Luận vă Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đà Nẵng trong 2 năm

Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi doanh nghióỷp vổỡa
vaỡ nhoớ taỷi Ngỏn haỡng ỏửu tổ vaỡ phaùt trióứn aỡ Nụng
trong hai nm
LèI M ệU

Phaùt trióứn nóửn kinh tóỳ haỡng hoaù nhióửu thaỡnh phỏửn, vỏỷn õọỹng theo cồ chóỳ
thở trổồỡng coù sổỷ quaớn lyù cua Nhaỡ nổồùc theo õởnh hổồùng xaợ họỹi chuớ nghộa laỡ
mọỹt chióỳn lổồỹc phaùt trióứn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta trong thồỡi kyỡ quaù õọỹ lón
chuớ nghộa xaợ họỹi.
Thổỷc hióỷn chuớ trổồng trón, tổỡ aỷi họỹi aớng lỏửn thổù VI (thaùng 12 - 1990)
õóỳn nay, aớng vaỡ Nhaỡ nổồùc õaợ ban haỡng mọỹt sọỳ chuớ trổồng, chờnh saùch nhũm
khuyóỳn khờch taỷo õióửu kióỷn cho caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ phaùt trióứn. Tổỡ õoù, caùc
loaỷi hỗnh doanh nghióỷp nhổ doanh nghióp tổ nhỏn, cọng ty TNHH, cọng ty cọứ
phỏửn õaợ phaùt trióứn nhanh choùng, õang trồớ thaỡnh lổỷc lổồỹng õaùng kóứ trong sổỷ
nghióỷp phaùt trióứn kinh tóỳ - xaợ họỹi ồớ nổồùc ta.
Song nhỗn chung quy mọ hoaỷt õọỹng cuớa caùc doanh nghióỷp õóỳn nay ồớ
nổồùc ta coù tồùi 70% doanh nghióỷp nhaỡ nổồùc (DNNN) vaỡ hỏửu hóỳt caùc doanh
nghióỷp ngoaỡi quọỳc doanh thuọỹc loaỷi vổỡa vaỡ nhoớ. Hióỷn nay, DNNN ồớ nổồùc ta
tuy coù tọỳc õọỹ phaùt trióứn tổồng õọỳi khaù nhổng õang gỷp khoù khn: thióỳt bở, cọng
nghóỷ laùc hỏỷu, trỗnh õọỹ tọứ chổùc vaỡ quaớn lyù yóỳu keùm, giaù thaỡnh saớn phỏứm cao, thở
trổồỡng khọng ọứn õởnh, bở haỡng hoaù nhỏỷp lỏỷu vaỡ haỡng hoaù cuớa caùc doanh
nghióỷp lồùn caỷnh tranh gay gừt.
Nhổng khoù khn lồùn nhỏỳt hióỷn nay laỡ vọỳn hióỷn coù cuớa caùc DNNN rỏỳt ờt
trong khi õoù nhu cỏửu vọỳn õóứ caùc doanh nghióỷp naỡy mồớ rọỹng saớn xuỏỳt, õọứi mồùi
thióỳt bở, cọng nghóỷ laỷi õoỡi hoới rỏỳt lồùn. Do õoù, vióỷc nghión cổùu thổỷc traỷng tờn
duỷng ngỏn haỡng nhũm tỗm ra caùc bióỷn phaùp chuớ yóỳu mồớ rọỹng mọỹt vỏỳn õóử õỷt
ra hóỳt sổùc cỏỳp thióỳt.
Xuỏỳt phaùt tổỡ nhỏỷn thổùc õổồỹc tỏửm quan troỹng noùi trón, em xin choỹn
õóử taỡi: "Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi doanh
nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ taỷi Ngỏn haỡng ỏửu tổ vaỡ phaùt trióứn aỡ Nụng
trong hai nm

CHỈÅNG I:
MÄÜT SÄÚ VÁÚN ÂÃƯ L LÛN CHUNG VÃƯ NGÁN HNG
V HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY CA NGÁN HNG
ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH.
I. NGÁN HNG THỈÅNG MẢI.
1. Khại niãûm:
Âiãưu 20 Lût Täø chỉïc Tên dủng Viãût Nam cọ nãu r: Ngán hng thỉång
mải l täø chỉïc tên dủng âỉåüc phẹp thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäng ngán hng v
cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan.Hoảt âäüng ngán hng l hoảt
âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung ch úu v thỉåìng
xun lnháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng säú tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc
dëch vủ thanh toạn.
Tu theo tênh cháút v mủc tiãu hoảt âäüng,cạc loải hçnh ngán hng gäưm
Ngán hng Thỉång mải, Ngán hng Âáưu tỉ, Ngán hng Chênh sạch, Ngán
hng håüp tạc v cạc loải hçnh ngán hng khạc.
2. Âàûc âiãøm:
- Väún bàòng tiãưn vỉìa l phỉång tiãûn vỉìa l âäúi tỉåüng ca quạ trçnh kinh
doanh.
- Ngán hng kinh doanh ch úu bàòng väún ca ngỉåìi khạc chỉï khäng
phi bàòng väún ch såí hỉíu
- Mäüt trong nhỉỵng sn pháøm ch úu ca ngán hng l tên dủng.
- Hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng liãn quan âãún nhiãưu âäúi tỉåüng
khạch hng m nhỉỵng khạch hng ny hoảt âäüng trãn nhỉỵng lénh vỉûc khạc
nhau. Do âo ngán hng cọ thãø phán tạn ri ro trong âáưu tỉ v chëu nhiãưu ri ro
về sỉû âa dảng cng nhỉ mỉïc âäü.
- Hoảt âäüng ngán hng chëu nhiãưu sỉû kiãøm tra, kiãøm soạt chàût ch ca
nh nỉåïc v phạp lût.
- Hoảt âäüng ngán hng diãùn ra mäüt cạch liãn tủc, cạc hoảt âäüng cọ liãn
hãû bäø sung láùn nhau. Vç váûy, viãûc xạc âënh kãút qu ca mäüt hoảt âäüng no âọ
thç khọ chênh xạc.

3. Cạc nghiãûp vủ kinh doanh ch úu ca ngán hng thỉång
mải:
3.1 Nghiãûp vủ ti sn nåü:
Huy âäüng cạc ngưn väún trong x häüi âãø hoảt âäüng l l säúng quan
trng nháút ca cạc ngánhng thỉång mải. Bàòng nhỉỵng cäng củ cáưn thiãút m
phạp lût cho phẹp NHTM â huy âäüng väún tỉì cạc ngưn tiãưn trong x häüi
lm ngưn väún âãø cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp
vủ ny l tảo ra ngưn väún âãø âạp ỉïng nhu cáưu ca nãưn kinh tãú.
Thnh pháưn ngưn väún ca NHTM gäưm:
- Väún âiãưu lãû: l säú väún ban âáưu khi thnh láûp ngán hng âỉåüc ghi vo
âiãưu lãû ca ngán hng. Väún âiãưu l ệ it nháút phi bàòng väún phạp âënh do Chênh
phu íqui âënh.
- Cạc qu dỉû trỉỵ: âáy l qu bàõt büc phi trêch láûp trong quạ trçnh täưn tải
v phạt triãøn ca ngan hng. Gäưm cọ cạc qu sau:
+ Qu dỉû trỉỵ
+ Qu dỉû phng ri ro
+ Qu khen thỉåíng phục låüi
+ Qu phạt triãøn k thût nghiãûp vủ
- Väún huy âäüng: âáy l ngưn väún ch úu ca NHTM, gäưm cọ:
+ Tiãưn gỉíi khäng k hản ca âån vë, cạ nhán
+ Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng k hản
+ Tiãưn gỉíi tiãút kiãûm cọ k hản
+ Phạt hnh k phiãúu, trại phiãúu
+ Cạc khon tiãưn gỉíi khạc
+ Väún âi vay: vay tỉì thë trỉåìng tiãưn tãû, vay tỉì Ngán hng Trung
ỉång
- Väún tiãúp nháûn: väún do Nh nỉåïc cáúp hay cạc täø chỉïc ti chênh u thạc
cho ngán hng cho vay theo mủc âêch chè âënh.
- Väún khạc: âọ l ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca
ngán hng( âải l, chuøn tiãưn, cạc dëch vủ )

3.2 Nghióỷp vuỷ taỡi saớn coù:
Nghióỷp vuỷ taỡi saớn coù: laỡ nghióỷp vuỷ phaớn aớnh khaớ nng sổớ duỷng
nguọửn vọỳn õoù vồùi muỷc õờch sinh lồỡi cuớa NHTM. Bao gọửm: Nghióỷp vuỷ ngỏn
quyợ (Dổỷ trổợ), cho vay, õỏửu tổ, taỡi saớn Coù khaùc Trong nghióỷp vuỷ taỡi saớn Coù
thỗ nghióỷp vuỷ tờn duỷng vaỡ õỏửu tổ laỡ nghióỷp vuỷ sổớ duỷng vọỳn quan troỹng nhỏỳt.
ỏy laỡ caùc nghióỷp vuỷ cỏỳu thaỡnh bọỹ phỏỷn chuớ yóỳu vaỡ quan troỹng cuớa taỡi saớn Coù
cuớa NHTM.
- Taỡi saớn ngỏn quyợ (dổỷ trổợ
):
Hoaỷt õọỹng cuớa NHTM nhũm muỷc õờch
sinh lồỡi. Song, cỏửn phaới õaớm baớo an toaỡn trong thanh toaùn õóứ giổợ vổợng õổồỹc
loỡng tin cuớa khaùch haỡng. Muọỳn vỏỷy, caùc NHTM luọn daỡnh mọỹt phỏửn nguọửn
vọỳn, khọng sổớ duỷng noù õóứ õaùp ổùng, õaớm baớo nhu cỏửu thanh toaùn, chi traớ
Phỏửn vọỳn õóứ daỡnh naỡy goỹi laỡ dổỷ trổợ, vaỡ tyớ lóỷ phỏửn dổỷ trổợ naỡy trón tọứng sọỳ dổ
tióửn gổới goỹi laỡ tyớ lóỷ dổỷ trổợ bừt buọỹc, do NHNN quy õởnh trong tổỡng thồỡi kyỡ. Coù
hai cỏỳp dổỷ trổợ laỡ: sồ cỏỳp vaỡ thổù cỏỳp.
- Taỡi saớn tờn duỷng: Laỡ caùc khoaớn ngỏn haỡng cỏỳp tờn duỷng cho caùc õồn
vở tọứ chổùc kinh tóỳ dổồùi moỹi hỗnh thổùc. ỏy õổồỹc xem laỡ hoaỷt õọỹng taỷo ra
nguọửn thu nhỏỷp lồùn nhỏỳt cho moỹi NHTM. Tuy nhión, hoaỷt õọỹng tờn duỷng laỡ
mọỹt trong nhổợng hoaỷt õọỹng haỡm chổùa trong noù xaùc suỏỳt ruới ro rỏỳt cao. Do õoù,
bỏỳt kyỡ mọỹt NHTM naỡo cuợng õóửu xỏy dổỷng mọỹt chờnh saùch Tờn duỷng cho rióng
mỗnh nhũm õem laỷi sổỷ an toaỡn vaỡ sinh lồỹi tọỳt nhỏỳt cho hoaỷt õọỹng kinh doanh.
Taỡi saớn tờn duỷng thọng thổồỡng õổồỹc phỏn bọứ theo nguyón từc phỏn taùn (ruới ro)
vaỡ nguyón từc lổỷa choỹn (khaùch haỡng).
- Taỡi saớn õỏửu tổ: Nghióỷp vuỷ ỏửu tổ coù vở trờ quan troỹng thổù hai sau
khoaớn muỷc cho vay; nghióỷp vuỷ naỡy mang laỷi khoaớn thu nhỏỷp õaùng kóứ cho
NHTM. Nhồỡ hoaỷt õọỹng õỏửu tổ maỡ caùc ruới ro trong hoaỷt õọỹng ngỏn haỡng seợ
õổồỹc phỏn taùn, õọửng thồỡi ngỏn haỡng coù thóứ õa daỷng hoùa hoaỷt õọỹng kinh doanh
cuớa mỗnh Trong nghióỷp vuỷ naỡy NHTM seợ duỡng nguọửn vọỳn cuớa mỗnh vaỡ
nguọửn vọỳn ọứn õởnh khaùc õóứ õỏửu tổ dổồùi caùc hỗnh thổùc nhổ: Goùp vọỳn, mua cọứ

