy nhiên, sự phát triển của NHĐT phụ
thuộc vào rất nhiều yếu tố: Môi trường kinh tế; môi trường pháp lý;

trình độ phát triển kinh tế; trình độ phát triển của các doanh nghiệp và
của khách hàng cá nhân, có ý nghĩa quyết định rất lớn đến sự phát
triển của NHĐT. Xu thế phát triển NHĐT là tất yếu, và quan điểm đi
tắt, đón đầu trong phát triển công nghệ cần được xem xét kỹ lưỡng
xong cần thận trọng, đảm bảo sự phát triển phù hợp vơi từng giai
đoạn phát triển của nền kinh tế đất nước, đảm bảo sự phát triển an
toàn, bền vững và hiệu quả. Trong điều kiện hiện nay, để phát triển
NHĐT, trước hết các TCTD trên địa bàn cần thực hiện một số “bước
đi” thích hợp. Tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hoạt động dịch vụ
ngân hàng truyền thống là cơ sở đảm bảo cho TCTD phát triển đạt
trình độ nhất định, tạo tiền đề để phát triển các hoạt động dịch vụ
NHĐT.

Sự phát triển NHĐT phải mang tính chiến lược của quốc gia. Trong
điều kiện hiện nay, các TCTD phát triển các hoạt động dịch vụ của
NHĐT ở mức độ phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển
của nền kinh tế; nhu cầu của khách hàng như: xây dựng và phát triển
trang web; mobile banking; homebanking. Các sản phẩm dịch vụ
này sẽ phục vụ cho chính các khách hàng truyền thống, đồng thời
thu hút khách hàng mới sử dụng bằng chính tiện ích, thông tin đã có
của chính ngân hàng.

Hiện nay, các NHTM Việt Nam mới đang thực hiện khai thác hiệu
quả trang Web, hoạt động tiếp thị, quảng cáo, tư vấn tạo điều kiện
thuận lợi để thu hút và phát triển khách hàng tiềm năng, khách hàng
mới. Web site phải có nội dung đa dạng, phong phú, thông tin được
cập nhật thường xuyên. Hy vọng trong xu thế hiện đại hóa, dịch vụ
NHĐT sớm được ứng dụng, chấp nhận và trở thành phương tiện
thân thuộc với mỗi tổ chức, cá nhân tham gia dịch vụ ngân hàng vì
tính tiện lợi, kinh tế, hiệu quả của nó.

B CÁC NHÀ CUNG CẤP DỊCH VỤ TƯƠNG TỰ:
NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM(agribank)

NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM( BIDV)

NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM ( VIETINBANK)

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU( ACB)

NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ( VIETCOMBANK)

NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN( SACOMBANK)

NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM ( TECHCOMBANK)

NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM(EXIMBANK)

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN( SCB)

NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM ( VIB)

NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI ( MBBank)

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á (SEABANK)

NGÂN HÀNG TNHH MTV HSBC VIỆT NAM( HSBC)

NGÂN HÀNG TMCP CÁC DN NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (
VPBANK)

NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI( MARITIME BANK)

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á ( DONGA BANK)

C. QUY TRÌNH THỰC HIỆN DỊCH VỤ E- BANKING:
Điều kiện để sử dụng E-banking:
- Để sử dụng dịch vụ E- Banking, khách cần có: tài khoản tiền gửi thanh toán
VND mở tại một ngân hàng nào đó; \máy tính kết nối với Internet. Sau đó, khách
hàng đến bất kỳ chi nhánh hoặc phòng giao dịch của ngân hàng đã đăng kí gần
nhất để đăng ký hợp đồng sử dụng E-Banking.
Thủ tục để đăng ký sử dụng dịch vụ E- Banking:
- Để sử dụng dịch vụ E- Banking, bạn mang theo chứng minh nhân dân đến chi
nhánh phòng giao dịch của ngân hàng đã đăng kí gần nhất để được hướng dẫn
và làm thủ tục. Cụ thể: mở tài khoản tiền gửi thanh toán (áp dụng đối với khách
hàng chưa có tài khoản tại ngân hàng); ký hợp đồng sử dụng dịch vụ E-banking.
- Sau khi đăng ký dịch vụ E- Banking, nếu khách sử dụng phương thức chứng
thực có chứng thư số, phải thực hiện xác nhận và cài đặt chứng thư số (tham
khảo quy trình xác nhận và cài đặt chứng thư số tại website riêng của ngân
hàng).
Để bảo đảm an toàn và bảo mật, nên chọn những phương thức xác
thực hoặc bảo mật:
- Ngoài mã số truy cập và mật khẩu tĩnh, căn cứ vào nhu cầu giao dịch, bạn có
thể chọn thêm một trong ba phương thức xác thực sau:
Chứng thư số: hạn mức giao dịch tối đa 5 triệu đồng một ngày. Chứng thư số và
OTP (One Time Password - Mật khẩu sử dụng một lần): hạn mức giao dịch tối
đa 50 triệu đồng mỗi ngày. Thẻ Smartcard có tích hợp chứng thư số: hạn mức
giao dịch tối đa do khách tự chọn, có thể chọn không hạn mức.
Lưu ý:
Sau khi bạn đã tiến hành xác nhận, cài đặt xong chứng thư số thì thực hiện lưu
dự phòng (backup) chứng thư số này, nếu sau này máy tính có gặp vấn đề gì thì

bạn cũng không bị mất chứng thư số đó.

III. Ưu nhược điểm, hướng phát triển
1. Ưu điểm :
Về phía khách hàng: Ưu điểm lớn nhất của dịch vụ ngân
hàng điện tử dành cho khách hàng chính là sự tiện nghi và luôn
sẵn sàng của dịch vụ ngân hàng. Bây giờ, khách hàng chỉ cần
gửi một tin nhắn lúc nửa đêm thay vì phải xin phép sếp ra
ngoài trong giờ làm việc chỉ để đóng tiền điện thoại cho vợ là
một ưu thế rõ rệt nhất của ngân hàng điện tử. Khách hàng có
thể tiếp cận với ngân hàng điện tử mọi lúc mọi nơi. Bên cạnh
đó, dịch vụ ngân hàng điện tử với công nghệ hiện đại đã tiết
kiệm được thời gian và giảm chi phí dịch vụ cho khách hàng.
Ngoài ra, khách hàng được ngân hàng phục vụ tận nơi với
những thông tin nóng hổi nhất như biến động tỷ giá, tra cứu
thông tin tài chính của đối tác … Và hơn nữa, với những tiêu
chuẩn chuẩn hoá, khách hàng được phục vụ tận tuỵ và chính
xác thay vì phải tuỳ thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của
các nhân viên ngân hàng.
Về phía ngân hàng : Các giao dịch ngân hàng được tự
động hoá không chỉ mang lại lợi ích cho khách hàng mà còn mang lại