phỏửn, cọứ phióỳu cuớa caùc cọng ty; Mua traùi phióỳu Chờnh phuớ, chờnh quyóửn õởa
phổồng; mua traùi phióỳu cọng ty
- Taỡi saớn coù khaùc
:
Laỡ khoaớn muỷc coỡn laỷi cuớa taỡi saớn Coù, trong õoù chuớ
yóỳu laỡ taỡi saớn lổu õọỹng vaỡ cồ sồớ vỏỷt chỏỳt õóứ tióỳn haỡnh caùc hoaỷt õọỹng ngỏn
haỡng, Bao gọửm:
+ Xỏy dổỷng hoỷc mua thóm nhaỡ cổớa laỡm truỷ sồớ, vn phoỡng, hóỷ
thọỳng kho quyợ.
+ Mua sàõm trang thiãút bë, mạy mọc dủng củ lm viãûc.
+ Mua sàõm cạc phỉång tiãûn váûn chuøn.
+ Cạc khon phi thu, cạc khon khạc
3.3 Nghiãûp vủ trung gian: NHTM thỉûc hiãûn cạc nghiãûp vủ trung gian
nhàòm âem lải sỉû tiãûn êch cho khạch hng âãø thu phê dëch vủ v hoa häưng dëch
vủ. Cọ nhỉỵng loải dëch vủ sau:
- Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi häü cho khạch hng.
- Bo qun cạc ti sn qu giạ, giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca cäng
chụng.
- Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo y nhiãûm ca khạch hng.
- Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng bảc, âạ qu
- Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc Cäng ty phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu
II. TÊN DỦNG V TÊN DỦNG NGÁN HNG
1. Khại niãûm tên dủng:
Tên dủng âỉåüc hiãøu l sỉû chuøn nhỉåüng viãûc sỉí dủng mäüt lỉåüng giạ trë
dỉåïi dảng tiãưn tãû hồûc ti sn phi tiãưn tãû tỉì ngỉåìi cho vay sang ngỉåìi âi vay
våïi nhỉỵng âiãưu kiãûn nháút âënh âãø sau mäüt khong thåìi gian nháút âënh theo
tha thûn väún s âỉåüc hon tr våïi mäüt lỉåüng giạ trë danh nghéa låïn hån ban
âáưu.(Theo quan âiãøm Mạc).
2. Khại niãûm Tên dủng Ngán hng:
TDNH l mäüt giao dëch vãư ti sn(tiãưn) giỉỵa bãn cho vay( ngán hng )

v bãn âi vay (cạ nhán, doanh nghiãûp v cạc ch thãø khạc), trong âọ bãn cho
vay chuøn giao ti sn cho bãn âi vay sỉí dủng trong mäüt thåìi hản nháút âënh
theo tho thûn, bãn âi vay cọ trạch nhiãûm hon tr vä âiãưu kiãûn våïi gäúc v li
cho bãn âi vay khi âãún hản thanh toạn.
Tỉì khại niãûm trãn, bn cháút ca tên dủng ngán hng l mäüt giao dëch vãư ti sn
trãn cå såí hon tr v cọ nhỉỵng âàûc trỉng sau:
- Ti sn giao dëch trong quan hãû TDNH l hçnh thỉïc cho vay bàòng tiãưn.
- Xút phạt tỉì ngun tàõc hon tr, vç váûy ngỉåìi cho vay khi chuøn giao
ti sn cho ngỉåìi âi vay sỉí dủng phi cọ cå såí âãø tin ràòng ngỉåìi âi vay s tr
âụng hản. Âáy l úu täú hãút sỉïc cå bn trong quan hãû tên dủng.
- Giạ trë hon tr thäng thỉåìng phi låïn hån giạ trë lục cho vay, hay nọi
cạch khạc ngỉåìi âi vay phi tr them pháưn li ngoi väún gäúc.
- Trong quan hãû tin dủng ngán hng tiãưn vay âỉåüc cáúp trãn cå såí cam kãút
hon tr vä âiãưu kiãn
3. Cạc ngun tàõc cå bn ca tên dủng ngán hng
Khạch hng vay väún cáưn âm bo cạc ngun tàõc sau:
- Vay phi hon tr nåü gäúc v li âáưy â, âụng hản
- Vay phi cọ mủc âêch v âm bo sỉí dủng väún vay âụng mủc âêch â
tha thûn.
- Vay phi cọ bo âm theo qui âënh
4. Phán loải tên dủng:
4.1 Càn cỉï vo thåìi hản cho vay:
- Tên dủng ngàõn hản: thåìi hản cho vay âãún 12 thạng, sỉí dủng âãø b
âàõp thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp, cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn
hản ca cạ nhán
- Tên dủng trung hản: thåìi hản vay tỉì trãn 12 thạng âãún 5 nàm, väún
vay thỉåìng âỉåüc dng âãø âáưu tỉ vo TSCÂ; ci tiãún, âäøi måïi thiãút bë cäng
nghãû, måí räüng sn xút, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi quy mä nh v thåìi hản thu
häưi väún nhanh.
- Tên dủng di hản: l loải cho vay cọ thåìi hản trãn 5 nàm, âáy l loải

tên dủng âỉåüc cung cáúp âãø âạp ỉïng cạc nhu cáưu di hản nhỉ xáy dỉûng cå bn,
cạc cäng trçnh cå såí hả táưng, cạc thiãút bë, phỉång tiãûn váûn ti, måí räüng sn
xút våïi quy mä låïn
4.2 Phán loải theo hçnh thỉïc âm bo:
- Tên dủng cọ âm bo bàòng : l viãûc thiãút láûp cå såí phạp l âãø cạc
NHTM cọ âỉåüc mäüt ngưn thu håüp phạp thỉï hai tỉì mäüt ti sn củ thãø ngoi
ngưn thu nåü chênh thỉïc. Loải ny thỉûc hiãûn dỉåïi cạc hçnh thỉïc: cáưm cäú, thãú
cháúp, âm bo bàòng ti sn hçnh thnh tỉì väún vay hồûc sỉû bo lnh bàòng ti
sn ca bãn thỉï ba.
- Tên dủng khäng cọ âm bo : l hçnh thỉïc cho vay m cå såí âãø
hçnh thnh tên dủng ch úu dỉûa vo uy tên ca ca bn thán khạch hng
Tỉìng ngán hng cọ cạch xạc âënh v lỉûa chn, tuy nhiãn cạc ngán hng
thổồỡng dổỷa vaỡo: uy tờn, nng lổỷc taỡi chờnh, tờnh khaớ thi vaỡ hióỷu quaớ muỷc õờch
sổớ duỷng vọỳn
4.3 Phỏn loaỷi theo muỷc õờch sổớ duỷng vọỳn:
- Tờn duỷng tióu duỡng: cho vay õóứ õaùp ổùng caùc nhu cỏửu tióu duỡng, sinh
hoaỷt cuớa caùc caù nhỏn, gia õỗnh trong xaợ họỹi: caùn bọỹ cọng chổùc, vión chổùc,
cọng nhỏn, hổu trờ
- Tờn duỷng saớn xuỏỳt vaỡ lổu thọng haỡng hoaù : cho vay õọỳi vồùi caùc
doanh nghióỷp vaỡ caù thóứ khaùc õóứ tióỳn haỡnh õỏửu tổ phaùt trióứn saớn xuỏỳt kinh
doanh
4.4 Phỏn loaỷi theo hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng;
- Tờn duỷng bũng tióửn: laỡ loaỷi cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng
õổồỹc cung cỏỳp bũng tióửn.
- Tờn duỷng bũng taỡi saớn: laỡ loaỷi cho vay maỡ hỗnh thaùi giaù trở tờn duỷng
õổồỹc cung cỏỳp bũng mọỹt loaỷi taỡi saớn nhỏỳt dởnh naỡo õoù.
4.5 Phỏn loaỷi theo thaỡnh phỏửn kinh tóỳ:
- Tờn duỷng thaỡnh phaỡn kinh tó ỳquọỳc doanh: laỡ loaỷi tờn duỷng õổồỹc
cỏỳp cho caùc thaỡnh phỏửn kinh tóỳ thuọỹc sồớ hổớu nhaỡ nổồùc õóứ bọứ sung vọỳn lổu
õọỹng vaỡ vọỳn cọỳ õởnh õaùp ổùng nhu cỏửu saớn xuỏỳt kinh doanh, caới taỷo õọứi mồùi cồ

sồớ vỏỷt chỏỳt kyợ thuỏỷt cuớa õỏỳt nổồùc nhũm phuỷc vuỷ cho nhu cỏửu cuớa xaợ họỹi.
- Tờn duỷng thaỡnh phỏửn kinh tóỳ ngoaỡi quọỳc doanh:laỡ loaỷi tờn
duỷngõổồỹc cỏỳp phaùtcho caùc thaỡnh phỏửn kinh te ỳkhọng thuọỹc sồớ hổớu nhaỡ nổồùc
õóứ bọứ sung vọỳn lổu õọỹng vaỡ cọỳ õởnh phuỷc vuỷ cho nhu caỡu saớn xuỏỳt kinh doanh
cuớa hoỹ.
5. Vai troỡ cuớa tờn duỷng ngỏn haỡng:
- Tờn duỷng Ngỏn haỡng laỡ mọỹt hoaỷt õọỹng khọng thóứ thióỳu õọỳi vồùi bỏỳt kyỡ
quọỳc gia naỡo, noù coù vai tro ỡrỏỳt quan troỹng trong nóửn kinh tóỳ thở trổồỡng, laỡ õoỡn
bỏứy õổồỹc sổớ duỷng mọỹt caùch linh hoaỷt õọỳi vồùi moỹi thaỡnh phỏửn kinh tóỳ .ióửu naỡy
thóứ hióỷn roợ qua vai troỡ cuớa Tờn duỷng Ngỏn haỡng.
- Tờn duỷng ngỏn haỡng giuùp thuùc õỏứy saớn xuỏỳt phaùt trióứn
:
Tờn duỷng Ngỏn
haỡng laỡ cọng cuỷ tờch tuỷ tỏỷp trung vọỳn taỷm thồỡi nhaỡn rọựi trong dỏn cổ, noù cung
ổùng kởp thồỡi vaỡ õỏửy õuớ nhu cỏửu vọỳn cuớa Doanh nghióỷp õóứ tng quy mọ saớn
xuỏỳt, tng nng suỏỳt lao õọỹng, õọứi mồùi thióỳt bở tổỡ õoù goùp phỏửn thuùc õỏứy quaù
trỗnh saớn xuỏỳt lión tuỷc vaỡ phaùt trióứn
- Tên dủng Ngán hng gọp pháưn âáưu tỉ phạt triãøn kinh tãú: Tên dủng Ngán
hng giụp cho cạc Doanh nghiãûp âáưu tỉ vao nhỉỵng ngnh cọ tè sút låüi nhûn
cao, kêch thêch cảnh tranh lnh mảnh giỉỵa cạc Doanh nghiãûp, tảo âiãưu kiãûn âãø
cạc Doanh nghiãûp chuøn hỉåïng phạt triãøn kinh doanh cho ph håüp våïi tçnh
hçnh .Qua âọ cạc Doanh nghiãûp cọ âỉåüc chênh sạch sn xút kinh doanh mãưm
do v linh hoảt hån.
- Tên dủng ngán hng gọp pháưn äøn âënh âåìi säúng, äøn âënh x häüi ,tảo
thãm cäng àn viãûc lm cho ngỉåìi lao âäüng.
III. HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA
V NH.
1. Khại niãûm vãư DNVVN
Hiãûn nay, cng våïi sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú thë trỉåìng, Cạc doanh
nghiãûp vỉìa v nh l loải hçnh doanh nghiãûp ngy cng phäø biãún åí háưu hãút cạc

nỉåïc. Tuy nhiãn, khäng cọ mäüt tiãu chøn chung cho viãûc phán âënh ranh giåïi
quy mä doanh nghiãûp giỉỵa cạc nỉåïc. ÅÍ nhiãưu nỉåïc trãn thãú giåïi, ngỉåìi ta dỉûa
vo hai tiãu thỉïc ch úu l quy mä vãư väún v lao âäüng âãø phán loải doanh
nghiãûp thnh doanh nghiãûp låïn v doanh nghiãûp vỉìa v nh. Tuy nhiãn, viãûc
lỉåüng họa quy mä vỉìa v nh theo tiãu thỉïc väún v lao âäüng chè mang tênh
tỉång âäúi, båíi hai tiãu thỉïc ny phủ thüc vo nhiãưu úu täú nhỉ: trçnh âäü phạt
triãøn ca mäùi nỉåïc, tênh cháút tỉìng ngnh nghãư, tênh cháút vng, lnh thäø, tênh
cháút lëch sỉí
ÅÍ Viãût Nam, sỉû ra âåìi v phạt triãøn ca lỉûc lỉåüng DNVVN trong nhỉỵng
nàm gáưn âáy âỉåüc coi nhỉ l mäüt sn pháøm mang âáûm dáúu áún âỉåìng läúi âäøi
måïi ca Âng v Nh nỉåïc ta v cng theo âọ m nhỉỵng phán âënh vãư
DNVVN cng cọ sỉû thay âäøi ph håüp. Ngy 20/06/1998, Chênh ph â cọ
vàn bn säú 681/CP-KTN vãư viãûc âënh hỉåïng chiãún lỉåüc v chênh sạch phạt
triãøn cạc DNVVN, theo âọ, tiãu chê xạc âënh DNVVN l nhỉỵng doanh nghiãûp
cọ säú väún âiãưu lãû dỉåïi 5 t âäưng v cọ säú lao âäüng trung bçnh hng nàm dỉåïi
200 ngỉåìi
Tuy nhiãn, cng våïi sỉû tàng trỉåíng ca nãưn kinh tãú thç quy mä hoảt âäüng
ca cạc doanh nghiãûp cng cọ nhỉỵng bỉåïc phạt triãøn vỉåüt báûc. Âãø hon thiãûn
cạc vàn bn phạp lût vãư DNVVN, Nghë âënh säú 90/2001/NÂ-CP ca Chênh
ph ban hnh ngy 23/11/2001 quy âënh vãư viãûc tråü giụp phạt triãøn DNVVN
â cọ âënh nghéa: “
DNVVN l cå såí sn xút, kinh doanh âäüc láûp, â âàng
k kinh doanh theo phạp lût hiãûn hnh, cọ väún âàng k khäng quạ 10 t
âäưng hồûc säú lao âäüng trung bçnh hng nàm khäng quạ 300 ngỉåìi
”. Våïi tiãu
chê xạc âënh nhỉ trãn thç t trng DNVVN hiãûn nay â tàng lãn âạng kãø våïi säú
lỉåüng trãn 100.000 doanh nghiãûp, chiãúm khong 90% täøng säú doanh nghiãûp
trong c nỉåïc. Âa pháưn cạc DNVVN hoảt âäüng trong cạc lénh vỉûc Thỉång
mải dëch vủ, cäng nghiãûp chãú biãún, xáy dỉûng v váûn ti våïi mỉïc âọng gọp
âạng kãø trong cå cáúu GDP hàòng nàm.

2. Ỉu thãú ca DNVVN
2.1. DNVVN nàng âäüng, nhảy bẹn v dãø thêch ỉïng våïi sỉû thay
âäøi ca thë trỉåìng.
Âáy l mäüt ỉu thãú näøi träüi ca DNVVN. Våïi quy mä nh v vỉìa, bäü mạy
qun l gn nhẻ, DNVVN dãø dng tçm kiãúm v âạp ỉïng nhỉỵng u cáưu cọ hản
trong nhỉỵng thë trỉåìng chun män họa. Màût khạc, DNVVN thỉåìng cọ mäúi
liãûn hãû trỉûc tiãúp våïi thë trỉåìng v ngỉåìi tiãu thủ nãn cọ phn ỉïng nhanh nhảy
våïi sỉû biãún âäüng ca thë trỉåìng. Våïi cå såí váût cháút k thût khäng låïn,
DNVVN âäøi måïi linh hoảt hån, dãø dng chuøn âäøi sn xút hồûc thu hẻp
quy mä m khäng gáy ra nhỉỵng háûu qu nàûng nãư cho x häüi.
2.2. DNVVN tảo láûp dãø dng, hoảt âäüng hiãûu qu våïi chi phê cäú
âënh tháúp.
Âãø thnh láûp mäüt DNVVN chè cáưn mäüt säú väún âáưu tỉ ban âáưu tỉång âäúi
êt, màût bàòng sn sút nh, quy mä nh xỉåíng khäng låïn. Våïi ỉu thãú nh gn,
nàng âäüng, dãø qun l, khäng cáưn nhiãưu väún nhỉ váûy, cạc DNVVN vỉìa ráút
linh hoảt trong viãûc hc hi, phạt triãøn v trạnh nhỉỵng thiãût hải to låïn do mäi
trỉåìng khạch quan tạc âäüng lãn. Màût khạc, do mäüt säú Doanh nghiãûp vỉìa v
nh âỉåüc thnh láûp mang tênh gia âçnh, b bản nãn mäúi khi gàûp khọ khàn,
cäng nhán v ch DN dãø dng tỉû hả tháúp tiãưn lỉång, cọ tinh tháưn näù lỉûc vỉåüt
báûc âãø vỉåüt qua khọ khàn. Âiãưu âọ lm cho DNVVN gim âỉåüc chi phê cäú
âënh, táûn dủng lao âäüng âãø thay thãú väún bàòng tiãưn
2.3. DNVVN tảo âiãưu kiãûn duy trç tỉû do cảnh tranh, hản chãú âäüc
quưn.
Khạc våïi cạc DN låïn, cáưn thë trỉåìng låïn, âi hi phi cọ sỉû bo häü ca
Chênh ph, sỉû âäüc quưn, cạc DNVVN nh våïi säú lỉåüng âäng âo, thỉåìng
khäng cọ tçnh trảng âäüc quưn. Cạc DNVVN dãø dng v sàơn sng cháúp nháûn
tỉû do cảnh tranh. So våïi cạc doanh nghiãûp låïn, cạc DNVVN cọ tçnh tỉû ch cao
hån. Cạc DNVVN khäng lải vo sỉû giụp âåỵ ca Nh nỉåïc v vç mỉu låüi,
DNVVN sàơn sng khai thạc cạc cå häüi âãø phạt triãøn m khäng ngải ri ro.
Chênh âiãưu âọ lm cho nãưn kinh tãú tháût sỉû säúng âäüng v thục âáøy viãûc sỉí dủng

tọỳi õa caùc tióửm nng cuớa õỏỳt nổồùc. ỏy laỡ mọỹt ổu thóỳ quan troỹng õọỳi vồùi caùc
DNVVN hióỷn nay.
2.4. DNVVN coù thóứ phaùt huy õổồỹc tióửm lổỷc cuớa tổỡng õởa
phổồng.
Thaỡnh cọng cuớa DNVVN laỡ nừm bừt õổồỹc nhổợng õióửu kióỷn cuỷ thóứ cuớa
õỏỳt nổồùc vóử taỡi nguyón, lao õọỹng. Trong caùc DN lồùn, vióỷc sổớ duỷng nguyón lióỷu
sụn coù taỷi õia phổồng thổồỡng gỷp khoù khn do trổợ lổồỹng thỏỳp, khọng õaớm baớo
cho saớn xuỏỳt lồùn. Ngổồỹc laỷi, caùc DNVVN rỏỳt coù lồỹi thóỳ trong vióỷc tuyóứn duỷng
lao õọỹng taỷi õởa phổồng vaỡ tỏỷn duỷng caùc taỡi nguyón, tổ lióỷu saớn xuỏỳt sụn coù taỷi
õởa phổồng, phaùt huy hóỳt tióửm lổỷc trong nổồùc cho saớn xuỏỳt kinh doanh.
2.5. DNVVN goùp phỏửn taỷo lỏỷp sổỷ phaùt trióứn cỏn bũng giổợa caùc
vuỡng laợnh thọứ trón mọỹt quọỳc gia.
Vồùi sổỷ taỷo lỏỷp dóứ daỡng, caùc DNVVN coù thóứ phaùt trióứn rọỹng raợi ồớ moỹi
vuỡng laợnh thọứ vaỡ taỷo ra nhổợng saớn phỏứm phong phuù vaỡ õa daỷng, õọửng thồỡi taỷo
ra sổỷ phaùt trióứn cỏn bũng giổợa caùc vuỡng trong nổồùc. ỷc bióỷt caùc DNVVN coù
thóứ hióỷn dióỷn ồớ khừp moỹi mióửn õỏỳt nổồùc, kóứ caớ vuỡng nọng thọn vaỡ mióửn nuùi,
nhổợng nồi thổa dỏn, coù cồ cỏỳu kinh tóỳ chổa phaùt trióứn vaỡ nhồỡ õoù, chuùng cung
cỏỳp haỡng hoùa vaỡ dởch vuỷ cho dỏn cổ õởa phổồng vaỡ nhổợng vuỡng phuỷ cỏỷn.
Thọng thổồỡng, DNVVN cung ổùng saớn phỏứm taỷi chọự vồùi 95% saớn phỏứm
tióu thuỷ nọỹi õởa maỡ chuớ yóỳu laỡ tióu thuỷ trong vuỡng, khoaớng 5% saớn phỏứm daỡnh
cho xuỏỳt khỏứu. Nhổ vỏỷy, caùc DNVVN vổỡa thổỷc sổỷ goùp phỏửn õừc lổỷc cho sổỷ
tng trổồớng kinh tóỳ vaỡ chuyóứn dởch cồ cỏỳu kinh tóỳ cuớa õỏỳt nổồùc.
3. Haỷn chóỳ cuớa DNVVN
Bón caỷnh nhổợng ổu thóỳ kóứ trón, caùc DNVVN hióỷn nay cuợng coỡn tọửn taỷi
nhổợng haỷn chóỳ vọỳn coù cuớa noù. Nhổợng haỷn chóỳ chuớ yóỳu cuớa DNVVN bao gọửm:
3.1. Khaớ nng taỡi chờnh cuớa DNVVN haỷn chóỳ.
Vồùi ổu thóỳ taỷo lỏỷp dóứ daỡng do chố cỏửn mọỹt lổồỹng vọỳn ờt, caùc Doanh
nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ gỷp phaới haỷn chóỳ laỡ nng lổỷc taỡi chờnh thỏỳp, tổỡ õoù dỏựn õóỳn
mọỹt loaỷt bỏỳt lồỹi cho DNVVN trong saớn xuỏỳt kinh doanh.
Trổồùc hóỳt, vọỳn chuớ sồớ hổợu ờt nón khaớ nng vay vọỳn vuớa DNVVN rỏỳt

haỷn chóỳ. Caùc DNVVN thổồỡng thióỳu taỡi saớn thóỳ chỏỳp cho khoaớn tióửn dổỷ õởnh
vay. Tióỳp õóỳn, do khaớ nng taỡi chờnh haỷn chóỳ, quy mọ kinh doanh khọng lồùn,
cuợng rỏỳt khoù khn vaỡ ờt coù khaớ nng huy õọỹng õổồỹc vọỳn trón thở trổồỡng. Chờnh
vỗ thóỳ, caùc DNVVN luọn ồớ trong tỗnh traỷng thióỳu vọỳn. ióửu õoù khióỳn cho khaớ
nàng thu låüi nhûn ca DNVVN bë giåïi hản ngay c khi cọ cå häüi kinh doanh
v cọ u cáưu måí räüng sn xút. Våïi tçnh trảng âọ, kh nàng tỉû têch ly ca
cạc DNVVN cng bë hản chãú.
3.2. DNVVN thiãúu thäng tin, trçnh âäü qun l, âiãưu hnh thỉåìng
bë hản chãú.
Trong thåìi âải ngy nay, thäng tin cng l úu täú mäüt âáưu vo vä cng
quan trng trong hoảt âäüng sn xút kinh doanh ca cạc doanh nghiãûp. Tuy
nhiãn, âäúi våïi cạc doanh nghiãûp vỉìa v nh do kh nàng ti chênh hản chãú m
DNVVN thỉåìng khọ khàn trong viãûc tiãúp cáûn thäng tin thë trỉåìng, tiãúp cáûn
cäng nghãû sn xút cng nhỉ cäng nghãû qun l tiãn tiãún Do âọ, trçnh âäü
qun l ca âäüi ng âiãưu hnh trong cạc doanh nghiãûp vỉìa v nh cng bë hản
chãú.
3.3. DNVVN bë báút låüi trong viãûc mua ngun váût liãûu,
trang bë mạy mọc thiãút bë v tiãu thủ sn pháøm
.
Våïi quy mä kinh doanh khäng låïn, kh nàng ti chênh hản hẻp, DNVVN
cng thỉåìng khäng âỉåüc hỉåíng cạc khon chiãút kháúu hay gim giạ do mua
våïi säú lỉåüng êt. Trong trỉåìng håüp cáưn phi nháûp mạy mọc, thiãút bë ca nỉåïc
ngoi, DNVVN thỉåìng thiãúu ngoải tãû v khäng mua âỉåüc trỉûc tiãúp m thỉåìng
qua âải l trong nỉåïc nãn giạ c bë âàõt hån. Bãn cảnh âọ, cng do kh nàng ti
chênh hản hẻp nãn DNVVN khọ cọ thãø dnh ra mäüt khon tiãưn â låïn âãø thỉûc
hiãûn chiãún lỉåüc marketing, v do âọ khïo cọ kh nàng vỉån ra thë trỉåìng thãú
giåïi.
3.4. DNVVN êt cọ kh nàng thu hụt âỉåüc cạc nh qun l v lao
âäüng gii.

Våïi quy mä sn xút kinh doanh khäng låïn, sn pháøm tiãu thủ khäng
nhiãưu, Doanh nghiãûp vỉìa v nh khọ cọ thãø tr lỉång cao cho ngỉåìi lao âäüng.
V cng våïi sỉû thiãúu vỉỵng chàõc trong hoảt âäüng sn xút kinh doanh,
DNVVN vỉìa khọ cọ kh nàng thu hụt âỉåüc nhỉỵng lao âäüng cọ trçnh âäü cao
trong sn xút kinh doanh v trong qun l, âiãưu hnh.
3.5. Hoảt âäüng ca DNVVN thiãúu vỉỵng chàõc.
Màûc d cọ ỉu thãú linh hoảt nhỉng do kh nàng ti chênh hản chãú nãn
khi cọ biãún âäüng låïn trãn thë trỉåìng, cạc DNVVN dãø råi vo tçnh trảng phạ
sn. Hån nỉỵa, trong quạ trçnh phạt triãøn ca mçnh, khäng êt cạc DNVVN cn
ny sinh mäüt säú tiãu cỉûc nh hỉåíng khäng täút âãún âåìi säúng kinh tãú x häüi nhỉ
hiãûn tỉåüng träún thú, hiãûn tỉåüng chảy theo låüi nhûn quạ mỉïc m khäng chụ
âãún háûu qu x häüi phi gạnh chëu, kãø c mäüt cạc hnh vi phảm phạp nhỉ lm
däúi, lm áøu khäng âm bo cháút lỉåüng, lm hng gi, gáy ä nhiãùm mäi
trỉåìng
4. Vai tr v sỉû cáưn thiãút tàng cỉåìng hoảt âäüng cho vay âäúi
våïi DNVVN åí nỉåïc ta trong giai âoản hiãûn nay
Hiãûn nay, tuy mäùi nỉåïc khạc nhau cọ nhỉỵng âàûc âiãøm, mỉïc âäü phạt
triãøn khạc nhau; cạc DNVVN åí cạc nỉåïc cng cọ nhỉỵng hản chãú nháút âënh,
song mäüt âiãưu khäng thãø ph nháûn l cạc DNVVN trong giai âoản hiãûn nay
ln cọ mäüt vai tr quan trng trong viãûc phạt triãøn kinh tãú x häüi, tảo ra
nhiãưu viãûc lm, tàng thu nháûp, gọp pháưn gim t lãû tháút nghiãûp, måí räüng
ngnh nghãư, tàng kim ngảch xút kháøu, gọp pháưn âạng kãø vo tàng thu ngán
sạch hàòng nàm Chênh vç váûy, sỉû täưn tải v phạt triãøn ca cạc DNVVN trong
nãưn kinh tãú cạc nỉåïc nọi chung hay Viãût Nam nọi riãng l mäüt táút úu khạch
quan v tháût sỉû cáưn thiãút trong quạ trçnh phạt triãøn ca qúc gia.
ÅÍ nỉåïc ta, cạc DNVVN trong quạ trçnh hoảt âäüng, phạt triãøn â v
âang chiãúm giỉỵ vë trê âàûc biãût trong mäüt säú ngnh. Theo thäúng kã, t trng
DNVVN trong lénh vỉûc khoa hc cäüng nghãû chiãúm 94,1 %; sỉía chỉía ä tä, xe
mạy: 93%; giạo dủc âo tảo: 87,5%; cäng nghiãûp chãú biãún: 86%; xáy dỉûng:
85,7% v nhiãưu ngnh khạc chiãúm t trng cao. Hng nàm, DNVVN âọng

gọp khong 30% GDP, 30% giạ trë sn lỉåüng (GTSL) cäng nghiãûp, 78% täøng
mỉïc bạn l, 64% täøng lỉåüng váûn chuøn hng họa, 100% täøng GTSL hng
họa åí mäüt säú ngnh nhỉ: giy dẹp, hng th cäng m nghãû Vãư x häüi, våïi säú
lỉåüng trãn 100.000 DNVVN (trong täøng säú 120.000 ca c nỉåïc); âàûc biãût våïi
trãn 40.000 DNVVN ra âåìi sau khi cọ Lût Doanh nghiãûp thç trung bçnh mäùi
DNVVN tảo viãûc lm cho khong 20 lao âäüng, chiãúm 49% lỉûc lỉåüng lao âäüng
c nỉåïc. Tỉì âọ gim t lãû tháút nghiãûp cn 5,8% nàm 2002 so våïi t lãû 7,4%
nàm 1999. (
Theo Tảp chê Thë trỉåìng Ti chênh Tiãưn tãû, ngy 1/3/2004
)
Nhỉ váûy, vai tr trong cäng cüc thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú x häüi
qúc gia ca cạc DNVVN l khäng thãø ph nháûn. Song, hiãûn nay cạc doanh
nghiãûp ny âang gàûp phi khäng êt tråí ngải, khọ khàn lm hản chãú sỉû phạt
triãøn ca mçnh.
Âáưu tiãn v cng l låïn nháút l khọ khàn vãư väún
. Màûc d säú lỉåüng
DNVVN chiãúm t lãû ráút låïn trong täøng säú doanh nghiãûp ca c nỉåïc, song
täøng säú väún cho sn xút, kinh doanh måïi chè bàòng 30% so våïi täøng säú väún
ca cạc doanh nghiãûp. Säú väún bçnh qn ca mäüt DNVVN khäng quạ 1 t
âäưng (
Tảp chê Ti Chênh Doanh nghiãûp, säú 8/2003
). Âiãưu ny mäüt màût phn
aùnh mổùc õọỹ thu huùt, tỏỷp trung vọỳn vaỡo saớn xuỏỳt, kinh doanh cuớa caùc DNVVN
coỡn thỏỳp; mỷt khaùc phaớn aùnh caùc DNVVN nhỗn chung õóửu gỷp khoù khn,
thióỳu vọỳn õóứ mồớ rọỹng quy mọ hoaỷt õọỹng cuớa mỗnh.
Khoù khn vóử cọng nghóỷ, kyớ thuỏỷt
. Bón caỷnh thióỳu vọỳn õóứ saớn xuỏỳt vaỡ
mồớ rọỹng saớn xuỏỳt, caùc DNVVN coỡn ồớ trong tỗnh traỷng laỷc hỏỷu vóử cọng nghóỷ,
trang thióỳt bở do õoù saớn phỏứm saớn xuỏỳt ra thổồỡng laỡ chỏỳt lổồỹng thỏỳp, rỏỳt khoù
caỷnh tranh trong õióửu kióỷn họỹi nhỏỷp khu vổỷc vaỡ thóỳ giồùi.

Trỗnh õọỹ quaớn lyù doanh nghióỷp vaỡ tay nghóử ngổồỡi lao õọỹng
. Hióỷn nay
caùc DNVVN õa phỏửn thióỳu vừng nhổợng nhaỡ quaớn lyù coù trỗnh õọỹ cao, họỹi õuớ
nng lổỷc õóứ chố õaỷo saớn xuỏỳt, kinh doanh theo chióỳn lổồỹc mong muọỳn, do vỏỷy
khọng õuớ sổùc cheỡo laùi õóứ doanh nghióỷp hoaỷt õọỹng khi gỷp khoù khn trong saớn
xuỏỳt nhổ: bióỳn õọỹng thở trổồỡng, giaù caớ, tyớ giaù, laợi suỏỳt, nồỹ, xuỏỳt nhỏỷp khỏứu vaỡ
caùc mọỳi quan hóỷ khaùc.
Trỗnh õọỹ tay nghóử cuớa ngổồỡi lao õọỹng trong caùc DNVVN hióỷn rỏỳt thỏỳp.
Sọỳ lao õọỹng coù tay nghóử giaớn õồn, chổa qua õaỡo taỷo bỗnh quỏn chióỳm khoaớng
60-70%. ỏy thổỷc sổỷ laỡ mọỹt khoù khn lồùn õọỳi vồùi vióỷc phaùt trióứn cuớa caùc
DNVVN. Ngoaỡi ra, caùc DNVVN hióỷn nay coỡn gỷp phaới mọỹt sọỳ khoù khn khaùc
nhổ:
thióỳu mỷt bũng saớn xuỏỳt, kinh doanh ọứn õởnh, lỏu daỡi; thióỳu thọng tin, caùc
phổồng tióỷn xổớ lyù thọng tin,
où laỡ chổa kóứ õóỳn mọỹt sọỳ khoù khn vóử cồ chóỳ
nhổ
: sổỷ thióỳu bỗnh õúng trong kinh doanh, sổỷ phỏn bióỷt õọỳi xổớ
Thổỷc traỷng thióỳu vọỳn kinh doanh trón buọỹc caùc DNVVN phaới coù õổồỹc
nguọửn taỡi trồỹ õóứ vổồỹt qua nhổợng khoù khn vaỡ phaùt trióứn. Tuy nhión, õọỳi vồùi
caùc DNVVN, õỷc bióỷt laỡ caùc DNNQD, vióỷc giaới quyóỳt nhu cỏửu vọỳn chuớ yóỳu
dổỷa vaỡo thở trổồỡng phi taỡi chờnh hay dổỷa vaỡo hoỹ haỡng, baỷn beỡ ờt tióỳp cỏỷn õổồỹc
caùc nguọỳn tờn duỷng chờnh thổùc thọng qua caùc TCTD. Tuy nhión, vióỷc huy
õọỹng tổỡ baỷn beỡ mỷc duỡ laợi suỏỳt thỏỳp, coù thóứ bũng khọng nhổng lổồỹng huy õọỹng
laỷi ờt, khọng thổồỡng xuyón, lión tuỷc; qua caùc tọứ chổùc phi taỡi chờnh thỗ laợi suỏỳt
rỏỳt cao (coù thóứ 3%-6%/thaùng), phaới coù taỡi saớn cỏửm cọỳ, thóỳ chỏỳp õaớm baớo
nhổng cuợng chố õổồỹc vay mọỹt tyớ lóỷ nhoớ trón giaù trở taỡi saớn õoù. Vióỷc huy õọỹng
tổỡ kónh Ngỏn haỡng vaỡ caùc TCTD laỡ hỗnh thổùc tọỳi ổu hồn caớ vồùi chờnh saùch laợi
suỏỳt thoớa thuỏỷn, hồỹp lyù, ọứn õởnh cao, khọỳi lổồỹng vay lồùn
Nhổ vỏỷy
, vồùi tỏỳt caớ nhổợng thổỷc traỷng, khoù khn trón õoỡi hoới cỏửn coù

nhióửu hồn nhổợng chờnh saùch, cồ chóỳ taỡi chờnh phuỡ hồỹp cuớa Nhaỡ nổồùc õóứ họự trồỹ
phaùt trióứn caùc Doanh nghióỷp vổỡa vaỡ nhoớ; õỷc bióỷt laỡ nhổợng chờnh saùch thỏỷt sổỷ
thọng thoaùng vóử taỡi chờnh - tờn duỷng cuớa Ngỏn haỡng Nhaỡ nổồùc, caùc Tọứ chổùc tờn
duỷng noùi rióng trong vióỷc cỏỳp tờn duỷng cho caùc DNVVN õóứ mọỹt mỷt caùc Tọứ
chổùc tờn duỷng coù thóứ õa daỷng hoùa lộnh vổỷc, dởch vuỷ kinh doanh, tng doanh sọỳ
cho vay, phỏn taùn ruới ro trong kinh doanh, nỏng cao kóỳt quaớ, hióỷu quaớ kinh
doanh Mỷt khaùc caùc DNVVN coù cồ họỹi vổồỹt lón nhổợng haỷn chóỳ, khoù khn,
coù õióửu kióỷn phaùt huy tọỳt nhỏỳt nhổợng ổu thóỳ vọỳn coù, tổỡ õoù khúng õởnh õổồỹc vai
troỡ to lồùn cuớa mỗnh trong sổỷ tng trổồớng phaùt trióứn chung cuớa nóửn kinh tóỳ, goùp
phỏửn vaỡo sổỷ thừng lồỹi sổỷ nghióỷp cọng nghióỷp hoùa, hióỷn õaỷi hoùa õỏỳt nổồùc.
CHỈÅNG II:
PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH CHO VAY NGÀÕN HẢN
ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V NH
TẢI NGÁN HNG ÂÁƯU TỈ V PHẠT TRIÃØN Â NÀƠNG.
A. TÄØNG QUAN VÃƯ NGÁN HNG ÂÁƯU TỈ V PHẠT
TRIÃØN Â NÀƠNG.
I. VI NẸT GIÅÏI THIÃÛU VÃƯ NGÁN HNG ÂT & PT Â
NÀƠNG.
Chi nhạnh NH ÂT&PT ÂN trỉûc thüc Ngán hng Nh nỉåïc (NHNN)
tènh Qung Nam  Nàơng c.
Hoảt âäüng ch úu trong thåìi gian ny l huy âäüng väún, cho vay trãn
âëa bn dán cỉ, cho cạc täø chỉïc kinh tãú theo kãú hoảch tên dủng ca NHNN
Thnh phäú Â Nàơng giao cho viãûc hảch toạn bạp säø.
Dáưn dáưn, cng våïi sỉû phạt triãøn v äøn âënh kinh tãú ca âáút nỉåïc v do
tçnh hçnh thỉûc tãú l khu vỉûc trng âiãøm låïn ca Nh nỉåïc v thnh phäú âang
xáy dỉûng, hçnh thnh v phạt triãøn.
Trỉåïc tçnh hçnh kinh tãú chung ca âáút nỉåïc khi âọ hoảt âäüng ti chênh
tiãưn tãû gàûp nhiãưu khọ khàn, âàûc biãût tỉì nàm 1985 - 1988 do nhỉỵng nh hỉåíng
xáúu ca viãûc bäüi chi ngán sạch, våïi säú lỉåüng tiãưn màût lỉu thäng låïn, lảm phạt
tàng nhanh. Âãø thêch ỉïng våïi tçnh hçnh trãn, ngy 06/03/1988 Häüi âäưng Bäü

trỉåíng nay l Chênh ph ban hnh Nghë âënh säú 53/HÂBT vãư täø chỉïc NHNN
Viãût Nam v hãû thäúng NH Viãût Nam chuøn sang hãû thäúng ngán hng hai cáúp.
NH ÂT&PT ÂN dỉåïi sỉû âiãưu tiãút ca Ngán hng âáưu tỉ v phạt triãøn
Viãût Nam (NH ÂT&PT VN), mi kãú hoảch cán âäúi tên dủng ca Ngán hng
âãưu âỉåüc NH ÂT&PT VN phã duût, thäng bạo củ thãø, NH ÂT&PT ÂN cọ
nhiãûm vủ âiãûn bạo hng ngy v âënh k hoảt âäüng kinh doanh vãư NH
ÂT&PT VN.
L mäüt täø chỉïc kinh doanh tiãưn tãû hoảt âäüng thỉåìng xun, ch úu l
nháûn tiãưn gỉíi ca khạch hng v cọ trạch nhiãûm hon tr v sỉí dủng ngưn
väún âọ âãø cho vay våïi mủc âêch kinh doanh cọ li v giụp âåỵ vãư väún våïi cạc
täø chỉïc kinh tãú trãn âëa bn qûn gọp pháưn måí räüng âáưu tỉ phạt triãøn sn xút
kinh doanh trãn âëa bn qûn nọi riãng vThnh phäú Â Nàơng nọi chung. Våïi
täøng säú trãn 100 cạn bäü cäng nhán viãn, ngán hng täø chỉïc cạc phng ban
nhỉ:phng kãú toạn, phäưng ngưn väún,phng tên dủng, phäưng thanh toạn qúc
tãú, phng giao dëch cạc bäü pháûn ny âỉåüc chun män hoạ theo nghiãûp vủ
ngán hng nhỉng nọ ln cọ quan hãû våïi nhau tảo âiãúu kiãûn náng cao hiãûu qu
hoảt âäüng ngán hng.
Nhçn chung våïi sỉû cäú gàõng ca mçnh, Ngán hng ln khåi tàng ngưn
väún tên dủng, phạt triãøn cå cáu ngưn tiãưn gỉíi li sút tháúp tảo âiãưu kiãûn phạt
triãøn kinh tãú v kinh doanh ngán hng. Tàng cỉåìng ngưn thu tiãưn màût âạp
ỉïng këp thåìi v tho mn nhu cáưu cho tiãưn ca doanh nghiãûp, tỉ nhán cạ thãø.
Täø chỉïc thanh toạn khäng dng tiãưn màût këp thåìi, chênh xạc gọp pháưn tàng täúc
âäü chu chuøn väún cho nãưn kinh tãú. Âa dảng hoạ dëch vủ ngán hng, tảo mäi
trỉåìng phạt triãøn kinh tãú v âåìi säúng x häüi.
II. MÄÜT SÄÚ QUI ÂËNH CHO VAY NGÀÕN HẢN ÂÄÚI VÅÏI
DNVVN.
1. Khại niãûm: Cho vay ngàõn hản âäúi våïi doanh nghiãûp l loải cho vay
cọ thåìi hản dỉåïi 1 nàm nhàòm bäø sung nhu cá väún lỉu âäüng phạt sinh trong
quạ trçnh sn xút kinh doanh .
2. Âäúi tỉåüng cho vay: l nhỉỵng váût tỉ, hng hoạ, cạc chi phê cáúu thnh

nãn giạ thnh sn pháøm hồûc giạ mua
3. Mỉïc cho vay:
Do hai bãn tho thûn càn cỉï vo nhu cáưu ca khạch hng, kh nàng âạp
ỉïng väún ca ngán hng.
4. Cạch thu nåü gäúc v li: thỉåìng thu nåü 1 láưn nãúu thåìi hản vay väún l
ngàõn v thu theo âënh k thạng nãúu thåìi hản vay tỉång âäúi di. Thu li theo
âënh k cọ låüi hån so våïi thu li mäüt láưn v thu li kiãøu ny tảo ra nhỉỵng dng
ln chuøn cọ tênh cháút thỉåìng xun giụp cho cäng tạc cäú âënh väún ca
ngán hng dãù dng hån v ngán hng khäng thãø theo di thỉåìng xun táút c
cạc khon vay nãn âiãưu ny giụp ngán hng såïm phạt hiãûn âỉåüc nhỉỵng khon
cho vay khäng bçnh thỉåìng
III. QUI TRÇNH THỈÛC HIÃÛN NGHIÃÛP VỦ CHO VAY NGÀÕN
HẢN ÂÄÚI VÅÏI DNVVN TẢI NGÁN HNG ÂÁƯU TỈ V PHẠT
TRIÃØN Â NÀƠNG.
Error: Reference source not foundB. PHÁN TÊCH TÇNH HÇNH
CHO VAY NGÀÕN HẢN ÂÄÚI VÅÏI DOANH NGHIÃÛP VỈÌA V
NH TẢI NGÁN HNG ÂÁƯU TỈ V PHẠT TRIÃØN Â NÀƠNG.
I KHẠI QUẠT VÃƯ TÇNH HÇNH KINH DOANH CA NH
ÂT&PT Â NÀƠNG.
1. Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003, 2004.
Väún l úu täú quan trng hng âáưu ca báút cỉï mäüt täø chỉïc kinh tãú no
mún täưn tải v phạt triãøn. Ngưn väún l nhán täú vỉỵng chàõc gọp pháưn quút
âënh quy mä hoảt âäüng kinh doanh tỉì âọ quút âënh âãún hiãûu qu kinh doanh
ca cạc täø chỉïc. Âäúi våïi Ngán hng, ngưn väún ca NHTM chênh l ngưn
hçnh thnh nãn ti sn Cọ âãø âáưu tỉ vo hoảt âäüng kinh doanh ca tỉìng ngán
hng. Tçnh hçnh ngưn väún v huy âäüng väún ca NH ÂT&PT Â Nàơng trong
hai nàm qua âỉåüc thãø hiãûn trong bng bạo cạo sau: (Bng 1).
Bng 1: Tçnh hçnh huy âäüng väún qua hai nàm 2003, 2004.

ÂVT: T âäưng

Chè tiãu Nàm 2003
Nàm
2004
Chãnh lãûch
ST TL(%)
1. Väún huy âäüng 1.488 1.789 319 26,28
- Tiãưn gỉíi dán cỉ 1.033 1.299 266 25,57
- Tiãưn gỉíi täø chỉïc KT 455 580 125 27,47
- Ngàõn hản 967 1.127 160 16,55
- Trung hản 521 752 231 44,34
2. Väún vay NHTỈ+U thạc 545 845 300 55,05
Täøng 2.033 2.724 691 33,99
( Ngưn:Bng cán âäúi kãú toạn )
Qua bng säú liãûu cho tháúy, nàm 2004 täøng ngưn väún ca chi nhạnh âảt
2.724 t âäưng. Trong âọ, ngưn väún huy âäüng tàng 319 t âäưng. Såí dé ngưn
väún huy âäüng tàng trỉåíng mảnh l do trong bäúi cnh cảnh tranh Ngán hng â
Giải ngân
Cán bộ tín
dụng tiến
hành kiểm
tra
baùm saùt tỗnh hỗnh thổỷc tóỳ trón õởa baỡn, linh hoaỷt trong chờnh saùch laợi suỏỳt, õổồỹc
khaùch haỡng tờn nhióỷm.
- Trong cồ cỏỳu nguọửn vọỳn huy õọỹng cuớa chi nhaùnh cho thỏỳy, nguọửn huy
õọỹng tổỡ caùc tọứ chổùc kinh tóỳ nm 2004 tng 27,47% so vồùi cuỡng kyỡ nm 2003.
Sổỷ tng lón cuớa nguọửn vọỳn naỡy phỏửn lồùn laỡ tổỡ nguọửn tióửn gổới khọng kyỡ haỷn
coỡn nguọửn tión gổới coù kyỡ laỡ khọng õaùng kóứ. Coù õổồỹc õióửu naỡy laỡ do nhổợng
nm vổỡa qua NH T&PT aỡ Nụng õaợ thióỳt lỏỷp mọỳi quan hóỷ õaùng tin cỏỷy vồùi
caùc doanh nghióỷp trón õởa baỡn nón ngaỡy caỡng coù nhieỡu doanh nghióỷp tham gia
giao dởch vồùi Ngỏn haỡng vaỡ luọn coù sọỳ dổ lồùn. ỏy laỡ mọỹt lồỹi thóỳ trong hoaỷt

õọỹng kinh doanh hióỷn nay cuớa chi nhaùnh do nguọửn tióửn gổới khọng kyỡ haỷn õổồỹc
xem laỡ nguọửn vọỳn coù chi phờ thỏỳp nhỏỳt . Tuy nhión, tờnh chỏỳt nguọửn vọỳn naỡy
mổùc õọỹ ọứn õởnh khọng cao, thổồỡng tuyỡ vaỡo nhu cỏửu sổớ duỷng vọỳn cuớa caùc tọứ
chổùc trong nóửn kinh tóỳ vaỡ chi phờ cho vióỷc sổớ lyù caùc giao dởch tióửn gổới khọng
kyỡ haỷn ngay caỡng cao.
- Tióửn gổới tióỳt dỏn cổ nm 2004 laỡỹ tng 25,57% so vồùi nm 2003 .Vỗ
Ngỏn haỡng õaợ coù nhổợng bióỷn phaùp thờch õaùng õóứ khồi dỏỷy nguọửn vọỳn tai chọự
nhũm õaớm baớo nguọửn vọỳn cho hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa NH.
- Nguọửn huy õọỹng ngừn haỷn vaỡ daỡi haỷn coù tng nhổng chuớ yóỳu laỡ nguọửn
daỡi haỷn coỡn nguọửn ngừn haỷn tng khọng õỏỳng kóứ :nguọửn ngừn haỷn nm 2004
õaỷt 1.1274 tyớ õọửng vồùi tọỳc õọỹ tng trổồớng 16,55%.
Nguọửn vọỳn huy õọỹng qua 2 nm coù tng khọng õaùp ổùng nhu cỏửu vay
vọỳn ngaỡy caỡng tng cuớa khaùch haỡng nón bón caỷnh nguọửn vọỳn huy õọỹng õổồỹc
NH T&PT aỡ Nụng phaới vay vọỳn õióửu tổỡ NHTặ vaỡo nm 2003 laỡ 545 tyớ
õọửng, nm 2004 laỡ 845 tyớ õọửng.
Nhỗn chung, nm 2004 õaùnh dỏỳu mọỹt nm khaù thaỡnh cọng cuớa NH
T&PT aỡ Nụng trong cọng taùc huy õọỹng vọỳn, tuy nhión so vồùi quy mọ hoaỷt
õọỹng ngaỡy caỡng mồớ rọỹng, nguọửn vọỳn huy õọỹng taỷi chọựự vỏựn chổa õaùp ổùng õổồỹc
nhu cỏửu vọỳn vay cuớa caùc õồn vở, tọứ chổùc trón õaỷi baỡn. Trong nm tồùi, Ban laợnh
õaỷo chi nhaùnh seợ coù nhổợng bióỷn phaùp tng cổồỡng nguọửn huy õọỹng, õióửu chốnh
cồ cỏỳu huy õọỹng õóứ õaớm baớo sổỷ chuớ õọỹng trong hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa chi
nhaùnh trong nhổợng nm tồùi.
2. Tỗnh hỗnh cho vay chung taỷi NH T&PT aỡ Nụng .
Cuỡng vồùi sổỷ tng trổồớng vóử kinh tóỳ cuớa Thaỡnh phọỳ, nhu cỏửu vọỳn cuớa caùc
tọứ chổùc, caù nhỏn ngaỡy caỡng tng. Hoaỡ nhởp vồùi sổỷ tng trổồớng õoù, NH T&PT
aỡ Nụng õaợ chuớ trổồng mồớ rọỹng quy mọ cho vay, õỏửu tổ cho caùc dổỷ aùn
phổồng aùn saớn xuỏỳt kinh doanh coù hióỷu quaớ nhũm mồớ rọỹng hoaỷt õọỹng tờn
duỷng. Chờnh vỗ vỏỷy nm 2004, doanh sọỳ cho vay, thu nồỹ, dổ nồỹ bỗnh quỏn taỷi
chi nhaùnh õaợ coù bổồùc tng trổồớng lồùn.
Baớng 2: Tỗnh hỗnh bióỳn õọỹng chung vóử hoaỷt õọỹng cho vay

qua 2 nm 2003, 2004.
VT: Tyớ õọửng
Chố Tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%)
1. Doanh sọỳ cho vay 2.867 3.633 766 26,71
2. Doanh sọỳ thu nồỹ 2.584 3.248 664 25,70
3. Dổ nồỹ bỗnh quỏn 1.653 2.006 353 21,36
4. Nồỹ quaù haỷn bỗnh
quỏn
24 31 7 29,17
5. Tố lóỷ NQHbq/DNbq 1,45 1,54 0,09 6,21
(Nguọửn: Trờch baùo caùo dổ nồỹ )
Cuỡng vồùi sổỷ tng trổồớng vóử kinh tóỳ cuớa Thaỡnh phọỳ, nhu cỏửu vọỳn cuớa
caùc tọứ chổùc, caù nhỏn ngaỡy caỡng tng. Hoaỡ nhởp vồùi sổỷ tng trổồớng õoù, NH
T&PT aỡ Nụng õaợ chuớ trổồng mồớ rọỹng quy mọ cho vay, õỏửu tổ cho caùc dổỷ
aùn phổồng aùn saớn xuỏỳt kinh doanh coù hióỷu quaớ nhũm mồớ rọỹng hoaỷt õọỹng tờn
duỷng. Chờnh vỗ vỏỷy nm 2004, doanh sọỳ cho vay, thu nồỹ, dổ nồỹ bỗnh quỏn taỷi
chi nhaùnh õaợ coù bổồùc tng trổồớng .
Nhồỡ vaỡo nhổợng bióỷn phaùp tờch cổỷc trong chờnh saùch laợi suỏỳt, mồớ rọỹng
tờn duỷng nón DSCV nm 2004 taỷi chi nhaùnh tng 26,71% so vồùi nm 2003.
Cuỡng vồùi sổỷ gia tng DSCV , DSTN nm 2004 tng 26,71% so vồùi nm 2003
cho thỏỳy cọng taùc thu họửi nồỹ cuớa CN õang dióựn ra thuỏỷn .
Cuỡng vồùi tọỳc õọỹ tng trổồớng kinh tóỳ, tọỳc õọỹ cuớa caùc ngaỡnh nghóử, caùc
thaỡnh phỏửn kinh tóỳ trón õởa baỡn cuợng õóửu coù bổồùc tng trổồớng tọỳt, tổỡ õoù cọng
taùc tờn duỷng taỷi chi nhaùnh cuợng coù bổồùc phaùt trióứn õaùng kóứ. Trong nm 2004,
DNBQ õaỷt mổùc 2006 tyớ õọửng, tng 21,36% vồùi nm 2003.
Nồỹ quaù haỷn nm 2004 tng maỷnh 34,89% so vồùi nm 2003 nguyón
nhỏn laỡ do hoaỷt õọỹng kinh doanh cuớa caùc doanh nghióỷp khọng hióỷu quaớ, Ngỏn
haỡng chổa nừm saùt tỗnh hỗnh saớn xuỏỳt kinh doanh cuớa doanh nghióỷp nón khọng

phaùt hióỷn kởp thồỡi õóứ coù bióỷn phaùp giaới quyóỳt kởp thồỡi NQH coù tố lóỷ 1,54% laỡ
khọng tọỳt vỗ vỏỷy caùn bọỹ tờn duỷng cuỡng ban laợnh õaỷo nhanh choùng thu họửi nồỹ,
haỷn chóỳ NQH phaùt sinh thóm.
3. Kóỳt quaớ kinh doanh.
Vồùi sổỷ nọự lổỷc, cọỳ gừng khọng ngổỡng cuớa toaỡn bọỹ õọỹi nguợ Caùn bọỹ Cọng
nhỏn vión trong nhổợng nm qua, NH T&PT aỡ Nụng õaợ õaỷt õổồỹc nhióửu kóỳt
quaớ tọỳt trong hoaỷt õọỹng kinh doanh.
Bng 3: Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca NH ÂT&PT Â Nàơng
nàm 2003, 2004.
ÂVT: Triãûu âäưng.
Chè tiãu
Nàm
2003
Nàm2004
Chãnh lãûch
ST TL(%)
I. Thu nháûp 136.641 152.355 15.71
4
11,50
1 Thu li cho vay 131.116 144.228 13.112 10,00
2.Thu phê dëch vủ 4.723 6.801 2.078 44,00
3. Thu khạc 802 1.326 524 65,34
II. Chi phê 121.201 134.533 13.33
2
11,00
1. Chi tr li 110.479 121.527 11.048 10,00
2. Chi khạc 10.722 13.006 2.284 21,30
III. Låüi nhûn (3) = (1)
- (2)
15.440 17.822 2.382 15,43

(Ngưn: Bạo cạo thu nháûp, chi phê, kãút qu kinh doanh)
Qua bng trãn cho tháúy låüi nhûn kinh doanh nàm 2004 â tàng trỉåíng
khạ mảnh, do hoảt âäüng kinh doanh hiãûu qu täøng thu nháûp tàng11,50% lm
låüi nhûn gim tàng 15,43% tỉång ỉïng 2.382 t âäưng, tỉì âọ pháưn no nh
hỉåíng täút âãún hoảt âäüng ca chi nhạnh trong nàm vỉìa qua. Màûc d chè tiãu
låüi nhûn váùn chỉa âạnh giạ âỉåüc thỉûc cháút tçnh hçnh hoảt âäüng kinh doanh
ca Ngán hng nhỉng nọ cng nọi lãn âỉûoc âãún cháút lỉåüng dëch vủ ca Ngán
hng.
Qua tçm hiãøu khại quạt vãư tçnh hçnh chung ca NH ÂT&PT Â Nàơng
trong nàm 2003-2004, våïi nhỉỵng thûn låüi nhỉ váûy trong nàm hy vng trong
nàm tåïi chi nhạnh s tiãúp tủc duy trç, âảt âỉåüc nhỉỵng thnh têch låïn v phạt
huy nhỉỵng thãú mảnh väún cọ âãø NH ÂT&PT Â Nàơng ngy cng l chäù dỉûa
vỉỵng chàõc v âạng tin cáûy ca cạc doanh nghiãûp, cạ nhán trãn âëa bn.
II. TÇNH HÇNH HOẢT ÂÄÜNG CA CẠC DNVVN TẢI TP Â
NÀƠNG.
Thnh phäú Â Nàơng - mäüt trong 4 âä thë låïn nháút c nỉåïc, l trung tám
kinh tãú, chênh trë, thỉång mải, vàn hoạ, x häüi v l cỉía ng giao thỉång qúc
tãú ca c khu vỉûc Miãưn Trung-Táy Ngun. Trong nhỉỵng nàm qua, bäü màût
thnh phäú â cọ nhiãưu thay âäøi våïi nhiãưu thnh tỉûu to låïn trong táút c cạc lénh
vỉûc.
Trong nàm 2003 vỉìa qua, täúc âäü tàng trỉåíng GDP ton thnh phäú âảt
âãún 48.325 t âäưng, tàng 12,62% so våïi cng k nàm trỉåïc. Trong âọ, GTSX
ngnh cäng nghiãûp âảt 5.858 t âäưng, tàng 21,67%; GTSX ngnh Näng-Lám
Thu sn tàng 5,86%; täøng mỉïc bạn l hng hoạ dëch vủ âảt 5.881 t âäưng,
tàng 8,59%; kim ngảch XNK âảt 328,7 triãûu USD, tàng 16,56%; väún âáưu tỉ
phạt triãøn tàng 14,65%; thu nháûp bçnh qn âáưu ngỉåìi âảt 980
USD/ngỉåìi/nàm (
Bạo cạo tçnh hçnh KT-XH TP Â Nàơng Nàm 2003, Củc
Thäúng Kã TP Â Nàơng
). Hng tràm dỉû ạn, cäng trçnh trng âiãøm phủc vủ

cäng cüc phạt triãøn chènh trang âä thë tỉì Háưm âỉåìng bäü qua Âo Hi Ván
(quy mä nháút khu vỉûc Âäng Nam Ạ), cạc tuún âỉåìng Nguùn Táút Thnh,
Phảm Vàn Âäưng, Bảch Âàòng, dỉû ạn âỉåìng cao täúc  Nàơng-Dung Qúc,
âãún måí räüng sán bay Qúc tãú, náng cáúp Cng Tiãn Sa, cäng trçnh cáưu Tun
Sån, Cáưu Thûn Phỉåïc â âang v s tiãúp tủc hon thnh.
Nàm 2004 , Thnh phäú Â Nàơng â chỉïng kiãún nhiãưu sỉû kiãûn chênh trë
quan trng trong quạ trçnh âäøi måïi, phạt triãøn ca mçnh: Âỉåüc Chênh ph
chênh thỉïc cäng nháûn Thnh phäú Â Nàơng l âä thë loải 1 cáúp qúc gia, täø
chỉïc thnh cäng cüc hp Näüi Cạc giỉỵa Chênh ph v cạc Bäü ngnh hai nỉåïc
Viãût Nam-Thại Lan, l Thnh phäú duy nháút nỉåïc ta âỉåüc chn tham gia
chỉång trçnh liãn kãút 9 Thnh phäú Cháu Ạ tråí thnh thnh phäú kiãøu máùu do
Trung tám Thäng tin Âä thë (AUICK) Nháût Bn khåíi xỉåïng Våïi táút c
nhỉỵng thnh tỉûu to låïn trãn khäng thãø khäng kãø âãún vai tr âọng gọp ca cạc
doanh nghiãûp trãn âëa bn thnh phäú nọi chung cng nhỉ vai tr ca cạc
Doanh nghiãûp Vỉìa v nh nọi riãng.
Kãø tỉì khi chia tạch tènh Qung Nam - Â Nàơng thnh hai âån vë hnh
chênh, Thnh phäú Â Nàơng tråí thnh âån vë hnh chênh trỉûc thüc Trung
Ỉång nàm 1997 â tảo âiãưu kiãûn cho cạc DNVVN hoảt âäüng v phạt triãøn.
Hoảt âäüng ca cạc DNVVN thnh phäú ch úu trong ngnh Thỉång mải, hoảt
âäüng trãn táút c cạc lénh vỉûc bạn bn, bạn l, âải l, dëch vủ, tiãu thủ sn
pháøm cạc màût hng âa dảng phong phụ, âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu ngy cng låïn
ca ngỉåìi dán trong thnh phäú. Ngoi ra, mäüt säú cạc DNVVN cọ thë trỉåìng
tiãu thủ vỉån tåïi cạc âëa phỉång khạc hay tham gia xút kháøu
Coù thóứ noùi, vồùi sổỷ thọng thoaùng cuớa Luỏỷt Doanh nghióỷp ra õồỡi nm
2000, nguọửn vọỳn õỏửu tổ vaỡo caùc DNVVN ngaỡy caỡng tng maỷnh, caùc DNVVN
ngaỡy caỡng coù õióửu kióỷn khúng õởnh õổồỹc vai troỡ to lồùn cuớa mỗnh trong quaù
trỗnh phaùt trióứn kinh tóỳ xaợ họỹi ồớ õởa phổồng.
III. PHN TấCH HOAT ĩNG CHO VAY I VẽI DOANH
NGHIP VặèA VAè NHO TAI NH T&PT Aè NễNG TRONG
THèI GIAN QUA

1. Phỏn tờch tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn õọỳi vồùi DNVVN noùi
chung .
Baớng 4:Tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn dọỳi vồùi DNVVN nm 2003,
2004.
VT: Trióỷu õọửng
Chố tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%
)
1. Doanh sọỳ cho
vay
372.42
2
100 388.54
2
100 16.120 4,33
- DNVVN 35.251 9,47 37.528 9,66 2.277 6,46
2. Doanh sọỳ thu nồỹ 366.75
8
100 321.24
5
100 -
45.513
-12,41
- DNVVN 20.499 5,59 21.624 6,73 1.125 5.49
3. Dổ nồỹ bỗnh quỏn 191.55
4
100 247.54
1
100 55.987 29,23

- DNVVN 16.480 8,60 16.992 6,86 512 3,11
4. Nồỹ QH bỗnh
quỏn
3.160 4.768 1.608 50,89
- DNVVN 96 70 -26 -8,57
5. Tố lóỷ
NQHbq/DNbq
1,65 2,33
- DNVVN 0,56 0,41
(Nguọửn: Trờch baùo caùo dổ nồỹ )
Hiãûn nay, nhu cáưu vay väún ca cạc DNVVN âãø phủc vủ cho hoảt âäüng
sn xút kinh doanh l ráút låïn, tuy nhiãn xút phạt tỉì thỉûc trảng chung ca ạc
DNVVN hiãûn nay nhỉ: háưu hãút cạc DNVVN måïi thnh láûp, väún kinh doanh
tháúp, (Säú liãûu gáưn âáy ca
Såí Kãú hoảch-Âáưu tỉ
cho biãút: quy mä väún bçnh
qn ca mäüt DNVVV l ráút tháúp: DNTN l 388,2 triãûu âäưng, Cäng ty TNHH
l 1.261,9 triãûu âäưng, CTCP l 3.233,3 triãûu âäưng.). Ngoi ra, viãûc sỉí dủng
väún kẹm hiãûu qu, kinh nghiãûm chỉa cọ, tênh kh thi ca phỉång ạn sn xút
kinh doanh khäng cao, háưu hãút cạc DNVVN khäng â ti sn âm bo khi
vay väún dáùn âãún khäng êt cạc DNVVN lm àn thua läù, phạ sn hay gii
thãø Táút c cạc ngun nhán trãn cọ thãø gii thêch tải sao doanh säú cho vay
ngàõn hản âäúi våïi loải hçnh DNVVN chiãúm t trng tháúp v täúc âäü tàng trỉåíng
khäng cao. DSCV nàm 2004 âảt mỉïc 37.528 triãûu âäưng våïi täúc âäü tàng
trỉåíng l 4,33%.
Vãư phêa cạc ngán hng, háưu nhỉ âa säú cạc ngán hng âãưu âàût mủc tiãu
an ton trong cho vay cao hån l mủc tiãu tàng trỉåíng hoảt âäüng tên dủng. Do
âọ u cáưu thu häưi väún nhanh, âụng tiãún âäü kẹo theo u cáưu chàûc ch, khàõc
khe trong âiãưu kiãûn vay väún, bo âm tiãưn vay cng lm cho hoảt âäüng tên
dủng âäúi våïi loải hçnh doanh nghiãûp ny cọ pháưn hản chãú. Hån nỉỵa, cå cáúu

cho vay truưn thäúng ca háưu hãút cạc NHTM ch úu táûp trung vo cạc doanh
nghiãûp låïn, âàûc biãût l cạc Doanh nghiãûp Nh nỉåïc. Vê nhỉ cạc NHTM qúc
doanh, do bn thán l ca Nh nỉåïc, lải ra âåìi tỉì ráút såïm ngay khi âáút nỉåïc
cn chỉa tiãún hnh âäøi måïi nãn khạch hng truưn thäúng ca cạc ngán hng
ny cạc DNNN l âiãưu táút úu. NH ÂT&PT Â Nàơng l mäüt NHTM qúc
doanh nãn säú dỉ nåü ca DNNN chiãúm hån 70% täøng dỉ nåü cho vay. Âiãưu ny
chỉïng t âënh hỉåïng âáưu tỉ cụa NH táûp trung ch úu vo DNNN Tuy nhiãn,
hỉåïng theo ch trỉång ca Âng v Nh nỉåïc ta hiãûn nay thỉûc hiãûn bçnh âàóng
giỉỵa cạc loải hçnh doanh nghiãûp, cạc thnh pháưn kinh tãú våïi nhiãưu chênh sạch
häù tråü cạc Doanh nghiãûp ngoi qúc doanh nãn âa pháưn cạc NHTM m
âiãøn hçnh l NH ÂT&PT Â Nàơng â cọ nhiãưu näù lỉûc vỉåüt qua nhỉỵng khọ
khàn âãø chuøn hỉåïng hoảt âäüng sang phủc vủ cạc DNVVN. Màûc d cho vay
våïi loải hçnh DNVVN cọ xút hiãûn tçnh trảng NQH nhỉng bàòng kh nàng v
sỉû nhiãût tçnh trong cäng tạc ca cạn bäü, nhán viãn NH â duy trç tè lãû NQH åí
mỉïc cọ thãø cháúp nháûn âỉåüc.
2. Phán têch tçnh hçnh cho vay ngàõn hản âäúi våïi DNVVN theo
loải hçnh doanh nghiãûp
Baớng 5: Tỗnh hỗnh cho vay ngừn haỷn theo loaỷi hỗnh caùc DNVVN
nm 2003, 2004.
VT: Trióỷu õọửng
Chố tióu
Nm 2003 Nm 2004 Chónh lóỷch
ST % ST % ST TL(%
)
1. Doanh sọỳ cho
vay
35.25
1
100 37.52
8

100 2.277 6,46
- Cọng ty Cọứ phỏửn 7.659 21,73 6.098 -16,25 -1.561 -20,38
- Cọng ty TNHH 18.882 53,56 21.492 57,27 2.610 13,82
- DN Tổ nhỏn 5.479 15,54 6.631 17,67 1.152 21,03
- Loaỷi hỗnh DN khaùc 3.231 9,17 3.307 8,81 76 2,35
2. Doanh sọỳ thu nồỹ 20.49
9
100 21.62
4
100 1.125 5.49
- Cọng ty Cọứ phỏửn 4.753 23,17 4.167 19,27 -586 -12,33
- Cọng ty TNHH 10.807 52,72 12.112 56,01 1.242 11,49
- DN Tổ nhỏn 3.389 16.53 3.780 17,48 391 11,37
- Loaỷi hỗnh DN khaùc 1.550 7,58 1.565 7,24 15 0,97
3. Dổ nồỹ bỗnh quỏn 16.48
0
100 16.99
2
100 512 3,11
- Cọng ty Cọứ phỏửn 2.993 18,16 2.421 14,25 -572 -19,11
- Cọng ty TNHH 9.324 56,58 10.209 60,08 885 9,49
- DN Tổ nhỏn 2.874 17,44 2.453 18,44 -421 -14,65
- Loaỷi hỗnh DN khaùc 1.289 7,82 1.909 7,23 620 40,10
(Nguọửn: Trờch baùo caùo dổ nồỹ )
Qua baớng phỏn tờch coù thóứ nhỏỷn thỏỳy cuỡng vồùi sổỷ tng trổồớng vóử sọỳ
lổồỹng lỏựn vóử quy mọ cuớa loaỷi hỗnh DNVVN trón õởa baỡn Thaỡnh phọỳ thỗ quy
mọ tờn duỷng õọỳi vồùi caùc DNVVN taỷi chi nhaùnh cuợng coù bổồùc tng trổồớng lồùn,
trong õoù õaùng chuù yù laỡ tọỳc õọỹ tng trổồớng õọỳi vồùi caùc CTy TNHH. Vóử tyớ
troỹng, trong khi cho vay õọỳi vồùi caùc CTy TNHH luọn chióỳm tyớ troỹng lồùn (õóỳn
trón 50% tọứng doanh sọỳ cho vay ) vaỡ coù xu hổồùng ngaỡy caỡng tng lón trong